第五章 郵政金融代理業(yè)務(wù)與管理

第五章

郵政金融代理業(yè)務(wù)與管理1本章內(nèi)容第一節(jié)郵政金融代理業(yè)務(wù)概述第二節(jié)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與管理第三節(jié)郵政代理開放式基金業(yè)務(wù)與管理2本章學(xué)習(xí)要求了解中間業(yè)務(wù)的含義、性質(zhì)與特征，了解代理業(yè)務(wù)的含義、種類與開展趨勢；理解大力郵儲(chǔ)銀行開展中間業(yè)務(wù)的必要性和重要意義；掌握郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、郵政代理開放式基金業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。3郵政金融代理業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義、性質(zhì)與特征〔一〕中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融效勞并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。4郵政金融代理業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義、性質(zhì)與特征〔二〕中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)中間業(yè)務(wù)最根本的性質(zhì)是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)不直接作為信用活動(dòng)的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人身份參與。5郵政金融代理業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義、性質(zhì)與特征〔三〕中間業(yè)務(wù)的特征及其變化1.中間業(yè)務(wù)的特征〔1〕不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金?！?〕不占用或不直接占用客戶的資金?！?〕以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)?！?〕以收取手續(xù)費(fèi)形式獲得收益。〔5〕不承擔(dān)或不直接承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。6郵政金融代理業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義、性質(zhì)與特征〔三〕中間業(yè)務(wù)的特征及其變化2.中間業(yè)務(wù)特征的變化隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展，特別是金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在不斷開展，其內(nèi)涵和外延都出現(xiàn)了許多重大變化，這些變化可以概括為“四個(gè)轉(zhuǎn)變，一個(gè)突破〞。7郵政金融代理業(yè)務(wù)概述〔1〕由不運(yùn)用自己的資金或不直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變。〔2〕由不占用或不直接占用客戶資金向占用客戶資金轉(zhuǎn)變?！?〕由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變?！?〕由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)僅單純收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?！?〕衍生金融工具交易實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。8郵政金融代理業(yè)務(wù)概述二、中間業(yè)務(wù)的分類1.支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)2.銀行卡業(yè)務(wù)3.代理類中間業(yè)務(wù)4.擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)5.承諾類中間業(yè)務(wù)6.交易類中間業(yè)務(wù)7.基金托管業(yè)務(wù)二、中間業(yè)務(wù)的分類8.咨詢參謀類業(yè)務(wù)9.其他類中間業(yè)務(wù)9郵政金融代理業(yè)務(wù)概述三、大力開展中間業(yè)務(wù)的必要性和重要意義〔一〕大力開展中間業(yè)務(wù)的必要性1.大力開展中間業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)與國際接軌的需要。2.中間業(yè)務(wù)成為外資銀行與中資銀行競爭的焦點(diǎn)。3.銀行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)迫使商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)。4.商業(yè)銀行存貸利差縮小和貸款壞賬增加迫使其尋求新的利潤來源。10郵政金融代理業(yè)務(wù)概述三、大力開展中間業(yè)務(wù)的必要性和重要意義〔一〕大力開展中間業(yè)務(wù)的重要意義1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力2.有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)3.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置11郵政金融代理業(yè)務(wù)概述四、代理業(yè)務(wù)概述1.代理業(yè)務(wù)的含義代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行〔代理人〕接受客戶〔被代理人，包括政府、單位或個(gè)人〕的委托，代客戶辦理指定經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。12郵政金融代理業(yè)務(wù)概述四、代理業(yè)務(wù)概述〔二〕代理業(yè)務(wù)的作用與原那么1.代理業(yè)務(wù)的作用〔1〕發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，提高銀行和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?！?〕代理業(yè)務(wù)可以加速企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)?！?〕代理業(yè)務(wù)可以滿足各種不同的財(cái)產(chǎn)管理和處置的要求?！?〕代理業(yè)務(wù)有利于協(xié)助企業(yè)改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益?！?〕發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)間接監(jiān)督作用，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行盡量納入合法軌道?！?〕代理業(yè)務(wù)對(duì)提高銀行的競爭力有著重要意義。13郵政金融代理業(yè)務(wù)概述四、代理業(yè)務(wù)概述2.代理業(yè)務(wù)的原那么〔1〕有償效勞原那么〔2〕效益性原那么〔3〕電子化原那么〔4〕統(tǒng)一性原那么四、代理業(yè)務(wù)概述3.代理業(yè)務(wù)的種類〔1〕委托代理〔2〕法定代理〔3〕指定代理14郵政金融代理業(yè)務(wù)概述五、郵政代理業(yè)務(wù)開展概況郵政金融代理業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接受客戶〔法人或自然人〕的委托，依托郵政及郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用自身的經(jīng)營職能和技術(shù)手段，按照委托代理協(xié)議代理委托人開展業(yè)務(wù)、提供各種金融效勞的經(jīng)營行為。郵政金融代理業(yè)務(wù)包括代理類和代收代付類兩大類業(yè)務(wù)。15郵政金融代理業(yè)務(wù)概述五、郵政代理業(yè)務(wù)開展概況代收代付☆2006年累計(jì)代收付交易量10億筆，其中代收業(yè)務(wù)占58.33%，代付業(yè)務(wù)占41.67%；交易金額4077.36億元。代理保險(xiǎn)☆2006年全國累計(jì)代理保費(fèi)356億元，同比增長52.23%，累計(jì)手續(xù)費(fèi)收入8.41億元。代理基金☆2006年全國累計(jì)代銷基金46.36億元，手續(xù)費(fèi)收入3754萬元。16郵政金融代理業(yè)務(wù)概述五、郵政代理業(yè)務(wù)開展概況代理類業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)、代理開放式基金、代理國債等業(yè)務(wù)代理收付款項(xiàng)代發(fā)工資、養(yǎng)老金、糧食直補(bǔ)款、征地補(bǔ)償款、農(nóng)民方案生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金代收稅款、代收工商費(fèi)等稅費(fèi)，水、電、煤氣費(fèi)、通信費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、有線電視費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)，代理彩票；代收煙草款、糧食款等貨款。17郵政金融代理業(yè)務(wù)概述五、郵政代理業(yè)務(wù)開展概況代理保險(xiǎn)各級(jí)郵政部門與近20家壽險(xiǎn)公司、十多家財(cái)險(xiǎn)公司建立了廣泛的合作關(guān)系。☆主要合作伙伴：中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、平安人壽、太平人壽，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等?！畲韷垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，占整體業(yè)務(wù)量的90％。其中，主要的代理產(chǎn)品是接近儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的投資理財(cái)類的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，占整體代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的90％以上。18郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

19保險(xiǎn)的涵義

我國?保險(xiǎn)法?的規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。20認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)從財(cái)務(wù)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的有效的財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，表達(dá)民事法律主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)又是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，所謂保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人提供效勞，承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，以合同形式確立的一種效勞形態(tài)。21保險(xiǎn)合同合同的雙方當(dāng)事人：投保人和保險(xiǎn)人合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人分紅屬于投保人，滿期金屬于被保險(xiǎn)人附合合同：有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原那么〔誤導(dǎo)、除外責(zé)任等〕雙務(wù)合同：繳納保險(xiǎn)金財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)22人身保險(xiǎn)的分類人壽保險(xiǎn)：以人的生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)〔年金保險(xiǎn)〕兩全保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為給付保險(xiǎn)金條件人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用等損失予以補(bǔ)償住院醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)23財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)24銀行保險(xiǎn)的涵義保險(xiǎn)公司與銀行通過簽訂合作協(xié)議、股權(quán)合作或建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系等方式相互滲透，利用銀行資源和網(wǎng)絡(luò)銷售銀保產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融效勞，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，到達(dá)利益最大化的聯(lián)合開展戰(zhàn)略。25人生不同階段對(duì)保險(xiǎn)的需求階段單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期時(shí)間界限經(jīng)濟(jì)獨(dú)立到結(jié)婚前結(jié)婚到子女出生子女出生到子女獨(dú)立子女獨(dú)立到夫妻退休夫妻退休到一方身故保險(xiǎn)需求定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)定期或終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、子女教育儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)有穩(wěn)定收益的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)（節(jié)稅）262006年銀行保險(xiǎn)市場占有率(圖)銀行名稱工行農(nóng)行中行建行郵政其他合計(jì)保費(fèi)規(guī)模(億元)295.92224.7084.62136.84181.72252.21176市場占有率(%)25.1619.117.211.6415.4521.45100.00272007年1-4月銀行保險(xiǎn)市場占有率(圖)銀行名稱工行農(nóng)行中行建行郵政其他合計(jì)保費(fèi)規(guī)模(億元)98.65132.0547.3672.18135.6768.88554.79市場占有率(%)17.7823.808.5413.0124.4512.42100.0028郵政代理保險(xiǎn)的概念郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是郵政部門經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，向客戶提供銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)效勞，并獲取收益的一種經(jīng)營行為。我國保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人〔即保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)〕、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。29第二節(jié)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與管理

郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指郵政部門利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，通過與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接和實(shí)時(shí)交互信息，實(shí)現(xiàn)新保承保、續(xù)期繳費(fèi)及其他相關(guān)的保險(xiǎn)效勞的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。30郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展歷程1999年，全面恢復(fù)開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2004年，全國代理保費(fèi)規(guī)模突破200億2005年3月，郵政代理保險(xiǎn)系統(tǒng)全國推廣上線2006年，全國代理保費(fèi)規(guī)模突破300億2007年，組建第一支全國代理保險(xiǎn)講師隊(duì)伍31郵政開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢廣泛客戶的群體〔儲(chǔ)蓄賬戶超過3.7億個(gè)〕遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢〔儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)35870個(gè)〕高價(jià)值的品牌效應(yīng)321999年－2006年郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模圖〔單位：億元〕331999年－2006年郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入圖〔單位：億元〕342007年1-6月郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況壽險(xiǎn)首期壽險(xiǎn)續(xù)期財(cái)險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)(億元)234.0543.5239.37315.94手續(xù)費(fèi)(億元)7.330.110.618.05手續(xù)費(fèi)率(%)3.130.261.552.5535郵政代理的主要壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)意外險(xiǎn)其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)壽險(xiǎn)固定收益小額信貸保險(xiǎn)36郵政代理的主要財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品投資理財(cái)型車輛保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))家財(cái)險(xiǎn)其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品〔意外險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)〕37郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷模式柜臺(tái)營銷專柜營銷專廳營銷“走出去〞營銷新型營銷模式：DM，營銷等38柜臺(tái)營銷的特點(diǎn)有一定的客戶群根底，容易獲得客戶的信任適合簡單產(chǎn)品的銷售，復(fù)雜產(chǎn)品銷售困難需要在短時(shí)間內(nèi)引起客戶的興趣跟客戶有一定的距離感39專柜營銷的特點(diǎn)有一定的客戶群根底能跟客戶面對(duì)面交流，充分了解客戶的需求能夠銷售較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要有配備有親和力且能力強(qiáng)的專人進(jìn)行營銷40專廳營銷的特點(diǎn)客戶對(duì)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已有一定認(rèn)可保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇多能跟客戶面對(duì)面交流，充分了解客戶的需求能夠銷售較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要有配備素質(zhì)較高的專人營銷獨(dú)立于儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的專廳缺乏客戶群根底41郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳全國性宣傳電視廣告海報(bào)省級(jí)宣傳42郵政代理保險(xiǎn)系統(tǒng)的功能郵政利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，通過與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接和實(shí)時(shí)交互信息，實(shí)現(xiàn)新保承保、續(xù)期繳費(fèi)等保險(xiǎn)效勞，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司柜面功能在郵政網(wǎng)點(diǎn)延伸；實(shí)現(xiàn)后臺(tái)資金和單證的統(tǒng)一管理，從而標(biāo)準(zhǔn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。43實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了與中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、平安人壽六家壽險(xiǎn)公司的實(shí)時(shí)出單。實(shí)現(xiàn)了與中國人保、大地財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)公司交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)出單，下一步將推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)出單建設(shè)。44每日營業(yè)前網(wǎng)點(diǎn)處理流程〔圖〕綜合柜員簽到綜合柜員領(lǐng)尾箱柜員簽到柜員領(lǐng)用尾箱綜合柜員請(qǐng)領(lǐng)憑證收到實(shí)物憑證綜合柜員收到憑證并核對(duì)與實(shí)物是否相符柜員領(lǐng)用憑證當(dāng)本網(wǎng)點(diǎn)剩余重要憑證數(shù)量不足時(shí)營銷員領(lǐng)用撕單式保單到崗開機(jī)45注意：〔1〕保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等憑證要按重要空白憑證來管理，要求按號(hào)碼順序使用，錄入的憑證印刷號(hào)應(yīng)為柜員當(dāng)前可用憑證的最小號(hào)；〔2〕投保金額在10萬元〔含〕至50萬元〔不含〕之間，由綜合柜員授權(quán)，50萬元〔含〕以上由支行〔局〕長授權(quán)；〔3〕客戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式有三種，分別是現(xiàn)金投保、支票投保和卡/折投保；46每日網(wǎng)點(diǎn)日終處理流程〔圖〕整理實(shí)物單證憑證日結(jié)臨時(shí)軋賬繳款打印軋賬單尾箱上繳簽退打印繳款單正式軋賬繳款單、軋賬單上須加蓋日戳和綜合柜員名章綜合柜員簽退后，機(jī)構(gòu)可簽退當(dāng)日支局長簽到，日終必須簽退47郵政代理開放式基金業(yè)務(wù)48證券投資基金的概念和特征1、證券投資基金的定義證券投資基金是指通過出售基金單位集中投資者的資金形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金管理人管理，基金托管人托管，基金投資人按其所持份額享受收益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的集合投資方式。證券投資基金在不同國家和地區(qū)有不同的稱謂，如美國稱共同基金，英國和我國香港地區(qū)稱為單位信托基金，日本和我國臺(tái)灣地區(qū)稱為證券投資信托基金。49客戶可以通過各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、委托、自助終端和網(wǎng)絡(luò)辦理開放式基金的認(rèn)購、申請(qǐng)、贖回等業(yè)務(wù)，同時(shí)可以對(duì)交易進(jìn)行查詢，查詢結(jié)果可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打印。個(gè)人客戶可在全國范圍內(nèi)辦理基金業(yè)務(wù)和進(jìn)行查詢查復(fù)，特殊業(yè)務(wù)只能在中間業(yè)務(wù)交易帳戶開戶局辦理。機(jī)構(gòu)客戶只能在中間業(yè)務(wù)交易帳戶開戶局辦理基金業(yè)務(wù)，基金撤單交易須在原交易局辦理。50郵政代理開放式基金業(yè)務(wù)個(gè)人客戶基金認(rèn)購、申購、贖回、撤單、基金轉(zhuǎn)換、分紅方式變更交易采用免填單方式，由客戶口頭申請(qǐng)，打印回執(zhí)交客戶簽字確認(rèn)。郵政代理開放式基金日常業(yè)務(wù)——開戶、基金認(rèn)購、基金申購、基金贖回、基金轉(zhuǎn)換等512、證券投資基金的特征：－－集合投資－－專業(yè)管理－－組合投資－－制衡機(jī)制－－收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)52證券投資基金的種類1、根據(jù)組織形態(tài)的不同，證券投資基金可分為〔1〕公司型基金公司型基金是具有共同投資目標(biāo)的投資者依據(jù)公司法組成以盈利為目的、投資于特定對(duì)象〔如有價(jià)證券，貨幣〕的股份制投資公司。這種基金通過發(fā)行股份的方式籌集資金，是具有法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體?；鸪钟腥思仁腔鹜顿Y者又是公司股東。公司型基金成立后，通常委托特定的基金管理人或者投資參謀運(yùn)用基金資產(chǎn)進(jìn)行投資?！?〕契約型基金契約型基金是基于一定的信托契約而成立的基金，一般由基金管理公司〔委托人〕、基金保管機(jī)構(gòu)〔受托人〕和投資者〔受益人〕三方通過信托投資契約而建立。契約型基金的三方當(dāng)事人之間存在這樣一種關(guān)系：委托人依照契約運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資，受托人依照契約負(fù)責(zé)保管信托財(cái)產(chǎn)，投資者依照契約享受投資收益。契約型基金籌集資金的方式一般是發(fā)行基金受益券或者基金單位，這是一種有價(jià)證券，說明投資人對(duì)基金資產(chǎn)的所有權(quán)，憑其所有權(quán)參與投資權(quán)益分配。532、根據(jù)基金發(fā)行規(guī)模以及申購贖回方式的不同，將基金分為〔1〕開放式基金開放式基金是指基金發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí)增減，沒有固定的存續(xù)期限，投資者可以按基金的報(bào)價(jià)在規(guī)定的營業(yè)場所申購或贖回基金單位的一種基金類型?！?〕封閉式基金封閉式基金是指事先確定發(fā)行總額和存續(xù)期限，在存續(xù)期內(nèi)基金單位總數(shù)不變，基金上市后投資者可以通過證券市場買賣的一種基金類型。543、其他類型基金①成長型基金成長型基金是指以追求資產(chǎn)的長期增值和盈利為根本目標(biāo)，投資于具有良好增長潛力的上市股票或其他證券的證券投資投資基金。成長型基金注重資本的長期增值，同時(shí)兼顧一定的經(jīng)常性收益。基金的投資主要集中于市場表現(xiàn)良好的績優(yōu)股。簡言之，成長型基金追求資金的長期性。②收入型基金收入型基金是以追求當(dāng)期收入最大化為根本目標(biāo)，以能帶來穩(wěn)定收入的證券為主要投資對(duì)象的證券投資基金。其投資對(duì)象主要是那些績優(yōu)股、債券等收入比較穩(wěn)定的有價(jià)證券。在投資策略上，堅(jiān)持投資多元化，利用資產(chǎn)組合分散投資風(fēng)險(xiǎn)。簡言之，收入型基金重視當(dāng)期最高收入。③平衡型基金平衡型基金是指以保障資本平安、當(dāng)期收益分配、資本和收益的長期成長為根本目標(biāo)從而在投資組合中比較注重短期收益——風(fēng)險(xiǎn)搭配的證券投資基金。55①股票基金股票基金就是指專門投資于股票或者說基金資產(chǎn)的大局部投資于股票的基金類型。它的投資目標(biāo)側(cè)重于追求資本利得和長期資本增值，是基金最原始、最根本的品種之一。股票基金的最大特點(diǎn)就是具有良好的增值能力。②債券基金債券基金是指主要投資于各種國債、金融債券及公司債的根本類型。其資產(chǎn)規(guī)模僅次于股票基金。與股票基金相比，債券基金的投資風(fēng)險(xiǎn)小于股票基金，但缺乏資本增值能力，投資回報(bào)率也比股票低。56③貨幣市場基金貨幣市場基金是指發(fā)行基金證券所籌集的資金主要投資于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。貨幣市場基金主要有以下特點(diǎn)：一是該基金以貨幣市場的流動(dòng)性較強(qiáng)的短期融資工具作為投資對(duì)象，具有一定的流動(dòng)性和平安性；二是該基金的價(jià)格比較穩(wěn)定，投資本錢低，資收益一般高于銀行存款；第三，該基金一般沒有固定的存續(xù)期間。④混合型基金混合型基金是在投資組合中既有成長型股票、收益型股票，又有債券等固定收益投資的共同基金?；旌闲突鹪O(shè)計(jì)的目的是讓投資者通過選擇一款基金品種就能實(shí)現(xiàn)投資的多元化，而無需去分別購置風(fēng)格不同的股票型基金、債券型基金和貨幣市場基金?；旌闲突饡?huì)同時(shí)使用激進(jìn)和保守的投資策略，其回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)要低于股票型基金，高于債券和貨幣市場基金，是一種風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品。一些運(yùn)作良好的混合型基金回報(bào)甚至?xí)^股票基金的水平。57基金與其他理財(cái)品種的比較存款保險(xiǎn)債券股票基金期貨外匯收益低，風(fēng)險(xiǎn)低，落后于通脹收益低，保障品種，投資效果差收益偏低，升息預(yù)期債市大跌收益高風(fēng)險(xiǎn)大，適于專業(yè)投資者收益高風(fēng)險(xiǎn)小，適于一般投資者風(fēng)險(xiǎn)高，進(jìn)入門檻高升值預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)加大專業(yè)管理，分散風(fēng)險(xiǎn),長期持有，收益穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)。是投資理財(cái)?shù)闹髁髌贩N。58我國基金開展進(jìn)程59我國基金管理公司開展情況60上市公司十大流通股東中各類機(jī)構(gòu)持有情況

612.基金的風(fēng)險(xiǎn)與收益621.開放式基金PK封閉式基金〔特點(diǎn)比較〕開放式基金封閉式基金優(yōu)勢：1.市場選擇性強(qiáng)，優(yōu)勝劣汰機(jī)制對(duì)基金管理人存在直接的激勵(lì)約束；2.流動(dòng)性好，應(yīng)付可能出現(xiàn)的贖回資產(chǎn)準(zhǔn)備，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低；3.透明度高：一般每日公布基金份額凈值4.投資業(yè)績一般較好優(yōu)勢：1.封閉式基金規(guī)模固定，沒有申購贖回的壓力，從而管理的難度較開放式基金低

；2.基金考核更加長期，固定的規(guī)模給基金經(jīng)理充分發(fā)揮的空間；3.市場好，滿倉入市。劣勢：1.推廣銷售成本高;2.不利于做長期穩(wěn)定的投資組合。劣勢：1.基金管理層約束不夠;2.基金通常折價(jià)交易。63基金交易相關(guān)名詞解釋

募集期：指自基金份額開始出售之日起到基金份額出售結(jié)束之日止的時(shí)間段，最長不超過3個(gè)月。封閉期：募集期結(jié)束后不接受贖回的時(shí)間段，不超過3個(gè)月?；鸫胬m(xù)期：指基金合同生效后合法存續(xù)的期間。基金資產(chǎn)凈值：指基金資產(chǎn)總值扣除負(fù)債后的凈資產(chǎn)值。基金份額凈值：指基金資產(chǎn)凈值除以基金份額總數(shù)。64郵政代理基金業(yè)務(wù)中網(wǎng)點(diǎn)日常業(yè)務(wù)流程日初處理流程日終處理流程65網(wǎng)點(diǎn)日初處理流程〔1〕綜合柜員

操作交易代碼備注簽到柜員號(hào)與保險(xiǎn)系統(tǒng)的一致，登錄時(shí)選擇代理開放式基金系統(tǒng)領(lǐng)用尾箱588208尾箱號(hào)01打印基金業(yè)務(wù)報(bào)表605070打印的是T-1日的報(bào)表重要憑證管理66網(wǎng)點(diǎn)日初處理流程〔2〕普通柜員操作交易代碼備注簽到柜員號(hào)與保險(xiǎn)系統(tǒng)的一致，登錄時(shí)選擇代理開放式基金系統(tǒng)領(lǐng)用尾箱588208營業(yè)參數(shù)下載605001每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只要有一個(gè)人做即可柜員領(lǐng)用重要憑證60650967網(wǎng)點(diǎn)日終處理流程〔1〕普通柜員操作交易代碼備注憑證軋賬（基金）606522該交易僅完成基金系統(tǒng)憑證的核對(duì)柜員上繳現(xiàn)金（基金）