我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行模式探討,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)在狀況及運(yùn)行模式探討,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文內(nèi)容摘要：改革開放以來(lái),我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開場(chǎng)萌芽和發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2008年的110.68億元增長(zhǎng)到2021年的479.06億元,實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目的是保障農(nóng)民收入、提高農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但在發(fā)展的經(jīng)過(guò)中也存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧多賺少,不適應(yīng)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)、農(nóng)民收入較低,支付農(nóng)保費(fèi)的能力缺乏、相關(guān)法律體系不健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)人員較少、經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后等問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題,提出了加強(qiáng)宣傳、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行形式、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系等對(duì)策。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);問(wèn)題與對(duì)策;1我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)在狀況20世紀(jì)末,我們國(guó)家進(jìn)入社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),走改革開放的道路,為了使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,我們國(guó)家在各個(gè)領(lǐng)域大力進(jìn)行改革和制度創(chuàng)新,隨之深化了對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各項(xiàng)改革,我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐步開場(chǎng)萌芽、發(fā)展。2004年我們國(guó)家開場(chǎng)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2007年我們國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度逐步加大,財(cái)政部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)也施行了相關(guān)補(bǔ)貼政策。在國(guó)家的大力支持和有關(guān)部門的努力下,我們國(guó)家不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī),大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí),使得公眾的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀念也在逐步加強(qiáng),加上國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可和扶持力度進(jìn)一步加大,使一系列具有當(dāng)代意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展。如表1所示,從近十年的數(shù)據(jù)來(lái)看,我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2008年的110.68億元增長(zhǎng)到2021年的479.06億元,增長(zhǎng)了3.3倍,實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)量不斷增加,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶普及度逐步增大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在越來(lái)越有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用越來(lái)越重要。表1近年來(lái)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局index.htm。2我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧多賺少,不適應(yīng)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化程度比擬低,規(guī)?；潭缺葦M小,企業(yè)化程度不高,所以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏大風(fēng)險(xiǎn)單純由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承當(dāng)。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可保性差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題,使得商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的形式不太理想。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下對(duì)于自然災(zāi)禍的發(fā)生僅僅能夠到達(dá)預(yù)測(cè)的程度,對(duì)于災(zāi)禍發(fā)生的可控性非常差,而且自然災(zāi)禍一旦發(fā)生,其風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性比擬大,自然風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失具有不確定性,受損程度和危害性具有不可測(cè)量性,這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可保性較低,也意味著商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿主動(dòng)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2.2農(nóng)民收入較低,支付農(nóng)保費(fèi)的能力缺乏自然災(zāi)禍的頻發(fā)以及其災(zāi)禍的廣泛性等特點(diǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠率較高。這意味著,保險(xiǎn)公司往往通過(guò)高額的保費(fèi)來(lái)降低本身的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)民的普遍收入較低,十分是偏僻地區(qū)的農(nóng)民收入更是低,很少有農(nóng)民能夠有能力為其農(nóng)作物支付保險(xiǎn)費(fèi)用,更不會(huì)愿意主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2.3專業(yè)人才匱乏一個(gè)行業(yè)的健康良好發(fā)展必須有大量的專業(yè)人才的介入,但是在我們國(guó)家的各行各業(yè)的人才中,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)工作的人員缺乏1萬(wàn)人,我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)重的人才短缺問(wèn)題。除了在數(shù)量上的短缺,在質(zhì)量上更是良莠不齊,像精算師這樣的人才在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域就是鳳毛麟角。農(nóng)業(yè)災(zāi)禍一旦發(fā)生,就不會(huì)有充足的專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、損失估計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)狀況的勘測(cè)等工作,難以準(zhǔn)確確定受災(zāi)相關(guān)的各種數(shù)字,往往會(huì)造成農(nóng)民的損失。2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門對(duì)農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn),具有其特殊性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又具有復(fù)雜性,這一切都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要極其高的技術(shù)。我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萌芽較晚,經(jīng)歷體驗(yàn)匱乏,對(duì)平均保額損失率這一標(biāo)準(zhǔn)的把控還不完善。我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保費(fèi)率相對(duì)較低,再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大,這更大的消減了商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情。2.5法律法規(guī)建設(shè)缺位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣需要以相對(duì)完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ),但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn),不屬于(保險(xiǎn)法〕所規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一直沒(méi)有相應(yīng)的法律支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的缺位在一定程度上,對(duì)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。3我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策3.1加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度我們國(guó)家是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村人口的數(shù)量在中國(guó)占多數(shù)。為了更好地建設(shè)惠及全國(guó)人民的小康社會(huì),應(yīng)當(dāng)深切進(jìn)入貫徹落實(shí)三農(nóng)問(wèn)題的方針政策,加強(qiáng)惠農(nóng)利農(nóng)的宣傳力度,培育農(nóng)民的投保意識(shí),大量普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。通過(guò)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳提高農(nóng)戶的參保意識(shí)。3.2建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)由于保險(xiǎn)資本窮匱,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易入不敷出,成本較高,保險(xiǎn)公司難以在一段時(shí)間內(nèi)長(zhǎng)期有效地經(jīng)營(yíng)下去,所以需要建立政策性的法律法規(guī)來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。能夠依靠補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠來(lái)扶持商業(yè)公司創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),繼而扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展得不到有效的保障。因而,我們國(guó)家應(yīng)該加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系的建設(shè),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范,更好的保障我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。于此同時(shí),應(yīng)該注意規(guī)范市場(chǎng)秩序,防止市場(chǎng)不良競(jìng)爭(zhēng),切實(shí)使農(nóng)民受益。3.3建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行的形式農(nóng)業(yè)的發(fā)展不可能獨(dú)立存在,需要相關(guān)部門的支撐,具有很強(qiáng)的公共性和外部性,學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷體驗(yàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政策性支持,離不開的支持。但是,在中華特點(diǎn)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)情下,并不是講直接經(jīng)營(yíng),還是應(yīng)該以市場(chǎng)走向?yàn)橹?支持為輔。從當(dāng)下我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,我們能夠施行由支持下的保險(xiǎn)合作社的方式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這種經(jīng)營(yíng)形式有利于防備道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但是,這種經(jīng)營(yíng)形式的規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)較大、難以分散。因此,這種經(jīng)營(yíng)形式作為一種備選存在。假如是進(jìn)行由支持下的互相保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),那么經(jīng)營(yíng)成本較低,而且扶持力度大,有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的積極性。3.4構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的能力,使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,降低保險(xiǎn)的開展成本,在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn),保障商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系能夠幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)克制本身的或者外在的一些缺點(diǎn),使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。應(yīng)該積極介入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng),以支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展。3.5建立農(nóng)業(yè)保障信息平臺(tái),加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地開展,防止地方推諉扯皮、貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生,相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度,做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息公開透明,在村委會(huì)設(shè)立信息公開專欄,披露相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息,加強(qiáng)人們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和信任感。相關(guān)檢測(cè)部門應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)力度,在農(nóng)民受災(zāi)后積極組織相關(guān)工作人員對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè),盡快確定受災(zāi)的面積,制定賠付方案,不拖沓的工作節(jié)拍無(wú)疑會(huì)給農(nóng)戶吃一個(gè)定心丸。積極向農(nóng)戶宣傳防災(zāi)防損的知識(shí),通過(guò)村務(wù)公開,或者廣播的形式傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí),提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。建立完善的鼓勵(lì)懲罰體制,對(duì)于誠(chéng)心狀況和道德狀況良好的農(nóng)戶給予保費(fèi)優(yōu)惠政策,對(duì)管理精心、無(wú)賠款記錄的參保農(nóng)戶在續(xù)保時(shí)給予保費(fèi)折扣,構(gòu)成正向鼓勵(lì);對(duì)于惡意欺騙、發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶記錄存檔,對(duì)屢次不誠(chéng)信的農(nóng)戶則進(jìn)行罰款處理懲罰?？偠灾?我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萌芽較晚,我們應(yīng)該努力學(xué)習(xí)成功先進(jìn)的經(jīng)歷體驗(yàn),結(jié)合我們國(guó)家特殊的國(guó)情,建立一套合適我們國(guó)家本土的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,禁止拿來(lái)主義的悲劇發(fā)生,不斷進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本土化創(chuàng)新。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系建設(shè);由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)向進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)營(yíng),適當(dāng)?shù)募右灾敢?加大對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度,解決農(nóng)民有心投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)但資金缺乏的問(wèn)題。相關(guān)多方位、點(diǎn)線面結(jié)合支持農(nóng)保業(yè)務(wù),構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,大力發(fā)展我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,間接促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們需要注意的是,不能把所有的希望都寄托于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能解決所有的問(wèn)題,不能寄所有的依托于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)很發(fā)達(dá),即使如此,其也要通過(guò)非保險(xiǎn)救濟(jì)計(jì)劃來(lái)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋的農(nóng)作物產(chǎn)品。況且我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先天發(fā)展缺乏,在歷史數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)能力等方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距,因而,我們國(guó)家要想更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保品種種類,更需要一步一步來(lái),不可一蹴而就,需要循序漸進(jìn)地發(fā)展。要探尋求索其他多種類型的風(fēng)險(xiǎn)防備和化解手段,通過(guò)互相保險(xiǎn)、災(zāi)禍救濟(jì)等手段來(lái)知足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防備的需求。4結(jié)論我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開國(guó)家政策的大力支持,離不開法律法規(guī)的完善,國(guó)家應(yīng)該逐步健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保駕護(hù)航,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及力度,加強(qiáng)人們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知,提高人們的參保意識(shí),對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展至關(guān)重要。由于商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賺少虧多,使得其發(fā)展緩慢,國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度,積極落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼,持續(xù)發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以下為參考文獻(xiàn)[1]張中偉.保衛(wèi)農(nóng)民務(wù)農(nóng)積極性提高農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用水平[J].中國(guó)人大,2020(03):33.[2]黃亞林.干旱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)際借鑒[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(12):60-62.[3]張祖榮.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)分解與財(cái)政補(bǔ)貼方式選擇[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2020(05):18-25.[4]張祖榮.當(dāng)下我