電子商務(wù)第三章

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付(中國電子商務(wù)研究中心訊)據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。在2015年2月18日晚上20：00左右，系統(tǒng)峰值出現(xiàn)，支付寶錢包首頁被點擊的次數(shù)達(dá)到8.832億次/分鐘。從2015年2月18日凌晨1點到2月19日凌晨1點的24小時內(nèi)，共有6.83億人次參與了支付寶的紅包游戲。2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬億元，同比增長50.3%。2014年第四季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的整體結(jié)構(gòu)變動較小，網(wǎng)購、基金占比小幅上升。其中，網(wǎng)絡(luò)購物占比為31.4%，基金占比為14.7%，航空旅行占比為10.6%，電信繳費占比為4.3%，電商B2B占比為7.4%，網(wǎng)絡(luò)游戲占比為2.4%，其他占比為29.2%。2014年末，微信及WeChat的合并月活躍賬戶同比增長41%至5億，微信公眾號的普及率得到提高，綁定銀行帳戶的微信支付和QQ錢包帳戶超過1億。2014年全年建行電子支付業(yè)務(wù)交易量達(dá)42億筆、交易額達(dá)20271億元。2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年有一定幅度提升。2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。2014年支付機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)153.31億筆，業(yè)務(wù)金額8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。2015年上半年，中國第三方移動支付市場規(guī)模達(dá)40261.1億元，環(huán)比增速24.8%。預(yù)計2015年下半年該市場規(guī)模將達(dá)51763.8億元，環(huán)比增速將達(dá)28.6%。2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。傳統(tǒng)支付1.現(xiàn)金支付方式2.票據(jù)支付方式3.信用卡支付方式第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子貨幣什么是電子貨幣電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子貨幣電子貨幣的發(fā)行和運行

直接發(fā)行電子貨幣電子貨幣的發(fā)行和運行

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付間接發(fā)行電子貨幣儲值卡型電子貨幣

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付儲值卡型電子貨幣就是功能得到進(jìn)一步提高的儲值卡電子貨幣銀行卡型電子貨幣

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付銀行卡型電子貨幣是實現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡電子支票什么是電子支票第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算電子支票電子支票應(yīng)用過程第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付

電子支票的支付過程(1)供應(yīng)商向消費者提供發(fā)貨單后，消費者可選擇電子支票支付；(2)消費者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經(jīng)由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應(yīng)商，同時給自己的開戶行發(fā)送支付指令；(3)供應(yīng)商在收到的支票上通過數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務(wù))；(4)供應(yīng)商銀行與消費者銀行間進(jìn)行電子支票的清算。同時分別發(fā)送轉(zhuǎn)移支付信息給各自的用戶。計算機(jī)屏幕所顯示的空白電子支票填寫好的E-check電子支票樣本以E-check()開發(fā)的電子支票為例，當(dāng)用戶想使用電子支票進(jìn)行支付的時候，安裝了電子支票系統(tǒng)的計算機(jī)會在屏幕中顯示空白電子支票，圖為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名04/07/07payee100Invoice#59328174B7129CA302A電子支票的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時間，降低了處理成本，克服了傳統(tǒng)支票的處理速度慢，在途資金占用量大，處理成本高等缺點。電子支票成為實現(xiàn)B2B網(wǎng)上支付的有效手段。典型的支票系統(tǒng)有：FSTC(金融服務(wù)技術(shù)財團(tuán))的電子支付系統(tǒng)BIPSE-checkNetBillNetCheque等。

電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提供的認(rèn)證環(huán)節(jié)。同時，為適應(yīng)現(xiàn)行支付系統(tǒng)及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，電子支票并沒有完全實現(xiàn)“電子化”，顧客利用有關(guān)軟件對支票的信息進(jìn)行加密，發(fā)送給商家或企業(yè)，商家或企業(yè)再將這些信息發(fā)給提供電子支票服務(wù)的第三方(例如電子支票服務(wù)公司)，電子支票服務(wù)的第三方對信息解密后，檢查和認(rèn)證電子支票賬戶的合法性，然后，開出紙質(zhì)支票(可通過電子支票打印機(jī)將電子支票打印成為紙質(zhì)支票)，交存商家或企業(yè)的開戶銀行。這時，電子支票已經(jīng)轉(zhuǎn)換為普通支票，可以進(jìn)入銀行清算系統(tǒng)對支票進(jìn)行一般處理?？梢园堰@種電子支票的支付過程看作是將電子支付信息轉(zhuǎn)化為普通支票的支付過程。電子支票的特點（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證；（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上也可以被自動驗證；（4）第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益；（5）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務(wù)。電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金現(xiàn)金的特點第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付（1）現(xiàn)金是最終的支付手段（2）現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì)（3）現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì)（4）現(xiàn)金的稀缺性與信譽性電子現(xiàn)金的實現(xiàn)

電子現(xiàn)金（Electroniccash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。

e現(xiàn)金的實現(xiàn)手段

第一種手段：將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串作為代表紙幣或輔幣所有信息。

e現(xiàn)金是“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表，其特點是電子貨幣本身保管在微機(jī)的硬盤中，在網(wǎng)絡(luò)中使電子貨幣得到傳遞和流通。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣例如，可用“5088”這個數(shù)字串表示50元人民幣現(xiàn)鈔、“9901”這個數(shù)字串表示100元人民幣現(xiàn)鈔。如果在某臺計算機(jī)的硬盤中存儲了5個“5088”和3個“9901”，那么則表示該硬盤合計存儲了550元的電子現(xiàn)金。在電子現(xiàn)金用于支付時，只需將相當(dāng)于支付金額的若干個信息塊綜合之后，用電子化方法傳遞給債權(quán)人一方，即可完成支付。電子現(xiàn)金的實現(xiàn)

Mondex的實現(xiàn)手段

第二種手段：在IC卡內(nèi)保存了貨幣價值的匯總余額，也稱為“Mondex型”的電子現(xiàn)金。

Mondex是“IC卡型電子貨幣”的代表，電子貨幣本身保管在IC卡內(nèi)的存儲器中，是以IC卡為基礎(chǔ)的電子貨幣。

Mondex使用IC卡作為貨幣價值的計數(shù)器，在從卡內(nèi)支出價值，或是向卡內(nèi)再存入價值時，通過改寫卡內(nèi)的余額記錄進(jìn)行處理。

電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的支付過程

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的特點

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付（1）匿名性（2）不可跟蹤性（3）節(jié)省傳輸費用（4）風(fēng)險?。?）節(jié)省交易費用（6）支付靈活方便電子現(xiàn)金的特點電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化現(xiàn)金的優(yōu)勢，具有如下特點：(1)安全性：防偽能力強。減少了遺失和被偷竊的風(fēng)險。(2)匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現(xiàn)金由于運用了數(shù)字簽名、認(rèn)證等技術(shù)也確保了它實現(xiàn)支付交易時的匿名性和不可跟蹤性，維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。(3)方便性：支付過程中不受時間、地點的限制，使用方便。(4)成本低：相對于紙幣的交易費用，電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。(5)可分解性：是指電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國電子現(xiàn)金交易的各方可達(dá)成協(xié)議，決定電子現(xiàn)金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實際現(xiàn)金系統(tǒng)的限制。這是電子現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個重要區(qū)別。電子現(xiàn)金安全防范措施第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付消費者從銀行獲取e現(xiàn)金

支取指令數(shù)字串

e現(xiàn)金數(shù)字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費者消費者從信封中取出蓋有電子印鑒的數(shù)字串消費者網(wǎng)上商店銀行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對e現(xiàn)金上加蓋的印鑒

核對e現(xiàn)金上的序列號

e現(xiàn)金支付時的處理過程

真實性不重復(fù)可以使用步驟圖(1)使用eCash系統(tǒng)購買CD示例步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖所示。步驟圖(2)步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖所示。

步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認(rèn)界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖所示。步驟圖(3)

步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@”發(fā)送電子現(xiàn)金，如圖所示。步驟圖(4)

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖所示。

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來，如圖所示。步驟圖(6)20世紀(jì)90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復(fù)雜的客戶端軟件?，F(xiàn)在，隨著信用卡在各國的普及和發(fā)展，電子現(xiàn)金一度看好的小額支付市場和未滿18歲的公民市場也逐步被信用卡占據(jù)。以往信用卡的使用曾對最低采購額進(jìn)行限制(一般為10～15美元)，其發(fā)行對象僅限于18歲以上公民，現(xiàn)在這種最低采購額的限制已經(jīng)不存在，很多信用卡公司還專門發(fā)行了各種學(xué)生卡。這些都可能是導(dǎo)致一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因。但也并非所有的電子現(xiàn)金試驗都以失敗告終，如有一些企業(yè)通過改進(jìn)技術(shù)及應(yīng)用獲得了一席之地。網(wǎng)上支付什么是網(wǎng)上支付

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個過程電子信用卡

1.電子信用卡的特點 電子信用卡是信用卡類型的電子貨幣，它以信用卡為基礎(chǔ)實現(xiàn)網(wǎng)上的電子支付，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的—種。

VISA和MasterCard聯(lián)合制定的安全電子交易規(guī)范SET可更好地保證信用卡類型電子貨幣的安全使用。一、信用卡的分類按信用卡功能區(qū)分:借記卡（DebitCard)——先存款，后支用貸記卡（CreditCard）——先消費，后還款綜合卡——結(jié)合兩種功能的卡，偏重“借記”收費卡——用戶在收到帳單的同時要進(jìn)行支付，如：專門用來交納費用或購物消費按發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)分：金融卡：萬事達(dá)卡（MadsterCard）、威薩卡（VisaCard）、中國銀行長城卡等非金融卡:加油卡、地鐵卡、電話卡、商業(yè)優(yōu)惠卡等按發(fā)卡對象區(qū)分：分為主卡、附屬卡、個人卡、公司卡等。按持卡人信譽或社會經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分：分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區(qū)分：可分為國際卡、區(qū)域卡實例：牡丹貸記卡

牡丹貸記卡是中國工商銀行發(fā)行的，采用國際通行的循環(huán)信用消費方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況給予持卡人授信額度，持卡人在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。個人卡最高授信可達(dá)5萬元。對于信用額度內(nèi)的消費透支，持卡人在對帳單規(guī)定的還款日期前全部還款，即可享受最短25天、最長56天的免息還款期。牡丹貸記卡國內(nèi)通用，以人民幣結(jié)算，具有信用消費、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能信用卡的附加服務(wù)功能消費信用消費信貸吸收儲蓄轉(zhuǎn)賬結(jié)算通存通兌自動存取款應(yīng)用特點特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內(nèi)無論何時均可使用受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當(dāng)之多法律和制度方面的問題較少 2.電子信用卡的種類 根據(jù)信用卡信息在網(wǎng)上處理方式的不同，電子信用卡可以分成兩大類： 一類是實時處理的電子信用卡，在SET協(xié)議支撐下，消費者在網(wǎng)上購物時將信用卡信息通過Internet傳送至特約商戶，商戶再將數(shù)據(jù)集成傳至信用卡取款銀行，然后通過原有的信用卡清算系統(tǒng)完成支付結(jié)算，如InternetCash、招商銀行的“一網(wǎng)通”、E-CashSERVICES、CyberCash等都屬于這種模式。

另一類是通過E-mail的方式傳遞信用卡信息。消費者預(yù)先在接受該項服務(wù)的公司登記自己的信用卡信息，消費者在網(wǎng)上購物并確認(rèn)購物信息后，發(fā)送E-mail給該公司，消費者的信用卡信息通過專用的金融網(wǎng)絡(luò)傳遞到信用卡公司請求授權(quán)，授權(quán)成功則實現(xiàn)支付結(jié)算，如FirstVirtualHolding等屬于這種處理模式。Cybercash的運作流程3.電子信用卡的運作方式

電子信用卡功能的可靠性和有效性完全依賴安全技術(shù)。Cybercash采用的是RSA的密碼機(jī)制，這種密碼機(jī)制依賴于密鑰的長度，密鑰的長度越長，越難以解密。目前，Cybercash使用的密鑰長度為786bit，安全性的強度相當(dāng)大，迄今為止還沒有被破譯。第一虛擬互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的運作流程降低成本實時的銷售智能卡和信用卡類似信用卡，卡上有計算機(jī)芯片和小的存儲器，存儲用戶信息和電子貨幣（由一個口令保護(hù)）智能卡最大的優(yōu)點是相對安全、簡單，而且它是離線（offline）操作，同時，這些優(yōu)點也導(dǎo)致了低事務(wù)費用。儲值卡是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡、磁卡或其它卡。

儲值卡的特點主要有：消費者必須用現(xiàn)金購買相同價值的卡，憑卡消費不計名、不掛失面值較小，一般為20元、50元、100元等

新的支付手段天極網(wǎng)1月10日消息(老沈編譯)據(jù)國外媒體報道，全球最大信用卡支付系統(tǒng)Visa已推出了使手機(jī)變?yōu)閮|萬客戶電子錢包的全球系統(tǒng)。Visa已與全球最大手機(jī)制造商諾基亞公司達(dá)成了合作協(xié)議。通過讀卡器掃描手機(jī)，用戶即可支付食品雜貨款項和其他購物款項。結(jié)算讀卡器與手機(jī)內(nèi)的微芯片進(jìn)行電子通訊。結(jié)算時手機(jī)用戶按鍵證實購買，二者間結(jié)算交易即告完成。Visa手機(jī)錢包支付平臺是多年來全球各地測試的成果。它將實現(xiàn)手機(jī)的無接觸支付、遠(yuǎn)程支付、個人對個人結(jié)算和手機(jī)票務(wù)等多項支付功能。Visa公司在CES展會上發(fā)表聲明稱，消費者還可以通過自己的移動設(shè)備對支付賬號和存款進(jìn)行管理。IBM也幫助開發(fā)了這套移動支付系統(tǒng)。Visa將采用移動支付論壇過去數(shù)年來選擇和開發(fā)的全球技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，該論壇由全球主要信用卡公司、電信運營商、芯片制造商和手機(jī)制造商組成。(完)【賽迪網(wǎng)訊】4月28日外電消息，近日諾基亞和Visa國際在馬來西亞聯(lián)合啟動了世界上第一個信用卡支付試驗系統(tǒng)，消費者可在購物中通過移動電話進(jìn)行支付。官方表示，這個“VisaWave移動支付試驗”（"MobileVisaWavePaymentPilot"）是個里程碑，邁出了把移動電話當(dāng)作電子錢包的第一步。這個基于VisaWave智能卡技術(shù)的系統(tǒng)通過無線方式使用戶免去了在讀卡機(jī)上刷卡的步驟。目前，消費者把相關(guān)卡片放在讀卡機(jī)前就可完成支付，這類似于交通系統(tǒng)中“touchandgo”支付卡。報道稱，在這四個月的測試階段，將有200名馬來西亞的VisaWave持卡者利用特殊功能的諾基亞手機(jī)在全國范圍內(nèi)的2500個VisaWave讀卡機(jī)上完成支付過程。Visa亞太區(qū)新興產(chǎn)品與技術(shù)部經(jīng)理PaulJung說：“這是自然而然的過程，在全球范圍內(nèi)手機(jī)用戶可比塑料卡用戶要多得多，手機(jī)和卡片的合并是必然的趨勢?！?/p>

VisaWave支付系統(tǒng)于去年開始推廣，目前在全球約有四百萬用戶，主要分布在美國。但這只占全球14億Visa卡用戶的一小部分。而在亞太地區(qū)，在韓國、中國臺灣和馬來西亞亦開通了VisaWave服務(wù)，Visa將在本年內(nèi)將把這項業(yè)務(wù)推廣到日本和東南亞。諾基亞商業(yè)發(fā)展部門高級經(jīng)理RistoSipila表示，由于全球的移動用戶將在2008年達(dá)到30億，約占總?cè)丝跀?shù)量的一半，因此這項業(yè)務(wù)有著非常廣闊的市場前景。他還說：“這個新技術(shù)不會完全的取代錢包，但它對人們的日常生活很有幫助，是一個很有前途的技術(shù)?！睋?jù)悉，諾基亞3230型號的手機(jī)將被應(yīng)用在這次Visa的試驗項目中，它內(nèi)置了一種采用了密碼安全學(xué)和智能卡技術(shù)的最新研究成果的芯片，這樣，就極大地提高了安全性，很難被偽造。如果此次試驗獲得成功，這款手機(jī)最早將在明年商用。目前，諾基亞也在研發(fā)此類用途的其他款型手機(jī)。美國可口可樂公司表示，將在日本的自動販賣機(jī)上安裝能夠接受手機(jī)支付的裝置?？煽诳蓸啡毡竟颈硎荆@種機(jī)器可以接受iD手機(jī)支付。iD是日本NTTDoCoMo、三井住友信用卡公司聯(lián)合開發(fā)的一支手機(jī)支付服務(wù)?？煽诳蓸啡毡颈硎?，1萬臺自動販賣機(jī)將在年底安裝上iD裝置、到2008年，公司將把這種可樂販賣機(jī)的數(shù)量增加到20萬臺。顧客可以用自己的手機(jī)在這種機(jī)器上購買任何的軟飲料，咖啡，茶或者果汁。自動販賣機(jī)幾乎遍布日本的每個角落。截止到去年底，日本共有277萬臺自動販賣機(jī)。而可口可樂日本公司的自動販賣機(jī)的數(shù)量有98萬。和紙幣或銀幣支付相比，電子支付可以節(jié)省成本。3月28日，日本最大的移動電信運營商NTTDoCoMo表示，它將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動其具有支付功能的新手機(jī)的使用。據(jù)美聯(lián)社報道，該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機(jī)”支付貨款。截至2007年3月21日，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務(wù)開挖新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環(huán)境中求發(fā)展。DoCoMo說它將在4月14日收購Lawson的大約209萬股股份。移動支付系統(tǒng)

移動支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass單芯片NFC移動支付解決方案。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方的益處也是顯而易見的：◆移動運營商：擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，增加用戶粘性；◆公共交通運營商：大幅度降低卡片發(fā)行、充值成本；◆銀行：提高安全級別；提升聯(lián)名卡的使用率；有效降低人工成本；◆商家：極大提高交易速度，降低交易成本；◆用戶：超級便捷，不用攜帶錢包、鑰匙，用手機(jī)就能做到通行無阻。移動支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，2009上半年，我國手機(jī)支付用戶總量突破1920萬戶，實現(xiàn)交易6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，咨詢公司Informa報告認(rèn)為，預(yù)計到2013年，移動支付的市場規(guī)模將達(dá)到8600億美元移動支付業(yè)務(wù)模式

1、遠(yuǎn)距離支付（遠(yuǎn)程支付）業(yè)務(wù)模式是通過無線移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行接入的服務(wù)；

用戶在支付時，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺的后臺服務(wù)器，支付平臺在相應(yīng)的賬戶間進(jìn)行處理；

遠(yuǎn)距離支付主要用于網(wǎng)上消費。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（1）手機(jī)銀行模式

對用戶的要求：

一是在銀行有合法賬戶；

二是用戶手機(jī)支持相應(yīng)的技術(shù)和協(xié)議，

比如：招行手機(jī)銀行要求手機(jī)支持WAP1.1或更高版本的WAP協(xié)議；

用戶通過手機(jī)瀏覽器訪問手機(jī)銀行網(wǎng)站；

手機(jī)銀行的功能和服務(wù)：

銀行卡的賬戶管理、自動轉(zhuǎn)賬、自助繳費、網(wǎng)上支付、投資理財、信用卡的還款管理和積分管理等

（2）后臺賬戶模式

移動運營商為每個手機(jī)客戶建立一個與手機(jī)號碼綁定的后臺支付賬戶，用戶為賬戶充值后，即可在遠(yuǎn)程合作商戶購物，并通過短信、語音等方式從該賬戶進(jìn)行支付；

與手機(jī)號碼綁定的后臺支付賬戶也可以是該手機(jī)的話費賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動增值業(yè)務(wù)費用的繳納；

為后臺支付賬戶充值可以通過營業(yè)廳現(xiàn)金充值、充值卡充值，則整個支付過程沒有銀行參與；

賬戶充值也可以通過銀行卡轉(zhuǎn)賬進(jìn)行，需要銀行與移動運營商進(jìn)行結(jié)算。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（3）銀行卡綁定模式

是一種移動用戶通過手機(jī)號碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼進(jìn)行繳費和消費的業(yè)務(wù)模式；移動用戶將銀行卡與手機(jī)號碼事先綁定，在支付過程中，手機(jī)號碼代替了定制關(guān)系對應(yīng)的銀行卡，用戶只需輸入銀行卡業(yè)務(wù)密碼即可；

在此業(yè)務(wù)模式中，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程；

銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，并提供相應(yīng)的安全機(jī)制。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（4）虛擬賬戶模式

是一種移動用戶使用在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式；要求移動用戶預(yù)先將資金轉(zhuǎn)賬或充值到后臺服務(wù)器的虛擬賬戶內(nèi)，或者將虛擬賬戶與銀行卡關(guān)聯(lián)，在消費時使用該賬戶進(jìn)行支付；用戶在手機(jī)上安裝第三方機(jī)構(gòu)推出的具有第三方支付接口的手機(jī)客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（4）虛擬賬戶模式

支付寶的“手機(jī)安全支付”——

手機(jī)用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應(yīng)用軟件）之后，就可以在手機(jī)上通過支付寶賬號完成APP的所有付費操作。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式移動支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場支付）業(yè)務(wù)模式不通過移動網(wǎng)絡(luò)，而是利用近距離無線通信技術(shù)進(jìn)行支付；

即儲值卡式電子錢包支付；通過在手機(jī)終端內(nèi)置NFC（近距離無線通信）芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號等信息，將儲值卡或銀行卡功能集成到手機(jī)卡中，以手機(jī)作為儲值卡的載體，通過刷手機(jī)完成支付

；

移動支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場支付）業(yè)務(wù)模式

雙界面智能卡——RFID-SIM卡RFID與NFCRFID（射頻識別技術(shù)）是一種利用射頻信號通過空間耦合實現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達(dá)到識別目的的技術(shù)；

與傳統(tǒng)識別方式相比，RFID技術(shù)無需直接接觸、無需光學(xué)可視、無需人工干預(yù)即可完成信息輸入和處理，操作方便快捷；近距離移動支付技術(shù)RFID與NFCNFC（nearfieldcommunication，近距離通信技術(shù)）是由RFID及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來的一種近距離無線通信技術(shù)；

在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識別和數(shù)據(jù)交換；

同RFID技術(shù)一樣，NFC也是通過電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息；不同的是，NFC具有雙向連接和識別的特點；RFID與NFC

NFC的傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米甚至幾十米，NFC的操作距離只有10厘米左右；RFID更多地被應(yīng)用在生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上；

而NFC則在門禁、公交、手機(jī)支付等領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著巨大的作用；

美國、歐洲各國、韓國、日本等基本上從2004年就開始將NFC技術(shù)應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域。SIMpass是單芯片NFC移動支付解決方案，SIMpass將安全模塊，支付模塊，電信模塊以及應(yīng)用模塊都集成在一張SIM卡上，能夠?qū)崿F(xiàn)高安全，低成本，多兼容，易推廣的一卡多用。SIMpass是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應(yīng)用。手機(jī)開機(jī)時，SIMpass可以很好的支持非接觸應(yīng)用和電信應(yīng)用同時工作，即在撥打接聽電話以及收發(fā)短信的同時進(jìn)行非接觸交易。而在手機(jī)關(guān)機(jī)以及手機(jī)電池沒電的情況下，SIMpass就像一張普通的非接觸卡一樣也可以正常工作。網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。

電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過自動化設(shè)備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心(CallCenter)、自動柜員機(jī)(ATM)、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)的。電子銀行的概念是廣義的，而網(wǎng)絡(luò)銀行的概念是狹義的，網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)分支銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行。 1)網(wǎng)絡(luò)分支銀行 網(wǎng)絡(luò)分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行網(wǎng)站，提供在線服務(wù)。其網(wǎng)上站點，相當(dāng)于它的一個分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，如賬務(wù)查詢、劃轉(zhuǎn)等，又單獨開展業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，由于業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點不同，所以一些必須依賴于手工操作的業(yè)務(wù)還需要傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。 2)純網(wǎng)絡(luò)銀行 純網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。對于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務(wù)，純網(wǎng)絡(luò)銀行一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機(jī)構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過ATM、數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘、合同風(fēng)險明示等技術(shù)手段來解決。網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點及功能1.網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點1)打破傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)2)信用的重要性更加突出，對銀行開放