信貸面審、面簽

面簽掌控力Q：面簽中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控可以從哪些方面入手？Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽測(cè)試什么是面簽？行業(yè)解釋?zhuān)菏侵附杩钊藬y帶借款申請(qǐng)資料到申請(qǐng)借款公司或銀行進(jìn)行面談及簽字的手續(xù)，也指當(dāng)面簽約。特征：目的性、計(jì)劃性、控制性、雙向性、即時(shí)性。具體到工作中就是客服與客戶(hù)面對(duì)面的交流，通過(guò)客戶(hù)的一些行為表現(xiàn)，同時(shí)重點(diǎn)圍繞五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)（客戶(hù)資料真?zhèn)?、客?hù)信用價(jià)值、客戶(hù)貸款用途、客戶(hù)還款意愿、客戶(hù)還款能力）有效排除可疑客戶(hù)，提升借款質(zhì)量。面簽=最終風(fēng)險(xiǎn)把控檢查觀察詢(xún)問(wèn)評(píng)估面簽的步驟四步要點(diǎn)簽約完成面簽風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)資料真?zhèn)涡庞脙r(jià)值貸款用途還款意愿還款能力Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽測(cè)試申請(qǐng)資料信息資料審核真實(shí)性有效面談：辨識(shí)資料關(guān)鍵環(huán)節(jié)一有效面談：申請(qǐng)資料身份證工作證明銀行流水居住證明個(gè)人征信房產(chǎn)資料營(yíng)業(yè)執(zhí)照租金發(fā)票其他證明資料有效面談：信息資料工作信息主營(yíng)業(yè)務(wù)、工作年限單位地址/上班的方式（公交\開(kāi)車(chē)）私營(yíng)法人/老板名字公司員工人數(shù)/規(guī)模個(gè)人職位/職務(wù)/職責(zé)單位電話(huà)/老板電話(huà)居住信息自購(gòu)房/租用/公司提供/親屬住房房東/親屬名字電話(huà)聯(lián)系人信息配偶直系親屬（父母、子女、兄弟姐妹）同事朋友其他親屬有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容居住信息客戶(hù)請(qǐng)問(wèn)您現(xiàn)在居住地方的是租用的嗎？一個(gè)月租金多少呢？季度/半年/年付嗎？房東電話(huà)叫什么名字？電話(huà)是多少呢？親屬請(qǐng)問(wèn)你們現(xiàn)在住哪里呢？幾棟幾單元幾號(hào)呢？一個(gè)月租金多少呢？季度/半年/年付嗎？請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX是在您那里居住嗎？您的房產(chǎn)地址在？房東請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX是您的租客嗎？是什么時(shí)候租用您的房子的？公司請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX現(xiàn)在的居住的地方是貴公司統(tǒng)一提供的嗎？統(tǒng)一住宿地址在哪里呢？審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容聯(lián)系人信息配偶請(qǐng)問(wèn)您是XX的愛(ài)人嗎？您的名字是？請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX父親/母親/兄弟/姐妹/子女的名字是？電話(huà)號(hào)碼是？請(qǐng)問(wèn)您父親/母親的名字是？電話(huà)號(hào)碼是？直系親屬請(qǐng)問(wèn)您認(rèn)識(shí)客戶(hù)XX嗎？您和他/她的關(guān)系是？請(qǐng)問(wèn)您客戶(hù)XX是獨(dú)生子女嗎？出生年月日是？（對(duì)方是客戶(hù)父母）您愛(ài)人叫什么名字呢？電話(huà)是？（對(duì)方是客戶(hù)父母）請(qǐng)問(wèn)您父親/母親叫什么名字呢？電話(huà)是？（對(duì)方是客戶(hù)兄弟/姐妹）請(qǐng)問(wèn)您父母/母親的名字是？電話(huà)是？（對(duì)方是客戶(hù)子女）朋友請(qǐng)問(wèn)您認(rèn)識(shí)客戶(hù)XX嗎？您和他/她的關(guān)系是？你們經(jīng)常聯(lián)系嗎？是非常要好的朋友嗎？您知道客戶(hù)XX平時(shí)有哪些興趣愛(ài)好呢？同事請(qǐng)問(wèn)您認(rèn)識(shí)客戶(hù)XX嗎？你們的關(guān)系是？您是屬于哪個(gè)部門(mén)呢？你們上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)是？有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容工作信息客戶(hù)請(qǐng)問(wèn)您公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是什么？您的職務(wù)是？工作模式是？請(qǐng)問(wèn)您老板叫什么名字？電話(huà)號(hào)碼是多少？單位座機(jī)號(hào)碼？請(qǐng)問(wèn)您單位地址在哪里呢？附近有什么標(biāo)志性的建筑物嗎？平時(shí)怎么去上班的呢？一般公交是坐幾路車(chē)呢？親屬請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX做什么行業(yè)的呢？現(xiàn)在在哪家公司上班呢？主要擔(dān)任什么職務(wù)呢？工作地址在哪里呢？公司經(jīng)營(yíng)多久呢？公司有固定座機(jī)嗎？（針對(duì)法人家屬）客戶(hù)XX平時(shí)怎么去上班的呢？公司請(qǐng)問(wèn)您們是XX公司嗎？（可故意說(shuō)錯(cuò)）你們老板/法人叫XX嗎？（可故意說(shuō)錯(cuò)）我找一下你們公司XX，他在嗎？/你們公司XX部門(mén)有XX這個(gè)人嗎？XX在你們公司工作多久呢？你們公司地址在哪里呢？同事請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX屬于公司哪個(gè)部門(mén)？請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX主要工作職責(zé)/主要負(fù)責(zé)做？客戶(hù)在公司工作有多久了呢？朋友請(qǐng)問(wèn)您知道客戶(hù)目前做什么工作的嗎？在哪家公司上班？有效面談：核查點(diǎn)有效面談：信用價(jià)值決定個(gè)人信用狀況的因素個(gè)人信用狀況評(píng)估個(gè)人資產(chǎn)、債務(wù)記錄個(gè)人納稅記錄個(gè)人保險(xiǎn)記錄個(gè)人社會(huì)檔案記錄個(gè)人收入狀況記錄個(gè)人個(gè)人個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果信用度：客戶(hù)因各種原因不能如約繳納個(gè)人貸款和拖欠個(gè)人貸款的可能性的度量。有效面談：分析要素信用卡的授信限額以及信用卡使用金額。較為謹(jǐn)慎的借款申請(qǐng)人在賒購(gòu)商品時(shí)一般只使用2—3張信用卡，并按月及時(shí)還清；而缺乏謹(jǐn)慎態(tài)度的貸款申請(qǐng)人往往擁有較多的信用卡,并每月支付每張信用卡的最小限額，且有通過(guò)信用卡透現(xiàn)周轉(zhuǎn)的記錄。要素二信用卡使用要素一客戶(hù)人品通過(guò)在與借款人交談過(guò)程中的直觀感覺(jué)來(lái)判斷借款人的人品，如通過(guò)借款人的表情、眼神、言談舉止以及對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度以及對(duì)本次借款的重視程度等無(wú)意間流露出的信息，可以對(duì)其人品的判斷提供參考依據(jù)。借款用途：客戶(hù)為什么借款以及用途?他要借多少?他需要多少資金來(lái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃?他/她自己能出多少?(理解我們應(yīng)發(fā)放借款的金額?間接的，客戶(hù)申請(qǐng)借款的態(tài)度，以及他/她對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)實(shí)程度)高風(fēng)險(xiǎn)貸款用途貸款用于證券市場(chǎng)、股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、其他高風(fēng)險(xiǎn)投資貸款用于國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)客戶(hù)或客戶(hù)公司從事套現(xiàn)、高利貸業(yè)務(wù)、以貸抵貸×有效面簽：借款用途有效面談：核查點(diǎn)審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容借款用途客戶(hù)請(qǐng)問(wèn)您需要借貸多少金額？請(qǐng)問(wèn)您的借款用途是？請(qǐng)問(wèn)您家人是否知曉本次借款？親屬請(qǐng)問(wèn)您知道客戶(hù)XX借款金額嗎？請(qǐng)問(wèn)您知道客戶(hù)XX借款做什么用嗎？觀察客戶(hù)面部表情反映，通過(guò)客戶(hù)回答、結(jié)合電核親屬核實(shí)等方面來(lái)評(píng)估客戶(hù)借款用途真實(shí)性！作為面談信息數(shù)據(jù)參考之一！審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容信用額度客戶(hù)您的信用卡/貸款怎么會(huì)逾期呢？您的信用卡/貸款怎么會(huì)出現(xiàn)這么多次逾期呢？您知道逾期會(huì)影響個(gè)人信用嗎？您信用卡透現(xiàn)過(guò)沒(méi)有呢？您通過(guò)信用卡透現(xiàn)做什么呢？您知道信用卡/貸款逾期會(huì)影響到個(gè)人信用嗎？本次借款如果逾期也會(huì)影響個(gè)人信用的，這個(gè)您知道吧？結(jié)合客戶(hù)提供的征信報(bào)告，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)的前期逾期情況，了解客戶(hù)對(duì)個(gè)人信用的重視程度！初步評(píng)估客戶(hù)信用價(jià)值，作為面簽信息數(shù)據(jù)信息之一！有效面談：核查點(diǎn)有效面談：還款意愿和能力還款意愿還款能力正常還款關(guān)鍵環(huán)節(jié)二有效面談：還款意愿通常超過(guò)80%的相關(guān)信息可以直接從客戶(hù)口中獲得，主要從客戶(hù)的言談舉止、性格品質(zhì)和違約成本等方面判斷客戶(hù)的還款意愿在社區(qū)和周邊商戶(hù)中享有良好的聲譽(yù)的客戶(hù)通常不希望因?yàn)橥七t付款而影響自己名聲，還款意愿通常比較高。對(duì)貸款流程不認(rèn)真對(duì)待的客戶(hù)（對(duì)借款利息不關(guān)心、對(duì)借款審核不重視、與客服人員開(kāi)不恰當(dāng)?shù)耐嫘Φ龋┩ǔ６疾粫?huì)嚴(yán)格還款，還款意愿較低。家庭和睦，孝敬老人，夫妻關(guān)系好，子女教育程度較高地客戶(hù)還款意愿高。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信用記錄的記載，有不良信貸記錄的客戶(hù)還款意愿低。若客戶(hù)夫妻有一方或雙方為公務(wù)員或企（事）業(yè)單位職工，收入較為穩(wěn)定，違約成本較高，還款意愿較強(qiáng)。生活習(xí)慣好，無(wú)不良嗜好的客戶(hù)還款意愿較高。有比較多固定的商業(yè)伙伴的客戶(hù)，一般來(lái)說(shuō)比較重視自己的信譽(yù)，還款意愿較強(qiáng)。調(diào)查過(guò)程中夸大其詞，故意隱瞞不利信息的客戶(hù)，還款意愿較低；估算財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)較為保守，且主動(dòng)提供負(fù)債或不利信息的客戶(hù)，還款意愿較強(qiáng)。資產(chǎn)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定的客戶(hù)，違約成本較高，還款意愿較強(qiáng)。與供應(yīng)商和合作伙伴關(guān)系良好，應(yīng)付款占比較低的客戶(hù)，信譽(yù)度較高，還款意愿較強(qiáng)。明確表示無(wú)論如何也會(huì)將款還上，或主動(dòng)提供第二還款來(lái)源的，還款意愿較高。有效面談：還款能力個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人收入個(gè)人負(fù)債固定資產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于借款申請(qǐng)人；初步評(píng)估固定資產(chǎn)價(jià)值。對(duì)于個(gè)人收入(包括工資和其他經(jīng)常性收入),必須依賴(lài)于借款人提供,但借款人常?？浯笃涫杖胨?進(jìn)行收入分析的關(guān)鍵在于詢(xún)問(wèn)借款人的所有收入來(lái)源,并通過(guò)個(gè)人銀行流水、雇主/親屬/同事咨詢(xún)等手段,核實(shí)收入金額的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性。重點(diǎn)考慮:客戶(hù)其他抵押或無(wú)抵押貸款余額是多少?貸款何時(shí)到期?還款來(lái)源是什么?要注意確定借款人是否列出了其全部負(fù)債（部分信用貸款未在征信上體現(xiàn)）?；?/p>

借款人是否對(duì)某些債務(wù)進(jìn)行了擔(dān)保,是否拖欠其他貸款債務(wù)等。注意：客戶(hù)的還款能力取決于客戶(hù)的債務(wù)承受能力和客戶(hù)的還款意愿審核方向核查對(duì)象核查內(nèi)容負(fù)債情況客戶(hù)請(qǐng)問(wèn)您在別處有貸款嗎？金額分別是多少？請(qǐng)問(wèn)您抵押貸款眾金額是多少？本金什么時(shí)間到期？請(qǐng)問(wèn)您家人（直系親屬）是否也申請(qǐng)過(guò)類(lèi)似貸款？金額是多少？親屬請(qǐng)問(wèn)您知道客戶(hù)XX在別處還有貸款嗎？財(cái)務(wù)狀況客戶(hù)請(qǐng)問(wèn)您收入怎樣組成的？其他收入來(lái)源是？除開(kāi)日常開(kāi)銷(xiāo)，每月有基本存款嗎？您問(wèn)您公司目前的經(jīng)營(yíng)/財(cái)務(wù)狀況如何？每月/年凈利潤(rùn)有多少？有欠款嗎？欠款金額是多少？您預(yù)期公司的未來(lái)的凈利潤(rùn)是？親屬您知道客戶(hù)XX每月收入大概是多少嗎？其他收入來(lái)源是？請(qǐng)問(wèn)客戶(hù)XX每月有固定存款嗎？將從借款人的負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況中獲得的信息有機(jī)地組織起來(lái),從而確定客戶(hù)的第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源，評(píng)估客戶(hù)是否具備還款意愿和能力,作為面簽信息數(shù)據(jù)信息之一！有效面談：核查點(diǎn)有效面談：評(píng)估（促成簽約）借款用途信用度還款意愿還款能力資料真?zhèn)慰偨Y(jié)面簽及電核中確認(rèn)到的客戶(hù)信息，最終評(píng)估客戶(hù)借款質(zhì)量，促成簽約或門(mén)拒。Contents目錄01認(rèn)識(shí)面簽02有效面簽03面簽