第一章 導論(商業(yè)銀行管理-復旦大學)

《商業(yè)銀行管理》課件第一章導論

COMMERCIALBANKMANAGEMENT2023/2/31Chapter1Introduction第一章導論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/32Chapter1Introduction第一節(jié)商業(yè)銀行的特性一、商業(yè)銀行的性質二、商業(yè)銀行的功能與經(jīng)營目標2023/2/33Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質1、特殊的金融機構2、銀行產(chǎn)品的特性3、商業(yè)銀行的發(fā)展2023/2/34Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質企業(yè)特殊的企業(yè)特殊的金融機構1、特殊的金融機構獨立核算、自負盈虧、自擔風險區(qū)別于中央銀行區(qū)別于其他金融機構經(jīng)營對象活動范圍創(chuàng)造結果營銷2023/2/35Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質企業(yè)實行獨立核算，自負盈虧，自擔風險以盈利為經(jīng)營目標特殊的企業(yè)經(jīng)營對象是貨幣資金活動范圍是貨幣信用領域創(chuàng)造能充當一般等價物的存款貨幣可以重復買賣同一金融產(chǎn)品1、特殊的金融機構2023/2/36Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質特殊的金融機構區(qū)別于中央銀行服務對象不同地位不同職能不同區(qū)別于其他金融機構與政策性銀行不同與專業(yè)銀行不同1、特殊的金融機構2023/2/37Chapter1Introduction無形性同步性生產(chǎn)與消費可同步銷售可先于生產(chǎn)風險性多樣性金融實體產(chǎn)品純服務產(chǎn)品過程性成本界定相對困難2、銀行產(chǎn)品的特性一、商業(yè)銀行的性質2023/2/38Chapter1Introduction商業(yè)銀行的產(chǎn)生第一家股份制銀行1694年英格蘭銀行兩種產(chǎn)生途徑舊式高利貸銀行轉化而來直接組建股份公司不同的稱呼兩種風格英國式風格德國式風格3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質2023/2/39Chapter1Introduction變化中的商業(yè)銀行業(yè)務結構從傳統(tǒng)存、貸、匯向金融服務與表外業(yè)務發(fā)展組織結構并購浪潮風起云涌人員結構自然科學家與社會科學家的結合3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質2023/2/310Chapter1Introduction銀行業(yè)的未來存在的社會條件中介職能社會職能資金分配、風險分散、收付結算自身的業(yè)績?nèi)未蟮臎_擊：股市大崩潰、債務危機、泡沫經(jīng)濟3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質2023/2/311Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標1、銀行存在的理由2、銀行的功能3、銀行的經(jīng)營目標2023/2/312Chapter1Introduction金融市場的不完善交易成本信息不對稱1、銀行存在的理由二、商業(yè)銀行的功能與目標2023/2/313Chapter1Introduction信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務調(diào)節(jié)經(jīng)濟2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標2023/2/314Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標信用中介

提供期限轉換，將社會閑散貨幣轉化為資本提供風險轉換，為客戶和自身分散和降低風險；降低交易成本

2023/2/315Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標支付中介

傳統(tǒng)職能社會信用鏈的樞紐功能的發(fā)揮早于信用中介

2023/2/316Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標信用創(chuàng)造

派生功能創(chuàng)造流通工具與支付手段影響社會信貸規(guī)模與貨幣供給

2023/2/317Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標金融服務

充分利用銀行信息與管理優(yōu)勢服務性收入在銀行收入中比重日漸增多種類繁多，如財務咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理2023/2/318Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標安全性目標保證資本金的安全足夠清償力的保證合理安排資產(chǎn)規(guī)模及其結構提高自有資本比重合法經(jīng)營3、銀行的經(jīng)營目標2023/2/319Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標流動性目標保持隨時可以適當價格取得可用資金的能力資產(chǎn)變現(xiàn)方式負債籌資方式隨時應付客戶存取款等需求資產(chǎn)變現(xiàn)成本資產(chǎn)變現(xiàn)速度3、銀行的經(jīng)營目標2023/2/320Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標盈利性目標滿足銀行增值要求銀行價值最大化業(yè)務拓展提高服務質量加強成本控制減少經(jīng)營損失嚴格操作規(guī)范3、銀行的經(jīng)營目標2023/2/321Chapter1Introduction第一章導論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/322Chapter1Introduction第二節(jié)商業(yè)銀行制度一、銀行制度的概念二、商業(yè)銀行體系三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度2023/2/323Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行制度的概念目前尚無一個清晰的概念界定一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結構及組成這一體系的原則的總和。不同銀行職能、性質、地位、作用、相互關系、運營機制以及對銀行監(jiān)管的措施。約束人們從事商業(yè)銀行信用活動的一系列相關規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。2023/2/324Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行制度的概念

商業(yè)銀行體系的組織原則穩(wěn)健原則有利于保護銀行體系的安全競爭原則有利于銀行業(yè)的競爭適度原則要求銀行保持適度的規(guī)模2023/2/325Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系不同的類型劃分我國的金融體系我國商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/326Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按資本所有權劃分股份制銀行國有獨資銀行合資銀行私人獨資銀行1、不同的類型劃分2023/2/327Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按是否從事證券業(yè)務劃分職能銀行制度全能銀行制度英國式全能銀行設立獨立法人公司從事證券業(yè)務不能持有工商企業(yè)股票較少從事保險業(yè)務德國式全能銀行全面經(jīng)營銀行、證券與保險業(yè)務1、不同的類型劃分2023/2/328Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按業(yè)務覆蓋地域分地方性銀行區(qū)域性銀行全國性銀行國際性銀行1、不同的類型劃分2023/2/329Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系四大國有銀行、三大政策性銀行全國性銀行、地方性銀行、信用合作社外資銀行分行及其代表處非銀行金融機構如信托、租賃、財務、汽車金融等銀監(jiān)會金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄機構2、我國的金融體系2023/2/330Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系金融資產(chǎn)管理公司中國華融資產(chǎn)管理公司中國長城資產(chǎn)管理公司中國東方資產(chǎn)管理公司中國信達資產(chǎn)管理公司2、我國的金融體系中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設銀行2023/2/331Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系證監(jiān)會證券公司證券投資基金公司證券交易所商品期貨交易所2、我國的金融體系深圳證券交易所上海證券交易所2023/2/332Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系保監(jiān)會財產(chǎn)保險公司人壽保險公司再保險公司保險中介機構2、我國的金融體系國有財險公司股份制財險公司外資壽險公司外資財險公司國有壽險公司股份制壽險公司2023/2/333Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系銀監(jiān)會監(jiān)督商業(yè)銀行的行為是否合規(guī)、和法人民銀行監(jiān)督商業(yè)銀行在執(zhí)行貨幣政策時是否遵循了央行所制定的貨幣政策3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/334Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系銀監(jiān)會制定有關銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；對銀行業(yè)金融機構實施監(jiān)管，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；審批銀行業(yè)金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍；對銀行業(yè)金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處；審查銀行業(yè)金融機構高級管理人員的任職資格；負責編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布。

3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/335Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系人民銀行貨幣發(fā)行；貨幣政策操作；外匯管理；國庫經(jīng)理；國際金融合作；商業(yè)銀行最后貸款人。

3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/336Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度美國銀行制度英國銀行制度德國銀行制度日本銀行制度2023/2/337Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度美國銀行制度的特征二元多頭管理體制數(shù)量眾多的商業(yè)銀行迂回曲折的銀行集中壟斷美國銀行全球化1980年代以來的新發(fā)展徹底解除了單一州原則

三個聯(lián)邦級監(jiān)管理機構較好的分工和合作

鼓勵銀行業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營新時代

《州際銀行法》（1994）《金融服務現(xiàn)代化法案》（1999）貨幣監(jiān)理局美聯(lián)儲聯(lián)邦存款保險公司1、美國銀行制度2023/2/338Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度美國銀行體系核心：聯(lián)邦儲備體系聯(lián)邦儲備委員會聯(lián)邦儲備銀行聯(lián)邦公開市場委員會主體：商業(yè)銀行兩翼：專業(yè)性銀行私人與政府專用性信貸機構：信用協(xié)會、互助儲蓄銀行等政策性金融機構：農(nóng)業(yè)信貸體系、聯(lián)邦住房貸款銀行、進出口銀行、小企業(yè)管理局等其他：外國金融機構和國際金融機構1、美國銀行制度IMF、WB對國會負責2023/2/339Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度英國銀行制度特征產(chǎn)生最早、獨立性較高的中央銀行自然、直接、充分的銀行集中壟斷由來已久、基礎雄厚的銀行國際化2、英國銀行制度2023/2/340Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度英國銀行體系核心：英格蘭銀行主體：“英國的銀行”補充：其他金融機構2、英國銀行制度隸屬于財政部1989年7月英格蘭銀行所作的分類2023/2/341Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度英格蘭銀行1694年英國第一家股份制銀行1946年真正意義上的中央銀行建議、忠告而非正式指令式的銀行監(jiān)管方式2001年金融監(jiān)管局（SFA）取代英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能，直接向財政部負責英格蘭銀行、金融監(jiān)管局與財政部之間建立三方小組會談機制2、英國銀行制度2023/2/342Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度“英國的銀行”零售性銀行（清算銀行）商人銀行（承兌行）貼現(xiàn)行（中介機構）海外銀行（美國銀行、日本銀行、其他）國際財團銀行其他英國銀行其他金融機構房屋互助協(xié)會、國家儲蓄銀行、養(yǎng)老金基金機構、信托投資公司等2、英國銀行制度2023/2/343Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度德國銀行制度特征集中度介于美英之間以穩(wěn)定貨幣為天職的中央銀行制度建立最早的綜合化銀行制度特殊的銀企關系3、德國銀行制度鐵三角有較多的州和地區(qū)銀行，類似于美國2023/2/344Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度德國銀行體系中央銀行體系全能銀行體系商業(yè)銀行：全能銀行的典范儲蓄銀行：地方性銀行，主要服務于中小企業(yè)合作銀行：地方性銀行，服務于農(nóng)業(yè)地區(qū)小企業(yè)專業(yè)銀行體系抵押銀行、建筑與貸款協(xié)會、郵政銀行、信用合作銀行3、德國銀行制度2023/2/345Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度德國銀行的監(jiān)管德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局共同承擔德意志聯(lián)邦銀行為中央銀行，對議會負責唯一的貨幣發(fā)行權實行極為嚴格的貨幣政策運作和美聯(lián)儲類似，由地方分行負責日常監(jiān)督管理聯(lián)邦銀行監(jiān)督局在銀行違法或面臨倒閉時，有權關閉銀行或采取其他措施1966年起實行居民存款保險制度3、德國銀行制度2023/2/346Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度日本銀行制度特征政府鼓勵的銀行業(yè)集中壟斷分工嚴密的專業(yè)化銀行制度二重結構的金融機構二重經(jīng)濟結構各類金融機構分業(yè)明確直接與間接融資機構、特殊與短期性金融業(yè)務部門繁多的金融體系工業(yè)與農(nóng)林漁業(yè)、民間金融與政府金融獨特的“鐵三角”關系4、日本銀行制度公債2023/2/347Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度日本銀行體系中央銀行（日本銀行）建于1882年相對獨立性，接受政府一定的監(jiān)督與指導最高決策機構為日本銀行政策委員會在制定和實施金融政策方面有較大的獨立性民間金融機構（主體）政策性金融機構（補充）4、日本銀行制度財務省2023/2/348Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度日本的民間金融機構商業(yè)銀行（普通銀行）主要辦理短期金融業(yè)務，資金源于定、活期存款與央行貸款，運用于中短期企業(yè)貸款與政府債券分為都市銀行、地方銀行和第二地方銀行專業(yè)金融機構專門辦理長期信貸業(yè)務或特定領域服務長期信用銀行：發(fā)行金融債券，提供長期貸款信托銀行：辦理各種信托業(yè)務為中小企業(yè)、農(nóng)林漁業(yè)服務的專用性金融機構4、日本銀行制度2023/2/349Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度日本的政策性金融機構資金源于政府財政投融資，用于政府扶持的領域或行業(yè)兩行九庫及其機構調(diào)整日本開發(fā)銀行日本輸出入銀行中小企業(yè)公庫中小企業(yè)信用保險公庫住宅金融公庫北海道東北開發(fā)金融公庫國民金融公庫環(huán)境衛(wèi)生金融公庫農(nóng)林漁業(yè)金融公庫沖繩振興開發(fā)金融公庫公營企業(yè)金融公庫4、日本銀行制度國民生活金融公庫2023/2/350Chapter1Introduction三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度日本的銀行監(jiān)管貨幣政策和監(jiān)管職能分離金融監(jiān)督廳負責銀行的監(jiān)督日本銀行與金融廳通過協(xié)商機制來協(xié)調(diào)對同一金融機構的現(xiàn)場檢查日程安排日本銀行與政府的關系已有根本變化4、日本銀行制度直接對國會負責2023/2/351Chapter1Introduction第一章導論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/352Chapter1Introduction第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境一、外部環(huán)境的變化二、經(jīng)營發(fā)展趨勢2023/2/353Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化宏觀經(jīng)濟環(huán)境市場競爭環(huán)境金融監(jiān)管環(huán)境金融創(chuàng)新環(huán)境2023/2/354Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化發(fā)達國家的宏觀經(jīng)濟波動與不確定性市場價值指標的影響國民生產(chǎn)總值增長率波幅加大的影響發(fā)展中國家的銀行債務危機數(shù)額與結構的缺陷回收的決策失誤導致信用危機東亞、東南亞新興經(jīng)濟體的崛起新興市場拓展對業(yè)務區(qū)域分布及國際銀行運作的影響1997年的東南亞金融危機1、宏觀經(jīng)濟環(huán)境2023/2/355Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化非銀行金融機構的競爭存款業(yè)務：MMMFs與政府金融機構貸款業(yè)務：垃圾債券其他業(yè)務：投行業(yè)務非金融機構的競爭大型工商企業(yè)的挑戰(zhàn)2、市場競爭環(huán)境MMDAsSNOWs大企業(yè)：直接融資中小企業(yè)：垃圾債券2023/2/356Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化各國金融監(jiān)管的加強銀行監(jiān)管的國際合作巴塞爾委員會的成立1990年代以來銀行國際監(jiān)管問題各國銀行監(jiān)管當局的協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)金融集團的挑戰(zhàn)3、金融監(jiān)管環(huán)境巴塞爾契約（1975）巴塞爾協(xié)議（1988)2023/2/357Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化經(jīng)濟環(huán)境有效的利率與匯率風險管理技術進步改變資本市場的結構與范圍增加資產(chǎn)流動、分散信用風險立法限制有效規(guī)避以應付市場競爭有效規(guī)避以提高盈利水平4、金融創(chuàng)新環(huán)境2023/2/358Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢經(jīng)營理念與策略的變化經(jīng)營電子化趨勢銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/359Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風險管理理念營銷管理新觀念銀行經(jīng)營策略的變化1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/360Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風險管理理念基本理念立足于全行風險管理高度目標確定要把握全行風險承受度由上而下的管理體制1、經(jīng)營理念與策略的變化年預期收益年有價證券收益自有資本及出售不動產(chǎn)收益2023/2/361Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風險管理理念基本方法識別風險分散風險規(guī)避風險核對風險制約風險1、經(jīng)營理念與策略的變化交易部門與清算部門分開計算機程序開發(fā)與實際操作人員分開設定單筆交易限額設定未軋平部位上限設定各級管理人員權限2023/2/362Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢營銷管理新觀念客戶群整體客戶滿意全面質量管理1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/363Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶群傳統(tǒng)客戶群劃分：企業(yè)與個人新的客戶群劃分：行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)企業(yè)客戶個人客戶銀企關系生命周期客戶財務狀況收入與資產(chǎn)和狀況客戶資源狀況消費習慣1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/364Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢整體客戶滿意將“客戶滿意”作為銀行所提供的一種商品要滿足客戶對產(chǎn)品與服務的現(xiàn)實需求更要滿足客戶對產(chǎn)品與服務的潛在需求提高產(chǎn)品與服務質量，減少需求的預期缺口產(chǎn)品可以模仿，服務不可能完全模仿服務無形性、不可分性、可變性、不可儲藏性衡量標準是適時與適度1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/365Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全面質量管理銀行經(jīng)營環(huán)境改變與客戶保護意識強化的背景以客戶滿意為中心尋求銀行自身、員工與客戶三者間的充分溝通特別重視人力資源管理1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/366Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢1、經(jīng)營理念與策略的變化領導策劃人力資源管理獲取充分信息質量管理持續(xù)改進質量客戶滿意度調(diào)查全面質量管理的環(huán)節(jié)2023/2/367Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢商業(yè)銀行經(jīng)營策略的變化綜合銀行策略專業(yè)化銀行策略1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/368Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢綜合銀行策略銀行內(nèi)設立不同部門經(jīng)營不同金融機構業(yè)務業(yè)務涵蓋商行業(yè)務、投銀行業(yè)務乃至保險業(yè)務好處經(jīng)營項目廣，有利于增強客戶向心力多元化資產(chǎn)組合，有利于分散經(jīng)營風險推出新產(chǎn)品與服務，有利于增強銀行競爭能力1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/369Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢專業(yè)化銀行策略大多數(shù)中小銀行的選擇兩種經(jīng)營方式地區(qū)化經(jīng)營策略特定業(yè)務領域經(jīng)營策略1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/370Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢未來商業(yè)銀行的兩種模式西方商業(yè)銀行經(jīng)營電子化的進程電子化在商業(yè)銀行經(jīng)營中的應用2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/371Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢未來商業(yè)銀行的兩種模式直面客戶的“零售”銀行傳統(tǒng)銀行虛擬銀行直面“零售”銀行的“批發(fā)”銀行信貸銀行卡有價證券共同基金抵押貸款2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/372Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢西方電子化的進程1960年代銀行內(nèi)部聯(lián)機系統(tǒng)1970年代大量運用營業(yè)網(wǎng)點電腦終端設備營業(yè)大廳現(xiàn)金支付機總分行的電子設備網(wǎng)絡1980年代用于管理決策1990年代進入經(jīng)營電子化2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/373Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢電子化在商業(yè)銀行經(jīng)營中的應用銀行交易電子化數(shù)據(jù)處理電子化資金轉賬電子化信息傳遞電子化經(jīng)營管理電子化2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/374Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵銀行再造的策略銀行集約化經(jīng)營3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/375Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實踐以新的視角來思考銀行的經(jīng)營改革條件：現(xiàn)代信息技術基本做法：揚棄職能化分工，組合經(jīng)營的管理方法，重新設計銀行的管理模式與業(yè)務流程，為銀行科學“減肥”，集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭優(yōu)勢內(nèi)容：流程再造與管理再造3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/376Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢傳統(tǒng)思維特點機械重視局部均衡注重普遍性與共性注重銀行本身利益強調(diào)目前的重要性創(chuàng)新思維特點注重整體性注重特殊性注重客戶的需求注重長遠的發(fā)展3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/377Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢決策前考慮三個問題為什么我們要做這件事？這件事從客戶角度看需要嗎？這件事一定要銀行來做嗎？是否可以外包出去？基本目標：質的突破成本質量客戶滿意度銀行應變能力文化轉型3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/378Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的策略客戶價值定價業(yè)務外包客戶與銀行單點接觸建立中心-輻射式組織結構3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/379Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶價值定價1970年代以前：關系定價策略1980年代：競爭定價策略1990年代以來：客戶價值定價策略依據(jù)：客戶對銀行產(chǎn)品滿意度和由此獲得的效益前提：銀行提供的產(chǎn)品與服務優(yōu)質且具個性化3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/380Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢業(yè)務外包實質：資源外取戰(zhàn)略目的：關注與戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，有效運用自身核心能力做法：將一般性業(yè)務給外部服務公司去做保留體現(xiàn)競爭優(yōu)勢的業(yè)務意義：獲得技術上的比較優(yōu)勢節(jié)約成本集中精力提高自身管理水平3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/381Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶與銀行的單點接觸在同一個地方為客戶提供全面服務案例：日本住友銀行“銀行往來客戶綜合帳戶”意義銀企關系更為密切降低銀行經(jīng)營成本提高人均創(chuàng)利水平3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/382Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢中心－輻射式組織結構處理好集權與分權的關系總行做法通過網(wǎng)絡維持對分支機構的領導權威并提供適時幫助集中辦理咨詢服務、金融信息提供等業(yè)務分支機構在總行授權范圍內(nèi)及時處理各種業(yè)務與突發(fā)事件集中辦理融資管理等業(yè)務3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/383Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行集約化經(jīng)營業(yè)務流程再造創(chuàng)造性的使用信息技術客戶價值管理樹立“服務立行”的思想培養(yǎng)“客戶至上”的文化3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/384Chapter1Introduction第一章導論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/385Chapter1Introduction第四節(jié)商業(yè)銀行的組織形式外部組織形式內(nèi)部組織結構2023/2/386Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式單元制分行制持股公司制（連鎖銀行制）2023/2/387Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點防止銀行壟斷，有利于自由競爭

利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適應地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

銀行自身經(jīng)營的靈活性、獨立性、自主性利于央行管理與貨幣政策的執(zhí)行缺點不利于網(wǎng)絡優(yōu)勢與創(chuàng)新發(fā)展不利于風險抵御不利于經(jīng)濟的外向發(fā)展1、單元制2023/2/388Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點系統(tǒng)與網(wǎng)絡優(yōu)勢風險抵御優(yōu)勢競爭力優(yōu)勢缺點加速壟斷增加管理層次和難度2、總分行制2023/2/389Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式涵義又稱集團制銀行一個經(jīng)濟法人發(fā)起成立一家股權公司，再由該公司控制或者收購若干獨立的銀行不能從事銀行業(yè)務，但允許從事與銀行業(yè)務相關的非銀行業(yè)務持股公司是銀行的“附屬機構”美國單一銀行制下逃避立法限制的產(chǎn)物

在美國發(fā)展最快3、持股公司制2023/2/390Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點有效擴大資本總量，增強銀行實力提高抵御風險與參與市場競爭的能力缺點易形成集中與壟斷，不利于銀行間開展競爭限制銀行的經(jīng)營自主性不利于銀行創(chuàng)新活動3、持股公司制2023/2/391Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式類型按發(fā)起組織持股公司的經(jīng)濟法人分：銀行性持股公司非銀行性持股公司

按持股公司控制銀行數(shù)分：單一銀行持股公司多銀行持股公司

3、持股公司制2023/