第5章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述近年來(lái)，國(guó)內(nèi)光伏行業(yè)遭遇前所未有的“寒冬”，企業(yè)發(fā)展舉步維艱。為改變行業(yè)現(xiàn)狀，提升全球終端客戶(hù)對(duì)“中國(guó)制造”光伏產(chǎn)品的信心，2012年10月30日，英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“英大財(cái)險(xiǎn)”)與中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“中怡”)聯(lián)合推出“25年期光伏組件質(zhì)量及功率補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)”，由英大財(cái)險(xiǎn)承保。

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)?！皬V義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”＝非壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍很廣，除了人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)均可歸為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征六個(gè)特殊性：（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性-風(fēng)險(xiǎn)多種多樣（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性-必須可用貨幣價(jià)值衡量

人與物之間的關(guān)系（三）保險(xiǎn)利益的特殊性量的限定（實(shí)際價(jià)值）時(shí)效-全過(guò)程（海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性-按實(shí)際價(jià)值確定（五）保險(xiǎn)期限的特殊性—1、一般期限較短，1年（或1年以?xún)?nèi)）（1）工程保險(xiǎn)—工期2、特殊險(xiǎn)種的規(guī)定（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)-倉(cāng)至倉(cāng)條款

（3）遠(yuǎn)洋船舶航程保險(xiǎn)（六）保險(xiǎn)合同的特殊性—

損失補(bǔ)償合同（存在超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、代位追償?shù)奶幚恚?/3/2023財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較特征：1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。2、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。3、保險(xiǎn)期限不同。4、基本職能不同。5、經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。6、是否具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是在按照保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)的基礎(chǔ)上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分類(lèi)。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)）1、火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及搬遷財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，附加間接損失保險(xiǎn)，如營(yíng)業(yè)中斷、額外居住費(fèi)用、租金損失保險(xiǎn)。2、內(nèi)陸運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)指在貨物運(yùn)輸過(guò)程中因發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失。3、海上運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)船舶及其運(yùn)輸貨物因特定的損失原因，如惡劣氣候、碰撞、沉沒(méi)、擱淺。投棄、船長(zhǎng)和船員的惡意行為所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。還包括運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。4、盜竊保險(xiǎn)賠償因搶劫和偷竊所造成的財(cái)產(chǎn)破壞或失蹤的損失，包括貨幣和證券損失。5、信用保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，承保債權(quán)人因債務(wù)人不償付債務(wù)而遭受的損失，如承保出口商因收不到進(jìn)口商貨款而遭受的損失。6、投資保險(xiǎn)承保投資者在國(guó)外的投資因政變、內(nèi)亂、暴亂、政府沒(méi)收、匯兌限制等因素而造受的經(jīng)濟(jì)損失。7、確實(shí)保證保險(xiǎn)保證被保證人會(huì)按時(shí)履行所有合同責(zé)任8、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)對(duì)雇主因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，如貪污、挪用、詐騙所遭受的損失提供保障。二、責(zé)任保險(xiǎn)1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)指企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的所有權(quán)以及維修和保養(yǎng)、電梯和自動(dòng)樓梯、產(chǎn)品和工程的缺陷、合同責(zé)任、承包、環(huán)境污染、人身侵害等引起的。2、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師等專(zhuān)業(yè)人員因工作過(guò)失而造成的他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。3、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保障產(chǎn)品在使用過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者造成的損害。4、勞工保障和雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障雇員因與工作有關(guān)的傷亡事故所負(fù)有的法律賠償責(zé)任，包括醫(yī)療費(fèi)、工資損失和撫恤金等。5、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保個(gè)人或家庭成員過(guò)失行為造成他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，但營(yíng)業(yè)、職業(yè)和汽車(chē)駕駛等責(zé)任除外。三、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保障機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中，因自然災(zāi)害和意外事故對(duì)車(chē)輛本身造成的損失，以及對(duì)第三者造成的損害。保險(xiǎn)責(zé)任主要分車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩大部分。被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用還可以作為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的一部分。2、飛機(jī)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要為機(jī)身保險(xiǎn)，對(duì)飛機(jī)墜毀和碰撞等原因造成的機(jī)身?yè)p失進(jìn)行保障。責(zé)任險(xiǎn)包括旅客人身傷亡、公眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等。2/3/20233、建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)分為物質(zhì)損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩類(lèi)。4、核電站保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)和責(zé)任兩大類(lèi)。國(guó)際上正在愈來(lái)愈多地使用一攬子保險(xiǎn)單來(lái)滿(mǎn)足企業(yè)和家庭的保險(xiǎn)需求。綜合險(xiǎn)的種類(lèi)將會(huì)越來(lái)越多。2/3/2023第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的定義保險(xiǎn)合同一般要對(duì)被保險(xiǎn)人釋義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單中的指名被保險(xiǎn)人，指在保險(xiǎn)單中聲明事項(xiàng)中載明的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還可能有附加的被保險(xiǎn)人。例如在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，除了指名被保險(xiǎn)人外，任何指名的被保險(xiǎn)人許可使用汽車(chē)的合格駕駛?cè)藛T也屬于被保險(xiǎn)人，他們被稱(chēng)為附加的被保險(xiǎn)人。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)方式CompanyLogo1、定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是在保單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)。如果將標(biāo)的的約定價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，即投保時(shí)是足額保險(xiǎn)，若是全損，則全部賠償；若是部分損失，則應(yīng)先確定受損的程度，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付。公式：賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=(合理市價(jià)-殘值)/合理市價(jià)Eg.海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的高檔工藝品、古玩等也采取定值保險(xiǎn)。例如，某公司將一批精密儀器出口產(chǎn)品投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保時(shí)確定的保險(xiǎn)價(jià)值是5000萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也是5000萬(wàn)，后來(lái)輪船在海上沉沒(méi)，經(jīng)鑒定，損失為100%，如果貨物在出事地價(jià)格為4000萬(wàn)，賠償5000萬(wàn)；如果出事地價(jià)格6000萬(wàn)，賠償5000萬(wàn)。即定值2、不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)單不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，判斷是否足額投保，并按照相應(yīng)的賠償方法進(jìn)行計(jì)算。適用于市場(chǎng)價(jià)值變化不大的財(cái)產(chǎn)。Eg.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。2、不定值保險(xiǎn)例如某企業(yè)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn).由于火災(zāi)遭受損失，實(shí)際損失4萬(wàn)元。假如出險(xiǎn)時(shí)如下：出險(xiǎn)時(shí)企業(yè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值保險(xiǎn)類(lèi)型賠償金額9萬(wàn)超額保險(xiǎn)4萬(wàn)10萬(wàn)足額保險(xiǎn)4萬(wàn)20萬(wàn)不足額保險(xiǎn)2萬(wàn)CompanyLogo三種方法確定保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額重置價(jià)值實(shí)際價(jià)值協(xié)商價(jià)值實(shí)際價(jià)值=重置價(jià)值-折舊在以上兩種方法基礎(chǔ)上協(xié)商而成3、第一損失保險(xiǎn)第一損失保險(xiǎn)又稱(chēng)第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)。投保人按照一次事故所能造成的最大損失金額來(lái)確定保險(xiǎn)金額，而不管保險(xiǎn)金額是否等于保險(xiǎn)價(jià)值。例如：李某房產(chǎn)價(jià)值10萬(wàn)，考慮到一次損失最大可能為6萬(wàn)，因此確定保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)。如果火災(zāi)損失3萬(wàn)，按3萬(wàn)賠償；如果損失9萬(wàn)，按6萬(wàn)賠償。Eg.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免陪額免賠額條款是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中常見(jiàn)的保險(xiǎn)條款。在財(cái)產(chǎn)和健康保險(xiǎn)中廣泛使用。人壽保險(xiǎn)通常不用。（一）免賠額的作用1、消除小額索賠，降低經(jīng)營(yíng)成本2、減少保險(xiǎn)費(fèi)3、降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。（二）免賠額的種類(lèi)1、絕對(duì)免賠額指無(wú)論何種情況下，被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。通常用金額或比例來(lái)表示。2、總計(jì)的免賠額即把保險(xiǎn)期間內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加在一起，當(dāng)全部損失低于總計(jì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不作任何賠償，一旦損失超過(guò)總計(jì)免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)超額部分予以賠付。應(yīng)用于每次損失每次損失之和3、相對(duì)免賠額通常免賠額是以一定的金額或百分比表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。例如：損失額為100、500、1000時(shí)，相對(duì)免賠額500，相對(duì)賠付額分別是0、0、1000；絕對(duì)免賠額分別為0，0，500。如果是總計(jì)的免賠額，則賠款為0，100，1000.4、消失的免賠額消失的免賠額是隨著損失金額的增加而減少。這實(shí)際上是不賠付小額損失，對(duì)大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免陪額的起點(diǎn)，當(dāng)索賠金額超過(guò)500元時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)超額部分以111%的比例賠償，當(dāng)損失達(dá)到5000元時(shí)，免賠額全部消失。損失金額賠付金額免賠額50005001500111039025002220280500050000四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)分為保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以要求共同保險(xiǎn)條款。指在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)金額要等于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一個(gè)規(guī)定的百分比，如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)沒(méi)有遵守這項(xiàng)規(guī)定，就要作為一個(gè)共同保險(xiǎn)人分擔(dān)損失，以此作為懲罰。保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值〓共同保險(xiǎn)約定比例公式：賠償金額=（保險(xiǎn)金額/規(guī)定的保險(xiǎn)金額）×損失金額例如：一棟建筑的實(shí)際價(jià)值500000元，但他的所有人只保險(xiǎn)300000元，如果保單共同保險(xiǎn)條款規(guī)定的比例是80%，假定發(fā)生一次損失，損失金額為10000元，則只賠償750