商法概論保險法【1】保險釋義

保險法學

第一講保險釋義[題記]你們各人的重擔要相互擔當?！妒ソ?jīng)·新約》Allforone,Oneforall.（人人為我，我為人人）——英國諺語經(jīng)濟越發(fā)展,社會越進步，保險越重要。一、保險之術語：從“擔保”到“保險”【1】14世紀意大利：“Sigurare”；與抵押、擔保為同一詞語?！?】16世紀英國：“insurance”?！?】1805年，英商在廣州設立第一家“保險商行”，當時廣東報刊將“Insurance”間譯為“燕梳”或“煙蘇”，將“Insurancecompany”音譯為“煙蘇·甘班尼”。【4】1842年，魏源《海國圖志》，將insurance譯為“擔?！?，火災保險——“宅擔保”，海上保險——船擔保，人壽保險為“命擔保”，保險公司——“擔保會”?！?】19世紀中期，中國上海及香港的知識分子在與英國學者的交流中，將insurance譯為中文的“保險”。依據(jù)為唐代“朱崖黎民，保險三代”一語；不過中國古代所謂保險，系指“保居險要之地”、“憑險以自?！敝猓c現(xiàn)代保險之意義，可謂毫無關系?！?】日本受中國的影響，也將譯法從“擔?！备臑椤氨ｋU”。【評析】段開齡教授質疑：“其實，將insurance譯為‘保險’是一個錯誤，在我國沿用100多年而不自覺。英語insurance及Assurance的原義，并無‘險’意在內，依據(jù)正確的意義，應譯為‘保平’、‘保安’或‘保障’?！敝袊藢nsurance譯為‘保險’是大錯特錯；日本人則是將錯就錯。在現(xiàn)代漢語中，保險一詞是指“事物存在的安全狀態(tài)，或者運行的安全系數(shù)”。二、何者為保險[關聯(lián)法條]

《保險法》第2條規(guī)定：

本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

要給保險下一個簡短、精確而又完全滿意的定義是不可能的。在保險文獻中可以見到許多關于保險的定義，但這些定義都太長、太繁，而且總會對某些保險不太適用?！猍挪威]卡爾·H·博爾奇：《保險經(jīng)濟學》如果試圖對保險下定義是不可避免的，那么就如同以前試圖攀登勃郎山峰一樣，也會失敗。對于經(jīng)濟學家來說（也許對于律師也是一樣），保險的概念是一塊多面的棱鏡。——[英]M·L·克拉克：《保險合同法》根據(jù)不同的動機，可以將馬定義為一項動產(chǎn)，一種運輸工具，或者一個體態(tài)稍大一點的寵物；正如對馬有這樣多的定義一樣，保險的概念也有許多種概念，但是，沒有任何一種解釋能夠適用于所有的目的?！猍美]約翰·F·道賓：《美國保險法》三、保險何以可能

“保險”二字，切不可單從字面上去推求。若單從字面上去推求的話，那么，或可解釋為“保你發(fā)生危險”，也可以解釋為“保你不發(fā)生危險”。前者成了有保必險，誰敢領教？后者除非上帝的化身，不然誰敢說此大話？——

[中國臺灣學者]鄭玉波：《保險法論》[保險的要素](1)大量的相同的危險存在;(2)危險共同體;(3)全體成員共同分擔少數(shù)不幸者的損失。[評價]“保險”制度，是可以與“股份公司”相媲美的人類智慧的杰作。人類本于相互救濟之需要、共同利害之基點、社會連帶之自覺，而使保險制度得以濫觴、建立與發(fā)展。保險發(fā)展成為今天這樣具有高度倫理性和專有技術性的商行為，經(jīng)歷了幾個世紀的歷史積淀與制度變遷，幾乎可以說是人類文明史上的一部偉大史詩。[保險之運作：保險是如何分散危險、分擔損失]保險集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險單位，保險人向參加保險的單位或個人收取合理的保險費，建立保險基金，對遭災受損的被保險人予以補償或給付，也就是把實際發(fā)生的損失向全體參加保險者進行合理地分攤。實現(xiàn)了其分散危險，分攤損失，履行經(jīng)濟補償?shù)穆毮?。危險管理的方法：1.回避危險2.預防危險3.中和危險4.集合危險5.轉移危險6.保險=轉移+集合+預防*保險與危險的關系：①危險存在是保險的前提可保危險：純粹性普遍性可預測性

可轉嫁性正當性道德危險：與制度目的相背離的主觀逆向選擇②保險是一種危險分擔機制數(shù)理基礎：概率論(大數(shù)法則)危險投機危險純粹危險不保危險可保危險道德危險【小結】總之，威脅著人類社會的各種危險的客觀普遍的存在，以及危險發(fā)生的偶然性和規(guī)律性，是保險制度存在的前提。它使保險制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科學性。也正因此，保險制度作為一種危險管理的方法，在實踐中為世界各國所普遍地采用。

四、保險的特征

1.作為商業(yè)行為，具有射幸性。≠賭博

目的、手段、結果、評價gambling2.作為經(jīng)濟制度，具有補償性?！倬葷?/p>

主體、關系性質、資金運作charity3.作為法律關系，基于合同關系?！俦ＷC

地位、保障基礎、代位權行使warranty保險≠儲蓄

saving五、保險的分類1.按保險標的：財產(chǎn)保險和人身保險*什么是保險標的？保險標的

作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。財產(chǎn)保險

是指以財產(chǎn)及其有關的利益為保險標的的保險。人身保險

是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。2.按實施形式：強制保險和自愿保險強制保險又稱法定保險，是基于國家頒布法律、法規(guī)的形式強制參加的保險。自愿保險是在自愿協(xié)商的基礎上由當事人訂立合同而實現(xiàn)的保險。它是一種比較普遍的保險實施形式。*強制保險的特點：

1.保險范圍全面性。

2.保險責任自動產(chǎn)生。

3.保險金額由國家統(tǒng)一規(guī)定。法令之強制性是強制保險最根本的特征。

3.按承擔責任次序：原保險和再保險原保險和再保險是對應的，原保險也稱“第一次保險”，是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔直接原始的賠付責任的保險。再保險也稱“分保”，是對保險人所承擔風險的保險。保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。4.按保險人的人數(shù)：單保險和復保險投保方保險方合同保險方保險方再保險復保險合同單保險保險方六、保險的沿革與保險立法（一）中國古代的倉儲制度魏有“御廩”；韓有“敖倉”；漢代已設有備荒賑濟的“常平倉”；隋有“義倉”；宋朝設有“社倉”。（二）羅馬時代的共同海損制度在載貨船舶發(fā)生共同危險時，由船長作出拋棄貨物的決定，因拋棄貨物所致之損失，由全體受益人進行分攤?！读_德法》（三）冒險借貸：海上保險之產(chǎn)生

海上借貸，是由資本家貸與航海業(yè)者以資金。如船貨安全返航，則除應支付貸款之本金外，還應支付高額利息；如航海失敗，船貨在航海中遭受損失，則可依其損失程度，免除部分貸款，或當船貨全部滅失時，無需返還本金及利息。冒險借貸冒險借貸與海上借貸不同之處在于：于海上借貸，如果航海失敗，船貨具損，無需支付利息；而冒險借貸，則利息仍需支付海上借貸偏重于金融方面之機能，而冒險借貸則傾向于危險轉嫁之機能。保險借貸保險借貸，又稱準保險，是指資本所有人于船舶發(fā)航時，無需將本金預支，惟可收取利息。于船舶安全返航時，資本所有人既無須支付本金，所收利息亦無須返還；于航行失敗時，則資本家須將所約定之本金支付于航海業(yè)者。（四）陸上保險：火災保險之產(chǎn)生

☆

1666年倫敦大火事件

20萬人無家可歸

損失超過1000萬英鎊

☆尼古拉斯·巴蓬（Dr.NicholasBarbon）創(chuàng)辦火災保險公司，稍后又改名為菲尼克斯（Phoenix）即鳳凰火災保險所。由于當時大部分家庭的房屋都是租來的，這張保單面值就規(guī)定為年租金的10倍。費率分為兩種，木結構的房屋的費率是年租金的5%，而磚石結構房屋的費率則是年租金的2.5%。對危險程度的有不同的分類，說明對損失之程度及補償之數(shù)額有了更深入的認識，從而使保險觀念有了技術上的支撐。（五）人身保險的形成[意]洛倫佐·佟蒂在1656年起草完成了《聯(lián)合養(yǎng)老保險法》（簡稱《佟蒂法》），1689年法國路易十四推行《佟蒂法》獲得巨大成功。使人身保險制度建立在科學基礎之上的，是[英]埃德蒙·哈雷。他在1693年制成了第一張人口死亡表。[英]多德森和辛普森在1762年創(chuàng)辦了相互保險組織“公平人壽保險公司”，簡稱“老公平”。新中國的保險立法1951年《財產(chǎn)強制保險條例》、《鐵路車輛強制保險條例》、《船舶強制保險條例》、《鐵路、輪船、飛機旅客意外傷害強制保險條例》等。1958年至“文革”結束，我國保險立法停頓。1981年《經(jīng)濟合同法》1983年《財產(chǎn)保險合同條例》1985年《保險企業(yè)管理暫行條例》1992年《海商法》1995年6月30日《中華人民共和國保險法》

（2002年10月28日修訂，2009年2月28日修訂）中華人民共和國保險法

（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議

《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正2009年2月28日第十一屆全