保險(xiǎn)欺詐的分析及其防范措施

河南理工大學(xué)萬(wàn)方科技學(xué)院本科畢業(yè)論文PAGEPAGE2摘要近年來(lái),隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)知識(shí)的普及,保險(xiǎn)這一特殊的"商品"已走進(jìn)千家萬(wàn)戶,遍及各行各業(yè),為社會(huì)提供了巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障。伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展,保險(xiǎn)欺詐也在逐年增長(zhǎng),這不僅危害保險(xiǎn)企業(yè)的生存和發(fā)展,而且使廣大被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到侵害。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,受利益的驅(qū)動(dòng),社會(huì)上一些不法分子“鉆”保險(xiǎn)業(yè)的“空子”,把發(fā)財(cái)夢(mèng)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)業(yè),保險(xiǎn)欺詐已成為經(jīng)濟(jì)犯罪的一種手段,滋生在保險(xiǎn)業(yè)這一“蛀蟲”的不斷繁衍與膨脹,給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了極大的危害,其最根本的原因是由于法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為制裁乏力。因此,加強(qiáng)對(duì)詐騙行為的打擊力度、防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐的成因，保險(xiǎn)欺詐的危害，保險(xiǎn)欺詐的防范AbstractInrecentyears,withthedevelopmentoftheinsurancebusinessandinsurancepopularization,insurancethisspecial"commodity"alreadyfamouseverywhere,inallwalksoflife,toprovidethecommunitywithahugeriskguarantee.Alongwiththeemergenceanddevelopmentoftheinsuranceindustry,insurancefraudalsoisincreasingyearbyyear,thisnotonlyharminsuranceenterprise'ssurvivalanddevelopment,andmaketheinsured'slegalrightsandinterestsareinfringedupon.Therapiddevelopmentofthemarketeconomyinourcountry,leadingtotherapiddevelopmentoftheinsuranceindustry,theinterestsofthedrive,thecommunityofafewillegalmolecular"diamond"insurance"loophole",thedreamaboutmakingmoneytoinsurance,insurancefraudhasbecomeoneoftheeconomiccrimemeans,beintheinsurancebusinessthata"moths"proliferationandinflation,givetheinsurancebusinessdevelopmentwithgreatharm,itsmostfundamentalreasonisbecausethelawofinsurancefraudweaksanctions.Therefore,tostrengthenthefraudenforced,preventinginsurancebusinessriskisthecurrentinsurancefaceanimportantissue.Keywords:thecausesofinsurancefraud,theharmofinsurancefraud,insurancefraudprevention河南理工大學(xué)萬(wàn)方科技學(xué)院本科畢業(yè)論文PAGE3目錄前言······················································1一、保險(xiǎn)欺詐及其構(gòu)成要件······································3（一）保險(xiǎn)欺詐的概念········································3（二）保險(xiǎn)欺詐的特征········································3（三）保險(xiǎn)欺詐的構(gòu)成要件及危害·····························4二、保險(xiǎn)欺詐的成因分析········································7（一）來(lái)自社會(huì)方面的原因···································7（二）保險(xiǎn)公司自身的原因···································8（三）保險(xiǎn)客戶方面的原因···································9（四）保險(xiǎn)代理人方面的原因·································9三、美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)······································11（一）美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐機(jī)制綜述·······························11（二）美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐技術(shù)綜述·······························14四、中國(guó)的保險(xiǎn)欺詐防范······································17結(jié)論····················································19參考文獻(xiàn)····················································20致謝····················································21河南理工大學(xué)萬(wàn)方科技學(xué)院本科畢業(yè)論文PAGE22前言保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在，無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。所謂保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式來(lái)建立專門的保險(xiǎn)基金，用以在發(fā)生自然災(zāi)害或人身事故時(shí)，對(duì)投保人或受益人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或支付保險(xiǎn)金的一項(xiàng)具有互助共濟(jì)性的法律制度。從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是分散危險(xiǎn)，消化損失，使之化于無(wú)形，從而保證經(jīng)濟(jì)安全的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，保險(xiǎn)行為是一種民事法律行為。從投保人的角度看，保險(xiǎn)行為的實(shí)行一方面意味著投保人必須向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面也為自己或受益人構(gòu)筑了安全的保障，從保險(xiǎn)人的角度看，保險(xiǎn)行為的實(shí)行意味著收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)而承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)事件發(fā)生的危險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，那么保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也進(jìn)一步誘使著一些對(duì)金錢異?？释⒌赖聹S喪、人性泯滅的不法之徒不惜以殺人放火為手段實(shí)施保險(xiǎn)詐騙犯罪。以保險(xiǎn)金為對(duì)象的詐騙犯罪在保險(xiǎn)犯罪中可謂是傳統(tǒng)犯罪。可以這樣說(shuō)，保險(xiǎn)詐騙罪的歷史幾乎與保險(xiǎn)業(yè)一樣古老比起與保險(xiǎn)業(yè)同步發(fā)展。保險(xiǎn)欺詐，最早源自英國(guó)的人壽保險(xiǎn)，到如今已演變成威脅世界保險(xiǎn)業(yè)的頭號(hào)公害。據(jù)證實(shí)英國(guó)有3/4的健康險(xiǎn)索賠中為保險(xiǎn)欺詐，美國(guó)保險(xiǎn)賠款總支出的10%至20%被欺詐者所得。在澳大利亞，保險(xiǎn)業(yè)用欺詐性索賠的開支相當(dāng)于8-16億澳元，在歐洲，因欺詐而使保險(xiǎn)人一年多支付的賠款額達(dá)到80億歐元，相當(dāng)于瑞典市場(chǎng)全年的保險(xiǎn)費(fèi)收入。近幾年來(lái)。由于拜金主義思潮影響和一些人思想道德滑坡，保險(xiǎn)騙賠在我國(guó)各地頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，成為自然災(zāi)害和意外事故外的“二號(hào)殺手锏”，嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展和廣大人們生命財(cái)產(chǎn)安全，引起保險(xiǎn)界和社會(huì)人士的普遍關(guān)注。據(jù)保守估計(jì)，20世紀(jì)90年代以來(lái)的五六年中，中國(guó)人保公司的一個(gè)年保費(fèi)收入在4000萬(wàn)人民幣的市級(jí)公司，每年各種保險(xiǎn)欺詐和不合理之處在300-400萬(wàn)人民幣之間，占保費(fèi)收入的10%左右。枯燥單調(diào)的數(shù)字揭示了觸目驚心的事實(shí)，危害嚴(yán)重的詐騙行為迫使著各個(gè)國(guó)家和地區(qū)采用立法手段予以懲治和防范。一、保險(xiǎn)欺詐及其構(gòu)成要件（一）保險(xiǎn)欺詐的概念狹義的保險(xiǎn)欺詐，又稱為保險(xiǎn)詐騙，是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違反保險(xiǎn)法規(guī)，以非法占有為目的，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故等方法向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金的行為。廣義的保險(xiǎn)欺詐除上述含意外，還包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介以及其他與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的主體違背保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)信用原則，單獨(dú)或與他人共同實(shí)施的欺詐行為陳晴主編：《保險(xiǎn)法學(xué)》，武漢大學(xué)出版社，2010年8月第一版，第220頁(yè)陳晴主編：《保險(xiǎn)法學(xué)》，武漢大學(xué)出版社，2010年8月第一版，第220頁(yè)（二）保險(xiǎn)欺詐的特征1、保險(xiǎn)欺詐行為具有故意性和目的性保險(xiǎn)欺詐的行為人以非法騙取保險(xiǎn)金為目的，并在已經(jīng)意識(shí)到保險(xiǎn)欺詐行為會(huì)使自己或第三人牟利、保險(xiǎn)人遭受損失而故意為之。2、保險(xiǎn)欺詐行為侵犯他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益保險(xiǎn)制度是按照大數(shù)法原則，以合理計(jì)算的共同分擔(dān)金作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕ブ矟?jì)制度。投保人依保費(fèi)率繳納保費(fèi)而建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，在理論上是屬于全體投保人共同所有的共同財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)欺詐非法占有了本不該屬于行為人的保險(xiǎn)基金，其實(shí)質(zhì)上是侵犯了保險(xiǎn)基金其他權(quán)利人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。3、保險(xiǎn)欺詐具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性保險(xiǎn)欺詐不僅侵犯保險(xiǎn)人、其他投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的合法權(quán)益，也嚴(yán)重危及整個(gè)社會(huì)財(cái)富的再分配，并可能對(duì)他人的人身安全構(gòu)成極大威脅。在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人為非法牟取保險(xiǎn)金，不惜鋌而走險(xiǎn)，故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病，社會(huì)危害性極大。因此，各國(guó)保險(xiǎn)法律除了規(guī)定保險(xiǎn)欺詐的民事責(zé)任外，還通過(guò)保險(xiǎn)欺詐罪等罪名追究保險(xiǎn)欺詐行為人的刑事責(zé)任。（三）保險(xiǎn)欺詐構(gòu)成要件及危害由于存在著多種多樣的欺詐方式使得給欺詐下一個(gè)定義變得非常困難。所以法庭在審理欺詐案件時(shí)主要依據(jù)其是否包含欺詐的要素。這些要素包括：陳欣主編：《保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社，2000年9月第一版，第69—70頁(yè)對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假說(shuō)明：進(jìn)行欺詐的一方必須對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)作了虛假的說(shuō)明。不真實(shí)地說(shuō)明自己的意見或看法一般不能構(gòu)成欺詐。但是，如果發(fā)表意見的人知道事實(shí)，卻發(fā)表與事實(shí)不符的意見則有可能構(gòu)成欺詐。此外，對(duì)一項(xiàng)特定財(cái)產(chǎn)的價(jià)值所發(fā)表的意見，一般也不被看作是對(duì)事實(shí)的陳述。不過(guò)這里需要卻別內(nèi)行與外行的意見。對(duì)法律所發(fā)表的意見也是如此。一般人對(duì)法律的看法只是他自己的意見，不能作為你行動(dòng)的依據(jù)。但律師的意見就可能不同，作為法律方面的專家，人們有理由合理的信賴他們的意見，如果能證明符合其他因素，他的意見就可能構(gòu)成欺詐。作為一般原則，沒(méi)有告知義務(wù)情況下的沉默不能構(gòu)成欺詐。但是，至少有四種情況下，法律規(guī)定有告知真實(shí)情況的義務(wù)。有告知義務(wù)的一方不能保持沉默，這種情況下的沉默可以構(gòu)成欺詐。第一，合同的雙方是一種信托關(guān)系；第二，如果財(cái)產(chǎn)包含著合理檢查不能發(fā)現(xiàn)的潛在缺陷時(shí)；第三，在實(shí)際達(dá)成合同之前陳述的事實(shí)發(fā)生變化時(shí)；第四，法律規(guī)定需要履行最大誠(chéng)信原則的合同。2.已知說(shuō)明與事實(shí)不符：被指控犯有欺詐的一方必須知道自己的說(shuō)明與實(shí)際情況不符，或者對(duì)所做的說(shuō)明真實(shí)與否采取了漠不關(guān)心不負(fù)責(zé)任的態(tài)度。3、存在欺詐的意圖：被指控犯有欺詐的一方說(shuō)明的情況與事實(shí)不符，不是僅僅因?yàn)槭韬觯怯幸庹`導(dǎo)、影響、或欺騙對(duì)方與自己達(dá)成合同。同時(shí)，欺詐一方所犯欺詐罪只是對(duì)他打算欺詐的人構(gòu)成欺詐罪，因?yàn)閷?duì)他人不存在欺詐意圖。4、涉及到重要的事實(shí)：足以影響或?qū)е铝硪环胶炗喓贤氖聦?shí)。在確定一個(gè)事實(shí)是否重要時(shí)，主要取決于這個(gè)事實(shí)是否實(shí)際上影響或?qū)е铝硪环胶炗喠撕贤?。如果回答是肯定的，那么這個(gè)事實(shí)就是重要事實(shí)。5、受到無(wú)辜方的合理信賴：合理信賴和重要事實(shí)是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面。簽訂合同依賴不重要的事實(shí)是不合情理的。如果合同的一方由于合理的信賴了另一方對(duì)事實(shí)的說(shuō)明，進(jìn)而簽訂了合同，而實(shí)際上所信賴的說(shuō)明與實(shí)際情況不符，這樣就不存在合同成立的基礎(chǔ)—雙方達(dá)成的一致。如果收到虛假說(shuō)明的一方知道該說(shuō)明與事實(shí)不符，或者做過(guò)調(diào)查了解到了真是的情況，這時(shí)這種與事實(shí)不符的說(shuō)明不能構(gòu)成欺詐。如果受害的一方可以調(diào)查而沒(méi)有調(diào)查，傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為這可以構(gòu)成被指控進(jìn)行欺詐一方的抗辯，不過(guò)，現(xiàn)在法庭所采取的態(tài)度是采用“實(shí)際信賴”（actualreliance）標(biāo)準(zhǔn)，而不是“合理信賴”（reasonablereliance）。當(dāng)然，信賴越少合理性，虛假說(shuō)明越不可能影響或?qū)е潞贤挠喠ⅰ?、如果要求損害賠償，必須存在物質(zhì)損害或人身傷害：大多數(shù)涉及到欺詐的案件都會(huì)造成某種程度的損害，例如，獲得的財(cái)產(chǎn)價(jià)值小于本應(yīng)得到的價(jià)值。當(dāng)一方所處的實(shí)際狀況不同于如果說(shuō)明與事實(shí)一致時(shí)應(yīng)處的狀況時(shí)，便產(chǎn)生了損害。受害的一方可以要求解除合同，也可以要求損害賠償。如果要求取消合同，通常并不需要證明受到了經(jīng)濟(jì)損害，只需要證明其他幾個(gè)欺詐因素。如果要求損害賠償，原告必須證明損害的性質(zhì)和程度。在法律上一般認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐的構(gòu)成應(yīng)符合如下要件1.欺詐一方出于故意。其故意的構(gòu)成須具備兩個(gè)要件：欺詐人明知其欺瞞行為可能使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，欺詐人希望保險(xiǎn)人因陷于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而為保險(xiǎn)金的賠償或給付。2.欺詐一方有欺詐的行為。保險(xiǎn)欺詐行為只能是積極的行為，包括未發(fā)生保險(xiǎn)事故，慌稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的行為和事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的行為以及制造保險(xiǎn)事故行為三種。保險(xiǎn)欺詐危害十分巨大，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失。騙賠成功必使保險(xiǎn)公司冤枉支付賠款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的信譽(yù)，保險(xiǎn)騙賠發(fā)生后，若保險(xiǎn)公司無(wú)法識(shí)破，必將使社會(huì)對(duì)其失去信賴程度，認(rèn)為該保險(xiǎn)公司無(wú)能，投保其公司無(wú)安全感，以致抽走保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司一旦失去聲譽(yù)，流失客戶，必然導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國(guó)保險(xiǎn)人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立反假查騙的偵察部門。其次，保險(xiǎn)欺詐給被保險(xiǎn)人造成侵害。保險(xiǎn)欺詐騙取的是其他保戶交納的保費(fèi)。欺詐者多騙取一點(diǎn)，其他保戶獲得的賠償就會(huì)少一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司考慮到其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)作一定上調(diào)幅度，如美國(guó)保險(xiǎn)公司近幾年來(lái)一般將保費(fèi)在原來(lái)的基礎(chǔ)上上調(diào)10%左右，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的損失，這樣對(duì)被保險(xiǎn)人就造成了侵害。第三，保險(xiǎn)欺詐敗壞社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序，給國(guó)家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成威脅。由于巨額保險(xiǎn)金的誘惑，不少人不惜鋌而走險(xiǎn)，以身試法，采取縱火、爆炸、殺人等殘忍手段騙取保險(xiǎn)金，特別是在人身保險(xiǎn)中，父母殺死親生兒女的案例屢見不鮮，這些人為道德風(fēng)險(xiǎn)的頻頻發(fā)生，給社會(huì)治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會(huì)危害。二、保險(xiǎn)欺詐成因分析(一)來(lái)自社會(huì)方面的原因保險(xiǎn)欺詐從保險(xiǎn)法誕生以來(lái),就與保險(xiǎn)如影隨形就像是一對(duì)孿生兄弟一樣,不管是在發(fā)達(dá)的西方國(guó)家還是中國(guó)一直以來(lái)都是個(gè)不可回避的問(wèn)題。愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題,如果不能得到有效的遏制的話,它將會(huì)使維系投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)實(shí)信用最終失去其作用,而阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)原因本文主要從社會(huì)原因進(jìn)行分析,社會(huì)原因,即是指社會(huì)道德意識(shí)的變化,是保險(xiǎn)欺詐的首要原因。勞倫茲在其著作《仁慈的消失》一書中一針見血地指出:“人類的道德意識(shí)是由它的標(biāo)準(zhǔn)所決定的。由于標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)變化,除了別的以外,這已經(jīng)影響了我們的看法朝向所有權(quán)觀念靠近。在可接受與不可接受的行為間以及受社會(huì)約束的本能遏制,作為趨勢(shì),開始逐漸消失,加速遠(yuǎn)離共同福利的意識(shí),走向純自我利益?！痹诋?dāng)今社會(huì)里,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,個(gè)體與群體更加隔離,這使有些人喪失了社會(huì)道德意識(shí),他們不要愿為了社會(huì)整體利益而犧牲自身利益,不能容忍自身生活享樂(lè)的微小損失。1這種不顧社會(huì)利益和他人利益的個(gè)人需要和欲望的滿足,剛好成了保險(xiǎn)欺詐得以生存的土壤,同時(shí)也是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的社會(huì)思想基礎(chǔ)李改玲，《湖南農(nóng)機(jī)》，2011年第11期。李改玲，《湖南農(nóng)機(jī)》，2011年第11期1.法制環(huán)境不健全。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒(méi)有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒(méi)有出臺(tái)，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語(yǔ)言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí)，無(wú)所適從。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱，對(duì)采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會(huì)由此影響社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根。2.誠(chéng)信環(huán)境不理想。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不甚理想是造成保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。比如說(shuō)投保人的信用問(wèn)題可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際上某些險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%，平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右；到1994年底，這類案件上升到6%左右；到2000年，則升至9.1%。數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)市場(chǎng)》2006年第9期數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)市場(chǎng)》2006年第9期(二)保險(xiǎn)公司自身方面的原因

1.目前保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，主要表現(xiàn)為不惜一切代價(jià)來(lái)提高市場(chǎng)占有率。這就在一定程度上促使道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇流向保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司往往在承保時(shí)放松了對(duì)標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)狀況的謹(jǐn)慎審核，抱著“揀到籃子都是菜”的態(tài)度，一味的來(lái)提高市場(chǎng)占有率。這樣不僅會(huì)孳生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，最終也不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展。另外保險(xiǎn)公司在處理理賠案件時(shí)，為了穩(wěn)定自己的市場(chǎng)份額不堅(jiān)持保險(xiǎn)理賠原則，對(duì)投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對(duì)不該賠款的酌情賠款，這種無(wú)原則的行為助長(zhǎng)了一些投保人非正常的索賠心態(tài)。2、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。很多保險(xiǎn)公司視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很少互相通報(bào)騙保騙賠情況，使居心不良的欺詐行為屢屢得逞。一些保險(xiǎn)公司被詐騙后，為顧及自己的信譽(yù)和影響，采取不張揚(yáng)的做法，使保險(xiǎn)欺詐者更有恃無(wú)恐。3、核保核賠缺乏必要的內(nèi)控機(jī)制。一些保險(xiǎn)公司采取粗放式經(jīng)營(yíng)，抱著“撿到籃里都是菜”的態(tài)度，不能在核保前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)生賠案時(shí)，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高，識(shí)別真假的能力不強(qiáng)。（三）保險(xiǎn)客戶方面的原因1、某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。他們對(duì)保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識(shí)破，充其量不過(guò)是被拒賠而已，守法意識(shí)不強(qiáng)，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過(guò)海。2、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分離，客觀上使保險(xiǎn)欺詐成為可能。投保人所投保的標(biāo)的無(wú)論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來(lái)決定是否承保和適用何種費(fèi)率。3、高回報(bào)產(chǎn)生的強(qiáng)力誘惑。保險(xiǎn)合同可以使投保人支出少量的保費(fèi)，獲得上百倍于保費(fèi)的保險(xiǎn)保障。低成本高收益在一定程度上為保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。（四）保險(xiǎn)代理人方面的原因1、在保險(xiǎn)公司推行績(jī)效掛鉤的分配制度下，客觀上也導(dǎo)致了基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員不講信用、不計(jì)成本、盲目拉保和提前續(xù)保的現(xiàn)象。有的甚至于不講服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的信用度。有的在出險(xiǎn)的責(zé)任界定、標(biāo)的估損、定損中，有的理賠人員收受投保人的好處，做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定和出具有損保險(xiǎn)公司利益的證明，給理賠工作帶來(lái)了相當(dāng)大的難度，破壞了公司的信用關(guān)系。

2、目前保險(xiǎn)理賠人員往往沒(méi)有通過(guò)金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，其中有一部分缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)和辨?zhèn)文芰Γ瑢?duì)出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件時(shí)往往就難以做出準(zhǔn)確判斷，影響了公司的信譽(yù)。3.保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)定位不清，在我國(guó)現(xiàn)存的代理人制度下，形成的是“大保險(xiǎn)小代理”。保險(xiǎn)公司集產(chǎn)品開發(fā)、銷售于一體，還自己核保、理賠等，并且機(jī)會(huì)所有的保險(xiǎn)公司都有自己的保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司可以不靠代理機(jī)構(gòu)而自成體系，代理機(jī)構(gòu)則只能在夾縫中艱難生存。在保險(xiǎn)公司原有銷售渠道看來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，不僅搶奪了他們?cè)械目蛻?，更是搶走了他們?cè)械膫蚪鹗杖?。在某些壟斷?yán)重的地區(qū)，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司堅(jiān)決封殺保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的事件。此外在我國(guó)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清，保險(xiǎn)代理公司以手續(xù)費(fèi)高低來(lái)選擇保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也并非建立在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，而是以擁擠比例高低來(lái)取舍保險(xiǎn)公司。此外，完全由保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)傭金，不能真正體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的價(jià)值，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司混同與保險(xiǎn)代理公司，導(dǎo)致業(yè)務(wù)水平得不到有效提高。4、保險(xiǎn)市場(chǎng)浮躁氛圍。各家保險(xiǎn)公司忙著一輪又一輪的“圈地”運(yùn)動(dòng)，業(yè)務(wù)規(guī)模成為他們短期內(nèi)追求的目標(biāo)。因此，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司忽略代理人隊(duì)伍的管理，只強(qiáng)調(diào)傭金費(fèi)用，推銷技巧，忽視職業(yè)道德教育，對(duì)代理人的行業(yè)行為和質(zhì)量疏于把關(guān)，對(duì)劣質(zhì)業(yè)務(wù)的簽訂大開綠燈，從而滋長(zhǎng)了代理人有意識(shí)的違規(guī)招攬行為。另外，面對(duì)誘人的傭金和高額的獎(jiǎng)勵(lì)，許多代理人為求業(yè)績(jī)的增加而不惜采用各種違規(guī)和欺詐的銷售方法，卻很少考慮保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。5、傭金提取機(jī)制不健全，國(guó)內(nèi)所采取的代理人傭金制度往往給予代理人較大比例的首期保費(fèi)，而其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發(fā)放。這一點(diǎn)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家采取的“傭金平準(zhǔn)制”、“平均傭金制”、“傭金比例與其他指標(biāo)掛鉤”等傭金發(fā)放方式不同，由于首期傭金不受其后續(xù)服務(wù)質(zhì)量好壞的影響，這就導(dǎo)致代理人只重視前期的展業(yè)，而不重視后續(xù)的服務(wù)，更嚴(yán)重的則是為了獲取高額傭金而采取欺詐手段來(lái)推銷其保單。這樣就難以保證服務(wù)質(zhì)量和投保人的合法權(quán)益?？傮w來(lái)看，保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)和保險(xiǎn)代理人制度存在的問(wèn)題為保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。因此著力于市場(chǎng)和制度的完善將有助于消除保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生的概率，但僅有市場(chǎng)和制度分析是不夠的。從國(guó)外實(shí)踐來(lái)看，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的代理人市場(chǎng)和保險(xiǎn)代理人制度已經(jīng)相當(dāng)完善，其保險(xiǎn)代理欺詐現(xiàn)象還是頻頻發(fā)生。因此保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生必然有其更為深刻的原因。三、美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)據(jù)美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟的研究報(bào)告披露，在1995年，美國(guó)保險(xiǎn)索賠欺詐總額高達(dá)853億美元，每個(gè)美國(guó)人為此增加支出326美元。大約30%的財(cái)產(chǎn)、意外傷害和健康保險(xiǎn)的索賠與欺詐有關(guān)，勞工工傷保險(xiǎn)約25%涉嫌欺詐，汽車保險(xiǎn)中約20%的索賠有欺詐行為，每一美元車險(xiǎn)賠付中就有17～20美分賠給了詐騙者，保險(xiǎn)欺詐成為僅次于偷逃稅的第二大犯罪領(lǐng)域。面對(duì)愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐，從上世紀(jì)九十年代開始，美國(guó)采取了一系列強(qiáng)硬措施進(jìn)行防范和治理，其思路大體可以概括為：立法先行、政府推動(dòng)、（保險(xiǎn)）公司為主、行業(yè)聯(lián)合、社會(huì)參與、共同治理，構(gòu)建多層次、全方位的反保險(xiǎn)欺詐體系。美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)防范保險(xiǎn)欺詐具有一定的借鑒意義豐華兵，《河北金融》2001年01期，保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策。豐華兵，《河北金融》2001年01期，保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策（一）美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐機(jī)制綜述1、全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟是一家由政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等共同成立的非贏利性組織，成立于1993年。其宗旨是協(xié)助社會(huì)各界不遺余力地與保險(xiǎn)欺詐作斗爭(zhēng)，協(xié)調(diào)全美的保險(xiǎn)反欺詐工作，減少因保險(xiǎn)欺詐給消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、政府與各類商業(yè)組織帶來(lái)的損失。此聯(lián)盟成立后，陸續(xù)提供了一系列的立法范式供各州立法機(jī)構(gòu)參考，加強(qiáng)了美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐的基礎(chǔ)建設(shè)。如美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟起草了保險(xiǎn)反欺詐法，該法于1995年9月20日修訂后成為各州廣泛采納的法案樣本。這一法案既適用于保單持有人對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐，又包括保險(xiǎn)人及代理人的欺詐。此法案的第11條特別要求保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)反欺詐操作系統(tǒng)。反欺詐聯(lián)盟通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的深入研究，為保險(xiǎn)反欺詐工作提供技術(shù)保證。其公開發(fā)表的年度報(bào)告對(duì)保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因、后果以及保險(xiǎn)欺詐的形式、表現(xiàn)進(jìn)行詳盡分析，基于實(shí)際數(shù)據(jù)研究得出權(quán)威性的結(jié)論。保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟還通過(guò)各種媒體讓公眾了解保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的特點(diǎn)及給社會(huì)帶來(lái)的危害，如定期把保險(xiǎn)欺詐的典型案例刊登在華爾街日?qǐng)?bào)、紐約時(shí)報(bào)、商業(yè)周刊、美國(guó)新聞與世界報(bào)道、今日美國(guó)、福布斯、財(cái)富等全美最有影響的報(bào)紙和期刊上，這對(duì)培養(yǎng)和提高公眾的反欺詐意識(shí)和能力具有很好的效果。2、全美保險(xiǎn)反欺詐犯罪署總部設(shè)在芝加哥的全美保險(xiǎn)反欺詐犯罪署是一家專門致力于打擊保險(xiǎn)欺詐和機(jī)動(dòng)車輛犯罪的非贏利性組織，是由前全美汽車防盜署和保險(xiǎn)犯罪預(yù)防學(xué)會(huì)于1992年合并成立的。該組織成員由全美1000多家財(cái)產(chǎn)與意外保險(xiǎn)公司、勞工賠償保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、相互保險(xiǎn)公司、汽車租賃公司、汽車停車場(chǎng)以及公共運(yùn)輸管理部門組成。參加這一組織的保險(xiǎn)公司為其提供運(yùn)作資金。組織的設(shè)立宗旨是為執(zhí)法機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)、接受保險(xiǎn)人或消費(fèi)者的委托對(duì)疑似保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行調(diào)查、為保險(xiǎn)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)、對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行預(yù)警等。它與保險(xiǎn)公司、政府、警察局等保持著密切聯(lián)系，在游說(shuō)政府、促進(jìn)保險(xiǎn)欺詐立法等方面發(fā)揮著積極作用。該組織擁有300多名經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士組成的調(diào)查隊(duì)伍，為美國(guó)的保險(xiǎn)反欺詐工作提供了重要的組織保證。除了直接調(diào)查保險(xiǎn)欺詐外，該組織還協(xié)助執(zhí)法機(jī)構(gòu)、技術(shù)專家、政府官員以及國(guó)際組織打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪。保險(xiǎn)反欺詐犯罪署非常重視新技術(shù)在保險(xiǎn)反欺詐中的運(yùn)用。如在2005年，美國(guó)路易斯安那州遭受“卡特里娜”颶風(fēng)的襲擊，保險(xiǎn)反欺詐犯罪署派遣專家小組至受災(zāi)地區(qū)，在路易斯安那州的相關(guān)部門配合下，對(duì)在颶風(fēng)中受損保險(xiǎn)車輛和船舶進(jìn)行調(diào)查，創(chuàng)建了一個(gè)專門的數(shù)據(jù)庫(kù)。在事故中受損的機(jī)動(dòng)車輛識(shí)別號(hào)碼和船殼識(shí)別號(hào)碼都收入數(shù)據(jù)庫(kù)中供各家保險(xiǎn)公司查詢，通過(guò)這種方式遏制了利用巨災(zāi)事件進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的傾向。3、州保險(xiǎn)反欺詐局州保險(xiǎn)反欺詐局屬于官方組織，致力于進(jìn)行有關(guān)保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查和研究、回應(yīng)來(lái)自于社會(huì)各方涉及保險(xiǎn)欺詐的問(wèn)題、協(xié)助保險(xiǎn)公司調(diào)查保險(xiǎn)欺詐疑案、向執(zhí)法機(jī)構(gòu)報(bào)告保險(xiǎn)欺詐案件、承擔(dān)保險(xiǎn)欺詐的記錄和統(tǒng)計(jì)工作、與司法部等部門聯(lián)合起來(lái)對(duì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)反欺詐知識(shí)的普及。州財(cái)政中專門設(shè)立了一項(xiàng)“保險(xiǎn)反欺詐基金”，該基金是按照州保險(xiǎn)反欺詐法的相關(guān)條款規(guī)定建立起來(lái)的，用于保險(xiǎn)反欺詐局官員在執(zhí)行保險(xiǎn)欺詐法條例中產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。州反欺詐局的經(jīng)費(fèi)來(lái)源于各家保險(xiǎn)公司，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與各家公司在本州保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的大小相聯(lián)系。由于保險(xiǎn)反欺詐局高效優(yōu)質(zhì)的工作成績(jī)，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為提供給州保險(xiǎn)反欺詐局的資金是值得的。美國(guó)各州保險(xiǎn)反欺局加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的其他組織以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，以充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同防范保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)反欺局搭建了州內(nèi)、國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際相關(guān)機(jī)構(gòu)的一個(gè)長(zhǎng)期的合作平臺(tái)，通過(guò)與全美保險(xiǎn)反欺詐犯罪署計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，反欺局致力于創(chuàng)辦一個(gè)高效率的辦公系統(tǒng)。4、保險(xiǎn)公司的特別調(diào)查部美國(guó)大多數(shù)州通過(guò)立法要求保險(xiǎn)公司設(shè)立特別調(diào)查機(jī)構(gòu)，特別調(diào)查機(jī)構(gòu)一般由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員、退休警察、醫(yī)生、偵探等組成。特別調(diào)查機(jī)構(gòu)通常對(duì)公司業(yè)務(wù)部門提交的可疑投保和索賠案件進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重要欺詐線索則移交到州保險(xiǎn)反欺詐局。也有些州不要求保險(xiǎn)公司設(shè)立特別調(diào)查機(jī)構(gòu)，可由保險(xiǎn)公司與外部調(diào)查機(jī)構(gòu)合作，把調(diào)查任務(wù)分包給專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)。5、商務(wù)調(diào)查公司他們接受客戶委托，就具體的欺詐疑案展開調(diào)查、搜集證據(jù)，同時(shí)收取一定的調(diào)查費(fèi)用。商務(wù)調(diào)查公司還提供咨詢和培訓(xùn)服務(wù)、出售反欺詐軟件。（二）美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐技術(shù)綜述第一、保險(xiǎn)反欺詐方面制定了較為完善的法制體系，保險(xiǎn)反欺詐已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了法治化在美國(guó)，包括車險(xiǎn)欺詐在內(nèi)的保險(xiǎn)欺詐不僅被視為一項(xiàng)嚴(yán)重的對(duì)受害人利益的侵犯行為，而且還被視為嚴(yán)重的犯罪行為。正是基于這樣的考慮，立法機(jī)構(gòu)通過(guò)了眾多的法案對(duì)車(保)險(xiǎn)欺詐予以規(guī)范，保險(xiǎn)反欺詐業(yè)已進(jìn)入法治化的軌道。比較常見的法案有：保險(xiǎn)反欺詐法、保險(xiǎn)欺詐局法、車險(xiǎn)承保前檢查法、特別調(diào)查科法等。第二、成立了以保險(xiǎn)公司為主體，包含政府部門、行業(yè)性組織和消費(fèi)者等在內(nèi)的防范保險(xiǎn)欺詐的組織體系按照美國(guó)多數(shù)州的法律規(guī)定，滿足一定業(yè)務(wù)規(guī)模的保險(xiǎn)公司負(fù)有建立自己的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)——特別調(diào)查科的法定義務(wù)，作為保險(xiǎn)反欺詐的常設(shè)、專門機(jī)構(gòu)。法律還要求保險(xiǎn)公司制定專門的反欺詐計(jì)劃，該計(jì)劃必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。在州的保險(xiǎn)部?jī)?nèi)設(shè)立保險(xiǎn)反欺詐局，專門負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)公司反欺詐工作的指導(dǎo)、對(duì)重大欺詐案件的調(diào)查、消費(fèi)者教育等事務(wù)，并將涉嫌犯罪的欺詐案件移送檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行審查起訴。行業(yè)性組織不僅包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)這類機(jī)構(gòu)，更多的則是像保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟這樣的機(jī)構(gòu)，還有像這樣的行業(yè)性機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的職責(zé)是在全行業(yè)推廣和采用相同或近似的反欺詐標(biāo)準(zhǔn)，成立于1993年的保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟是由消費(fèi)者組織、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法部門等機(jī)構(gòu)組成的保險(xiǎn)反欺詐的行業(yè)性組織，該組織的作用主要體現(xiàn)在：推動(dòng)和促進(jìn)了一些有關(guān)反欺詐的立法；對(duì)公眾進(jìn)行反欺詐教育；充當(dāng)行業(yè)欺詐數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、交換中心的作用。從1971年以來(lái)，一直是美國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域的信息的主要提供者，其在遏制保險(xiǎn)欺詐方面的主要成就是設(shè)立了系統(tǒng)，該系統(tǒng)目前是美國(guó)最大、最全面的綜合保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)2萬(wàn)多個(gè)終端與保險(xiǎn)公司連接，每天有數(shù)以十萬(wàn)條的理賠記錄被輸入系統(tǒng)，可以為保險(xiǎn)公司提供適時(shí)的理賠數(shù)據(jù)查詢，從而有力地打擊了保險(xiǎn)欺詐行為。通過(guò)教育，消費(fèi)者團(tuán)體和個(gè)人會(huì)自覺(jué)采取抵制保險(xiǎn)欺詐的做法，同時(shí)也會(huì)向保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有關(guān)反欺詐案件的線索和信息。第三、車險(xiǎn)反欺詐已經(jīng)成為美國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)文化的重要組成部分經(jīng)過(guò)20多年的實(shí)踐，車險(xiǎn)反欺詐不僅成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中不可或缺的一個(gè)重要方面，而且已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)文化的重要組成部分，這主要體現(xiàn)在下列三個(gè)方面：1.車險(xiǎn)反欺詐是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)公司從事的是風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，識(shí)別、計(jì)量、控制好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的基本職責(zé)。車險(xiǎn)既是非壽險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，又是最容易遭受欺詐的險(xiǎn)種之一，因而車險(xiǎn)欺詐的防范是非壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。2.車險(xiǎn)反欺詐已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的重要組成部分。從構(gòu)成上看，內(nèi)部控制主要包括控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控五個(gè)方面，其中控制環(huán)境又包括公司的文化和管理風(fēng)格等因素，是確定企業(yè)內(nèi)部控制基調(diào)的關(guān)鍵因素。一方面車險(xiǎn)反欺詐作為一種經(jīng)營(yíng)文化，已經(jīng)融人了企業(yè)內(nèi)部控制文化之中，成為內(nèi)部控制環(huán)境中的一個(gè)重要因素；另一方面車險(xiǎn)反欺詐作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)管理制度，也成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的重要組成部分。3.車險(xiǎn)反欺詐也成為保險(xiǎn)公司加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的一項(xiàng)重要措施。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)欺詐的反擊和客戶教育，向客戶傳遞了諸如保險(xiǎn)欺詐是犯罪，廣大、無(wú)辜的消費(fèi)者是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者等新的觀念；通過(guò)對(duì)重大、惡性車險(xiǎn)欺詐案件的公開披露和有力打擊，對(duì)遏制車險(xiǎn)欺詐有一定的積極作用，更為重要的是向社會(huì)公眾表明了保險(xiǎn)公司有責(zé)任、有能力打擊車險(xiǎn)欺詐，這對(duì)改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤偏見和提升保險(xiǎn)公司的公眾形象有著十分重要的意義。第四、形成了一套車險(xiǎn)反欺詐的方法體系美國(guó)保險(xiǎn)公司常用的車險(xiǎn)反欺詐方法按照使用的頻率來(lái)看依次分別為：手動(dòng)紅旗／關(guān)鍵指標(biāo)卡、反欺詐意識(shí)訓(xùn)練、外部數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢、內(nèi)部審計(jì)、視聽資料調(diào)查、特大的計(jì)算機(jī)軟件、公司的舉報(bào)熱線、從被調(diào)查人處獲得信息等?？傮w上看，美國(guó)的車險(xiǎn)反欺詐方法大致包括預(yù)防性的宣傳教育方法、識(shí)別性的關(guān)鍵指標(biāo)法、發(fā)現(xiàn)性的多樣化調(diào)查方法和數(shù)據(jù)分析方法、開創(chuàng)性的新技術(shù)方法四大類。在實(shí)踐中，美國(guó)的保險(xiǎn)公司往往采取面向消費(fèi)者大眾、保戶、潛在投保人、內(nèi)部員工等進(jìn)行多樣化的預(yù)防性的宣傳教育活動(dòng)，以從源頭上堵住可能出現(xiàn)的各類欺詐活動(dòng)。美國(guó)的保險(xiǎn)公司還廣泛采用以某些關(guān)鍵指標(biāo)作為判定和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件的依據(jù)，該方法主要是依托理賠人員的日常經(jīng)驗(yàn)積累，具有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性特征，也很方便、實(shí)用，準(zhǔn)確性也比較高。關(guān)鍵指標(biāo)法通常依據(jù)的是調(diào)查人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，具有一定的主觀性，調(diào)查方法和數(shù)據(jù)分析方法則可以依托調(diào)查人員的實(shí)地調(diào)查、碰撞實(shí)驗(yàn)、數(shù)據(jù)挖掘和匹配等科學(xué)的手段對(duì)車險(xiǎn)欺詐進(jìn)行識(shí)別和判斷。此外，美國(guó)的保險(xiǎn)公司還大量采用諸如高級(jí)保險(xiǎn)欺詐識(shí)別和分析技術(shù)、遠(yuǎn)程通訊技術(shù)、商業(yè)智能等現(xiàn)代科技手段發(fā)現(xiàn)和識(shí)別車險(xiǎn)欺詐。四、中國(guó)的保險(xiǎn)欺詐防范保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行必須符合整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，違背規(guī)律是要受到懲罰的。因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)公司必須依法經(jīng)行管理。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性溫世揚(yáng)主編，《保險(xiǎn)法》，法律出版社，2003年12月第一版，第430、436頁(yè)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法采取嚴(yán)格監(jiān)管模式，根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第90條：“中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理遵循市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的原則溫世揚(yáng)主編，《保險(xiǎn)法》，法律出版社，2003年12月第一版，第430、436頁(yè)近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)欺詐日益猖獗，僅車險(xiǎn)欺詐就占到車險(xiǎn)賠付的20%左右，如何有效地防治保險(xiǎn)欺詐已成為亟待研究的重要課題。美國(guó)反欺詐實(shí)踐對(duì)我國(guó)的最大啟示在于，保險(xiǎn)反欺詐絕不只是保險(xiǎn)公司一家的事，必須由包括立法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人，乃至社會(huì)公眾在內(nèi)的多方主體共同治理。第一，完善相關(guān)法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度。目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的懲處，主要以《保險(xiǎn)法》和《刑法》的有關(guān)條款為法律依據(jù)。與國(guó)際上制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法案相比較，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律約束還十分不足，法律規(guī)要細(xì)化、強(qiáng)化。可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，制定專門應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律、法規(guī)及部門規(guī)章，建立健全懲治保險(xiǎn)欺詐的法律體系，同時(shí)，應(yīng)加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊和震懾保險(xiǎn)欺詐犯罪秦道夫主編，《保險(xiǎn)法學(xué)》秦道夫主編，《保險(xiǎn)法學(xué)》機(jī)械工業(yè)出版社2000年8月第一版，第461頁(yè)第二，建立保險(xiǎn)反欺詐專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)部門協(xié)作，形成反欺詐合力。我國(guó)目前還沒(méi)有專門的保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)，對(duì)一些疑似案件主要由保險(xiǎn)公司的理賠部門進(jìn)行調(diào)查。今后可以考慮在保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)設(shè)立諸如保險(xiǎn)反欺詐局之類的專門