第三章 商業(yè)銀行commercial bank

1第四章金融機構與金融市場【學習目標】：【知識目標】：了解金融機構體系的一般構成，明確我國各類金融機構的性質(zhì)、職能，熟悉金融市場的基本框架?！炯寄苣繕恕浚赫莆瘴覈虡I(yè)銀行及非銀行金融機構的組成情況，并結(jié)合實際較好地掌握金融市場各子市場的功能?！灸芰δ繕恕浚菏煜じ鞣N經(jīng)營性金融機構的主要業(yè)務范圍，初步具有同商業(yè)銀行等金融機構打交道的能力。234.2金融市場4.1金融機構體系金融機構與金融市場4.1我國的金融機構體系44.1.4中央銀行4.1.5我國的金融監(jiān)管機構4.1.1商業(yè)銀行4.1.2政策性銀行4.1.3非銀行金融機構4.1.1商業(yè)銀行54.1.1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和類型67（1）商業(yè)銀行的性質(zhì)：商業(yè)銀行是一種企業(yè)——以追求利潤為目標；商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)——以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象；商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)——綜合性、多功能的金融企業(yè)。（2）商業(yè)銀行的職能：8信用中介功能支付中介功能信用創(chuàng)造功能金融服務功能9類型職能分工型商業(yè)銀行全能型商業(yè)銀行（3）商業(yè)銀行的類型4.1.1.2我國的商業(yè)銀行體系

我國目前的商業(yè)銀行體系由國有控股的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行等構成，其中國有或國有控股的大型商業(yè)銀行仍居主體地位，其他商業(yè)銀行呈快速發(fā)展的態(tài)勢。1011（1）國有控股的大型商業(yè)銀行國有或國有控股的大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行五家。其中中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行原為我國的四大國有商業(yè)銀行，也常常被稱為國有獨資商業(yè)銀行。（2）股份制商業(yè)銀行現(xiàn)行的股份制商業(yè)銀行主要有招商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、浙商銀行等。其中，深圳發(fā)展銀行是我國銀行業(yè)中首家上市公司。12（3）城市商業(yè)銀行1998年，從北京開始陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行，如北京市商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行等。（4）農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社是20世紀50年代中期，在全國廣大農(nóng)村建立起來的。在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)村信用社被定性為農(nóng)村集體金融組織，作為國家銀行的基層機構存在，并由中國農(nóng)業(yè)銀行管理。13（5）中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行于2007年3月6日依法成立。它是由中國郵政集團公司獨家出資，在原郵政儲蓄機構的基礎上組建的。（6）外資商業(yè)銀行目前在我國境內(nèi)設立的外資銀行有兩類：一類是外國銀行在華代表機構，其工作范圍是進行工作洽談、聯(lián)絡、咨詢、服務等非營業(yè)性活動，不得開展任何直接營利的業(yè)務活動；另一類是外資銀行在華設立的營業(yè)性機構，包括外資獨資銀行、外國銀行分行、中外合資銀行、外資法人銀行等。外資銀行已成為我國金融體系中的一支重要力量和引進外資的一條重要渠道。它在我國經(jīng)濟中的作用也將會進一步增強。14郵政儲蓄銀行與原郵政儲蓄機構有區(qū)別嗎？答：有。原郵政儲蓄機構是由郵政機構開辦的以個人為服務對象，以經(jīng)辦儲蓄和個人匯兌等為主要業(yè)務的金融機構。它不能辦理發(fā)放貸款等資產(chǎn)業(yè)務，郵政儲蓄存款全部繳存中國人民銀行統(tǒng)一使用。而郵政儲蓄銀行則是商業(yè)銀行，將按《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務。由此其業(yè)務范圍將大大拓寬，如向城鄉(xiāng)居民提供小額貸款、消費貸款、信用卡、投資理財、企業(yè)結(jié)算等金融服務。【小思考4—1】

4.1.2政策性銀行4.1.2.1定義和基本特征1、定義由政府設立的、根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務的銀行。15162、基本特征（1）融資途徑特定（2）經(jīng)營活動不以營利為目的（3）有特定的業(yè)務領域和服務對象,與商業(yè)銀行不存在業(yè)務競爭。4.1.2.1國家開發(fā)銀行主要任務是按照國家法律、法規(guī)和方針、政策，，籌集和引導境內(nèi)外資金，向國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設和技術改造等政策性項目及其配套工程發(fā)放貸款，并從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量進行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構，提高投資效率。其業(yè)務范圍包括：1718（1）管理和運用國家核撥的運算內(nèi)經(jīng)營性建設基金和貼近技術；（2）向國內(nèi)金融機構發(fā)行金融債券，向社會發(fā)行財政擔保的建設債券；（3）辦理有關外國政府和國際金融機構貸款的轉(zhuǎn)貸，經(jīng)國家批準在國外發(fā)行債券，根據(jù)國家利用外資計劃籌借國際商業(yè)貸款；（4）向國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基建和技術等政績性項目及其套餐工程發(fā)放貸款；（5）辦理建設項目貸款條件批審、咨詢和擔保等業(yè)務，為重點建設項目物色國內(nèi)外合作伙伴、提供投資機會和投資信息。4.1.2.2中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

主要任務是按照國家法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務。其主要業(yè)務范圍是：（1）辦理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款；（2）辦理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的收購、調(diào)銷、加工貸款；（3）辦理國務院確定的扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款；（4）辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設和技術改造貸款。194.1.2.3中國進出口銀行

主要任務是為機電產(chǎn)品和成套設備等資本性貨物進出口提供政策性金融支持。2021其經(jīng)辦的業(yè)務主要是：（1）辦理與機電產(chǎn)品和成套設備有關的出口信貸業(yè)務；（2）辦理與機電產(chǎn)品和成套設備有關的政府貸款、混合貸款、出口信貸的轉(zhuǎn)貸、國際銀行間及銀團貸款業(yè)務；（3）辦理出口信用保險和擔保業(yè)務；（4）經(jīng)國家批準，在境外發(fā)行金融債券；（5）辦理與業(yè)務相關的各類貸款、擔保，對外經(jīng)濟技術合作等項目的評審，為境內(nèi)外客戶提供與業(yè)務相關的籌資、信貸、擔保、保險等業(yè)務的咨詢服務。當然，我國政策性銀行的改革正在穩(wěn)步推進之中，其趨勢是也將成為商業(yè)銀行。224.1.3非銀行金融機構非銀行金融機構是指不通過吸收存款籌集資金，經(jīng)辦某種專門的金融業(yè)務的金融機構，主要包括保險機構、證券機構、信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務公司、金融資產(chǎn)管理公司等。234.1.3.1保險機構保險機構包括專門經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司和專業(yè)保險中介機構。（1）保險公司保險公司的業(yè)務范圍分為兩大類：一是財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等業(yè)務；二是人身保險，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等業(yè)務。按照《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，同一保險公司不得同時兼營上述兩類保險業(yè)務，由此保險公司分為財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司兩大類。我國境內(nèi)的保險公司按出資人劃分大致有3類：①中資保險公司②外資保險公司③中外合資保險公司24（2）保險中介機構專業(yè)保險中介機構包括保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司。①保險代理公司。保險代理公司是受保險公司的委托代其開展保險業(yè)務的機構。代理公司要根據(jù)保險公司委托的業(yè)務范圍和授予的權限進行業(yè)務代理，因此所產(chǎn)生的權利、義務、責任等均由保險公司承擔。②保險經(jīng)紀公司。保險經(jīng)紀公司是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人提供選擇險種，與保險公司訂立保險合同，繳納保費，索取賠付等中介服務的保險中介機構。③保險公估公司。保險公估公司是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、賠償額的核算等業(yè)務的機構。254.1.3.2證券機構（1）證券公司。證券公司也稱券商，是專門經(jīng)營證券業(yè)務的非銀行金融機構。證券公司的業(yè)務主要有：①證券承銷業(yè)務，即證券公司依照協(xié)議或合同為發(fā)行人包銷或代銷證券的業(yè)務。②證券自營業(yè)務，即證券公司用自己的名義和資金進行證券買進和賣出，以獲取證券買賣差價為目的的業(yè)務。③證券經(jīng)紀業(yè)務，即證券公司接受客戶的委托，代客戶買賣證券并收取一定傭金的證券中介業(yè)務。④咨詢服務業(yè)務，即證券公司利用自身信息及專業(yè)優(yōu)勢為投資者提供服務，幫助客戶確定投資策略的業(yè)務。26（2）證券交易所。證券交易所是有價證券集中交易的場所，它是依法設立的，不以營利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設施并履行相關監(jiān)管職責的會員制事業(yè)法人。（3）證券登記結(jié)算公司。證券登記結(jié)算公司是為證券交易提供集中登記、保管和結(jié)算服務的機構，是不以營利為目的的法人。（4）基金管理公司?；鸸芾砉驹谖覈侵敢勒铡蹲C券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定設立，從事投資基金管理業(yè)務的公司。274.1.3.3信托投資公司信托投資公司是一種以受托人的身份代人理財?shù)姆倾y行金融機構，如我國的中國國際信托投資公司、中國光大國際信托投資公司等全國性的信托投資機構。4.1.3.4金融租賃公司金融租賃公司也稱融資租賃公司，是主要辦理融資性租賃業(yè)務的專業(yè)金融機構。目前我國的金融租賃公司既有中資金融租賃公司，又有中外合資的金融租賃公司，另外還有兼營租賃業(yè)務的金融機構。284.1.3.5企業(yè)集團財務公司企業(yè)集團財務公司是指為企業(yè)集團及其內(nèi)部各成員單位辦理相互間資金融通業(yè)務的金融機構。它在業(yè)務上接受中國人民銀行領導、管理、監(jiān)督與稽核，在行政上則隸屬于各企業(yè)集團，是實行自主經(jīng)營、自負盈虧的獨立企業(yè)法人。4.1.3.6金融資產(chǎn)管理公司金融資產(chǎn)管理公司是專門處置銀行不良資產(chǎn)的專業(yè)機構。29為什么要設立汽車金融公司？答：近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長的良好態(tài)勢，汽車消費市場顯現(xiàn)出巨大潛力，汽車消費信貸在培育和促進我國汽車消費市場的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用?！拘∷伎?—2】4.1.4中央銀行304.1.4.1中央銀行的性質(zhì)、職能和類型4.1.4.2我國的中央銀行31（1）中央銀行的性質(zhì)中央銀行是一國金融體系中居于核心地位的，代表政府進行金融管理和調(diào)控的金融機構。其主要職責是制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定?；咎卣髦饕憩F(xiàn)在以下幾個方面：①不以營利為目的。中央銀行以金融管理和調(diào)控為己任，穩(wěn)定貨幣、促進經(jīng)濟發(fā)展是其宗旨。②不經(jīng)營普通銀行業(yè)務③資產(chǎn)流動性高。④不在國外設立分支機構4.1.4.1中央銀行的性質(zhì)、職能和類型32(2)中央銀行的職能①發(fā)行的銀行。中央銀行是發(fā)行的銀行，是指中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權，具有貨幣發(fā)行的特權、獨占權，是一國唯一的貨幣發(fā)行機構。②銀行的銀行。中央銀行是銀行的銀行，是指中央銀行通過對商業(yè)銀行及其他金融機構辦理存、放、匯等項業(yè)務，對它們的業(yè)務經(jīng)營施以有效的影響。這一職能集中體現(xiàn)為中央銀行應履行以下職責：一是集中保管存款準備金。。二是充當最后貸款人。三是組織全國銀行間的清算。因為商業(yè)銀行都在中央銀行開立存款賬戶，商業(yè)銀行之間因業(yè)務辦理產(chǎn)生的債權債務關系，就可以通過中央銀行采用非現(xiàn)金結(jié)算辦法予以清算，從而也使得中央銀行成為一國銀行業(yè)的清算中心。③政府的銀行。中央銀行是政府的銀行，是指中央銀行為政府提供服務，是政府進行金融管理的專門機構。33中央銀行為什么要求商業(yè)銀行繳存存款準備金？答：中央銀行要求商業(yè)銀行繳存存款準備金的意義在于：①保證商業(yè)銀行等存款機構的清償能力，保障存款人的資金安全及商業(yè)銀行等金融機構自身的安全；②有利于中央銀行調(diào)節(jié)信用規(guī)模，控制貨幣供給量；③強化中央銀行的資金實力；④為商業(yè)銀行及有關金融機構之間的清算創(chuàng)造條件?！拘∷伎?—3】34（3）中央銀行的類型①單一中央銀行制。這種類型的中央銀行制度有兩種具體情形：一是一元制，即一個國家只建立一家統(tǒng)一的中央銀行，并形成由總行、分行、支行垂直隸屬組成的中央銀行體制。二是二元制，即一國在國內(nèi)設立中央和地方兩級相對獨立的中央銀行機構，二者分別行使其職權，其中中央級機構是最高權力與管理機構，地方級機構也有其獨立的權力。②復合中央銀行制。③跨國中央銀行制。④準中央銀行制。4.1.4.2我國的中央銀行中國人民銀行的主要職責是：制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；指導、布署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測；負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；從事有關的國際金融活動。4.1.5我國的金融監(jiān)管機構36中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（中國銀監(jiān)會）中國證券監(jiān)督管理委員會（中國證監(jiān)會）中國保險監(jiān)督管理委員會（中國保監(jiān)會）4.1.5非銀行金融機構目前，我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，金融監(jiān)管機構包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會。4.1.5.1中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀監(jiān)會的主要職責是：制定有關銀行業(yè)金融機構監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；審批銀行業(yè)金融機構及分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍；對銀行業(yè)金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處；負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布；會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置意見和建議；負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作；承辦國務院交辦的其他事項。384.1.5.2中國證券監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會，簡稱中國證監(jiān)會，于1992年10月成立，同時成立的還有國務院證券委員會（簡稱證券委）。394.1.5.3中國保險監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)會。其主要職責是：審批保險機構的設立、撤銷及業(yè)務范圍；依法對保險企業(yè)的經(jīng)營活動進行監(jiān)管和業(yè)務指導，依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人利益；審批關系社會公眾利益的保險險種及依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和費率；建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，防范和化解保險業(yè)風險等。404.2金融市場414.2.1金融市場的含義：金融市場是指金融活動開展的場所，即人們進行貨幣資金融通和金融資產(chǎn)交易的場所。它包括以下兩層含義：（1）金融市場是各類經(jīng)濟主體進行資金融通的場所。（2）金融市場是由各種交易方式結(jié)合在一起的組織體系和交易機制。424.2.2金融市場的分類43按交易期限分為貨幣市場和資本市場(2)按交易對象分為票據(jù)市場、證券市場、外匯市場、

黃金市場和保險市場(3)按交割時間分為現(xiàn)貨市場和期貨市場(4)按交易順序分為發(fā)行市場和流通市場(5)按資金的融通范圍分為國內(nèi)金融市場和國際金融市場444.2.3金融市場的功能聚集和分配資金的功能支付、清算服務的功能增強金融工具流動性的功能轉(zhuǎn)移、降低風險的功能提供經(jīng)濟信息的功能經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能45現(xiàn)實生活中有哪些金融活動體現(xiàn)了金融市場能夠在時間上、空間上轉(zhuǎn)移并配置資源？答：首先，金融市場可以實現(xiàn)資金資源的跨期分配，即在時間上使資金得到合理有效的配置。例如，在銀行存款中，存款人實際上是放棄了現(xiàn)在的消費進行儲蓄，以獲得未來的資金流入。又如，貸款、養(yǎng)老金計劃、保險等都是資金在時間上進行分配的典型例子。其次，金融市場還可以克服金融資源在空間上分配的不均衡，實現(xiàn)資金在地區(qū)間的轉(zhuǎn)移。某些時期，需要資金進行投資且有較高資本回報的企業(yè)可能遠離有盈余資金的地方。如我國中西部許多地區(qū)，有很好的投資項目，卻由于缺乏資金而得不到發(fā)展；而東部沿海地區(qū)的某些城市，盈余資金相當豐厚。金融市場就可以在其中發(fā)揮作用。東部城市的居民通過購買西部城市發(fā)展項目的股票或債券將資金注入西部地區(qū)，從而實現(xiàn)資金的跨區(qū)域配置。國際銀行信貸和國際證券發(fā)行與交易活動，則體現(xiàn)了金融市場在國際間的資金配置功能。【小思考4—4】練習題46一、單項選擇題二、多項選擇題三、簡答題

一、單項選擇題（1）一國金融機構體系最基本的經(jīng)濟職能首先是（

）。A.為社會提供和創(chuàng)造貨幣B.穩(wěn)定金融秩序C.充當資金融通的媒介D.防范金融風險（2）商業(yè)銀行最基本的、最能反映其經(jīng)營活動特征的功能是（

）。A.信用中介功能B.支付中介功能C.信用創(chuàng)造功能D.金融服務功能（3）在商業(yè)銀行類型中，法律規(guī)定金融機構必須分門別類各有專司的是（

）。A.全能型商業(yè)銀行B.職能分工型商業(yè)銀行C.綜合型商業(yè)銀行D.連鎖式商業(yè)銀行47（4）我國銀行業(yè)中，第一家民營銀行是（

）。A.中國農(nóng)業(yè)銀行B.深圳發(fā)展銀行C.中國光大銀行D.中國民生銀行（5）香港金融管理局的類型屬于（

）。A.復合型中央銀行B.單一型中央銀行C.跨國型中央銀行D.準中央銀行（6）能保障社會經(jīng)濟安全的金融機構是（

）。A.商業(yè)銀行B.保險公司C.投資基金D.投資銀行48（7）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于（

）。A.國有專業(yè)銀行B.國有商業(yè)銀行C.國有投資銀行D.國有政策性銀行（8）金融市場的交易對象是（

）。A.銀行資產(chǎn)B.貨幣資產(chǎn)C.實物資產(chǎn)D.金融資產(chǎn)（9）外匯市場是指經(jīng)營外幣和以（

）的票據(jù)等有價證券買賣的市場。A.外匯計價B.外幣計價C.本幣計價D.美元計價（10）下列關于金融市場的說法不正確的是（

）。A.融資主體不包括金融機構B.交易對象是金融工具C.包括現(xiàn)貨市場和期貨市場D.具有經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能4950（11）保險代理公司是受（）委托開展保險業(yè)務的機構。A.投保人B.被保險人C.保險人D.受益人（12）金融市場中對發(fā)行者的融資數(shù)量有直接影響的是（）。A.現(xiàn)貨市場B.期貨市場C.發(fā)行市場D.流通市場4.2多項選擇題（1）我國負責金融監(jiān)管任務的金融機構有（

）。A.中國銀監(jiān)會B.中國保監(jiān)會C.中