畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書－工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書－工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofarchitecture,engineeringinsuranceshowsitsimportancemoreandmore.Thisthesisanalysestheriskandhowtomanageit.Itputsupwiththeconceptofengineeringinsurance.Thenitchoosesseveralcountrieswhoseengineeringinsurancearemoreadvanced(suchasAmerica,England,Japan,andsoon)toparallelstheirsupervision,insurancecategory,premium,andwiththecompareofthese,itgetsthegapbetweenourowncountryandforeigncountries.Basedonforeigncountries’engineeringinsurancesystem,andtheframeofourowncountry’sengineeringinsurancesystemareputup.Itmakesourengineeringinsurancesystem,standardization,andgeneralization.KeyWords:RiskEngineeringInsuranceInsuranceSupervisionInsuranceCategory前言隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家都投入了大量的資金進(jìn)行基本建設(shè)，在我國有“三峽”工程、2008奧運(yùn)場(chǎng)館建設(shè)，在天津有津?yàn)I輕軌工程、海河治理工程，我們可以看出這些工程都具有相同的特點(diǎn)：投資巨大、參與主體眾多、組織關(guān)系復(fù)雜、建設(shè)周期漫長、經(jīng)歷環(huán)節(jié)繁多，因而不可避免的面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效的防范措施，一旦發(fā)生危險(xiǎn)，便會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失或嚴(yán)重的人員傷亡，不但會(huì)威脅到工程的順利進(jìn)行，甚至有可能導(dǎo)致工程徹底失敗。工程保險(xiǎn)作為一個(gè)最為直接的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，可以有效將低風(fēng)險(xiǎn)程度，并借助保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)的損失程度。目前，世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家期工程保險(xiǎn)已邁入了專業(yè)化、制度化和現(xiàn)代化的階段，而我國的工程保險(xiǎn)由于起步較晚，很不普及，工程保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段在建設(shè)工程和建筑業(yè)中并沒有得到廣泛的運(yùn)用。我選擇這個(gè)題目的目的就是為了了解工程保險(xiǎn)以及它的相關(guān)制度，通過與其他工程保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國家進(jìn)行比較，來分析我國與他們的差距，找出不足之處，使我國的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷制度化、規(guī)范化、普遍化。針對(duì)這些問題，在本文中，我利用了比較的手法，找出了我國工程保險(xiǎn)在監(jiān)管、險(xiǎn)種、費(fèi)率上與其他發(fā)達(dá)國家的工程保險(xiǎn)的差距，并在論文最后一部分介紹了我國建立和發(fā)展工程保險(xiǎn)制度的必要性以及應(yīng)采取的措施，表明只有建立起我國的工程保險(xiǎn)制度的重要性。隨著我國加入世貿(mào)組織，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，外資保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入中國市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)公司資金雄厚、電腦化程度高、費(fèi)率較低、能給客戶及時(shí)提供較為廉價(jià)的服務(wù)，這樣一來我國的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在我國入世之前的很多年，眾多的世界保險(xiǎn)大鱷，一直向往著中國之夢(mèng)。很多統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都能充分說明中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一塊令所有人眼紅的“金礦”，而工程保險(xiǎn)業(yè)又是具有廣闊前景的行業(yè)，所以無論是中資保險(xiǎn)還是外資保險(xiǎn)，在相對(duì)公平的前提下，究竟誰能把握這個(gè)市場(chǎng)，憑借的就是實(shí)力和機(jī)遇。所以在這樣一種背景下，在我國推行工程保險(xiǎn)制度，使我國的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷制度化、規(guī)范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相關(guān)資料收集困難，在某些地方論述的深度及廣度還有不足之處，請(qǐng)閱讀本文的專家提出意見。2003年6月目錄第1章工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)……………………11.1風(fēng)險(xiǎn)及工程風(fēng)險(xiǎn)概述…………………1風(fēng)險(xiǎn)的基本概念………………1工程風(fēng)險(xiǎn)………………………21.2工程風(fēng)險(xiǎn)管理…………3風(fēng)險(xiǎn)管理………………………3風(fēng)險(xiǎn)的防范手段………………4第2章工程保險(xiǎn)……………52.1工程保險(xiǎn)概述………………………5工程保險(xiǎn)的概念………………5工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)………………52.2工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容………………6工程保險(xiǎn)制度的起源和建立…………………6工程保險(xiǎn)制度的發(fā)展和完善…………………7我國工程保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀……………………7國外工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容……………………82.3我國的工程保險(xiǎn)……………………9保險(xiǎn)對(duì)象和被保險(xiǎn)人…………9保險(xiǎn)責(zé)任………………………9保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額…………11免賠額…………12保險(xiǎn)期限和費(fèi)率………………12保險(xiǎn)中介組織…………………13第3章中外工程保險(xiǎn)監(jiān)管的比較…………133.1工程保險(xiǎn)監(jiān)管的基本內(nèi)容及其作用………………13工程保險(xiǎn)監(jiān)管的基本內(nèi)容……………………13工程保險(xiǎn)監(jiān)管的重要作用……………………143.2美國的工程監(jiān)管制度………………15美國對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的目的與核心……16美國工程保險(xiǎn)監(jiān)管的模式……………………17美國工程保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容……………………173.3英國的工程保險(xiǎn)監(jiān)管制度………18英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度概況及特點(diǎn)……………19英國工程保險(xiǎn)監(jiān)管的模式……………………20英國工程保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職能…………213.4日本的工程保險(xiǎn)監(jiān)管制度…………22日本工程保險(xiǎn)監(jiān)管制度概況…………………22日本工程保險(xiǎn)監(jiān)管的模式……………………233.5中外工程保險(xiǎn)監(jiān)管制度的比較……………………24我國目前的工程保險(xiǎn)監(jiān)管制度………………24美、英、日三國與我國工程保險(xiǎn)制度的比較………………25對(duì)我國工程保險(xiǎn)制度的啟示…………………29第4章中外工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較…………314.1工程保險(xiǎn)的分類……………………31工程保險(xiǎn)是綜合性險(xiǎn)種………31強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)…………314.2國外工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種…………32美國強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種……………………32英國強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種……………………33法國工程質(zhì)量強(qiáng)制保險(xiǎn)………35德國的工傷保險(xiǎn)………………36FIDIC關(guān)于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的有關(guān)規(guī)定………364.3信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)……………37信用保險(xiǎn)………………………37保證保險(xiǎn)………………………374.4國外工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種對(duì)我國的借鑒…………………38中外工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較……………………38如何在我國開展強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)………39我國逐步進(jìn)行開辦的險(xiǎn)種……………………39第5章中日工程保險(xiǎn)費(fèi)率比較……………415.1建筑工程保險(xiǎn)的費(fèi)率………………41影響建工險(xiǎn)費(fèi)率的因素………41建工險(xiǎn)費(fèi)率的組成……………43建工險(xiǎn)費(fèi)率的確定……………435.2安裝工程保險(xiǎn)的費(fèi)率………………45影響安工險(xiǎn)費(fèi)率的因素………45安工險(xiǎn)費(fèi)率的組成……………455.3日本建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定……………45基本費(fèi)率………………………45時(shí)間系數(shù)………………………46調(diào)整系數(shù)………………………47實(shí)例……………475.4建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的合理確定……………47合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率的必要性…………………47建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的合理確定………48第6章我國工程保險(xiǎn)制度的構(gòu)建…………486.1與國際工程保險(xiǎn)相比我國工程保險(xiǎn)的差異分析…………………48與國際工程保險(xiǎn)相比我國工程保險(xiǎn)的差距…………………49我國工程保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因………………516.2發(fā)展和完善我國的工程保險(xiǎn)制度………………52在我國推行工程保險(xiǎn)制度的必要性…………52發(fā)展和完善我國工程保險(xiǎn)制度………………54重視專業(yè)人才的培養(yǎng)…………56結(jié)論…………58致謝…………59參考文獻(xiàn)……………………60附錄：英文原文中文翻譯第1章工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)[1][2][3][4][5]1.1風(fēng)險(xiǎn)及工程風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)的基本概念1.風(fēng)險(xiǎn)的定義中國古代有句俗語，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，可見古往今來在人類所從事的任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)都是貫穿始終的。而人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也有各種理解。有人認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是人類活動(dòng)結(jié)果的不確定性；也有人認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)就是不利的后果。多種多樣的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義也有助于增進(jìn)我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度。在尹貽林老師主編的《工程項(xiàng)目管理學(xué)》一書中有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的最基本的表述：“在給定情況下和特定時(shí)間內(nèi)，那些可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異。差異愈大則風(fēng)險(xiǎn)愈大”。[1]一般來說，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備下列要素：(1)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性（Risk）；(2)風(fēng)險(xiǎn)后果（風(fēng)險(xiǎn)本身Peril）；(3)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件、情況、原因和環(huán)境（Hazard）。2.風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)在討論風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)時(shí)，還應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素以及要素之間的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。(1)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)因素又可分為：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素—是有形的，并能直接影響事物物理功能的因素；道德風(fēng)險(xiǎn)因素—是與人的品德教養(yǎng)有關(guān)的無形的因素；心理風(fēng)險(xiǎn)因素—是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。(2)風(fēng)險(xiǎn)事故，是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接原因。它意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。(3)損失，狹義的損失是指非故意的、非預(yù)期的和和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，而廣義的損失既包括精神上的耗損，還包括物質(zhì)上的損失。風(fēng)險(xiǎn)就是由這三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間的因果關(guān)系可通過風(fēng)險(xiǎn)的作用鏈條[2]表示如圖1-1。增加或產(chǎn)生引起導(dǎo)致這就是圖1-1風(fēng)險(xiǎn)的作用鏈條由風(fēng)險(xiǎn)的作用鏈條我們可以更好地理解風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)以及對(duì)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)損失有著十分重要的意義。工程風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因國家而異，同一件事對(duì)不同的人會(huì)產(chǎn)生不同的效應(yīng)，不同的行業(yè)同樣會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，工程建設(shè)的規(guī)模日漸龐大，其內(nèi)容也日益復(fù)雜多變，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨著時(shí)代的變遷而增加?！肮こ田L(fēng)險(xiǎn)是指一項(xiàng)工程在設(shè)計(jì)、施工及移交運(yùn)行各個(gè)階段可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)”。[3]各國的學(xué)者們?yōu)榱诉M(jìn)一步研究認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類有多種，在本文中，為了加強(qiáng)對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我采用下面的分類方式。1.工程風(fēng)險(xiǎn)分類

如圖1-2所示。圖1-2工程風(fēng)險(xiǎn)分類圖2.工程風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)分析現(xiàn)代工程項(xiàng)目的案例可以看出，工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：(1)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性。一個(gè)項(xiàng)目中可能有多種風(fēng)險(xiǎn)存在，例如政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、合作者風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)之間有復(fù)雜的內(nèi)在聯(lián)系。(2)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅在實(shí)施階段，而且在整個(gè)項(xiàng)目生命期都存在。例如目標(biāo)設(shè)計(jì)構(gòu)思中的錯(cuò)誤、技術(shù)設(shè)計(jì)中的失誤、工程監(jiān)理中的錯(cuò)誤指令、工程施工環(huán)節(jié)中的環(huán)境變化等。(3)風(fēng)險(xiǎn)的影響不是局部、或是某段時(shí)間或某一個(gè)方面的，而是全局性的，初期局部風(fēng)險(xiǎn)可能造成整個(gè)工程項(xiàng)目的重大損失。(4)風(fēng)險(xiǎn)有一定規(guī)律性。工程項(xiàng)目的環(huán)境變化、項(xiàng)目實(shí)施有一定的規(guī)律性，所以風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和影響也有一定的規(guī)律性，是可以預(yù)測(cè)和控制的。3.工程風(fēng)險(xiǎn)來源工程風(fēng)險(xiǎn)來源如表1-1所示。表1-1工程風(fēng)險(xiǎn)來源及其表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源表現(xiàn)(1)政府的政政策(2)資金籌措措方式與來源源機(jī)構(gòu)

(3)項(xiàng)目組織織內(nèi)部(4)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤誤(5)項(xiàng)目環(huán)境境

(6)合同條款款的錯(cuò)誤與混混亂

(7)物資采購購與供貨時(shí)間間

(8)工程價(jià)款款估算或結(jié)算算情況(9)通貨膨脹脹和信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(10)匯率變變動(dòng)(11)不可抗抗力政府縮短基本本建設(shè)路線資金籌措方式式不合理，資資金不到位，資資金短缺組織結(jié)構(gòu)選擇擇不合理；指指揮或溝通渠渠道不暢；制制度不健全，紀(jì)紀(jì)律渙散，人人員素質(zhì)差等等設(shè)計(jì)不充分不不完善，規(guī)范范不恰當(dāng)，為為考慮地質(zhì)條條件，未考慮慮施工可能性性惡劣的自然條條件、現(xiàn)場(chǎng)條條件、氣候與與環(huán)境；地理理環(huán)境不利合同中存在不不平等條款、定定義不準(zhǔn)確、條條款遺漏等，承承發(fā)包模式選選擇不當(dāng)，索索賠管理不力力制造質(zhì)量不合合格，運(yùn)輸或或倉儲(chǔ)的損壞壞等，原材料料、成品、半半成品的供貨貨不足或拖延延，數(shù)量錯(cuò)差差，特殊材料料和新材料的的使用有問題題，損耗和浪浪費(fèi)等投資估算和設(shè)設(shè)計(jì)概算不準(zhǔn)準(zhǔn)市場(chǎng)物價(jià)不正正常上漲，通通貨膨脹幅度度過大

洪水、地震、火火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、雷雷電等不可抗抗拒自然力1.2工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程建設(shè)項(xiàng)目投資高、規(guī)模大、工期長、影響廣，在工程建設(shè)全過程中，風(fēng)險(xiǎn)普遍客觀地存在。伴隨著建設(shè)規(guī)?；蚣夹g(shù)難度的不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)程度也日益增高，建設(shè)市場(chǎng)主體各方都不可避免地面臨著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是潛在的意外損失，如果不采取有效措施加以防范，很有可能釀成嚴(yán)重的后果，付出慘痛的代價(jià)，工程建設(shè)項(xiàng)目涉及的任何一方出現(xiàn)危險(xiǎn)，都有可能威脅到工程建設(shè)的順利進(jìn)行，甚至導(dǎo)致工程建設(shè)的徹底失敗，但這諸多風(fēng)險(xiǎn)都是可以抵御的，因此，基于安全和經(jīng)濟(jì)兩個(gè)方面的需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)必不可少的重要工作。風(fēng)險(xiǎn)管理“風(fēng)險(xiǎn)管理是有目的地通過計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制等管理活動(dòng)來防止風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生、減小損失發(fā)生的可能性以及削弱損失的大小和影響程度，同時(shí)又要?jiǎng)?chuàng)造條件，促使有利后果出現(xiàn)和擴(kuò)大，以獲得最大利益的過程”。[4]1.風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容（或稱其為階段）是：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)由上述的風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容，可以通過對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，將其定量化，進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；或在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，使損失量減低到最低限度。具體目標(biāo)是：(1)使工程項(xiàng)目順利進(jìn)行獲得成功；(2)為工程建設(shè)創(chuàng)造安全的環(huán)境；(3)降低工程程費(fèi)用使總投投資不突破限限度；(4)保證工程程總體按計(jì)劃劃有節(jié)拍地施施工、使其在在實(shí)施中始終終處于良好的的受控狀態(tài)；；(5)減少環(huán)境境內(nèi)部的干擾擾，使工程總總體始終處于于良好的受控控狀態(tài)；(6)保證工程程建設(shè)質(zhì)量；；(7)使已竣工工的部分的效效益穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)的防范手段風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)應(yīng)當(dāng)是屬于前前面所述風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的階段段中風(fēng)險(xiǎn)處理理這一階段的的范疇。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的防范手段段有多種多樣樣，但歸納起起來不外乎兩兩種最基本的的手段，見圖圖1-3風(fēng)險(xiǎn)的防范范手段。圖1-3風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的防范手段段我之所以在這這里提到風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的防范手段段，是為了引引出工程保險(xiǎn)險(xiǎn)，讓人們認(rèn)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是是一個(gè)最為直直接的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移手段，可可以有效降低低風(fēng)險(xiǎn)程度。對(duì)對(duì)工程項(xiàng)目投投保工程險(xiǎn)是是迄今采用最最普遍、也是是最有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段段之一，它借借助保險(xiǎn)制度度對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)融融通，將參與與工程建設(shè)的的組織和個(gè)人人面臨的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，由保保險(xiǎn)公司運(yùn)用用其風(fēng)險(xiǎn)管理理機(jī)制對(duì)工程程項(xiàng)目各方提提供保障，而而不是全由政政府和企業(yè)承承擔(dān)。這樣既既增加了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)自自己期望損失失的能力（根根據(jù)大數(shù)規(guī)則則），又增強(qiáng)強(qiáng)了其抵御風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第2章工程保保險(xiǎn)[2][6][[7][110][226]2.1工程保險(xiǎn)的的概述工程保險(xiǎn)的概念“工程保險(xiǎn)是針對(duì)工工程項(xiàng)目在建建設(shè)過程中可可能出現(xiàn)的因因自然災(zāi)害和和意外事故而而造成的物質(zhì)質(zhì)損失和依法法應(yīng)對(duì)第三者者的人身傷亡亡和財(cái)產(chǎn)損失失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)任提提供保障的一一種綜合性保保險(xiǎn)”①。它是從財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中派派生出來的一一個(gè)新險(xiǎn)種，主主要以各類民民用、工業(yè)用用和公共事業(yè)業(yè)用工程項(xiàng)目目為承保對(duì)象象。工程保險(xiǎn)險(xiǎn)可進(jìn)一步分分為建筑工程程保險(xiǎn)和安裝裝工程保險(xiǎn)，區(qū)區(qū)分的主要依依據(jù)是根據(jù)工工程項(xiàng)目中土土建和安裝部部分所占的比比例來確定的的。二者的責(zé)責(zé)任范圍按針針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不不同而相應(yīng)地地略有側(cè)重，但但基本上均為為自然災(zāi)害和和意外事故造造成的損失。第第三者責(zé)任則則是指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在工程項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)過程程中，在工地地范圍內(nèi)進(jìn)行行有關(guān)活動(dòng)中中可能因侵權(quán)權(quán)而產(chǎn)生的法法律賠償責(zé)任任。工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)盡管工程保險(xiǎn)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的領(lǐng)域，但但是，與普通通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)相比仍具有有顯著的特點(diǎn)點(diǎn)。1.風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性工程保險(xiǎn)承保保的風(fēng)險(xiǎn)具有有特殊性表現(xiàn)現(xiàn)在：(1)工程保保險(xiǎn)不僅承保保被保險(xiǎn)人財(cái)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還還承保被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；(2)承保的的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中中大部分裸露露于風(fēng)險(xiǎn)中，抵抵御風(fēng)險(xiǎn)的能能力大大低于于普通財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的標(biāo)的；；(3)工程在在施工中始終終處于一種動(dòng)動(dòng)態(tài)的過程，各各種風(fēng)險(xiǎn)因素素錯(cuò)綜復(fù)雜，使使風(fēng)險(xiǎn)程度加加大。2.保障具有綜合性工程保險(xiǎn)針對(duì)對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的的特殊性提供供的保障具有有綜合性，工工程保險(xiǎn)的責(zé)責(zé)任范圍一般般有物質(zhì)損失失部分和第三三者部分構(gòu)成成。同時(shí)，工工程保險(xiǎn)還可可以針對(duì)工程程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的的具體情況提提供運(yùn)輸過程程中、工地外外儲(chǔ)存過程中中、保證期過過程中等各類類風(fēng)險(xiǎn)的專門門保障。3.被保險(xiǎn)人具有廣泛泛性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人人較為單一，而而工程保險(xiǎn)由由于工程建設(shè)設(shè)過程中的復(fù)復(fù)雜性，可能能涉及的當(dāng)事事人和關(guān)系方方較多，包括括業(yè)主、主承承保商、分包包商、設(shè)備供供應(yīng)商、技術(shù)術(shù)顧問、工程程監(jiān)理等，他他們均可能對(duì)對(duì)工程項(xiàng)目擁擁有保險(xiǎn)利益益，成為被保保險(xiǎn)人。4.保險(xiǎn)期限具有不確確定性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限限是相對(duì)固定定的，通常為為1年。而工程程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)期限一般是是根據(jù)工期確確定的，往往往是幾年，甚甚至十幾年。工工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)期限的起止止點(diǎn)也不是確確定的具體日日期，而是根根據(jù)保險(xiǎn)單的的規(guī)定和工程程的具體情況況確定的。5.保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)動(dòng)性普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額額在保險(xiǎn)期限限內(nèi)是相對(duì)固固定不變的，但但是，工程保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金金額在保險(xiǎn)期期限內(nèi)是隨著著工程建設(shè)的的進(jìn)度不斷增增長的。所以以，在保險(xiǎn)期期限內(nèi)的任何何一個(gè)時(shí)點(diǎn)，保保險(xiǎn)金額是不不同的。2.2工程保險(xiǎn)的的主要內(nèi)容現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展歷史悠久久，最早可追追溯至14世紀(jì)發(fā)端于于意大利的海海上保險(xiǎn)。在在人類社會(huì)進(jìn)進(jìn)入20世紀(jì)之后，隨隨著科學(xué)技術(shù)術(shù)在生產(chǎn)中的的廣泛應(yīng)用，推推動(dòng)了社會(huì)生生產(chǎn)力的迅速速發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)也有了了較大的發(fā)展展。特別是在在第二次世界界大戰(zhàn)之后，一一些發(fā)達(dá)的資資本主義國家家發(fā)生了一場(chǎng)場(chǎng)新的科學(xué)技技術(shù)革命，它它不僅大大提提高了原有生生產(chǎn)部門的技技術(shù)水平，而而且開拓了許許多新的生產(chǎn)產(chǎn)部門。與此此相適應(yīng)的，全全世界的保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)業(yè)務(wù)范圍也在在迅速擴(kuò)大。二次世界大戰(zhàn)戰(zhàn)之后，世界界保險(xiǎn)業(yè)的迅迅速發(fā)展還表表現(xiàn)在險(xiǎn)種的的增加很快，只只要有可能發(fā)發(fā)生民事?lián)p害害賠償責(zé)任的的地方，就有有可能有相應(yīng)應(yīng)的保險(xiǎn)存在在。再保險(xiǎn)的的發(fā)展也是一一種表現(xiàn)，由由于出現(xiàn)為數(shù)數(shù)不少的巨額額保險(xiǎn)標(biāo)的，是是一家保險(xiǎn)公公司無法單獨(dú)獨(dú)承保的。再再保險(xiǎn)的發(fā)展展，使巨額風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)有較多的的保險(xiǎn)公司共共同分擔(dān)，增增強(qiáng)了保險(xiǎn)公公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)穩(wěn)定性。工程保險(xiǎn)制度的起起源和建立②一般認(rèn)為，工工程保險(xiǎn)起源源于英國的鍋鍋爐爆炸保險(xiǎn)險(xiǎn)，其歷史可可以追溯到1856年，當(dāng)時(shí)英英國有許多旨旨在防止鍋爐爐爆炸事件發(fā)發(fā)生的工程師師團(tuán)體，但尚尚不簽發(fā)保單單；1866年，美國的的工程師效仿仿英國在哈特特福德市成立立了哈特福德德蒸汽鍋爐檢檢查和保險(xiǎn)公公司，收取費(fèi)費(fèi)用，為被保保險(xiǎn)人提供定定期勘察服務(wù)務(wù)，并在鍋爐爐及機(jī)器損失失發(fā)生后給與與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。建建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)最早起源于于20世紀(jì)30年代的英國國保險(xiǎn)市場(chǎng)，第第一份建筑工工程一切險(xiǎn)的的保單是1929年在倫敦建建設(shè)跨越泰晤晤士河的拉姆姆貝斯橋（LambeethBrridge）時(shí)簽訂的的，這份保單單可認(rèn)為是開開創(chuàng)了建筑工工程保險(xiǎn)的先先河。1934年，德國設(shè)設(shè)計(jì)了一種專專門用于工程程保險(xiǎn)的保單單，并慢慢的的流通開來。而而在工程保險(xiǎn)險(xiǎn)中的雇主責(zé)責(zé)任險(xiǎn)則是誕誕生在英國的的工業(yè)革命時(shí)時(shí)期，它是責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)中最最早興起的險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。工程保險(xiǎn)制度的發(fā)發(fā)展和完善雖然工程保險(xiǎn)險(xiǎn)至今已有很很長的歷史了了，但只是在在第二次世界界大戰(zhàn)后，工工程保險(xiǎn)才取取得較快的發(fā)發(fā)展。這主要要是經(jīng)過兩次次世界大戰(zhàn)，尤尤其是第二次次世界大戰(zhàn)，作作為戰(zhàn)爭(zhēng)的主主要戰(zhàn)場(chǎng)之一一，歐洲不少少國家受到了了很大的破壞壞，不但各種種工廠和機(jī)器器受到嚴(yán)重破破壞，無數(shù)的的建筑物也遭遭到了相當(dāng)大大的毀損，戰(zhàn)戰(zhàn)后的滿目瘡瘡痍，各國自自然要大興土土木和恢復(fù)工工業(yè)，進(jìn)行大大規(guī)模的工程程建設(shè)，這為為工程保險(xiǎn)的的發(fā)展提供了了條件。在戰(zhàn)戰(zhàn)后大規(guī)模的的重建過程中中，業(yè)主、承承包商等建設(shè)設(shè)市場(chǎng)主體面面臨著難以承承受的巨大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，為轉(zhuǎn)嫁嫁工程期間的的各種風(fēng)險(xiǎn)，需需要設(shè)立建筑筑和安裝工程程保險(xiǎn)來提供供保障，在這這種社會(huì)背景景下，工程保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)運(yùn)而生并得以以迅速發(fā)展。在國際組織出出資援助發(fā)展展中國家興建建水利、公路路、橋梁及工工業(yè)、民用建建筑的過程中中，需要工程程保險(xiǎn)提供風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障，工工程保險(xiǎn)制度度在這些國家家中逐步發(fā)展展并推廣開來來。從國際趨趨勢(shì)來看，工工程保險(xiǎn)將成成為保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)上的支柱性性險(xiǎn)種。被國國際咨詢工程程師聯(lián)合會(huì)FIDIC作為施工合合同條件重要要內(nèi)容之后，工工程保險(xiǎn)制度度進(jìn)一步走向向成熟。1880年，英國國頒布《雇主主責(zé)任法令》。如如果雇主的過過失是導(dǎo)致雇雇員遭受傷害害的原因，雇雇主必須為此此承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。雇主具具有下列應(yīng)盡盡義務(wù)：提供供適當(dāng)安全的的工作場(chǎng)所，提提供適當(dāng)安全全的工具，提提供智力相對(duì)對(duì)健全、身體體健康的同事事，制定安全全規(guī)章制度并并加以實(shí)施，告告誡雇員工作作中本身固有有的和難以預(yù)預(yù)見的任何危危險(xiǎn)因素等。雇雇主責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)公司同時(shí)成成立。1885年，第一一張職業(yè)責(zé)任任保險(xiǎn)單—藥劑師過失失責(zé)任保險(xiǎn)單單在英國問世世，隨后醫(yī)生生職業(yè)責(zé)任保保險(xiǎn)在歐美開開始興起。20世紀(jì)初葉，又又出現(xiàn)了獨(dú)立立的會(huì)計(jì)師職職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任任保險(xiǎn)真正得得到全面迅速速的發(fā)展是在在20世紀(jì)60年代，從那那時(shí)起，職業(yè)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)拓拓展深入到工工程建設(shè)領(lǐng)域域。為了推進(jìn)工程程保險(xiǎn)行業(yè)的的發(fā)展，1968年，在慕尼尼黑建立了國國際工程保險(xiǎn)險(xiǎn)協(xié)會(huì)(TheIInternnationnalAsssociaationofEnngineeeringInsurrance))，這是一個(gè)個(gè)非營利、關(guān)關(guān)于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)方面的國際際組織。我國工程保險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀在我國，工程程保險(xiǎn)起步較較晚，是在80年代初期在在利用世界銀銀行貸款的建建設(shè)項(xiàng)目中作作為工程建設(shè)設(shè)項(xiàng)目管理的的國際慣例之之一被引入的的。由于政策策原因，國家家撥款的基建建項(xiàng)目不參加加保險(xiǎn)，工程程預(yù)算中也沒沒有保險(xiǎn)費(fèi)，因因此首先開展展的是涉外領(lǐng)領(lǐng)域的建筑、安安裝工程一切切險(xiǎn)，如承保保外資、中外外合資及世界界銀行貸款的的項(xiàng)目，此外外也針對(duì)地方方集資或企業(yè)業(yè)自籌資金的的建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)進(jìn)行展業(yè)宣傳傳。進(jìn)入90年代代以后，工程程保險(xiǎn)雖得到到了一定的發(fā)發(fā)展，但到現(xiàn)現(xiàn)在也還主要要集中在上海海、廣東等經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)，投保項(xiàng)目目也主要是“三資”項(xiàng)目及部分分重點(diǎn)市政工工程。1994年《關(guān)于調(diào)調(diào)整建筑安裝裝工程費(fèi)用項(xiàng)項(xiàng)目組成的若若干規(guī)定》把把保險(xiǎn)費(fèi)增加加到工程概算算中，至此開開始了國內(nèi)建建工險(xiǎn)的發(fā)展展。但到現(xiàn)在在，不僅投保保率低，而且且險(xiǎn)種也極少少。1997年，上海、浙浙江、山東一一市兩省開始始進(jìn)行建筑工工程意外傷害害保險(xiǎn)的試點(diǎn)點(diǎn)工作，從上上海長寧區(qū)反反饋的信息來來看，內(nèi)資項(xiàng)項(xiàng)目投保率不不足30%，其中投資資金額較大的的市政工程只只占全部內(nèi)資資項(xiàng)目份額的的15%左右。目前前，國家尚未未建立完善的的工程保險(xiǎn)的的法律法規(guī)，而而國內(nèi)建設(shè)單單位、設(shè)計(jì)單單位、施工單單位等在目前前體制下也大大多不愿積極極參加保險(xiǎn)，保保險(xiǎn)意識(shí)淡薄薄。此外，國國內(nèi)保險(xiǎn)公司司業(yè)務(wù)形式單單一，缺乏專專業(yè)人才，服服務(wù)質(zhì)量差，理理賠難，保費(fèi)費(fèi)高，也嚴(yán)重重影響了工程程保險(xiǎn)制度的的推廣擴(kuò)大。值值得慶幸的是是，在我國少少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)地區(qū)，全面面推行工程保保險(xiǎn)制度已取取得部分突破破，例如2000年1月，上海天天安保險(xiǎn)公司司推出國內(nèi)首首創(chuàng)的建設(shè)工工程監(jiān)理責(zé)任任保險(xiǎn)，獲得得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)；深圳市率率先建立針對(duì)對(duì)工程設(shè)計(jì)的的工程擔(dān)保和和保險(xiǎn)制度的的地方性強(qiáng)制制規(guī)定等，無無疑為全面推推行工程保險(xiǎn)險(xiǎn)制度吹響了了號(hào)角。③國外工程保險(xiǎn)的主主要內(nèi)容發(fā)達(dá)國家的保保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營經(jīng)經(jīng)驗(yàn)豐富、技技術(shù)精良，險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)能力力高強(qiáng)，自然然在國際保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上享有有威望，成為為各國保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的先驅(qū)和楷楷模，因而發(fā)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)通行的科科學(xué)經(jīng)營方式式便成為國際際上公認(rèn)的運(yùn)運(yùn)作方式。為了推進(jìn)工程程保險(xiǎn)制度的的健康順利發(fā)發(fā)展，許多國國家制定了相相應(yīng)的保險(xiǎn)法法規(guī)。世界各各國的保險(xiǎn)立立法，通常都都由兩個(gè)方面面構(gòu)成。一方方面為保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的企業(yè)法，是是關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的組織、經(jīng)經(jīng)營、管理的的法律；另一一方面為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同法，或或者稱為保險(xiǎn)險(xiǎn)契約法，是是關(guān)于保險(xiǎn)合合同的訂立、變變更、轉(zhuǎn)讓、終終止及投保人人和保險(xiǎn)人雙雙方各自權(quán)利利、義務(wù)等規(guī)規(guī)定的法律。在在工程建設(shè)領(lǐng)領(lǐng)域，工程質(zhì)質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的有關(guān)法律律最令人關(guān)注注。不同于大多數(shù)數(shù)其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)類型，工程程保險(xiǎn)的保單單沒有一種現(xiàn)現(xiàn)成的、標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的格式，由由于不同的保保險(xiǎn)者所愿意意承保的項(xiàng)目目不同，而不不同的投保者者對(duì)于所要投投保的項(xiàng)目也也有不同的要要求，加之由由于工程類型型和現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境境、承包商的的等級(jí)、不同同的免賠額等等等因素的影影響，都會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致工程保險(xiǎn)險(xiǎn)的保單必需需通過保險(xiǎn)者者和被保險(xiǎn)者者的協(xié)商才能能夠解決。國際上工程保保險(xiǎn)的范圍比比較廣泛，不不同國家和地地區(qū)以及不同同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)工程保險(xiǎn)的的范疇略有不不同，工程保保險(xiǎn)可包含以以下內(nèi)容：建建筑工程一切切險(xiǎn)、安裝工工程一切險(xiǎn)、機(jī)機(jī)器損壞險(xiǎn)、第第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任任險(xiǎn)、合同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)以及承包包商設(shè)備保險(xiǎn)險(xiǎn)、利潤損失失險(xiǎn)/業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和行業(yè)一切切險(xiǎn)、十年責(zé)責(zé)任險(xiǎn)/兩年責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)和潛在缺陷陷的風(fēng)險(xiǎn)等。2.3我國的工程程保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人工程險(xiǎn)主要承承保對(duì)象是民民用、工業(yè)用用、公共事業(yè)業(yè)用的建筑工工程項(xiàng)目和各各類工廠、礦礦山的機(jī)器設(shè)設(shè)備安裝。凡凡在工程進(jìn)行行期間要承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的的各方，均可可作為工程險(xiǎn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人人。具體內(nèi)容容見表2-1。表2-1我國國工程保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)對(duì)象和和被保險(xiǎn)人

具體內(nèi)容保險(xiǎn)對(duì)象(1)利用外資資或與國外合合資興建的廠廠礦企業(yè)、旅旅館、貿(mào)易中中心等土木建建筑工程；(2)合營企業(yè)業(yè)、補(bǔ)償貿(mào)易易引進(jìn)的機(jī)器器設(shè)備、安裝裝工程；(3)國家引進(jìn)進(jìn)成套設(shè)備的的安裝工程；；(4)我在國外外承包的各項(xiàng)項(xiàng)工程。被保險(xiǎn)人建筑工程一切險(xiǎn)工程所有人；；承包人；轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)承包人；其其他關(guān)系方安裝工程一切險(xiǎn)除工程所有人人、負(fù)責(zé)機(jī)器器設(shè)備安裝的的承包人及轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)承包人外，還還包括機(jī)器設(shè)設(shè)備的供貨人人或制造人以以及其他有關(guān)關(guān)各方保險(xiǎn)責(zé)任1.責(zé)任范圍我國保險(xiǎn)公司司目前的建筑筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)和安裝工程程一切險(xiǎn)條款款，和國際上上通用的條款款基本上是一一致的，所負(fù)負(fù)責(zé)的范圍相相當(dāng)廣泛，除除了各項(xiàng)除外外責(zé)任外，對(duì)對(duì)所有不可預(yù)預(yù)料的和突然然事故引起的的損失，都負(fù)負(fù)賠償責(zé)任。(1)建筑工程一一切險(xiǎn)（ConsttructiionAlllRissks，簡(jiǎn)稱CAR）。從承保保建筑材料、設(shè)設(shè)備、裝修物料料等，從標(biāo)的的物運(yùn)到工地地開始到建筑筑工程完工驗(yàn)驗(yàn)收時(shí)止的整整個(gè)建筑過程程中，由于表表2-2所列原因造造成的損失都都負(fù)賠償責(zé)任任；(2)安裝工程程一切險(xiǎn)（ErecttionAlllRissks，簡(jiǎn)稱EAR）。承包各各類工廠、礦礦山的機(jī)器設(shè)設(shè)備、原材料料等，從標(biāo)的的物運(yùn)到工地地開始到安裝裝、試車驗(yàn)收收完畢時(shí)止的的整個(gè)安裝過過程中，由于于意外事故和和自然災(zāi)害所所造成的一切切損失。它的的具體責(zé)任范范圍與建筑工工程一切險(xiǎn)大大致相同，但但對(duì)因超負(fù)荷荷、超電壓、碰碰線、電弧、走走電、短路、大大氣放電及其其他電氣引起起的事故損失失，不負(fù)賠償償責(zé)任。表2-2我國國建工險(xiǎn)中所所承保的損失失

損失成因

建筑工程一切切險(xiǎn)自然災(zāi)害，如如洪水、潮水水、水災(zāi)、地地震、海嘯、暴暴雨、風(fēng)暴、雪雪崩、山崩、凍凍災(zāi)、冰雹、雷雷電等造成的的損失意外事故，如如火災(zāi)、爆炸炸、飛機(jī)墜毀毀、飛機(jī)部件件或飛機(jī)物體體墜落等所造造成的損失人為事故，如如盜竊、工人人、技術(shù)人員員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏疏忽、過失、惡惡意行為和原原材料缺陷或或工藝不善所所引起的損失失除條款規(guī)定的的除外責(zé)任以以外的其他不不可預(yù)料的自自然災(zāi)害和意意外事故發(fā)生上述損失失后，為清理理現(xiàn)場(chǎng)支付的的費(fèi)用，也可可以投保。2.除外責(zé)任見表2-3。表2-3我國國工程保險(xiǎn)的的除外責(zé)任

除外責(zé)任

建筑工程一切險(xiǎn)被保險(xiǎn)人及其其代理人的故故意行為和重重大過失引起起的損失、費(fèi)費(fèi)用或責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)行為，敵敵對(duì)行為、武武裝沖突、沒沒收、征用、罷罷工、暴動(dòng)引引起的損失、費(fèi)費(fèi)用或責(zé)任；；核反應(yīng)、附設(shè)設(shè)或放射性的的污染所引起起的損失、費(fèi)費(fèi)用或責(zé)任自然磨損、氧氧化和銹蝕錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起起的損失、費(fèi)費(fèi)用或責(zé)任換置、修理或或矯正標(biāo)的物物本身缺陷或或工藝不善所所支付的費(fèi)用用非外力引起的的機(jī)械或電器器裝置的損壞壞或建筑用的的機(jī)器、設(shè)備備、裝置的失失靈引起的損損失全部停工或部部分停工引起起的損失、費(fèi)費(fèi)用或責(zé)任各種間接損失失如罰金，耽耽誤損失、損損失合同文件、賬簿、票票據(jù)、現(xiàn)金、有有價(jià)證券、圖圖表資料的損損失保單中規(guī)定應(yīng)應(yīng)由被保險(xiǎn)人人自行負(fù)擔(dān)的的免賠額對(duì)第三者造成成的損失和責(zé)責(zé)任以及由此此引起的費(fèi)用用對(duì)被保險(xiǎn)人所所雇用的職工工和家屬的人人身傷亡和財(cái)財(cái)產(chǎn)損失安裝工程一切切險(xiǎn)除包括上述建建筑工程一切切險(xiǎn)的13條除外責(zé)任任外，對(duì)因設(shè)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄鑄造或原材料料缺陷或工藝藝不善引起的的本身損失，以以及為糾正這這些缺陷和錯(cuò)錯(cuò)誤所支付的的費(fèi)用，不負(fù)負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金金額④1.物質(zhì)損失部部分建筑工程程見圖2-1。工工程所有人提提供的物料及及項(xiàng)目建筑工程一切切險(xiǎn)安裝工程程項(xiàng)目建筑工程一切切險(xiǎn)建筑用的機(jī)機(jī)器、安裝及及設(shè)備場(chǎng)地清理費(fèi)用用物質(zhì)損失部分分工地內(nèi)現(xiàn)成成建筑物工程所有人或或承包人在工工地上的其他他財(cái)產(chǎn)安裝工程一切切險(xiǎn)安裝項(xiàng)目土木建筑工程程項(xiàng)目場(chǎng)地清理費(fèi)圖2-1我國國工程險(xiǎn)中物物質(zhì)損失部分分的保險(xiǎn)項(xiàng)目目2.第三者責(zé)任任部分工程險(xiǎn)的第三三者責(zé)任險(xiǎn)是是一種附加險(xiǎn)險(xiǎn)，它對(duì)被保保險(xiǎn)人提供一一種輔助性保保障。(1)第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任任范圍；在工程期間，在保保險(xiǎn)期限內(nèi)，因因發(fā)生意外事事故對(duì)工地及及鄰近地點(diǎn)的的第三者所造造成的人身傷傷亡或財(cái)產(chǎn)損損失，依法應(yīng)應(yīng)由被保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)的和被被保險(xiǎn)人因此此而支付的訴訴訟費(fèi)用，以以及事先經(jīng)由由保險(xiǎn)公司書書面同意的其其他費(fèi)用，均均由保險(xiǎn)公司司負(fù)責(zé)賠償。(2)第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額；第三者責(zé)任險(xiǎn)的保保額（即賠償償限額）的確確定，應(yīng)根據(jù)據(jù)工程期間一一旦發(fā)生意外外事故，對(duì)工工地現(xiàn)場(chǎng)及鄰鄰近地點(diǎn)的第第三者可能造造成的最大損損害的情況而而估定。固定定金額應(yīng)按：：(a)每個(gè)人的人人身傷亡賠償償限額；(b)人身傷亡總總賠償額；(c)財(cái)產(chǎn)損失賠賠償限額；（以以上均為每次次事故以及同同一事故引起起的一系列損損失的賠償限限額）和總賠賠償限額（指指總保險(xiǎn)金額額）四種分別別確定。(3)加?！敖唤徊尕?zé)任”（CrosssLiabiility）；第三者責(zé)任現(xiàn)在投投保人要求的的情況下，可可以加?！敖徊尕?zé)任”。及保險(xiǎn)公公司對(duì)保單所所載明的每一一個(gè)被保險(xiǎn)人人，均被作為為單獨(dú)保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人。任任何被保險(xiǎn)人人造成其他被被保險(xiǎn)人的人人身傷亡或財(cái)財(cái)產(chǎn)損失，保保險(xiǎn)公司可作作為第三者責(zé)責(zé)任賠償，并并且不再向責(zé)責(zé)任方的被保保險(xiǎn)人追償。3.特種危險(xiǎn)賠賠償所謂特種危險(xiǎn)險(xiǎn)賠償，是指指工程險(xiǎn)保單單列明的地震震、洪水等特特種危險(xiǎn)所造造成的各種物物質(zhì)損失的賠賠償。這種賠賠償?shù)慕痤~是是在投保時(shí)，約約定一個(gè)賠償償?shù)目傁揞~，不不論發(fā)生一次次或多次，賠賠償均不能超超過該限額。這這個(gè)總限額定定多少，應(yīng)根根據(jù)工地自然然地理?xiàng)l件，以以往發(fā)生這類類災(zāi)害的記錄錄以及工程本本身抗災(zāi)能力力等因素協(xié)商商確定。一般般為物質(zhì)損失失保險(xiǎn)金額的的50%至80%。免賠額各項(xiàng)免賠額，是指指每次事故引引起的損失的的免賠額。損損失金額如在在免賠額內(nèi)，保保險(xiǎn)人不予賠賠償；如超過過所規(guī)定的免免賠額，則在在扣除免賠額額后賠償。免賠額的高低低，應(yīng)根據(jù)工工程危險(xiǎn)程度度、工地自然然地理?xiàng)l件和和工期長短等等因素，協(xié)商商確定。我國國關(guān)于免賠額額的規(guī)定見表表2-4。表2-4我國國關(guān)于免賠額額應(yīng)掌握的幅幅度項(xiàng)目免賠額建筑工程一切切險(xiǎn)的承包工工程安裝工程一切切險(xiǎn)的安裝項(xiàng)項(xiàng)目一般為保險(xiǎn)金金額的0.5‰至2‰建筑工程一切切險(xiǎn)承保建筑筑用的機(jī)器、設(shè)設(shè)備、裝置安安裝工程一切切險(xiǎn)安裝用的的機(jī)器、設(shè)備備、裝置一般為保險(xiǎn)金金額的5%其余各保險(xiǎn)項(xiàng)項(xiàng)目（建筑工工程一切險(xiǎn)與與安裝工程一一切險(xiǎn)同）一般為保險(xiǎn)金金額的2‰特種危險(xiǎn)一般在人民幣幣5，000-220，000元之間保險(xiǎn)期限和費(fèi)率工程險(xiǎn)承保的是從從開工到完工工全過程的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，它的期期限系按整個(gè)個(gè)工程的期限限計(jì)算，由投投保人根據(jù)工工程計(jì)劃確定定。一般是一一個(gè)工程只有有一個(gè)保險(xiǎn)期期限。但對(duì)大大型、綜合性性工程，由于于其中各部分分的工程項(xiàng)目目是分期施工工的，如投保保人要求分期期投保，經(jīng)保保險(xiǎn)人同意后后也可分別規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)期限限。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的起訖。保保險(xiǎn)責(zé)任自投投保工程動(dòng)工工日期或自承承保項(xiàng)目卸至至工地時(shí)開始始。其終止有有以下幾種界界限，以先發(fā)發(fā)生者為準(zhǔn)：：(1)保險(xiǎn)單規(guī)規(guī)定的保單終終止日期；(2)工程建筑筑或安裝（包包括試車、考考核）完畢移移交給工程所所有人時(shí)；(3)工程所有有人開始使用用時(shí)，如部分分使用，即該該部分責(zé)任終終止；(4)安裝工程程一切險(xiǎn)承保保的被安裝機(jī)機(jī)器設(shè)備，如如全部或部分分是舊的，則則試車開始時(shí)時(shí)責(zé)任即終止止。工程完畢移交后，一一般還有一個(gè)個(gè)保證期間。在在此期間內(nèi)，如如發(fā)現(xiàn)建筑物物或被安裝的的機(jī)器設(shè)備質(zhì)質(zhì)量上有問題題，甚至造成成損失事故，工工程承包人或或機(jī)器設(shè)備供供應(yīng)人（或制制造人）要負(fù)負(fù)賠償責(zé)任。因因此，根據(jù)投投保人要求，并并加繳規(guī)定的的保費(fèi)后，建建筑工程一切切險(xiǎn)和安裝工工程一切險(xiǎn)均均可得到保證證期的保險(xiǎn)。保保險(xiǎn)期限一般般為十二個(gè)月月。建筑工程一切切險(xiǎn)、安裝工工程一切險(xiǎn)和和第三者責(zé)任任險(xiǎn)的費(fèi)率，需需要根據(jù)工作作性質(zhì)、工期期長短、周圍圍環(huán)境、免賠賠額的高低以以及承包人經(jīng)經(jīng)驗(yàn)等因素確確定。保險(xiǎn)中介組織保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是是受被保險(xiǎn)人人委托，是基基于被保險(xiǎn)人人的利益，為為投保人與保保險(xiǎn)人訂立保保險(xiǎn)合同提供供中介服務(wù)、并并依法收取傭傭金的單位。從從工程保險(xiǎn)的的復(fù)雜程度來來看，經(jīng)紀(jì)人人的介入使得得投保人得到到更專業(yè)、全全面的服務(wù)，也也使保險(xiǎn)的安安排更加有效效。由于所有有承保人都希希望了解所承承保工程每一一階段的成本本、進(jìn)度、費(fèi)費(fèi)用，以便對(duì)對(duì)每一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。經(jīng)經(jīng)紀(jì)人會(huì)收集集工程所有技技術(shù)信息，將將信息整理后后，制作成一一份文件提供供給保險(xiǎn)公司司，向保險(xiǎn)市市場(chǎng)介紹有關(guān)關(guān)情況，文件件將對(duì)項(xiàng)目、合合同等做出清清楚的解釋，以以便保險(xiǎn)公司司了解工程的的有關(guān)情況，決決定是否承保保該項(xiàng)工程。經(jīng)經(jīng)紀(jì)人還可以以指導(dǎo)客戶如如何處理保費(fèi)費(fèi)，盡快得到到保險(xiǎn)賠償?shù)鹊取１ｋU(xiǎn)公估人的的主要作用就就是在客觀、公公正的立場(chǎng)上上為投保人、保保險(xiǎn)人提供風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，公公平鑒定、理理算保險(xiǎn)損失失等，保證保保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行行的效率。公公估人的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)很高，必須須熟悉保險(xiǎn)知知識(shí)，了解法法律，了解工工程項(xiàng)目的合合同，掌握承承包商之間的的合同關(guān)系，熟熟悉發(fā)電、機(jī)機(jī)械等相關(guān)專專業(yè)知識(shí)。第3章中外工工程保險(xiǎn)監(jiān)管管制度的比較較[8][[9][112][116][117][118][119]自改革開放以以來，我國的的工程保險(xiǎn)乃乃至整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不不斷擴(kuò)大，特特別是我國加加入世貿(mào)組織織之后，一家家家新的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司先后成成立，外資保保險(xiǎn)公司也紛紛紛涌入國內(nèi)內(nèi)市場(chǎng)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司開辦險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加加，保費(fèi)收入入也成跳躍式式上升。然而而，與此同時(shí)時(shí)，競(jìng)相降低低費(fèi)率、私自自提高代理人人傭金、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營不規(guī)范范、市場(chǎng)混亂亂無序等現(xiàn)象象也有增無減減，因此，加加強(qiáng)對(duì)工程保保險(xiǎn)業(yè)以及整整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)管已刻不不容緩。而在西方發(fā)達(dá)達(dá)國家，作為為負(fù)債經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行行業(yè),現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)業(yè)自誕生以來來就一直受到到世界各國政政府的重視和和監(jiān)督，并逐逐漸形成了較較為系統(tǒng)的保保險(xiǎn)監(jiān)管制度度，有力地維維護(hù)了保險(xiǎn)市市場(chǎng)的穩(wěn)定和和國民生活的的安全。在本本章中，我選選取最具代表表性的美、英英、日三國的的保險(xiǎn)監(jiān)管模模式做一番比比較，來尋找找我國的保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管還存在在的問題。3.1工程保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管的基本內(nèi)內(nèi)容及其作用用工程保險(xiǎn)監(jiān)管的基基本內(nèi)容1.工程保險(xiǎn)市市場(chǎng)的構(gòu)成市場(chǎng)有著廣義義的市場(chǎng)和狹狹義的市場(chǎng)之之分，工程保保險(xiǎn)市場(chǎng)也是是如此。狹義義的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)是工程程保險(xiǎn)商品交交換的場(chǎng)所；；廣義的工程程保險(xiǎn)市場(chǎng)是是工程保險(xiǎn)商商品交換關(guān)系系的總和。工程保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)一般由工程程保險(xiǎn)主體、工工程保險(xiǎn)商品品和工程保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)格三個(gè)要要素組成。一一個(gè)完整的工工程保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)，其市場(chǎng)主主體一般由投投保人、保險(xiǎn)險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中中介人三方構(gòu)構(gòu)成，如圖3-1所示。投保人：業(yè)主、承包商或涉及的有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司購買監(jiān)管保險(xiǎn)提咨保險(xiǎn)中介人：工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人工程保險(xiǎn)代理人工程保險(xiǎn)咨詢公司供服詢監(jiān)管管政府監(jiān)管務(wù)機(jī)構(gòu)圖3-1工程程保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)構(gòu)成圖2.工程保險(xiǎn)監(jiān)管的基基本內(nèi)容由于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性性，保險(xiǎn)的經(jīng)經(jīng)營狀況直接接影響到社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定定和人民生活活的安定的，而而為了保護(hù)被被保險(xiǎn)人的利利益，必須對(duì)對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管。其其目的是：保保證保險(xiǎn)人有有足夠的償付付能力；規(guī)范范工程保險(xiǎn)市市場(chǎng)、維護(hù)保保險(xiǎn)業(yè)的公平平競(jìng)爭(zhēng)；防止止保險(xiǎn)欺詐；；彌補(bǔ)自行管管理的不足。在在我國，目前前及相當(dāng)一段段時(shí)期內(nèi)前三三者是主要的的。通過對(duì)工程保保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成成的分析，我我們可以看到到對(duì)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)的監(jiān)管實(shí)質(zhì)質(zhì)上就是對(duì)工工程保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)各構(gòu)成要素素的監(jiān)管。所所以，工程保保險(xiǎn)監(jiān)管的基基本內(nèi)容包括括工程保險(xiǎn)組組織的監(jiān)管、工工程保險(xiǎn)經(jīng)營營的監(jiān)管、工工程保險(xiǎn)財(cái)務(wù)務(wù)的監(jiān)管和工工程保險(xiǎn)中介介的監(jiān)管。針針對(duì)我國的實(shí)實(shí)際情況，我我國還沒有真真正意義上的的工程保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、代理理人和咨詢公公司，所以我我國的工程保保險(xiǎn)監(jiān)管的重重點(diǎn)是在工程程保險(xiǎn)組織、工工程保險(xiǎn)經(jīng)營營和工程保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)務(wù)幾個(gè)方方面。保險(xiǎn)組織的監(jiān)監(jiān)管分為保險(xiǎn)險(xiǎn)組織形式的的監(jiān)管和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的設(shè)立立、變更和終終止。對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管管包括工程保保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)業(yè)務(wù)范圍、工工程保險(xiǎn)費(fèi)率率與工程保險(xiǎn)險(xiǎn)條款的監(jiān)管管、保險(xiǎn)人惡惡性競(jìng)爭(zhēng)行為為的禁止。保保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)監(jiān)管主要是對(duì)對(duì)最低償付能能力的監(jiān)管，以以及各種保險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、公公積金的監(jiān)管管。工程保險(xiǎn)監(jiān)管的重重要作用所謂工程保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管，就是是政府通過一一定的途徑和和手段對(duì)工程程保險(xiǎn)市場(chǎng)和和工程保險(xiǎn)公公司的經(jīng)營活活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督督和管理。工工程保險(xiǎn)是保保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)個(gè)重要組成部部分，就更應(yīng)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其監(jiān)監(jiān)管力度。首首先，建筑活活動(dòng)不同于其其他生產(chǎn)活動(dòng)動(dòng)，建筑工程程項(xiàng)目規(guī)模較較大，建設(shè)周周期較長，投投資量巨大，與與人們的生命命和財(cái)產(chǎn)息息息相關(guān)，社會(huì)會(huì)影響及其廣廣泛，潛伏在在整個(gè)建設(shè)期期間的危險(xiǎn)因因素較多，建建筑企業(yè)和業(yè)業(yè)主負(fù)擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也較大，工工程保險(xiǎn)就是是著眼于在建建設(shè)過程中可可能發(fā)生的不不利情況和意意外不測(cè)，從從若干方面消消除或補(bǔ)償遭遭遇風(fēng)險(xiǎn)造成成損失的一項(xiàng)項(xiàng)特殊措施。其其次，與其他他行業(yè)一樣，建建筑行業(yè)在其其實(shí)施建設(shè)行行為當(dāng)中必然然受到各種各各樣風(fēng)險(xiǎn)的威威脅，屬于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度較高高的行業(yè)。因因此，對(duì)它的的監(jiān)管顯得尤尤為重要，加加強(qiáng)和完善對(duì)對(duì)工程保險(xiǎn)的的監(jiān)管十分迫迫切。對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管的重重要作用表現(xiàn)現(xiàn)在以下兩個(gè)個(gè)方面：1.是制止市場(chǎng)無序競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)工工程保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)良性發(fā)展的的需要一般在保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)增長較快快的國家里，比比如我國，其其保險(xiǎn)市場(chǎng)很很容易會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)，突突出表現(xiàn)就是是破壞性的價(jià)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)當(dāng)普遍，結(jié)果果，不僅造成成了工程保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的的混亂，而且且擴(kuò)大了經(jīng)營營成本，降低低了業(yè)務(wù)質(zhì)量量和凈保費(fèi)，使使得保險(xiǎn)公司司的經(jīng)濟(jì)效益益下滑，最終終損害了各家家公司的根本本利益。為了了有效的遏制制這種傾向的的蔓延，國家家必須加強(qiáng)對(duì)對(duì)工程保險(xiǎn)的的監(jiān)管，以維維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。2.可以降低處理事故故糾紛的協(xié)調(diào)調(diào)成本工程保險(xiǎn)是讓讓可能發(fā)生事事故的損失事事先用合同的的形式制定下下來，事故處處理就可以簡(jiǎn)簡(jiǎn)單、規(guī)范，避避免了無謂的的糾紛，降低低了事故處理理本身的成本本，參加保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人來來說，雖然將將會(huì)為獲得此此種服務(wù)付出出額外的一筆筆工程保費(fèi)，但但由此而提高高了損失控制制效率，使風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最小小化。此外，工工程施工期間間，發(fā)生事故故是不可預(yù)測(cè)測(cè)的，這些事事故可能會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致業(yè)主與承承包商之間或或承包商與承承包商之間對(duì)對(duì)事故所造成成的經(jīng)濟(jì)損失失由誰承擔(dān)而而相互扯皮。如如果工程全部部參加保險(xiǎn)，工工程的有關(guān)各各方面都是共共同被保險(xiǎn)人人，只要是保保險(xiǎn)責(zé)任范圍圍內(nèi)的約定損損失，保險(xiǎn)人人均負(fù)責(zé)賠償償，只有加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)工程保保險(xiǎn)的監(jiān)管，才才能使這一切切按部就班，無無需相互追償償，從而減少少糾紛，保證證工程的順利利進(jìn)行。3.2美國的工程程保險(xiǎn)監(jiān)管制制度美國保險(xiǎn)業(yè)僅僅有200多年的歷史史，但美國已已發(fā)展成為世世界上最大的的保險(xiǎn)市場(chǎng)，無無論從公司數(shù)數(shù)量、業(yè)務(wù)種種類，還是業(yè)業(yè)務(wù)量方面來來說，都是如如此。特別是是在過去的30年里，美國國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展很快，一直直保持世界上上最大的保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)這種地地位。美國是當(dāng)今世世界上保險(xiǎn)業(yè)業(yè)最發(fā)達(dá)的國國家，其保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管制度也也比較完備，具具有起自己的的特點(diǎn)。美國國的保險(xiǎn)監(jiān)管管隨著其保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展走走過了從初創(chuàng)創(chuàng)、發(fā)展到日日臻完善的較較長的歷史過過程，至今已已形成以州保保險(xiǎn)局為監(jiān)管管主體、以保保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為為主要監(jiān)管對(duì)對(duì)象、以維持持保險(xiǎn)公司償償付能力和保保護(hù)投保人利利益為主要監(jiān)監(jiān)管內(nèi)容的監(jiān)監(jiān)管體系。美國的保險(xiǎn)種種類分得很細(xì)細(xì)，除為數(shù)不不多的幾家綜綜合性保險(xiǎn)公公司既經(jīng)營財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又又經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)外，大多多數(shù)保險(xiǎn)公司司屬于專業(yè)化化公司，其費(fèi)費(fèi)率分得較細(xì)細(xì)，厘定也較較為科學(xué)，承承保手續(xù)快捷捷簡(jiǎn)便。在美國保險(xiǎn)市市場(chǎng)上，存在在著三種保險(xiǎn)險(xiǎn)推銷方式，即即直接銷售、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人銷售和和代理人銷售售。代理人銷銷售在美國保保險(xiǎn)市場(chǎng)上起起著舉足輕重重的作用。美美國的代理人人制度在上個(gè)個(gè)世紀(jì)初已經(jīng)經(jīng)相當(dāng)完善了了。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人和代理人人對(duì)美國保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起起到了很大的的促進(jìn)作用，這這些中介人必必須通過州政政府的嚴(yán)格考考試，取得執(zhí)執(zhí)照后方可開開展業(yè)務(wù)。當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)公司與與保戶發(fā)生糾糾紛時(shí)，由中中介人協(xié)調(diào)解解決。美國對(duì)工程保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管的目的與與核心1.美國的保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管制度概概況①美國是當(dāng)今世世界保險(xiǎn)業(yè)最最發(fā)達(dá)的國家家，其保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管制度在西西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)國家中也最最具代表性。美美國是聯(lián)邦制制國家，其保保險(xiǎn)監(jiān)管體制制是一種聯(lián)邦邦政府和州政政府的雙重監(jiān)監(jiān)管體制，各各州都有立法法權(quán)和充分的的行政管轄權(quán)權(quán)，因此各州州的保險(xiǎn)業(yè)也也均由其州政政府直接監(jiān)督督和管理。各各州政府主要要通過制定保保險(xiǎn)法規(guī)和設(shè)設(shè)立專門的管管理機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)管理局局來負(fù)責(zé)日常常的管理監(jiān)督督事務(wù)。在州州保險(xiǎn)管理局局中，最高執(zhí)執(zhí)行官是保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督官，由由州長任命并并由州立法機(jī)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)通過過；另設(shè)副監(jiān)監(jiān)督官若干人人，協(xié)助監(jiān)督督官實(shí)行監(jiān)管管。美國對(duì)保保險(xiǎn)的監(jiān)管是是很嚴(yán)格的，近近年來，美國國聯(lián)邦政府為為適應(yīng)監(jiān)管的的需要，逐漸漸加強(qiáng)了對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管管，建立了以以全美保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督官協(xié)會(huì)和和州保險(xiǎn)監(jiān)督督機(jī)構(gòu)為主的的監(jiān)管體系。除州政府外，聯(lián)聯(lián)邦政府雖也也參與對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的管理，但但重點(diǎn)是放在在對(duì)各州管理理的協(xié)調(diào)和合合作上。此外外，美國還有有不少同業(yè)組組織，如美國國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和和美國壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)員協(xié)會(huì)等等，它們協(xié)助助政府對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理理和監(jiān)管，在在督促保險(xiǎn)公公司自律方面面發(fā)揮著一定定的作用。2.美國對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管的目目的美國保險(xiǎn)監(jiān)管管的目的性非非常強(qiáng)，雖然然各州的保險(xiǎn)險(xiǎn)法在具體內(nèi)內(nèi)容和細(xì)節(jié)上上不盡相同，但但通過保險(xiǎn)法法所表現(xiàn)出來來的保險(xiǎn)監(jiān)管管目的卻是一一致的。(1)保證保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有足足夠的償付能能力。保險(xiǎn)業(yè)業(yè)是公眾行業(yè)業(yè)，涉及千家家萬戶的利益益，尤其是工工程保險(xiǎn)，對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和和社會(huì)的穩(wěn)定定起著舉足輕輕重的作用。因因此，對(duì)工程程保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管的首要目目的是保證經(jīng)經(jīng)營工程保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有足足夠的償付能能力，促進(jìn)其其穩(wěn)健經(jīng)營，健健康發(fā)展。美美國各州的保保險(xiǎn)法律對(duì)保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資資本金數(shù)額、保保證金的提取取、各項(xiàng)責(zé)任任準(zhǔn)備金的提提存、最低償償付能力的確確定及法定再再保險(xiǎn)等一系系列關(guān)于保證證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償償付能力的事事項(xiàng)都作了具具體、嚴(yán)格的的規(guī)定。這也也是監(jiān)管的核核心所在。(2)維護(hù)投保保人的合法權(quán)權(quán)益。保險(xiǎn)條條款是非常復(fù)復(fù)雜的法律文文本，通常由由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)事事先擬定，印印于保單背面面。而投保人人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)一般都比較較生疏，不管管是業(yè)主還是是承包商，投投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)條款的內(nèi)容容也很少進(jìn)行行仔細(xì)研究，如如果缺乏有效效的監(jiān)管，保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就有有可能訂立對(duì)對(duì)投保人不利利的條款，或或者利用保險(xiǎn)險(xiǎn)條款中含糊糊不清或容易易產(chǎn)生誤解的的文字逃避自自己的責(zé)任，從從而傷害投保保人的利益。因因此，美國各各州的保險(xiǎn)法法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)的欺詐行為為制定了嚴(yán)格格的防范和處處罰措施，切切實(shí)維護(hù)投保保人的合法權(quán)權(quán)益。(3)促進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)合理經(jīng)營營、公平競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)是一個(gè)特殊殊行業(yè)，為促促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)健康發(fā)展，美美國各州的保保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的的競(jìng)爭(zhēng)做出了了嚴(yán)格的限制制，主要表現(xiàn)現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公公司的費(fèi)率和和保險(xiǎn)中介機(jī)機(jī)構(gòu)的傭金進(jìn)進(jìn)行監(jiān)督管理理，以促使保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理理經(jīng)營，公平平競(jìng)爭(zhēng)。美國保險(xiǎn)監(jiān)管的模模式美國是實(shí)行保保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的的典型國家，其其保險(xiǎn)監(jiān)督和和管理既廣泛泛又嚴(yán)格。這這具體表現(xiàn)在在以下幾個(gè)方方面：1.從監(jiān)管范圍來看美國的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)監(jiān)管幾乎貫貫穿于保險(xiǎn)公公司經(jīng)營過程程的各個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)公公司的成立、所所經(jīng)營的工程程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范范圍、工程保保險(xiǎn)費(fèi)率、準(zhǔn)準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)以以及工程保險(xiǎn)險(xiǎn)合同格式和和資金運(yùn)用等等均有相應(yīng)的的規(guī)定。在美美國，新的保保險(xiǎn)組織創(chuàng)設(shè)設(shè)要經(jīng)過保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督官的審審查，并要從從州保險(xiǎn)監(jiān)管管部門取得批批準(zhǔn)公司設(shè)立立的證書。注注冊(cè)后的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司必須向向州保險(xiǎn)監(jiān)督督官遞交年度度報(bào)告，匯報(bào)報(bào)其資產(chǎn)、負(fù)負(fù)債、投資、賠賠款及其他有有關(guān)情況，同同時(shí)接受保險(xiǎn)險(xiǎn)管理當(dāng)局的的定期檢查和和費(fèi)率管制。2.從監(jiān)管形式來看美國保險(xiǎn)業(yè)采采取的是州政政府和聯(lián)邦政政府雙重管理理的體制。州州政府是直接接監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的主體，其其下設(shè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)管理局對(duì)保保險(xiǎn)公司進(jìn)行行全面的法制制監(jiān)管。此外外，美國還成成立了全國保保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)協(xié)會(huì)，對(duì)各州州的保險(xiǎn)管制制行為予以協(xié)協(xié)調(diào)。3.保險(xiǎn)監(jiān)管的立法來來看美國各州都有有規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營的保險(xiǎn)法法，內(nèi)容包括括公司設(shè)立及及財(cái)務(wù)規(guī)定、保保險(xiǎn)費(fèi)率、銷銷售和索賠辦辦法、稅收和和保險(xiǎn)公司的的重組清理。各各州還制定了了保護(hù)消費(fèi)者者權(quán)利的法律律，如限制保保險(xiǎn)人解約權(quán)權(quán)利的法律等等等。除州法法律以外，美美國的保險(xiǎn)公公司還要受到到聯(lián)邦政府法法律和其他一一些管理機(jī)構(gòu)構(gòu)（如證券交交易委員會(huì)）的的管轄。美國工程保險(xiǎn)監(jiān)管管的內(nèi)容美國各州保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容容雖然不盡相相同，但在總總的原則上是是一致的。美美國各州保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容容主要有5個(gè)方面。1.保險(xiǎn)公司的設(shè)立與與營業(yè)許可各州都有保險(xiǎn)險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)設(shè)立的法律規(guī)規(guī)定。保險(xiǎn)公公司的設(shè)立必必須首先通過過州政府的批批準(zhǔn)，然后，還還要獲得州政政府的業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營許可才能能開業(yè)。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的營業(yè)業(yè)許可的要求求和標(biāo)準(zhǔn)要比比其他類型的的公司高得多多。一個(gè)股份份制的保險(xiǎn)公公司必須達(dá)到到最低資本金金和權(quán)益的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，相互制制的保險(xiǎn)公司司必須滿足最最低權(quán)益的要要求，這些標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)在各州是是不同的。2.保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管管理各州的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管法規(guī)中有有很多關(guān)于保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)務(wù)管理的規(guī)定定，這些規(guī)定定的目的主要要是監(jiān)督維護(hù)護(hù)保險(xiǎn)公司的的償付能力。常常見的規(guī)定如如包括準(zhǔn)許資資產(chǎn)、準(zhǔn)備金金、權(quán)益、投投資、保險(xiǎn)公公司費(fèi)用管理理、報(bào)告和檢檢查、保險(xiǎn)公公司的清償?shù)鹊?個(gè)方面。3.費(fèi)率管理美國各州對(duì)保保險(xiǎn)費(fèi)率的管管理不盡相同同。概括起來來，在費(fèi)率管管理上，有統(tǒng)統(tǒng)一費(fèi)率、強(qiáng)強(qiáng)制性費(fèi)率、事事先報(bào)批的費(fèi)費(fèi)率、備案使使用的費(fèi)率、公公開競(jìng)爭(zhēng)的費(fèi)費(fèi)率及靈活費(fèi)費(fèi)率等6種做法。由由于在工程建建設(shè)中存在的的風(fēng)險(xiǎn)因素繁繁多，影響工工程保險(xiǎn)費(fèi)率率的因素也有有很多，所以以同一費(fèi)率和和強(qiáng)制性費(fèi)率率的做法在工工程保險(xiǎn)里并并不適用。美美國經(jīng)營工程程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司多是采采用公開競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的費(fèi)率和靈靈活費(fèi)率。公開競(jìng)爭(zhēng)的費(fèi)費(fèi)率又稱作不不需備案的費(fèi)費(fèi)率，是一種種最自由的費(fèi)費(fèi)率。各保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不須向向管理當(dāng)局報(bào)報(bào)備或報(bào)批自自己所想采用用的費(fèi)率，然然而，保險(xiǎn)公公司必須向保保險(xiǎn)管理當(dāng)局局報(bào)告費(fèi)率規(guī)規(guī)劃及其理論論依據(jù)。靈活活費(fèi)率則是一一種既有一定定自由度又有有一定干預(yù)性性的費(fèi)率。保保險(xiǎn)公司費(fèi)率率可以在上下下一定幅度內(nèi)內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)調(diào)整幅度一般般在5%～10%之內(nèi)，如果果超出這一范范圍，必須報(bào)報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)局局批準(zhǔn)。4.保單格式管理保單格式的管管理是保險(xiǎn)管管理的一項(xiàng)重重要內(nèi)容。因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同同具有很強(qiáng)的的技術(shù)性，所所以，各州從從保護(hù)公眾利利益出發(fā)，要要求各公司在在保單使用之之前必須報(bào)保保險(xiǎn)局批準(zhǔn)。5.保險(xiǎn)營銷與客戶保保護(hù)各州都有關(guān)于于保險(xiǎn)營銷和和客戶保護(hù)的的規(guī)定，這些些規(guī)定具體內(nèi)內(nèi)容上雖然有有所不同，但但在保護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)客戶的目的的上卻是一致致的。其中有有關(guān)代理和經(jīng)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定定，從保險(xiǎn)營營銷人員的素素質(zhì)上對(duì)保護(hù)護(hù)保險(xiǎn)客戶提提供了保障。除除此之外，各各州還對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)營銷中的不不公正競(jìng)爭(zhēng)、回回扣和投訴等等問題作了具具體的規(guī)定，以以保護(hù)投保人人的合法權(quán)益益。3.3英國的工程程保險(xiǎn)監(jiān)管制制度英國是現(xiàn)代保保險(xiǎn)業(yè)的“鼻祖”，其金融保保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)發(fā)達(dá)。第二次次世界大戰(zhàn)前前英國一度是是經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國國家之一。戰(zhàn)戰(zhàn)后，由于歐歐洲和美國、日日本等國的急急起直追，英英國在保險(xiǎn)市市場(chǎng)的地位已已今非昔比。盡盡管如此，英英國仍被公認(rèn)認(rèn)為是世界上上最發(fā)達(dá)、最最有競(jìng)爭(zhēng)力的的國際保險(xiǎn)和和再保險(xiǎn)中心心之一。英國國保險(xiǎn)業(yè)為社社會(huì)提供了大大量就業(yè)機(jī)會(huì)會(huì)，其保費(fèi)收收入也是英國國無形貿(mào)易收收入的一個(gè)重重要來源。英英國的大部分分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)壟壟斷在少數(shù)幾幾家大公司手手中。英國保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)有眾多的組組織機(jī)構(gòu)。按按其組織和經(jīng)經(jīng)營形式，可可分為兩類：：一類是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司；另一一類是勞合社社。目前有820家互助保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)雇員2311000人。1999年保費(fèi)收入入達(dá)1410億英鎊，其其中壽險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)收入1060億英鎊，非非壽險(xiǎn)（含工工程險(xiǎn)）保費(fèi)費(fèi)收入350億英鎊，僅僅次于美國、日日本，居世界界第三位。倫倫敦勞合社數(shù)數(shù)百年來一直直是世界保險(xiǎn)險(xiǎn)中心，具有有300多年歷史的的勞合社，與與英國保險(xiǎn)公公司市場(chǎng)和保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市市場(chǎng)一起構(gòu)成成龐大的英國國保險(xiǎn)市場(chǎng)。勞勞合社是一個(gè)個(gè)由勞合社公公司按照勞合合社條款規(guī)定定組織和管理理的保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)，作為一個(gè)個(gè)組織本身并并不承擔(dān)任何何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都都是由參加該該社并且取得得會(huì)員資格的的承保人辦理理承保的。以以倫敦承保協(xié)協(xié)會(huì)為代表的的保險(xiǎn)公司占占有倫敦保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的另一一半。倫敦承承保協(xié)會(huì)是一一個(gè)貿(mào)易協(xié)會(huì)會(huì)，有83個(gè)成員公司司，包括保險(xiǎn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公公司，為保險(xiǎn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)提提供一個(gè)平臺(tái)臺(tái)，年保費(fèi)收收入與勞合社社各占倫敦市市場(chǎng)的50%。此外，保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人是英國國保險(xiǎn)市場(chǎng)中中一支不可缺缺少的力量，絕絕大部分保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都要以以經(jīng)紀(jì)人為媒媒介成交，其其中勞合社業(yè)業(yè)務(wù)的85%由經(jīng)紀(jì)人提提供，再保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則必須須通過經(jīng)紀(jì)人人才能成交②。英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制制度概況及特特點(diǎn)1.英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制制度概況英國的保險(xiǎn)市市場(chǎng)是開放性性市場(chǎng)，政府府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)管實(shí)行寬寬松的政策。同同英國保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的悠久歷史史一樣，英國國的保險(xiǎn)監(jiān)管管制度也具有有相當(dāng)悠久的的歷史。早在在19世紀(jì)晚期，英英國就頒布了了《人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司法》，其其后又幾經(jīng)修修改，終于在在1982年成為內(nèi)容容全面的《保保險(xiǎn)公司法》，這這也是當(dāng)前英英國政府管理理保險(xiǎn)業(yè)的基基本法。貿(mào)工部署下的的保險(xiǎn)局對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管的主要內(nèi)內(nèi)容包括：批批準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)請(qǐng)；調(diào)查可能能成為非法經(jīng)經(jīng)營業(yè)務(wù)公司司的情況；對(duì)對(duì)于新提名的的公司董事長長、主要負(fù)責(zé)責(zé)人、經(jīng)理及及主要代理人人進(jìn)行審查；；審核保險(xiǎn)公公司提交的各各種報(bào)表；必必要時(shí)根據(jù)法法律行使干預(yù)預(yù)權(quán)；批準(zhǔn)保保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)務(wù)的轉(zhuǎn)移；撤撤銷營業(yè)許可可證。貿(mào)工部一旦發(fā)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司司在業(yè)務(wù)經(jīng)營營過程中存在在違反國家保保險(xiǎn)法規(guī)和損損害被保險(xiǎn)人人合法利益的的行為，就先先發(fā)出通知書書通告該保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。若該該公司在一個(gè)個(gè)月內(nèi)不糾正正其違法行為為或提出財(cái)務(wù)務(wù)整頓計(jì)劃,便會(huì)受到處處罰甚至被迫迫宣布清理。此外，19997年成立的英英國金融監(jiān)管管服務(wù)局是工工黨政府對(duì)金金融監(jiān)管體制制進(jìn)行改革的的產(chǎn)物，負(fù)責(zé)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管英英國金融、保保險(xiǎn)、證券行行業(yè)，制定金金融、保險(xiǎn)、證證券監(jiān)管規(guī)則則。在對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方面面，它并不對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公司的的每一項(xiàng)活動(dòng)動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，也也不對(duì)各保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率做出規(guī)規(guī)定。保險(xiǎn)公公司必須取得得金融監(jiān)管服服務(wù)局的批準(zhǔn)準(zhǔn)方可在英國國經(jīng)營指定的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。作作為歐盟的成成員國，英國國還根據(jù)歐盟盟有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的共同政策策，列出了七七種長期保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(類似于我國國的人身保險(xiǎn)險(xiǎn))和17種普通保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(類似于我國國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn))，規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不論經(jīng)經(jīng)營何種業(yè)務(wù)務(wù)，皆須事先先獲得批準(zhǔn)。在在英國，由貿(mào)貿(mào)易工業(yè)部行行使保險(xiǎn)監(jiān)管管職能。英國國貿(mào)易工業(yè)部部特別重視對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公司償償付能力的監(jiān)監(jiān)管，它還分分別對(duì)保險(xiǎn)公公司經(jīng)營長期期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)具備的償付付能力和經(jīng)營營普通保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的償付能能力進(jìn)行專門門的規(guī)定。(1)對(duì)經(jīng)營普普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的保險(xiǎn)公司司應(yīng)有償付能能力的規(guī)定。英英國把在本國國經(jīng)營普通保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保保險(xiǎn)公司分為為三類：(a)本國公司，即即總部設(shè)在英英國的保險(xiǎn)公公司；(b)歐盟公司，即即總部設(shè)在歐歐盟其它成員員國的保險(xiǎn)公公司；(c)外國保險(xiǎn)公公司，即總部部在歐盟以外外國家的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。對(duì)這這三類保險(xiǎn)公公司規(guī)定了不不同額度的償償付能力標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)：第一類按按實(shí)收保費(fèi)總總額來確定償償付能力；第第二類在償付付能力上的要要求是，其總總資產(chǎn)應(yīng)超過過其在英國的的負(fù)債；對(duì)第第三類的要求求是，其母公公司的償付能能力應(yīng)達(dá)到英英國保險(xiǎn)公司司的水平，而而且在英國還還應(yīng)有一定的的存款。(2)經(jīng)營長期期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的保險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)具備的償付付能力。這主主要是指保險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得得少于其全部部保單的賠償償責(zé)任和給付付義務(wù)的金額額。英國一直認(rèn)為為政府不應(yīng)干干涉貿(mào)易活動(dòng)動(dòng)，人們應(yīng)該該在法律和道道德規(guī)范內(nèi)自自由經(jīng)商，只只要公共利益益不受威脅，政政府即無權(quán)干干涉。因此，英英國政府在早早期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)很少監(jiān)管或或監(jiān)管很寬松松，對(duì)保險(xiǎn)公公司的監(jiān)管與與其他行業(yè)的的公司沒有什什么區(qū)別。近年來，英國國政府認(rèn)識(shí)到到保險(xiǎn)業(yè)的特特殊性，對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管管有了顯著的的加強(qiáng)，但同同其他國家相相比，英國對(duì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)監(jiān)管仍是較松松的。政府重重點(diǎn)監(jiān)管三個(gè)個(gè)方面：一是是保險(xiǎn)公司償償付能力額度度，如發(fā)生償償付能力額度度不足，政府府有廣泛的干干預(yù)權(quán)；二是是保險(xiǎn)公司的的法人代表及及其高級(jí)管理理人員，他們們必須是精通通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的人才；三是是建立破產(chǎn)基基金，對(duì)破產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的的被保險(xiǎn)人給給予補(bǔ)償。英國工程保險(xiǎn)的監(jiān)監(jiān)管的模式英國作為一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)已已成熟的國家家，其實(shí)行的的是較為寬松松的監(jiān)管模式式。在西方國國家的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管制度中，盡盡管英國對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)的管理理最為寬松，但但英國十分重重視保險(xiǎn)立法法和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的監(jiān)督管理理，有一套比比較完善的監(jiān)監(jiān)控制度。同同許多國家一一樣，英國政政府的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管是以法律律為基礎(chǔ)的，很很多監(jiān)管保險(xiǎn)險(xiǎn)的法規(guī)都收收編在現(xiàn)行的的《保險(xiǎn)公司司法》(制定于1982年)中，它是一一部統(tǒng)一的立立法。此外，《保保單持有人保保護(hù)法》也對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公司的的有關(guān)活動(dòng)作作了規(guī)定，還還有《保險(xiǎn)公公司管理?xiàng)l例例》、《保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》和和《金融服務(wù)務(wù)法》等，這這些立法一般般不涉及市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)場(chǎng)秩序監(jiān)管，而而是把監(jiān)管的的重點(diǎn)放在保保險(xiǎn)公司的償償付能力監(jiān)管管及組織破產(chǎn)產(chǎn)基金方面。其其較為寬松的的監(jiān)管模式表表現(xiàn)在：1.在保險(xiǎn)監(jiān)管主體方方面政府監(jiān)管由英英國貿(mào)工部保保險(xiǎn)局來執(zhí)行行，其監(jiān)管范范圍包括經(jīng)營營工程保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)許可、保保險(xiǎn)公司的清清償能力、業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移、經(jīng)經(jīng)營手段、賬賬戶及報(bào)表制制度等等，主主要目的是監(jiān)監(jiān)督保險(xiǎn)公司司的行為及其其經(jīng)營成果。在在宏觀監(jiān)控保保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)時(shí)，英國更偏偏重于保險(xiǎn)行行業(yè)的自律管管理，一些保保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)會(huì)和保險(xiǎn)中介介人協(xié)會(huì)在保保險(xiǎn)中觀協(xié)調(diào)調(diào)方面發(fā)揮著著重要作用。2.在保險(xiǎn)監(jiān)督形式方方面英國奉行“責(zé)責(zé)任自負(fù)”的監(jiān)督原則則，即只要公公司本身以負(fù)負(fù)責(zé)的態(tài)度經(jīng)經(jīng)營工程保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并提供供必要的情況況，政府就不不加管制。如如果保險(xiǎn)公司司的償付能力力良好，貿(mào)工工部對(duì)其承保保的風(fēng)險(xiǎn)、保保險(xiǎn)費(fèi)率和投投資行為就不不會(huì)干涉。3.在監(jiān)管內(nèi)容方面英國保險(xiǎn)法重重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)的償付付能力，要求求各保險(xiǎn)公司司必須具備足足夠的資本金金并按規(guī)定繳繳存保證金，金金額從20萬到80萬歐洲貨幣幣單位(ECU)不等。對(duì)保險(xiǎn)公司的的組織形式、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)劃分、費(fèi)費(fèi)率制定等則則不予限制，主主張承保費(fèi)率率和承保條件件的自由競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行行效率。英國工程保險(xiǎn)監(jiān)管管機(jī)構(gòu)的主要要職能英國金融監(jiān)管管服務(wù)局的主主要職能是：：1.對(duì)保險(xiǎn)公司的成立立進(jìn)行授權(quán)如果要成立一一家新的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，英國國金融監(jiān)管服服務(wù)局要求該該公司提供大大量信息，如如該公司的投投資銀行和投投資者的財(cái)務(wù)務(wù)和審計(jì)方面面的信息，新新組公司前3年的經(jīng)營計(jì)計(jì)劃，成立后后如何獲取保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保保單條件、保保險(xiǎn)費(fèi)率等資資料及相關(guān)的的財(cái)務(wù)收入預(yù)預(yù)算，該公司司與經(jīng)紀(jì)人公公司、再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司之間的的協(xié)議等。在在此基礎(chǔ)上還還要對(duì)其進(jìn)行行壓力測(cè)試，檢檢驗(yàn)其開展業(yè)業(yè)務(wù)的計(jì)劃是是否有效、完完好。2.對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營營管理者資格格進(jìn)行控制對(duì)保險(xiǎn)公司的的董事會(huì)成員員、主要股東東、高級(jí)管理理人員的組成成和任命進(jìn)行行監(jiān)管。3.監(jiān)管償付能力要求保險(xiǎn)公司司的資本結(jié)構(gòu)構(gòu)多元化，資資產(chǎn)必須具備備安全性、流流通性，有較較高的回報(bào)率率，以保持相相應(yīng)的償付能能力。并對(duì)保保險(xiǎn)公司的財(cái)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行行監(jiān)管，定期期拜訪保險(xiǎn)公公司，特別關(guān)關(guān)注那些處于于困境中的保保險(xiǎn)公司，聽聽取其它公司司對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)者者的意見。4.強(qiáng)制干預(yù)的權(quán)利如果一家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司存在危危機(jī)，英國金金融監(jiān)管服務(wù)務(wù)局有權(quán)要求求其他修訂財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃，限限期恢復(fù)正常常。加強(qiáng)對(duì)該該公司監(jiān)管，要要求公司提供供額外的信息息，由專業(yè)技技術(shù)人員對(duì)公公司的情況進(jìn)進(jìn)行分析，有有針對(duì)性的調(diào)調(diào)整監(jiān)管措施施。為了保護(hù)被保保險(xiǎn)人的利益益，英國建立立了中央賠款款基金，所有有金融機(jī)構(gòu)需需參加中央賠賠款基金。如如果一家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司倒閉，其其保單業(yè)務(wù)可可以移交其它它公司，沒有有公司愿意接接收的業(yè)務(wù)，則則由全體保險(xiǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠賠償。每家公公司每年的出出資以其保費(fèi)費(fèi)收入的1%為限，如果果不夠賠償。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入以后年度度，中央賠款款基金連續(xù)收收取。3.4日本的工程程保險(xiǎn)監(jiān)管制制度日本也是保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的的國家之一，在在世界保險(xiǎn)市市場(chǎng)上處于舉舉足輕重的地地位，其保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)收入長期期以來居世界界第二位，僅僅次于美國。在在世界5大非壽險(xiǎn)保保險(xiǎn)公司中，日日本占有2個(gè)；在世界10大壽險(xiǎn)公司司中，日本占占了8個(gè)。日本工程保險(xiǎn)監(jiān)管管制度概況日本的民營保保險(xiǎn)組織可分分為生命保險(xiǎn)險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）與與損害保險(xiǎn)（非非壽險(xiǎn)）兩大大類。除主要要的民營保險(xiǎn)險(xiǎn)公司外，還還有國營保險(xiǎn)險(xiǎn)公司和專門門的（只保某某一種保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的）保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)、共保與與再保機(jī)構(gòu)、以以互助會(huì)為主主的共濟(jì)事業(yè)業(yè)，如航空保保險(xiǎn)同盟、日日本船舶保險(xiǎn)險(xiǎn)聯(lián)盟、日本本船主責(zé)任相相互保險(xiǎn)組合合、水產(chǎn)業(yè)互互助會(huì)、共濟(jì)濟(jì)農(nóng)業(yè)互助會(huì)會(huì)、勞動(dòng)者共共濟(jì)互助會(huì)、火火災(zāi)共濟(jì)互助助會(huì)等。日本也有許多多與保險(xiǎn)有關(guān)關(guān)的行業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)、組織或團(tuán)團(tuán)體。如保險(xiǎn)險(xiǎn)審議會(huì)、日日本損害保險(xiǎn)險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本本生命保險(xiǎn)協(xié)協(xié)會(huì)、損害保保險(xiǎn)費(fèi)率算定定會(huì)、日本保保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，以以及一些教育育研究機(jī)構(gòu)，如如保險(xiǎn)研究所所、損害保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)綜合研研究所等。1.日本工程保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的特點(diǎn)③(1)高度集中中性。日本的的保險(xiǎn)市場(chǎng)掌掌握在為數(shù)不不多的保險(xiǎn)公公司手里，日日本僅有20余家非壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司、30余家壽險(xiǎn)公公司，與歐美美國家保險(xiǎn)市市場(chǎng)上的上千千家保險(xiǎn)公司司相比具有明明顯差異。可可以說，日本本保險(xiǎn)市場(chǎng)是是一個(gè)具有一一定壟斷性的的市場(chǎng)。(2)大企業(yè)與與保險(xiǎn)公司建建立合作關(guān)系系，互相轉(zhuǎn)讓讓股票。這是是在相互依賴