第四章 財產(chǎn)保險市場及經(jīng)營

2023/2/3廣東金融學院羅向明1第四章財產(chǎn)保險市場與經(jīng)營第一節(jié)財產(chǎn)保險市場一、財產(chǎn)保險市場1、傳統(tǒng)的境外市場：勞合社、再保險、離岸業(yè)務2、國際保險市場的發(fā)展3、新興市場與中介市場的發(fā)展4、小額保險與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險市場二、保險業(yè)務市場1、財產(chǎn)損失保險市場2、責任保險市場3、信用與保證保險市場4、農(nóng)業(yè)保險市場5、強制保險市場第二節(jié)財產(chǎn)保險資金來源一、創(chuàng)業(yè)資本：第69條

設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

二、營業(yè)利潤三、投資收入：《保險法》第106條：保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務院規(guī)定的其他資金運用形式。四、各項準備金：《保險法》第98條：保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。1、未到期責任準備金：保險人在會計年度決算時將保險責任期尚未屆滿、應屬于下一年度的部分保費提存出來而形成的準備金。2、賠款準備金：保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發(fā)生保險事故應付而未付賠款所提存的一種資金準備。

3、總準備金又稱公積金：保險人為應付周期較長的巨額賠款而建立的資金準備。它是構(gòu)成保險償付能力的具有決定因素的資金。

2023/2/35第三節(jié)財產(chǎn)保險險種的費率構(gòu)成與效益一、財產(chǎn)保險險種的價格因素1、損失率2、營業(yè)費用率3、市場供求狀況4、保險稅收政策（5%營業(yè)稅、城市建設(shè)費、印花稅、防洪費等、20%所得稅）（總部經(jīng)濟的稅收政策）2023/2/36二、財產(chǎn)保險費與費率1、純保險費2、附加保險費3、意外（特別）附加費用4、保險人附加利潤三、財產(chǎn)保險險種的效益1、財產(chǎn)保險險種的經(jīng)濟效益：保險金額總量、保險費收入、費用支出、保險賠款支出、利潤額等；2、財產(chǎn)保險險種的社會效益：滿足需求度和社會效應；3、擴大的社會效益：從業(yè)人數(shù)與稅收、派生的從業(yè)人口等。第四節(jié)保險營銷一、保險營銷是一種專業(yè)課程二、保險營銷需要的知識三、財產(chǎn)保險營銷與壽險的區(qū)別四、國際保險營銷的手段與經(jīng)驗2023/2/39第五節(jié)財產(chǎn)保險業(yè)務的財務穩(wěn)定性一、財產(chǎn)保險的償付能力：保險公司用來承擔所有到期債務和未來責任的財務支付能力。從會計學角度衡量，償付能力是指保險公司相對于其風險而言的整體財務實力和財務穩(wěn)定性。

（1）是整體財務實力。在某一時點上，整體財務實力主要取決于資本充足率和流動性。

（2）是財務穩(wěn)定性，即整體財務實力的延續(xù)性。二、償付能力的監(jiān)管指標1、保費增長率2、自留保費增長率3、毛保費規(guī)模率4、實際償付能力額度變化率5、兩年綜合成本率6、資金運用收益率7、速動比率8、融資風險率9、應收保費率10、認可資產(chǎn)負債率11、資產(chǎn)認可率三、償付能力與再保險1、《保險法》第一百零三條

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。（關(guān)于保險人自留保險的規(guī)定？）2、財產(chǎn)再保險的運行主體：財產(chǎn)再保險人、原保險人、再保險經(jīng)紀人3、財產(chǎn)再保險的形式：

臨時再保險、合同再保險、預約再保險4、財產(chǎn)再保險的分類比例再保險（成數(shù)再保險、溢額再保險）與非比例再保險5、法定分保6、國際再保險市場慕尼黑再保險集團（MUNICHREGROUP）瑞士再保險集團（SWISSREGROUP）通用及科隆再保險集團（GENERAL&COLGNEREGROUP）7、國際再保險市場的特點（1）資產(chǎn)規(guī)模大，保費收入多。責任準備金高，償付能力強。（2）歷史悠久，經(jīng)驗豐富，技術(shù)力量超群。（3）股份制企業(yè)。（4）電子商務運用好。（5）子公司多且分布世界各地。（6）服務質(zhì)量一流，賠付率高。（7）投資渠道寬，投資收入大，總體收益好。8、財產(chǎn)保險為什么需要再保險？（1）再保險與大數(shù)法則；（2）法律規(guī)定；（3）再保險對分保分出人的作用；（4）再保險對分保接受人的作用；（5）再保險對被保險人的作用。2023/2/315

第六節(jié)財產(chǎn)保險的展業(yè)與承保一、展業(yè)的意義二、展業(yè)的渠道：直接、代理人、經(jīng)紀人三、展業(yè)的技巧與方法核保案例：湖南茶陵水壩索賠案的教訓2023/2/316第七節(jié)財產(chǎn)保險的理賠一、理賠的概念二、理賠的重要性三、理賠遵循的基本原則四、理賠要點第八節(jié)財產(chǎn)保險經(jīng)營管理理念的認識障礙

一、保險業(yè)的發(fā)展定位問題1、始終以產(chǎn)品為導向，力圖在現(xiàn)有的傳統(tǒng)產(chǎn)品的框架下進行突破，努力改變產(chǎn)品同質(zhì)化的傾向；2、忽視全球保險業(yè)者上百年來對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的管理與運行經(jīng)驗的學習與傳承，試圖游離于傳統(tǒng)產(chǎn)品以創(chuàng)新的名義另辟蹊徑；3、財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計與運行過程中剝離防災防損服務職能，在人身保險產(chǎn)品設(shè)計與運行過程中努力增加儲蓄成分、減少保障功能。二、傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與保險創(chuàng)新1、普及和推廣傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是保險業(yè)的立業(yè)之本；2、“創(chuàng)新”的誤解。財險業(yè)推出的所謂創(chuàng)新型產(chǎn)品大多也是現(xiàn)有產(chǎn)品的組合與分拆。壽險業(yè)通過銀行柜臺或營銷員銷售的所謂創(chuàng)新型產(chǎn)品，大多是通過所謂的理財收益或定期分紅吸引客戶，很少提及保險保障功能的創(chuàng)新；3、創(chuàng)新的方向：服務創(chuàng)新。全行業(yè)應當倡導保險服務創(chuàng)新，限制濫用保險產(chǎn)品創(chuàng)新的提法，并且大力推廣和普及傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。三、保險業(yè)要關(guān)注業(yè)務的中端服務環(huán)節(jié)1、完整的保險業(yè)務運行鏈經(jīng)過前端、中端和末端。中端服務：防災防損或健康管理及人身安全指引等軟服務2、中端服務欠缺，全行業(yè)的服務功利性極強。3、銷售誤導與“騷擾”準客戶。惡劣天氣來臨、自然災害發(fā)生、季節(jié)性疾病流行等等可以可能導致客戶發(fā)生保險責任的因素集中時，利用現(xiàn)代通訊手段對于客戶或準客戶開展防災防損的忠告及提醒欠缺。急功近利的服務心態(tài)對于保險行業(yè)的社會現(xiàn)象將造成嚴重損失。四、財險業(yè)要研究業(yè)務末端的服務創(chuàng)新1、保險理論的創(chuàng)新：財產(chǎn)保險經(jīng)營的“損失填補”理論面臨社會發(fā)展與市場變革的雙重挑戰(zhàn)。2、巨災保險的研究：政府在汶川災后財政補償過程中通過法律提出災后重建的環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展理念，致使保險業(yè)的巨災保險方案相形見絀。3、創(chuàng)新服務：財產(chǎn)保險的業(yè)務末端如何從簡單的理賠環(huán)節(jié)上升到通過理賠支持和指導客戶實現(xiàn)“保險標的”升級換代與符合環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展的要求，是一項全新的服務創(chuàng)新挑戰(zhàn)。五、財險業(yè)適應未來社會發(fā)展的認識1、改變收入分配制度偏重保險費收入、較少考慮承保業(yè)務質(zhì)量和經(jīng)營效益的不合理現(xiàn)象；2、建立行業(yè)自律為主、市場調(diào)節(jié)為輔的費率浮動機制，實施以償付能力指標為考核標準的市場退出機制；3、建立全國性重要風險數(shù)據(jù)共享機制，為開展涉及重大自然災害和意外事故的風險管理提供數(shù)據(jù)支持；4、進行組建二級法人公司實驗，鼓勵開發(fā)區(qū)域性保險產(chǎn)品，遏制地方政府建立保險公司沖動，減少小公司數(shù)量，培育具有競爭力的專業(yè)公司。2023/2/322作業(yè)：1、名詞解釋：損失率、營業(yè)費用率、純保險費、附加保險費、再保險、危險單位、未到期責任準備金、賠款準備金、總準備金；1、分析財產(chǎn)保險公司的資金來源；2