國際經濟學第一編2-國內融資業(yè)務

國內融資業(yè)務1放款業(yè)務西方商業(yè)銀行貸款業(yè)務分類按照放款用途分為三種1,工商貸款2,不動產貸款3,消費貸款按照貸款期限分為活期,定期和透支貸款而定期貸款又分為短期,中長期貸款.按照貸款的償還方式分為:一次性還清貸款,分期償還貸款.按照貸款的保障分為抵押貸款和信用貸款.2按照貸款的質量(或風險程度)分類:五級分類(正常,關注,次級,可疑和損失)四級分類(一逾兩呆)按照銀行發(fā)放貸款的自主程度分類自營貸款,委托貸款和特定貸款3我國銀行業(yè)目前設置的貸款種類:流動資金貸款固定資產貸款外匯貸款其他分類同西方商業(yè)銀行相似對公和對私貸款(各行特色分類)對公貸款對私貸款業(yè)務:消費貸款,住房按揭貸款,汽車消費貸款,裝修貸款.4信用貸款:指銀行完全憑借客戶的信譽無需提供任何抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款.風險大,利率高.少數資信良好的大客戶發(fā)放.5信用風險：指借款人在貸款到期時，沒有能力向銀行償還本金或者不履行還款義務而給銀行造成損失的可能性。如借款人在貸款到期前破產倒閉，資產價值不能抵償債務致使銀行無法收回本金；借款人在貸款到期時，由于資金緊張不能歸還貸款本金；借款人故意不歸還，這是借款者自身信用品德不良造成的。67銀行信貸業(yè)務中擔保的種類1、保證：指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔責任的行為。保證：是一種特殊的合同法律關系，設立保證合同的目的是為了借助第三人的財力或其他信用能力為主合同能夠得到切實的履行.8（車主）買車的人某商業(yè)銀行申請貸款某保險公司履約保函保證人被保證人債權人保證合同借款合同保證權人92、抵押：是一種物權的特殊表現形式，是抵押人以法定形式將特定的財產作為主債合同履行的擔保，如果債務人不履約，作為擔保的財產的處分就屬于抵押權人。債務人如不履行義務時，債權人有權依照規(guī)定以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。債務人或第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。10抵押登記制度保障抵押權人優(yōu)先受償的可能.如果一個抵押物有兩個以上抵押權人時，各抵押權人按照登記順序先后受償，先登記的先受償，后登記的抵押權人后受償，后登記的抵押權人即使先簽訂抵押合同，也要排在先登記的抵押權人的后面，待前面的受償完畢后，有剩余才能接著受償，如抵押物不足，后登記的抵押權即告喪失11房主（購房人）某商業(yè)銀行申請貸款抵押貸款國土局辦理抵押登記12發(fā)展商樓盤300套房借款人（債務人）房產（抵押）房產證辦理抵押登記銀行（貸款人）債權人（主合同）額度協定抵押合同連帶責任[第三人擔保]（保證）業(yè)主業(yè)主擔保合同133、質押：指債務人或第三人將其動產移交債權人占有，作為債權的擔保。如果債務人不履行債務時，債權人有權依照《擔保法》的規(guī)定，以質押財產折價或拍賣、變賣，所得價款優(yōu)先受償的一種法律制度。存單質押,股票質押,應收帳款質押14甲公司甲開戶銀行申請貸款借款合同存單質押15日前，北京市分行與新華保險公司合作推出保險單質押貸款業(yè)務。十八周歲以上且具有完全民事行為能力的投保人，持新華保險公司正式對外簽發(fā)、允許辦理質押的保險單，并以該保險單申請質押時具備的現金價值向新華保險公司辦理質押止付后，就可申請一定金額的貸款。該貸款起點為人民幣2000元，最高不超過保險單現金價值的85％，最長期限為5年。保險單質押期間，借款人可隨時在保險單現金價值85％額度內循環(huán)申請貸款。16案例：1993年12月31日，F銀行與B玻璃有限公司簽訂了一份100萬元人民幣流動資金貸款的借款合同，期限3個月，由S工貿公司為其擔保。B公司成立于1993年4月，是一家中外合資企業(yè)，注冊資本600萬元人民幣。貸款到期后，不能歸還。F銀行直接從S公司帳戶中扣款，S公司負連帶責任17案例：1995年12月，S大學為建教師住宅樓，以本校住宅籌建辦公室名義向A銀行借款人民幣100萬元，期限1年，該筆貸款由該大學基建處擔保。貸款到期后信貸員上門催收，發(fā)現借款單位住宅籌建辦公室已解散，學校領導班子換界后推說對當時的貸款情況不清楚，目前沒有資金還款。貸款逾期兩年形成呆滯貸款。18案例：1995年11月25日，某銀行與K公司簽訂一份金額為人民幣100萬元的流動資金貸款合同，期限9個月，由P公司擔保，并經公證機關進行了公證。貸款到期后借款企業(yè)由于經營不善不能按期還款，考慮到借款企業(yè)仍有一定經濟實力，生產經營還在進行，經借貸雙方協商，貸款行同意給予該筆貸款延期半年，并辦理延期貸款協議。但是延期貸款協議到期后借款人仍分文未還并且欠息逐月累計增加，鑒于上述情況，貸款行向法院提起訴訟。19案例：1995年1月至10月期間，B公司法人代表賈某以4家公司名義向某銀行下屬3家支行貸款人民幣3600萬元。其中除一筆為未辦理房產證的廠房抵押外，其余均為相互擔保。該4家借款企業(yè)除其中一家的法人代表為賈某胞弟外，其余3家法人代表都是賈某，貸款除一部分投到房地產項目外，其余均用于大肆揮霍及轉移到國外。上述3600萬元貸款到期后均不能按期歸還，截至1998年8月共拖欠利息1500萬元。20近期國際經濟熱點：

1.美聯儲主席葛林斯潘在國會聽證會上表示國家應盡美國短期經濟走好，長期經濟令人擔憂；盡快解決財政赤字問題(各國政府并未拋售美元）2.澳大利亞加息3.德國失業(yè)率達到二戰(zhàn)后新高11.7%21近期國際經濟熱點：

4.臺幣飚升：出口商的憂慮、民眾持有美元恐慌我國鋼鐵價格談判---失利？世界鋼鐵生產材料---鐵礦石的三大買家：中國、日本和歐美。賣家：澳洲兩家和巴西在經濟學模型中無法解決三大買家構成的三角，和三大賣家構成的三角；國際貿易規(guī)則和游戲規(guī)則，日本會根據上述規(guī)則，找出談判的切入點，日本愿意鐵礦石價格上升。中國購買量占世界的30%以上，2004年占40%多。預計在價格上漲后2005年購買量將會有一定幅度下降，從而影響鋼鐵產量。鋼鐵的價格以美元標價2005年鐵礦石談判價格上升71.5%22近期國際經濟熱點：

5.中國2005年GDP預計為8%；財政政策轉向穩(wěn)健的財政政策；2004年財政有較大盈余（減少農業(yè)稅占財政開支的非常小的比例）2005年財政預算中國防開支增加2600億元人民幣，比上年增加12.5%?？赡茉谀曛屑酉?；增加對農民補貼力度，全面減免農業(yè)稅繼續(xù)致力于解決三農問題：農業(yè)、農村、農民---四農（農民工問題）；持續(xù)進行宏觀調整23近期國際經濟熱點：6.國際原油價格突破歷史新高55美元/桶預計今后兩年將達到80美元/桶該消息對國際經濟發(fā)展特別是石油輸入國來說是極大的利空，同時桎梏國際經濟高速增長分析有部分資金在操作油價24近期國際經濟熱點：7.德國證券交易所放棄收購倫敦證券交易所8.聯想收購IBM個人電腦項目在美國證監(jiān)會進行正常的審批程序中，美國審查該項并購是否影響美國的安全，若沒有，則很快將通過審批。9.美國“股神”巴非特（巴郡公司）沽空美元，2004年大賺上億美元；全年該公司股票收益率為10.