踐行ESG理念共建有序金融生態(tài)：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2022（完整版）-零壹智庫

踐行ESG理念，共建有序金融生態(tài)——消費金融行業(yè)發(fā)展報告(2022)*版權未經(jīng)許可不得轉載，零壹智庫信息科技(北京)有限公司背景????括推動普惠金融發(fā)展、加大鄉(xiāng)村振興與“新市民”需求方面的服務支持力度。進入白熱化階段。主獲客、科技研發(fā)、智能風控、智能客服和貸后管理等環(huán)節(jié)實現(xiàn)降本增效，另一方面則是通過踐行者提供參考。迎來更好的發(fā)展契機。、司場景布局、新型風控；發(fā)力鄉(xiāng)村振興、普惠金融、綠色信貸，維護金融健康等方向，加速推進消費金融產(chǎn)業(yè)高質量、合規(guī)化ESG同時，探索出一套可持續(xù)發(fā)展方案。消費金融公司需提升自主獲客能力；更多消費金融公司將傾向于線上線下相結合的模式；未來將更加注重金融健康，走可持長點的關鍵因素。01行業(yè)概況篇：消費升級釋放消金新需求02行業(yè)生態(tài)篇：各方探索可持續(xù)發(fā)展之路03ESG探索篇：踐行ESG理念五大方向04未來展望篇：三大趨勢與三大挑戰(zhàn)行業(yè)概況篇消費升級釋放消費金融新需求圖：2021年7月-2022年11月社會消費品零售總額及增長率下行拖累和上游漲價損傷利潤等多重挑戰(zhàn)，圖：2021年7月-2022年11月社會消費品零售總額及增長率下行拖累和上游漲價損傷利潤等多重挑戰(zhàn)，居民消費復蘇乏力且增速中樞GDP增長1.2個百分點。其中，三季度最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為資料來源：國家統(tǒng)計局，零壹智庫整理當月值(億元)同比增長(%)?00-15.00%家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，前三季度，全國居民人均消費支出17878元，比上年同期名義增長3.5%，扣除價格因素影響，實際增長1.5%。家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，前三季度，全國居民人均消費支出17878元，比上年同期名義增長3.5%，扣除價格因素影響，實際增長1.5%。在此背景下，把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，通過增強消費能力、改善消費條件、增加消費場景等一系列有針對性的政策舉措，才能讓消費潛力真正得以充分釋放。從長遠需發(fā)展格局形成，消費潛力待釋放圖：2022年前三季度居民人均消費支出分布 居民人均其他用品居民人 居民人均其他用品居民人均醫(yī)療保健消及服務消費支出居民人均生活用品及服務消費支出居民人均食品煙酒消費支出及服務消費支出居民人均食品煙酒消費支出居民人均教育文化居民人均交通通信消費支出居民人均交通通信消費支出10%居民人均居住消費出資料來源：國家統(tǒng)計局，零壹智庫整理圖：2016-2021年個人短期及中長期消費貸款余額0中長期消費貸(萬億元)短期消費貸(萬億元)款余額同比增長率資料來源：中國人民銀行，零壹智庫整理金融公司試點管理辦法》,首批試點的消快速發(fā)展期 (2013-2016)規(guī)范發(fā)展期 金融公司試點管理辦法》,首批試點的消快速發(fā)展期 (2013-2016)規(guī)范發(fā)展期 (2020至今)?消費金融公司完成全國布局，互聯(lián)網(wǎng)金融平消費金融監(jiān)管政策密集出臺，行業(yè)發(fā)展步入新階段。?2013年銀保監(jiān)會頒布新的《消費金融公司，?2013年銀保監(jiān)會頒布新的《消費金融公司， (2009-2012)整頓期 (2017-2019)?監(jiān)管整頓P2P平臺亂象，消費金融公司發(fā)牌?2016年，網(wǎng)絡貸款亂象叢生，監(jiān)管政策導向?此階段，監(jiān)管對非持牌機構管控趨嚴以及牌照發(fā)放門檻提高，消費金融行業(yè)進入合規(guī)整金融大致經(jīng)歷了4個時期，分別試點期、快速發(fā)展期、整頓期、規(guī)范發(fā)展期。較為謹慎，總體遵循“成熟一家、獲批一家”的基本原則，主要為股東實力較強、發(fā)展路徑明晰的申請主體“開綠燈”。表：2022年消費金融相關政策匯總(不完全統(tǒng)計)2022年針對消費金融的監(jiān)管政策不斷完善，從公司內部類型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機構的合作以及催收表：2022年消費金融相關政策匯總(不完全統(tǒng)計)2022年針對消費金融的監(jiān)管政策不斷完善，從公司內部類型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機構的合作以及催收均有相關政策出臺，對消費金融全環(huán)節(jié)進行時，政府多措并舉，促進企業(yè)、個人敢貸愿貸，中國銀保監(jiān)會發(fā)布新版《銀行保險機象商業(yè)銀行和商業(yè)保險公司，擴大至農村合作銀融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務《銀行保險機構公司治理監(jiān)管評估辦法》在《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》的基礎上對于各級方式進行了明確。這意味著，在消費成為促進。?時間發(fā)文機構政策名稱主要內容國家發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部等9部門《關于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》提出堅持發(fā)展和規(guī)范并重，堅持“兩個毫不動搖”，建立健全平臺經(jīng)濟治理體系，構建有活力、有創(chuàng)新力的制度環(huán)境，促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。從履行社會責任的角度看，《意見》的內容直指近年來互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)面臨的社會責任問題，結合平臺經(jīng)濟定位，提出了未來互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管重點、創(chuàng)新與發(fā)展方向等，將對未來一段時間互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的履責方式、履責內容、履責評價產(chǎn)生重大影響。中國銀保監(jiān)會、人民銀行《關于加強新市民金融服務工作的通知》鼓勵并引導銀行保險機構積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。中國銀保監(jiān)會《中國銀保監(jiān)會關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構規(guī)范開展業(yè)務合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質量發(fā)展。中國銀保監(jiān)會《關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》提出要進一步加強源頭治理，積極落實受疫情影響各項支持政策，加強消費者教育和風險提示，嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)。《通知》鼓勵機構加強科技賦能，消費金融公司和汽車金融公司要積極研發(fā)通過科技手段，預防、識別和及時制止非法代理投訴，如：使用語音質檢模型、話術模版和聲紋技術等。中國銀保監(jiān)會《銀行保險機構公司治理監(jiān)管評估辦法》將原評估辦法中的評估對象商業(yè)銀行和商業(yè)保險公司，擴大至農村合作銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務公司、汽車金融公司、消費金融公司及貨幣經(jīng)紀公司等。從評估內容上看，公司治理監(jiān)管評估包括合規(guī)性評價、有效性評價、重大事項調降評級三個步驟。合規(guī)性評價主要考查消費金融公司治理是否符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；有效性評價主要考查消費金融公司公司治理機制的實際效果，主要關注存在的突出問題和風險；重大事項調降評級則主要在機構存在公司治理重大缺陷甚至失靈情況時，監(jiān)管機構對前兩項綜合評分及其對應評估等級進行調降，形成評估結果。中國銀保監(jiān)會《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》銀行保險機構應當按照相關規(guī)定建立銷售行為可回溯管理機制，對產(chǎn)品和服務銷售過程進行記錄和保存，利用現(xiàn)代信息技術，提升可回溯管理便捷性，實現(xiàn)關鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責任可確認。中國銀保監(jiān)會《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》本次將開發(fā)銀行、進出口銀行、農業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構范圍。消費金融行業(yè)生態(tài)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路全國性銀行持牌消費金融公司銀行機構參與主體消費金融機構互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構數(shù)據(jù)與運營管理/智能風控基礎設施資金供給方資金需求方群體數(shù)據(jù)與運營管理征信機構Z小鎮(zhèn)青年小微企業(yè)主、增資ABS、金融債發(fā)行二級資本債風控投靠子女新市民新型銀行鏈圖譜全國性銀行持牌消費金融公司銀行機構參與主體消費金融機構互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構數(shù)據(jù)與運營管理/智能風控基礎設施資金供給方資金需求方群體數(shù)據(jù)與運營管理征信機構Z小鎮(zhèn)青年小微企業(yè)主、增資ABS、金融債發(fā)行二級資本債風控投靠子女新市民新型銀行監(jiān)監(jiān)管部門消費金融行業(yè)規(guī)模突破7000億，穩(wěn)步回升資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會、零壹智庫?根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2022)》顯示，06億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長融公司貸款余額和資產(chǎn)總額2020和2021兩年復合增長率分別為?從行業(yè)總體情況來看，截至2022年9月末，我國狹義消費貸款(剔除住房按揭貸款)規(guī)模為17.08萬億元，消費貸款增速為5.42%，相較2017年末?雖然消費貸款增速總體有所放緩，但隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、國有大行設立或參股消費金融公司，消費金融的貸款規(guī)模和客戶規(guī)模有望進一步擴大。麥肯錫2022年5月發(fā)布的《內外兼修，奏響消費金融新樂章》報告顯示，結合對市場的研判，中國的消費金融市場仍將保持穩(wěn)健發(fā)展，預計2025年底市0圖：2016-2021年消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額變化情況 貸款余額(億元)總資產(chǎn)(億元)貸款余額增速總資產(chǎn)增速圖：31家消金公司獲批籌建時間84300202021202220102014銀圖：31家消金公司獲批籌建時間84300202021202220102014銀凱基2020美信202220182016201520172019資零壹智庫7654210獲批籌建時間月獲批籌建。動消費金融公司試點審批工作。擴大到16個城圖：30家消金公司股東背景情況民營銀行,1信托系,1外商獨資系,1保險系,1產(chǎn)業(yè)系,2,2圖：30家消金公司股東背景情況民營銀行,1信托系,1外商獨資系,1保險系,1產(chǎn)業(yè)系,2,2股份制銀行,3地方性銀行,16互聯(lián)網(wǎng)系,3資料來源：零壹智庫?360退出晉商消費金融股東行列。?2023年1月4日，山西銀保監(jiān)批復了晉商消費金融股權變更的相關事項。上海榮大投資管理有限公司將受讓北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司持有的晉商消費金融1.25億股股份。受讓后，上海榮大將持有晉商消費金融1.25億股股份，占總股本的25%，成為晉商消費金融第二大股東；北京奇飛翔藝不再持有晉商消費金融股權。奇飛翔藝是360創(chuàng)始人周鴻祎旗下的公司?捷信消費金融亦存在股東變更的可能性。?2022年4月，捷信消費金融傳出尋求合作伙伴的消息，該公司對外回應稱，捷信的確希望通過尋找實力雄厚的股權合作伙伴，進一步加強其在中國市場上的行業(yè)地位，以整合其在中國市場的業(yè)務，并使運營更加本土化。金融牌照。此外還有產(chǎn)業(yè)系2家，外商獨資系、保險系和信托系各1家。求新的“股東”。江蘇洋河酒廠股份有限公司持有的蘇寧消費金融5%股權。股權變更完成后，南京銀行一躍變更為中34.9%的股權、金蝶軟件(中國)有限公司持股比例為30%。股權進行拍賣，最終由微博系分期平臺小象優(yōu)品旗下公司競拍獲得。錦程消費金融已于2022年12月完成股權變更。表：2022年H1消金公司業(yè)績情況表：2022年H1消金公司業(yè)績情況注：ROA(總資產(chǎn)收益率)和ROE(凈資產(chǎn)收益率)為調整全年利潤水平計算，負值不做計算，螞蟻消費金融三季度數(shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)規(guī)模也突破1000億元。資料來源：年報、wind，金融監(jiān)管研究院，零壹智庫2022年H1額 (億元)入 (億元)凈利潤(億元)總負債(億元)凈資產(chǎn)(億元)產(chǎn)回報率資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)凈利率.6414%.02%5.145.6852%光98%10%凱基%% (原華融消金)表：2022H1總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤TOP3融公司資產(chǎn)情況名表：2022H1總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤TOP3融公司資產(chǎn)情況名融公司模 (億元)1費金融2金融3金融融公司營業(yè)收入情況名融公司入 (億元)1費金融2金融3金融.64融公司凈利潤情況名融公司利潤規(guī)模 (億元)1費金融2金融3融資料來源：零壹智庫披露2022年H1數(shù)據(jù)的消費金融公司總資產(chǎn)規(guī)模合計超過5000億元，招聯(lián)金融一騎唯一總資產(chǎn)超過千億的消費金融公司，其次為馬上金融、興業(yè)消金。前三資產(chǎn)水平超過上表全部消金資產(chǎn)規(guī)模的50%。潤來看，業(yè)績分化非常明顯，招聯(lián)、興業(yè)，處于第一梯隊，在披露數(shù)據(jù)的消費金融公司當中凈利潤水平均超過10億元，其中招聯(lián)金融2022上半年凈利潤達19.37億，消金凈利潤之首，其利潤規(guī)模相當于馬上、杭銀等12家消金公司的凈利84億元外，其余機構凈利潤水平均不足3.1億元，其中陽光消金實現(xiàn)凈利潤1.32億元，同比扭虧為盈。蘇寧消金、華融消金和小米消金虧損嚴重，蘇寧消金業(yè)績持續(xù)下滑，華融消金長期虧損，小米消金2021年末全年凈利潤2022年上半年虧損9319萬元，對消費金融公司來說，資金成本、獲客成本和風控從經(jīng)營指標ROA和ROE來看，公司創(chuàng)收能力最好的為興業(yè)、招聯(lián)和北京陽光，總8%，為股東創(chuàng)收能力最好的是興業(yè)、招聯(lián)和收益率分別28.4%、24.71%、25.08%。從營業(yè)凈利率來看，可一定程度看出各機構在成本費用上的管控程度，一般在10-業(yè)消金是當之無愧的頭部，發(fā)展趨于穩(wěn)定，營業(yè)凈利率司還可司還可券化、金融債券、銀團貸款以及通過中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權轉讓業(yè)款和開展信貸資產(chǎn)流轉越來越多消費金融公司的選擇，消費公司正在走出“同業(yè)借款”的單一融資截至2022年12月末，共有25家消費金融公司家獲批發(fā)行二級資本債，但目前尚無成功發(fā)形成資料來源：零壹智庫整理?數(shù)量增資由于受到資本充足率的限制，消費金融公司為業(yè)務發(fā)展需要，通過股東增資的方式擴充資本金規(guī)公司參照非系統(tǒng)性重要商業(yè)銀行監(jiān)管指標：資本充足率≥10.5%，一級資本充足率核心一級資本充足率≥7.5%。在資本充足的指標約束下，二級資本債對于為最大化資本使用效率，擴充資本規(guī)模具有顯著作用，而單純依靠核心一級資本只能依賴于利潤積累和股東增功案例貸款由一到兩家商業(yè)銀行牽頭，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。銀團成功組建是基于各參與銀行對融資機構資質、經(jīng)營情況及財務狀況的充分認定，該融資渠道可樹立融資機構良好的市場S要求消費金融公司最近三年內沒有重大違法、違規(guī)行為、不良記錄等要求融債金融債需滿足條件包括資本充足性監(jiān)管指標不低于監(jiān)管部門的最低要求；最近3個會計年度盈利，監(jiān)管評級良好等一系列要求，對于資質良好但成立未滿3年的金融租賃公司及其境內包括銀行股東及其他金融機構，一般期限在92天以內，根據(jù)同業(yè)拆借管理辦法規(guī)定，消費金融公司申請進入同業(yè)拆借市場前需滿足最近兩個年度連續(xù)盈利，因此，對于成立時間不足兩年的產(chǎn)指獲取信貸資產(chǎn)所對應的本金、利息和其他約定款項的權利。優(yōu)點：流程簡單、速度快，且門檻馬上、長銀、中原表：2022年增資的消金公司表：2022年增資的消金公司增資后金額元資狀態(tài)北銀消費金融未按時完成，注銷金美信消費金融未按時完成，注銷海爾消費金融獲批業(yè)消費金融獲批螞蟻消費金融獲批銀消費金融不超過15增資南銀法巴消費金融增資錦程消費金融知增資資料來源：公開資料，零壹智庫整理??2月，螞蟻消費金融獲批由80億元增加至185億元，同意杭州金投數(shù)字科技限公司、浙江舜宇光學有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司投資入股該2月，北銀消費金融增資至10億元，不過，因未在規(guī)定時間內完成變更手續(xù)表：消費金融公司2022年ABS發(fā)行情況(單位：億元)表：消費金融公司2022年ABS發(fā)行情況(單位：億元)監(jiān)會下發(fā)《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)登中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權轉讓業(yè)務、在銀行間市場發(fā)行二級資本，，銀保監(jiān)局批準兩家消費金融公司二級資本債發(fā)行。但目前尚無監(jiān)局同意中郵消費金融公司發(fā)行不超過18億元的二級資本資料來源：中國貨幣網(wǎng)，銀保監(jiān)會，零壹智庫整理表：消費金融公司2022年銀團貸款情況(單位：億元)?融公司名稱ABS金額(億元)金融金融消費金融消費金融費金融信消費金融5融公司名稱銀團貸款金額(億元)金融費金融金融費金融費金融凱基消費金融3微企業(yè)貸款“輕資產(chǎn)模式”；三是發(fā)力小微企業(yè)貸款。微企業(yè)貸款“輕資產(chǎn)模式”；三是發(fā)力小微企業(yè)貸款?；甏媪靠腿汉笮略隹腿喝ブ螛I(yè)務增長的問題；二是2022年監(jiān)管已經(jīng)對客訴提出了更高要求，面臨催收和客訴等合規(guī)問題；三是受客觀因素影響，存量資產(chǎn)風險持續(xù)上升，也制約了機構利潤規(guī)模；四是新增資產(chǎn)的風險變好，但是批次放款盈利空間下滑；五是小微、信用付等政策導向性持牌機構主要以助貸的形式開展消費金融業(yè)務持牌機構政策利好金融科技公司轉型由傳統(tǒng)重資產(chǎn)貸業(yè)務向輕資產(chǎn)政策利好金融科技公司轉型微企業(yè)貸款照、消費金融牌照等。通過投資入股的形式，成為湖北消費金融股東。金額從2021Q1的44億元增至2022Q3的113億元，期間增幅高達156.82%踐行ESG理念五大方向01數(shù)字化02振興04綠色信貸05金融健康01數(shù)字化02振興04綠色信貸05金融健康ESG(Environment,Social,Governance)理念加速向各產(chǎn)業(yè)滲透，市場主體紛紛將ESG納入公司發(fā)展戰(zhàn)略。金的監(jiān)管舉措外，通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)數(shù)字化轉型，解決諸多客戶因征信不足、居住地金融基礎設施水平較弱等帶來的消費金融服務能力不足融機構自律/內控等機制、打擊灰黑產(chǎn)等，踐踐行ESG理念五大方向003普惠金融業(yè)務流程服務系統(tǒng)基礎技術消費金融APP公眾號服務渠道小程序資源異構超級計算容器鏡像CPU運維編排云計算語音合成數(shù)智人客服用戶畫像話術模型智能決策大數(shù)據(jù)風控人工業(yè)務流程服務系統(tǒng)基礎技術消費金融APP公眾號服務渠道小程序資源異構超級計算容器鏡像CPU運維編排云計算語音合成數(shù)智人客服用戶畫像話術模型智能決策大數(shù)據(jù)風控人工智能活體檢測聲紋識別意圖識別OCR識別話語音質檢大數(shù)據(jù)去中心化隱私計算多鏈并行電子憑證借據(jù)生成資金發(fā)放用風控用途管理計息入賬資金回收催收管理財務結算實名認證授信風控額度利率合同簽署智能風控系統(tǒng)智能客服系統(tǒng)智能營銷系統(tǒng)智能獲客系統(tǒng)資產(chǎn)管理系統(tǒng)智慧雙錄系統(tǒng)速消費金融場景智能化金融科技應用于消費金融場景全流程數(shù)據(jù)庫營銷/獲客視頻號社群傳播社群傳播營銷活動智能投放平臺合作數(shù)據(jù)存儲方式?多輪問答：?對于對話流程長(一般通過2輪以上對話交互才能解決客戶問題)方式?多輪問答：?對于對話流程長(一般通過2輪以上對話交互才能解決客戶問題)、分支多的復雜對話場景，如“辦理提前還款”“開具結清證明”等。需通過“多輪對話”方案實現(xiàn)復雜流程的人機對話。?機器人訓練標注：?要想機器人長期保持高效工作，必須定期訓練機器人。通過對用戶真實的提問或反饋內容進行標注，使得FAQ和多輪對話積累一定數(shù)量的標注數(shù)據(jù)后，機器人學習問?意圖識別：?對于客戶千變萬化的口語化表達(如同義表達、錯別字、拼音夾雜、語序顛倒、干擾類形容詞等)，通過融合搜索技術、NLP自然語言理解、深度學習、機器學習等AI算法能力，實現(xiàn)長意圖識別及舉一反三，最終精準調取知識庫答案進行回復。AI術、機器學習技術等，研發(fā)了基于多語境感知的在線智能客服機器人平臺并成功上線，并于2020年9月上線全渠道智能客服接待。該平臺的特點是穩(wěn)定性強，能夠解決復雜場景的交互問題，構建了基于多語境感知的在線智能客服機器人平臺基于多語境感知的在線智能客服機器人平臺“使用到的人工智能技術及效果意圖識別準確率：平臺在研發(fā)及大規(guī)模使用中積累了通用意圖語料，建立了融合實體、依存句法分析等多任務的預訓練模型，同時建立了常用意圖的通用識別算法。意圖識別準確率在自有標注測試集上已達到90%以上。用戶問題解決率：為了提升用戶問題解決率，對意圖識別進行優(yōu)化，提升智能客服的用戶理解能力；同時優(yōu)化情感識別進行多樣化回復，增強智能客服的擬人化效果；同時研究了基于流形學習的新意圖發(fā)現(xiàn)，進一步提升了長尾問題的解決能力。標注效率：為了增加標注語料，實現(xiàn)了基于主動學習的標注算法和多人標注協(xié)同算法。通過主動學習和多人標注協(xié)同算法，使用總數(shù)據(jù)的一半左右，即可以達到原來100%標注數(shù)據(jù)的效果，大大提了效率。?????中原消費金融借助金融科技和數(shù)字化力量，通過數(shù)據(jù)源及數(shù)據(jù)分析平臺，結合大數(shù)據(jù)和機器學習的智能實時審批系統(tǒng)，打造“數(shù)據(jù)+模型+策略”三位一體的風險識別與防范，實現(xiàn)風險識別數(shù)據(jù)化、反欺詐防范自動化、風險防范實時化。和智能算法貫穿整個風控流程，構筑牢多維度數(shù)據(jù)體系，提升風險管理性。風險數(shù)據(jù)的數(shù)量和質量決定了風險管理能化風險管理體系，提升全生三是打造“實時化”、“智能化”風險決策平臺，支撐風險管理的穩(wěn)定性和靈活性。資料來源：中原消費金融隨遷老人進城務工人員3億新市民異地求學學子創(chuàng)業(yè)人群消費金融所具備的小額分散優(yōu)勢與新市民工作生活涉及的消費場景緊密關聯(lián)，是一隨遷老人進城務工人員3億新市民異地求學學子創(chuàng)業(yè)人群消費金融所具備的小額分散優(yōu)勢與新市民工作生活涉及的消費場景緊密關聯(lián)，是一融入當?shù)厣?，增強新市民的獲得感、歸屬感。新市民用戶，推出“55新市民奮斗日”專屬節(jié)日活動，并為他們提供消費金融產(chǎn)品福利、奮斗助力金及禮包獎品,以此幫對城市的親切感和歸屬感。????集資、反洗錢、電信詐騙等宣傳教育活動，提高新市民群體金融素養(yǎng)，加強風小微企業(yè)主2022年3月4日，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布了《關于加強新市民金融服務工作的通知》小微企業(yè)主的可得性和便利性，為推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化貢獻消費金融力量。 業(yè)務運營模式主要通過自營APP、支付寶、微信小程序等渠道開展，自營APP目前已成為消費金融公司渠道拓展主陣地。消費金融公司貸款屬低額高頻交易，客戶粘性相對較低，同時線上流量 業(yè)務運營模式主要通過自營APP、支付寶、微信小程序等渠道開展，自營APP目前已成為消費金融公司渠道拓展主陣地。消費金融公司貸款屬低額高頻交易，客戶粘性相對較低，同時線上流量亦作為維護客戶、挖掘存量用戶價值的重要載體，如何通過自營APP的精細化運營做好存量客戶管理、提高存量客戶復借率，在降低獲客成本和提升客戶穩(wěn)定性方面尤為重要。拓展，人員運營成本較高，近年來受疫效。線下線上線上模式來看，銀行系消費金融公司以傳統(tǒng)線下展業(yè)模式為主，通過直營模式或中介渠道合作來進行展業(yè)。如興業(yè)消費金融利用母行“興業(yè)銀行”的網(wǎng)消費金融2021年凈利潤22.3億元。興業(yè)消費金融由直銷團隊采用“上門收件、親核親訪”的模式，通過面談面簽確認客戶貸款申請意愿真實性，并對客戶的還款能力、貸款用途等進行核實、調查。截至2020年末，興業(yè)消費金融線下業(yè)務部達受新冠肺炎疫情影響，銀行系消費金融公司業(yè)務經(jīng)營向線上化轉型的趨勢也較為明顯，例如，招聯(lián)消費金融、中郵消費金融等均上線了線上分表：2022年信貸類APP榜單TOP10表：2022年信貸類APP榜單TOP10名APP名稱司類型平均月活用戶數(shù)(萬人)IOS平臺當前版本評分分1安逸花馬上消費金融股份有限公司消費金融公司4.42分期樂深圳市分期樂網(wǎng)絡科技有限公司金融科技公司24.33有錢花度小滿科技(北京)有限公司金融科技公司4.84拍拍貸借款上海拍拍貸金融信息服務有限公司金融科技公司429.7445唄上海數(shù)禾信息科技有限公司金融科技公司475.9236平安普惠陸慧融上海陸金所信息科技股份有限公司金融科技公司7限公司金融科技公司471.314.98招聯(lián)金融招聯(lián)消費金融有限公司消費金融公司4.99眾安貸重慶眾安小額貸款有限公司小額貸款公司好分期北京微財科技有限公司金融科技公司4.65資料來源：零壹智庫知識幫扶識傳播平臺。重點面向小鎮(zhèn)青年、應屆畢業(yè)生、退伍軍人這三大群體，整合課程、師資、硬件、流量與通道四類資源，提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)、勞動技能、職業(yè)發(fā)展、權益維自研“慧養(yǎng)雞”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺，助農增收20%。動計數(shù)算法，通過在雞舍里安裝AI雞群數(shù)量監(jiān)測攝像頭，可以自動計算雞的總數(shù)量，誤識別率小于1%。馬上消費將知識幫扶識傳播平臺。重點面向小鎮(zhèn)青年、應屆畢業(yè)生、退伍軍人這三大群體，整合課程、師資、硬件、流量與通道四類資源，提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)、勞動技能、職業(yè)發(fā)展、權益維自研“慧養(yǎng)雞”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺，助農增收20%。動計數(shù)算法，通過在雞舍里安裝AI雞群數(shù)量監(jiān)測攝像頭，可以自動計算雞的總數(shù)量，誤識別率小于1%。馬上消費將逐步實現(xiàn)增收致富夢。1.2億。馬上消費通過發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，精準觸達縣域、城鄉(xiāng)，持續(xù)發(fā)展面向縣域、鄉(xiāng)村用戶金融服務的可得性，縮小城鄉(xiāng)金融服務差距。借助人工智能等信息技術，為31省市、億6萬人，縣鎮(zhèn)用戶3681萬人。技賦能費幫扶數(shù)字普惠融秉承著“科技讓生活更輕松”的使命，馬上消費以用戶為中心，將ESG理念與業(yè)務戰(zhàn)略深度結合起來，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計。多多舉措服務鄉(xiāng)村振興，助力實體經(jīng)濟馬上消費持續(xù)升級技術及數(shù)字化水平，在鄉(xiāng)村振興這場持久戰(zhàn)中，繼續(xù)通過數(shù)字化賦能、多場景布局、精準營銷的“多輪驅動”，路。取得一些成績：?、??累計為13.95萬受疫情等影響的用戶減免息?享、銷毀等保護要求和操作規(guī)范進規(guī)定，在制度層面著力保護客戶的信息安全。??，逆勢而上，積極吸納應屆畢業(yè)生。?以打通普惠金融服務最后一公里為使命，對鄉(xiāng)村用戶群體精準“畫像”、根據(jù)不同群體推出不同產(chǎn)品。針對小微農戶和生產(chǎn)養(yǎng)殖基地中的群體，推出主打線下大額的柚卡以打通普惠金融服務最后一公里為使命，對鄉(xiāng)村用戶群體精準“畫像”、根據(jù)不同群體推出不同產(chǎn)品。針對小微農戶和生產(chǎn)養(yǎng)殖基地中的群體，推出主打線下大額的柚卡APP。針對有消費需求的鄉(xiāng)村居民群體，中原消費金融在普惠通APP中上線了而拓寬金融服務體系，走出與傳統(tǒng)金融機構差異化發(fā)展的路徑，讓農村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產(chǎn)群體數(shù)量超過600萬。關的業(yè)務模式、產(chǎn)品運用、服務和技術支撐體系，著力打造“新中新服務、新未來”的品牌形象，努力為實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要搭建“消費幫扶+科技賦能+金融服務+英才行動+公益助力”的五位一體服務鄉(xiāng)村振興路線搭建“消費幫扶+科技賦能+金融服務+英才行動+公益助力”的五位一體服務鄉(xiāng)村振興路線圖金融服務精準觸達城鄉(xiāng)居民消費幫扶促進農戶增收致富在河南省息縣米圍孜村農副產(chǎn)品項目中，中原消費金融從構建全體系農副產(chǎn)品的思路出發(fā)，圍繞“天然有機”的產(chǎn)品特性，將農副產(chǎn)品資源進行整合，創(chuàng)建共同的“淮河灣”品牌，并完善了全產(chǎn)品體系視覺設計，以品牌升級促進消費升級。河南省息縣米圍孜村淮河灣項目中，在中原消費金融的有效幫扶下，在端午節(jié)銷售鴨蛋10000枚，有效促進農戶增收致富。消費金融還通過聯(lián)名款產(chǎn)品定咸鴨蛋與信陽毛尖茶葉進行定點消留守兒童、孤寡老人等鄉(xiāng)村常見問科技賦能助力滑縣數(shù)智大棚項目在河南省滑縣后街村溫室大棚改造項目中，過數(shù)字化設計、智能化控制、精準化運行、氣本、提高生產(chǎn)效率。河南省滑縣后街村數(shù)字化大棚項目建成后，預計年收益600萬元；收益資金主要用于易返貧致貧戶、脫貧戶幫扶及鞏固拓展脫8人，季節(jié)性用工可以達到150一步提供就業(yè)機會。益助力金融知識進鄉(xiāng)村中原消費金融緊跟時代腳步聯(lián)動各界公益中原消費金融成立“中原鄉(xiāng)村振興賦能小術難題，鄉(xiāng)村在線APP提供了全套的系列線上免費課程。融知識進萬家活動。中原消費金融通過真“防養(yǎng)老金融詐騙”宣傳。活動主要通過河南法制報、河南交通廣播大“反詐”文藝匯演活動。行動助力鄉(xiāng)村兒童夢想啟航石。中原消費金融持續(xù)開展“夢想的書架”公益捐書項目及“鄉(xiāng)村里的童畫”美育課等自2020年6月份以來，中原消費金融攜手各地政府機構和愛心人士，先后在南陽市內鄉(xiāng)縣、商丘市柘城縣、許昌市襄城縣、鶴壁市淇縣、濟源市王屋鎮(zhèn)、鄭州市登封市、洛陽市新安縣等地30多所鄉(xiāng)村小學建立了30多個愛乓球拍、羽毛球拍等體育教學用具、近10萬冊。中原消費金融用公益鏈接了更多人，地區(qū)的教育生態(tài)。經(jīng)營智慧體經(jīng)營智慧體系2022年12月《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》2022年8月《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》2022年12月《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》2022年8月《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》9月公安部會同中宣部、中央網(wǎng)信辦、最高人民法院、最高人民檢察院、工信部、司法部、人民銀行、銀保監(jiān)會九部門開展專項行動???2022年9月30日，央行官網(wǎng)發(fā)布了《中國普惠金融指標分析報告(2021年)》(下稱《報告》)，其中“金融健康”一詞被多次提及，在2022中國普惠金融國民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣介紹，金融健康是普惠金融領域的一個新概念，它用于衡量一個人、一家企業(yè)，尤其是中小微弱人群整是數(shù)字化、便利化程度提升，金融服務的覆蓋面、可得性已大幅提高。但是一個隨之而來的問題不容忽視，那就是便利化的金機構主體責任、加強消費者教育和風險提示、嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實屬地監(jiān)管責任。成立行業(yè)首個AIF聯(lián)盟3月18日，馬上消費聯(lián)合十余家機構成立行業(yè)首個打擊金融領成立行業(yè)首個AIF聯(lián)盟3月18日，馬上消費聯(lián)合十余家機構成立行業(yè)首個打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟(AllianceagainstIllegalIndustryinFinancialField，簡稱AIF)，是一個以打擊金融領域灰黑產(chǎn)為目標、維護金融秩序和金融消費者合法權益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)常態(tài)。發(fā)布首份《消費者權益報告》6月14日，馬上消費發(fā)布消費金融行業(yè)首份《消費者權益保管理，創(chuàng)新、優(yōu)化金融產(chǎn)品，致力于為用戶提供有溫度的消保服務。持續(xù)加強消保教育圍繞守住錢袋子、征信關愛日、反洗錢、征信&金融知識科普、防范非法集資&電信詐騙等方面策劃，聯(lián)合消保部推出系列漫畫、RAP視頻等創(chuàng)新形式，不斷強化用戶教育。擴充投訴渠道建立了官方客服電話、官微、官網(wǎng)等直達通道。專人快速處理并及時反饋消費者的需求與問題，確?？蛻粼V求得以妥善閉環(huán)解決，持續(xù)提升金融消費者的滿意度。線上、線下跨界宣傳中原消費金融積極開展各類消費者權益保護主題宣傳活動，充分發(fā)揮線上優(yōu)勢，立足于微信公眾號、微博等新媒體陣營，不斷創(chuàng)新，通過策劃創(chuàng)意條漫、創(chuàng)意H5小游戲、特色視頻、系列圖文等形式普及各類消保主題知識，擴大消保宣傳范圍。樹立正確的消費觀念在2021年年初推出“貸款冷靜期”服務，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權益，用戶在首次借款的前7天內提前還款，不收取任何費用(包括利息)，通過地鐵、公交、豐巢快遞柜、電梯等多渠道進行展示，倡導消費者理性消費、適度消費，合理借貸。?從各地銀保監(jiān)局公布的2022年上半年非銀機構投訴量看，多家消費金融公司的投訴量較高，有單個機構的投訴量高達2000多件，投訴內容主要涵蓋債務催收、收從宣教的渠道來看，據(jù)不完全統(tǒng)計，業(yè)內已有七成消費金融公司采用線上線下結合的方式進行宣教，有近三成的消費金融公司則采用了純線上模式進行宣教。線消消費者權益保護創(chuàng)新舉措金融費者保護營銷指引規(guī)范》，明確通過互聯(lián)網(wǎng)技術進行營銷活動需要關注的消保要點，覆蓋營銷活螞蟻集團及旗下支付、保險、消費金融、數(shù)字生活等子公司。《規(guī)范》規(guī)定，在營銷活動觸達環(huán)節(jié)，不應出現(xiàn)無退訂方式、消費者退訂或明確拒絕后仍然發(fā)送等情況；在營銷活動流程中，不得默認勾選、捆綁勾選、強制搭售其他產(chǎn)品或服務；在營銷活動內容上，應當披露經(jīng)營主體、相關第三方主體、聯(lián)系方式等關鍵信息；營銷活動開始后，不應做不利于消費者的活動內容變更或規(guī)則變更等。除設立指引規(guī)范外，日常的營銷治理還借助了智能巡檢系統(tǒng)“消保盾”，以實現(xiàn)對各子公司營銷活動發(fā)布平臺的全天候不間斷風險巡檢，從