第四章 保險(xiǎn)基本原則

4、近因原則3、補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t2、最大誠(chéng)信原則1、保險(xiǎn)利益原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險(xiǎn)利益原則概述（一）保險(xiǎn)利益含義1、理論上：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系；2、保險(xiǎn)法上：我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第12條第6款：“保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險(xiǎn)利益的法律效力1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提。2.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。3.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。（三）保險(xiǎn)利益成立的條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益特例：人身保險(xiǎn)中，人的生命和身體的價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死亡傷殘等對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的影響，這種影響是可以用貨幣來(lái)計(jì)量的。3.保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)

已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測(cè)未來(lái)可能產(chǎn)生的利益.

（四）什么是保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不具有索賠權(quán)。同時(shí)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。（五）保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博劃清了界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭妊a(bǔ)充資料：可保利益的法源保險(xiǎn)利益的出現(xiàn)，與海上保險(xiǎn)有很大關(guān)系。在18世紀(jì)中葉以前，海上保險(xiǎn)人通常不要求被保險(xiǎn)人提供文件來(lái)證明他們對(duì)投保的船舶或貨物擁有所有權(quán)或其他合法的利益關(guān)系，結(jié)果很多人以被承保的船舶能否順利完成航程作為打賭的對(duì)象。導(dǎo)致海事欺詐的現(xiàn)象大量存在。針對(duì)這種情況，《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第一次正式以法律條文的形式規(guī)定：被保險(xiǎn)人對(duì)承保財(cái)產(chǎn)具有利益是存在有法律約束力的海上保險(xiǎn)合同的前提條件。

實(shí)例：在18世紀(jì)的英國(guó)，人們可以將某個(gè)與自己毫無(wú)關(guān)系的人的生命做為保險(xiǎn)標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)。如報(bào)紙上刊登某名人得病，即有不少人以他為被保險(xiǎn)人投保死亡險(xiǎn)。為此經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，有人故意制造事端來(lái)達(dá)到牟取保險(xiǎn)金的目的。后來(lái)，英國(guó)政府于1774年頒布了《賭博法》，第一次從法律上明確認(rèn)可了保險(xiǎn)利益原則，禁止簽訂無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。（六）保險(xiǎn)利益的立法形式1、定義式2、列舉式（1）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值（3）超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額﹥保險(xiǎn)價(jià)值（2）不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保額分損：賠損失額分損：賠損失額*（保額/保險(xiǎn)價(jià)值）分損：賠損失額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的分類：二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）保險(xiǎn)利益的種類1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益3、責(zé)任利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式財(cái)產(chǎn)所有權(quán)：任何人對(duì)于其所有或與他人所共有的財(cái)產(chǎn)都具有保險(xiǎn)利益，即使財(cái)產(chǎn)不為他所據(jù)有，但仍對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)據(jù)有權(quán)：據(jù)有權(quán)是指對(duì)財(cái)產(chǎn)的保管、占有等權(quán)利

契約規(guī)定：根據(jù)抵押或租賃契約，受押人或承租人對(duì)抵押或所承租的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

相關(guān)利益的保險(xiǎn)利益形式預(yù)期利益

預(yù)期利益必須以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)如：企業(yè)對(duì)預(yù)期利潤(rùn)損失；房屋的出租人或承租人對(duì)因保險(xiǎn)事故造成的租金損失或租賃利益損失。信用

債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)

債務(wù)人對(duì)自己的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以投保保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付賠償金額和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)品責(zé)任職業(yè)責(zé)任雇主責(zé)任公眾責(zé)任第三者責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.各種公共場(chǎng)的負(fù)責(zé)人對(duì)其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益2.制造商、銷售商、修理商對(duì)其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益3.雇主對(duì)其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險(xiǎn)利益4.各種專業(yè)人員對(duì)其從事的職業(yè)引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益（二）保險(xiǎn)利益的歸屬下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：（1）所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)起承租的房屋等；（4）公民法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的物固無(wú)發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益?！崩?986年6月3日，職工王某將私有房屋向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額5000元，保險(xiǎn)期限一年。同年11月25日，王某因退休回原籍居住，就將該房屋連同保險(xiǎn)單一并賣給李某，賣價(jià)中包含保險(xiǎn)費(fèi)。到87年3月5日，該房屋因火災(zāi)受損，損失額為3500元。事發(fā)后，李某拿著保單及有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司要不要賠，賠多少？（1）86.6保險(xiǎn)合同有效王某具有可保利益（2）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓當(dāng)刻，王某失去保險(xiǎn)利益，以王某為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同自動(dòng)中斷，李某自轉(zhuǎn)讓當(dāng)刻起具有可保利益，但李某不是被保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)公司的保障對(duì)象（3）結(jié)論：保單不能隨財(cái)產(chǎn)自行轉(zhuǎn)讓，一旦轉(zhuǎn)讓，合同失效；保單轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)公司辦理過戶批改手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后并簽發(fā)批單，才能對(duì)新的被保險(xiǎn)人生效。（5）海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)例外，只須在保單上進(jìn)行背書簽名即可。分析過程：三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。（一）人身保險(xiǎn)利益的特征（1）合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。（2）確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。（3）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問題。（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無(wú)效。（二）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

（1）本人，（2）配偶、子女、父母，（3）其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（5）同意他人投保的被保險(xiǎn)人（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、為自己投保2、為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益有著嚴(yán)格的界限（1）配偶——婚姻關(guān)系（2）子女、父母等——親屬血緣關(guān)系（3）投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人（4）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系（5）企業(yè)或雇主與其雇員——雇傭關(guān)系（6）合伙人之間、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

（一）本人（二）配偶、子女、父母配偶：指與投保人具有合法婚姻關(guān)系的另一方，夫妻互為配偶；子女：包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女；父母：包括投保人的生父母、養(yǎng)父母和有贍養(yǎng)關(guān)系的繼父母。（三）除配偶、父母、子女之外的存在扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或近親屬之間互有保險(xiǎn)利益。具體范圍：1、投保人的直系血親：指祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等；2、投保人的旁系血親：指親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等。前提：投保時(shí)是否存在著撫養(yǎng)關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系或者贍養(yǎng)關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（修訂后新增加內(nèi)容）（1）勞動(dòng)關(guān)系的定義：是指用人單位招用勞動(dòng)者為其成員，勞動(dòng)者在用人單位內(nèi)的管理下提供有報(bào)酬的勞動(dòng)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）勞動(dòng)關(guān)系的認(rèn)定：《勞動(dòng)合同法》調(diào)整的勞動(dòng)關(guān)系，即中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、民辦非企業(yè)單位等組織與勞動(dòng)者建議的勞動(dòng)關(guān)系，以及國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和勞動(dòng)者通過勞動(dòng)合同建立勞動(dòng)關(guān)系。（3）注意事項(xiàng)：不包括公務(wù)員和比照公務(wù)員制度的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的工作人員，以及農(nóng)村勞動(dòng)者（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進(jìn)城務(wù)工、經(jīng)商的農(nóng)民除外）、現(xiàn)役軍人和家庭保姆等。指定受益人的限制第三十九條投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

解讀：為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。影響：（1）因勞動(dòng)關(guān)系而投保，但是投保人不能指定自己受益人，使投保人無(wú)法因購(gòu)買保險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)，將給團(tuán)體人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)很大影響；（2）由于新保險(xiǎn)法禁止企業(yè)為員工投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，因此我公司再依據(jù)投保單位與被保險(xiǎn)人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險(xiǎn)金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無(wú)效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，保險(xiǎn)公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。措施：修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定。詞語(yǔ)釋義（1）近親屬的法律定義

民事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

行政訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

刑事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、同胞兄弟姊妹。（2）家屬：我國(guó)法律上并沒有對(duì)這一概念作出定義，根據(jù)商務(wù)印書館出版的《漢語(yǔ)大詞典》（１９９６年７月修訂版），家屬指“家庭內(nèi)戶主以外的成員，也指職工本人以外的家庭成員”。在我國(guó)的實(shí)際生活中，有時(shí)還專指配偶。

《關(guān)于黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)若干問題的規(guī)定》（財(cái)金【2004】88號(hào)）1、本規(guī)定所稱“黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位”區(qū)分為以下兩類：（1）黨政機(jī)關(guān)和依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。其中：黨政機(jī)關(guān)是指，各級(jí)黨的機(jī)關(guān)、人大機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、政協(xié)機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)，以及各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等人民團(tuán)體；依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關(guān)文件確定的依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。（2）不依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。2、單位繳付全部或部分保費(fèi)，為干部職工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的各類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。3、可以購(gòu)買的險(xiǎn)種：（1）僅限于旨在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜松硪馔鈧﹄U(xiǎn)，包括公務(wù)旅行交通意外傷害險(xiǎn)、特崗人員的意外傷害險(xiǎn)，以及為援藏援疆等支援西部地區(qū)干部職工購(gòu)買的人身意外傷害險(xiǎn)。（2）與建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種，但只能是未享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位。注意：如果保險(xiǎn)費(fèi)為個(gè)人支付的，不在上述限制范圍內(nèi)。（五）因被保險(xiǎn)人同意而具有的保險(xiǎn)利益案例（供參考）：例1、某公司為了促銷產(chǎn)品，向所有購(gòu)買本公司產(chǎn)品的顧客均贈(zèng)送一份最高保額為10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，建議該公司的做法為：要求購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶登記相關(guān)信息資料，如姓名、身份證號(hào)碼，并簽名確認(rèn)同意該公司為其購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。提示：上述（二）、（三）、（四）及（五）種情形如是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，須經(jīng)保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額。

除外情形：新修訂《保險(xiǎn)法》第三十三條：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！保?）根據(jù)《民法通則》第十二條、第十三條的規(guī)定，無(wú)民事行為能力人是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。（2）特殊情況：父母為其未成年子女（18周歲以下）投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以承保，且無(wú)須經(jīng)被保險(xiǎn)人即未成年子女的同意。但是保險(xiǎn)金總額有限制。除北京市、上海市、廣州市和深圳市的保險(xiǎn)金額累計(jì)可達(dá)10萬(wàn)元之外，其他地區(qū)均不得超過5萬(wàn)元。（3）不能辨認(rèn)自己行為的精神病人（已滿18周歲），任何人均不得為其投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，即使是他們的父母也不能為他們投保。

《對(duì)<關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知>

中有關(guān)問題的請(qǐng)示的答復(fù)》（保監(jiān)壽【1999】7號(hào)）一、死亡保險(xiǎn)金額不得超過5萬(wàn)元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了死亡人身保險(xiǎn)，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，出現(xiàn)累計(jì)保險(xiǎn)金額超過5萬(wàn)元的情況，超過部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

二、死亡保額的限定標(biāo)準(zhǔn)不得以任何方式提高。未成年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可通過投保健康保險(xiǎn)來(lái)解決。

三、《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]43號(hào))文件的執(zhí)行日期維持不變。一份罕見的保險(xiǎn)合同

（利益主義原則和同意主義原則）

1982年，倫敦一位名叫馬丁·魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書名為《安德羅波夫在臺(tái)上》的書，向一家保險(xiǎn)公司花費(fèi)4700英鎊保費(fèi)投保時(shí)任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，賠償馬丁·魯濱遜2.25萬(wàn)英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬(wàn)英鎊。（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)效人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。

（四）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)際上一種無(wú)權(quán)代理。四、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移（1）讓與當(dāng)因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）繼承當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。（3）破產(chǎn)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

1、讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。新法有變動(dòng)。3、破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不具有索賠權(quán)。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益新《保險(xiǎn)法》第四十八條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第12條第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓。指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，但是應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，并記載到保險(xiǎn)但中，以防止保險(xiǎn)人給付錯(cuò)誤。

（二）人身保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益專屬于投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承，即保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益并非專屬于投保人，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)合同包含死亡給付責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；如果保險(xiǎn)合同屬于其他人身保險(xiǎn)合同或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保險(xiǎn)合同終止案例1外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？某廠財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)趙某于1998年5月22日為其公公瞿常秋投保10年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)15份，保險(xiǎn)金額2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤(rùn)東，當(dāng)時(shí)年僅8歲。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤(rùn)東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。離婚一年后，被保險(xiǎn)人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人的兒子提出受益人是他的兒子，而且由他撫養(yǎng)，應(yīng)有他領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。為此發(fā)生糾紛。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，應(yīng)給付誰(shuí)？

答：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，只要求在訂立合同時(shí)必須具有可保利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不具有可保利益。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，但這份保險(xiǎn)單仍是有效的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)婦女權(quán)益保障法》第45條第1款規(guī)定：“父母雙方對(duì)未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：①由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②保險(xiǎn)金以受益人瞿潤(rùn)東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤(rùn)東成年后交給他使用。某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險(xiǎn)人能否拒賠？為什么？

答：保險(xiǎn)人應(yīng)該拒賠。因?yàn)楦鶕?jù)可保利益原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在投保時(shí)，以及在損失發(fā)生時(shí)，均應(yīng)具有可保利益。而此案因貸款已在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前歸還，所以銀行對(duì)該房屋已無(wú)可保利益，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付。1987年3月15日，李某將其木質(zhì)機(jī)動(dòng)船投保，保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定為70000元，保險(xiǎn)期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費(fèi)共計(jì)5400元。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營(yíng)，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營(yíng)合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。案發(fā)后保險(xiǎn)公司人員對(duì)理賠有不同意見。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？答：正確的意見應(yīng)該是，李某對(duì)該船仍具有全部可保利益，從個(gè)人經(jīng)營(yíng)到合伙經(jīng)營(yíng)，并沒有引起保險(xiǎn)標(biāo)的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營(yíng)人，又是其他兩人所占部分財(cái)產(chǎn)的保管人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償全部損失。某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司可否予以承保？為什么？分析要點(diǎn)：保險(xiǎn)公司可以承保這批貨物。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，在普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)對(duì)尚未取得的貨物沒有保險(xiǎn)利益，是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義

“誠(chéng)實(shí)+守信”誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。二、最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因源于英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》。一方面，只有投保方對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。另一方面，保險(xiǎn)合同是附合合同，條款又較為復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握。三、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言（一）告知（Disclosure)1、保險(xiǎn)人告知2、投保人的告知1、保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。告知的含義明確列示明確說明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。告知的形式2、投保人的告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。所謂“重要事實(shí)”一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。新《保險(xiǎn)法》第16條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。投保人告知的形式詢問回答告知無(wú)限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。違反告知義務(wù)的法律后果

1、投保方未履行或違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；否則，對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)。2、保險(xiǎn)人未盡到說明義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效。保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款。（二）保證（一）概念一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的基本條件。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。（二）保證義務(wù)的履行主體保證義務(wù)的履行主體指投保人或被保險(xiǎn)人。（三）保證的形式1.按保證事項(xiàng)是否存在：確認(rèn)保證：承諾保證：2.按保證形式：明示保證：默示保證（四）保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如將告知事項(xiàng)訂入合同時(shí)，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。（2）保證的目的在于控制危險(xiǎn)，而告知?jiǎng)t在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至保險(xiǎn)合同無(wú)效；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。因此保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人違反保證，就使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)。案例：保險(xiǎn)人是否應(yīng)對(duì)免責(zé)條款明確說明？（一）案情簡(jiǎn)介1999-11-12,張某因患肝腹水住院，同年12-6，張某與保險(xiǎn)公司簽訂兩全保險(xiǎn)，保額3萬(wàn)元，并附加醫(yī)療保險(xiǎn)合同一份，保額3萬(wàn)元，受益人為張妻何某。張某交了保費(fèi)。2000-9張又因肝腹水住院。2001-9張病故，張妻提出索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕。張妻遂向法院起訴。（二）爭(zhēng)議原告：被告未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，原告沒有被詢問肝病情況。被告：張某在投保前已經(jīng)被確認(rèn)為患有肝腹水等疾病，但卻故意隱瞞事實(shí)，違反如實(shí)告知，肝腹水等疾病屬于合同規(guī)定的免除事項(xiàng)，因此，被告不因承擔(dān)責(zé)任。法院應(yīng)如何處理？（四）違反保證的處理保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。案例：1991年3月5日，安徽懷遠(yuǎn)縣第三航運(yùn)公司個(gè)體船主陳某在船發(fā)動(dòng)機(jī)被拆除、船體嚴(yán)重受損的情況下，竟然在總噸位152噸的船上裝載石塊167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。途中，該船破裂，大量進(jìn)水，沉沒于江底。該船已投保了船舶損失險(xiǎn)，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。因?yàn)樵摯狈m航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠(chéng)信原則，其船舶的損失屬船舶保險(xiǎn)中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。案例分析案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）棄權(quán)與禁止反言1、含義棄權(quán)――是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言――是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。案情：1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠，而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。分析：市法院針對(duì)那的“代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需被保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。在保險(xiǎn)行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案適用保險(xiǎn)合同中“棄權(quán)—禁止反言”原則，即保險(xiǎn)公司默示就視為棄權(quán)，防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為起到積極作用。案例分析2、保險(xiǎn)人棄權(quán)或默示棄權(quán)的情形（1）投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人逾期繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險(xiǎn)費(fèi)的，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知擁有抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明。（3）保險(xiǎn)人明知投保人損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無(wú)條件予以接收。（4）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通告而保險(xiǎn)人仍接受，即可視為是對(duì)逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。（5）保險(xiǎn)人在得知投保人有違背約定義務(wù)后仍保持沉默，視為棄權(quán)（6）保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。（7）保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。（8）保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。（9）保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。案例：某年夏季，我國(guó)南方某沿江城市即將發(fā)生巨大洪澇災(zāi)害，保險(xiǎn)公司也積極投入到防洪防災(zāi)的工作中。這時(shí)，當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險(xiǎn)公司提出了投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司同意承保，雙方訂立了保險(xiǎn)合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機(jī)器、設(shè)備、原材料等受損，并向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，認(rèn)為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認(rèn)為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實(shí)告知的義務(wù)。請(qǐng)討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？解析：投保人已履行告知義務(wù)——該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點(diǎn)，投保人的告知義務(wù)僅限于對(duì)保險(xiǎn)人的詢問做答，保險(xiǎn)公司已充分了解即將發(fā)生洪災(zāi)。第三節(jié)近因原則一、含義近因定義最早的論述是1881年英國(guó)“勞倫斯訴意外保險(xiǎn)公司一案近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因。并非是時(shí)間上空間上最接近損失的原因。近因原則：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才能給予賠償。舉例例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失二、近因的判斷方法順序法

從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再?gòu)南乱粋€(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。逆推法

從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的近因，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。三、近因和賠償原則1、單一原因造成損失：該原因就是近因。2、多種原因造成損失（１）多種原因同時(shí)發(fā)生：多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序（２）多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。案例案例1：勞倫斯訴意外保險(xiǎn)公司一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。案例2：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。近因判斷1.某汽車投保有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明。2.戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失3.保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損（3）間斷發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍┤粜碌莫?dú)立的原因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；若新的獨(dú)立的原因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。案例打獵摔倒——心臟病發(fā)作——死亡火災(zāi)——盜竊——財(cái)產(chǎn)損失（3）間斷發(fā)生的多種原因四、經(jīng)典判例火災(zāi)

盜竊

被盜損失例1：某人投保過意外傷害險(xiǎn)，他患有高血壓，一次看恐怖片時(shí)受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險(xiǎn)公司是否需要賠付？例2：某人投保過火災(zāi)保險(xiǎn)，在一次火災(zāi)事故中，將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險(xiǎn)公司是否需要賠付？高血壓

心肌梗塞死亡損失不賠不賠案例分析發(fā)生地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，房屋塌陷?；紘?yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡。一未滅火柴失落引然庫(kù)房的搽車布；火勢(shì)蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫(kù)的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。戰(zhàn)爭(zhēng)期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死。在一場(chǎng)嚴(yán)重的火災(zāi)中，群眾打破鄰近建筑的門窗，搶奪走了里面的東西。在一場(chǎng)火災(zāi)中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)?，但是這墻并不會(huì)倒。幾天以后，一場(chǎng)猛烈的暴風(fēng)將其吹倒，墻倒下來(lái)毀壞了領(lǐng)近的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。近因案例案例：一批咖啡投保我國(guó)保險(xiǎn)條款海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)，但未保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。運(yùn)送該批咖啡的船舶突然意外觸礁，船長(zhǎng)下令施救，結(jié)果有1000袋咖啡被救上岸，卻被敵對(duì)方所捕獲。其余的咖啡則因來(lái)不及搶救，和傳播一起沉沒。請(qǐng)問對(duì)此事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該如何賠償？案例：四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被被撕破長(zhǎng)1米、寬0.5米的口子。卸后清點(diǎn)實(shí)剩貨物1760簍，被盜240簍，在所剩貨物中還有130簍全部?jī)鰵?。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍貨損給予賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。某外國(guó)公司承租中國(guó)公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該公司將此樓房在中國(guó)A保險(xiǎn)公司投保500萬(wàn)元，并交付一年的保險(xiǎn)金。

9個(gè)月后該公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了保險(xiǎn)事故，損失300萬(wàn)元。該外國(guó)公司保險(xiǎn)公司主張賠償。結(jié)合以上案例，保險(xiǎn)公司該如何處理？2006年A公司向B公司購(gòu)買一批水果，共計(jì)5000箱，價(jià)值90000元。通過鐵路運(yùn)輸，A公司為此投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，B保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，并將其中的25%分給另一保險(xiǎn)公司C。在到達(dá)目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時(shí)由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應(yīng)如何理賠？一、損失補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外收益。補(bǔ)償原則包含三層意思：1、無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。１、以實(shí)際損失為限。（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制。

某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。３、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式現(xiàn)金修復(fù)換置三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剑ㄒ唬p失補(bǔ)償?shù)姆秶罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失；必要合理的施救費(fèi)用；仲裁、訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用。（二）損失補(bǔ)償方式1、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中采用。其計(jì)算公式是：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額（二）損失補(bǔ)償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。計(jì)算公式是：賠償金額

=損失金額×(保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)（二）損失補(bǔ)償方式3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。免賠額的兩種形式①絕對(duì)免賠額（DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健＜矗嘿r償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）②相對(duì)免賠額（FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率>免賠率）

返回?fù)p余物資的價(jià)值（即殘值）的處理新《保險(xiǎn)法》第五十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。代位追償原則（一）代位追償?shù)母拍睿ǘ┐蛔穬斣瓌t產(chǎn)生的根源（三）代位追償?shù)臈l件（四）代位追償?shù)姆秶ㄎ澹┐蛔穬敊?quán)的對(duì)象及其限制（六）代位追償權(quán)行使的時(shí)間（七）保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的保護(hù)（一）代位追償?shù)母拍?/p>

代位追償，又稱代位求償或代位請(qǐng)求，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需要對(duì)保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向該第三者索賠，即代位被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán)