p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析本產(chǎn)品保密并受到版權(quán)法保護(hù)ConfidentialandProtectedbyCopyrightLawsP2P簡(jiǎn)介P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，peer是個(gè)人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”。是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。

P2P信貸服務(wù)公司是民間借貸

的“市場(chǎng)版”。它指的是有資金

并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通

過(guò)信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，還需向公司支付一定的中介費(fèi)。2005年3月在倫敦成立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa，目前已擁有超過(guò)24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員成立于2006年的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper，目前擁有超過(guò)154萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)4億美元的借貸發(fā)生額直至2012年12月lendingclub借貸平臺(tái)已經(jīng)支付了9379萬(wàn)美元利息，如今已經(jīng)獲得超過(guò)4250萬(wàn)美元融資Socialfinance是針對(duì)貧困學(xué)生非營(yíng)利性P2P平臺(tái)，成立于2011年，貧困學(xué)生可通過(guò)哦該平臺(tái)籌集學(xué)費(fèi)等，2012年9月獲得人人網(wǎng)4600萬(wàn)美元投資國(guó)外主要廠商發(fā)展數(shù)據(jù)204二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)外P2P廠商發(fā)展歷史Prosper是美國(guó)第一家盈利性P2P借貸平臺(tái)，成立于2006年，是目前世界最大的P2P信貸平臺(tái)，截至2012年底擁有超過(guò)154萬(wàn)用戶，放貸資金超過(guò)4.22億美元。Zopa是全球首家P2P借貸平臺(tái)，2005年于英國(guó)成立，通過(guò)與信用評(píng)級(jí)公司Equifax的密切合作，Zopa的壞賬率一直保持同行業(yè)較低水平。Kiva是非盈利性P2P平臺(tái)的典型代表，通過(guò)借貸來(lái)解決發(fā)展中國(guó)家的問(wèn)題，為貸款者提供無(wú)息或低息的資金。Kiva提供最低25美元的貸款。Wonga為英國(guó)的一家P2P平臺(tái)，成立于2007年，wonga最大的特點(diǎn)在于其嚴(yán)厲的懲罰措施，若違約達(dá)到一定次數(shù)，wonga則委托具有強(qiáng)制權(quán)的第三方走催款流程。LendingClub為美國(guó)一家P2P信貸公司，成立于2007年LendingClub組織一批會(huì)員單位，按照約定的貸款條件向特定的信用狀況良好，成長(zhǎng)性好但出現(xiàn)暫時(shí)資金困難的企業(yè)提供貸款。SocialFinance是針對(duì)于貧困學(xué)生非盈利性P2P平臺(tái)，成立于2011年，貧困學(xué)生可通過(guò)該平臺(tái)籌集學(xué)費(fèi)等。2012年9月獲得人人網(wǎng)4600萬(wàn)美元投資。盈利非盈利304二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)P2P廠商現(xiàn)狀網(wǎng)站名稱充值服務(wù)費(fèi)取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)投標(biāo)管理費(fèi)Vip年費(fèi)拍拍貸充值金額的1%3萬(wàn)元以下3萬(wàn)～4.5萬(wàn)元0（免費(fèi)）無(wú)單筆3元單筆6元人人貸充值金額的0.5%上限100元2萬(wàn)元以下2萬(wàn)～5萬(wàn)元5萬(wàn)～100萬(wàn)元

0（免費(fèi)）無(wú)單筆1元單筆3元單筆5元紅嶺創(chuàng)投0取現(xiàn)額度5萬(wàn)以內(nèi)利息的10%180元/年單筆5元e速貸0投資者提現(xiàn)借款者提現(xiàn)利息的8%120元/年01萬(wàn)元以下1萬(wàn)～5萬(wàn)元單筆3元單筆5元1.收費(fèi)模式多樣。

目前國(guó)內(nèi)大部分p2p平臺(tái)為非公益公司，但是主要收費(fèi)方式都在充值、取現(xiàn)、投標(biāo)管理以及vip費(fèi)用這4個(gè)方面。2.本金保障制度。本金保障指當(dāng)理財(cái)人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)，p2p平臺(tái)將向理財(cái)人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金或本息。404二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)P2P廠商現(xiàn)狀3.資金收付由第三方支付平臺(tái)提供

國(guó)內(nèi)的p2p支付平臺(tái)資金收付由第三方支付平臺(tái)管理，包括支付寶、快錢、財(cái)付通等。合作伙伴4.無(wú)法對(duì)接征信系統(tǒng)，懲罰措施乏力。

由于我國(guó)沒有像西方一樣的個(gè)人信用體系，又難以納入人行的征信系統(tǒng)，所以個(gè)人違約成本較低，同時(shí)國(guó)內(nèi)p2p的違約懲罰措施也缺乏約束力，壞賬率不僅影響平臺(tái)盈利，更影響平臺(tái)信譽(yù)，致使個(gè)人小額借貸平臺(tái)一直存在隱患。還款延期加入黑名單電話催收上門催收訴諸法律5.缺乏監(jiān)管，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)

這種新型的借貸模式意味著P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)類同于銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能，但目前這類網(wǎng)站只受工商局監(jiān)管，未來(lái)必定出現(xiàn)政策指導(dǎo)，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。案例：08年美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)決定將一些P2P融資工具當(dāng)作證券來(lái)管理，使得很多P2P貸款公司都關(guān)閉了，Prosper也關(guān)閉了6個(gè)月之久。不過(guò)，加州向Prosper開了綠燈，允許該公司重新開業(yè)。504二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)法律政策《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))?！薄逗贤ā返诹l規(guī)定：“履行期限不明確的,債務(wù)人可以隨時(shí)履行,債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行,但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間”?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》：新36條出臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦，"民間借貸"正在國(guó)家立法層面得到確認(rèn)。法雖然P2P貸款平臺(tái)逐漸合法化，網(wǎng)絡(luò)借貸這種民間借貸模式逐漸被接受，但是這個(gè)市場(chǎng)仍處在監(jiān)管真空期，靠中介費(fèi)盈利的方式不屬于人行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，未來(lái)走向需政策、監(jiān)管引導(dǎo)。604二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)社會(huì)意義及發(fā)展分析滿足個(gè)人資金需求：銀行對(duì)個(gè)人信用貸款條件要求高，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資困難多，P2P小額貸款為需要資金的人提供了新融資渠道。發(fā)展個(gè)人信用體系：一個(gè)以信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的貸款模式，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。平衡消費(fèi)力：通過(guò)這種借貸方式來(lái)緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。提高社會(huì)閑散資金利用率：為個(gè)人理財(cái)提供了新的投資方向。法律政策：法律上對(duì)于此種業(yè)務(wù)模式并無(wú)明確規(guī)定，可能在幾年后以發(fā)放牌照形式加以監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)環(huán)境：民間借貸一直處于法律灰色地帶，但是其供需都十分強(qiáng)烈，p2p平臺(tái)有利于將這一借款方式陽(yáng)光合法化。社會(huì)環(huán)境：我國(guó)信用系統(tǒng)不健全，除銀行體系外沒有可靠的個(gè)人信用體系，這將是制約p2p平臺(tái)深入發(fā)展的瓶頸。技術(shù)環(huán)境：我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)已經(jīng)成熟，可以滿足p2p借貸平臺(tái)的技術(shù)需求。發(fā)展分析社會(huì)意義704二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)行業(yè)整體將繼續(xù)高速發(fā)展，作為個(gè)人、小微企業(yè)的重要融資渠道，其行業(yè)存在彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不完善。行業(yè)將面臨第一輪洗牌，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，從業(yè)公司具有金融和網(wǎng)絡(luò)公司的雙重屬性，風(fēng)險(xiǎn)管控和客戶服務(wù)差的公司將被淘汰。行業(yè)完善信用體系，包括積極爭(zhēng)取納入銀行征信或其他第三方征信，自建信用系統(tǒng)，行業(yè)內(nèi)部或與其他行業(yè)聯(lián)合建立、彼此共享信用體系。資本尚不會(huì)輕易進(jìn)入，由于這一行業(yè)屬新興行業(yè)，又涉及到金融安全，行業(yè)整體走向必將較大程度受到政策法規(guī)影響，有較大政策風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)抱團(tuán)謀求擴(kuò)大影響，避免落單規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難的大背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融體制的不完善，降低了中小企業(yè)的融資成本，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。未來(lái)這種模式必將成為我國(guó)金融體系的一部分。804二月2023國(guó)外廠商簡(jiǎn)介：Kiva1.貸款者向當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，上交相關(guān)信用證明，并表明借款用途。2.當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)與kiva建立合作關(guān)系，將貸款者相關(guān)信息提供給kiva。3.Kiva對(duì)貸款進(jìn)行審核，通過(guò)審核的貸款者，所有貸款申請(qǐng)者的信息都公布在網(wǎng)站上，放款人可以了解申請(qǐng)者的個(gè)人信息、生意類型、貸款目的等詳細(xì)信息，自主選擇貸。后續(xù)：出款人向kiva提供資金，kiva再將資金提供給合作機(jī)構(gòu)，最終到貸款人手中123運(yùn)轉(zhuǎn)方式：廠商簡(jiǎn)介：運(yùn)營(yíng)理念：尊嚴(yán)：kiva鼓勵(lì)恩人的關(guān)系，而不是合作伙伴關(guān)系。合作伙伴關(guān)系的特點(diǎn)是相互的尊嚴(yán)和尊重。問(wèn)責(zé)制：鼓勵(lì)更多的貸款還款,并會(huì)追究不還款人的責(zé)任。透明度：Kiva的網(wǎng)站是一個(gè)開放的平臺(tái)，溝通世界各地的自由流動(dòng)。kiva是世界上第一個(gè)提供在線小額貸款服務(wù)的非營(yíng)利組織，基于從事慈善事業(yè)的信念，讓每一個(gè)人都可以向世界上貧窮的人給予小額貸款。Kiva運(yùn)營(yíng)的主要資金來(lái)源是社會(huì)捐款。Empowerpeoplearoundtheworldwitha$25loan904二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)外廠商簡(jiǎn)介：Prosper廠商簡(jiǎn)介：運(yùn)轉(zhuǎn)方式：1.凡具有美國(guó)公民身份，超過(guò)520分的個(gè)人信用評(píng)分均可以注冊(cè)賬號(hào)，申請(qǐng)1000~25000美元的無(wú)擔(dān)保貸款。2.申請(qǐng)信息在網(wǎng)上展示，不同投資者共同完成集資。3.如果在14天內(nèi)完成集資，資金將直接轉(zhuǎn)入貸款人銀行賬戶。4.按期還款Prosper于2006年2月在美國(guó)加州舊金山市創(chuàng)立，是美國(guó)金融史上第一個(gè)P2P銀行?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)由Prosper平臺(tái)參照該借款人在益百利(Experian)信用評(píng)級(jí)公司的信用評(píng)分確定。并且Prosper的壞賬率只有1%~2%。Prosper向借貸人收取總貸款額1%～3%作為回報(bào)，同時(shí)向被貸款人每年收取1%以下的維護(hù)費(fèi)。1004二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)廠商介紹：廠商介紹：為有資金需求和理財(cái)需求的個(gè)人搭建了一個(gè)公平、透明、穩(wěn)定、高效的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)。用戶可以在人人貸上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款請(qǐng)求滿足個(gè)人的資金需要；也可以把自己的閑余資金通過(guò)人人貸出借給信用良好有資金需求的個(gè)人。2012Q3季度，人人貸共審核1614筆貸款，獲貸審批金額為1.09億元人民幣，為理財(cái)人賺取410.2萬(wàn)元人民幣。單位：百萬(wàn)元1551681824125432012Q2平均批核率為23.25%，2012年7、8、9月批核率分別為26.57%、15.16%、23.37%。貸款申請(qǐng)金額與貸款批核金額對(duì)比2012Q3，人人貸的壞賬率為0.52%，風(fēng)險(xiǎn)保障金儲(chǔ)備狀況良好借貸金額分布（按地域統(tǒng)計(jì)）1104二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)廠商介紹：將用戶信用等級(jí)分為7個(gè)等級(jí)，AA為最高級(jí)，HR為最低級(jí)。每個(gè)等級(jí)的費(fèi)用不相同，所收取的費(fèi)用主要用于風(fēng)險(xiǎn)保障金：信用評(píng)級(jí)機(jī)制：信用等級(jí)AAABCDEHR費(fèi)率0%1%1.5%2%2.5%3%5%機(jī)構(gòu)擔(dān)保：與中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司合作，推出機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。該機(jī)構(gòu)對(duì)推薦的借款項(xiàng)目具有連帶保證責(zé)任，無(wú)論債務(wù)人是否能夠償清債務(wù)，債權(quán)人均可向推薦機(jī)構(gòu)要求其履行保證義務(wù)。中安信業(yè)簡(jiǎn)介中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)有限投資公司是一家專門為個(gè)人個(gè)體工商戶小企業(yè)主與個(gè)人提供免抵押、免擔(dān)保的小額貸款服務(wù)企業(yè)。中行、建行等委托放款。中安信業(yè)是傳統(tǒng)的線下小額信貸機(jī)構(gòu)。本金保障：即風(fēng)險(xiǎn)保障金，指當(dāng)借出者的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期（30天）時(shí)向接觸者墊付此筆借款為歸還的剩余借出本金。貸借貸金額分布（按信用等級(jí)統(tǒng)計(jì)）1204二月2023讓你更懂市場(chǎng)，讓市場(chǎng)更懂你！國(guó)內(nèi)廠商介紹：用戶的初始信用評(píng)級(jí)為HR。通過(guò)不斷完善自身信息獲得加分項(xiàng)目個(gè)人詳細(xì)信息評(píng)分身份證認(rèn)證工作認(rèn)證收入認(rèn)證央行信用報(bào)告認(rèn)證房產(chǎn)認(rèn)證技術(shù)職稱認(rèn)證購(gòu)車證明結(jié)婚認(rèn)證居住地證明視頻認(rèn)證實(shí)地考察認(rèn)證學(xué)歷認(rèn)證+10分手機(jī)實(shí)名認(rèn)證+10分微博認(rèn)證+2分還清筆數(shù)+1分/筆，加分間隔28天，上限為20分逾期次數(shù)-1分/次嚴(yán)重逾