培訓(xùn)PPT8-2：個人留學(xué)貸款業(yè)務(wù)介紹-張彥

個人留學(xué)貸款業(yè)務(wù)介紹零售銀行總部2014年5月個人留學(xué)貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于留學(xué)人員境外（含港澳臺地區(qū)）就讀小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)及碩士以上學(xué)位（含預(yù)科學(xué)習(xí)）留學(xué)支出的人民幣貸款。

一、業(yè)務(wù)定義21、提款型留學(xué)貸款：主要用于支付留學(xué)人員出國留學(xué)期間的學(xué)雜費、生活費等實際發(fā)生的費用，借款人可提取貸款資金。2、非提款型留學(xué)貸款：發(fā)放的貸款資金主要作為留學(xué)人員向外國使領(lǐng)館申請留學(xué)簽證時或向擬出國留學(xué)的學(xué)校申請入學(xué)時所需的財力證明，貸款期間資金處于凍結(jié)狀態(tài)，借款人不可提取。

二、貸款分類31、借款人在留學(xué)人員計劃出國留學(xué)時，可申請?zhí)峥钚图胺翘峥钚土魧W(xué)貸款；2、留學(xué)人員已獲批留學(xué)簽證、尚未出國就讀的或已出國在讀的，可申請?zhí)峥钚土魧W(xué)貸款。

三、貸款申請41、用于開具辦理留學(xué)簽證或申請留學(xué)學(xué)校所需的財力證明（包括存款證明、貸款證明等）；2、支付留學(xué)學(xué)校學(xué)費、學(xué)校注冊費、學(xué)位保證金等；3、支付留學(xué)期間住宿費、生活費、監(jiān)護(hù)人費用等；4、支付語言培訓(xùn)機構(gòu)、留學(xué)中介、留學(xué)咨詢公司等的相關(guān)費用；5、其他留學(xué)相關(guān)消費支出。

四、貸款用途5申請?zhí)峥钚土魧W(xué)貸款用于就讀境外本科及以上高等教育的，留學(xué)人員（擬）就讀的境外高等院校應(yīng)為國家教育部公布的境外院校。分行可在網(wǎng)上進(jìn)行核查：教育部教育涉外監(jiān)管信息網(wǎng)：中國留學(xué)網(wǎng)：2014年2月18日更新的留學(xué)學(xué)校名單可見：/index.php/default/index/sort/12018

五、留學(xué)學(xué)校要求

61、留學(xué)貸款可采用質(zhì)押、抵押、“抵押+保證”、保證以及信用等多種擔(dān)保方式。2、以信用方式辦理、貸款金額或授信額度在30萬元（含）以下的提款型個人留學(xué)貸款采用總行“零售信貸工廠”集中征信、審查模式；其他個人留學(xué)貸款由分行進(jìn)行征信、估價及審查。

六、擔(dān)保方式及業(yè)務(wù)模式

71、非提款型留學(xué)貸款的借款人可為留學(xué)人員本人或其父母、配偶；提款型留學(xué)貸款的借款人須為留學(xué)人員的父母或配偶，且原則上留學(xué)人員不得作為共同借款人。2、借款人年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，具有固定住所、常住戶口或有效居住證明，為有完全民事行為能力的中國公民（不含港澳臺居民）。

七、借款人資質(zhì)要求（一）

83、借款人或其家庭有正當(dāng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力。4、借款人無不良信用記錄。5、對于采用擔(dān)保方式的，借款人能提供本行認(rèn)可的合法、有效的質(zhì)押、抵押或保證擔(dān)保。

七、借款人資質(zhì)要求（二）

96、對采用信用方式的，申請?zhí)峥钚土魧W(xué)貸款的借款人應(yīng)符合本行高端、優(yōu)質(zhì)或核心客戶的準(zhǔn)入條件。其中，核心客戶（含配偶及未成年子女）應(yīng)擁有本地自有產(chǎn)權(quán)住房或商用房（經(jīng)濟(jì)適用房、工業(yè)廠房、集體土地性質(zhì)的自建房等除外），且建筑面積不低于80平方米。申請非提款型留學(xué)貸款的借款人不受上述限制。

七、借款人資質(zhì)要求（三）

101、留學(xué)人員計劃出國留學(xué)的，借款人應(yīng)提供留學(xué)人員已獲得的留學(xué)學(xué)校入學(xué)通知書（含預(yù)錄取通知書）。對于留學(xué)人員尚未獲得留學(xué)學(xué)校入學(xué)通知書的，借款人應(yīng)提供留學(xué)人員已申請出國留學(xué)相應(yīng)的證明材料（如與留學(xué)中介/留學(xué)咨詢公司簽署的合同等），并與本行簽署《興業(yè)銀行個人留學(xué)貸款承諾書》。2、對于留學(xué)人員已獲批留學(xué)簽證、尚未就讀的，借款人應(yīng)提供留學(xué)人員的護(hù)照、留學(xué)簽證和留學(xué)學(xué)校入學(xué)通知書。3、對于留學(xué)人員已出國在讀的，借款人應(yīng)提供留學(xué)人員的護(hù)照、留學(xué)簽證、出入境記錄以及最近1年內(nèi)的學(xué)費繳納憑證。

八、借款人應(yīng)提供材料（一）

114、對于借款人提供的外文材料，應(yīng)提供相應(yīng)的翻譯件，即提供譯文公證或相關(guān)機構(gòu)出具的翻譯件。對于翻譯公司出具的翻譯件，應(yīng)提供翻譯公司的翻譯從業(yè)資質(zhì)證明材料；對于簽約合作留學(xué)機構(gòu)出具的翻譯件，留學(xué)機構(gòu)及分行零售信貸中心應(yīng)蓋章確認(rèn)；對于分行自行翻譯的翻譯件，分行零售信貸中心應(yīng)蓋章確認(rèn)。5、借款人（及其配偶）及保證人（如有）的身份證明、戶籍證明、居住地證明、婚姻狀況證明。其中，留學(xué)人員為借款人子女的，還應(yīng)提供借款人子女的身份證、戶口本，以及可證明留學(xué)人員與借款人之間子女關(guān)系的相關(guān)材料，如出生證明、獨生子女證明等。八、借款人應(yīng)提供材料（二）

126、借款人及保證人的收入證明、工作職務(wù)證明（收入證明和工作職務(wù)證明可合并開具）或其他能證明其資產(chǎn)實力的材料。對于非提款型留學(xué)貸款，借款人應(yīng)至少提供本人或其家庭成員的工作收入證明、房產(chǎn)證、金融資產(chǎn)證明三項材料中的一項。其資產(chǎn)收入情況應(yīng)與留學(xué)人員的留學(xué)費用水平相匹配。7、對于采用質(zhì)押、抵押方式的留學(xué)貸款，借款人應(yīng)提供相應(yīng)的抵質(zhì)押材料。八、借款人應(yīng)提供材料（三）

131、非提款型留學(xué)貸款：采用單筆貸款的方式，借款人需要一筆辦理一筆。2、提款型留學(xué)貸款：可采用單筆貸款的方式，也可采用授信項下貸款支用的方式。九、貸款方式

141、非提款型留學(xué)貸款：金額最高不超過辦理留學(xué)簽證或留學(xué)學(xué)校入學(xué)所需的相應(yīng)財力證明金額。2、提款型留學(xué)貸款：根據(jù)貸款擔(dān)保方式和客戶資質(zhì)的不同，給予客戶相應(yīng)的貸款金額/授信額度，不超過留學(xué)人員的留學(xué)費用支出。十、貸款額度（一）

15十、貸款額度（二）

16擔(dān)保方式授信額度/單筆貸款金額1單筆貸款金額2質(zhì)押擔(dān)保不超過最高質(zhì)押率不超過留學(xué)人員的留學(xué)費用支出（借款人提供費用憑證的支出部分，按照憑證所列金額核定；借款人未能提供費用憑證的支出部分，每年限發(fā)放或支用一次，金額不得超過10萬元；留學(xué)費用支出為兩部分之和）抵押擔(dān)保；“抵押+保證”擔(dān)保不超過最高抵押率，且借款人（含共同借款人）月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下（含55%）。保證擔(dān)保不超過核實后借款人（含共同借款人）年收入的3倍；且不超過分行零售信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限。信用方式起點金額為10萬元，高端客戶不超過100萬，優(yōu)質(zhì)客戶不超過70萬，核心客戶不超過30萬，且不超過借款人（含共同借款人）年收入的3倍以及分行個人信用貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限。1、非提款型留學(xué)貸款的貸款期限最短為3個月，最長不超過外國使領(lǐng)館或留學(xué)學(xué)校要求開具財力證明的所需期限。2、個人留學(xué)貸款按照擔(dān)保方式和貸款用途的不同，執(zhí)行相應(yīng)的貸款期限/授信期限，且借款人年齡與貸款期限/授信期限之和不得超過65。信用及保證擔(dān)保方式的，貸款期限最短1年，最長5年；質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保及“抵押+保證”擔(dān)保方式的，貸款期限最短1年，最長10年。十一、貸款期限

17申請信用方式非提款型留學(xué)貸款的借款人，應(yīng)根據(jù)其客戶資質(zhì)及貸款金額繳存相應(yīng)的貸款保證金。保證金在貸款結(jié)清后方可解除。（一）不符合本行高端、優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入條件的借款人或本人出國留學(xué)的借款人，需繳存貸款保證金，保證金金額需覆蓋貸款期限內(nèi)的貸款利息。（二）符合本行高端、優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入條件的借款人，申請辦理貸款金額在50萬元以上的，需繳存貸款保證金，保證金金額需覆蓋貸款期限內(nèi)的貸款利息。十二、貸款保證金181、以信用方式辦理的個人留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，非提款型留學(xué)貸款的執(zhí)行利率不得低于7%，提款型留學(xué)貸款執(zhí)行利率不得低于8%。分行可根據(jù)客戶的不同資質(zhì)制定不同的貸款利率定價策略。2、質(zhì)押方式的留學(xué)貸可參照個人質(zhì)押類貸款的利率政策執(zhí)行；抵押、保證方式的留學(xué)貸參照個人消費類貸款的利率政策執(zhí)行。十三、貸款利率191、非提款型出國留學(xué)貸款，貸款發(fā)放至借款人在本行開立的個人結(jié)算賬戶，并由本行予以凍結(jié)監(jiān)控，出具財力證明。2、提款型出國留學(xué)貸款，在借款人提供留學(xué)人員有效簽證后方可發(fā)放，留學(xué)人員簽證被拒簽的，本行不再發(fā)放貸款。提款型貸款最高金額=N（有費用憑證部分）+10（無費用憑證部分）十四、貸款發(fā)放（一）20（1）對于借款人能夠提供用途憑證材料的費用部分，采取“貸款人受托支付”的方式：向境外機構(gòu)支付的，可將不超過購匯金額的貸款發(fā)放至借款人在本行開立的結(jié)算賬戶，由本行客戶經(jīng)理陪同借款人在本行柜臺完成資金的購匯及匯款至收費對方境外賬戶；向境內(nèi)機構(gòu)支付的，由本行向其最終收款人完成受托支付。若借款人已支付款項，可發(fā)放至借款人在本行開立的個人結(jié)算賬戶。十四、貸款發(fā)放（二）21（2）對于借款人未能提供憑證材料的費用部分，將貸款發(fā)放至借款人在本行開立的個人結(jié)算賬戶，由本行客戶經(jīng)理陪同借款人在本行柜臺完成資金的購匯及匯款至留學(xué)人員的境外賬戶。該部分貸款資金每年限發(fā)放或支用一次，金額不得超過10萬元。十四、貸款發(fā)放（三）22非提款型：可采用到期還本付息或按月付息到期一次還本的還款方式。提款型：1、貸款期限在1年期以內(nèi)（含1年）的，采用按月還本付息或按月付息到期一次還本的還款方式。2、貸款期限在1年期以上的，采用按月還本付息或按月付息分期還本的還款方式（還本周期可以為3個月、6個月，最長不超過6個月；本金按等額本金方式償還）。十五、還款方式23（一）以信用方式辦理提款型個人留學(xué)貸款的，借款人雖不具有本地戶籍，但符合本行高端、優(yōu)質(zhì)、核心客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，可由分行自行審批。（二）以信用方式辦理的、30萬元以下的提款型個人留學(xué)貸款業(yè)務(wù)的審批可由分行全額轉(zhuǎn)授權(quán)給零售信貸中心/分中心主任。（三）非提款型留學(xué)貸款超出分行零售信