發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險機遇與路徑

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險機遇與路徑一、引言城鎮(zhèn)人口：建國初5765萬→2014年74916萬

城市化率54.77%1、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障資源配置不均衡，覆蓋率和保障程度較低（雙低）2、農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)職工（居民）基本養(yǎng)老保險之間存在巨大差距3、傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化帶來的一些負面影響阻礙了經(jīng)濟的轉型發(fā)展二、我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析（一）城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟結構的存在加上社會經(jīng)濟的發(fā)展和城市化率的提高使得農(nóng)村和城市之間的養(yǎng)老保障水平呈現(xiàn)出二元結構特征主要體現(xiàn)在：農(nóng)村養(yǎng)老保險參保人數(shù)少于城鎮(zhèn)人口參保人數(shù)農(nóng)村保障水平低于城鎮(zhèn)居民保障水平（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場缺乏參與主體和有效激勵機制(比較江蘇和上海數(shù)據(jù))

VS三、新型城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的新機遇農(nóng)村社會養(yǎng)老保險保障的“雙低”，而且在現(xiàn)階段政府不可能大幅度提高農(nóng)村居民養(yǎng)老保險金待遇水平，因此發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場潛力巨大，也是當前有效提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平的重要方式之一。商業(yè)養(yǎng)老保險的契機：土地養(yǎng)老功能弱化；農(nóng)村人口老齡化；農(nóng)民經(jīng)濟條件改善；生產(chǎn)方式由自我雇傭變化為被他人雇傭等土地養(yǎng)老功能弱化，商業(yè)養(yǎng)老需求增加生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新，年金養(yǎng)老大有可為農(nóng)民居住形態(tài)集中，保險服務成本降低農(nóng)村老齡風險加劇，商業(yè)保險前景廣闊農(nóng)民收入水平提高，參保經(jīng)濟能力增強1、土地養(yǎng)老功能弱化，商業(yè)養(yǎng)老需求增加土地養(yǎng)老：指依靠土地為家庭成員提供養(yǎng)老保障——傳統(tǒng)養(yǎng)老方式（土地也是農(nóng)村家庭養(yǎng)老的核心）

土地使用方式轉變，土地收益有限征地補償不能滿足養(yǎng)老需求失地農(nóng)民增多耕地減少土地被征收發(fā)展節(jié)約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及土地被征用進行城市規(guī)劃建設導致了土地城鎮(zhèn)化的速度快于人口城鎮(zhèn)化的速度數(shù)據(jù)：至2008年底，人均耕地面積1.37畝2012年，643.65萬畝農(nóng)用地和389.1萬畝耕地變?yōu)榻ㄔO用地耕地面積銳減失地農(nóng)民增多趙麗萍（2009）指出我國城市化水平每提高1%，需要占用耕地12.7萬公頃，以此推算我國失地農(nóng)民人數(shù)應在6500—7000萬左右。征地補償不能滿足養(yǎng)老需求我國《土地法規(guī)定》：征用耕地的土地補償費用為土地征用前3年平均產(chǎn)值的6至10倍。

PS:現(xiàn)實是很多被政府低買高賣了土地使用方式轉變，土地收益有限雖然農(nóng)村家庭平均每人的農(nóng)業(yè)純收入的絕對值不斷增加，但是農(nóng)業(yè)純收入占惹怒軍純收入的比重不斷下降，說明土地對家庭增收的作用越來越小，土地養(yǎng)老的功能弱化2、生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新，年金養(yǎng)老大有可為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、集體農(nóng)莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式這些新的組織形式具有集體化的特征，而農(nóng)民在生產(chǎn)過程中面臨著向同或相似的風險，對商業(yè)養(yǎng)老保險有現(xiàn)實需求

專業(yè)合作社——為參社農(nóng)民集體投保鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)——為農(nóng)民職工投保年金養(yǎng)老保險

3、農(nóng)民居住形態(tài)集中，保險服務成本降低分散居住——保險代理人逐個上門推銷——成本高效率低集中居住——利于保險知識宣傳和提高農(nóng)民保險意識4、農(nóng)村老齡風險加劇，商業(yè)保險前景廣闊60%的人口分布在農(nóng)村；青壯年勞動力的外流，農(nóng)村留守老人數(shù)量多；長壽風險加大了養(yǎng)老保險資金的壓力————為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了機遇5、農(nóng)民收入水平提高，參保經(jīng)濟能力增強曾經(jīng)：嘗試向商業(yè)養(yǎng)老保險過渡——失敗（農(nóng)村經(jīng)濟落后）現(xiàn)在：成為可能（農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民收入水平提高）農(nóng)民收入提高，消費結構改善并接近城鎮(zhèn)居民的消費結構——農(nóng)民有更多的資金可以用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的路徑宣傳養(yǎng)老保險知識，提高農(nóng)民參保意識A創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，提高養(yǎng)老保障能力B創(chuàng)新保險銷售模式，降低保險營銷成本C積極爭取政府支持，形成政保合作模式D農(nóng)民對保險不了解，不敢買

SO保險公司要做好宣傳工作,幫助農(nóng)民樹立保險意識，積極參加商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳養(yǎng)老保險知識，提高農(nóng)民參保意識深入農(nóng)村調(diào)查研究，設計符合農(nóng)民需求的養(yǎng)老產(chǎn)品對收入水平較高者、文化程度較高者——開發(fā)“類城市”的家庭養(yǎng)老保險產(chǎn)品文化程度一般者——開發(fā)“類儲蓄”型家庭養(yǎng)老保險產(chǎn)品收入水平較低、文化程度較低者——開發(fā)“類互助”的團體養(yǎng)老保險高齡、失能、半失能的老人——開發(fā)以居家養(yǎng)老服務為主體的養(yǎng)老保險產(chǎn)品（老年人意外傷害保險、居家養(yǎng)老護理責任保險）創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，提高養(yǎng)老保障能力村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構，利用其存貸款農(nóng)戶資源、具備金融知識的工作人員、完備的金融設施推銷保險與農(nóng)村基層組織合作（糧食站、衛(wèi)生所、農(nóng)機站、移動和聯(lián)通營業(yè)廳等基層單位），將其發(fā)展為保險公司的兼業(yè)代理人或者派保險公司工作人員入駐開展保險業(yè)務利用媒體和通信工具（短信直銷、廣告直銷、網(wǎng)絡直銷、信件直銷等）

拓寬銀保渠道創(chuàng)新營銷方式創(chuàng)新保險銷售模式，降低保險營銷成本大病醫(yī)療保險：政府主導+保險機構承辦實際報銷比例不低于50%（符合基本準入條件的商業(yè)保險機構自愿參加投標,中標后以保險合同形式承辦大病保險,承擔經(jīng)營風險,自負盈虧。）市場機制引入大病醫(yī)療保險提高了大病保險的