第5章 電子銀行與電子支付

電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)電子銀行的概念電子銀行：電子銀行就是銀行借助各種電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺，向其客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行借助客戶的個人計算機、通信終端(包括電話、手機、掌上電腦等)或其他相關(guān)設(shè)備，通過銀行的內(nèi)部專用通信網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)，向用戶提供金融服務(wù)的方式，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就是指銀行在這種方式下提供的服務(wù)。電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)聯(lián)動優(yōu)勢的電子支付模式電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)電子銀行體系結(jié)構(gòu)電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)電子銀行的資金劃撥系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)電子銀行概述招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子銀行的業(yè)務(wù)渠道電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)圖電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)支付、清算與結(jié)算的含義支付是指為清償商品交換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程清算是指按一定的規(guī)則和制度安排對經(jīng)濟(jì)活動中形成的多重債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)清的過程結(jié)算是將清算過程中產(chǎn)生的待結(jié)算債權(quán)債務(wù)，在收付款人金融機構(gòu)之間進(jìn)行賬務(wù)處理、賬簿記錄，以完成資金最終轉(zhuǎn)移的過程商品交易時的支付過程電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)中國電子支付的主要運作模式電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)我國3種主要電子支付平臺的競爭優(yōu)勢對比圖5.6我國3種主要電子支付平臺的競爭優(yōu)勢對比圖5.6我國3種主要電子支付平臺的競爭優(yōu)勢對比圖5.6我國3種主要電子支付平臺的競爭優(yōu)勢對比圖5.6我國3種主要電子支付平臺的競爭優(yōu)勢對比電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)各種支付模式的競爭優(yōu)勢和現(xiàn)狀電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型支付與支付清算中國電子支付模式及發(fā)展趨勢中國的支付清算與結(jié)算服務(wù)票據(jù)交換系統(tǒng)全國手工聯(lián)行系統(tǒng)我國目前的支付體系中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)郵政支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣概述電子貨幣的發(fā)展電子貨幣的定義定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。定義1：電子化貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣概述電子貨幣的發(fā)展電子貨幣的作用電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣概述電子貨幣的發(fā)展電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡銀行卡的種類電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡銀行卡對銀行和社會發(fā)展的影響電子支票傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，通常適用于金額比較大的交易。但傳統(tǒng)支票的處理、兌換速度較慢，處理成本較高，占用大量的人力、物力，有大量的在途資金。

廣義的電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它往往通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，加快支票解付速度，縮短資金的在途時間，降低成本，提高效益。狹義的電子支票是指基于Internet的用于發(fā)出支付和處理支付的網(wǎng)上服務(wù)工具。電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡BIPS（BankInternetPaymentSystem）銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)BIPS的運作模式的概念圖將當(dāng)前的賬單發(fā)送給付款者允許付款者創(chuàng)建一張新的電子支票電子支票系統(tǒng)的功能

允許付款人創(chuàng)建一個自動授權(quán)支付

允許付款者調(diào)整信息并做必要的修改

提交支付信息

對有網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人直接做資金轉(zhuǎn)移

對無網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人簽發(fā)手工支票能與金融管理軟件和交易處理軟件相連電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡電子現(xiàn)金的定義電子現(xiàn)金(ElectronicCash)又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化形式。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)形式存儲的貨幣，它可以直接用于電子購物，按照這種定義，前面提到的磁卡、智能卡以及后面要述及的電子支票都屬于這個范疇。這里定義的電子現(xiàn)金是指狹義的電子現(xiàn)金，通常是指一種以數(shù)字(電子)形式存儲并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中的各種金額，用戶以這些加密的序列數(shù)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物了電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型電子支票電子現(xiàn)金銀行卡電子現(xiàn)金的運作機制銀行的一位客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)上銀行，使用一個口令(Password)和PIN來驗明身份，在該客戶端“電子錢包”軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號(類似于造幣時先要生產(chǎn)一個“坯餅”)，然后套上數(shù)字信封(這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對于保護(hù)個人隱私權(quán)作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子貨幣。銀行接收到該客戶的信息后，從他的賬戶中扣除所需價值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽名為他的序列號和數(shù)字信封做標(biāo)記(類似于造幣時要印中央銀行的發(fā)行標(biāo)記、做防偽標(biāo)記等)，在這個過程中銀行不記錄任何與該客戶這個特定貨幣或該客戶的數(shù)字信封有關(guān)的任何信息，確保客戶在使用電子貨幣交易時的匿名性，加工完畢發(fā)給該客戶。該客戶接收到銀行發(fā)還的制作好的電子貨幣后，將電子貨幣從數(shù)字信封中取出放在它的硬盤中，隨后就可以隨時匿名地使用了。當(dāng)客戶使用該電子貨幣時，交易商接收到以后就將此電子貨幣發(fā)往該客戶的開戶銀行請求授權(quán)、認(rèn)證，銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，交易商賬戶上的資金額增加一個相等的量，在這個過程中交易商只能看到銀行的簽字，而無法看到消費者本人的簽名電子銀行系統(tǒng)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)電子銀行清算體系電子貨幣及特點電子貨幣的類型復(fù)習(xí)思考題1．說明電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的概念以及二者的區(qū)別。2．電