投資者需要了解的八種P2P與保險合作模式

投資者需要了解的八種P2P與保險合作模式個人賬戶資金安全保險，是指由投資人購買的，并且保險責(zé)任僅針對平臺操作過程中因盜刷、盜用導(dǎo)致賬戶資金損失這一非常規(guī)風(fēng)險。而與投資者資金安全直接相關(guān)的、網(wǎng)貸平臺運(yùn)營過程中的風(fēng)險：借款人的信用風(fēng)險、資金兌付風(fēng)險、市場風(fēng)險均不在該保險的保障范圍內(nèi)。一、借款人購買賬戶安全險交易資金損失保險，即保險公司對P2P平臺的每筆交易承擔(dān)保險責(zé)任，包括資金的充值、資金的提現(xiàn)、資金的投資及資金的還款等。二、借款人購買交易資金損失險借款人意外險是指：一是為借款人購買人身意外險，比如P2P平臺對平臺借款人自身安全進(jìn)行投保。當(dāng)借款人出現(xiàn)身故、傷殘、重大疾病等意外情況而無力還款時，由保險公司向投資人進(jìn)行賠付。只有在借款人出現(xiàn)意外情況時才有保障效力，并非投資人所期待的本息保障。三、借款人投保意外險融資方抵押物財產(chǎn)險，是指融資方對擔(dān)保抵押物投保財產(chǎn)險，抵押物出現(xiàn)意外時比如遭受火災(zāi)、洪水時，保險公司將對抵押物進(jìn)行賠付。這種情況只有在抵押物出現(xiàn)意外情況時才有保障效力，同樣并非投資人所期待的本息保障。四、融資方投保抵押物財產(chǎn)險履約信用保證保險，即P2P平臺上的部分項目采用信用保證保險進(jìn)行承保，由借款人投保，保證償還投資人借款，如果借款人不能按時還款，將由保險公司進(jìn)行賠償，賠償款項將直接支付給投資人，用來保障投資人的本金和投資收益。五、借款人投保履約信用保證保險另一種履約保證保險則由融資方購買，融資方將基礎(chǔ)資產(chǎn)作質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險公司理賠。保險公司為P2P平臺的融資方提供保證保險，融資方將基礎(chǔ)資產(chǎn)比如銀行承兌匯票或商票做質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險公司理賠。六、融資方投保履約保證保險國外保險公司在小微企業(yè)信用保險方面積累了更多經(jīng)驗(yàn)。近日，和德保險與國內(nèi)一家P2P公司簽約，引入一種新型的保險保障機(jī)制，被稱為風(fēng)險準(zhǔn)備金管理保險。據(jù)了解，其主要的運(yùn)作模式是由P2P公司每月繳納保費(fèi)，保險公司為P2P公司的風(fēng)險準(zhǔn)備金池子提供保障，確保風(fēng)險準(zhǔn)備金始終能覆蓋壞賬，一旦出現(xiàn)風(fēng)險準(zhǔn)備金不足，則由保險公司墊付。作為條件之一，P2P公司的風(fēng)險準(zhǔn)備金則由保險公司的資產(chǎn)管理部門進(jìn)行管理。七、P2P平臺投保風(fēng)險準(zhǔn)備金管理保險除以上的形式之外，國內(nèi)某大型P2P平臺的負(fù)責(zé)人表示，也曾考慮過讓投資人通過互助保險的形式來保障投資回報和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防范等方式。相互保險是指，具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。相互保險作為一種國內(nèi)的創(chuàng)新型保險形式，但在世界范圍內(nèi)早已探索出成熟的模式。八、其他形式合作小結(jié)：其實(shí)許多網(wǎng)貸平臺對于與保險公司擬定的保險合同中的保費(fèi)、保額、保險責(zé)任等等細(xì)則三緘其口。其中的信用保證保險產(chǎn)品是與P2P網(wǎng)貸行業(yè)最相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品，但由于P2P網(wǎng)貸平臺借款人質(zhì)量、還款能力參差不齊，并且缺乏歷史累積數(shù)據(jù)，核保成本較高，因此保險公司對網(wǎng)貸平臺提供這類產(chǎn)品還是較為謹(jǐn)慎，制定的費(fèi)率較高而愿意承擔(dān)的保額較低。而其他財產(chǎn)類、責(zé)任類保險產(chǎn)品，費(fèi)率一般較低，對于高風(fēng)險的網(wǎng)貸行業(yè)來說，所能提供的保障更是有限。在保險責(zé)任方面，保險公司會有諸多限制條件和除外責(zé)任，一旦出現(xiàn)問題，能不能起到擔(dān)保賠償作用仍是一大疑問。目前網(wǎng)貸