保險(xiǎn)學(xué)第原理第三章：保險(xiǎn)的起源與發(fā)展2

1第三章：保險(xiǎn)起源與發(fā)展

保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷程世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)2（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然條件；剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件；

商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件；

物質(zhì)條件和經(jīng)濟(jì)條件共同構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。1、自然災(zāi)害和意外事故是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然條件例如：海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)，大約在公元前2000年，在地中海從事海上貿(mào)易的商人，往往自發(fā)地結(jié)成船隊(duì)一起飄洋過海，到異國(guó)他鄉(xiāng)做生意。許多載貨船只在海上航行中遭遇風(fēng)暴襲擊或觸礁而沉沒，于是商人們便自發(fā)地組織起來(lái)簽定一種契約。契約規(guī)定，凡在契約上簽字的商人，在航海中遇到災(zāi)害事故，所受損失由全體簽約人共同分?jǐn)?。這就是最初的應(yīng)付海上災(zāi)害事故的具有保險(xiǎn)性質(zhì)的辦法。保險(xiǎn)就是承保風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)保險(xiǎn)。而自然災(zāi)害和意外事故是最初和最基本的風(fēng)險(xiǎn)根源，因而是保險(xiǎn)產(chǎn)生和確立的自然基礎(chǔ)。3資料

在過去的1000多年里，地球上至少發(fā)生過10萬(wàn)次巨大的自然災(zāi)害，最少有1500萬(wàn)人因此而喪生。這個(gè)數(shù)據(jù)還不包括象旱災(zāi)和饑荒等這些不易被統(tǒng)計(jì)的天災(zāi)人禍。眾多的數(shù)據(jù)表明，在近50年里，巨災(zāi)的發(fā)生呈明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)，其發(fā)生次數(shù)和損失程度都在上升：在20世紀(jì)50年代為20起，到90年代增加為80多起；經(jīng)濟(jì)損失由380億美元增至5350億美元。隨著人口的增長(zhǎng)，城市化加劇，人口密度增加；現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，一方面使全球財(cái)富的增加；另一方面也造成了氣候和環(huán)境的變化，這些都使得各種災(zāi)害對(duì)人類生存和發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。42.剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，它們構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次，保險(xiǎn)是以眾多被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金來(lái)補(bǔ)償其中少數(shù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，因此在社會(huì)范圍內(nèi)集合起大批被保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)的內(nèi)在需求。顯然在分散、封閉、小生產(chǎn)的自然條件下，是無(wú)法實(shí)現(xiàn)這一要求的，只有在生產(chǎn)社會(huì)化、商品交換關(guān)系高度發(fā)達(dá)的條件下，生產(chǎn)者之間在廣大的地域上形成了普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系后，他們才可能為求得保障而集合起來(lái)。因此，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)基金形成的必要條件。首先，只有當(dāng)社會(huì)生產(chǎn)出的產(chǎn)品不僅能滿足社會(huì)的基本生活需要，而且還有一部分剩余時(shí)，才有可能用于物資財(cái)富損失的補(bǔ)償。56

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷程古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài)近代保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展當(dāng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平，出現(xiàn)產(chǎn)品剩余的時(shí)候，便產(chǎn)生最早的保險(xiǎn)思想和萌芽狀態(tài)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的萌芽狀態(tài)是以具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的合作組織的形式出現(xiàn)，即由一些面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、有共同的保障要求的人，以預(yù)交貨幣方式建立后備，在損失發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)償。古代的保險(xiǎn)思想就是基于這種形式而產(chǎn)生。

早在公元前2500年，巴比倫國(guó)王就命令僧侶和官員，以征收稅資的的形式建立火災(zāi)等天災(zāi)的救災(zāi)后備。71、古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài)

早期保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于東西方貿(mào)易要道上的文明古國(guó)，如古代的巴比倫、埃及、希臘和羅馬。古羅馬在歷史上曾出現(xiàn)過喪葬互助會(huì)，這是羅馬士兵中形成的一種互助組織，他們收取一定的會(huì)費(fèi)作為戰(zhàn)死士兵的喪葬費(fèi)和家屬的撫恤金。在古希臘的一些宗教組織中，由會(huì)員分?jǐn)偺崛∫欢ǖ臅?huì)費(fèi)，形成相當(dāng)數(shù)量的公共基金，專門用于救濟(jì)和補(bǔ)償意外事故、自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失。在古埃及王國(guó)，由于大規(guī)模地修建工程，許多石匠死傷于各種人身傷亡事故。為了得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，每個(gè)參加者交付一定的互助會(huì)費(fèi)，用于支付會(huì)員死亡或受傷后所需的各種費(fèi)用。公元前1792年，巴比倫六世漢謨拉比國(guó)王建立了對(duì)外貿(mào)易商隊(duì)，用駱駝和馬隊(duì)進(jìn)行長(zhǎng)途物質(zhì)貿(mào)易。漢謨拉比法典規(guī)定，進(jìn)行長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)纳剃?duì)，若貨物在運(yùn)輸途中遇到搶劫或?yàn)?zāi)害而遭受損失，承運(yùn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任，而由全體商隊(duì)補(bǔ)償損失。89

2、近代保險(xiǎn)的發(fā)展海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展與處于起源階段的原始保險(xiǎn)相比，近代保險(xiǎn)最顯著的標(biāo)志就是專門格式的保險(xiǎn)單和專門從事保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)、人員的出現(xiàn)。海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，使保險(xiǎn)成為一個(gè)有生命力的產(chǎn)業(yè)，并為現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。海上保險(xiǎn)是最早的一種保險(xiǎn)。大約在公元前2000年，地中海范圍內(nèi)已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。當(dāng)時(shí)海上貿(mào)易只限于零星交換，船主和貨主集于一身，因此貿(mào)易和運(yùn)輸關(guān)系比較簡(jiǎn)單。后來(lái)，船主和貨主逐漸分離，但都在一條船上航行。當(dāng)船舶遇到海難時(shí)，為減輕船舶負(fù)擔(dān)，繼續(xù)航行，往往決定拋棄一部分貨物入海。為避免船貨各方爭(zhēng)議，逐漸形成一種習(xí)慣做法，即船舶發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)，由船長(zhǎng)做出拋棄的決定，同時(shí)規(guī)定因拋棄引起的損失，由獲益的船貨各方進(jìn)行分?jǐn)?。這就是共同海損分?jǐn)傇瓌t，直到公元前916年，由羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體收益方來(lái)分?jǐn)?。”這一共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1011公元前9世紀(jì)，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，地中海的一些城市開始流行船舶和貨物的抵押貸款制度。船舶和貨物抵押貸款是指船主為取得航海資金，于是將船舶或貨物作抵押向貸款人貸款。如果船貨安全抵達(dá)目的地，借款人就必須將本金及高額利息如數(shù)歸還貸款人。如果船貨在中途失事受損，則不必歸還部分或全部貸款。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，因此它的利息比一般借款要高得多。公元533年，在東羅馬皇帝查士丁尼編纂的法典中，對(duì)船舶合伙抵押貸款的利息作了規(guī)定，規(guī)定不得超過一般借款利息的一倍。當(dāng)時(shí)普通的放款利率一般為6﹪，即限制在12﹪。船舶和貨物抵押貸款是原始形態(tài)的海上保險(xiǎn)。美洲大陸發(fā)現(xiàn)以后，英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的中心轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。1568年12月，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)成立了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所。交易所的做法取代了以前在露天廣場(chǎng)上交易的習(xí)慣；1575年，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險(xiǎn)商會(huì)，保險(xiǎn)商會(huì)的主要職能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時(shí)也辦理保單登記手續(xù)；1601年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律，以解決日益增多的海上保險(xiǎn)糾紛案件?？傊?guó)在近代海上保險(xiǎn)的發(fā)展中起了重要的作用。意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。到14世紀(jì)中期，意大利北部經(jīng)濟(jì)十分繁榮，是國(guó)際貿(mào)易的中心。在威尼斯、熱那亞、佛羅倫薩等地，出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)合同，一開始僅是口頭上的，后來(lái)出現(xiàn)了書面形式?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的一張保險(xiǎn)單，是一名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年出立的一張船舶承保單。隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)賠償糾紛也日益增多，為規(guī)范海上保險(xiǎn)，相關(guān)的法律也逐步出現(xiàn)。例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保證保單實(shí)施和防止欺詐行為；1523年佛羅倫薩制訂了一部較完整的保險(xiǎn)條例，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單的格式等。1213勞合社在海上保險(xiǎn)的發(fā)展中占有重要地位。1683年，英國(guó)人愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了一家咖啡館，顧客主要是經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)洋航海業(yè)的船東、船長(zhǎng)、商人、經(jīng)紀(jì)人和高利貸者。這些人經(jīng)常在咖啡館交換航海信息，達(dá)成海上保險(xiǎn)交易，該咖啡館逐漸成了海上保險(xiǎn)交易的中心。為了給交易雙方提供充分的信息，1696年勞埃德咖啡館開始出版《勞埃德新聞》，每周三期，主要內(nèi)容是海事航運(yùn)消息，并登載拍賣船只的廣告。到1734年，《勞合社動(dòng)態(tài)》出版，該出版物刊登了有關(guān)海上保險(xiǎn)更為詳盡的消息，并成為具有國(guó)際影響的刊物。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日趨擴(kuò)大，原有的咖啡館已經(jīng)無(wú)法滿足交易者的交易要求。于是在1771年，79個(gè)勞埃德咖啡館的顧客各出資100英鎊，另選新址，專門經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為一個(gè)專門經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人組織。到1871年，英國(guó)議會(huì)通過法案，批準(zhǔn)勞合社為一個(gè)社團(tuán)組織。14

在英國(guó)海上貿(mào)易迅猛發(fā)展的同時(shí)，西班牙的對(duì)外貿(mào)易也進(jìn)入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴(kuò)大的海上貿(mào)易帶動(dòng)了海上保險(xiǎn)發(fā)展，政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止欺詐的法典《巴塞羅那法典》。1556年，西班牙又頒布法令對(duì)經(jīng)紀(jì)人加以管理。1563年，西班牙國(guó)王菲力浦二世制訂了《安特衛(wèi)普法典》，該法典分兩部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保險(xiǎn)法令及保單格式。隨后，法國(guó)、荷蘭、德國(guó)均頒布了有關(guān)海上保險(xiǎn)的法令，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)。后來(lái)海上保險(xiǎn)成為國(guó)際保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，也是涉及國(guó)際法律和公約最多的一種獨(dú)立險(xiǎn)種?；馂?zāi)保險(xiǎn)是繼海上保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的又一種主要的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它將近代保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍由海上擴(kuò)展到陸地，從而開辟了保險(xiǎn)發(fā)展的廣闊空間。在火災(zāi)作為一種近代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生之前，經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的孕育階段。在15世紀(jì)之前，歐洲國(guó)家的手工業(yè)者就建立了行會(huì)性質(zhì)的火災(zāi)互助機(jī)制，當(dāng)參加行會(huì)的成員遭受火災(zāi)時(shí)，由行會(huì)給予援助。德國(guó)是早期火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生并有影響的一個(gè)重要國(guó)家。1591年，德國(guó)漢堡市的釀酒業(yè)者為了規(guī)避火災(zāi)帶來(lái)的危險(xiǎn)，成立了火災(zāi)合作社，隨后這種組織迅速發(fā)展；1676年，由46家保險(xiǎn)合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社，使相互保險(xiǎn)形態(tài)的火災(zāi)保險(xiǎn)在一定程度上得以發(fā)展?；馂?zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1516真正促使火災(zāi)保險(xiǎn)大發(fā)展的是英國(guó)。1666年9月2日英國(guó)倫敦發(fā)生了一場(chǎng)大火，大火連燒了四天四夜，燒掉了全市85﹪以上的房屋，受害者高達(dá)13000多戶，無(wú)家可歸者達(dá)20多萬(wàn)人，損失1000萬(wàn)英鎊以上。這場(chǎng)大火促使人們思考如何解決火災(zāi)損失問題。1667年牙醫(yī)尼古拉·巴蓬開始在倫敦經(jīng)營(yíng)房屋保險(xiǎn)事業(yè)，1680年巴蓬得到了贊助者的出資，擴(kuò)資成立了火災(zāi)保險(xiǎn)公司。在保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了差別費(fèi)率，他按照房屋結(jié)構(gòu)計(jì)算保費(fèi)：磚石建筑物的費(fèi)率為2.5﹪，木屋的費(fèi)率為5﹪。這一在保險(xiǎn)中運(yùn)用差別費(fèi)率的方法沿襲至今，是近代保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn)，巴蓬也因此獲得了“近代保險(xiǎn)之父”的美譽(yù)，并開創(chuàng)了火災(zāi)保險(xiǎn)的新時(shí)代。17與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原始階段相比，近代保險(xiǎn)階段不僅確立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的籌資和補(bǔ)償原則，而且保險(xiǎn)單走向格式化，并有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)自此走向規(guī)范化。183、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展18世紀(jì)是近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的分界線。與近代保險(xiǎn)相比，18世紀(jì)以后的保險(xiǎn)發(fā)生了下列顯著變化：一是保險(xiǎn)人大量出現(xiàn)，以股份公司形式組織的保險(xiǎn)人日益增加；二是出現(xiàn)新的險(xiǎn)種，如工業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等；三是承保范圍與保險(xiǎn)責(zé)任迅速擴(kuò)大；四是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)手段走向科學(xué)化，如大數(shù)法則和計(jì)算機(jī)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用等。海上保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展再保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展信用和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展1884年，英國(guó)倫敦出現(xiàn)了“倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”的工會(huì)組織，該組織致力于海上保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化的工作，它制訂了許多保險(xiǎn)條款，這些條款在世界范圍內(nèi)得到了廣泛應(yīng)用。1906年，英國(guó)制訂了《海上保險(xiǎn)法》，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式和條款。《海上保險(xiǎn)法》被認(rèn)為是一部權(quán)威的海上保險(xiǎn)法典。美國(guó)最早的海上保險(xiǎn)組織出現(xiàn)于1721年5月，是由約翰·科普森在費(fèi)城開辦的。1792年2月美洲保險(xiǎn)公司成立，這是一家股份制公司，該公司主要經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)。1882年，出現(xiàn)了類似于勞合社的組織。經(jīng)過100多年的發(fā)展，海上保險(xiǎn)早已成為保險(xiǎn)業(yè)中的一項(xiàng)獨(dú)特保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它通常由各國(guó)的海商法規(guī)范，并最早走向國(guó)際化。19火災(zāi)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展1710年英國(guó)人查爾斯創(chuàng)辦太陽(yáng)保險(xiǎn)公司，把火災(zāi)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)范圍由不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)拓展到動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)，市場(chǎng)范圍也拓展為整個(gè)國(guó)家，費(fèi)率的計(jì)算則進(jìn)一步分化，太陽(yáng)保險(xiǎn)公司是最早的股份公司形式的火災(zāi)保險(xiǎn)組織。1736年美國(guó)人本杰明·富蘭克林組織了美國(guó)第一家消防組織，之后又于1752年在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社，開始了火災(zāi)保險(xiǎn)與防火消防的結(jié)合，使火災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。進(jìn)入19世紀(jì)之后，火災(zāi)保險(xiǎn)更是從單一責(zé)任走向綜合責(zé)任，演進(jìn)為全面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并迅速普及開來(lái)。工業(yè)革命后，機(jī)器大工業(yè)取代了手工業(yè)，這一時(shí)期火災(zāi)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，股份制火災(zāi)保險(xiǎn)公司開始出現(xiàn)。

火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展至今，雖然業(yè)務(wù)格局未有太大變化，但經(jīng)營(yíng)技術(shù)與承保風(fēng)險(xiǎn)、以及業(yè)務(wù)的廣度與深度又均達(dá)到了相當(dāng)成熟的高度，成為一項(xiàng)普及性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。20人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展15世紀(jì)末，歐洲盛行奴隸販賣活動(dòng)，許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。1551年，德國(guó)紐倫堡市長(zhǎng)博爾茨創(chuàng)立了一種兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。1656年意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法就稱為“佟蒂法”。17世紀(jì)著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，從而推動(dòng)了人身保險(xiǎn)向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展1762年辛普森創(chuàng)立人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社，建立以科學(xué)數(shù)理基礎(chǔ)為特點(diǎn)的人身保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的真正對(duì)等。1774年英國(guó)頒布了具有歷史意義的人身保險(xiǎn)法，要求投保人必須具有可保利益，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，進(jìn)一步促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。目前在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50﹪以上，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最發(fā)達(dá)的日本，其人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占保險(xiǎn)總量的70﹪以上。21再保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展17世紀(jì)中葉，英國(guó)的皇家交易保險(xiǎn)公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在隨后的100多年中，歐洲大陸的一些國(guó)家相繼通過相關(guān)法令，使再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)獲得合法地位。早期的再保險(xiǎn)以臨時(shí)再保險(xiǎn)為主，由于臨時(shí)再保險(xiǎn)采取逐筆磋商的辦法，手續(xù)繁瑣，聯(lián)系松散，已不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的要求。于是在臨時(shí)再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合同再保險(xiǎn)出現(xiàn)了。這種方式使分保雙方建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，簡(jiǎn)化了分保手續(xù)，大大提高了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的效率。1813年，紐約鷹星火災(zāi)保險(xiǎn)公司與聯(lián)合保險(xiǎn)公司簽訂了最早的固定分保合同。從19世紀(jì)中葉開始，專門從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人陸續(xù)出現(xiàn)。1852年，德國(guó)成立了世界上第一家專門再保險(xiǎn)公司，即科隆再保險(xiǎn)公司。1863年瑞士再保險(xiǎn)公司成立，1890年美國(guó)再保險(xiǎn)公司成立，1907年英國(guó)的商業(yè)綜合再保險(xiǎn)公司成立。22責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生是社會(huì)文明進(jìn)步尤其是法制完善的結(jié)果。它是一種以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是對(duì)無(wú)辜受害者的一種經(jīng)濟(jì)保障。責(zé)任保險(xiǎn)起源于法國(guó)。早在19世紀(jì)初，拿破侖法典中就有責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定。1855年英國(guó)開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。以后又陸續(xù)開辦了雇主責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)等。進(jìn)入20世紀(jì)以后，大部分資本主義國(guó)家對(duì)公共責(zé)任采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)的辦法。目前責(zé)任保險(xiǎn)的賠償已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為制造商和自由職業(yè)者不可缺少的一種保險(xiǎn)。23信用和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展信用和保證保險(xiǎn)是隨商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。1702年英國(guó)首先創(chuàng)辦了雇主損失保險(xiǎn)公司，開展了誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它主要承保被保險(xiǎn)人因雇員的某些行為，如偷盜、挪用公款等造成的經(jīng)濟(jì)損失。1840年和1842年，英國(guó)又相繼成立了保證社和保證公司。美國(guó)在1876年也開展了誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，信用和保證保險(xiǎn)已成為資本主義經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一個(gè)險(xiǎn)種。西方國(guó)家的保險(xiǎn)公司對(duì)貨物的買賣、租賃、工程承包等合同都提供信用和保證保險(xiǎn)的服務(wù)。目前除了誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)外，還有合同保證保險(xiǎn)、供給保證保險(xiǎn)、出口信用保證保險(xiǎn)等。2425（三）世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)保險(xiǎn)承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加保險(xiǎn)金額增大，保險(xiǎn)索賠增多保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)日益形成與壯大保險(xiǎn)承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，尖端科學(xué)技術(shù)日新月異，各種新的風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸、船舶、汽車、飛機(jī)、房屋、財(cái)產(chǎn)、人身等為對(duì)象的各種險(xiǎn)種，發(fā)展到海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機(jī)、核電站保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)范圍不斷的擴(kuò)大。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，新的保險(xiǎn)需求也不斷產(chǎn)生。例如，日本推出嚴(yán)重慢性疾病保險(xiǎn)，美國(guó)推出“變額保險(xiǎn)”，英國(guó)甚至推出了“瘋牛病保險(xiǎn)”，并獲成功。近幾年來(lái)，恐怖活動(dòng)頻繁，治安問題嚴(yán)重，還催生了勒索綁架保險(xiǎn)?？傊?，隨著保險(xiǎn)需求的不斷變化，保險(xiǎn)險(xiǎn)種也在不斷創(chuàng)新。26資料

太保產(chǎn)險(xiǎn)為“風(fēng)云一號(hào)D”保險(xiǎn)

2002年5月15日上午9時(shí)50分，“風(fēng)云一號(hào)D”衛(wèi)星在位于陜西苛嵐的太原衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承保了太原衛(wèi)星發(fā)射中心的一切財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)3億元人民幣。此外，按照保監(jiān)會(huì)和中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體業(yè)務(wù)部的要求，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)作為中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體的副主席單位，承擔(dān)了該衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)項(xiàng)目12.74﹪的份額，保險(xiǎn)金額為人民幣2548萬(wàn)元。27保險(xiǎn)金額巨大，保險(xiǎn)索賠增多

隨著投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的增大，保險(xiǎn)金額也越來(lái)越高。一艘萬(wàn)噸油輪、一架波音飛機(jī)、一顆人造衛(wèi)星、一座核電站，它們的價(jià)值少則幾千萬(wàn)，多則上億，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，索賠金額自然十分巨大。20世紀(jì)90年代以來(lái)，發(fā)生了16起損失超過32億美元的巨大災(zāi)害，而整個(gè)80年代，則很少發(fā)生超過10億美元的災(zāi)害。1992年，全世界的保險(xiǎn)損失達(dá)到了一個(gè)空前的高峰，這一年，共損失了271億美元，主要由于自然災(zāi)害和人為事故，如美國(guó)發(fā)生的安德魯颶風(fēng)造成了155億美元的損失，發(fā)生在洛杉磯的暴亂造成了7.75億美元的損失，發(fā)生在倫敦的炸彈爆炸事件造成了12.2億美元的損失。面對(duì)如此巨額的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人只能借助于再保險(xiǎn)或共同保險(xiǎn)來(lái)保證自己業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。28資料一

韓國(guó)釜山空難（2002.4.15簡(jiǎn)稱“4·15”空難）、中國(guó)大連空難（2002.5.7簡(jiǎn)稱“5·7”空難），兩次空難飛機(jī)均為全損，兩架飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)保額合計(jì)為3210萬(wàn)美元，還有尚未最終確定金額的責(zé)任險(xiǎn)賠償，合計(jì)賠付金額是巨大的。但是因?yàn)槊窈降拇蠖鄶?shù)飛機(jī)都是租賃的，根據(jù)租賃合同中的66條款，66﹪的航空保險(xiǎn)份額必須分到國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，而按我國(guó)《保險(xiǎn)法》，中國(guó)再保險(xiǎn)公司也要接受20﹪的法定份額。這樣直接承保人只留下了14﹪的份額。29資料二

2001年發(fā)生的美國(guó)“9·11”事件，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和再保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的沖擊，使業(yè)內(nèi)外人士重新審視再保險(xiǎn)的重要性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，“9·11”事件造成的保險(xiǎn)損失預(yù)計(jì)將在300億到700億美元之間，其中70﹪以上的賠款將通過再保險(xiǎn)方式進(jìn)行攤賠。30

從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體看，19世紀(jì)初全世界只有保險(xiǎn)公司30家，到20世紀(jì)90年代初全世界保險(xiǎn)公司超過1萬(wàn)家。從保費(fèi)收入看，全世界保費(fèi)收入1950年為207億，1991年達(dá)到14140億美元。在近40年里平均增長(zhǎng)10﹪左右。另外衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平通常使用保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度這兩個(gè)指標(biāo)，保險(xiǎn)深度指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度指按全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)額，它反映了一個(gè)國(guó)家國(guó)民富裕程度?？傮w上看，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度大大高于發(fā)展中國(guó)家。1996年，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度較高的國(guó)家有南非和日本，其保險(xiǎn)深度均在10﹪以上，最低的國(guó)家是越南和卡塔爾，其保險(xiǎn)深度幾乎為零。1998年，保險(xiǎn)密度最大的兩個(gè)國(guó)家是日本和瑞士，達(dá)到了4000美元以上，其他工業(yè)化國(guó)家的保險(xiǎn)密度則在1200美元至2100美元之間，而發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)密度幾乎都在100美元以下。保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈31發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)日益形成與壯大發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)由于歷史和經(jīng)濟(jì)條件的限制，還處于落后的狀態(tài)。1993年世界保費(fèi)總收入中，北美洲、歐洲和日本占了90﹪以上，發(fā)展中國(guó)家所占份額低于10﹪。但是發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要作用，紛紛采取措施保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，振興民族保險(xiǎn)業(yè)。發(fā)展中國(guó)家民族保險(xiǎn)市場(chǎng)在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額比重正在逐年提高。3233（四）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

發(fā)展歷程發(fā)展特點(diǎn)發(fā)展中存在的問題對(duì)策341、發(fā)展概況中國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度與保險(xiǎn)萌芽中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展建國(guó)初期到改革開放前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開放后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度與保險(xiǎn)萌芽中國(guó)古代社會(huì)的自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件和集權(quán)政治特征，決定了中國(guó)古代保險(xiǎn)思想萌芽的與眾不同。受東方國(guó)家中央集權(quán)的封建制度、重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念以及地理環(huán)境的影響，一方面，維護(hù)封建統(tǒng)治穩(wěn)定的帶有社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的賑濟(jì)制度出現(xiàn)得很早并得到發(fā)展；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)的萌芽出現(xiàn)得很晚，民間和商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)發(fā)展滯后。古代中國(guó)的幾種典型的倉(cāng)儲(chǔ)制度中國(guó)古代商業(yè)保險(xiǎn)的萌芽35中國(guó)古代的幾種典型的倉(cāng)儲(chǔ)制度

⑴委積。周朝發(fā)展起來(lái)的一種倉(cāng)儲(chǔ)制度，少量為委，大量為積，是指儲(chǔ)蓄的意思。周朝已經(jīng)著手建立分層次的各級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)制度，既有平時(shí)的扶助，又有兇荒年分的大量賑濟(jì)，各級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)的不同功能和作用都有明確的規(guī)定。⑵常平倉(cāng)。漢朝宣帝建立起常平倉(cāng)。即在豐收年景糧食價(jià)格較低時(shí)，國(guó)家以高于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格大量收購(gòu)入庫(kù)，以免谷賤傷農(nóng)。而在歉收年景，國(guó)家以低于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格大量拋賣，以平抑糧食價(jià)格。同時(shí)，常平倉(cāng)中的糧食又可備賑。在自漢以后各朝代中，建立常平倉(cāng)者甚多，但是常平倉(cāng)的缺陷也十分明顯，它的資金來(lái)源于各級(jí)官府的財(cái)政收入，當(dāng)財(cái)政收入難以為系時(shí)，常平倉(cāng)的作用就大打折扣了。⑶義倉(cāng)。義倉(cāng)也源于漢代。而且自漢以后，各朝均有義倉(cāng)設(shè)立。義倉(cāng)不同于常平倉(cāng)之處在于常平倉(cāng)通常是運(yùn)用官府的資金來(lái)進(jìn)行糧食和實(shí)物的囤積、買賣和賑濟(jì)，而義倉(cāng)則是在官府的組織下，按人頭和田畝抽取費(fèi)用，后世逐漸發(fā)展為民間自愿交納，自行管理。義倉(cāng)的缺陷在于：原先的按人頭或按畝強(qiáng)征，實(shí)際上是變相的增加賦稅，農(nóng)民負(fù)擔(dān)沉重。⑷廣惠倉(cāng)。廣惠倉(cāng)也是一種古代實(shí)物形式的后備倉(cāng)儲(chǔ)制，主要集中于宋朝。廣惠倉(cāng)與義倉(cāng)不同在于它是由官府賦稅出資的，主要用于平時(shí)扶助老、幼、貧、病，這是與常平倉(cāng)的不同之處。36中國(guó)古代商業(yè)保險(xiǎn)的萌芽

中國(guó)古代民間保險(xiǎn)的萌芽主要集中于貨物運(yùn)輸方面，如鹽運(yùn)、艚船、鏢局、麻鄉(xiāng)約。⑴鹽運(yùn)與艚船的補(bǔ)償方式出現(xiàn)于清代。當(dāng)時(shí)四川生產(chǎn)井鹽，將井鹽由水路運(yùn)出川，路途風(fēng)險(xiǎn)很大。政府從官鹽稅收中提取錢款，發(fā)生損失后，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以保障鹽運(yùn)的正常進(jìn)行。在19世紀(jì)末20世紀(jì)初，生活在遼河和鴨綠江流域的船戶為了減少遭遇水上危險(xiǎn)或盜匪搶劫帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，自發(fā)組織起名為“艚船會(huì)”的互助組織，向會(huì)員收取會(huì)費(fèi)，當(dāng)船舶遇險(xiǎn)時(shí)給與補(bǔ)償和救濟(jì)。⑵鏢局是一種帶有保險(xiǎn)性質(zhì)的武裝押運(yùn)組織。在明清時(shí)期，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨物運(yùn)輸?shù)玫搅顺浞职l(fā)展，為保證其安全，鏢局出現(xiàn)了。鏢局的具體任務(wù)就是武裝押運(yùn)，貨主給鏢局一定的費(fèi)用，類似于保險(xiǎn)費(fèi)或運(yùn)費(fèi)。如護(hù)送人路上失鏢，鏢局要賠償損失。隨著交通運(yùn)輸?shù)牟粩喟l(fā)展和近代保險(xiǎn)業(yè)的興起，鏢局這種包含保險(xiǎn)成分的民間保衛(wèi)組織逐漸被淘汰。⑶麻鄉(xiāng)約是清末民初活躍在云南、貴州、四川一帶的民間運(yùn)輸組織。它經(jīng)營(yíng)客運(yùn)、貨運(yùn)、郵遞信件和匯兌業(yè)務(wù)，并承擔(dān)運(yùn)輸過程中損失的賠償。37

中國(guó)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國(guó)主義的入侵而出現(xiàn)的，自鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，中國(guó)淪為半殖民地半封建社會(huì)開始，外國(guó)勢(shì)力就進(jìn)入中國(guó)并一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，民族保險(xiǎn)業(yè)雖然有所發(fā)展卻始終未能擺脫受外國(guó)保險(xiǎn)公司支配的局面。直到新中國(guó)成立以后，形勢(shì)才發(fā)生了根本變化，外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷地位被徹底打破，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司控制了保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展時(shí)期38外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期在中國(guó)，現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國(guó)主義勢(shì)力的侵入而傳入的。1805年，經(jīng)營(yíng)中國(guó)貿(mào)易的英國(guó)商人在廣州開設(shè)了于仁保險(xiǎn)公司，這是外商在中國(guó)開設(shè)最早的保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營(yíng)與英國(guó)貿(mào)易有關(guān)的運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。之后又出現(xiàn)了其他一些英資保險(xiǎn)公司，如楊子保險(xiǎn)公司、太陽(yáng)保險(xiǎn)公司、巴勒保險(xiǎn)公司，他們壟斷了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一切條款、費(fèi)率都由外商制定。19世紀(jì)下半葉，為了維護(hù)清政府的統(tǒng)治，發(fā)展民族工商業(yè)，以曾國(guó)藩、李鴻章為首的洋務(wù)派發(fā)起洋務(wù)運(yùn)動(dòng)，民族保險(xiǎn)業(yè)隨之產(chǎn)生。39民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展時(shí)期1875—1913年1875年義和公司保險(xiǎn)行在上海成立，這是我國(guó)第一家自辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它打破了外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷。1876年清政府命令招商局設(shè)立仁和保險(xiǎn)公司，1878年又設(shè)立濟(jì)和保險(xiǎn)公司，后來(lái)將這兩個(gè)保險(xiǎn)公司合并為一家，成為仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，該公司承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。1899年中國(guó)永年人壽保險(xiǎn)公司成立，這是第一家中國(guó)人經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)公司。由于當(dāng)時(shí)中國(guó)沒有法令制度，所以只有執(zhí)行英國(guó)的保險(xiǎn)法。1905年成立了上海保險(xiǎn)工會(huì)，為同業(yè)公會(huì)組織的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。1912年設(shè)立了華安合群人壽保險(xiǎn)公司40411914—1918年1913年第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，帝國(guó)主義放松了對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，使得舊中國(guó)的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展。1918年第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束，帝國(guó)主義國(guó)家又回頭來(lái)加緊對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，中國(guó)的民族工商業(yè)又受到外資的擠壓。英國(guó)的部分保險(xiǎn)公司繼續(xù)留在中國(guó)經(jīng)營(yíng)美國(guó)的國(guó)外保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在中國(guó)也設(shè)立了機(jī)構(gòu)1916年我國(guó)成立了中國(guó)環(huán)保保險(xiǎn)公司、永寧保險(xiǎn)公司和華生保險(xiǎn)公司。1917年成立了永安保險(xiǎn)公司和先施置業(yè)保險(xiǎn)公司等。421919—1925年在華營(yíng)業(yè)的國(guó)外保險(xiǎn)公司重新對(duì)我國(guó)的民營(yíng)保險(xiǎn)公司大加排斥和控制我國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公司同外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行斗爭(zhēng)，采取的主要措施是組成“華商保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)”，各公司互相進(jìn)行不支付手續(xù)費(fèi)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。共同組織“船險(xiǎn)委員會(huì)”，統(tǒng)一制定船險(xiǎn)的條款和費(fèi)率等?？傮w上說(shuō)，這一時(shí)期外商公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局仍沒打破，他們組織洋商保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)，壟斷了保險(xiǎn)規(guī)章、條款及費(fèi)率的制訂。1929年12月30日，國(guó)民黨政府公布的《保險(xiǎn)法》就由于外商的反對(duì)未獲施行。日本也在中國(guó)設(shè)立了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)431926—1937年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)新跡象，即中國(guó)的官僚資本相繼進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。1931年，中國(guó)銀行開辦了中國(guó)保險(xiǎn)公司；1935年中央信托局成立了保險(xiǎn)部；1941年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)辦了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；1943年12月，交通銀行創(chuàng)辦了太平洋保險(xiǎn)公司。1938—1945年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，上海的部分外資和中資保險(xiǎn)公司關(guān)閉或轉(zhuǎn)移，重慶開始成為內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的中心。1945—1949年抗戰(zhàn)勝利后，各官僚資本及民營(yíng)資本將其總公司從重慶遷回上海。美資保險(xiǎn)企業(yè)取代了英資保險(xiǎn)企業(yè)，占據(jù)了主導(dǎo)地位。到1949年上海臨近解放的時(shí)候，約有中外保險(xiǎn)公司400家左右，其中華商保險(xiǎn)公司只有126家。新中國(guó)成立以后，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)走過了相當(dāng)曲折的發(fā)展歷程，從整頓舊中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)到發(fā)展國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再到全面停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，歷史為我們留下了深刻的教訓(xùn)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的起落在一定程度上能折射出這段時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)44新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的形成和發(fā)展（1949-1957）人民保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展：1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，標(biāo)志著新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生,這也是新中國(guó)成立后第一家國(guó)有保險(xiǎn)公司。對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓和改造：首先，對(duì)官僚資本保險(xiǎn)公司進(jìn)行接管。其次，對(duì)民族資本保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓和改造最后，對(duì)外商保險(xiǎn)公司實(shí)行限制政策1952年12月，外國(guó)保險(xiǎn)公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來(lái)源銳減，至年底已全部自動(dòng)申請(qǐng)停業(yè)，退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。從此，中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始了由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面。45新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的停頓（1958-1978）1958年10月，西安全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議提出：人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，除國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。這樣，從1959年5月起，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，僅辦理國(guó)外業(yè)務(wù)。1966年6月，“文化大革命”開始，受左傾思潮的影響，不少人認(rèn)為保險(xiǎn)不適用于我國(guó)公有制國(guó)情，辦理再保險(xiǎn)得不償失，等等。在這種情況下，決定停辦國(guó)際分保業(yè)務(wù)，涉外保險(xiǎn)人員一度減到9人。46躍進(jìn)輪（觸礁）事件我國(guó)第一艘自行設(shè)計(jì)，自行建造的萬(wàn)噸巨輪“躍進(jìn)”號(hào)(新中國(guó)“泰坦尼克號(hào)”)，于1963.4.30裝載12000噸玉米，從青島首航赴日本。5月1日沉沒。1963.4.1向人保投保125萬(wàn)英鎊，人保自留21萬(wàn)英鎊，104萬(wàn)英鎊的責(zé)任向法、英、美、蘇等20個(gè)國(guó)家的90家保險(xiǎn)公司分保，全部索回的賠款可以到國(guó)外市場(chǎng)購(gòu)買兩艘同樣的船舶。4748新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)（1979-1985）1979年4月，國(guó)務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策。1979年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行分行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，明確提出逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1980年12月，除西藏以外各地恢復(fù)人民保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)49新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)逐步完善（1986至今）1、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)向現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的探索時(shí)期（1986-1997）（1）股份制保險(xiǎn)公司相繼成立（2）保險(xiǎn)法頒布實(shí)施（3）引進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷新模式50（1）股份制保險(xiǎn)公司相繼成立1979年開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。1986年2月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立“新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司”，專門經(jīng)營(yíng)新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)內(nèi)部的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)。打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面。1988年，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立的平安保險(xiǎn)公司在深圳蛇口成立。1992年9月，平安保險(xiǎn)公司更名為“中國(guó)平安保險(xiǎn)公司”，成為第三家全國(guó)性綜合性保險(xiǎn)公司。511987年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部。1991年，中國(guó)人民銀行要求保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，批準(zhǔn)交通銀行在其保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成為繼中國(guó)人民保險(xiǎn)公司之后成立的第二家全國(guó)性綜合性保險(xiǎn)公司。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海設(shè)分公司1996年7月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司，實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。52（2）保險(xiǎn)法頒布實(shí)施1985年3月3日，國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》是新中國(guó)成立之后第一部對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理的法律文件。1992年11月，《中華人民共和國(guó)海商法》頒布，對(duì)海上保險(xiǎn)合同作出了規(guī)定。1995年10月1日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)了法制建設(shè)的新時(shí)期。（2002年和2009年做過兩次修訂）53（3）引進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷新模式1992年9月，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。友邦上海分公司引進(jìn)壽險(xiǎn)代理人制度，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷體制產(chǎn)生了巨大的沖擊，激活