《壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展問(wèn)題研究3400字（論文）》

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)、影響因素及發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告1.1壽險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)特點(diǎn)在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，一些潛在性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品特征本質(zhì)雖然會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，但是其會(huì)維持不變。主要體現(xiàn)在五個(gè)方面:（1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的被需求性需要進(jìn)行開(kāi)發(fā)：較為落后的國(guó)內(nèi)保障體制，群眾自身整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高難以自發(fā)性主動(dòng)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，需要通過(guò)中間方進(jìn)行游說(shuō)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售；（2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售及利益保障具有繁雜重復(fù)性：保險(xiǎn)合同的制定具有一定的標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)，需要對(duì)投保人進(jìn)行相應(yīng)知識(shí)的普及并要辦理一系列系統(tǒng)的利益保障手續(xù)，代理人的個(gè)性化服務(wù)水平在一定程度上影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)；（3）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)維穩(wěn)性：基于風(fēng)險(xiǎn)越高收益越高的性質(zhì)及保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性強(qiáng)，其產(chǎn)品收益率一般不高主要購(gòu)買(mǎi)人群集中在銀行定期存款的保守客戶(hù)；（4）保障壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)國(guó)家政策存在著發(fā)展依賴(lài)性：國(guó)家稅優(yōu)政策引導(dǎo)延稅商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)產(chǎn)品的暢銷(xiāo)，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)政策暫時(shí)較未落實(shí)，保障性商業(yè)保險(xiǎn)不是必要保障內(nèi)容只是一種選擇性補(bǔ)充；（5）壽險(xiǎn)產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基本核心構(gòu)成要素大致相同，如果要說(shuō)有不同那就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的外包裝形式及不同的宣傳方式，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為原始，定位在性?xún)r(jià)比與銷(xiāo)量。綜合上述五個(gè)方面，可以知道國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍在起步階段，未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)會(huì)以外延式發(fā)展為主，要想在市場(chǎng)上獲得競(jìng)爭(zhēng)力，壽險(xiǎn)公司需要打造產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)與個(gè)性服務(wù)化一體化的經(jīng)營(yíng)模式。1.2影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的因素本文將重點(diǎn)論述較為關(guān)鍵的幾個(gè)影響因素。（1）經(jīng)濟(jì)因素國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平及人均收入水平會(huì)影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展及內(nèi)容構(gòu)架發(fā)生改變。按照市場(chǎng)一般規(guī)律，經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)和人均收入水平增加，會(huì)喚醒并增強(qiáng)群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的注重，以至于對(duì)個(gè)人或群體經(jīng)濟(jì)及個(gè)人健康、養(yǎng)老養(yǎng)生等方面更加看重及積極尋求保障的機(jī)制。人均消費(fèi)水平增長(zhǎng)會(huì)帶動(dòng)個(gè)人消費(fèi)觀及人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，隨之而來(lái)的就是市場(chǎng)壽險(xiǎn)需求得到快速膨脹，壽險(xiǎn)帶來(lái)的投保費(fèi)用不斷累積，從而促使壽險(xiǎn)公司對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新組合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)多元化及豐富化。通貨膨脹率會(huì)影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求，從而影響到壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)組成。通常規(guī)律來(lái)講體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：通貨膨脹率對(duì)繳納保費(fèi)的影響要小于保險(xiǎn)金，從而造成保費(fèi)的費(fèi)率和保險(xiǎn)的成本增加，進(jìn)而減少了市場(chǎng)壽險(xiǎn)需求；通貨膨脹率提升會(huì)導(dǎo)致人均收入水平下滑，從而打壓了保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力；通貨膨脹率會(huì)影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品一些等價(jià)于收益或成本的內(nèi)部因素，進(jìn)而降低了保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。（2）人口因素壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也與人口因素（人口數(shù)量及增率、各年齡段組成及市場(chǎng)職業(yè)結(jié)構(gòu)與個(gè)人教育水平及身體健康水平等）掛鉤。①人口數(shù)量及增率。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求來(lái)源于市場(chǎng)上的購(gòu)買(mǎi)人群，也就是說(shuō)人口數(shù)量。對(duì)外在購(gòu)買(mǎi)因素變量進(jìn)行控制，增加人口數(shù)量就會(huì)帶動(dòng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求增加。同時(shí)人口的增長(zhǎng)速率增加就會(huì)帶動(dòng)人口數(shù)量的增加，所以人口增率也會(huì)影響著市場(chǎng)的壽險(xiǎn)需求。②各年齡段組成及市場(chǎng)職業(yè)結(jié)構(gòu)人口的各年齡段組成會(huì)對(duì)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)及功能性產(chǎn)生影響。目前我國(guó)社會(huì)老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)峻，傳統(tǒng)獨(dú)生子女家庭對(duì)老人的撫養(yǎng)問(wèn)題帶動(dòng)了保險(xiǎn)中年金保險(xiǎn)的快速發(fā)展。同時(shí)不同的工作職業(yè)性會(huì)影響著群眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知及針對(duì)性購(gòu)買(mǎi)，職業(yè)的不同會(huì)衍生出不同的壽險(xiǎn)需求。人生的不同階段有著不一樣的歷程，面對(duì)著的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)也各不相同，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是各式各樣。年幼的階段，生活獨(dú)立性差處于被撫養(yǎng)時(shí)期，此時(shí)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)為養(yǎng)育險(xiǎn)；青年階段個(gè)人創(chuàng)收的注重強(qiáng)于風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較低；人到中年，閱歷及財(cái)富的累積需要提防的是突發(fā)事件而引起的家庭巨變；老齡階段，財(cái)富的來(lái)源是退休金，需要注意的是突發(fā)疾病及養(yǎng)老健康。年齡段不同的人對(duì)壽險(xiǎn)的需求也存在較大差異，青年階段較為看重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性，中年階段較為看重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)性，老年階段較為看重壽險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老健康保障。③個(gè)人教育水平和身體健康水平個(gè)人教育水平越高，對(duì)壽險(xiǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)模式就更容易認(rèn)可；個(gè)人身體健康水平的提高，也會(huì)讓大眾焦點(diǎn)聚集到健康養(yǎng)生及養(yǎng)老等問(wèn)題，從而推動(dòng)了健康險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)的快速發(fā)展?？傮w來(lái)說(shuō)，個(gè)人教育水平與個(gè)人收入水平及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)呈正比例關(guān)系，個(gè)人教育水平越高對(duì)自身未來(lái)的發(fā)展和身體健康也會(huì)越加的關(guān)注和重視，從而保證了市場(chǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展。社會(huì)保障制度社會(huì)保障制度是指國(guó)家對(duì)本國(guó)群眾實(shí)行因各種狀況導(dǎo)致可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的一種資金扶持保障的政策。社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利和社會(huì)救濟(jì)等均涵蓋于社會(huì)保障方面，根據(jù)各國(guó)國(guó)情的需要提供不同力度的保障措施。國(guó)內(nèi)社會(huì)保障只有資金保障性和存儲(chǔ)性不提供理財(cái)性，其力度處在較低的水平，僅僅只供維持基本的標(biāo)準(zhǔn)。社會(huì)保障水平的發(fā)展將帶動(dòng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。（4）科技因素科技的進(jìn)步會(huì)推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)的改革性發(fā)展。日本生命表的啟用較為基礎(chǔ)的定價(jià)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品，精算技術(shù)的引進(jìn)保證了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)準(zhǔn)確性定價(jià)及理賠等，均衡保費(fèi)理論的誕生拓展了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的領(lǐng)域。另外，計(jì)算機(jī)與信息技術(shù)的高速率創(chuàng)新也打開(kāi)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化大門(mén)，應(yīng)運(yùn)而生的是保額可調(diào)性及信息透明化的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與變額壽險(xiǎn)。電話與網(wǎng)絡(luò)化的普及也作為了壽險(xiǎn)銷(xiāo)售的衍生渠道，在一定程度上降低了壽險(xiǎn)成本提高了產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比以及方便了群眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。之前較為火爆的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多是較為簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及財(cái)保等。現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)”的出現(xiàn)將是對(duì)過(guò)去壽險(xiǎn)代理人這個(gè)唯一銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新式改革?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)最大的障礙就是原有的線下面對(duì)面銷(xiāo)售特定產(chǎn)品的壽險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式，所以壽險(xiǎn)公司需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售壽險(xiǎn)的模式來(lái)對(duì)自身壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)及功能的重新塑造并制定互聯(lián)網(wǎng)式的銷(xiāo)售鏈。（5）國(guó)家征稅政策國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的征稅政策同樣也會(huì)影響著壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。多個(gè)國(guó)家沿用的EET繳稅：對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保金及附帶的理財(cái)收入等實(shí)行免稅政策，但在個(gè)人領(lǐng)取資金財(cái)產(chǎn)時(shí)會(huì)收取部分費(fèi)用，對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)的普及化起到了推動(dòng)性作用。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司是通過(guò)創(chuàng)新與發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行銷(xiāo)售及履行責(zé)任來(lái)盈利的。不同保險(xiǎn)公司因?yàn)槠渫顿Y研發(fā)能力、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力存在差異性，導(dǎo)致在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，形成的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不同。任何企業(yè)產(chǎn)品的目的都是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、企業(yè)、社會(huì)利益最大化。針對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，相關(guān)的制約條件主要包括：公司戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、公司成長(zhǎng)能力、規(guī)模大小、盈利能力、股權(quán)性質(zhì)、業(yè)務(wù)渠道及監(jiān)管等多方面因素。3產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)分析（1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售機(jī)制發(fā)生變化互聯(lián)網(wǎng)的壽險(xiǎn)銷(xiāo)售模式將促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的改革：壽險(xiǎn)產(chǎn)品將與余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行捆綁，方便投保人隨時(shí)查詢(xún)收益信息；壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)將轉(zhuǎn)移中心到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)上；大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代會(huì)及時(shí)更新保單的繳費(fèi)及理賠等信息，方便投保人及時(shí)的掌握相關(guān)保單信息。科學(xué)技術(shù)性的進(jìn)步，將保險(xiǎn)產(chǎn)品形式與內(nèi)容也升級(jí)到與時(shí)俱進(jìn)，以全新的產(chǎn)品形態(tài)來(lái)表現(xiàn)出自己本身的價(jià)值。未來(lái)的壽險(xiǎn)公司將成為時(shí)代性、精確性、普及性的提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的機(jī)構(gòu)，以客戶(hù)為中心進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新，集中金融理財(cái)性與健康性生活等功能來(lái)保障人民群眾衣食住行的生活需求。同時(shí)未來(lái)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)跨界并包括多元化功能（投資理財(cái)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及生活健康等）。（2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品更細(xì)致化及親民化不同的人群對(duì)保險(xiǎn)的需求各不相同，并且隨著生活質(zhì)量水平的提高對(duì)購(gòu)買(mǎi)服體驗(yàn)也有著越來(lái)越高的要求。在這樣的時(shí)代背景下，壽險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)地方區(qū)域性需求及不同年齡層需求來(lái)組合創(chuàng)新自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，逐漸完整體系變得專(zhuān)業(yè)化且豐富自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)個(gè)性多樣化。信息社會(huì)的發(fā)展，豐富了保險(xiǎn)信息的多樣化和透明化，省去了壽險(xiǎn)代理人成本、保單管理及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)帶來(lái)的成本損耗，從而降低了投保價(jià)格，使壽險(xiǎn)產(chǎn)品變得親民化，人人都買(mǎi)得起。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品更具個(gè)性化滿(mǎn)足精神需求傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品價(jià)值僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)互助層次上，較為匱乏專(zhuān)為某一群體個(gè)性化量身打造的方面?？蛻?hù)的不同身份價(jià)值和社會(huì)地位會(huì)需要針對(duì)性滿(mǎn)足他們精神需求的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)候壽險(xiǎn)產(chǎn)品不僅需要滿(mǎn)足基本層面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還要滿(mǎn)