第十章保險(xiǎn)中介實(shí)務(wù)

第十章

保險(xiǎn)中介實(shí)務(wù)第一節(jié)保險(xiǎn)代理人一、保險(xiǎn)代理人及其法律地位二、保險(xiǎn)代理人的種類(lèi)（一）產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人（二）承保代理人和理賠代理人（三）專(zhuān)用代理人和獨(dú)立代理人（四）總代理人、營(yíng)業(yè)代理人、特別代理人、獨(dú)立代理人、專(zhuān)門(mén)代理人、再代理人（五）專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人三、代理人的展業(yè)規(guī)則與被代理人訂立書(shū)面的委托代理合同在被代理人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得有欺騙保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的行為不得代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同，不得接受投保方委托代領(lǐng)保險(xiǎn)金。第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義及法律地位（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（二）法律地位

二、經(jīng)營(yíng)資格和經(jīng)營(yíng)范圍（一）組織形式1、個(gè)體經(jīng)紀(jì)人2、合伙企業(yè)注冊(cè)資本和出資額3、有限責(zé)任公司符合規(guī)定的公司章程4、股份有限公司符合規(guī)定的高管人員（二）設(shè)立條件持證員工人數(shù)組織機(jī)構(gòu)和管理制度經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施（三）經(jīng)營(yíng)范圍1、為投保人擬定投保方案、選擇保險(xiǎn)人及辦理投保手續(xù)2、協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人索賠3、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)4、為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)5、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)三、執(zhí)業(yè)規(guī)則（一）在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)（二）分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域應(yīng)由所屬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)授權(quán)（三）按照約定收取傭金；開(kāi)設(shè)獨(dú)立的客戶(hù)資金專(zhuān)用賬戶(hù)（四）不得有欺騙行為（五）不得有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的比較（一）代表利益不同（二）服務(wù)范圍不同（三）傭金收取不同（四）法律地位不同（五）資格取得條件不同第三節(jié)保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)公估人及其法律地位（一）保險(xiǎn)公估人：指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的人。（二）法律地位：公正、獨(dú)立二、組織形式和經(jīng)營(yíng)范圍（一）組織形式合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司（二）設(shè)立條件1、注冊(cè)資本或出資達(dá)到規(guī)定的最低金額2、具有符合法律規(guī)定的公司章程或合伙協(xié)議3、具有符合規(guī)定的高級(jí)管理人員4、持證人員不得低于員工人數(shù)的2/35、具有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度6、法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件（三）經(jīng)營(yíng)范圍1、承保與理賠公估2、參與防災(zāi)防損3、殘值處理4、監(jiān)裝監(jiān)卸5、信息咨詢(xún)?nèi)?、?zhí)業(yè)規(guī)則（一）不得存在某些行為（二）應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書(shū)面委托合同（三）保守當(dāng)事人的商業(yè)秘密（四）繳存營(yíng)業(yè)保證金或購(gòu)買(mǎi)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二○○九年三季度

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告

截至三季度末，全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2529家，比上季度末增加36家。其中，保險(xiǎn)代理公司1883家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司365家，保險(xiǎn)公估公司281家，分別占74.46%、14.43%和11.11%。全國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)到69.66億元,同比增長(zhǎng)6.76％；總資產(chǎn)達(dá)到100.79億元，同比增長(zhǎng)18.86%。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)14.4萬(wàn)家，營(yíng)銷(xiāo)員279萬(wàn)人。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7274.66億元，同比增長(zhǎng)10.88%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的84.78%。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入663.32億元，同比增長(zhǎng)21.78%。全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入402.35億元，同比增加15.00%；占全國(guó)保費(fèi)收入4.69%，比去年同期上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)公估公司評(píng)估估損金額155.85億元，同比增長(zhǎng)11.45%。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入61.69億元，同比增長(zhǎng)25.80%。實(shí)現(xiàn)盈利3.10億元。保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3318億元同比減少6.5%占比38.67%保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3554億元同比增長(zhǎng)33.52%占比41.43%保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)盈利同比增長(zhǎng)62.97%從整體上看，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比仍然較小。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)市場(chǎng)集中度較高，部分中小型機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)的手段單一，經(jīng)營(yíng)面臨較多困難，服務(wù)客戶(hù)的能力有待提高。銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理降溫明顯保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)實(shí)施的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策成效進(jìn)一步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)占比雙下降趨勢(shì)，其中，銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理降溫明顯，與去年同期相比，保費(fèi)收入占保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保費(fèi)的比例下降4.25%。在積極調(diào)整結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司與銀行正探索開(kāi)展長(zhǎng)期、深入、穩(wěn)定的合作。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員繼續(xù)發(fā)揮主渠道作用出于結(jié)構(gòu)調(diào)整和追求業(yè)務(wù)價(jià)值的需要，保險(xiǎn)公司更加重視個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道。三季度末，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員達(dá)279萬(wàn)人，較上季度末增長(zhǎng)3.19%，與前幾季度較大的增幅相比，營(yíng)銷(xiāo)員增長(zhǎng)趨勢(shì)已基本平緩。繼續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)監(jiān)管力度保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，四季度將積極落實(shí)《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》，把保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查作為保險(xiǎn)中介監(jiān)管的重要內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員充分認(rèn)識(shí)違法危害性，提高守法意識(shí)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)表示，從前三季度市場(chǎng)情況來(lái)看，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)保持了穩(wěn)定發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)積極防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)、拖欠挪用保費(fèi)、非法集資和傳銷(xiāo)、虛開(kāi)發(fā)票的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)將采取切實(shí)措施和有效手段，堅(jiān)決果斷處理重大案件，防范和化解保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中的重大風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)還稱(chēng)，將配合保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制改革工作，借鑒國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)代理人管理制度，研究制訂《個(gè)人保險(xiǎn)代理人管理辦法》并進(jìn)行試點(diǎn)。二、我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)整體發(fā)展平穩(wěn)（二）專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況有所好轉(zhuǎn)（三）銀保業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張圖1

2007年1季度—2008年4季度銀保業(yè)務(wù)占全國(guó)總保費(fèi)收入占比曲線(xiàn)圖

4.營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍數(shù)量保持高速增長(zhǎng)。

5.保險(xiǎn)中介服務(wù)社會(huì)能力有所提高。

在抗擊雨雪冰凍和汶川特大地震中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)除積極捐款捐物以外，還奮戰(zhàn)在抗震救災(zāi)的第一線(xiàn)，提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)。如保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)承擔(dān)了電線(xiàn)、輸變電設(shè)備等大型項(xiàng)目的估損工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及時(shí)查勘理賠，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還在服務(wù)三農(nóng)、北京奧運(yùn)會(huì)以及一些重大的國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)中都發(fā)揮了積極作用。二、中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)可分為三種模式：一是以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，典型國(guó)家為英國(guó)。二是以代理為主，典型國(guó)家為日本；三是代理、經(jīng)紀(jì)并存，典型國(guó)家為美國(guó)。（一）英國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

世界上最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，是保險(xiǎn)公司的4倍，近8萬(wàn)名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上，占一般人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%，占養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%。英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人、合伙企業(yè)和股份有限公司。英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立于保險(xiǎn)人，為客戶(hù)安排最佳保險(xiǎn)合同；經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表，說(shuō)明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況。二是1977年《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》明確規(guī)定了運(yùn)營(yíng)資本最低金額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交償付保證金和購(gòu)買(mǎi)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，每年要向注冊(cè)理事會(huì)提交審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)告。三是注冊(cè)委員會(huì)唯一的處罰辦法就是將違法者除名。英國(guó)采取了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國(guó)的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)是英國(guó)商人的獨(dú)特習(xí)慣，而勞合社在英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的特殊地位造就了英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及經(jīng)紀(jì)制度。從社會(huì)環(huán)境看，經(jīng)紀(jì)人有著獨(dú)特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。（二）日本保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。日本1996年保險(xiǎn)業(yè)法修訂之前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的中介人僅僅是保險(xiǎn)代理人，其后也引進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，但保險(xiǎn)代理制度仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位。日本在保險(xiǎn)銷(xiāo)售方面沿襲歷史做法，擅長(zhǎng)自我推銷(xiāo)，借助于代理人開(kāi)展業(yè)務(wù)。另外日本企業(yè)注重信譽(yù)，重視提高自身的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和員工素質(zhì)，接受保險(xiǎn)代理服務(wù)。因此，代理在保險(xiǎn)市場(chǎng)上一直起著主導(dǎo)作用。

日本保險(xiǎn)代理人分為生命保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人和損害保險(xiǎn)代理店兩種，都必須在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融廳注冊(cè)。日本壽險(xiǎn)公司采取生命保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人制度。營(yíng)銷(xiāo)人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營(yíng)銷(xiāo)員與公司的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。日本的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店28.6萬(wàn)家，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的92.9％。損害保險(xiǎn)代理店分為4個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)為一家或數(shù)家保險(xiǎn)公司提供銷(xiāo)售服務(wù)。（三）美國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。美國(guó)采取的是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并存、以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。美國(guó)100多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要銷(xiāo)售體系。美國(guó)的保險(xiǎn)代理人分為人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，分為專(zhuān)業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。專(zhuān)業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被壽險(xiǎn)公司所采用。獨(dú)立代理人可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被非壽險(xiǎn)公司采用。

美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報(bào)告制三種方式。總代理制是保險(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權(quán)其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關(guān)業(yè)務(wù)，在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛采用。分公司制是保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所承擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)，應(yīng)用于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司采用這種制度。直接報(bào)告制是保險(xiǎn)代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營(yíng)業(yè)區(qū)內(nèi)的獨(dú)占權(quán)力，主要是提供續(xù)期保費(fèi)和拓展業(yè)務(wù)等服務(wù)。美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要活躍在財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中，有獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)公司。在美國(guó)有些州，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱(chēng)為獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)。美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)除受全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）及各州保險(xiǎn)監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。中介自律組織包括美國(guó)保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、全國(guó)公共保險(xiǎn)公證人、全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)商(CIU)和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)(CHFC)的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)的職業(yè)道德守則。各國(guó)保險(xiǎn)中介制度，有以下共同特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)中介牢牢占據(jù)著保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主渠道。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)銷(xiāo)售基本上都是靠保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)的。如英國(guó)勞合社只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)，日本市場(chǎng)上90％以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)代理店獲得的，美國(guó)除少數(shù)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)