農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)講義

農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義銀行風(fēng)險(xiǎn)的特征銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的定義銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的流程銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目標(biāo)一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)◆風(fēng)險(xiǎn)定義（三種）風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果的不確定性；（廣義理解）風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性；（傳統(tǒng)理解）風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果對(duì)期望的偏離，及波動(dòng)性。（現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論）

風(fēng)險(xiǎn)既是損失的來(lái)源，同時(shí)也是盈利的基礎(chǔ)。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)◆銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義銀行經(jīng)營(yíng)因牽涉社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，故而銀行在經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)和遭遇的風(fēng)險(xiǎn)也是多方面的。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有著全面、廣泛、深入和顯著的影響；市場(chǎng)利率和匯率等指標(biāo)對(duì)銀行有著最直接的影響；銀行客戶(hù)的誠(chéng)信行為對(duì)銀行有著深刻、潛在和巨大的影響；甚至每天銀行員工的工作行為和電腦系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)等很多方面都對(duì)銀行有著不可忽視的影響。這些多方面的因素對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響在本質(zhì)上是不確定的，其影響的結(jié)果也是不確定的，這也使得銀行經(jīng)營(yíng)的結(jié)果也就具有了相當(dāng)?shù)牟淮_定性，例如：銀行利潤(rùn)的時(shí)高時(shí)低等。這種銀行遭遇的不確定性及銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)果的不確定性就是銀行風(fēng)險(xiǎn)。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)◆銀行風(fēng)險(xiǎn)的特征1、收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比關(guān)系。即通常所理解的“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”。2、風(fēng)險(xiǎn)成因具有多源性。有客戶(hù)信用的原因，有流動(dòng)性不足的原因，有利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的原因等等。3、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)結(jié)果的唯一性。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論來(lái)源于哪種情況，風(fēng)險(xiǎn)的最終結(jié)果均表現(xiàn)為收益的不確定性。4、風(fēng)險(xiǎn)的存在具有隱蔽性。風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，但人們平常并不容易察覺(jué)，風(fēng)險(xiǎn)往往批著各種外衣迷惑人們，必須具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)才能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。5、風(fēng)險(xiǎn)暴露具有滯后性。從時(shí)間的角度看，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)一般不會(huì)發(fā)生在業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)刻立即暴露，往往需要一個(gè)過(guò)程。6、風(fēng)險(xiǎn)大小可采取一定的技術(shù)手段加以衡量。雖然單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，但大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有規(guī)律性，可以測(cè)量整體風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。7、風(fēng)險(xiǎn)具有可控性。雖然風(fēng)險(xiǎn)客觀存在、不可避免，但可以通過(guò)一定技術(shù)手段，加以識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)，分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)燃右钥刂啤Ｒ?、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)◆銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1、信用風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)因違約或信用等級(jí)下降的風(fēng)險(xiǎn)。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因市場(chǎng)價(jià)格的（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而引發(fā)銀行收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因無(wú)力為負(fù)債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，而造成損失或破壞的風(fēng)險(xiǎn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)。由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。5、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系◆銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理是指在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把損失降至最低的管理過(guò)程。對(duì)銀行貸款來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理就是要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制，監(jiān)測(cè)和報(bào)告等手段的運(yùn)用，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，確保信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，并帶來(lái)收益的最大化。◆銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程鑒定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，進(jìn)行系統(tǒng)分類(lèi)并查找出風(fēng)險(xiǎn)原因的過(guò)程。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和影響程度進(jìn)行度量。包括定量和定性分析。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)特性選擇對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并有效實(shí)施的過(guò)程。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和因素變化和發(fā)展、以及風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量和效果進(jìn)行監(jiān)測(cè)。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系◆銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)前臺(tái)部門(mén)：第一道防線，主要承擔(dān)管理客戶(hù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控的第一責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和風(fēng)險(xiǎn)限額。信貸、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)：第二道防線，重點(diǎn)發(fā)揮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性、規(guī)范化管理的作用。審計(jì)、監(jiān)察部門(mén)：第三道防線，主要負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，并向董事會(huì)報(bào)告。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系◆銀行風(fēng)險(xiǎn)管理目的幫助銀行把握發(fā)展的“度”合理的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度，合適的風(fēng)險(xiǎn)水平，在風(fēng)險(xiǎn)、收益、成本之間尋求均衡。銀行就是一部“風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器”，它承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)、并且將風(fēng)險(xiǎn)植入其金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因四、典型案例及分析五、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷的幾個(gè)發(fā)展階段農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（二）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況整體風(fēng)險(xiǎn)狀況合規(guī)及案件風(fēng)險(xiǎn)狀況聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命服務(wù)三農(nóng)是我行內(nèi)在的責(zé)任和義務(wù)；也是時(shí)代賦予、黨中央和國(guó)務(wù)院交辦的重大政治任務(wù)。所以，我們應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)不動(dòng)搖，既要把三農(nóng)服務(wù)做好，又要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，建立一支“講政治”、“懂業(yè)務(wù)”、“善經(jīng)營(yíng)”的農(nóng)戶(hù)金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍。15二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r專(zhuān)業(yè)銀行和向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌初期建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行時(shí)期新市場(chǎng)定位及股份制改造以來(lái)發(fā)放了大量農(nóng)戶(hù)貸款，資產(chǎn)質(zhì)量很差。全面退出，小范圍地區(qū)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)”面向三農(nóng)“市場(chǎng)定位，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，商業(yè)化開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。1979年—1999年2000年—2006年2007年至今16試點(diǎn)時(shí)期2008年強(qiáng)力推進(jìn)時(shí)期2009-2010年平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期2011年二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r轉(zhuǎn)型調(diào)整時(shí)期2012年以來(lái)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷的幾個(gè)階段2008年試點(diǎn)時(shí)期：全行僅少數(shù)地開(kāi)辦有農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步探索階段。2009年至2010年強(qiáng)力推進(jìn)時(shí)期：配合XX銀行股改上市，全行以計(jì)劃為導(dǎo)向，按照“全覆蓋、普惠制”的要求推進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。這兩年是全行農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展最為迅猛的時(shí)期（每年農(nóng)戶(hù)貸款凈增加16-17億元），也是經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)粗放、積累問(wèn)題最多的時(shí)期。2011年平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期：針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展暴露問(wèn)題較多、不良率（額）上升較快的實(shí)際，在全省農(nóng)行探索建立農(nóng)戶(hù)小額貸款精細(xì)化管理模式，強(qiáng)調(diào)依據(jù)服務(wù)能力和管理能力發(fā)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。2012年至今轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期：按照“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、提品質(zhì)”的要求，在保證農(nóng)戶(hù)貸款穩(wěn)中有升的基礎(chǔ)上，著力調(diào)整優(yōu)化農(nóng)戶(hù)貸款的客戶(hù)結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)及區(qū)域結(jié)構(gòu)，不斷提升農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展質(zhì)量。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶(hù)貸款余額變化圖二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀至2016年底，全行農(nóng)戶(hù)貸款余額53.69億元，其中：農(nóng)戶(hù)小額貸款余額為17.06億元，占比31.78%，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額為36.63億元，占比68.22%；農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相對(duì)發(fā)達(dá)、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的6個(gè)行余額達(dá)到36.59億元，占比68.15%；多戶(hù)聯(lián)保方式占比為12.74%。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷的幾個(gè)發(fā)展階段農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（二）農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況整體風(fēng)險(xiǎn)狀況合規(guī)及案件風(fēng)險(xiǎn)狀況聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況◆整體風(fēng)險(xiǎn)狀況

農(nóng)戶(hù)貸款不良余額比年初增加，持續(xù)高居系統(tǒng)前列。2017年6月末，全行農(nóng)戶(hù)貸款不良余額43546萬(wàn)元，比年初增加3965萬(wàn)元，增幅達(dá)到10.02%。不良余額高居全國(guó)系統(tǒng)第3位，系統(tǒng)占比6.40%，比年初增加0.47%。其中，農(nóng)戶(hù)小額貸款不良余額14108萬(wàn)元，比年初下降2220萬(wàn)元；農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不良余額29438萬(wàn)元，比年初增加6184萬(wàn)元。荊州、黃岡、隨州等6家行不良余額比年初下降；10家行不良貸款余額比年初增加。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況◆整體風(fēng)險(xiǎn)狀況

不良率持續(xù)上升，風(fēng)險(xiǎn)控制水平系統(tǒng)排名靠后。2017年6月末，全行農(nóng)戶(hù)貸款不良率8.2%，系統(tǒng)排名第30位（由低到高），高于系統(tǒng)平均水平4.97個(gè)百分點(diǎn)；不良率比年初上升0.83個(gè)百分點(diǎn),系統(tǒng)排名第30位。其中，農(nóng)戶(hù)小額貸款不良率8.7%，比年初下降0.87百分點(diǎn)；農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不良率8.01%，比年初上升1.66個(gè)百分點(diǎn)。荊門(mén)、潛江、咸寧和襄陽(yáng)4家行農(nóng)戶(hù)貸款不良率超過(guò)10%；11家行不良率比年初上升,不良率比年初下降的有荊州、黃岡、鄂州、營(yíng)業(yè)部、天門(mén)等5家行。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況◆整體風(fēng)險(xiǎn)狀況

不良率超5%支行對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量影響持續(xù)增大。6月末，全行農(nóng)戶(hù)貸款不良率超5%支行共計(jì)41家,比年初增加2家。十堰、天門(mén)、仙桃3家行農(nóng)戶(hù)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)管控較好，無(wú)不良率超5%支行。41家不良率超5%支行農(nóng)戶(hù)貸款不良余額38618萬(wàn)元，占全行農(nóng)戶(hù)貸款不良的88.68%，比年初上升3.18%；不良增加額4698萬(wàn)元，占全行增量的118.49%。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況農(nóng)戶(hù)貸款不良余額變化趨勢(shì)農(nóng)戶(hù)貸款不良率變化趨勢(shì)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況◆合規(guī)及案件風(fēng)險(xiǎn)狀況1、組織檢查及風(fēng)險(xiǎn)治理情況。自2010年以來(lái)，針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，總行、省分行組織開(kāi)展了高頻次的專(zhuān)項(xiàng)檢查及風(fēng)險(xiǎn)治理活動(dòng)，主要包括：（1）2010年：總行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)（總行農(nóng)戶(hù)部）；總行四項(xiàng)重點(diǎn)治理活動(dòng)（總行監(jiān)察部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶(hù)部）。（2）2011年：總行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款回頭看檢查活動(dòng)（總行農(nóng)戶(hù)部）；省分行四項(xiàng)集中整治活動(dòng)（省分行內(nèi)控部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶(hù)部）。（3）2012年：省分行“七項(xiàng)整治”活動(dòng)（省分行內(nèi)控部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶(hù)部）。（4）2013年：總行農(nóng)戶(hù)貸款轉(zhuǎn)型及風(fēng)險(xiǎn)治理活動(dòng)（總行農(nóng)戶(hù)金融部）；總行三項(xiàng)治理活動(dòng)（總行監(jiān)察部）；省分行八項(xiàng)治理活動(dòng)（省分行監(jiān)察部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶(hù)部）。（5）2014年：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)排查（總行農(nóng)戶(hù)部）；總行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)檢查（總行農(nóng)戶(hù)部）；省分行“四項(xiàng)治理”活動(dòng)（內(nèi)控合規(guī)部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶(hù)部）。（6）2015年：信貸及表外業(yè)務(wù)“兩加強(qiáng)、兩遏制”檢查（信貸管理部）；農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款專(zhuān)項(xiàng)檢查（總行農(nóng)戶(hù)部）；風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理（省分行農(nóng)戶(hù)部）。(7)2016年：農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題檢查（總行農(nóng)戶(hù)部）、“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”回頭看檢查（省分行內(nèi)控合規(guī)部）、農(nóng)戶(hù)貸款檢查與風(fēng)險(xiǎn)治理（省分行農(nóng)戶(hù)部）2、責(zé)任人處理情況。2015年以來(lái)，通過(guò)組織各類(lèi)檢查及風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，全行共處理責(zé)任人366人次，其中：給予經(jīng)濟(jì)處罰227人次，金額63400元；給予紀(jì)律處罰57人次（其中警告28人，記過(guò)28人，開(kāi)除1人），其他處理167人次，（其中積分處理55人，通報(bào)批評(píng)86人，誡勉談話(huà)4人，待崗12人，崗位降級(jí)2人，免職5人，解除勞動(dòng)合同3人）。3、檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題情況。主要集中違規(guī)多貸一用、私貸公用等等。二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況◆聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況農(nóng)戶(hù)貸款社會(huì)關(guān)注度高，屬于全行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域。2011年，曾有三個(gè)支行因貸款搭售保險(xiǎn)、停辦農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)以及發(fā)放冒名貸款等問(wèn)題，被有關(guān)媒體負(fù)面報(bào)道，在行內(nèi)外造成一定影響。之后，全行通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)貸款聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)規(guī)范農(nóng)戶(hù)貸款收費(fèi)（2012年下發(fā)明確農(nóng)戶(hù)貸款除利息收入外，一律不得收取其他費(fèi)用），深入推進(jìn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)治理，全行農(nóng)戶(hù)貸款聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力切實(shí)增強(qiáng)，再未發(fā)生過(guò)影響較壞的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因（一）農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因（四）新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（一）農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品特性

農(nóng)戶(hù)貸款是我行服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，與其他個(gè)貸款產(chǎn)品相比，具有如下特點(diǎn)：1、具有普惠制、政策性的屬性。我行作為面向三農(nóng)的大型國(guó)有商業(yè)銀行，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款投放有監(jiān)管要求。2、貸款對(duì)象相對(duì)弱質(zhì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，且一般比較分散。3、貸款方式比較靈活。只要符合基本條件，采用信用、多戶(hù)聯(lián)保方式也可發(fā)放貸款。2012年前，我行絕大部分農(nóng)戶(hù)貸款采取多戶(hù)聯(lián)保方式發(fā)放，比例高達(dá)43.37%以上。4、用信方式比較靈活?？刹捎米灾裳h(huán)方式和一般方式，導(dǎo)致貸款發(fā)放后資金難以監(jiān)管。5、貸款額度相對(duì)較小。我行農(nóng)戶(hù)貸款戶(hù)均余額僅為10.6萬(wàn)元。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因（一）農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因（四）新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：道德風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)

四大風(fēng)險(xiǎn)

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●信用風(fēng)險(xiǎn)定義信用風(fēng)險(xiǎn)，指由于由于債務(wù)人或交易對(duì)手違約或其信用評(píng)級(jí)、履約能力降低而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上由個(gè)案引起，觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有較明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

從農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，由于農(nóng)民缺乏合格的抵押品和合適的擔(dān)保措施，銀行一般只能著眼于第一還款來(lái)源，因此，目前來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款形成潛在損失的最主要因素。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●信用風(fēng)險(xiǎn)1.農(nóng)戶(hù)還款能力不足：國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)整與農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)能力不足、改變資金用途等。

2.自然災(zāi)害等意外因素：水災(zāi)、旱災(zāi)、地震等；禽流感、豬瘟疫等；毒大米、激素雞等食品領(lǐng)域安全事件；離婚、入獄、車(chē)禍、重病等。

3.客戶(hù)信用意識(shí)較差：個(gè)人品質(zhì)較差；地區(qū)信用環(huán)境影響；現(xiàn)代金融意識(shí)薄弱等。此外，部分農(nóng)戶(hù)因?yàn)閾?dān)心還款后，難以續(xù)借而拒絕還款。

還款能力不足區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+自然災(zāi)害信用意識(shí)差+三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)案例

農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)差某行部分地區(qū)信用環(huán)境惡劣，貸款拖欠行為嚴(yán)重。為有效打擊這種行為，該支行選擇對(duì)某村個(gè)別典型分子進(jìn)行起訴，法院分別強(qiáng)制拘留15天。二人拘留期滿(mǎn)仍不償還債務(wù)，并宣揚(yáng)拘留期滿(mǎn)就不用償還農(nóng)行貸款，導(dǎo)致整村28筆、金額126萬(wàn)元貸款形成不良。......................................................................案例分析：部分農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)村信用意識(shí)較差，特別是我行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)投放早期給農(nóng)戶(hù)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款是國(guó)家扶貧貸款，不還款也不會(huì)有多大問(wèn)題。

啟示：農(nóng)戶(hù)貸款要堅(jiān)持因地制宜、量力而行的總基調(diào)，始終堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健、合規(guī)的信貸經(jīng)營(yíng)理念，始終堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的基本原則，強(qiáng)化資本約束，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●操作風(fēng)險(xiǎn)

定義操作風(fēng)險(xiǎn)，指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成的的損失，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在不能有效落實(shí)有關(guān)制度，貸前準(zhǔn)入不嚴(yán)，貸后管理不到位等，形成多貸一用、甲貸乙用、冒名頂名貸款、信貸資金流入員工賬戶(hù)等問(wèn)題。

目前制約農(nóng)戶(hù)貸款有效發(fā)展的主要瓶頸就是，縣域經(jīng)營(yíng)行管理水平、人員素質(zhì)、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)等諸多方面不足的現(xiàn)實(shí)，與風(fēng)險(xiǎn)控制能力高要求之間的矛盾，這種能力制約因素是導(dǎo)致我行農(nóng)戶(hù)貸款基礎(chǔ)管理不足、并容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)成因

1.人員問(wèn)題：操作失誤或疏忽、未按規(guī)定操作或違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等。

2.重投放輕管理：為完成農(nóng)戶(hù)貸款投放計(jì)劃，部分行放松準(zhǔn)入要求，嚴(yán)重依賴(lài)外部人員，調(diào)查不實(shí)、貸中貸后管理缺失。

3.多戶(hù)聯(lián)保難以有效化解農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)：一方面，原農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法準(zhǔn)入門(mén)檻較低，多戶(hù)聯(lián)保進(jìn)入門(mén)檻低，部分農(nóng)戶(hù)收受好處或礙于情面，協(xié)助他人貸款，形成多貸一用；另一方面，一戶(hù)不還，聯(lián)保小組其他成員觀望拖欠。

4.循環(huán)授信集中到期難以續(xù)貸掩蓋風(fēng)險(xiǎn)：新一輪授信準(zhǔn)入較為嚴(yán)格，部分農(nóng)戶(hù)難以有效續(xù)借；前一輪授信期內(nèi)，貸后管理不到位，對(duì)借款人變化缺乏了解，問(wèn)題貸款集中暴露。

人員問(wèn)題發(fā)展模式問(wèn)題+多戶(hù)聯(lián)保問(wèn)題循環(huán)授信問(wèn)題++三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)-CAS線索為例

1.貸后管理不規(guī)范：涉及貸款筆數(shù)占比33.55%；貸款金額占比32.30%。

2.審查審批不規(guī)范：涉及貸款筆數(shù)7占比5.26%；貸款金額占比5.22%。

3.客戶(hù)經(jīng)理違規(guī)操作：涉及貸款筆數(shù)占比14.33%；貸款金額占比6.83%。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)案例

多貸一用某支行農(nóng)戶(hù)不良貸款余額8000多萬(wàn)元、不良率高達(dá)90%以上，風(fēng)險(xiǎn)十分突出，我們對(duì)其不良貸款進(jìn)行歸類(lèi)，發(fā)現(xiàn)除少部分因借款人發(fā)生意外、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致不良外，多為外部詐騙、“壘大戶(hù)”（多貸一用）、轉(zhuǎn)貸牟利等。......................................................................案例分析：由于把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致的“壘大戶(hù)”貸款占比高達(dá)68%，涉及800多戶(hù)，最后因貸款實(shí)際使用人挪用資金，或經(jīng)營(yíng)失敗、或發(fā)放高利貸、高消費(fèi)等，貸款集中形成不良，整個(gè)支行28名客戶(hù)經(jīng)理，26人下崗清收，前后兩任支行行長(zhǎng)離職清收，整個(gè)支行班子換個(gè)遍，教訓(xùn)深刻。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)案例

私貸公用2015年1-2月，某支行為借款人4人發(fā)放農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款各100萬(wàn)元，由某公司擔(dān)保，用于承包蘑菇種植大棚。由于貸款形成不良，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)上述4筆貸款存在造假。......................................................................案例分析：4筆貸款貸前調(diào)查存在嚴(yán)重問(wèn)題:一是對(duì)擔(dān)保企業(yè)給予虛高評(píng)價(jià)，貸款發(fā)放6個(gè)月后，擔(dān)保企業(yè)法人代表跑路；二是調(diào)查報(bào)告評(píng)估借款人年銷(xiāo)售收入400多萬(wàn)元缺乏證明；三是借款人與擔(dān)保公司簽訂的承包合同虛假，實(shí)際沒(méi)有發(fā)生承包行為。貸款出現(xiàn)不良后，借款人沒(méi)有任何能力歸還貸款，目前該行擬采取起訴清收的方式進(jìn)行處置。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●道德風(fēng)險(xiǎn)

定義道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指客戶(hù)經(jīng)理為了個(gè)人私利，采取提供虛假信息、虛假手續(xù)、非法或越權(quán)辦理業(yè)務(wù)等手段騙取銀行貸款。這種風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生，但是一旦發(fā)生，影響極其惡劣，必須對(duì)其采取“零容忍”態(tài)度。（農(nóng)戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)歸入農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)討論）三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)成因

1.向農(nóng)戶(hù)索取貸款好處費(fèi)：部分客戶(hù)經(jīng)理對(duì)經(jīng)受農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)收受、索取好處費(fèi)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)意見(jiàn)較大，拒絕還款或是形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.冒用農(nóng)戶(hù)名義貸款：部分客戶(hù)經(jīng)理鋌而走險(xiǎn)，借幫著農(nóng)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，騙取農(nóng)戶(hù)個(gè)人信息，以農(nóng)戶(hù)名義套取貸款，用于轉(zhuǎn)貸牟利、經(jīng)商投機(jī)、炒股、賭博揮霍等。

3.協(xié)助他人騙貸或默許縱容農(nóng)戶(hù)造假騙貸：一方面，部分客戶(hù)經(jīng)理為完成任務(wù)，貸前嚴(yán)重依賴(lài)外部人員，導(dǎo)致產(chǎn)生虛假貸款、違規(guī)貸款，部分客戶(hù)經(jīng)理甚至默許、縱容客戶(hù)造假騙貸；另一方面，部分客戶(hù)經(jīng)理收受好處，與不法分子勾結(jié)，協(xié)助騙取農(nóng)戶(hù)貸款，造成嚴(yán)重?fù)p失。

索要好處費(fèi)區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+冒用貸款內(nèi)外勾結(jié)+三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)案例

內(nèi)外勾結(jié)2012年6月至2013年4月期間,某支行涉嫌違法發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款案件，涉及97筆、476.4萬(wàn)元（其中頂名2筆、10萬(wàn)元，違規(guī)多貸一用95筆、466.4萬(wàn)元），被社會(huì)人員集中用于耐火廠經(jīng)營(yíng)。經(jīng)上級(jí)行檢查發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)外勾結(jié)騙取農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題。......................................................................案例分析：由于貸款實(shí)際使用人經(jīng)營(yíng)失敗，貸款難以?xún)斶€，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款借款人個(gè)人征信記錄出現(xiàn)不良，為此個(gè)別人員到支行上訪。由于支行處置不當(dāng)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)向公安系統(tǒng)報(bào)案，造成惡劣影響。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)案例

內(nèi)部作案某支行分理處客戶(hù)經(jīng)理存在有借用客戶(hù)資金、挪用客戶(hù)還貸資金等行為，問(wèn)題較為嚴(yán)重，前期檢查發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶(hù)貸款被本人挪用后，對(duì)其進(jìn)行了處分，但此人再次被聘為客戶(hù)經(jīng)理后又被發(fā)現(xiàn)挪用農(nóng)戶(hù)貸款，反映出領(lǐng)導(dǎo)班子和上級(jí)行管理缺失，總行檢查組已責(zé)成該分行嚴(yán)肅處理該事件。......................................................................案例分析：1.支行領(lǐng)導(dǎo)班子及上級(jí)行對(duì)員工行為監(jiān)控不到位，形成了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題才暴露；2.對(duì)員工違規(guī)行為處罰不嚴(yán)，導(dǎo)致再次犯案；3.員工責(zé)任意識(shí)差，存在主觀違規(guī)問(wèn)題。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)-CAS線索為例

1.客戶(hù)貸款資金流入員工賬戶(hù)筆數(shù)占比3.06%；金額占比2.43%。

2.員工與客戶(hù)發(fā)生非正常資金往來(lái)筆數(shù)占比2.40%；金額占比0.59%。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

定義聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，指由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)者對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，主要是農(nóng)戶(hù)在貸款可得性、有關(guān)費(fèi)用、服務(wù)質(zhì)量等方面不滿(mǎn)意，導(dǎo)致的投訴、上訪、媒體負(fù)面報(bào)道等。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成因

1.貸款可得性：農(nóng)戶(hù)貸款不是普惠貸款、扶貧貸款，對(duì)準(zhǔn)入有一定條件，導(dǎo)致沒(méi)有貸到款農(nóng)戶(hù)不滿(mǎn)。

2.服務(wù)質(zhì)量：貸款辦理過(guò)程中，部分客戶(hù)經(jīng)理索取好處、貸款時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、服務(wù)態(tài)度較差等，引起客戶(hù)不滿(mǎn)投訴。

3.違規(guī)貸款導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)利益受損：一方面，在多貸一用、甲貸乙用等違規(guī)貸款中，部分農(nóng)戶(hù)是知情的，礙于面子活收受好處，協(xié)助他人辦理貸款，但當(dāng)貸款拖欠時(shí)，改口聲稱(chēng)不知情，進(jìn)行上訪投訴；另一方面，由于農(nóng)戶(hù)自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人信息資料遭他人或客戶(hù)經(jīng)理盜用，導(dǎo)致形成不良，農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用記錄受損。此外，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)我行大額貸款要求辦理人身意外險(xiǎn)等不滿(mǎn)，導(dǎo)致媒體歪曲報(bào)道或監(jiān)管部門(mén)調(diào)查。

普惠金融難題區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題農(nóng)戶(hù)利益受損+三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)案例

農(nóng)戶(hù)上訪2013年發(fā)生某支行農(nóng)戶(hù)貸款被外部人員挪用上訪事件，涉及農(nóng)戶(hù)20戶(hù)、100萬(wàn)元，被村長(zhǎng)挪用。由于貸款不能按時(shí)歸還，支行對(duì)農(nóng)戶(hù)起訴要求償還貸款，其中14名農(nóng)戶(hù)到分行上訪，造成負(fù)面影響。......................................................................案例分析：農(nóng)戶(hù)貸款調(diào)查環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)存在漏洞，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款資金被挪用，引發(fā)農(nóng)戶(hù)上訪。該事件表明農(nóng)戶(hù)貸款管理環(huán)節(jié)的重要性，要求客戶(hù)經(jīng)理切實(shí)履行貸款管理責(zé)任，做到“誰(shuí)貸的款，怎么用的款”。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●其他（一）網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)能力不足支行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤并，單點(diǎn)覆蓋范圍較廣，管理能力不足；支行客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量不足、承擔(dān)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)較重。部分客戶(hù)經(jīng)理由其他條線淘汰人員、原押運(yùn)轉(zhuǎn)崗人員等組成，缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，責(zé)任心、業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)較低。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●其他因素（二）經(jīng)營(yíng)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、報(bào)告、處置機(jī)制不健全經(jīng)營(yíng)行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，有關(guān)人員怕?lián)?zé)任、怕得罪人，傾向于掩蓋、瞞報(bào)、遲報(bào)風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)，貽誤最佳風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)，導(dǎo)致形成實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)積聚。管理行缺乏有效的穿透式風(fēng)險(xiǎn)管理手段，難以及時(shí)全面發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)暴露初期，缺乏“風(fēng)險(xiǎn)跳閘機(jī)制”，難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)蔓延；風(fēng)險(xiǎn)充分暴露之后，鑒于農(nóng)戶(hù)屬于特殊群體，缺乏豐富有效的強(qiáng)力處置手段。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

●其他因素（三）外部組織風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯由于“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)面臨的特殊環(huán)境，發(fā)放縣域個(gè)人貸款尤其是農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)，常需要與諸如擔(dān)保公司、政府機(jī)構(gòu)、村委會(huì)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等外部組織合作，與外部組織合作在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，隱含的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起關(guān)注。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不及時(shí)付款導(dǎo)致農(nóng)民拒絕還款、超能力擔(dān)保、政府承諾難以落實(shí)等問(wèn)題不斷出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患日益凸顯，迫切需要進(jìn)一步規(guī)范。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

農(nóng)戶(hù)貸款固有的小額、分散的特點(diǎn)，決定了農(nóng)戶(hù)貸款具有如下風(fēng)險(xiǎn)特征：1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本較高。無(wú)論是調(diào)查、審查還是貸后管理（包括清收），銀行都要付出相對(duì)高昂的代價(jià)和成本。2、風(fēng)險(xiǎn)緩釋整體水平較低。因農(nóng)民擔(dān)保難問(wèn)題未真正從實(shí)際操作層面突破，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)還不盡合理，一旦違約，許多貸款面臨第二還款來(lái)源不足的問(wèn)題。3、行際間風(fēng)險(xiǎn)管理水平差異較大。因外部環(huán)境及人員配備、管理能力等多方面因素差異，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平差異較大。"好的極好，差的極差"。4、在一個(gè)區(qū)域內(nèi)，容易出現(xiàn)大面積違約等信用風(fēng)險(xiǎn)惡化事件。如遭受自然災(zāi)災(zāi)害等極端情況的影響；再如多戶(hù)聯(lián)保貸款，經(jīng)常出現(xiàn)一戶(hù)欠貸不還，聯(lián)保小組其他貸戶(hù)也都爭(zhēng)相欠貸款不還，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)放大。5、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)大多集中于農(nóng)戶(hù)小額貸款，集中于多戶(hù)聯(lián)保。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因（一）農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因（四）新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因?qū)е罗r(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)既有內(nèi)部因素制約，也有外部因素的影響，歸納起來(lái)，主要有以下幾點(diǎn)：1、業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期業(yè)務(wù)推進(jìn)速度過(guò)快。2、管理服務(wù)能力不足。3、源于客戶(hù)的因素。4、源于我行內(nèi)部管理不到位。5、源于自然災(zāi)害等外部因素的影響。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因全行農(nóng)戶(hù)貸款專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題包括冒名和挪用農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題：冒名農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款即在名義借款人不知情的情況下，由實(shí)際貸款使用人冒用借款人身份申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款的行為，屬于典型的虛假農(nóng)戶(hù)貸款，也即借款農(nóng)戶(hù)“被貸款”。挪用農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款主要包括頂名貸款、違規(guī)多貸一用和私貸公用三種形式。按照“借款人是否知道自己貸了款”、“貸款是否到了借款人賬戶(hù)”和“貸款是否實(shí)際為借款人使用（受托支付除外）”三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款違規(guī)行為進(jìn)行認(rèn)定，符合上述標(biāo)準(zhǔn)之一的即認(rèn)定為冒名和挪用農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因冒名貸款

特征冒名貸款是典型的虛假農(nóng)戶(hù)貸款行為，屬于借款農(nóng)戶(hù)“被貸款”。表現(xiàn)形式一是內(nèi)部員工假借農(nóng)戶(hù)名義自貸自用，往往是內(nèi)部員工違規(guī)集中控制農(nóng)戶(hù)惠農(nóng)卡，編造虛假資料辦理農(nóng)戶(hù)貸款；二是外部人員編造借款人身份信息申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款。界定冒名農(nóng)戶(hù)貸款，是在名義借款人不知情的情況下，由實(shí)際貸款使用人冒用借款人身份申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款的行為。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因冒名貸款案例

案例1：某支行客戶(hù)經(jīng)理2013年7月冒名自貸自用農(nóng)戶(hù)貸款。該支行農(nóng)場(chǎng)分理處3名員工，以網(wǎng)絡(luò)更新為名騙回惠農(nóng)卡，冒名農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款用于合伙開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目。同年8月，支行以三人涉嫌騙貸為由報(bào)案，涉案農(nóng)戶(hù)貸款621萬(wàn)元。除上述款項(xiàng)外，審計(jì)又發(fā)現(xiàn)，三人還采取向農(nóng)戶(hù)打借條、借惠農(nóng)卡等方式借用或冒名使用農(nóng)戶(hù)貸款927萬(wàn)元?，F(xiàn)貸款余額1,548萬(wàn)元，其中1,366萬(wàn)元逾期或不良。

案例2：某支行客戶(hù)經(jīng)理李某012年-2013年在擔(dān)任支行客戶(hù)部副經(jīng)理期間（負(fù)責(zé)小額農(nóng)戶(hù)貸款審查），利用職務(wù)之便，通過(guò)編造小額農(nóng)戶(hù)虛假信息文本資料、冒名農(nóng)戶(hù)簽字等手段，騙取農(nóng)戶(hù)貸款自用，涉貸金額30.5萬(wàn)元，已經(jīng)形成不良。李某已被開(kāi)除，相關(guān)調(diào)查經(jīng)辦人、調(diào)查主責(zé)任人等6人被記過(guò)處分。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因冒名貸款案例

案例分析：

1.上述兩個(gè)案例有一個(gè)共同特點(diǎn)，均為我行內(nèi)部人員利用農(nóng)戶(hù)貸款身份信息編造虛假貸款申請(qǐng)而冒名貸款為已使用的行為，是典型的農(nóng)戶(hù)“被貸款”事件；2.影響一是農(nóng)戶(hù)本人實(shí)際未申請(qǐng)貸款，未使用貸款資金而被迫要還款，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的負(fù)面情緒進(jìn)而到監(jiān)管部門(mén)上訪，或被媒體曝光等，形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件；3.影響二是實(shí)際貸款使用人因種種原因沒(méi)有及時(shí)還款，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)不良信用記錄，從而影響其金融活動(dòng)，同樣導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)上訪或被媒體曝光等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件；4.冒名農(nóng)戶(hù)貸款所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件，其影響程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)，極大了削弱了我行服務(wù)“三農(nóng)”承諾和社會(huì)形象，是各級(jí)行須嚴(yán)防死守的農(nóng)戶(hù)貸款違規(guī)行為。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因頂名貸款

表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是內(nèi)部員工頂農(nóng)戶(hù)名義貸款；二是外部人員頂農(nóng)戶(hù)名義貸款。界定頂名農(nóng)戶(hù)貸款，是在借款人知情的情況下，由實(shí)際貸款使用人借用借款人身份申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款的行為，即在名義借款人默許、配合或與實(shí)際用款人相串通的情況下，導(dǎo)致產(chǎn)生了“甲貸乙用”的情形。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因頂名貸款案例

2010至2011年，某支行客戶(hù)經(jīng)理劉等違規(guī)發(fā)放頂名貸款?？蛻?hù)經(jīng)理劉某在未進(jìn)行實(shí)地調(diào)查情況下，經(jīng)時(shí)任個(gè)金部經(jīng)理王某介紹，由其弟弟收集資料以后，以6名農(nóng)戶(hù)名義申請(qǐng)6筆、共120萬(wàn)元農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，貸款全部由王某弟弟使用，因其從事建筑經(jīng)營(yíng)不善，欠債較多，貸款全部進(jìn)入不良。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因頂名貸款案例

案例分析：1.該案例是典型的內(nèi)外勾結(jié)，在農(nóng)戶(hù)知情的情況下由銀行內(nèi)部人員利用其身份申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款；2.頂名農(nóng)戶(hù)貸款嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)秩序，如果實(shí)際貸款資金使用人不能按時(shí)還款，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信用記錄形成不良，將會(huì)形成農(nóng)戶(hù)上訪或被媒體曝光等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)多貸一用貸款

特征這種情況多出現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)貸款多戶(hù)聯(lián)保模式中。表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是聯(lián)保小組成員之間相互串通，貸款資金歸集到一個(gè)人手中使用；二是內(nèi)部人員或外部人員或內(nèi)外部人員相互勾結(jié)，利用多個(gè)農(nóng)戶(hù)身份資料申請(qǐng)貸款，貸款資金歸集到自己手中使用。界定農(nóng)戶(hù)貸款違規(guī)多貸一用，是由資金使用人利用親屬關(guān)系、鄰居關(guān)系或付給高息引誘等方式，由其他多名農(nóng)戶(hù)承貸，而將貸款資金歸集給一人使用的行為。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)多貸一用貸款案例案例1：2011年上半年某支行三農(nóng)客戶(hù)經(jīng)理彭某發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額貸款存在多人承貸一人使用現(xiàn)象。其中馮某（開(kāi)有一家賓館）使用19戶(hù)、金額61萬(wàn)元；王某（經(jīng)營(yíng)化工廠）使用31戶(hù)、金額98萬(wàn)元。為此，該支行已對(duì)彭某作出待崗處分，負(fù)責(zé)清收本人發(fā)放的到逾期及不良貸款。

案例2：某支行2013年10月16日至2014年5月12日期間向79戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款，合計(jì)395萬(wàn)元，其中391.5萬(wàn)元貸款資金轉(zhuǎn)入他人賬戶(hù)。經(jīng)調(diào)查該支行客戶(hù)經(jīng)理未認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，同時(shí)貸款審查不盡職，在用信條件履行不到位情況下發(fā)放貸款，出現(xiàn)了多人貸款一人使用等問(wèn)題。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)多貸一用貸款案例

案例分析：1.以上兩例多貸一用案例均是通過(guò)監(jiān)測(cè)貸款資金賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)流而發(fā)現(xiàn)的，均為多名借款人資金流向少數(shù)人賬戶(hù)的行為；2.多貸一用雖為借款人違規(guī)使用貸款資金行為，但均與銀行內(nèi)部人員違規(guī)行為有關(guān)，如為滿(mǎn)足實(shí)際資金使用人大額信貸需求，銀行內(nèi)部人員配合其采取由多名借款人申請(qǐng)貸款轉(zhuǎn)賬給其使用；3.這種行為如果實(shí)際貸款資金使用人不能按時(shí)還款，出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信用記錄形成不良，將會(huì)形成農(nóng)戶(hù)上訪或被媒體曝光等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)私貸公用貸款

特征此種情況一般出現(xiàn)在擔(dān)保公司擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社農(nóng)戶(hù)貸款和產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款中。違規(guī)私貸公用農(nóng)戶(hù)貸款的一種典型形式是產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)挪用，致使產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款模式成為了虛假農(nóng)戶(hù)貸款的重災(zāi)區(qū)。表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是貸款農(nóng)戶(hù)默許、配合或與擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社或產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)相串通，由后者集中使用資金；二是貸款農(nóng)戶(hù)不知情，但貸款資金被擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社或產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)挪用。界定農(nóng)戶(hù)貸款違規(guī)私貸公用，是將多名農(nóng)戶(hù)貸款借款人的資金集中于公司使用的行為。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)私貸公用貸款案例

案例1：某支行假借“公司+農(nóng)戶(hù)”模式違規(guī)為企業(yè)變相貸款。該支行2013年10月至2014年6月發(fā)放的37戶(hù)、3540萬(wàn)元農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，擔(dān)保方為某有限公司。在催收過(guò)程中，部分農(nóng)戶(hù)反映未在我行貸款、貸款資金實(shí)際被該公司使用?，F(xiàn)存貸款33戶(hù)、金額3053萬(wàn)元，其中不良貸款26戶(hù)、金額2439萬(wàn)元，另有7戶(hù)、614萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)為關(guān)注。目前已被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤?/p>

案例2：某支行2013年9月至11月向18人發(fā)放農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款合計(jì)1668萬(wàn)元，用途為收購(gòu)獼猴桃，均由專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保。經(jīng)實(shí)地調(diào)查走訪部分借款人，多數(shù)人并未從事獼猴桃收購(gòu)，并稱(chēng)銀行卡由擔(dān)保企業(yè)保管，利息由擔(dān)保企業(yè)支付，貸款實(shí)際由擔(dān)保企業(yè)管理和使用。目前，因該企業(yè)未按時(shí)向借款人支付資金導(dǎo)致貸款不良。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因違規(guī)私貸公用貸款

案例分析：1.上述兩個(gè)案例均為產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保企業(yè)挪用農(nóng)戶(hù)貸款資金，但兩者還有所區(qū)別：第一個(gè)案例為貸款農(nóng)戶(hù)不知情、貸款資金被擔(dān)保公司使用，第二個(gè)案例為貸款農(nóng)戶(hù)知情且配合擔(dān)保公司將貸款資金給公司使用；2.這兩種情況代表了目前所發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款主要違規(guī)類(lèi)型，經(jīng)進(jìn)一步檢查發(fā)現(xiàn)，主要存在客戶(hù)經(jīng)理與擔(dān)保企業(yè)串通利用農(nóng)戶(hù)貸款容易申請(qǐng)的優(yōu)勢(shì)為企業(yè)融資，或是擔(dān)保企業(yè)與農(nóng)戶(hù)串通利用農(nóng)戶(hù)身份申請(qǐng)貸款為企業(yè)融資的行為；3.如果產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)不能及時(shí)為農(nóng)戶(hù)還款，將形成不良貸款，使農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)不良信用記錄，將會(huì)形成農(nóng)戶(hù)上訪或被媒體曝光等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

1.對(duì)經(jīng)辦人員尤其是客戶(hù)經(jīng)理選人、用人存在問(wèn)題。因?qū)蛻?hù)經(jīng)理、審查審批人員選任不嚴(yán)，加之日常行為管理流于形式，一些素質(zhì)不高、合規(guī)意識(shí)差、責(zé)任心不強(qiáng)甚至存在道德風(fēng)險(xiǎn)的人辦貸審貸，這是造成一些農(nóng)戶(hù)貸款在發(fā)放前對(duì)客戶(hù)了解不實(shí)不夠、對(duì)相關(guān)資料審查不嚴(yán)不細(xì)、甚至明顯違反制度規(guī)定而形成虛假的主要原因。

像個(gè)別支行通過(guò)PS照片作假來(lái)假冒雙人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，這種公然、明顯地違規(guī)行為說(shuō)明如果對(duì)辦貸人員把關(guān)、管理不嚴(yán)，虛假農(nóng)戶(hù)貸款等違規(guī)問(wèn)題可以說(shuō)防不勝防。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)檢查不及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)處置不徹底。一是除依賴(lài)傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查方式外，C3系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容有限，無(wú)法掌握資金流向，總行CAS系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶(hù)貸款疑點(diǎn)線索也難以及時(shí)傳達(dá)至基層行，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)預(yù)警不及時(shí)。二是農(nóng)戶(hù)貸款電話(huà)外呼系統(tǒng)功能不完善，呼通質(zhì)量不高，覆蓋率不廣，且缺乏到期還款提示、逾期貸款自動(dòng)催收等功能，不利于及時(shí)甄別真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和采取相應(yīng)措施。三是內(nèi)部檢查容易流于形式。

三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

3.對(duì)違規(guī)行為的震懾不力。部分行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款違規(guī)行為下不了重手。2014年農(nóng)戶(hù)貸款專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，對(duì)責(zé)任人的處理中經(jīng)濟(jì)處罰最多，占比43.16%，而免職和開(kāi)除等行政處罰只占6.88%。由于處罰不嚴(yán)，致使違規(guī)違法行為屢禁不止。如山東某支行分理處主任在2010年3月至2014年4月通過(guò)違規(guī)集中保存農(nóng)戶(hù)惠農(nóng)卡等方式，違規(guī)挪用農(nóng)戶(hù)貸款、與客戶(hù)發(fā)生資金往來(lái)，2013年5月被解除職務(wù)，并記大過(guò)處分，同年8月重新被聘任為分理處主任，由其專(zhuān)職清收不良貸款，但該員工復(fù)職后又繼續(xù)違規(guī)辦理了農(nóng)戶(hù)貸款27筆、135萬(wàn)元。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

4.對(duì)管理責(zé)任追究不到位。農(nóng)戶(hù)貸款管理鏈條較長(zhǎng)，出了問(wèn)題后，上級(jí)行的管理缺位，責(zé)任無(wú)人追究，導(dǎo)致部分行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)管理粗放，極易滋生虛假農(nóng)戶(hù)貸款等違規(guī)問(wèn)題。從前期案件排查發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題整改情況看，在已經(jīng)處理責(zé)任人中，受到處罰的均為基層客戶(hù)經(jīng)理。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

5.基層行合規(guī)合法意識(shí)薄弱，制度執(zhí)行缺位。部分基層行員工合規(guī)意識(shí)淡漠，制度執(zhí)行習(xí)慣打“擦邊球”，甚至不執(zhí)行制度規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸前調(diào)查不實(shí)；審查審批環(huán)節(jié)不嚴(yán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)；貸后檢查、貸后催收等關(guān)鍵工作不實(shí)，從而出現(xiàn)利用多戶(hù)聯(lián)保方式批量放款，利用自助可循環(huán)功能以貸還貸、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。極個(gè)別員工還以身試法，通過(guò)控制農(nóng)戶(hù)惠農(nóng)卡、偽造客戶(hù)資料等方式，騙取農(nóng)戶(hù)貸款。極個(gè)別支行內(nèi)控形同虛設(shè)，導(dǎo)致多名員工參與騙貸或協(xié)助他人騙貸。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因農(nóng)戶(hù)問(wèn)題貸款成因分析

6.部分上級(jí)行管理粗放，穿透式管理執(zhí)行不到位。部分行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)管理粗放，以計(jì)劃指令代替管理，對(duì)基層行簡(jiǎn)單分配任務(wù)，不去研究業(yè)務(wù)推動(dòng)模式，不去與地方政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織等建立合作關(guān)系，不去為基層行創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。考核簡(jiǎn)單化，基層行完成了任務(wù)就是好的，沒(méi)有完成就是不好的，至于是否弄虛作假，有什么問(wèn)題，不進(jìn)行具體調(diào)查，不能給予有效指導(dǎo)。農(nóng)戶(hù)貸款“三包一掛”制度（客戶(hù)經(jīng)理包放、包收、包管農(nóng)戶(hù)貸款，績(jī)效工資與貸款質(zhì)量、數(shù)量和效益掛鉤）長(zhǎng)期得不到有效落實(shí)，管戶(hù)經(jīng)理不僅得不到獎(jiǎng)勵(lì)，而且還需自擔(dān)下鄉(xiāng)管戶(hù)的交通費(fèi)和通訊費(fèi)等。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要目的包括：（1）從整體上判斷和分析全行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)狀況及其發(fā)展變化趨勢(shì)；（2）梳理和分析農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵可控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切實(shí)提高操作風(fēng)險(xiǎn)防控水平；（3）針對(duì)性制定和采取操作風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化舉措，促進(jìn)全行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要方式、方法：（1）通過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)事件（項(xiàng)）發(fā)生原因查找風(fēng)險(xiǎn)隱患。收集典型操作風(fēng)險(xiǎn)事件，查找和分析風(fēng)險(xiǎn)事件（項(xiàng)）發(fā)生原因和暴露出的問(wèn)題。（2）通過(guò)各類(lèi)信息查找風(fēng)險(xiǎn)隱患。收集自業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、日常監(jiān)控、自律監(jiān)管、內(nèi)外部檢查審計(jì)、外部監(jiān)管提示、媒體報(bào)道中的各類(lèi)信息，從中查找和分析暴露出的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（3）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、訪談、討論會(huì)等方式，向相關(guān)員工征集風(fēng)險(xiǎn)隱患。（4）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和隱患。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)際業(yè)務(wù)操作、查看信貸運(yùn)作資料及相關(guān)憑證，查找農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)操作與管理中存在的問(wèn)題和隱患。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患（一）客戶(hù)準(zhǔn)入方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為準(zhǔn)入環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)不符合貸款政策的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。對(duì)超齡人員發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款對(duì)同一家庭成員多人貸款三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患（二）調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。調(diào)查環(huán)節(jié)不細(xì)致，在貸前未按規(guī)定盡職調(diào)查、調(diào)查失實(shí)，對(duì)客戶(hù)是否具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力以及客戶(hù)貸款需求與自身能力把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款形成不良。貸款調(diào)查過(guò)程中未查詢(xún)客戶(hù)征信記錄、未實(shí)地調(diào)查或未堅(jiān)持雙人調(diào)查等三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患（三）貸中運(yùn)作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為貸款辦理過(guò)程中，存在逆程序或是漏程序的情況，未嚴(yán)格依照相關(guān)程序進(jìn)行運(yùn)作，三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患（四）貸后管理方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患隱患1：貸款資金用途不合規(guī)。多貸一用、私貸公用、進(jìn)入股市隱患2：貸款資金進(jìn)入員工個(gè)人賬戶(hù)隱患3：貸后管理操作不規(guī)范。主要表現(xiàn)為未按規(guī)定進(jìn)行貸后定期檢查、未作貸后檢查記錄造成借款人出現(xiàn)重大變故，未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置。隱患4：貸款催收不及時(shí)。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患（五）其他方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患隱患1：政府事業(yè)單位出于完成業(yè)績(jī)或是人情需要，出面打招呼銀行為農(nóng)戶(hù)辦理農(nóng)戶(hù)貸款。隱患2：貸款到期后由責(zé)任人代還貸款，客戶(hù)重新取得貸款后再償還責(zé)任人借款。隱患3：部分貸款放款后同一天取現(xiàn)。隱患4：合同簽定不規(guī)范，文本使用錯(cuò)誤等。隱患5：媒體不實(shí)報(bào)道引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患特點(diǎn)分析（一）風(fēng)險(xiǎn)金額較小，損失較小，但影響較壞。從已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件筆數(shù)及金額來(lái)看，以辦理門(mén)檻較低的農(nóng)戶(hù)小額貸款為主，受單筆貸款金額上限5萬(wàn)元的限制，每筆金額較小，往往單個(gè)涉案人員涉及多筆貸款。在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)現(xiàn)后，由于案件多有員工參與，且員工與資金往來(lái)客戶(hù)關(guān)系密切，基本上能收回貸款。如不及時(shí)處理，一旦客戶(hù)經(jīng)理與更多的客戶(hù)形成資金往來(lái)，貸款如果不能及時(shí)收回，將引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患特點(diǎn)分析（二）風(fēng)險(xiǎn)事件均涉及內(nèi)部人員。從涉案人員來(lái)看，已發(fā)生的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案件中，全部涉及內(nèi)部人員參與。其中，主要涉案人員基本上是直接與農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)打交道的分理處主任或客戶(hù)經(jīng)理。主要原因是涉案員工制度和法律意識(shí)淡薄。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆近年來(lái)農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)隱患特點(diǎn)分析（三）風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生環(huán)節(jié)均集中在貸款資金監(jiān)管環(huán)節(jié)。從案發(fā)環(huán)節(jié)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生的環(huán)節(jié)均在監(jiān)管較為薄弱的資金使用環(huán)節(jié)。形成該問(wèn)題的原因，一是貸款對(duì)象的特殊性導(dǎo)致資金監(jiān)管難。農(nóng)戶(hù)貸款戶(hù)數(shù)太多，以及農(nóng)戶(hù)習(xí)慣于現(xiàn)金交易的特殊性，無(wú)法向其他貸款一樣采取受托支付方式實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性很強(qiáng)，監(jiān)管難度大。二是監(jiān)管能力有限。各行普遍反映農(nóng)戶(hù)貸款檢查均是按年度進(jìn)行，檢查方式主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時(shí)收息等情況，無(wú)法有效監(jiān)控客戶(hù)資金情況。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆有關(guān)啟示

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理不是“控”與“堵”，而是積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生很大變化，突出表現(xiàn)在信息方面，銀行在獲取內(nèi)外部信息的能力、處理信息的技術(shù)方法等方面有了質(zhì)的提升。海量信息為銀行有效甄別風(fēng)險(xiǎn)并從中發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)提供了可能，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不單純是針對(duì)成本的管理活動(dòng)，而是著眼以?xún)r(jià)值創(chuàng)造的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

風(fēng)險(xiǎn)選擇影響銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。如摩根大通銀行較早意識(shí)到SIV等機(jī)構(gòu)性投資工具的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，并在2006年大幅削減刺激按揭貸款相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，這些有別樣同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)選擇策略，使得摩根大通銀行躲過(guò)了金融危機(jī)的沖擊。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆有關(guān)啟示

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效管控有賴(lài)于前瞻性的識(shí)別和預(yù)警。

提前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)可以大大減少損失?！叭抖伞爸赋觯?/4的貸款損失可以通過(guò)帶錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)的早期干預(yù)加以避免，而當(dāng)貸款出現(xiàn)問(wèn)題后再采取補(bǔ)救措施，只能起到不足1/4的效果。

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是當(dāng)務(wù)之急，即現(xiàn)行指標(biāo)和預(yù)警信號(hào)的組合，這需要有大量長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累，以及經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)專(zhuān)家和技術(shù)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)的支持，通過(guò)預(yù)警開(kāi)展差別化、針對(duì)性的違約前干預(yù)，從而避免客戶(hù)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的違約。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆有關(guān)啟示

（三）解決現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露的關(guān)鍵在于行動(dòng)

及時(shí)行動(dòng)才能比避免措施風(fēng)險(xiǎn)處置最佳時(shí)機(jī)，而科學(xué)果斷的決策是行動(dòng)的前提，過(guò)去有不少貸款形成損失，并不是事前沒(méi)有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而是因?yàn)樵谔幹蔑L(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中沒(méi)有人來(lái)決策拍板，近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始注意到貸后管理中風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)缺失的問(wèn)題，通過(guò)在貸后管理中增加例會(huì)的環(huán)節(jié)，通過(guò)研究風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案并作出最終決策，大大提高了貸后風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)對(duì)的效率。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆有關(guān)啟示

（四）虛假貸款，也即信貸欺詐，是一類(lèi)典型操作風(fēng)險(xiǎn)事件，信貸欺詐防范是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心任務(wù)。

1、信貸欺詐在一些領(lǐng)域呈蔓延態(tài)勢(shì)。隨著社會(huì)資金面趨緊和少數(shù)地方不良風(fēng)氣的傳染，針對(duì)銀行的各種造假、欺詐行為有增加勢(shì)頭。不僅給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，而且影響銀行的聲譽(yù)和品牌價(jià)值。2、信貸業(yè)務(wù)存在于信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，具體分為外部欺詐、內(nèi)部欺詐以及內(nèi)外勾結(jié)欺詐。信貸業(yè)務(wù)先天具有信息不對(duì)稱(chēng)性，借款人與銀行之間，前臺(tái)與種后臺(tái)之間，下級(jí)行與上級(jí)行之間，前者相對(duì)行伍更多信息，這種信息不對(duì)稱(chēng)加大了反欺詐的難度。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因◆有關(guān)啟示

3、從理念、方法、策略、工具、機(jī)制入手全面做好反欺詐工作。一是提高專(zhuān)業(yè)技能，增強(qiáng)銀行全員反欺詐意識(shí)和能力。二是積極借鑒國(guó)際局先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)做法。例如花旗銀行通過(guò)合規(guī)管理制度、內(nèi)部局部機(jī)制等，防止內(nèi)部人員違規(guī)；美國(guó)銀行通過(guò)建立信用卡反欺詐評(píng)分卡等，提高反欺詐這次和堵截能力。三是抓住欺詐高發(fā)部位強(qiáng)化治理，針對(duì)客戶(hù)、信貸產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具和第三方合作機(jī)構(gòu)、信貸支付、交易背景等重點(diǎn)部位，采取多樣方式何時(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性。四是建立反欺詐預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，將一些異常信號(hào)列為反欺詐觸發(fā)信號(hào)，一旦發(fā)生要及時(shí)開(kāi)展調(diào)查核實(shí)，增強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警識(shí)別能力。五是明確責(zé)任分工，建立健全考核機(jī)制和問(wèn)罪機(jī)制。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因（一）農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特性（三）農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因（四）新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題新形式特征：1、服務(wù)對(duì)象結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

機(jī)遇：加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系，推動(dòng)家庭經(jīng)營(yíng)、集體經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等共同發(fā)展，促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，這就促使我們加快調(diào)整服務(wù)對(duì)象結(jié)構(gòu)，在保持農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)不下降的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展。挑戰(zhàn)：客戶(hù)結(jié)構(gòu)的變化，要求我們基層客戶(hù)經(jīng)理能夠適應(yīng)形勢(shì)要求，提高對(duì)大戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、資金流向等方面分析能力。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題新形式特征：2、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利擴(kuò)大

機(jī)遇：十八屆三中全會(huì)以加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系為主要出發(fā)點(diǎn)，以賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為重要落腳點(diǎn)，提出了賦予承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)能、慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)等多項(xiàng)改革措施，為我行創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保方式、促進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了重要契機(jī)。

挑戰(zhàn)：農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革不可能一步到位，法律關(guān)系的重新理順、配套機(jī)制的逐步健全、流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的發(fā)育成熟都需要一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)的不確定因素仍然較多。這就對(duì)各行創(chuàng)新抵押擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)防控提出較高要求。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題新形式特征：3、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加速

機(jī)遇：十八屆三中全會(huì)鼓勵(lì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開(kāi)市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)、發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)；鼓勵(lì)農(nóng)場(chǎng)發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，扶持發(fā)展規(guī)?；?zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)，允許財(cái)政項(xiàng)目資金直接投向符合條件的合作社，鼓勵(lì)和引導(dǎo)工商資本到農(nóng)村發(fā)展適合企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)，向農(nóng)業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營(yíng)模式。

挑戰(zhàn)：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游各環(huán)節(jié)分工更加細(xì)致，由此導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)日趨專(zhuān)業(yè)化，與上下游各環(huán)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)系更加密切，對(duì)經(jīng)營(yíng)行行業(yè)判斷、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)隱患防控能力提出更高要求。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。本屆中央政府作出了一系列深化農(nóng)村改革的重大決定，隨著改革的深入，國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃布局使得原有的縣域金融格局將發(fā)生巨大變化，突出表現(xiàn)就是產(chǎn)業(yè)遷移和人員流動(dòng)性增加。作為我行最傳統(tǒng)、最重要的分銷(xiāo)渠道之一的物理網(wǎng)點(diǎn)，在沒(méi)有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的情況下，面臨著重新整合的問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，在影響到業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)成本、綜合效益的同時(shí)，更影響到風(fēng)險(xiǎn)管理。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題（二）人員配備急需優(yōu)化。隨著中央和地方政策的逐步落實(shí)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求將日益增多，縣域行服務(wù)的對(duì)象逐步涵蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)及服務(wù)業(yè)，各項(xiàng)新型金融產(chǎn)品也將不斷推出。業(yè)務(wù)擴(kuò)大化、對(duì)象復(fù)雜化和產(chǎn)品多樣化，對(duì)縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控能力是嚴(yán)峻的考驗(yàn)，對(duì)縣域人員素質(zhì)，也提出了更高的要求。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題（三）金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。隨著金融自由化程度提高，金融準(zhǔn)入門(mén)檻降低，縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)大量增長(zhǎng)。大型商業(yè)銀行、股份制銀行紛紛進(jìn)軍縣域，信用社、郵儲(chǔ)銀行逐步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額的維持與爭(zhēng)奪日趨激烈，極大降低產(chǎn)品的議價(jià)能力，影響資本使用效率，削弱盈利水平，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的要求也更高。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題（四）金融創(chuàng)新急需突破。近幾年系統(tǒng)內(nèi)加大了縣域客戶(hù)特別是農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新力度，先后推出了土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面養(yǎng)殖承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶(hù)等一系列擔(dān)保方式，但受制于相關(guān)制度規(guī)定，相關(guān)擔(dān)保方式可獲得貸款的額度受到限制，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求不能得到有效滿(mǎn)足，優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保方式難以大量普及，制約貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化。三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題（五）綜合回報(bào)需要重視。隨著土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等擔(dān)保方式的逐步普及，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在我行占比將顯著增加。前期的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)部分經(jīng)營(yíng)行將支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體簡(jiǎn)單地理解為發(fā)放貸款，沒(méi)有結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金結(jié)算及投資理財(cái)需求旺盛的情況，往往是將貸款一放了之，缺乏對(duì)客戶(hù)的跟蹤營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)綜合回報(bào)的潛力沒(méi)有充分挖掘。重視客戶(hù)的綜合回報(bào)，一方面是進(jìn)一步做實(shí)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，另一方面是將客戶(hù)更緊密的與農(nóng)行捆綁在一起，減小客戶(hù)可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)跟蹤客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀三、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征及成因四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系

修訂農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品管理辦法對(duì)大小額貸款修訂，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款修訂，對(duì)貸后管理辦法修訂，出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)家樂(lè)貸款業(yè)務(wù)、增信模式貸款業(yè)務(wù)、扶貧貸款業(yè)務(wù)等。出臺(tái)農(nóng)戶(hù)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度預(yù)警管理制度將原停復(fù)牌管理辦法修訂。評(píng)級(jí)準(zhǔn)入政策調(diào)整實(shí)施受災(zāi)農(nóng)戶(hù)貸款認(rèn)定管理辦法創(chuàng)新?lián)７绞郊皹I(yè)務(wù)發(fā)展模式規(guī)范農(nóng)戶(hù)貸款管理行為相繼出臺(tái)關(guān)于進(jìn)一步防范內(nèi)部人員挪用農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題的通知、關(guān)于做實(shí)做好農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)決防范虛假辦貸的通知、關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控夯實(shí)“雙基”管理的意見(jiàn)、關(guān)于強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)貸款客戶(hù)經(jīng)理合規(guī)辦貸的通知等規(guī)定。四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品管理辦法

●

專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款中調(diào)整準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)調(diào)高生豬、家禽等風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻；●所有貸款均優(yōu)化擔(dān)保管理方式，在強(qiáng)化執(zhí)行現(xiàn)有擔(dān)保管理制度基礎(chǔ)上，引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)等制度；●對(duì)單項(xiàng)產(chǎn)品，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)開(kāi)辦權(quán)限與經(jīng)營(yíng)行經(jīng)營(yíng)管理水平、信貸評(píng)價(jià)等級(jí)等結(jié)合，有效保證業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法

修訂必要性：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款管理不規(guī)范

1.貸款責(zé)任主體不夠明確。農(nóng)戶(hù)普遍信用意識(shí)淡薄，對(duì)于貸款無(wú)法歸還形成的不良征信并不重視，雖是名義上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款責(zé)任主體，但對(duì)貸款額度、資金使用等不夠重視，而實(shí)際上被企業(yè)挪用。2.產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款對(duì)企業(yè)準(zhǔn)入條件較低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)定，企業(yè)信用等級(jí)須在BBB級(jí)（含）以上就可以準(zhǔn)入，這為個(gè)別不符合法人貸款準(zhǔn)入條件的企業(yè)利用產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行融資提供了便利。另外由于貸款資金受托支付轉(zhuǎn)至公司賬戶(hù)使用，進(jìn)一步為公司挪用貸款提供了條件。3.資金用途難以管控。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款普遍采用“公司+農(nóng)戶(hù)”貸款操作模式，農(nóng)戶(hù)貸款通過(guò)受托支付統(tǒng)一由產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)歸集和使用，這種操作模式容易導(dǎo)致資金被企業(yè)違規(guī)挪作他用，且難以被及時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)現(xiàn)，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂等情況，就會(huì)導(dǎo)致該項(xiàng)目出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

1.優(yōu)化了合作企業(yè)準(zhǔn)入流程

新辦法第二十二條根據(jù)合作企業(yè)資質(zhì)不同，規(guī)定總分行級(jí)核心客戶(hù)類(lèi)合作企業(yè)可由經(jīng)營(yíng)行直接準(zhǔn)入，其他合作企業(yè)均由一級(jí)分行準(zhǔn)入審批，并對(duì)準(zhǔn)入流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)：二級(jí)分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門(mén)牽頭與農(nóng)戶(hù)金融部門(mén)、經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展合作企業(yè)準(zhǔn)入調(diào)查，調(diào)查結(jié)束后報(bào)一級(jí)分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門(mén)、農(nóng)戶(hù)金融部門(mén)審核，經(jīng)信用管理部門(mén)審查后，報(bào)一級(jí)分行有權(quán)審批人審批(一級(jí)分行授信有權(quán)審批人)。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

2.增強(qiáng)了C3系統(tǒng)自動(dòng)管控功能

新辦法第二十五條、二十八條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)行必須在C3系統(tǒng)中對(duì)業(yè)務(wù)合作內(nèi)容進(jìn)行登記，準(zhǔn)確錄入合作企業(yè)名稱(chēng)、合作總額、合作有效期等信息；客戶(hù)經(jīng)理在錄入單筆農(nóng)戶(hù)貸款信息時(shí)，必須在C3系統(tǒng)準(zhǔn)確選取合作企業(yè)名稱(chēng)，使單筆農(nóng)戶(hù)貸款信息與合作企業(yè)信息建立關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)對(duì)合作企業(yè)項(xiàng)下農(nóng)戶(hù)貸款總額的系統(tǒng)自動(dòng)控制。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

3.完善了貸款資金受托支付監(jiān)管要求

1.新辦法重點(diǎn)對(duì)受托支付資金用途調(diào)查、手續(xù)審核、資金流向監(jiān)管全流程進(jìn)行完善。2.加強(qiáng)受托支付真實(shí)性調(diào)查。新辦法第二十七、二十八條要求客戶(hù)經(jīng)理貸款用途調(diào)查時(shí)，必須重點(diǎn)對(duì)受托支付對(duì)象、受托支付交易證明材料及受托付賬戶(hù)信息等的真實(shí)有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。3.嚴(yán)格審核受托支付證明材料。新辦法第三十三條要求放款審核崗須重點(diǎn)核實(shí)貸款用途及受托支付交易證明是否符合制度規(guī)定，是否符合借款合同約定，是否與受托支付交易對(duì)象名稱(chēng)、收款賬戶(hù)、放款金額等信息一致。4.明確受托支付發(fā)放原則。新辦法第三十四條要求會(huì)計(jì)記賬人員要按照農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的實(shí)際交易頻次和金額，一次或分批將農(nóng)戶(hù)貸款資金劃入企業(yè)賬戶(hù)。5.明確受托支付后的管理要求。新辦法第三十四條要求貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理須詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證，確保轉(zhuǎn)賬金額與實(shí)際交易金額逐筆對(duì)應(yīng)。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

4.強(qiáng)化了貸后管理措施

1.增加了風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)要求。新辦法第三十五條規(guī)定，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入二級(jí)分行貸后管理例會(huì)內(nèi)容，由農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門(mén)牽頭與農(nóng)戶(hù)金融部門(mén)逐一對(duì)合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、統(tǒng)一授信管理情況、企業(yè)擔(dān)保意愿、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款質(zhì)量等進(jìn)行分析，并提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理意見(jiàn)。2.增加了對(duì)提供擔(dān)保企業(yè)的貸后檢查頻次。原辦法規(guī)定，準(zhǔn)入審批行須每半年對(duì)合作企業(yè)進(jìn)行走訪檢查。新辦法在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步要求對(duì)提供擔(dān)保的合作企業(yè)，檢查頻率應(yīng)不低于每季度一次。3.公私聯(lián)動(dòng)開(kāi)展貸后檢查。新辦法要求法人客戶(hù)經(jīng)理須共同參與對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作，重點(diǎn)對(duì)合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、履約擔(dān)保能力等進(jìn)行跟蹤檢查，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的整體把控。4.加強(qiáng)企業(yè)銷(xiāo)售資金監(jiān)管，及時(shí)收回貸款本息。新辦法第三十六條要求貸款行須借助對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)資金流的掌控優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)銷(xiāo)售資金的監(jiān)管，資金回流后，貸款行及時(shí)根據(jù)企業(yè)委托向借款人賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，同時(shí)扣收貸款本息。四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理辦法

修訂必要性修訂主要內(nèi)容四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂必要性

1.優(yōu)化貸后管理制度的需要

修訂過(guò)程匯總，我們反復(fù)向各分行征求意見(jiàn)。各行對(duì)原《辦法》意見(jiàn)較大的地主要有貸后檢查工作、檢查表格等方面的問(wèn)題?；鶎有衅毡檎J(rèn)為，貸后檢查方式、范圍、頻率等規(guī)定存在不合理之處，對(duì)操作行為的理解存在歧義。如定期檢查頻率按貸款不良率確定，而不良率是動(dòng)態(tài)變化的，因此檢查頻率不好確定；貸后檢查存在8張表格，耗費(fèi)精力，而部分表格功能與C3系統(tǒng)重復(fù)，可以簡(jiǎn)化，如農(nóng)戶(hù)貸款定期檢查既要填寫(xiě)“定期檢查表”，又要將問(wèn)題填入C3，功能相似，工作重復(fù)進(jìn)行。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂必要性

2.提高制度規(guī)范性的需要

1.中國(guó)XX銀行貸后管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2012〕196號(hào)）重新修訂，有幾個(gè)新的變化：首次對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行了明確；規(guī)定了檢查頻率、時(shí)間、內(nèi)容、貸后報(bào)告等內(nèi)容；規(guī)定了貸后例會(huì)；明確了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流程；提出了考核等內(nèi)容，農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理辦法要與此銜接。2.《中國(guó)XX銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法（試行）》及《中國(guó)XX銀行農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法（試行）》進(jìn)行了重新修訂，《中國(guó)XX銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法（試行）》出臺(tái)，新《辦法》需進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整，以契合新產(chǎn)品發(fā)展。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂必要性

3.適應(yīng)農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展轉(zhuǎn)型的需要

全行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)外部形勢(shì)正在發(fā)生深刻變化，國(guó)家關(guān)于支持家庭農(nóng)場(chǎng)和規(guī)模化種養(yǎng)戶(hù)為我行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。為適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖大戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求，全行農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)模式向集約化轉(zhuǎn)型，貸后管理實(shí)踐中逐步探索推廣了農(nóng)戶(hù)貸款電話(huà)外呼中心協(xié)助管理方式，逐步提高農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理效能和專(zhuān)業(yè)化水平，減輕基層客戶(hù)經(jīng)理貸后管理壓力并有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂必要性

4.提高貸后管理效率的需要

原《辦法》出臺(tái)后，各行基本能夠按照要求開(kāi)展貸后檢查、到期提醒、逾期催收等工作，在很大程度上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。但由于農(nóng)戶(hù)貸款筆數(shù)較多、到期時(shí)間較為集中等原因，貸后管理工作還有待加強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶(hù)貸款客戶(hù)經(jīng)理人均管戶(hù)數(shù)超過(guò)300戶(hù)，加之農(nóng)戶(hù)貸款“春放秋收”特點(diǎn)較為明顯，導(dǎo)致貸款集中發(fā)放、收回時(shí)期客戶(hù)經(jīng)理壓力較大。在對(duì)新《辦法》征求意見(jiàn)及我部開(kāi)展的調(diào)研活動(dòng)中，分行建議最為集中的即是要求調(diào)降貸后檢查頻率、減少不必要的檢查次數(shù)，以騰挪更多時(shí)間用于逾期貸款的催收。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂必要性

5.適應(yīng)農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)管理的需要

原《辦法》出臺(tái)后，各行基本能夠按照要求開(kāi)展貸后檢查、到期提醒、逾期催收等工作，在很大程度上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。但由于農(nóng)戶(hù)貸款筆數(shù)較多、到期時(shí)間較為集中等原因，貸后管理工作還有待加強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶(hù)貸款客戶(hù)經(jīng)理人均管戶(hù)數(shù)超過(guò)300戶(hù)，加之農(nóng)戶(hù)貸款“春放秋收”特點(diǎn)較為明顯，導(dǎo)致貸款集中發(fā)放、收回時(shí)期客戶(hù)經(jīng)理壓力較大。在對(duì)新《辦法》征求意見(jiàn)及我部開(kāi)展的調(diào)研活動(dòng)中，分行建議最為集中的即是要求調(diào)降貸后檢查頻率、減少不必要的檢查次數(shù)，以騰挪更多時(shí)間用于逾期貸款的催收。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

1.優(yōu)化檢查內(nèi)容

1.擬要求將所有農(nóng)戶(hù)貸款納入定期檢查；2.明確了已進(jìn)入訴訟程序的不良農(nóng)戶(hù)貸款，在情況未發(fā)生重大變化的條件下，可不再進(jìn)行各項(xiàng)常規(guī)檢查；3.根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等客戶(hù)貸后管理要求。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

2.優(yōu)化檢查標(biāo)準(zhǔn)

1.提高支行單項(xiàng)產(chǎn)品不良率檢查標(biāo)準(zhǔn)；2.擬將開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地走訪的范圍由農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)整至全部金額超30萬(wàn)元的農(nóng)戶(hù)貸款；3.擬將逾期檢查范圍由分期付款的30萬(wàn)元以上貸款擴(kuò)展至所有逾期貸款，同時(shí)提出了貸款逾期后3個(gè)工作日內(nèi)客戶(hù)經(jīng)理須進(jìn)行電話(huà)回訪檢查的要求；4.擬將專(zhuān)項(xiàng)檢查不良率標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)；5.擬要求客戶(hù)經(jīng)理按年撰寫(xiě)管戶(hù)農(nóng)戶(hù)貸款年度貸后管理報(bào)告。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

3.調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警內(nèi)容

1.擬將觸發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的貸款逾期期數(shù)由一期調(diào)整為二期；2.擬將重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告事項(xiàng)之一，單一支行農(nóng)戶(hù)貸款不良率月增量由3%調(diào)整至5%；3.擬將農(nóng)戶(hù)貸款案件風(fēng)險(xiǎn)排查、專(zhuān)項(xiàng)治理、盡職監(jiān)督檢查等檢查活動(dòng)盡可能合并優(yōu)化，并明確貸后管理現(xiàn)場(chǎng)檢查牽頭部門(mén)為信貸管理部門(mén)。

四、農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

4.調(diào)整信用到期管理

1.增加利用集中外呼進(jìn)行到期提示；2.優(yōu)化逾期催收，客服中心集中電話(huà)外呼分行貸后集中催收經(jīng)營(yíng)行屬地催收；3.明