帥青紅-網(wǎng)上支付與電子銀行-第6章-手機(jī)銀行

網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1手機(jī)銀行概述

6.1.1手機(jī)銀行基本概念

6.1.2手機(jī)銀行產(chǎn)生與發(fā)展

6.1.3手機(jī)銀行優(yōu)劣勢(shì)6.2手機(jī)銀行類型

6.2.1SMS手機(jī)銀行

6.2.2STK手機(jī)銀行

6.2.3K-JAVA手機(jī)銀行

6.3.4WAP手機(jī)銀行6.3手機(jī)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成6.4手機(jī)銀行安全

6.4.1手機(jī)銀行安全策略

6.4.2手機(jī)銀行安全技術(shù)6.5手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)

6.5.3手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈

6.5.4手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式

6.5.5手機(jī)銀行是支付的主流趨勢(shì)第六章手機(jī)銀行帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行了解手機(jī)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展過程；要從運(yùn)行模式、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)等方面對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行分析；了解目前國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行應(yīng)用的現(xiàn)狀及將來的發(fā)展趨勢(shì)；掌握手機(jī)銀行包含哪幾種類型以及各自有些什么特點(diǎn)；掌握手機(jī)銀行系統(tǒng)由哪幾部分構(gòu)成；了解手機(jī)銀行啟用了哪些安全策略與技術(shù)。學(xué)習(xí)目標(biāo)帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1

手機(jī)銀行概述

6.1.1手機(jī)銀行基本概念利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與手機(jī)的連接，通過手機(jī)界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是以手機(jī)為載體利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，將手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付、手機(jī)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)功能。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行最近幾年中國(guó)的電子支付形式可謂是：互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)群雄爭(zhēng)鹿、手機(jī)支付應(yīng)用高潮迭起。手機(jī)支付起源于美國(guó)，而目前手機(jī)支付已成為歐洲和日韓主流的電子商務(wù)支付方式，在我國(guó)手機(jī)支付也已經(jīng)獲得了相當(dāng)規(guī)模的發(fā)展。各種手機(jī)支付形式中與銀行密切聯(lián)系且表現(xiàn)顯為突出的則是手機(jī)銀行。包括國(guó)外和國(guó)內(nèi)兩方面手機(jī)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展。6.1.2

手機(jī)銀行產(chǎn)生與發(fā)展

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行1）國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展

捷克斯洛伐克的Expandia銀行同移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合構(gòu)建的手機(jī)銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)從1998年5月1日開始運(yùn)行，是以實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作為目的；美國(guó)的手機(jī)支付存在兩條發(fā)展主線：一條是銀行與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)手推出手機(jī)銀行，另一條主線就是由信用卡公司領(lǐng)頭，推動(dòng)手機(jī)支付平臺(tái)；日本是手機(jī)支付業(yè)務(wù)開展較早且應(yīng)用比較成功的國(guó)家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在日本的運(yùn)作模式是以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的，其中尤為典型的就是NTTDoCoMo1999年開始推出的i-mode業(yè)務(wù)，客戶可以利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行1）國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展受到國(guó)外金融創(chuàng)新的影響，國(guó)內(nèi)金融業(yè)也紛紛尋找新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)以加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體發(fā)展。2000年2月14日，中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)簽署聯(lián)合開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)合作協(xié)議，設(shè)下了手機(jī)銀行在中國(guó)應(yīng)用的起始點(diǎn)。在之后短短的幾年之內(nèi)，工商銀行、招商銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行先后采取策略與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行合作在各地紛紛開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；2004年以前，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展都還處在初始階段，所提供的服務(wù)基本是查詢賬戶等信息類的服務(wù)；經(jīng)過幾年的市場(chǎng)培育，人們對(duì)新技術(shù)的認(rèn)知有了很大成都的提高，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)的環(huán)境逐漸趨向成熟。到2008年，中國(guó)的手機(jī)客戶群體有了急劇的增長(zhǎng)，同時(shí)移動(dòng)通訊技術(shù)也有了飛躍式的發(fā)展。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1.3

手機(jī)銀行優(yōu)劣勢(shì)

1手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)“貼身性”強(qiáng)；私密性較強(qiáng)；銀行的主動(dòng)性強(qiáng)；用戶規(guī)?；A(chǔ)更好，市場(chǎng)潛力巨大。2手機(jī)銀行的劣勢(shì)

涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，對(duì)各環(huán)節(jié)的兼容性要求更高；受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的制約。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.2.1SMS手機(jī)銀行

所謂SMS手機(jī)銀行也被稱為短信手機(jī)銀行（SMS,ShortMessageService,短信服務(wù)），是指客戶通過手機(jī)編輯發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號(hào)碼，銀行按照客戶的指令為客戶辦理各種業(yè)務(wù)的服務(wù)形式，而操作的結(jié)果也是以短信的形式告知客戶。6.2

手機(jī)銀行類型

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行STK（STK，SIMToolKit，用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展工具）手機(jī)銀行使用的一個(gè)重要前提就是用戶必須將手機(jī)原有的SIM卡換成STK卡，存在換卡成本。STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機(jī)上使用，但是STK卡具有很高的存儲(chǔ)量，能夠運(yùn)行應(yīng)用軟件。該技術(shù)的應(yīng)用非常廣泛，包括：手機(jī)銀行、金融理財(cái)、股票查詢與交易、外匯買賣等。6.2.2STK手機(jī)銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行K-JAVA手機(jī)銀行是通過手機(jī)上網(wǎng)方式,用戶登錄移動(dòng)網(wǎng)上服務(wù)界面,根據(jù)菜單提示,自主進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的。該類型的手機(jī)銀行不管是對(duì)硬件還是軟件都有特殊要求，一方面K-JAVA手機(jī)銀行對(duì)手機(jī)型號(hào)有一定的要求，必須支持JAVA的擴(kuò)展應(yīng)用；另一方面用戶需要在GSM和CDMA

手機(jī)上下載客戶端軟件，而且客戶端軟件是針對(duì)特定的手機(jī)終端開發(fā)的，因而在很大程度上限制了客戶群的范圍。6.2.3K-JAVA手機(jī)銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行WAP手機(jī)銀行（WAP,WirelessApplicationProtocal,無(wú)線應(yīng)用協(xié)議），是指通過移動(dòng)電話，基于WAP協(xié)議，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)的一種服務(wù)方式。WAP手機(jī)銀行出現(xiàn)于2005年，其實(shí)現(xiàn)形式是通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器可以訪問銀行網(wǎng)站，無(wú)需下載客戶端，便可獲得在線的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互。有人曾經(jīng)提出，WAP手機(jī)銀行與K-JAVA手機(jī)銀行的區(qū)別其實(shí)就類似于大眾版網(wǎng)上銀行和客戶端軟件版網(wǎng)上銀行。6.2.4WAP手機(jī)銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行手機(jī)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖6.3

手機(jī)銀行系統(tǒng)構(gòu)成

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行普天所設(shè)計(jì)的手機(jī)銀行系統(tǒng)主要由6個(gè)部分組成：業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)交易處理中心銀行清算網(wǎng)關(guān)數(shù)據(jù)處理中心操作維護(hù)服務(wù)器客戶服務(wù)中心手機(jī)銀行系統(tǒng)的組成帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行手機(jī)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)流圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.4.1

手機(jī)銀行安全策略

這里以建設(shè)銀行在提供手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所采取的安全策略為例加以介紹：限額控制簽約機(jī)制身份識(shí)別信息自動(dòng)清除6.4

手機(jī)銀行安全

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行信息加密技術(shù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)從手機(jī)終端到銀行服務(wù)器實(shí)現(xiàn)了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等多種加密算法，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制。數(shù)字摘要技術(shù)

加密技術(shù)只能保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的保密性，為了完善信息傳送的安全性，確保數(shù)據(jù)不會(huì)傳輸過程中被篡改或部分丟失，系統(tǒng)還需要引入數(shù)字摘要技術(shù)來確保數(shù)據(jù)的完整性。網(wǎng)絡(luò)的封閉性

手機(jī)銀行系統(tǒng)是專用網(wǎng)絡(luò)，與互聯(lián)網(wǎng)在物理層是分開的，目前所有的手機(jī)終端還暫時(shí)沒有統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，因此受到黑客攻擊與木馬入侵的機(jī)會(huì)比較小，相對(duì)而言安全性比較高。6.4.2

手機(jī)銀行安全技術(shù)

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5

手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)

6.5.1

手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)謾C(jī)用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，為手機(jī)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)營(yíng)造了不可限量的市場(chǎng)空間，面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)蛋糕，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及手機(jī)生產(chǎn)廠商想盡辦法在手機(jī)上增加新的功能，開發(fā)新的應(yīng)用，以期借此來擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。同時(shí)也有更多的主體嵌入產(chǎn)業(yè)鏈中，創(chuàng)造的新的價(jià)值，豐富各種產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈（如下圖）。

內(nèi)容提供商應(yīng)用提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商銀行手機(jī)銀行用戶手機(jī)制造商帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.2

手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式

1以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式銀行獨(dú)立地提供移動(dòng)支付服務(wù)，手機(jī)只是作為支付的媒介，對(duì)于信息的傳遞，只是借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)，并交付信息服務(wù)費(fèi)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不參與運(yùn)營(yíng)與管理，只負(fù)責(zé)提供信息通道。用戶將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，直接通過語(yǔ)音、短信等形式完成支付過程。銀行作為用戶銀行賬戶的管理者，擁有一套完善的體系，能夠保證用戶支付過程的順利進(jìn)行。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行2以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式

這種模式是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，銀行完全不參與其中，所需的技術(shù)成本比較低。運(yùn)營(yíng)商可以完全控制整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，由于提供了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的接入，有機(jī)會(huì)引導(dǎo)用戶在手機(jī)上瀏覽的過程，獲取盈利的機(jī)會(huì)，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商在這種模式中還可以同時(shí)提供支付服務(wù)與內(nèi)容集成等。在進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶，用戶實(shí)現(xiàn)購(gòu)買移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所發(fā)的電子貨幣來對(duì)其話費(fèi)賬戶充值，或者直接在話費(fèi)賬戶中預(yù)存款，當(dāng)用戶采用手機(jī)支付形式購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，交易費(fèi)用就直接從話費(fèi)賬戶中扣除。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行3

以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式

所謂第三方支付服務(wù)商在這里是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)資源和銀行的支付結(jié)算資源，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。第三方支付服務(wù)商在該模式中的主導(dǎo)地位可以表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先需要構(gòu)建手機(jī)支付平臺(tái)，并與銀行相連完成支付。其次充當(dāng)信用中介,為客戶提供賬號(hào)，并且還為交易的進(jìn)行承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。另外，一些第三方支付服務(wù)商開始進(jìn)行交易資金代管，或者與銀行密切合作，充當(dāng)?shù)谌街Ц毒W(wǎng)關(guān)。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行4

以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作為主導(dǎo)的手機(jī)支付模式銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行合作互補(bǔ)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同運(yùn)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。銀行在資金清算與信用管理領(lǐng)域有著長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的歷史，有足夠的經(jīng)驗(yàn)資源與權(quán)威性，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，能夠完全控制手機(jī)網(wǎng)絡(luò)中信息的傳遞并采取分級(jí)加密措施等，故而在手機(jī)支付安全方面可以提供可靠的支持。二者進(jìn)行合作可謂是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，可以各自關(guān)注自己的核心產(chǎn)品與服務(wù)。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付模式圖帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.3手機(jī)銀行是手機(jī)支付的主流趨勢(shì)

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