汽車車輛保險與理賠課件1413

車輛保險與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車輛工程系2/1/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-11-26）內(nèi)容：第四章汽車損失險汽損險商業(yè)險一部分：商業(yè)交易性質(zhì)；車損險的特點(diǎn)：市場需求、彈性費(fèi)率、多種條款，與時俱進(jìn)（對比交強(qiáng)險：統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款）；通過汽損險了解商業(yè)險；車損險（商業(yè)險）知識點(diǎn)：附加險中的不計免賠率特約條款本節(jié)課（2014-12-3）內(nèi)容：2/1/20232車損險知識點(diǎn)：全部車損險與部分車損險；車損險的特點(diǎn)；附加險責(zé)任免除機(jī)動車盜搶保險車損附加險具體內(nèi)容：機(jī)動車第三者責(zé)任險：保險金額的確定2/1/20233車損附加險具體內(nèi)容（注意基本格式）玻璃單獨(dú)破碎險；車身劃痕損失險；自燃損失險不計免賠率特約條款（P123）2/1/20234自燃損失險保險責(zé)任：在沒有外界火源的情況下，因被保險車輛電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；必要的、合理的施救費(fèi)用。2/1/202352/1/20236責(zé)任免除自燃僅造成電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)自身的損失；擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機(jī)動車起火的損失；人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作規(guī)則造成的損失；所載貨物自身的損失。保險金額在被保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定。2/1/20237賠償處理全部損失，在保險金額內(nèi)計算賠償；部分損失，在保險金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計算賠償；每次賠償實(shí)行15～20%的免賠率。2/1/20238不計免賠率特約條款（不計免賠險）不計免賠險是一種商業(yè)險（車損險或三責(zé)險）的附加險，需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保;責(zé)任范圍其保險責(zé)任通常是指：“經(jīng)特別約定、發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司會在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。2/1/202392/1/202310基本險各險種的不計免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。也就是說：如果必要的話，在投保不計免險時必須依附各基本險種單獨(dú)進(jìn)行；原因：保險責(zé)任，責(zé)任免除、費(fèi)率計算以及不計免賠率等方面，不同的公司、險種各不相同；2/1/202311顯見：投保不計免賠險后，被保險人不僅可享受按保險條款應(yīng)由保險公司承擔(dān)的賠償部分，還可享受由于事故中負(fù)有責(zé)任而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分賠償金額，該部分原來應(yīng)該是保險公司免除責(zé)任從而不予賠償?shù)?；不計免賠率特約條款詳細(xì)責(zé)任范圍條款：2/1/202312經(jīng)特別約定：保險事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險或車上人員責(zé)任險的事故責(zé)任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司負(fù)責(zé)賠償。2/1/202313小結(jié)：不計免賠險屬于附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負(fù)責(zé)賠償。不計免賠險亦可將該部分重新納入賠付范圍，或者說重新免除被保險人的“違約”的責(zé)任；2/1/202314責(zé)任免除范圍因違法（規(guī)）而增加的免賠金額；因?qū)嶋H行駛區(qū)域超出保險約定范圍而增加的免賠金額；因投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛而增加的免賠金額；因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；2/1/202315因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機(jī)動車登記證書、機(jī)動車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額。2/1/202316詮釋：“超出投保約定將增加10%的免賠率”出險時車子狀況超出了保險公司的約定、比如駕駛?cè)嘶蛐旭倕^(qū)域等超出了保單規(guī)定的范圍，保險公司在理賠時將增加免賠率10%。2/1/202317“因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額”；一般而言，找不到責(zé)任人的絕對免賠率為30%。車子出險后如果出現(xiàn)責(zé)任人逃逸或者根本不知誰是責(zé)任人的情況，將導(dǎo)致無法向責(zé)任人追償損失，因此保險公司設(shè)定30%的絕對免賠率；此時保險公司只負(fù)責(zé)賠償70%成的損失，其余30%需要車主自己承擔(dān)。2/1/202318全車被盜搶的絕對免賠率一般為20%。比如某保險公司車輛全車盜搶險條款規(guī)定：“如果車輛因未按規(guī)定停放在可停車地點(diǎn)而發(fā)生盜搶事故不能獲得全額賠付，需實(shí)行20%的絕對免賠率”；“車主未能提供機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證,每缺少一項(xiàng)，增加0.5%的免賠率,缺少車鑰匙的，增加5%的免賠率”。但如果被保險人簽定了不計免賠率特約條款，保險人上述“違約”而導(dǎo)致自行承擔(dān)的”20%的絕對免賠率”也將重新納入賠付范圍，重新被免除；2/1/202319不計免賠車險條款還規(guī)定：理賠范圍不包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。2/1/202320這種情況不難理解：如果過于頻繁的出險，即便投保了不計免賠險，保險公司仍然會讓投保人承擔(dān)一定的損失，作為對于頻繁出險這種危險并且不正常行為的懲罰；其實(shí)這類加扣免賠率是由于車主屢屢違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過關(guān)，保險公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一。這本身就是免賠條款的初衷；關(guān)于幾次出現(xiàn)算頻繁，車主承擔(dān)一定損失究竟是多少，各家保險公司的規(guī)定不太一樣，這就是商業(yè)險的特點(diǎn)。2/1/202321總結(jié)：“不計免賠險”是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%～30%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司；由于這個附加險保障全面，而費(fèi)率卻相對便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。實(shí)際上不計免賠無非就是保險公司承擔(dān)部分或全部免賠項(xiàng)目或額度的費(fèi)用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔(dān)的責(zé)任大小不同而已。2/1/202322案例：投保不計免賠率特約險得到賠償款與未投保的區(qū)別。A先生駕造成車輛損壞。經(jīng)保險公司定損，車輛損失金額為26000元；該車已投保車損險、第三者責(zé)任險和不計免賠率特約險。保險公司最終賠付的金額為：車損險賠付額=定損金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×（1－免賠率）=26000×1.00×1.00×(1－0.15)=22100元

不計免賠險賠付額=定損金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×[免賠率+（免賠率調(diào)整）]=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元2/1/202323因此A先生得到實(shí)際賠款：實(shí)際賠款=22100+3900=26000，即為車輛損失的全部賠款26000元。如果張先生未投不計免賠率特約險，就只能得到22100的賠款，另外的3900元就將要自行承擔(dān)；2/1/202324機(jī)動車第三者責(zé)任險（P132，簡稱三責(zé)險）屬于商業(yè)險的范疇，其含義指：被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，由保險人依照合同規(guī)定給予賠償。保險責(zé)任責(zé)任免除責(zé)任限額賠償處理2/1/202325保險責(zé)任以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險列為強(qiáng)制保險險種；即：不買這個保險，機(jī)動車便上不了牌也不能年檢；在機(jī)動車交通強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）出臺后，第三者責(zé)任險已成為非強(qiáng)制性的保險；轉(zhuǎn)換為商業(yè)險；因?yàn)榻粡?qiáng)險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。2/1/202326小貼示：交強(qiáng)險2006年出臺；此前國家未對強(qiáng)制第三者責(zé)任險做出明確規(guī)定，所以當(dāng)時各地交管部門規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責(zé)任險；如今是必須購買交強(qiáng)險，否則不準(zhǔn)予掛牌上路；∵交強(qiáng)險制度是通過國家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動車所有人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高三者險的投保面，為交通事故受害人提供最大程度上及時和基本的保障；∴交強(qiáng)險也可看做是廣義的第三者責(zé)任險。2/1/202327第三者商業(yè)險與交強(qiáng)險本質(zhì)區(qū)別交強(qiáng)險與第三者責(zé)任險的相同點(diǎn)是：本質(zhì)上都為交通事故受害人提供及時的保障；但在保障范圍、保障限額等方面有很大不同；發(fā)生交通事故后，應(yīng)先由交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠償，超出賠付范圍的再由第三者責(zé)任險進(jìn)行賠償。2/1/202328此外三責(zé)險與交強(qiáng)險還有相當(dāng)重大的區(qū)別：前者是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)責(zé)任來確定其賠償責(zé)任；后者實(shí)行“無過錯責(zé)任”原則，無論被保險人在交通事故中的責(zé)任，保險公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。三責(zé)險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率；而交強(qiáng)險保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額。2/1/202329最重要的是：三責(zé)險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)；交強(qiáng)險則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與利益分配，公司實(shí)際上僅僅起到了代辦的角色。此外，二者所繳保費(fèi)和保障限額也大相徑庭；如：6座以下私家車，交強(qiáng)險一年基礎(chǔ)保費(fèi)是950元，保障限額最高為12.2萬元；而三責(zé)險共分為5、10、20、50、100及100萬元以上不超過1000萬元6個檔次，所需要的保費(fèi)也由低到高差別很大。2/1/202330因此其相關(guān)的保險責(zé)任做了改變；保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。2/1/202331所謂“第三者”的定義：保險人；被保險人或使用保險車輛的致害人；除投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車本車上的人員之外的，因保險車輛的意外事故致使人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛的受害者。2/1/202332所謂“交通事故”的定義：為什么要對交通事故進(jìn)行定義？非強(qiáng)制性的商業(yè)行為：詳細(xì)地列舉有關(guān)條款的內(nèi)容與范圍；以此相應(yīng)的車損險也是如此；另外，三責(zé)險與車損險的區(qū)別也可以概括為：“三者險賠他人，車損險賠自己”！2/1/202333道路交通事故：車輛在道路上因過錯或意外造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件；道路定義：供各種無軌車輛和行人通行的基礎(chǔ)設(shè)施。按其使用特點(diǎn)分為公路、城市道路、廠礦道路及林業(yè)道路等；非道路事故：在道路以外的地方使用保險車輛過程中發(fā)生的事故；指公路、城市道路和雖非公共管轄范圍但允許社會機(jī)動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。2/1/202334另外還有嚴(yán)格的規(guī)定：公路：指聯(lián)接城市、鄉(xiāng)村和工礦基地之間，主要供汽車行駛并具備一定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施的道路；城市道路：指大、中、小城市及大城市的衛(wèi)星城規(guī)劃區(qū)內(nèi)的道路、廣場、停車場等，不包括街坊內(nèi)部道路和縣鎮(zhèn)道路。如此詳細(xì)的近乎瑣碎的條款規(guī)定是為了盡可能地規(guī)避由于合同條款模糊不清而導(dǎo)致的商業(yè)糾紛；2/1/202335這樣一來，三責(zé)險的概念與范圍就顯得非常清晰和準(zhǔn)確；“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償”。2/1/202336責(zé)任免除被保險機(jī)動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險車輛本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險機(jī)動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失（另有車上人員責(zé)任險）；2/1/202337此外：同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者；商業(yè)第三者責(zé)任險中的“第三者”范圍要小于交強(qiáng)險中的“第三者”；2/1/202338另：下列情況下造成對第三者的損害賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：地震及次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、沒收、收繳、政府征用；競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險機(jī)動車從事違法活動；2/1/202339駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；事故發(fā)生后被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；2/1/202340駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；所駕駛的被保險機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符；實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或放射性等危險物品的被保險機(jī)動車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險機(jī)動車牽引掛車；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機(jī)動車；2/1/202341依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車。使用各種專用車輛、特種車兩的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國家核發(fā)的有效資格證書；2/1/202342非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用被保險機(jī)動車；被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2/1/202343被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。顯見：拖掛時必須是主車和掛車同時投保，但可以在是不同的保險公司投保；2/1/202344下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；精神損害賠償；第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成貶值、修理后因價值降低引起的損失；2/1/202345被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；仲裁或訴訟費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。2/1/202346應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償；出險時被保險車輛未投保交強(qiáng)險或交強(qiáng)險合同已失效的，對于交強(qiáng)險各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。對照：在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償；2/1/202347責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定；一般八個檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元；100萬元和100萬元以上的檔次協(xié)商確定?，F(xiàn)在有上升的趨勢；貨車主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；2/1/202348賠償處理（