保險學原理 第三章 保險的起源與發(fā)展

保險學原理

內容提要

第一節(jié)保險產生的基礎1第二節(jié)世界保險的起源與發(fā)展2第三節(jié)我國保險的起源與發(fā)展3第三章保險的起源與發(fā)展第一節(jié)

保險產生的基礎

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。

保險的產生并不是偶然的，當一定條件具備后，保險的產生就成了必然。

風險的客觀存在是保險產生的自然基礎。（必要性）

一、保險產生的自然基礎二、保險產生的經濟基礎物質基礎：

剩余產品的存在。（可能性）必要前提：

商品經濟的發(fā)展。（現實性）貨幣后備是保險經濟機構建立保險基金的一般價值形態(tài)。

保險是商品經濟的必然產物。

法律基礎：

保險的發(fā)展，有賴于法律的保護和支持。三、保險產生的法律基礎第二節(jié)

世界保險的起源和發(fā)展本節(jié)內容：世界保險產生與發(fā)展的歷史保險學的創(chuàng)立與發(fā)展保險學的研究對象

世界保險業(yè)發(fā)展的現狀與趨勢

一、世界保險產生與發(fā)展的歷史國外古代保險思想

保險思想最早發(fā)端于經濟貿易往來頻繁的地中海沿岸諸文明古國(古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘)。古巴比倫（今伊拉克境內）→腓尼基(今黎巴嫩境內)→古希臘

12近代保險的產生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主義商品經濟的產物，并隨近代資本主義商品經濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先于陸上保險，財產保險先于人身保險。責任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經濟發(fā)展而產生并發(fā)展的。保險發(fā)展的時間脈絡

保險萌芽海上保險火災保險人身保險責任保險信用保險1.海上保險的萌芽——共同海損

共同海損的思想產生于公元前2000年的地中海。

公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法?！耙蝗藶楸?，眾為一人”的共同海損分攤原則成為海上保險產生的基石。(一)海上保險A船價值100萬美元B貨主的貨物價值60萬美元C貨主的貨物價值40萬美元損失額：20萬

損失額共同海損分攤率=————————×100%

∑船、貨價值20=————————×100%100+60+40

=10%共同海損分攤額=船貨價值額×共同海損分攤率A的分攤額=100萬美元×10%=10萬美元B的分攤額=60萬美元×10%=6萬美元C的分攤額=40萬美元×10%=4萬美元

2.海上保險的雛形——船舶和貨物抵押借款3.海上保險的發(fā)源地——意大利4.勞合社的產生與發(fā)展

勞合社的前身是愛德華.勞埃德開設的咖啡館。

1871年在英國倫敦由議會批準設立的“勞合社”是當今世界上最大的保險壟斷組織之一。勞合社的產生(Lloyd’s)1683年，愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)開設一家咖啡館(Lloyd’sCoffeehouse)

勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報《勞埃德新聞》(Lloyd’sNews)

大約在1734年勞埃德咖啡館又出版《勞合社動態(tài)》,開始時是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報，至今該報仍在出版1774年,勞合社遷至皇家交易所，成為英國海上保險交易中心1871年由議會通過法案正式成為一個社團組織。勞合社的特點(Lloyd’s)1、勞合社不是保險公司，是一個保險市場。2、勞合社本身不經營保險業(yè)務，只為其成員提供交易場所和相關服務。3、在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加。每個辛迪加組織均有個牽頭人，負責與經紀人商談確定保險合同的有關條款、費率等。4、投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經紀人分業(yè)務出單。勞合社的業(yè)務流程如下：投保人→經紀人→辛迪加牽頭人（由組合內成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人。5、勞合社由其社員選舉產生的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設有辦事處。

勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣·盧丁”號中打撈出來的。來到勞合社后，它就擔當起不同尋常的使命，“不鳴則已，一鳴驚人”。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。

1666年的倫敦大火是火災保險產生和發(fā)展起來的直接誘因。

巴蓬的差別費率。

1710年“太陽保險公司”成立。(二)火災保險27火災保險是財產保險的前身，是財產保險承保的最基本的風險責任。1714年英國聯合火災保險采用了分類法計算費率，使火災保險更為精確，實現了火災保險發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協會,而且隨著保險公司數量的增多，保險同業(yè)公會也應運而生，保險費率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險業(yè)務。

進入19世紀，在歐洲和美洲，火災保險公司大量出現，承保能力有很大提高。

火災保險所承保的風險也得到了擴展?；馂谋ｋU逐漸分為主險和附加險兩大塊。主險的責任范圍包括任何一個投保人都必須面對的雷電、失火等引起的火災以及蔓延或因施救、搶救而造成的財產損失或支付的合理費用。附加的保險種類涉及范圍極廣泛：水災；風災；爆炸；碰撞；地震、地陷、火山爆發(fā)；冰凌、泥石流；外來惡意行為險；罷工、暴動、民眾騷亂等。

公元前4500年埃及石匠的“互助基金”(三)人身保險30近代意義的人身保險還是要追溯至海上保險，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯系的。17世紀中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文學家哈雷在1693年編制了第一張生命表18世紀40年代一50年代，辛普森根據哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論保險人：馬丁被保險人：吉明簽約時間：1536.6.18.死亡時間：1537.5.29.“佟蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)公平人壽保險公司

人身保險，以人的壽命和身體本身為保險標的。即人在到達一定年齡，或因意外事故、疾病等導致傷殘、死亡等，可以獲得賠償。在國外有許多人為自己身體某一部分投保，如舞蹈家為自己的雙腿，電影演員為自己的臉，運動員為自己的雙手投保高額保險（這是一類特殊的保險形式）。貝克漢姆曾在世界杯期間，為自己的那只著名的右腳投保了1000萬歐元的保險。保費高達近70萬英鎊?！盎ê爆旣悂啞P莉號稱擁有“女神之腿”。她與一家廠商簽訂合約成為代言人。合約中規(guī)定，凱莉在代言期間必須呵護雙腿，不能有任何損傷。為了保護這雙“生財工具”，瑪麗亞不惜砸重金，自己先為玉腿投保了10億美元。英國著名香水配制專家菲利朗，可以分辨出2500種不同的香味，為了保護他如此“敏感”的鼻子，他為自己的鼻子投保，保險金額高達500萬美元。明星與人身保險35（四）責任保險責任保險的發(fā)展責任保險，是對無辜受害人的一種經濟保障。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，開責任保險之先河。1870年，建筑工程公眾責任保險問世；1875年，馬車第三者責任險出籠；1880年，雇主責任險首次承保；1885年，第一張職業(yè)責任險保單——藥劑師過失責任險保單由英國北方意外保險公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責任險問世；1900年，第一張產品責任險保單由英國海上事故保險公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責任。36（五）信用保證保險信用保證保險的發(fā)展

它是隨著市場經濟、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風險的頻繁而興起的。信用保證保險合同是建立在信用的基礎之上的，即由保險人作為信用保證方，為權利人承擔由于被保證人的不誠實或不守契約而受到的經濟損失由保險人負責賠償。二、保險學的創(chuàng)立與發(fā)展38保險學的創(chuàng)立與發(fā)展500年歷史

保險理論產生于保險實踐；

14世紀，意大利海上保險；16世紀，保險法學

人壽保險起源于Guild制度，公典制度(MountofPiety)或年金制度(Annuity);

17世紀后半葉，兩位保險精算創(chuàng)始人貢獻：荷蘭維德(JohndeWitt)，終身年金現值計算法；英國哈雷(EdmundHalley)，生命表;

ThomasSimpson根據死亡率提高而遞增的費率表，JamesDodson依據年齡之差等因素計算的保費方法。

統(tǒng)計學和概率論成為應用數學并加以推廣，使生命表和年金計算可能；

保險精算學的產生，使人壽保險成為現實。39綜合保險學對保險業(yè)的發(fā)展起至關重要的作用；德國是綜合保險學研究的發(fā)源地。

綜合保險學為1880年勞動保險奠定基礎。

1895年Lexis,Ehrenberg,Bohlman三人合作，在哥廷根大學(GoettingenUniversity)成立研究所開講保險課程;

1899年保險學會成立；

保險學定義：指對保險制度的存在和發(fā)展，所有有關法律、經濟、數學、自然科學等學科知識的研究。保險學的創(chuàng)立與發(fā)展40美國：保險與風險管理的關系，微觀保險學；

1901年魏蘭脫Willet發(fā)表《風險與保險的經濟理論》，奈特Knight和哈代Hardy提出“保險是經濟生活處于危險時的對策”；

1970年前，研究保險在私有制經濟中的作用問題；1970年后，保險外延問題研究；

20世紀初，美國只有5所大學開設保險課程，1925年93所，1948年118所，1982年493所；幾十門保險課程，碩博士培養(yǎng)方案。

保險專業(yè)人才資格考試，英國的CII考試，美國的CPCU考試等。保險學的創(chuàng)立與發(fā)展三、保險學的研究對象42保險學的研究對象保險學的獨特研究對象：保險商品關系，即一方當事人按照合同規(guī)定向另一方繳納一定數量的費用，另一方當事人按照合同的規(guī)定承擔經濟補償責任。保險商品關系既是經濟關系，也是法律關系，體現在四個方面：保險當事人之間的關系保險當事人與保險中介人之間的關系保險企業(yè)之間的關系國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關系43保險學的任務

揭示保險商品關系的質的規(guī)定性，明確保險商品關系與非保險商品關系的本質區(qū)別；

揭示保險商品關系的產生、確立和發(fā)展的客觀條件

闡明保險商品關系的內在矛盾

闡明保險與國民經濟中的相關部門之間的關系

揭示保險得一般規(guī)律在保險經營中的體現，為制定和調整保險產業(yè)的健康發(fā)展提供理論依據。保險學的任務只有一個，即揭示保險這一宏觀現象的產生、發(fā)展及其運動的規(guī)律。44保險學的研究內容保險經濟領域中的保險商品關系；保險經濟領域中的非商品性保險關系；法律；數學。另外，保險學與自然科學、技術科學、生產力科學、經濟科學和計算機科學等也有密切聯系，這些學科也是保險學需要學習的相關內容。四、世界保險業(yè)發(fā)展的現狀與趨勢（一）世界保險業(yè)的現狀

1.保費收入

1995-2004全球保費收入注：《保險研究》每年根據瑞士再保險公司出版的《Sigma》雜志的資料進行的翻譯計算。

2000-2007全球保費收入2007年保費收入比較顏青：“2007年全球保險概況”，《保險研究》2008年第10期P107-110，引自瑞士再保險公司《西格瑪》2008年第3期。2.保險密度

保險密度：是指按全國（或地區(qū)）人口計算的人均保費額。

保費總收入保險密度=———————

總人口2007年保險密度比較3.保險深度保險深度：是指保費收入占國內生產總值之比，它反映了一個國（或地區(qū)）的保險業(yè)在整個國民經濟中的地位。保費總收入保險深度=————————GDP2007年保險深度比較4.保險險種

保險范圍擴大了，幾乎已達到無險不保的地步。（二）世界保險業(yè)發(fā)展趨勢1、保險經營全球化

（1）表現：一國的保險（集團）公司利用各種方式進入外國市場。目前，已形成了一些具有國際競爭力的國際化保險企業(yè)，如荷蘭的ING、德國的安聯、法國的安盛、美國的AIG、澳大利亞的康聯，加拿大的宏利、永明，英國的保誠、皇家太陽等。（2）國際化的途徑

建立子公司或開辦分公司，如AIG集團的友邦保險（AIA）收購當地的保險公司在當地建立合資公司等多種形式，是外資進入我國保險市場的主要形式。2、金融服務一體化（1）表現

保險與其他金融業(yè)的經營邊界不再涇渭分明

隨著銀行、證券公司和保險公司提供相似的產品和服務，金融產品融合將會成為推動金融服務一體化的重要力量

（2）方式：跨行業(yè)兼并收購及戰(zhàn)略聯盟金融服務一體化的例子：出現一體化程度不同的銀行保險(Bankassurance)

金融融合的例子：壽險產品出現證券特點投資型壽險和變額年金；證券化的抵押貸款3、保險經營轉向以非價格競爭為主,并且更加注重事先的預防

保險業(yè)積極參與事前和事中的防災防損,在成本收益分析的基礎上聯合各類技術專家從事風險的識別、測定與預防工作，為被保險人提供各類相關的防災防損服務4、保險業(yè)的風險控制和資金管理尤為重要5、養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)發(fā)展的亮點第三節(jié)

我國保險的起源和發(fā)展本節(jié)內容：我國古代的保險思想舊中國的保險業(yè)新中國的保險業(yè)

夏朝：“積谷防饑”孔子：“耕三余一”“義倉”和“官倉”

一、我國古代的保險思想64古代保險思想和保險雛形在我國古代很重視建立經濟后備，以補償風險對于社會經濟生活所造成的損失。據古代典籍《周禮》記載，當時國家設有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據史料記載，我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉，以及民間相互保障組織等。在國際上，保險思想最早產生于古巴比倫（今伊拉克境內）、古埃及和古希臘、古羅馬。一、我國古代的保險思想公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運輸中常采用“分舟運米”的辦法，各自把所要運送的一些糧食分裝在同一航程的幾艘船上，以避免單船運輸風險過于集中。這一做法體現了現代保險分散風險的原理（據英國維克多·多弗《海上保險手冊》記載）。公元前2500年，春秋時期，孔子在《禮記》中記載：「大道之行也，天下為公。選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨疾者皆有所養(yǎng)」，這是中國最古老的社會養(yǎng)老保險思想。另外，孔子的“耕三余一”思想對糧食倉儲頗有見地?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。27年能積累9年的儲備，可達到太平盛世。一、我國古代的保險思想

我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強制性質。1、春秋戰(zhàn)國，委積制度，糧食積蓄2、在漢宣帝時代，常平倉制度，官辦倉儲后備制度3、在隋文帝時代，建立義倉制度，官督民辦，糧食儲備4、宋朝，廣惠倉制度，贍養(yǎng)老幼貧病的人身救濟后備制度

社會保障制度一、我國古代的保險思想清朝道光、咸豐年間時，東三省的貨物運輸日益繁多，但經常受到當地土匪的搶劫，為保護貨物及商隊安全，興起了鏢局。鏢局每次護送運輸，都會收取一定的費用，如果貨物被土匪劫走，鏢局就照價賠償。這實際上就是原始形式的運輸保險。此外，其他原始形式的保險也在我國其他地區(qū)出現過，例如福州的“父母軒”和閩西的“孝子會”等等。

一、我國古代的保險思想

1805年，英國保險商在廣州開設了第一家保險機構，稱為“諫當保安行”或“廣州保險會社”。

1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險機構“義和公司保險行”在上海誕生。

1885年合并成立的“仁濟和保險公司”，被認為是中國的第一家民族資本保險公司。

1907年，上海有9家華商保險公司組成歷史上第一家中國人自己的保險同業(yè)公會組織——華商火險公會。二、舊中國的保險業(yè)影響舊中國保險業(yè)發(fā)展的原因1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險事業(yè)嶄新的一頁。1958年12月在全國財政會議上正式決定停辦國內保險業(yè)務。1979年4月，國務院做出了逐步恢復國內保險業(yè)務的重大決策。三、新中國的保險業(yè)1985年3月3日頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》是新中國成立以來第一部保險業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆生產建設兵團農牧業(yè)保險公司成立，預示著中國人保獨家經營的局面從此消失。1992年美國友邦保險公司在上海設立分公司，外資保險機構開始進入中國保險市場。三、新中國的保險業(yè)1995年《中華人民共和國保險法》正式頒布實施。標志著保險市場步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）正式在北京成立。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協會在北京成立，并通過了《中國保險行業(yè)公約》。三、新中國的保險業(yè)

2001年12月11日，中國加入WTO，對保險市場產生深遠影響。2003年1月1日新修訂的《保險法》開始實施。2004年12月11日,中國根據WTO的協定,全面開放保險市場。三、新中國的保險業(yè)2006年3月21日，國務院發(fā)布《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱“交強險”條例），該條例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,國務院發(fā)布《關于保險業(yè)發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）。2009年2月28日再次修訂的《保險法》頒布，10月1日起開始實施。2009年9月21日最高人民法院發(fā)布關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（一），10月1日起開始實施。三、新中國的保險業(yè)中國保險業(yè)發(fā)展現狀資料來源：《保險研究》中國保險業(yè)發(fā)展狀況

資料來源：中國保險學會編印《堅持改革開放促進科學發(fā)展——保險業(yè)紀念改革開放30年文集》P9，2009年1月。2008年中國保費收入及賠付數據——中國保監(jiān)會會：《2008中國保險市場年報》P4，2009年6月。四、中國保險業(yè)的改革進程(一)保險經營體制改革1995年以前中國保險市場實行混業(yè)經營，然而產、壽險混業(yè)經營既不利于保險經營風險控制，也給保險監(jiān)管增加了難度。同時，各險種之間的平衡發(fā)展也一度受到這種經營體制的束縛和制約。1995年頒布的銀險法擬法律形式確立了產、壽險分業(yè)經營的原則，此后國內各保險公司陸續(xù)開始實施分業(yè)經營體制改革。1996年，中國人民保險公司率先拉開了國內保險公司改制的序幕。實踐證明，分業(yè)經營體制改革在促進保險專業(yè)化經營、防范保險經營風險等諸多方面發(fā)揮了重要作用。四、中國保險業(yè)的改革進程(二)國有保險公司股份制改革

緊隨國有企業(yè)改革的步伐，中國保監(jiān)會于2000年6月正式提出了股份制改革的構想。2003年是國有保險公司股份制改革的關鍵之年，中國人保、中國人壽、中國再保分別成功改制。與此同時，中國人民財產保險股份有限公司、中國人壽股份有限公司、中國平安保險(集團)公司相繼在香港和美國上市。截止2009年，國內共有8家保險公司在境內外上市。

國有保險公司股份制改革和上市增強了中國保險業(yè)的整體實力。通過吸引外資、民營資本，引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化了保險公司的股權結構;同時，充實了保險公司的資本金，提高了其償付能力。保險公司上市，特別是境外上市，對建立健全現代產權制度和法人治理結構，推進保險公司管理體制改革大有裨益。四、中國保險業(yè)的改革進程(三)保險公司治理結構改革2006年保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見》,對規(guī)范保險公司治理結構提出了總體要求，并制定了一系列規(guī)范獨立董事、保險公司關聯交易、內部審計風險管理等方面的配套制度文件，初步建立起保險公司治理結構制度體系，為各公司完善治理結構提供具有操作性的指導。2008年全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會再次強調了公司治理和內控監(jiān)管在現代保險監(jiān)管中的基礎地位，并將重點放在保險公司股權管理和強化高管人員監(jiān)管兩個方面。四、中國保險業(yè)的改革進程(四)保險公司經營方式改革隨著國內保險市場主體的增加，保險公司開始探索不同的經營方式和發(fā)展戰(zhàn)略。一些新設立的保險公司通過市場細分和目標市場選擇，開展針對細分市場的專業(yè)化經營。與此同時，國內幾家大型的保險公司競相通過金融控股公司實現綜合化經營，以提高自身的競爭能力和抗風險能力。在保險專業(yè)化經營的進程中，養(yǎng)老保險、健康保險和農業(yè)保險領域成為“排頭兵”。目前國內的人身保險市場中，共有人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆侖健康4家專業(yè)健康保險公司。隨著專業(yè)保險公司自身經營模式和管理技術的不斷成熟和提高，以及相關政策支持力度的增大，專業(yè)養(yǎng)老和健康保險公司必將面臨更加廣闊的發(fā)展空間。四、中國保險業(yè)的改革進程

2004年經過試點第一家采取“政府則政補貼推動、商業(yè)化運作”模式的專業(yè)性農業(yè)保險公司——上海安信農業(yè)保險開業(yè)。此后，安華農業(yè)保險股份有限公司、陽光農業(yè)保險公司分別在吉林、黑龍江墾區(qū)開業(yè)。2007年安信、安華、陽光農業(yè)分別實現保費收入2.77億元、14.08億元和、36億元，其提供的農業(yè)保險產品日益豐富，保障范圍逐漸擴大。實踐證明，3家專業(yè)性農業(yè)保險公司的積極探索也取得了較為顯著的成效。目前我國保險業(yè)總體發(fā)展仍處于初級階段世界上衡量一個國家保險業(yè)發(fā)展程度和水平的指標有3個：保險費收入、保險深度、保險密度。

中國保險密度、保險深度遠低于世界平均水平，這也為中國保險業(yè)與國際資本合作提供了廣闊舞臺。85案例:廠車司機以自己名字投保

保險合同有效嗎？

案情介紹：2009年9月，某地A廠購得奧迪A6轎車一輛。10月，司機李某在廠長的指示下向當地保險公司投保了車輛損失保險和第三者責任保險。在投保中，為