政策性銀行法律法規(guī)匯編

精品文檔精心整理精品文檔可編輯精品文檔中國保險行業(yè)研究報告目錄第一章保險行業(yè)概述 4一、基本概念和分類 4二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管 5三、行業(yè)技術(shù)狀況 8第二章行業(yè)發(fā)展的需求分析 10一、保險行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析 10二、人均經(jīng)濟的發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的影響 12三、國外保險業(yè)發(fā)展對我國保險需求的影響 14四、影響保險需求狀況的其它因素 15第三章保險險種和保費收入狀況分析 22一、產(chǎn)品差異性分析 22二、我國國內(nèi)主要地區(qū)保費收入狀況 28三、我國進出口保費收入狀況 31四、國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的比較 33第四章市場競爭狀況和重點企業(yè)分析 36一、細(xì)分產(chǎn)品的競爭狀況 36二、規(guī)模競爭狀況 39三、經(jīng)濟所有制類型競爭分析 39三、產(chǎn)品品牌競爭分析 39四、我國主要保險經(jīng)營企業(yè)的競爭狀況 40第五章我國保險行業(yè)財務(wù)狀況分析 52一、企業(yè)的資產(chǎn)收益率分析 52二、企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模分析 52第六章保險行業(yè)的發(fā)展趨勢 54一、保險人的后向整合能力 54二、需求變化的影響 54三、企業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢 54四、保險經(jīng)營發(fā)展趨勢 54第七章新政策、新技術(shù)對行業(yè)投資價值的影響 55一、新政策、新技術(shù)的影響 55二、加入WTO對行業(yè)的影響 56第八章行業(yè)分析結(jié)論 57一、我國保險行業(yè)正處于成長期 57二、保險行業(yè)屬于典型的周期性行業(yè) 57三、我國保險險種各細(xì)分市場的分析結(jié)論 57四、保險行業(yè)風(fēng)險分析結(jié)論 57五、對行業(yè)未來持續(xù)競爭力的分析 58附圖表目錄圖表1-1意外傷害、健康醫(yī)療保險和人壽保險、財產(chǎn)保險部分特點的比較 5圖表1-21985——2001我國各項保險保險費收入狀況 10圖表1-31988——2001年中國保險費收入增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的比較 11圖表1-41988——2001年中國的保險深度和保險密度 11圖表1-52001年我國保險公司和保險中介機構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營狀況的比較 29圖表1-62001年我國財產(chǎn)保險保費收入構(gòu)成及賠付率 29圖表1-72001年我國人身保險保費收入構(gòu)成 29圖表1-8中國保險賠付、給付、費用狀況分析 30圖表1-92001年底我國保險公司資產(chǎn)狀況 30圖表1-10近兩年我國保險資金構(gòu)成及收益狀況 31圖表1-11我國商業(yè)保險和社會保險資產(chǎn)比較 28圖表1-12我國人口結(jié)構(gòu)的變化 17圖表1-132001年我國前十位疾病死亡原因及構(gòu)成 19圖表1-14近年來我國城鎮(zhèn)居民對家庭醫(yī)療保健消費狀況 19圖表1-15我國近年來房屋銷售狀況 17圖表1-16近年來我國私人汽車擁有量的變化狀況 18圖表1-17城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費情況 18圖表1-182000年國際保險發(fā)達(dá)地區(qū)同中國的比較 33圖表1-192000年國際保險費收入構(gòu)成比較 34圖表1-202000年全球各地區(qū)保險深度和人均GDP的關(guān)系比較 34圖表1-212001年我國保險費收入最高的地區(qū) 28圖表1-222001年我國保險密度、保險深度最高的地區(qū) 28圖表1-232001年中國各地保險密度與當(dāng)?shù)厝司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系 28圖表1-242001年全國原保險市場占有率情況 40圖表1-252001年全國再保險市場占有率情況 41圖表1-26四家大型商業(yè)保險的原保費比較 39圖表1-27我國主要保險中介公司的競爭指標(biāo) 40圖表1-282001年各類別保險公司競爭狀況比較 39圖表1-29近兩年我國各細(xì)分市場的保費收入構(gòu)成情況 36圖表1-30近兩年我國各細(xì)分市場的資產(chǎn)構(gòu)成情況 36圖表1-31近兩年我國各細(xì)分市場的收益情況比較 36圖表1-32近兩年我國人身保險的主要險種經(jīng)營狀況 38圖表1-33近兩年我國財產(chǎn)保險的險種構(gòu)成 38圖表1-342001年香港中國保險集團主營業(yè)務(wù)分布狀況 31圖表1-35近兩香港中國保險集團在海外財產(chǎn)保險的險種構(gòu)成 31圖表1-36近兩年香港中國保險集團人身保險的主要險種經(jīng)營狀況 32圖表1-371980年以來我國保險深度同人均GDP的關(guān)系模型 13圖表2-12001年資金運用收益率前10名的保險公司 錯誤！未定義書簽。圖表2-2我國投資連接保險和證券投資基金的關(guān)系 錯誤！未定義書簽。圖表2-3近三年總資產(chǎn)增長最快的10家企業(yè) 53圖表2-4近兩年滾存節(jié)余增長較快的社會保險基金 53圖表2-52001年盈利能力前12家保險公司 52圖表2-62001年中國再保險公司主營業(yè)務(wù)分布情況 42圖表2-72001年公司財務(wù)狀況分析 42圖表2-8中國人民保險公司主要業(yè)務(wù)分布情況 43圖表2-9中國人民保險公司近兩年財務(wù)狀況 43圖表2-10近兩年公司的凈保費收入和所有者權(quán)益增長情況 44圖表2-11中國人壽保險公司主要業(yè)務(wù)分布情況 44圖表2-12中國人壽保險公司近兩年公司財務(wù)狀況： 45圖表2-13近兩年公司的凈保費收入和所有者權(quán)益增長情況 45圖表2-14近兩年平安保險公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 46圖表2-15平安保險公司近兩年財務(wù)狀況 46圖表2-16近兩年公司的凈保費收入和所有者權(quán)益增長情況 46圖表2-172001年天安保險公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 47圖表2-18天安保險公司近兩年財務(wù)狀況 47圖表2-19近兩年公司的凈保費收入和所有者權(quán)益增長情況 48圖表2-202001年香港民安保險公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 48圖表2-21香港民安保險深圳分公司近兩年財務(wù)狀況 48圖表2-22近兩年公司的凈保費收入和所有者權(quán)益增長情況 49

第一章保險行業(yè)概述一、基本概念和分類我們通常所說的保險制度實際上就是：通過保險人與需要經(jīng)濟保障的眾多社會成員（投保人）簽訂保險合同，由投保人向保險人繳納保險費，從而建立起集中的保險基金，對投保人因特定災(zāi)害事故所致的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)Ρ槐ｋU人在人身傷亡和喪失工作能力的情況下，給付保險金的一種制度?？梢姳ｋU的基本職能就是提供保障，是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。保險制度的歷史已經(jīng)有100多年，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，它和人們的生活有著密切的聯(lián)系。本報告中所說的保險業(yè)是指：從事與保險合同制定、銷售或其他社會經(jīng)濟活動有關(guān)的，由政府部門、社會有關(guān)部門、經(jīng)營機構(gòu)等構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)體系。按保險組織性質(zhì)的不同，保險可以分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是國家為抵御各種勞動風(fēng)險，保障勞動者的基本生活需要，維護社會穩(wěn)定而依法組織實施的一種保險活動。社會保險是社會保障體系的基礎(chǔ)，也是最重要的內(nèi)容，社會保險的繳費是根據(jù)國家法律規(guī)定，由政府部門強制執(zhí)行。目前我國的社會保險分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。商業(yè)保險是采用訂立經(jīng)濟合同形式來約定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是一種組織經(jīng)濟補償并以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營活動。商業(yè)保險的基本原則：一是投保人（或被保險人）必須在保險標(biāo)的物上擁有可保利益，這一原則是保險成立的前提；二是保險人和被保險人雙方，尤其是被保險人必須表現(xiàn)最大的誠實，這一原則是決定保險能不能生效，或者會不會提前終止的關(guān)鍵。另外商業(yè)保險還秉承自愿參加的原則。目前我國商業(yè)保險分為人身保險、財產(chǎn)保險和再保險?！叭松肀ｋU”包括人壽保險、意外傷害保險、健康險。其中人壽保險又分為“分紅保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的保險類型產(chǎn)品、投資連接指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險類型產(chǎn)品和其他產(chǎn)品（普通型投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險、利差返還型保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的保險類型指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險類型投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險“銀行二年定期儲蓄存款利率”大于計算保險費的預(yù)定利率，保險公司以二者之差乘以保單現(xiàn)金價值后，返還給投保人可以比較方便的選擇交費方式、保險額度等保險內(nèi)容我國“財產(chǎn)保險”目前包括的范圍非常廣泛，包括企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、貨物運輸保險、其他財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險等除人身保險外的全部范疇。再保險又稱分保，保險人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分，分給其他保險人承保。在分保合同中，分出保險業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫原保險人（分出公司），接受分保業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫再保險人（接受公司）。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險責(zé)任叫分出額，自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險責(zé)任叫自留額。再保險人所接受的分保業(yè)務(wù)，還可以通過簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關(guān)系再轉(zhuǎn)分出去，這種業(yè)務(wù)叫轉(zhuǎn)分保，分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人，接受公司叫轉(zhuǎn)分保接受人。再保險分為法定再保險和自愿再保險。法定再保險是由國家的國家法律法規(guī)規(guī)定必須辦理的再保險，也稱強制再保險。根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定，除人壽保險業(yè)務(wù)外，我國保險公司將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%辦理法定分保。人壽保險、各種再保險業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和不屬于商業(yè)保險的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管1.行為監(jiān)管根據(jù)當(dāng)前《保險法》的規(guī)定，我國保監(jiān)會對保險行業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營的管理：我國商業(yè)保險公司分：人身保險公司、財產(chǎn)保險公司和再保險公司，實行分業(yè)經(jīng)營的原則。人身意外傷害保險和健康醫(yī)療保險，在經(jīng)營過程中，處于一般人壽保險和財產(chǎn)保險的交叉領(lǐng)域，被稱為第三領(lǐng)域的保險在日本《保險業(yè)法》中，約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險金，并對由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險，稱為“第三領(lǐng)域保險”。在日本《保險業(yè)法》中，約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險金，并對由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險，稱為“第三領(lǐng)域保險”。表1-1意外傷害、健康醫(yī)療保險和人壽保險、財產(chǎn)保險部分特點的比較項目人壽保險意外傷害、健康醫(yī)療保險財產(chǎn)保險保險標(biāo)的人身人身非人身保險保障的范疇與人的壽命長短有關(guān)的事項人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費率厘定前提以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。以風(fēng)險事故發(fā)生的概率統(tǒng)計為前提，參照大量同類事故資料。以風(fēng)險事故發(fā)生的概率統(tǒng)計為前提，參照大量同類事故資料。事故發(fā)生頻率的波動幅度不大較大較大合同期限長期短期短期會計核算周期每份合同的有效期一年一年經(jīng)營收益來源“死差益預(yù)定死亡率與實際死亡率的差”、“利差益預(yù)定死亡率與實際死亡率的差預(yù)定利率與實際利率的差“費差益預(yù)定費用與實際費用的差預(yù)定費用與實際費用的差“費差益”給付原則定額給付對人的生存或死亡實行定額給付非定額補償。根據(jù)傷害程度大小，按照保額和住院、醫(yī)療費用的比例給予一定補償。即使采取定額給付，也是由于定損困難，其本質(zhì)上是以補償事故實際損失和費用支出為目的。非定額補償。以補償事故實際損失和費用支出為目的。以事故發(fā)生后的市價計算的物質(zhì)損失和實際的費用支出為限，被保險人不能不當(dāng)?shù)美?。參照國際慣例，我國在2003年1月1日生效的新的《保險法》中規(guī)定:“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)?！?根據(jù)中國保險業(yè)入世承諾，外資產(chǎn)險公司經(jīng)營上述人身險業(yè)務(wù)應(yīng)在中國兩年入世過渡期之后。)《保險法》中有關(guān)資金管理的規(guī)定：保險公司注冊資本金最低限額2億元，且必須為實繳貨幣資本。公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20%提取，存入中國人民銀行指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務(wù)以外，不得動用。另外按照中國人民銀行的規(guī)定提存保險保障基金，集中管理，統(tǒng)籌使用。當(dāng)前我國保險基金的投資渠道包括：①國債、②債券市場（包括國債、金融債和AA+、AAA+級企業(yè)債券）、③基金（中國證券基金法頒布以后的各種基金）、④銀行存款（一般存款、協(xié)議存款等）、⑤銀行間同業(yè)拆借市場（國外還有金融債、⑥國債場外交易的大宗交易市場等。其中各家保險公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過上年年末資產(chǎn)的15%。《保險法》中有關(guān)組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定：我國保險公司只能是股份制公司和國家獨資公司。保險公司董事長、總經(jīng)理（經(jīng)理）、上市公司董事會組成人員（董事、董事會秘書、獨立董事）等的公司的高管人員，應(yīng)符合保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》。各種門類的專業(yè)人員，如核保員、理賠員、精算員、會計師等，有專業(yè)技術(shù)人員的配備要求。公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。保監(jiān)會定期舉辦的保險代理從業(yè)人員基本資格考試、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員基本資格考試、保險公估從業(yè)人員基本資格考試、保險精算師資格考試，對報考人員的條件有相應(yīng)的要求。2．償付能力監(jiān)管保監(jiān)會2003年發(fā)布的第１號令即《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，除建立了預(yù)警指標(biāo)體系外，對保險公司的償付能力保險公司的實際償付能力為：會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負(fù)債的差額。這個數(shù)額不能低于一個標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。保險公司的實際償付能力為：會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負(fù)債的差額。這個數(shù)額不能低于一個標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。財產(chǎn)保險、短期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：第一項：最近會計年度自留保費減保費稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%；第二項：最近三年年平均賠付金額綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。人民幣7千萬元以下部分的26%和7千萬元以上部分的百分之23%綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。對于經(jīng)營期間不滿三年的保險公司，采用第一項規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。短期人身保險業(yè)務(wù)(保險期限1年或或1年以內(nèi))的計算也適合該方法。長期人身保險業(yè)務(wù)(保險期限超過1年)的最低償付能力額度為下述兩項之和：第一項：投資連結(jié)類業(yè)產(chǎn)品期末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的1%和其他壽險產(chǎn)品期末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的4%。（上款所指的壽險責(zé)任準(zhǔn)備金，是指中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。）第二項：保險期間小于三年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.1%，保險期間為三年到五年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.15%，保險期間超過五年的定期死亡保險和其他險種風(fēng)險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分保險期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險保額的0.3%計算。（風(fēng)險保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險合同中最大給付額的保險事故，保險公司需支付的最高金額；期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。）再保險公司最低償付能力額度等于其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)分別規(guī)定計算的最低償付能力額度之和。對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會將要求公司進行解釋、提交改進報告，或者實施進一步的檢查以評估其償付能力；另外在對償付能力額度進行強制性監(jiān)管方面，凡是實際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會將根據(jù)其嚴(yán)重程度分別采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令分保、限制經(jīng)營費用規(guī)模、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、限制高級管理人員薪酬水平和在職消費水平直至責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時，保監(jiān)會還將把對保險公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機構(gòu)、資金運用渠道等審批事項與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項基本條件。

三、行業(yè)技術(shù)狀況在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)。它在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位如下圖所示：轉(zhuǎn)移風(fēng)險風(fēng)險識別正常生產(chǎn)經(jīng)營活動風(fēng)險估算正常生產(chǎn)經(jīng)營活動損失的嚴(yán)重程度頻率社會成員保險行業(yè)風(fēng)險管理社會成員保險行業(yè)風(fēng)險管理財務(wù)措施物質(zhì)措施減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留圖1-2風(fēng)險管理在產(chǎn)業(yè)中的地位保險學(xué)科的發(fā)展同社會人口學(xué)有著密切的聯(lián)系，應(yīng)有助于社會人力資源的合理配置，有助于中國解決目前及今后人口方面的問題；并且也與醫(yī)學(xué)、工程技術(shù)學(xué)、數(shù)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等學(xué)科有廣泛的聯(lián)系。因此，保險學(xué)并不是一個相對獨立的學(xué)科，而市一門與其他學(xué)科相互聯(lián)系、相互影響的綜合性的邊緣性科學(xué)。隨著人類遺產(chǎn)基因信息的破譯成功，西方保險技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)開始研究如何制定生命倫理法律，使人們在選擇保險時能正確利用遺傳基因信息。同樣，其他類似科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也常預(yù)示著保險業(yè)需要做相應(yīng)的改革?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)；保險費率的厘訂、各種保險準(zhǔn)備金的提取等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)；保險技術(shù)涵蓋了精算、財務(wù)、稅務(wù)、法律、管理、培訓(xùn)、核保、銷售、客戶服務(wù)、核賠、投資、計算機信息管理系統(tǒng)等眾多領(lǐng)域的內(nèi)容；保險條款中含有一定數(shù)量的專業(yè)化述語。因此，保險行業(yè)應(yīng)屬于技術(shù)密集型和資金密集型的行業(yè)。以醫(yī)療保險為例，醫(yī)療保險的技術(shù)關(guān)鍵在于掌握醫(yī)療發(fā)生頻率、醫(yī)療費用數(shù)據(jù)和精算體系，另外還需要保險公司、醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備以及患者的良好合作。目前國際上已有亞洲急難救助服務(wù)等醫(yī)療機構(gòu)參與到我國保險業(yè)中的服務(wù)。在保險營銷領(lǐng)域，平安保險公司的調(diào)研測算顯示：代理人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務(wù)銷售成本之比為152:116:20:10。由此來看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進入保險領(lǐng)域?qū)菰诒匦?。以車險營銷為例，目前我國保險公司已開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)車險服務(wù)體系，但從目前我國保險銷售和保險服務(wù)的整體狀況看，我國保險業(yè)的信息化普及程度還不高，客戶數(shù)據(jù)還不能實現(xiàn)網(wǎng)上處理，保費、投資等相關(guān)數(shù)據(jù)也還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，財務(wù)處理軟件不完善；因此，目前在我國保險IT領(lǐng)域，還有許多細(xì)節(jié)缺乏針對性的設(shè)計和服務(wù)。由于保險基金主要來源于保險費收入，在國際上保險投資基金往往是由保險公司發(fā)起和設(shè)立，由于保險基金規(guī)模一般比較大，保險投資基金投資的領(lǐng)域比較廣，但為了滿足保險基金的補償作用，社會對其投資收益水平的要求，也是相應(yīng)比較高的。除了不投資非流動性較差和風(fēng)險性較高的非上市公司股票，以及非抵押或非擔(dān)保貸款外，一般對可投資資產(chǎn)還要有投資比例的控制。因此保險基金普遍采用投資組合管理的方式，不同的險種的保險基金，運營方式不同，一般分收入型、成長型、平衡型等。一般應(yīng)用的數(shù)學(xué)模型包括馬柯威茨的均值方差模型、資本資產(chǎn)定價模型、資本資產(chǎn)套利模型等。目前隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，精算師是保險市場奇缺的人才，這種狀況直接影響到我國保險市場上，產(chǎn)品單一、缺乏差異性。根據(jù)我國目前社會發(fā)展?fàn)顩r分析，養(yǎng)老保險和醫(yī)療健康保險應(yīng)是人身保險的重要產(chǎn)品。但2001年我國意外傷害保險、健康保險、補充醫(yī)療保險的保險費收入和2000年基本持平，在人身險總收入構(gòu)成中降低了4.28個百分點，這和目前我國養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的影響相背離。由于目前我國保監(jiān)會規(guī)定的壽險預(yù)定利率水平較低（2.5%以下），2001年我國傳統(tǒng)的人壽保險新單保險費低于2000年的水平，比較2001年投資型保險的高增長，保險精算在我國保險業(yè)中顯得比保險投資技術(shù)更加薄弱。今后，隨著我國保險市場的進一步開放，各家保險公司在保險精算專業(yè)上的實力競爭也將更加關(guān)鍵。

第二章行業(yè)發(fā)展的需求分析一、保險行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析我國1949年以后社會保險發(fā)展的三個階段：第一階段：1949至1968年，以企業(yè)為主，社會調(diào)劑為輔的勞動保險制度。第二階段：1969至1979年，職工的勞動保險全部由企業(yè)辦理。第三階段：1980年后逐漸建立起由政府、企業(yè)和個人共同負(fù)擔(dān)的社會保險制度。到2001年，社會保險體系包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險等。我國1949年以后商業(yè)保險發(fā)展的三個階段：第一階段：1949至1958年，成立中國人民保險公司，負(fù)責(zé)統(tǒng)一經(jīng)營管理我國的商業(yè)保險業(yè)務(wù)（包括政策性強制保險）。第二階段：1959至1979年，國內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務(wù)停辦。第三階段：1980年以后，保險業(yè)在逐漸恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，改革管理體制，和國際保險業(yè)接軌。可見，當(dāng)前階段的社會保險的保障原則，是為勞動者提供基本的保障，對于較高生活水平的需求者和沒有參加社會保險的流動勞務(wù)人員20012001年，城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬人（比上年同比增加789萬人）。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬人（比上年減少447萬人），在崗職工人數(shù)10792萬人（比上年減少467萬人）。城鎮(zhèn)私營和個體從業(yè)人員3658萬（比上年增加254萬人）?？梢?，我國就業(yè)人口往城鎮(zhèn)流動、崗位往私營和個體企業(yè)流動的趨勢比較明顯。圖表2-11992——2002我國各項保險保險費收入狀況圖表2-2我國商業(yè)保險公司資產(chǎn)和社會保險基金結(jié)余的比較資料來源：中國勞動和社會保障部網(wǎng)站和《中國保險報》圖表2-21992—2002年中國保險費收入增長率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的比較(保險費收入按剔除通貨膨脹以后的1980年可比價格計算)資料來源：《中國保險年鑒》、中國勞動和社會保障部網(wǎng)站圖表2-31992——2002年中國的保險深度和保險密度二、人均經(jīng)濟的發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的影響圖表2-41992-2002年我國人均GDP同保險密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較說明，隨著人均GDP的增長，保險密度會逐漸增加。并且當(dāng)人均GDP達(dá)到一定程度時，保險密度的增長速度有逐漸加快的趨勢。圖表2-51992-2002年我國人均GDP增長速度同保險密度增長速度的比較圖表2-61980年以來我國保險深度同人均GDP的關(guān)系模型△△Y=0。8532△X根據(jù)對上述線性方程y=0.8532X-6.8799的求導(dǎo)得：1980年以來，我國保險深度同人均GDP的關(guān)系來分析，如果人均GDP增長8%，保險深度大約增長7%左右。

三、國外保險業(yè)發(fā)展對我國保險需求的影響16世紀(jì)下半葉，歐洲一些國家貿(mào)易迅速發(fā)展，促進了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，在倫敦皇家交易所最早建立了保險商會。1693年，一位著名的天文學(xué)家哈雷，以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，制成了第一張完全的生命表，精確地表示了每個年齡段的死亡率，為以后保險公司經(jīng)營人壽保險，提供了科學(xué)的依據(jù)。19世紀(jì)，這種西方保險經(jīng)營模式開始傳入中國。20世紀(jì)，尤其是在中國改革開放以后，中國的保險事業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展機遇。與此同時，世界保險業(yè)也正處于承保范圍日益擴大，新險種不斷增加的歷史發(fā)展時期；如今，保險業(yè)承保的金額已經(jīng)相當(dāng)巨大，索賠數(shù)額也日益增多。從上個世紀(jì)90年代以來，國際保險業(yè)呈現(xiàn)出保險費收入雖然在不斷增加，但競爭卻日趨激烈的局面。英國、美國、日本等主要保險市場經(jīng)歷了一個明顯的整合過程，保險公司的數(shù)量大量減少（據(jù)悉英國減少了一半左右）。日本的人壽保險經(jīng)營主體，也從過去的保險相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司，以此來減輕公司的經(jīng)營壓力。由于中國保險市場正處于初級起步階段，無疑會是國外保險公司關(guān)住的焦點，針對中國保險市場開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，例如，在內(nèi)地還沒有保險人提供外匯保單的情況下，專向有出國業(yè)務(wù)的人士提供“外匯保單”，為內(nèi)地投保人士提供出境旅游、承保的條件優(yōu)惠等措施更是境外保險公司在我國爭取保單時常用的招數(shù)。當(dāng)前“地下報單”“地下報單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局允許，境外保險公司代理人和內(nèi)地人在香港或國外其他地方簽訂報單的行為。已經(jīng)在廣東、北京、上海等地大量存在。根據(jù)有關(guān)的調(diào)查顯示，香港每年的保費收入為400多億港幣，其中，來自內(nèi)地的保費收入達(dá)120億港幣，占香港壽險市場的三分之一。針對這種狀況，2003年7月，國家外匯管理局已經(jīng)公布了允許經(jīng)營外匯保險業(yè)務(wù)的24家中外保險公司名單，包括9家中資保險公司和15“地下報單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局允許，境外保險公司代理人和內(nèi)地人在香港或國外其他地方簽訂報單的行為。中國人壽保險公司、中國人民保險公司、中國太平洋保險（集團）股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、中國出口信用保險公司、新華人壽保險股份有限公司、天安保險股份有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、信誠人壽保險有限公司、香港民安保險有限公司深圳分公司、豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司、中?？德?lián)人壽保險有限公司、光大永明人壽保險公司、美國友邦保險有限公司上海分公司、美國友邦保險有限公司深圳分公司、美亞保險公司深圳分公司、美亞保險公司佛山支公司、美亞保險公司上海分公司、皇家太陽聯(lián)合保險公司上海分公司、三星火災(zāi)海上保險公司上海分公司、三井海上火災(zāi)保險公司上海分公司、三井住友海上火災(zāi)保險公司、東京海上火災(zāi)保險株式會社上海分公司。盡管國內(nèi)已有保險公司可以銷售外匯保單，但在保險創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、營銷水平等方面，面臨境外保險公司競爭的壓力仍然很大。具有優(yōu)秀風(fēng)險管理水平的保險公司，能將風(fēng)險控制在一定范圍，很好地利用各種投資工具，使投資收益保持在較高的水平上。目前從國際保險業(yè)發(fā)展來看，深入的社會調(diào)查實踐、豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的精算專家是保險創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件；而誠信、嚴(yán)謹(jǐn)、高效是保險服務(wù)的基石；再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營成本的有效途徑。在再保險市場上，形成了有專業(yè)再保險公司、兼業(yè)再保險公司以及區(qū)域性、國際性的再保險集團等多種形式主體經(jīng)營的局面。專業(yè)再保險公司指只從事再保險業(yè)務(wù)的保險人，它通過接受來自世界各地的分入業(yè)務(wù)，分享直接保險人的部分保險費。兼業(yè)再保險公司集團是指兩家或兩家以上的保險公司組織起來的一個集團。區(qū)域性再保險集團的發(fā)起人是聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會，其目的是通過減少區(qū)域內(nèi)的分出業(yè)務(wù)，在發(fā)展中國家建立當(dāng)?shù)氐谋ｋU市場。區(qū)域性再保險集團的組成有兩種方式：1、由該區(qū)域內(nèi)的各國出資入股，成立一個專門的區(qū)域性再保險機構(gòu)。如亞洲再保險集團,中國也是成員之一。2、由該區(qū)域內(nèi)的各國保險公司組成一個區(qū)域性再保險集團。集團由一個會員公司進行管理，各成員按事先協(xié)定的比例承保各會員公司的業(yè)務(wù)。四、影響保險需求狀況的其它因素保險覆蓋率近兩年，我國社會保險的覆蓋率增長較快，尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療社會保險覆蓋率的增長，促進了人們保險意識的提高，社會保險知識進一步普及。表2-1：社會保險基金規(guī)模指標(biāo)發(fā)展?fàn)顩r分類項目基本養(yǎng)老保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險生育保險合計2000年底職工(萬人)104484332104084350300235710離退休人員(萬人)3170---基金收入(億元)22781701602511.22644.2基金支出(億元)2115124123148.42384.4基金滾存結(jié)余(億元)947891965816.81306.82001年底職工(萬人)108027630103554345345539968離退休人員(萬人)3381---基金收入(億元)248938418728143102基金支出(億元)232124415716102748基金滾存結(jié)余(億元)1054253226692116232002年底職工(萬人)111289400101824406348842212離退休人員(萬人)3608---基金收入(億元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出(億元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滾存結(jié)余(億元)1608.0450.725581.129.72424.5資料來源：全國勞動和社會保障部以上數(shù)據(jù)顯示：2002年比2000年，基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)增加了8.21%，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)增加了117%；社會保險的總?cè)藬?shù)規(guī)模擴大了18.21%。社會保險基金收入增長53.12%，支出增長45.6%，滾存結(jié)余增長85.53%。由于社會保險屬于國家強制性保險，因此社會保險覆蓋率增加，還不能真正說明人們的保險意識有了很大程度的提高，還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險的覆蓋率。從目前我國企業(yè)和個人自愿選擇投保情況來看，企業(yè)財產(chǎn)保險覆蓋面不足50%，其中大型企業(yè)投保率為35%，中型企業(yè)投保率為45%，機動車輛承保率不到60%，各種責(zé)任保險尚屬開發(fā)階段，還未能形成規(guī)模，全國13億人口中，參加人壽保險總?cè)藬?shù)不足6億人次。因此，保險行業(yè)的發(fā)展還處于初級發(fā)展的階段，隨著社會保險的普及，商業(yè)保險的覆蓋率也會逐步增加。2、人口結(jié)構(gòu)及勞動人員就業(yè)工資狀況表2-2：我國近年來勞動就業(yè)人員發(fā)展?fàn)顩r人員單位：萬人2000年底2001年底2002年末全國城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100%第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050%第二產(chǎn)業(yè)1600922.5%1628422.3%1578021.4%第三產(chǎn)業(yè)1956627.5%2022827.7%2109028.6%城鎮(zhèn)就業(yè)人員2127429.9%2394032.78%2478033.6%城鎮(zhèn)在崗職工平均工資(元)93711087012422城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.1%3.6%4.0%領(lǐng)取失業(yè)保險的人員330312440全國離退休、退職人員387640184223離退休、退職人員平均費(元)719077518849資料來源：全國勞動和社會保障部同國際一些國家（美國、日本、英國、德國等）比較產(chǎn)業(yè)勞動力情況，我國第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。在我國目前產(chǎn)業(yè)勞動力分配情況下，我國的保險業(yè)發(fā)展應(yīng)有其特殊性，保險的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。以上數(shù)據(jù)顯示：近兩年來，我國城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長率僅為3.6%，盡管城鎮(zhèn)就業(yè)人員的增長率達(dá)到了16.48%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升，領(lǐng)取失業(yè)保險的人數(shù)上升了33.3%。因此，從勞動就業(yè)人員的增長情況看，工傷和失業(yè)等勞動保險的需求有增長趨勢。根據(jù)我國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢，很快我們將進入老齡化社會，近兩年來，我國離退休退職人員的增長率也超過了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長率，達(dá)到了8.95%；離退休退職人員的年平均費用的增長率為23.07%，超過了城鎮(zhèn)在職職工平均工資增長率16.48%。為了保證今后老齡化社會的生活需求，只有依靠健全的社會保障體系。目前我國三個層次的社會養(yǎng)老保險體系包括：社會基本養(yǎng)老保險，企業(yè)補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金保險）和個人補充商業(yè)養(yǎng)老保險。2014年左右，我國將會是老齡比例最高的一個時期，因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關(guān)鍵階段，養(yǎng)老保險市場的需求會比較大。表2-3我國人口結(jié)構(gòu)的變化第五次全國人口普查顯示，受計劃生育政策的影響，我國家庭戶規(guī)模從1953年的4第五次全國人口普查顯示，受計劃生育政策的影響，我國家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。單位：（%）各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14歲36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64歲59.3155.7561.5066.7470.1570.365歲及以上4.413.564.915.576.967.3資料來源：中國統(tǒng)計年鑒近年來，隨著人們工資水平的提高，在交通、住房、娛樂、教育等方面的消費已經(jīng)連續(xù)10多年呈不斷增長的態(tài)勢，全社會固定資產(chǎn)投資，尤其是房屋、汽車等高檔商品的發(fā)展，直接帶動起對財產(chǎn)保險的需求。與之相比，我國財產(chǎn)保險的發(fā)展還相對滯后，這里所說的之后，不是指保險費收入的增長不足，主要還是指在保險產(chǎn)品精算、經(jīng)營、理賠等方面，有許多不完善的環(huán)節(jié)，致使財產(chǎn)保險的覆蓋率還比較低，社會效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高，財產(chǎn)保險同人們生活需求協(xié)調(diào)發(fā)展的要求將更加迫切。目前增長較高的消費領(lǐng)域：住房、交通通訊及娛樂教育文化服務(wù)等，已為今后該領(lǐng)域內(nèi)的保險業(yè)發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。圖2-1我國近年來房屋銷售狀況圖2-3近年來我國私人汽車擁有量的變化狀況表2-4城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費情況項目19851990199520002001交通通訊支出（元）14.3940.51171.01395.01457.02交通通訊支出占總消費比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出（元）32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占總消費比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娛樂教育文化服務(wù)支出（元）55.01112.26312.71627.82690.00娛樂教育文化服務(wù)支出占消費比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是：“以較少的經(jīng)費投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務(wù)?！蹦壳罢谥鸩浇⑨t(yī)藥分開核算、分別管理的制度，形成醫(yī)療服務(wù)和藥品流通的競爭機制，以達(dá)到合理控制醫(yī)藥費用水平的目的。同時提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價格，加強業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的基本醫(yī)療服務(wù)項目納入基本醫(yī)療保險范圍。近年來，我國取消公費醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費用的支出占總消費支出的比例正在逐漸增加，同時我國的社會醫(yī)療保險覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險意識，正隨著人們的醫(yī)療保健意識，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢。表2-6近年來我國城鎮(zhèn)居民對家庭醫(yī)療保健消費狀況單位：（元）項目19851990199520002001平均每人消費性支出（元）673.21278.893537.574998.005309.01醫(yī)療保健支出（元）16.7125.67110.11318.07343.28醫(yī)療保健支出所占比例（%）2.482.013.116.366.47項目19961997199819992000衛(wèi)生總費用（元）2857.23384.93776.54178.64764.0政府預(yù)算衛(wèi)生支出指各級政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財政預(yù)算撥款指各級政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財政預(yù)算撥款461.0522.1587.2640.9709.5社會衛(wèi)生支出包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)設(shè)施建設(shè)費，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費醫(yī)療超支部分等。（元）包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)設(shè)施建設(shè)費，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費醫(yī)療超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民個人衛(wèi)生支出指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟收入支付的各項醫(yī)療衛(wèi)生費用和醫(yī)療保險費用。指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟收入支付的各項醫(yī)療衛(wèi)生費用和醫(yī)療保險費用。1551.81925.12183.32473.12886.7根據(jù)《2002年中國統(tǒng)計年鑒》公布的，2001年中國前十位疾病死亡原因構(gòu)成如下表所示。表2-5前十位疾病死亡原因及構(gòu)成城市前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）農(nóng)村前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）1.惡性腫瘤24.931.呼吸系病22.462.腦血管病20.412.腦血管病18.953.心臟病17.613.惡性腫瘤17.734.呼吸系病13.364.心臟病13.085.損傷和中毒5.875.損傷和中毒10.726.內(nèi)分泌、營養(yǎng)、代謝及免疫疾病3.166.消化系病4.067.消化系病3.147.泌尿、生殖系統(tǒng)1.538.泌尿、生殖系統(tǒng)1.578.新生兒病1.269.精神病0.999.肺結(jié)核1.2410神經(jīng)病0.9610.內(nèi)分泌、營養(yǎng)、代謝及免疫疾病1.11十種死因合計92十種死因合計92.14盡管現(xiàn)代醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，新的檢測手段、治療技術(shù)和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對上述疾病缺乏有效的治療手段，這些疾病既難以治愈，又不會立即令人死亡，往往還有一段存活期。世界衛(wèi)生組織的有關(guān)調(diào)查顯示，這些重大疾病的五年存活率在60%以上，生活10年以上的患者約占患者總?cè)藬?shù)的20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術(shù)化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費用和住院費用，在康復(fù)期間，要保證一定質(zhì)量的護理和營養(yǎng)，也是一筆不小的開支。只有通過開辦保險，人們才能夠積累起必要的資金費用，同時體現(xiàn)社會“我為人人，人人為我”的良好風(fēng)尚。2003年春季，香港、廣州、北京、山西、天津等地突然暴發(fā)的“非典型肺炎”（SARS），截止到2003年6月30日上午9時，全國壽險公司共接受“非典”索賠494例，已經(jīng)賠付266例，總賠付金額為416.98萬元，其中身故賠付311萬元，住院醫(yī)療賠付105.98萬元，在這種突如其來的疾病災(zāi)難中，保險起到了良好的社會補償作用，得到了社會各界的廣泛肯定。4、保險服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個國家的保險服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險公司、保險代理人（公司）、保險經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險公估人（公司）、保險精算師、保險律師、保險評級公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機構(gòu)等。近年來，我國金融保險業(yè)的隊伍雖然在不斷增加，并且增長速度超過了我國從業(yè)人員的增長速度（和1991年相比，我國從業(yè)人員增長了10%左右，而金融保險業(yè)從業(yè)人數(shù)增長了將近40%），但從保險服務(wù)體系的完整性來看，仍顯不足。我國金融保險業(yè)從業(yè)人員占全國從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達(dá)國家相比，低10-15個百分點；即使和韓國、馬來西亞、印度、菲律賓、巴西等國家相比，也低1-8個百分點。在人才儲備充足的情況下，保險業(yè)的充分發(fā)展，可以為社會提供更多的就業(yè)機會。我國保險業(yè)的研究后備人才，還遠(yuǎn)不能滿足保險市場的需要，2001年，我國中高等院校保險專業(yè)和保險院校共有在校學(xué)員7934人，師資力量有463人，其中保險精算專業(yè)才有幾十人。項目全國從業(yè)人員（萬人）金融保險業(yè)人員（萬人）金融保險業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例1991年647992340.36%1992年655542480.38%1993年663732700.41%1994年671992640.39%1995年679472760.41%1996年688502920.42%1997年696003080.44%1998年699573140.45%1999年705863280.46%2000年711503270.46%資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》從目前保險業(yè)務(wù)來源看，保險公司和保險中介公司的發(fā)展，非常不均衡，由保險公司直接承辦的保險業(yè)務(wù)，占全國商業(yè)保險業(yè)務(wù)總數(shù)的95%以上。而一般為投保人利益服務(wù)的保險中介公司，在保險市場的占有率微乎其微。再從人員規(guī)模的比較上可以看出：2001年保險公司的總?cè)藬?shù)為177512人，而保險中介公司的總?cè)藬?shù)僅為2430人，（其中保險代理公司1814人，保險經(jīng)濟公司491人，保險公估公司128人）。這種保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，必然使投保人（或被保險人）處于市場中的劣勢地位。而根據(jù)國際保險業(yè)發(fā)展的狀況分析，只有具備了健康的保險中介市場，才能有利于提高保險的供給能力并深度開發(fā)保險需求，促進保險市場各參與主體間信息的溝通，降低保險交易的成本。因此，我國保險中介市場的發(fā)展滯后，會是影響我國保險業(yè)進一步發(fā)展的因素之一。目前我國保險公司的展業(yè)方式，主要是保險營銷員制度，但我國的保險營銷員從其產(chǎn)生開始到現(xiàn)在，始終沒有明確的合法的地位，他們并不是我國《保險法》和《個人獨資企業(yè)法》中所規(guī)定的個人保險代理人。他們本身的責(zé)、權(quán)、利非常不清晰，在組織形式、招募機制、活動方式等方面，靠保險營銷員模式，很難建立起保險的信用的基礎(chǔ)；在激烈的業(yè)務(wù)競爭環(huán)境中，我國保險營銷員一年內(nèi)的留存率不到20%，不僅使保險公司產(chǎn)生大量的孤兒報單，而且極易造成保險業(yè)人才流失，企業(yè)信譽受損。因此，改革目前保險營銷制度，也將是影響我國保險業(yè)長期穩(wěn)定和健康的發(fā)展的一件大事。

第三章保險險種和保費收入狀況分析差異性分析各保險險種之間的差異性，表現(xiàn)在各險種之間保險責(zé)任、保險性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營等方面的差異。保險責(zé)任的差異性：人身保險主要險種的差異性：1、養(yǎng)老保險：包括社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。通過各種社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之間存在的差異性比較如下：社會養(yǎng)老保險：是為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度，目前我國的社會養(yǎng)老保險包括：（1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險：1991年開始，我國逐步建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度?；攫B(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標(biāo)替代率確定為58.5%。（2）、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險：是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。它居于多層次的養(yǎng)老保險體系中的第二層次，由國家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。（3）、職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險：是我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的一種補充保險形式。由社會保險機構(gòu)經(jīng)辦的職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險，由社會保險主管部門制定具體辦法，職工個人根據(jù)自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個人儲蓄性養(yǎng)老保險費，記入當(dāng)?shù)厣鐣ｋU機構(gòu)在有關(guān)銀行開設(shè)的養(yǎng)老保險個人帳戶，并應(yīng)按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲蓄存款利率計息，所得利息記入個人帳戶，本息一并歸職工個人所有。職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個人帳戶將儲蓄性養(yǎng)老保險金一次總付或分次支付給本人。（4）、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調(diào)劑為輔，國家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老保險：商業(yè)保險公司以人的生命周期為基礎(chǔ)，制定保險條款，規(guī)定被保險人年青時期按保險合同繳納保險費，被保險人退休后，商業(yè)保險按保險合同約定，定期發(fā)給被保險養(yǎng)老金。2、失業(yè)保險：指國家通過立法強制實行的保險，由社會集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險具有普遍性、強制性和互濟性的特點。其覆蓋范圍包括勞動力隊伍中的大部分成員，參保單位不分部門和行業(yè)，不分所有制性質(zhì)，職工不分用工形式，不分家居城鎮(zhèn)、農(nóng)村，解除或終止勞動關(guān)系后，只要本人符合條件，都有享受失業(yè)保險待遇的權(quán)利，并履行繳費義務(wù)，不履行繳費義務(wù)的單位和個人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。失業(yè)保險基金主要由單位、個人和國家三方共同負(fù)擔(dān)，繳費比例、繳費方式相對穩(wěn)定，籌集的失業(yè)保險費，不分來源渠道，不分繳費單位的性質(zhì)，全部并入失業(yè)保險基金，在統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用以發(fā)揮互濟功能。3、工傷保險：指國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。4、生育保險：指國家通過立法，對懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項社會政策。其宗旨在于通過向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動能力，重返工作崗位。5、醫(yī)療保險：包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。以下通過各種社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險之間存在的差異性，來說明：社會醫(yī)療保險，指當(dāng)人們生病或受到傷害后，由國家或社會給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。它是國家社會保障制度的重要組成部分，也是社會保險的重要項目之一。（1）職工醫(yī)療保險：我國50年代初建立的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工醫(yī)療保險。我國的醫(yī)療保險實施四十多年來在保障職工身體健康和維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和國和企業(yè)改革的不斷深化，這種制度已難以解決市場經(jīng)濟條件下的職工基本醫(yī)療保障問題。（2）職工基本醫(yī)療保險：根據(jù)國務(wù)院于1998年12月下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，在全國范圍內(nèi)逐步建立了我國職工基本醫(yī)療保險制度。由國家立法，強制實施，建立基金制度，費用由用人單位和個人共同繳納，醫(yī)療保險費由醫(yī)療保險機構(gòu)支付。商業(yè)醫(yī)療保險，是當(dāng)被保險人于保單有效期內(nèi)，支付了保單中規(guī)定的醫(yī)療費用時，保險公司依合同約定條件給予被保險人醫(yī)療費用補償保險金。（1）普通醫(yī)療保險：負(fù)責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保。普通醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，對門診醫(yī)療費規(guī)定每次門診的最高給付限額，對住院醫(yī)療費規(guī)定每次連續(xù)住院期間的最高給付限額，在限額之內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付醫(yī)療保險金。（2）意外傷害醫(yī)療保險：負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。意外傷害醫(yī)療保險一般作為意外傷害保險（基本險）的附加責(zé)任，個人和團體都可以投保，不檢查被保險人的身體。意外傷害醫(yī)療保險為附加險時，保險期限與基本險相同，保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。意外傷害醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。治療期限一般為90天、180天或360天，自被保險人遭受意外傷害日起算，可以延遲到保險期限結(jié)束之后。（3）住院醫(yī)療保險：負(fù)責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負(fù)責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費，可以團體投保，也可以個人投保。住院醫(yī)療保險既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。補償給付方式的住院醫(yī)療保險，要規(guī)定對每名被保險人的保險金額，既累計最高給付限額。被保險人在保險期內(nèi)因疾病或意外傷害需要住院治療時，每次住院支出的醫(yī)療費，保險公司都予補償，但一次或多次醫(yī)療保險金給付的累計總額不超過保險金額。超過保險金額的住院醫(yī)療費，由被保險人自行承擔(dān)。（4）手術(shù)醫(yī)療保險：屬于單項醫(yī)療保險，只負(fù)責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承擔(dān)，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。手術(shù)醫(yī)療保險可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，被保險人在保險期內(nèi)無論一次施行手術(shù)治療還是多次施行手術(shù)治療，只要實際支出的手術(shù)治療費未超過保險金額，保險公司就要按實際支出的手術(shù)醫(yī)療費給付醫(yī)療保險費。定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，不論被保險人為施行手術(shù)實際支付的醫(yī)療費是多少，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。因此，這種醫(yī)療保險首先要列出各種手術(shù)的詳細(xì)目錄，然后一一規(guī)定各種手術(shù)的的給付定額。（5）特種疾病保險：以被保險人患特定疾病為保險事故。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。特種疾病保險所承保的疾病，一般是那些對人的生命威脅大、治愈的可能性極小的疾病，如惡性腫瘤、艾滋病、嚴(yán)重的心血管疾病等。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。特種疾病保險是長期保險業(yè)務(wù)，保險期限一般長達(dá)十幾年，可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保。特種疾病保險采用定額給付方式，保險金額由投保人與保險人雙方約定。被保險人一旦被確診患有保險合同中約定的特種疾病，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責(zé)任即行終止。（6）綜合醫(yī)療保險：例如太平洋保險公司的卡式保單學(xué)生平安險，一份50元，能保障孩子的意外傷害、意外燒傷、住院醫(yī)療和重大疾病等等七種風(fēng)險。6、人壽保險：目前我國在商業(yè)保險中開展的險種有身故保險、生死兩全保險、分紅保險和投資連接保險。身故保險：主要保險責(zé)任是保險公司在被保險人身故時給付保險金。根據(jù)保險期限的不同，可分為定期人壽保險和終身人壽保險。生死兩全保險：在保險責(zé)任中，即包括被保險人生存期間定期領(lǐng)取的保險金，又包括被保險人身故時領(lǐng)取保險金。一般也有定期生死兩全保險和終身生死兩全保險之分。分紅保險：指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。盈余來源于投資收入超過定價時的預(yù)期部分和保險金給付低于定價時的預(yù)期部分，即利差益和死差益。分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨的賬戶進行核算；根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過程中，由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益的貢獻(xiàn)會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。相應(yīng)地有兩個因素來衡量每張保單的貢獻(xiàn)大?。罕维F(xiàn)金價值和危險保額，現(xiàn)金價值對應(yīng)于利差損益；危險保額對應(yīng)著死差損益。分紅保險與投資連結(jié)保險的情況不同，每一個被保險人的紅利金額不同，而且選用不同的紅利領(lǐng)取方式，因此公司在保單周年日會給客戶寄送客戶報告，說明紅利的金額及分紅保險的經(jīng)營情況，而不在媒體上公告。投資連結(jié)保險：所交保險費，一部分用于保險保障，其余部分進入專門投資帳戶，通過專家理財達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的。保險責(zé)任中除了具有身故保險、全殘保險責(zé)任外，還有失能豁免保費、可保選擇權(quán)、滿期特別給付金等保險權(quán)益。投資帳戶資金由保險公司的專業(yè)投資機構(gòu)管理和運用，投資收益計入投資帳戶，歸客戶享有。保險公司定期評估投資帳戶資產(chǎn)價值，公布投資業(yè)績，信息公開透明。保險客戶可以隨時查詢投資帳戶價值，了解投資帳戶資產(chǎn)變動狀況。非人身保險主要險種的保險責(zé)任：1、財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的范圍是可以承保的物質(zhì)財產(chǎn)，目前我國商業(yè)保險中的主要財產(chǎn)保險險種包括：家庭財產(chǎn)保險：目前我國家庭財產(chǎn)保險承保標(biāo)的范圍包括：房屋；房屋附屬物；房屋裝修；服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品；相關(guān)租房費用；第三者責(zé)任及相關(guān)費用。放置在被保險房屋內(nèi)的現(xiàn)金、金銀珠寶、信用卡；安裝在被保險房屋內(nèi)的水暖管。保險責(zé)任范圍：因火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、暴雨、空中運行物體墜落、外界物體倒塌、被保險房屋內(nèi)因發(fā)生意外事故致使第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失、被盜竊等情況所致的損失；火災(zāi)、爆裂、雷擊、飛行物墜落、高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水暖管破裂的損失、致使其他財產(chǎn)遭受水淹、浸濕、腐蝕的損失、以及額外費用的補償，包括：合理施救費用；臨時租房費用；經(jīng)認(rèn)可的訴償費及其他費用等等。建筑工程一切險和安裝工程一切險：保險標(biāo)的包括在保險期限內(nèi)，保險單明細(xì)表中分項列明的在列明的工地范圍內(nèi)的財產(chǎn)，保險責(zé)任包括因保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的損失；對經(jīng)保險單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用；因發(fā)生與保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；.對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費用；保險公司按保險條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。機器損壞險：保險責(zé)任范圍是在保險期內(nèi)，若保險單明細(xì)表中列明的被保險機器及附屬設(shè)備因下列原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損失，保險公司按保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。1、設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；2、工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；3、離心力引起的斷裂；4、超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因；機器損壞綜合險，是在機器損壞險的基礎(chǔ)上再包括物理性爆裂（但不包括第2條中的惡意行為）。農(nóng)業(yè)保險：我們通常所說的農(nóng)業(yè)保險，主要是指為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的多種保險服務(wù)，保障的風(fēng)險可細(xì)分為巨災(zāi)保險和一般商業(yè)保險，目前我國商業(yè)保險中開展的農(nóng)業(yè)保險險種是：大牲畜保險、水稻保險、棉花保險等。運輸保險：主要包括運輸工具和所運輸?shù)呢浳锏谋ｋU。運輸工具包括海上的貨輪、天上的飛機、陸地上的商業(yè)車輛和鐵路火車等，運輸工具保險通常是由船務(wù)、航空或公路運輸公司負(fù)責(zé)投保。船舶（飛機）保險承保在建造或航行過程中，對船舶（飛機）和船（機）上機械設(shè)備造成的損失；商用車輛保險，包括運輸貨物或運輸乘客的車輛、農(nóng)業(yè)和林業(yè)車輛，以及特殊用途車輛等。運輸工具的所有人或經(jīng)營人既要給運輸工具本身投保，而且要購買責(zé)任保險，把運輸工具本身及責(zé)任險都承保下來的保險單叫做綜合保險單。運輸貨物保險再細(xì)分，有水漬險、平安險、盜竊短交險、戰(zhàn)爭險等等（通常是由貨主或未來貨主購買）。航天保險：承保航天項目的保險，保險金額往往高達(dá)數(shù)億美元，往往由幾十家甚至上百家保險公司和再保險公司共同來完成。目前的航天保險市場主要集中在歐洲和美國，中國的航天項目保險是有中國保險聯(lián)合體承保。3、責(zé)任保險：指被保險人購買保險并不是為了自己謀取賠償，而是因為他們可能由于自己的過失使第三者的權(quán)益或人身安全造成的損害而承擔(dān)責(zé)任。目前主要責(zé)任保險有：船舶責(zé)任保險船舶與其他船舶相撞給他船造成損失，以及它漏油而給環(huán)境造成的污染或?qū)O業(yè)或旅游業(yè)造成的損害。；飛機責(zé)任保險飛機失事造成乘客死傷。（購買飛機責(zé)任保險的人，除了經(jīng)營運輸?shù)暮娇展疽酝?，還有飛機制造商和機場經(jīng)營者）；雇主責(zé)任保險屬下雇員因公受傷或死亡。；車輛第三者責(zé)任保險自己的汽車撞死撞傷途人。船舶與其他船舶相撞給他船造成損失，以及它漏油而給環(huán)境造成的污染或?qū)O業(yè)或旅游業(yè)造成的損害。飛機失事造成乘客死傷。屬下雇員因公受傷或死亡。自己的汽車撞死撞傷途人。旅行社責(zé)任保險為法定責(zé)任保險，有旅行社投保，它取代了過去在我國已實行34年之久的旅游者個人投保的強制旅游意外險。產(chǎn)品召回保險的保障范圍是回收有瑕疵的產(chǎn)品所發(fā)生的費用。4、財經(jīng)保險：指有別于現(xiàn)金和有價證券，和金錢有關(guān)的保險項目。目前財經(jīng)保險有：職工保證保險工商業(yè)者為了避免一些奸詐之徒，博取雇主信任，然后攫取機會，挾帶私逃，或內(nèi)外勾結(jié)，使公司損失不菲，或幾個雇員狼狽為奸，貪污舞弊，就應(yīng)購買職工保證保險，這種保險單即可承諾償還雇主的損失及至單上的保險金額的損失。、出口信用保險為了防止收不到應(yīng)收帳款或貸款，應(yīng)購買信用保險。、訴訟費用保險主要提供給某些專業(yè)團體和商會。這些組織往往會給其會員提供法律援助，因而付出訴訟費用，要防止這種費用大超預(yù)算，必須購買訴訟費用保險。工商業(yè)者為了避免一些奸詐之徒，博取雇主信任，然后攫取機會，挾帶私逃，或內(nèi)外勾結(jié)，使公司損失不菲，或幾個雇員狼狽為奸，貪污舞弊，就應(yīng)購買職工保證保險，這種保險單即可承諾償還雇主的損失及至單上的保險金額的損失。為了防止收不到應(yīng)收帳款或貸款，應(yīng)購買信用保險。主要提供給某些專業(yè)團體和商會。這些組織往往會給其會員提供法律援助，因而付出訴訟費用，要防止這種費用大超預(yù)算，必須購買訴訟費用保險。指為防止所經(jīng)營的工商業(yè)務(wù)突告中斷而招致?lián)p失，應(yīng)必須購買的保險。除此之外，根據(jù)保險基金來源的性質(zhì)不同，保險有“社會基本保險”、“政策性保險”、“企業(yè)保險”、“團體保險”和“個人保險”之分。根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的頻度和普遍性不同，在投保條件上，保險有“基本險”和“附加險基本險：指的是保險公司在經(jīng)營中普遍或經(jīng)常承保的項目。附加險：指的是保險公司在某些特殊情況下需另外收取保險費才予以承保的項目?；倦U：指的是保險公司在經(jīng)營中普遍或經(jīng)常承保的項目。附加險：指的是保險公司在某些特殊情況下需另外收取保險費才予以承保的項目。（三）保險品牌經(jīng)營的差異性1、廣告投入，增加企業(yè)知名度。2002年，僅上海一地的廣告投放量就超過了2000萬元人民幣，同比增長約60%。包括平安、中國人壽、中國人保、太平洋保險四家的廣告投放量占上海保險廣告的半壁江山，其次友邦、中宏人壽、恒康天安、安聯(lián)保險等外資合資保險公司一年在上海的廣告花費也不下200萬元人民幣。2、資本擴張，吸收外資和大中型企業(yè)入股。中國入世第一年，2002年，中國新批6家外國保險公司進入市場，批準(zhǔn)15家外資保險營業(yè)機構(gòu)，目前來自12個國家和地區(qū)的34個保險公司在中國設(shè)有54個營業(yè)性機構(gòu)。保險對外開放城市已從上海、廣州擴大到了深圳、大連和佛山。英國標(biāo)準(zhǔn)人壽的合資公司注冊資本高達(dá)13億元人民幣，成為中國內(nèi)地規(guī)模最大的合資壽險公司。按照中國對世界貿(mào)易組織的承諾，入世兩年內(nèi)，中國將在上海、廣州等原5個保險業(yè)開放城市的基礎(chǔ)上再開放北京、成都等10個城市，已經(jīng)在華開設(shè)營業(yè)性機構(gòu)的外資、合資保險公司，必將會有一輪增設(shè)分、支公司的熱潮。與之相應(yīng)，國有保險公司加快了股份制改造步伐。2002年初，中國人民保險公司和中國人壽保險公司分別宣布開始股份制改造，盡管最終的方案還沒有被國務(wù)院批準(zhǔn)，但是資產(chǎn)評估、與外資接觸等工作已經(jīng)已經(jīng)開始進行。據(jù)報道，中國人壽計劃通過剝離，利用優(yōu)良資產(chǎn)部分進行合資（但至今尚未有實質(zhì)性進展）。大中型股份制保險公司的擴張步伐同樣在加快。繼去年10月匯豐集團以6億美圓認(rèn)購中國平安保險公司10%股份之后，12月27日，中國太平洋保險（集團）股份有限公司也宣布正式完成增資擴股，股本由20.0639億股擴為43億股，募集資金57.34億元，其資本勢力已達(dá)90億元人民幣，在太保新股東中，既有象寶鋼這樣的國有大型企業(yè)，還有大連實德等知名民營企業(yè)。而一批90年代成立的中小型保險公司，憑借其歷史包袱小、資產(chǎn)狀況相對較好等優(yōu)勢，希望能通過A股上市擴充資本金。3、積極拓寬銷售渠道。自1997年以來，銀行保險銀行保險:從狹義范圍理解，銀行保險是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收代付保險費。持續(xù)升溫。包括中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，截止到銀行保險:從狹義范圍理解，銀行保險是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收代付保險費。4、提高專業(yè)化服務(wù)水平。雖然我國目前保險業(yè)的專業(yè)化服務(wù)水平和國際先進水平相比，有一定的差距，但優(yōu)秀的保險服務(wù)企業(yè)，始終在努力提高專業(yè)化的技術(shù)服務(wù)水平。例如大陸保險公估公司，在公司一開業(yè)就表示，將堅定地走“市場化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化”的企業(yè)發(fā)展道路，按照“高知識結(jié)構(gòu)、高技術(shù)含量、高技術(shù)服務(wù)”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，要努力鍛煉成為中國民族保險公估業(yè)的優(yōu)秀品牌。近年來，我國保險業(yè)開發(fā)的專業(yè)化保險產(chǎn)品包括：女性健康保險、兒童教育保險、重大疾病保險；家庭財產(chǎn)保險、個人抵押商品住房綜合保險等。

二、我國國內(nèi)保費收入狀況根據(jù)國務(wù)院《社會保險費征繳暫行條例》，社會保險費的征收機構(gòu)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定，可以由稅務(wù)機關(guān)征收，也可以由勞動保障行政部門按照國務(wù)院規(guī)定設(shè)立的社會保險經(jīng)辦機構(gòu)征收。國家稅務(wù)總局公布，2003上半年全國稅務(wù)部門共組織征收各項社會保險費778億元，同比增收177億元，增長29.4%。河北、江蘇、浙江、寧波、安徽、湖北等地稅務(wù)機關(guān)組織的社會保險費收入，同比均增長30%以上。河北、浙江、安徽、湖北、重慶、江蘇、青海、云南、廈門、海南、甘肅、寧波、廣東等地征繳率在90%以上。截止到2002年8月，我國商業(yè)保險公司共有55家，而保險中介公司有159家（其中保險經(jīng)紀(jì)公司15家，保險公估公司23家，保險代理公司121家）。圖表1-212001年我國保險費收入最高的地區(qū)全部業(yè)務(wù)保費收入(百萬元)同比增長率（%）占全國份額（%）1廣東1948027.99.222上海1802541.168.533江蘇17916.3735.778.48合計平均21122832.36100圖表1-222001年我國保險密度、保險深度最高的地區(qū)保險密度前三名（元/人）保險深度前三名（%）1上海1358.181北京4.862北京12772上海3.643深圳1156.673大連2.84全國平均166.08全國平均2.2圖表1-232001年中國各地保險密度與當(dāng)?shù)厝司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系我國目前保險業(yè)務(wù)最集中的地區(qū)是廣東、上海、江蘇、北京、深圳、大連等地，也是近兩年保險中介機構(gòu)發(fā)展較快的地區(qū)。尤其是北京地區(qū)的保險深度相對較高，分析其主要原因是由于近來北京的城市發(fā)展速度較快，同時也是保險中介機構(gòu)發(fā)展較快的地區(qū)。從我國人均GDP的基礎(chǔ)來看，比較有潛力的保險市場有河南、海南、湖北、河北、山東、福建等地。保險業(yè)務(wù)同2000年相比，2001年的財產(chǎn)保險保費收入增長12.82%，人身保險保費收入增長45.11%。在人身保險新單保費中，分紅保險、投資連接保險、萬能型保險是主要增長點。財產(chǎn)保險的平均賠付率是48.69%，其中兩項政策性保險：農(nóng)業(yè)保險和信用保證保險的賠付率最高，其次是機動車輛保險，在財產(chǎn)險中機動車輛保險仍是最主要的險種。人身保險的綜合給付率是18.85%，幾乎是被年金、滿期和死亡醫(yī)療給付所平分。圖表1-52001年我國保險公司和保險中介機構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營狀況的比較單位：百萬元人民幣名稱營業(yè)收入注冊資本資產(chǎn)總計財產(chǎn)保險公司62027.2412680.6370667.48人身保險公司102353.079400.4267893.35再保險公司12323.25160018273.47其他保險公司47414.726327．89128478.3保險公司合計224118.2830008.92485263.6保險代理公司36.11150179.1保險經(jīng)紀(jì)公司62.1183197.68保險公估公司9.911820.31保險中介公司合計108.12351397.09中介機構(gòu)規(guī)模占保險公司規(guī)模的比例0.05%1.17%0.08%圖表1-62001年我國財產(chǎn)保險保費收入構(gòu)成及賠付率主要險種保費收入(億元)2001年賠付率賠付率=賠付支出/保費收入。機動車輛保險420.8252%企業(yè)財產(chǎn)險126.0246.31%其他財產(chǎn)保險64.1834.94%貨物運輸保險40.2742.12%責(zé)任保險27.6044.61%農(nóng)業(yè)保險4.1879.25%信用保證保險1.4486.92%平均684.9448.69%圖表1-72001年我國人身保險保費收入構(gòu)成主要險種保費收入(億元)新單保險收入(億元)新單所占比例綜合給付率退保率非分紅產(chǎn)品871.51275.1431.57%年金個人3.88%團體1.84%滿期個人4.83%團體1.99%死傷醫(yī)療個人2.82%團體3.28%分紅產(chǎn)品271.58258.6295.23%投連產(chǎn)品106.6295.9990.03%萬能產(chǎn)品40.2940.29100%意外險73.7714.8220.09%健康險60.0920.8934.76%補充醫(yī)療險0.140.0750%合計1424.04705.8449.57%18.85%8.5%圖表1-8中國保險賠付、給付、費用費用比例=(營業(yè)費用及其它支出+手續(xù)費及傭金支出+分保費支出-攤回分保費用費用比例=(營業(yè)費用及其它支出+手續(xù)費及傭金支出+分保費支出-攤回分保費用+營業(yè)稅金及附加)/保費收入.財產(chǎn)險賠付率=財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)支出/保費收入.人身險綜合給付率=（年金給付+滿期給付+死傷醫(yī)療賠付）/保費收入費用比例財產(chǎn)險賠付率人身險綜合給付率政策性保險的賠付率1999年29.71%54.09%21.21%-2000年33.32%51.12%18.29%-2001年31.04%48.69%18.85%81.24%由此可見，和以前年度相比，2001年，保險業(yè)務(wù)費用比例持平，經(jīng)營狀況較好。但其除政策性保險以外，對社會的賠付率、給付率下降，說明我國保險在社會中的作用減弱了，今后有降低保費和進一步擴大承保范圍的基礎(chǔ)。保險投資圖表1-92001年底我國保險公司資產(chǎn)狀況單位：億元人民幣資產(chǎn)金額占比例負(fù)債及所有者權(quán)益金額占比例資金運用3702.79占80.65%銀行存款1940.2242.26%準(zhǔn)備金4121.89占89.78%未決賠準(zhǔn)備金151.383.3%短期投資880.0419.17%未到期責(zé)任準(zhǔn)備金308.196.71%長期投資882.5319.22%各種長期責(zé)任準(zhǔn)備金