《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理研究7300字（論文）》

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理案例分析—以棗莊銀行為例目錄24690_WPSOffice_Level1摘要 131427_WPSOffice_Level11前言 231293_WPSOffice_Level12商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因—以棗莊銀行為例 331427_WPSOffice_Level22.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 331427_WPSOffice_Level32.1.1不良貸款率仍然很高，呆賬準(zhǔn)備金不足 331293_WPSOffice_Level32.2.2信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中 316203_WPSOffice_Level32.2.3中長期貸款持續(xù)快速增長，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大 331293_WPSOffice_Level22.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 35536_WPSOffice_Level32.2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的外部原因 34694_WPSOffice_Level32.2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部原因 516203_WPSOffice_Level13.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題 616203_WPSOffice_Level23.1貸前調(diào)查存在的問題 65536_WPSOffice_Level23.2貸中管理存在的問題 64694_WPSOffice_Level23.3貸后清收存在的問題 75536_WPSOffice_Level14.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決對策 89408_WPSOffice_Level24.1貸前調(diào)查 816389_WPSOffice_Level24.2貸中審查 87498_WPSOffice_Level24.3貸后控制 99408_WPSOffice_Level1結(jié)論 1016389_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 11摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是金融業(yè)的主要組成部分同時(shí)也是進(jìn)行金融活動的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行的業(yè)務(wù)非常的廣泛，這些業(yè)務(wù)支撐著銀行的發(fā)展。在當(dāng)今社會因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)的不斷產(chǎn)生和壯大，導(dǎo)致在銀行中小額信貸業(yè)務(wù)成為人們備受關(guān)注的業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的投入高，回報(bào)可觀，同時(shí)也存在著許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。所以需要相關(guān)銀行人員來進(jìn)行專門的風(fēng)險(xiǎn)管理，如果銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員或者系統(tǒng)出現(xiàn)問題或漏洞，不僅僅會使銀行本身受到極大的損失，還極其容易使這個(gè)金融體系受到影響，因?yàn)殂y行是金融體系中非常重要的組成部分，所以商業(yè)銀行應(yīng)該盡量的去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尤其是具有極大風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。本文主要研究我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策，并以棗莊銀行為例，探究目前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題，并提出相應(yīng)的對策，以期促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，信貸管理，風(fēng)險(xiǎn)管理

1前言金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，作為中國金融體系的領(lǐng)導(dǎo)者，商業(yè)銀行長期以來一直處于金融領(lǐng)域的絕對壟斷地位。同時(shí)商業(yè)銀行作為社會資金籌集、融資和配置的主要渠道之一，在調(diào)動社會儲蓄、促進(jìn)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資、支持國民經(jīng)濟(jì)快速增長等方面發(fā)揮著重要作用。由于歷史原因和我國經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，商業(yè)銀行一直肩負(fù)著我國經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的重要任務(wù)，同時(shí)也承擔(dān)著大多數(shù)國有企業(yè)改革的成本。然而，由于商業(yè)銀行自身的生產(chǎn)管理系統(tǒng)缺陷，以及外部的金融法律體系不健全、缺乏社會信用體系等，在經(jīng)營管理的過程中形成了商業(yè)銀行的大量損失，并最終形成了巨大的不良資產(chǎn)[1]。近年來，由于商業(yè)銀行的貸款責(zé)任約束機(jī)制，市、縣的分支行的貸款審批和管理普遍接受主管部門的約束，所以有限的資金主要投向“大工業(yè)、大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市”和優(yōu)質(zhì)客戶，造成了所謂的“信貸集中”現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，許多商業(yè)銀行一億元以上大客戶在其全部貸款客戶數(shù)量中的占比小于1%。提高信貸質(zhì)量的重點(diǎn)是改善客戶結(jié)構(gòu)。而合理選擇提高經(jīng)營效率，在金融機(jī)構(gòu)中是合理的，有助于銀行在短期內(nèi)提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。然而，從全社會的角度來看，銀行在爭奪少數(shù)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和大型企業(yè)，大量資金被用于少數(shù)貸款項(xiàng)目，造成了信貸資金的浪費(fèi)。同時(shí)，也會導(dǎo)致貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過高，這導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因—以棗莊銀行為例2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀2.1.1不良貸款率仍然很高，呆賬準(zhǔn)備金不足不良貸款指的是按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)對貸款進(jìn)行分級中處于次級、可疑和損失貸款。棗莊銀行不良貸款呈現(xiàn)逐年上升趨勢，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。銀行可以考慮參考西方的成熟小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并結(jié)合中國的實(shí)際情況，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高小型企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理級別。2.2.2信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中信貸資產(chǎn)種類單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中不易分散是目前棗莊銀行信貸資產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)的另一大表現(xiàn)。在地方貸款上，棗莊銀行新增貸款主要投資于城市龍頭企業(yè)，而中小企業(yè)貸款滿意度和個(gè)人貸款滿意度相對較弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從貸款行業(yè)的角度來看，不合理的結(jié)構(gòu)性特征還在繼續(xù)，商業(yè)銀行仍然青睞大型“好”項(xiàng)目。由于項(xiàng)目貸款具有長期、高穩(wěn)定性、高利率和高貸款利率等特點(diǎn)，大多數(shù)商業(yè)銀行在尋求大型項(xiàng)目貸款時(shí)都不遺余力。2.2.3中長期貸款持續(xù)快速增長，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大目前，中國的短期貸款占GDP的比重逐年下降，而中長期貸款比重繼續(xù)增長。由于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，短期貸款仍在壓縮，中長期貸款數(shù)量因貸款計(jì)劃和貸款限制的影響而持續(xù)增長，銀行更偏向于偏長弊端。然而由于中長期貸款周期很長，許多不確定因素會影響到商業(yè)銀行。由于市場的變化，公司可以隨時(shí)將損失轉(zhuǎn)嫁到銀行上。棗莊銀行的小微企業(yè)貸款主要以保證類為主，但該行的保證類貸款事實(shí)上主要是以實(shí)際控制人夫婦的擔(dān)保記為保證擔(dān)保，從某種程度上還是信用類貸款。抵押類貸款占有不足10%的比例，可見后期風(fēng)險(xiǎn)緩釋相對較弱，也是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一大成因。2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因2.2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的外部原因第一，小微信貸客戶群體本身原因。小微企業(yè)數(shù)量多，而且分布于不同的行業(yè)，企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)。公司的管理水平不高，相關(guān)制度也不健全。在銀行需要提供擔(dān)保物時(shí)，又沒有辦法拿出有效的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。銀行對小微客戶資料的采集需要耗費(fèi)很多的精力也不一定能全部掌握，企業(yè)的資產(chǎn)流動性又非常大，銀行無法保證將來債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。從社會上而看，我國沒有像西方發(fā)達(dá)國家一樣建立整個(gè)社會的信用系統(tǒng)，即使像一些專門機(jī)關(guān)有建立一些信用檔案，可是這些信息也能共享。即使有信用缺失卻沒有好的方法去打擊抑制。第二，業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。棗莊銀行算是在小微信貸業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域的先行者驗(yàn)?zāi)Ｊ娇梢阅脕斫梃b，很多方面都需要靠自己摸索，并沒有很多的成熟的經(jīng)以解決所面臨的問題迎接挑戰(zhàn)。棗莊銀行除了控制外部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)外，內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。社會中的各項(xiàng)事務(wù)說到底最終實(shí)行的還是單個(gè)的個(gè)人，己經(jīng)發(fā)生的許多案例顯示很多案子大多與銀行的內(nèi)部的人員有關(guān)系，再完美的制度設(shè)計(jì)只要具體操作的人出現(xiàn)問題，都不能避免最后的嚴(yán)重后果。銀行從業(yè)人員要有自己的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，保有比較高的道德水準(zhǔn)，對自己的業(yè)務(wù)對客戶的忠誠度都要求很高，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，經(jīng)濟(jì)形勢下滑帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的動蕩，人民幣貶值以及政府的相關(guān)政策的調(diào)整等變化，都可能是使小微企業(yè)陷入危局的原因。企業(yè)的資金鏈存在斷裂的風(fēng)險(xiǎn)就會使得銀行的信貸資產(chǎn)處于危險(xiǎn)之中。相互之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在其中一個(gè)企業(yè)受到影響的時(shí)候產(chǎn)生多米諾效應(yīng)，波及到其他的企業(yè)，影響很大。再加上小微企業(yè)很多，涉及的行業(yè)也很廣泛，這都是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所要解決的難題。第四，民間借貸泛濫對銀行的沖擊。民間資本對銀行業(yè)的沖擊變得強(qiáng)烈起來，己經(jīng)出現(xiàn)過了多起高利貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂的新聞。全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好可能會存在一定的影響，但是究其原因其實(shí)是與投資心態(tài)有關(guān)。不是踏踏實(shí)實(shí)的做好實(shí)業(yè)，而是更多的是一種投機(jī)的心態(tài)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)稱為賺錢的熱門，資本就迅速朝那個(gè)行業(yè)聚集，正規(guī)的金融渠道走不通的時(shí)候，民間資本就自然而然的進(jìn)入了?？墒沁@種盲目的只追求短期利益，甚至被利益蒙住了雙眼，沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識。而企業(yè)擴(kuò)張的速度太快就不再專注于原實(shí)體行業(yè)上，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響很大。民間借貸中的有些資金是從銀行貸款過來的，將銀行的資金投入到民間借貸中，一旦這條鏈斷了，銀行就要面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重起來甚至?xí)萑氲嚼Ь持袩o法自拔。第五，棗莊銀行小微業(yè)務(wù)高速發(fā)展帶來的負(fù)面效應(yīng)。首先是流動性壓力。小微企業(yè)金融發(fā)展的潛力很大，棗莊銀行從開展小微金融產(chǎn)品時(shí)流動性很快，數(shù)量眾多的小微企業(yè)合在一起會對資金的需求的總量會很大。在業(yè)務(wù)開展之初，棗莊銀行可以將其他業(yè)務(wù)的資金暫時(shí)挪用到小微信貸業(yè)務(wù)中。但是隨著我國銀行對貨幣政策采取收緊狀態(tài)，小微金融相關(guān)的業(yè)務(wù)也發(fā)展到了一定的規(guī)模，這就加深了自身資金流動性的緊張度，而且流動性的緊張會在很長一段時(shí)間內(nèi)都是制約小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。另外就是人才梯隊(duì)儲備不足。小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起來之后，原來的人員顯然不夠，而專業(yè)的人才儲備跟不上會現(xiàn)在小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。棗莊銀行應(yīng)該要考慮建立一個(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，專門為開展小微業(yè)務(wù)工作進(jìn)行的人才儲備。小微金融業(yè)務(wù)目前所處的階段也是相關(guān)的，現(xiàn)在還是只探索期，現(xiàn)在來看，銀行關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的形式非常的好，不良貸款率也不高，但是從長遠(yuǎn)來看，信貸的余額不斷的增加，必然也會使風(fēng)險(xiǎn)也累積，累積到一定的程度之后就會爆發(fā)產(chǎn)生嚴(yán)重后果。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不能被眼前的迅速發(fā)展所沖昏了頭腦而看不到隱藏在其后的危機(jī)。2.2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部原因首先是貸前，棗莊銀行對尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠，不良貸款邊清邊冒的問題依然比較突出。另外，風(fēng)險(xiǎn)識別和管理手段落后，缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。另外就是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題。棗莊銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制未能完全達(dá)到防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的要求，也未能達(dá)到銀行業(yè)監(jiān)管的要求。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生了翻天覆地的變化。在我們的國家信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與處理的機(jī)制方法相對簡單，依然處于薄弱趨勢。最后，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題。貸款一旦發(fā)放成功后主導(dǎo)對象就是企業(yè)，然而及時(shí)有效的貸后管理是信貸工作中不可或缺的環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵保證。目前棗莊銀行成立年限不久，管理層的關(guān)注點(diǎn)主要集中在發(fā)展業(yè)務(wù)上面。再加上貸后管理人員的短缺，往往導(dǎo)致一筆貸款發(fā)放后就無人跟蹤的情況。雖然有貸后管理相關(guān)規(guī)章制度，但多半流于形式，客戶經(jīng)理對貸后管理執(zhí)行不到位、對銀行制度不執(zhí)行，從而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題3.1貸前調(diào)查存在的問題信息不對稱是指一些參與者有一定的信息，但其他一些人沒有這方面的信息，掌握的信息越多，是信息優(yōu)勢方信息優(yōu)勢，掌握的信息少被稱為信息劣勢方。一些次級的客戶會通過各種手段將自己的條件作一定程度的修飾，使其本來為次級的申請者變成優(yōu)良的客戶，如單位虛開證明，虛增其職位及年收入，對實(shí)際情況進(jìn)行修飾，容易導(dǎo)致在貸前審批的過程中出現(xiàn)不授信或少授信的客戶反而被多授信或虛增授信的情況。即使銀行方面盡職調(diào)查，但受到獲取信息的成本限制，銀行在獲取借款人借貸信息方面仍然是被動和間接的，這種博弈的結(jié)果肯定是掌握信息多的一方占優(yōu)勢。信息不對稱在借款申請人有意隱瞞的情況下極大可能會產(chǎn)生逆向選擇。棗莊銀行由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題尤為突出。一些潛在的不良客戶會利用他們掌握的有利條件，制造一些難以辨別的虛假信息。2015年12月進(jìn)行電話清收不良資產(chǎn)時(shí)，約有10%的客戶的單位及住宅是處于查無此人的狀態(tài)，在這些人當(dāng)中，約有30%是屬于2015年新增分期貸款所出現(xiàn)的不良。這就是由于信息不對稱導(dǎo)致次級客戶成為棗莊銀行的分期業(yè)務(wù)對象，造成分期資產(chǎn)不良。3.2貸中管理存在的問題貸中管理即指，在分期款項(xiàng)批復(fù)之后，借款人開始分期還款，在所有款項(xiàng)完全結(jié)清前，由銀行對發(fā)放的款項(xiàng)進(jìn)行跟蹤考察的管理。該部分對貸中管理僅作支行級別的討論，因?yàn)閺幕鶎拥慕嵌葋砜?，貸中管理存在著以下的一些問題：1.貸中管理體系不健全；從支行級別來看，不同支行對于貸中管理的執(zhí)行效率會直接影響到貸款的質(zhì)量，因此棗莊銀行貸中管理存在著諸多問題也是信用卡大額分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)較嚴(yán)重不良情況的主要原因。由于信用體系建設(shè)的不完善，導(dǎo)致銀行信用卡的營銷策略大多實(shí)行以穩(wěn)健為主要的風(fēng)格，集中重視穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低的年費(fèi)收入，而對具有信用風(fēng)險(xiǎn)高的透支消費(fèi)的營銷力度不夠。圖3.1銀行信用卡分期業(yè)務(wù)貸中管理流程3.3貸后清收存在的問題某些管理者對清收重視不夠中層管理者對于貸后清收的重視程度較低，對一些不良客戶的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。如某些逾期超過M7的客戶，中層管理者并沒有下達(dá)明確的指令對該類客戶采取何種措施，對于是否走訴訟途徑，處置抵押物來保全銀行資產(chǎn)決策不及時(shí)，常常導(dǎo)致抵押物處置不及時(shí)而貶值，無法抵消掉銀行的分期資產(chǎn)。招商支行的通常作法是，由催收統(tǒng)籌專崗的員工向中層管理者匯報(bào)相關(guān)的工作以及催收的進(jìn)程，再由中層管理者作相應(yīng)的批復(fù)。而招商支行的發(fā)卡任務(wù)、營銷任務(wù)等影響了貸后清收的整體進(jìn)程，使得貸后清收的力度難以在管理層面得到保障。

4.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決對策4.1貸前調(diào)查所謂的貸前調(diào)查，就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的事前識別和控制。其主要措施就是對信貸客戶進(jìn)行評價(jià)，該方法基于客觀性、公正性和求實(shí)性原則，將定量分析和定性分析相結(jié)合，對客戶的信用狀況進(jìn)行分析和評估，然后對客戶的負(fù)債狀況進(jìn)行全面評估?？蛻魣?zhí)行報(bào)酬的可靠性。然后根據(jù)評估結(jié)果，相應(yīng)的信貸將被授予給不同的客戶。銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)或個(gè)人的特點(diǎn)遵循客觀科學(xué)的原則建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這樣才能有效的幫助其預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從而提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，建立針對辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)或者個(gè)人建立相應(yīng)的電子信用信息庫，銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享，內(nèi)容包括承租企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用等級、信用記錄等資料，在此基礎(chǔ)上對承租企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)庫不斷進(jìn)行充實(shí)，對于企業(yè)出現(xiàn)違約的早期信號，信用人員對其進(jìn)行分析并加以識別，上報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，相關(guān)部門對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的企業(yè)進(jìn)行綜合分析，預(yù)測可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并有針對性的采取相關(guān)措施，控制和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中信息是最為關(guān)鍵的因素，部門之間信息傳遞的不對稱嚴(yán)重影響信用風(fēng)險(xiǎn)防范的成效，完善的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度的建立己經(jīng)顯得越來越重要。對于招商支行多級式管理組織架構(gòu)，可以采用橫向與縱向報(bào)送相結(jié)合的方式，確保風(fēng)險(xiǎn)信息獲取的及時(shí)性。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要了解行業(yè)的動態(tài)，對抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見性和主動性加強(qiáng)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行資產(chǎn)的安全。4.2貸中審查首先，客戶必須合法地監(jiān)控其運(yùn)作和消費(fèi)。目前，有些銀行的業(yè)務(wù)增加了原來的信用額度，有些信用額度超出了信用額度。如果每筆款項(xiàng)都屬于借款人的償還能力，無疑會降低借款人避免償還的能力，并降低貸款人的償還能力。與此同時(shí)，如果批量付款超過了部分超額支出的概念，則資產(chǎn)管理能力較差的客戶可能無法及時(shí)收回成本風(fēng)險(xiǎn)；假設(shè)分期付款數(shù)額不大，這種情況顯然不會繼續(xù)促進(jìn)貸款目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一旦銀行給消費(fèi)者一個(gè)合理的批量限額，它就還沒有結(jié)束，并且必須繼續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者使用的批量限額，以確保持卡人按照合同使用，如特殊資金。如授予的分期購買蘋果7手機(jī)的分期額度要專項(xiàng)用于購買蘋果7手機(jī)，授予的分期購買某品牌汽車的分期額度必須用于購買汽車等。一旦發(fā)現(xiàn)分期額度不用于指定用途的情況，可立即采取相關(guān)措施，追討透支資金。其次就是評估借貸人償還債務(wù)的能力。在評估償還貸款的可能性時(shí)應(yīng)考慮的主要因素可以根據(jù)其性質(zhì)粗略地歸類為經(jīng)濟(jì)和其他方面。在金融方面，借款人的行為模式是影響貸款償還的基本因素，財(cái)務(wù)狀況是判斷嚴(yán)重程度的關(guān)鍵。從保險(xiǎn)和擔(dān)保方面，我們可以分析出質(zhì)押人是否與貸款類型相適應(yīng)，質(zhì)押人和質(zhì)押人的行為是否符合法律要求，是否有保險(xiǎn)和良好的情況，并從保證人的角度來分析質(zhì)押人的資格。分析了保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保證人的意愿、保證人履行合同的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及其與保證人法律責(zé)任的關(guān)系。通過分析，我們知道這是最后一筆退款的嚴(yán)重性。影響貸款償還的非經(jīng)濟(jì)因素是復(fù)雜的，其內(nèi)容和形式多樣的，通常可以從借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、自然因素和社會因素以及銀行收益管理等方面進(jìn)行分析。確定退款時(shí)，最重要的是要全面分析影響退款的因素。全面分析的目的是總結(jié)上述定性和定量分析，充分考慮借款人的現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)狀況、信貸支持和非財(cái)務(wù)因素，以評估借款人償還貸款的可能性。4.3貸后控制通過企業(yè)對業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)體系、流程的管理，對客戶企業(yè)的信用政策進(jìn)行評價(jià)，對客戶企業(yè)進(jìn)行動態(tài)追蹤和評價(jià)，及時(shí)更新客戶企業(yè)信息；通過對企業(yè)信用貸款、貸款時(shí)間和壞賬準(zhǔn)備的評價(jià)，掌握最新客戶企業(yè)的信用貸款情況。企業(yè)應(yīng)建立定期對賬制度，以確保雙方在信用貸款數(shù)額、還款期限、付款方式等方面的認(rèn)可一致。對賬應(yīng)該有統(tǒng)一文件記錄，口頭承諾會導(dǎo)致后期賬款難以回收和查詢。銀行信用貸款財(cái)務(wù)部的職責(zé)是監(jiān)督和控制信用貸款企業(yè)的營運(yùn)收入的業(yè)績，加強(qiáng)對客戶的信用控制，做到快速有效地收取賬款，避免或減少壞帳，對客戶進(jìn)行有效地信用控制以保證按時(shí)準(zhǔn)確地收款。經(jīng)確定無法收回的信用貸款，應(yīng)及時(shí)處理。

結(jié)論本文在分析信貸業(yè)務(wù)中，以棗莊銀行為例，棗莊銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)引起的，論文以貸前，貸中，貸后為脈絡(luò)，通過我國棗莊銀行針對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題進(jìn)行原因分析，最后得出以下結(jié)論。棗莊銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的問題是風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠健全、內(nèi)部信用評價(jià)體系針對性不強(qiáng)、貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制不夠完善、小微金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。針對棗莊銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策，論文從貸前，貸中，貸后提出相關(guān)的建議和措施，主要內(nèi)容是注重對客戶信