第6章網(wǎng)絡(luò)銀行

第六節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)上銀行1.網(wǎng)上銀行的定義2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展5.網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)6.國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行1、網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行（又稱為：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Web站點和網(wǎng)頁，向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項目，使消費者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展方向，今天世界各國都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)上銀行。2、網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況1985年，英國出現(xiàn)了第一個自動化銀行，即蘇格蘭拉斯哥銀行。1989年，英國米蘭銀行開創(chuàng)電話銀行業(yè)務(wù)，為第一家電話銀行。1996年6月，美國有三家銀行聯(lián)手在Internet上創(chuàng)辦了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，稱為“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。其前臺業(yè)務(wù)在Internet上進行，后臺處理集中在一個地點進行。開業(yè)后幾個月有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽。1997年4月，菲律賓的一家全能銀行開辦了家庭網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，CFB銀行與HP公司合作在香港開通了首家網(wǎng)上銀行，此后華信銀行也開通了臺灣首家網(wǎng)上銀行。緊接著中國銀行宣布成為首家為消費者提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的大陸銀行。從在線服務(wù)這一概念引入中國至今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始進入實際發(fā)展階段。2.1網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的分析是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果；是電子商務(wù)發(fā)展的需要；是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要，主要表現(xiàn)在如下方面：客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快；面向普通消費者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展；各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用；網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快；現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用；銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯；2.1網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果由于電子商務(wù)活動無時間和空間的限制，使得世界金融業(yè)的競爭更加激烈。在網(wǎng)上首先發(fā)展信息流，繼而產(chǎn)生物流，有了物的交換就必然帶來支付活動，由此產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流、資金流互相配合構(gòu)成了網(wǎng)上經(jīng)濟，而電子商務(wù)要處理好這“三流”中的各個環(huán)節(jié)，才能健康運行和發(fā)展。為順應(yīng)這一需求，必然產(chǎn)生網(wǎng)上銀行。2.3網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和趨勢無論是傳統(tǒng)交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。不同的是，電子商務(wù)強調(diào)支付過程和支付手段的電子化。而商業(yè)銀行能否有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。故網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，銀行自身也得到了長足的發(fā)展，這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件。主要表現(xiàn)在：（1）消費者獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。（2）面向消費者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。（3）各種現(xiàn)代化銀行金融支付工具和清算系統(tǒng)得到廣泛應(yīng)用。（4）金融在線服務(wù)發(fā)展很快。（5）現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛的應(yīng)用。（6）銀行金融業(yè)的全能化和國際化發(fā)展迅速。2.4銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：（1）完全依賴于Internet的模式：這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進行。如成立于1996年6月的美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”就是通過Internet提供全球范圍的金融業(yè)務(wù)。（2）部分利用Internet的模式：這是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，世界各國規(guī)模較大的銀行都開始將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)上銀行的發(fā)展，各家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛上線，也使得銀行間的競爭越來越激烈。目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：（1）銀行業(yè)務(wù)項目：主要包括儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；（2）網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學(xué)生銀行、小額購物等子功能模塊；（3）信息發(fā)布：主要包括國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；（4）商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等功能模塊。4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展從目前國內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的功能分析可知，它們所提供的服務(wù)并無太大的區(qū)別，大體上可以分為三類：（1）信息服務(wù)類：不區(qū)分消費者對象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；（2）查詢類：如查詢信用卡余額、交易歷史等。通過記錄交易額為消費者提供了方便的理財渠道；（3）交易類：提供轉(zhuǎn)帳服務(wù)、個人支票的簽發(fā)。個人和企業(yè)可以通過Internet實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)帳。目前，在Internet上實現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費者與銀行關(guān)系比較密切的部分。5、網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)中國銀行網(wǎng)站：

個人客戶功能：家居銀行服務(wù)；開通手續(xù)：憑卡在各網(wǎng)點申請

中國建設(shè)銀行網(wǎng)站：個人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、交費、外匯買賣、掛失等；

開通手續(xù)：網(wǎng)上申請

廣東發(fā)展銀行網(wǎng)站：個人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、下載對帳單、個人理財、貸款

開通手續(xù)：憑卡在網(wǎng)上自助開通6、國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行7、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較

7.1網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

1.經(jīng)營理念

2.營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略

3.經(jīng)營目標的實現(xiàn)方式

4.更加重視信息的作用

5.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

6.競爭格局

7.為金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)7.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1.實現(xiàn)了無紙化網(wǎng)絡(luò)化運作，大幅提高了服務(wù)的準確性和時效性；2.通過Internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融服務(wù)；

3.打破地域與時間的限制，實現(xiàn)銀行機構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運行模式；

4.降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡化了銀行系統(tǒng)的維護升級

5.拓展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域；

6.輔助企業(yè)強化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營風(fēng)險；網(wǎng)上銀行是通過Internet這一公共資源并使用相關(guān)技術(shù)實現(xiàn)銀行與消費者之間安全、方便、友好連接的銀行它可為消費者提供各種金融服務(wù)產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行之間相比有很多優(yōu)勢，主要特點如下：1.網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化，大大提高了服務(wù)的準確性和時效性；2.網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量；3.網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用；4.降低了消費者成本，消費者操作簡單、界面友好；5.網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色（3個A）；7.3網(wǎng)上銀行的特點（1）網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化（如電子支票、電子匯票、電子信用卡等）。（2）網(wǎng)上銀行不在使用紙幣，全面改變紙幣為電子貨幣。（3）網(wǎng)上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、和電子化憑據(jù)。（4）網(wǎng)上銀行不再以郵寄方式進行銀行與消費者相互之間紙面票據(jù)和各種書面文件的傳送，而是利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行傳送。7.31網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化，大大提高了服務(wù)的準確性和時效性；網(wǎng)上銀行與其他銀行交易方式的交易成本比較（單位：美元）

實體銀行營業(yè)網(wǎng)點每一筆交易所需費用：1.07元 電話銀行每一筆交易所需費用：0.54元 ATM和自助銀行每一筆交易所需費用：0.27元 網(wǎng)上銀行每一筆交易所需費用：0.01元7.32網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量；7.33網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用網(wǎng)上銀行的客戶端一般是由普通PC配上瀏覽器組成，并利用公共的Internet網(wǎng)絡(luò)資源，不需要銀行進行任何維護，銀行避免了建立專用客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來的成本及維護費用。網(wǎng)上銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實，使消費者足不出戶便可進行理財、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)消費者在銀行的各類帳戶信息的查詢，及時反映消費者的財務(wù)狀況，同時也可更好的改善銀行與消費者之間的關(guān)系。7.34降低了消費者成本，消費者操作簡單、界面友好；7.35網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色（3個A）消費者可以不受時間和空間的限制，只要擁有一臺PC、一根電話線、一只MODEM（即符合一般的上網(wǎng)條件），無論是在家里還是在旅途中，在任何時候（anytime）,任何地點（anywhere）,任何場合（anyplace）都可以與銀行相連，享受每天24小時不間斷的、你所需要的銀行服務(wù)。絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)金和少量必須在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，都能在網(wǎng)上銀行完成。此外，網(wǎng)上銀行多數(shù)都與銀行卡帳號以及銀行卡使用有相當程度的結(jié)合。1）網(wǎng)絡(luò)安全問題2）網(wǎng)上交易的法律保護問題3）網(wǎng)絡(luò)擁擠問題4）網(wǎng)上銀行的消費群體問題8、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題1）網(wǎng)絡(luò)安全問題網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問題就是安全和管理問題。由于網(wǎng)絡(luò)不受時空限制，因此銀行無法預(yù)料各種可能的攻擊。據(jù)調(diào)查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全上的考慮。因此如何提高網(wǎng)上銀行的安全及增強網(wǎng)上消費者對網(wǎng)上金融服務(wù)設(shè)施的信任是今后發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要課題之一。目前的安全措施有：SSL（安全系統(tǒng)層）協(xié)議、SET，安全電子交易）標準、CA等。相信在安全問題得以解決、在完善的安全架構(gòu)得以建立的前提下，網(wǎng)絡(luò)銀行可安心地提供各種多元化的服務(wù)。在網(wǎng)上銀行里，交易各方通過Internet進行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通。無論是網(wǎng)絡(luò)本身還是人為因素，都有可能引起爭執(zhí)甚至訴諸法律。因此網(wǎng)上交易的法律問題也是必須要解決的重要問題。目前由于缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律，也是網(wǎng)上銀行還無法跨行交易的原因之一。2）網(wǎng)上交易的法律保護問題3）網(wǎng)絡(luò)擁擠問題由于Internet上很多信息都可能要經(jīng)由美國節(jié)點，使得這些美國節(jié)點出現(xiàn)了擁擠和滯后現(xiàn)象。隨著Internet上的各種應(yīng)用增加，網(wǎng)絡(luò)擁擠的問題仍然存在，在這些問題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量很大的銀行之間在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉⑹艿揭欢ǖ挠绊懞椭萍s。每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費群體（客戶群），他們有什么特點？這些也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要研究的問題。從目前的統(tǒng)計看，因特網(wǎng)的使用者平均年齡為35歲，比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外，使用網(wǎng)絡(luò)的客戶男性比女性多一倍。這意味著今后網(wǎng)上銀行的消費群體將以青壯年為主，且男性多于女性。調(diào)查還表明，使用因特網(wǎng)的人中，大部分為受教育程度比較高的中高收入者（近年來中低收入者入網(wǎng)比例有上升趨勢）。因此，為這些群體提供合適的