銀行培訓(xùn)課件：個(gè)人貸款產(chǎn)品介紹

個(gè)人貸款產(chǎn)品介紹2目錄一、個(gè)人貸款總體情況介紹二、重點(diǎn)產(chǎn)品介紹三、案例分享目錄3

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。（一）什么是個(gè)人貸款（二）發(fā)展個(gè)人貸款的意義★增加利息收入、中間業(yè)務(wù)收入★降低資本占用、提升資本利用率★分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)★培育基礎(chǔ)客戶群★開(kāi)展交叉銷售，創(chuàng)造綜合效益發(fā)展個(gè)人貸款的意義（三）我行個(gè)貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

我行個(gè)人類貸款總體上可以分為消費(fèi)類、經(jīng)營(yíng)類、委托貸款三大類。

消費(fèi)類：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人住房（商業(yè)房）裝修貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸款、公務(wù)員消費(fèi)貸款。（零售業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)）

經(jīng)營(yíng)類：個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、聯(lián)合保證貸款、小額保證貸款、個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款、個(gè)人工業(yè)廠房按揭貸款、挖沙船經(jīng)營(yíng)貸款。（小微企業(yè)管理部負(fù)責(zé)）

委托類：委托貸款。個(gè)人貸款住房（商業(yè)房）裝修貸款消費(fèi)類貸款房屋按揭貸款住房按揭貸款商用房按揭貸款汽車貸款商業(yè)助學(xué)貸款其他消費(fèi)貸款公務(wù)員消費(fèi)貸款個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款創(chuàng)業(yè)貸款聯(lián)合保證貸款小額保證貸款工程機(jī)械按揭貸款工業(yè)廠房按揭貸款挖砂船經(jīng)營(yíng)貸款委托貸款（三）我行個(gè)貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)（四）辦理個(gè)人貸款的基本流程《華融湘江銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理辦法》（華融銀發(fā)[2012]399號(hào)）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)→評(píng)級(jí)、受理→調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理?yè)?dān)保（保險(xiǎn)）手續(xù)→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款清償（五）辦理個(gè)人貸款需提供的資料1、共性資料

借款申請(qǐng)書(shū)、身份證明資料、婚姻狀況證明、居住證明資料、用途證明資料、還款能力證明資料、抵質(zhì)押物（或保證擔(dān)保）資料、授權(quán)本行查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人信用征信系統(tǒng)，并記錄、使用查詢結(jié)果的授權(quán)書(shū)。2、特性資料

辦理經(jīng)營(yíng)類貸款還需要提供借款人所控制的經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)資格資料、經(jīng)營(yíng)狀況資料；3、其他資料

銀行要求提供的其他資料；（六）我行個(gè)人貸款的總體情況

截止2014年末，全行新增貸款1363255萬(wàn)元（含貼現(xiàn)）,其中：比上年末新增個(gè)人貸款315105萬(wàn)元，新增個(gè)人貸款占比23.11%。(新增個(gè)人貸款情況見(jiàn)表)序號(hào)時(shí)間全部貸款增量個(gè)人貸款

增量占比1201179897219580924.51%2201284789613464615.88%3201391777828029330.54%42014136325531510523.11%（六）我行個(gè)人貸款的總體情況

截止2015年3月末，全行個(gè)人貸款筆數(shù)為22853，余額1302936萬(wàn)元，按業(yè)務(wù)品種劃分，各業(yè)務(wù)品種貸款筆數(shù)、余額占比，詳見(jiàn)下表：機(jī)構(gòu)筆數(shù)筆數(shù)占比余額余額占比個(gè)人住房按揭貸款1284556.22%34860626.76%個(gè)人住房（商業(yè)房）裝修貸款286912.55%14008210.75%個(gè)人商用房按揭貸款238610.44%1289759.90%個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款233710.23%53235740.86%個(gè)人其他消費(fèi)類貸款18928.48%14043010.78%商業(yè)助學(xué)貸款2150.94%3880.03%個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款710.31%5430.04%個(gè)人汽車消費(fèi)貸款850.37%22060.17%個(gè)人工業(yè)廠房按揭貸款520.23%10980.08%個(gè)人小額保證貸款420.18%35150.27%個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款320.14%9990.08%聯(lián)合保證貸款220.10%20270.16%挖砂船經(jīng)營(yíng)貸款20.01%17000.13%市場(chǎng)貸10.005%100.001%合計(jì)22853100.00%1302936100.00%按機(jī)構(gòu)劃分，各分行貸款筆數(shù)、金額及占比（單位：萬(wàn)元、筆）（六）我行個(gè)人貸款的總體情況機(jī)構(gòu)筆數(shù)筆數(shù)占比余額余額占比邵陽(yáng)分行520422.77%23510518.05%長(zhǎng)沙分行452019.78%21029916.14%湘潭分行230210.07%13718810.53%岳陽(yáng)分行21489.40%1090928.37%株洲分行18908.27%15404811.82%衡陽(yáng)分行18898.27%15296811.74%婁底分行9013.94%448053.44%郴州分行9794.28%609544.68%常德分行8723.82%653595.02%懷化分行8083.54%408273.13%永州分行4772.09%220951.70%益陽(yáng)分行3441.51%276932.13%總行營(yíng)業(yè)部2611.14%141711.09%張家界分行1870.82%166811.28%湘西分行710.31%115800.89%合計(jì)22853100.00%1302936100.00%12目錄一、個(gè)人貸款總體情況介紹二、重點(diǎn)產(chǎn)品介紹三、案例分享（一）產(chǎn)品概念個(gè)人一手房屋按揭貸款

個(gè)人一手房屋按揭貸款是指本行向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，依法新建的一手房屋，并以所購(gòu)房屋抵押的貸款。

一手房屋分為一手住房和一手商用房。其中：一手住房包括普通住房、公寓、別墅，一手商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、寫(xiě)字樓和具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車位（庫(kù)）。14（二）項(xiàng)目準(zhǔn)入（期房）★開(kāi)發(fā)商的基本條件：

經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人，且具有年檢合格的資質(zhì)證書(shū)；

有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范；財(cái)務(wù)狀況良好；信用狀況良好，企業(yè)法人或控股股東無(wú)不良信用記錄；在本行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須承諾根據(jù)所擔(dān)保貸款余額的相應(yīng)比例存入保證金，保證金實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)、專戶管理；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目自有資金符合國(guó)家以及本行相關(guān)規(guī)定比例，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金到位，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目無(wú)爛尾風(fēng)險(xiǎn)；本行規(guī)定的其他條件。15（二）項(xiàng)目準(zhǔn)入（期房）★需要提供的資料：合法、有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人證明書(shū)及身份證；

最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和近三年企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（成立未滿三年的，自成立之日起開(kāi)始提供）；房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)；開(kāi)發(fā)企業(yè)股東會(huì)或經(jīng)授權(quán)的董事會(huì)同意在借款人辦妥產(chǎn)權(quán)證及有效抵押之前，為借款人提供擔(dān)保的書(shū)面承諾；項(xiàng)目立項(xiàng)批文或可行性研究報(bào)告；建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證（土地出讓金繳納憑證）、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證；合作開(kāi)發(fā)項(xiàng)目需提供合作開(kāi)發(fā)合同及合作方同意申請(qǐng)辦理按揭業(yè)務(wù)的授權(quán)書(shū)；項(xiàng)目的預(yù)算報(bào)告或投資估算表及后續(xù)資金落實(shí)情況。（二）項(xiàng)目準(zhǔn)入（期房）16（二）按揭項(xiàng)目的調(diào)查（期房）

按揭項(xiàng)目的調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)按揭項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)資料進(jìn)行核查與分析，提交調(diào)查報(bào)告，調(diào)查的內(nèi)容包括并不限于：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的基本情況。包括企業(yè)的組織形式、注冊(cè)資本、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、資質(zhì)等級(jí)、法定代表人信息及企業(yè)優(yōu)勢(shì)等項(xiàng)目的基本情況。主要包括項(xiàng)目立項(xiàng)及報(bào)批手續(xù)是否合法有效，批文內(nèi)容是否一致；“四證”是否齊全；是否具有商品房銷（預(yù)）售許可證等；實(shí)地考察項(xiàng)目，重點(diǎn)考察以下方面：考察項(xiàng)目地理位置、社區(qū)環(huán)境、物業(yè)管理、配套工程、市政設(shè)施及交通條件等情況；了解項(xiàng)目占地面積、容積率、建筑面積、建筑結(jié)構(gòu)、棟數(shù)、套數(shù)等情況項(xiàng)目調(diào)查中發(fā)現(xiàn)存在以下問(wèn)題之一的，要終止調(diào)查，不予受理：建筑工程質(zhì)量不合格的項(xiàng)目；可能“爛尾”的項(xiàng)目；不能提供合法“四證”的項(xiàng)目；存在債權(quán)、債務(wù)和產(chǎn)權(quán)糾紛或正處于法律訴訟階段的項(xiàng)目；未經(jīng)主管部門(mén)預(yù)售許可，不具備合法銷售條件的項(xiàng)目；公司或其法定代表人有惡意不良信用行為記錄。17★現(xiàn)房項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商的準(zhǔn)入條件，同期房項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商的準(zhǔn)入條件一致：現(xiàn)房項(xiàng)目需要提供的資料合法、有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人證明書(shū)及身份證；國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房（預(yù)）銷售許可證、項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格報(bào)告、本行要求的其他材料?，F(xiàn)房項(xiàng)目的調(diào)查在項(xiàng)目具備“四證”、商品房銷（預(yù)）售許可證和項(xiàng)目竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，且房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)無(wú)拖欠施工單位工程款（可由監(jiān)理公司出具資金支付報(bào)告復(fù)印件或建筑施工單位出具證明，承諾無(wú)施工合同支付資金外其他欠款）的情況下，可考慮按照低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行貸前調(diào)查，批復(fù)按揭額度（二）項(xiàng)目準(zhǔn)入（現(xiàn)房）18（三）按揭貸款的對(duì)象

按揭貸款的對(duì)象是年滿18周歲及以以上，具有完全民事行為能力的自然人。

外國(guó)人以及港澳臺(tái)居民為借款人的，必須符合《關(guān)于規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)外資準(zhǔn)入和管理的意見(jiàn)》（建住房[2006]171號(hào)）中關(guān)于境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人購(gòu)房管理的要求，以及當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。同時(shí)，原則上要求借款人在貸款經(jīng)辦行所在地指定一名職業(yè)穩(wěn)定、信譽(yù)良好的自然人作為聯(lián)系人，并明確約定信息送達(dá)該聯(lián)系人即視同送達(dá)借款人。（四）借款人需具備辦理?xiàng)l件

有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）、婚姻狀況證明；

有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無(wú)惡意不良信用記錄；有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；自籌購(gòu)房首付款比例不低于國(guó)家政策規(guī)定和本行相關(guān)規(guī)定；同意以所購(gòu)房屋作為抵押物；擬抵押的住房辦妥過(guò)戶和正式抵押登記之前，應(yīng)提供經(jīng)本行認(rèn)可的有效擔(dān)保；在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或持有本行的有效銀行卡，同意并授權(quán)本行從其賬戶中直接扣收貸款本息及應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；本行規(guī)定的其他條件

。

20（四）關(guān)于共同借款人

單一借款人不能滿足還款來(lái)源借款條件的，可以增加具有還款能力的共同借款人。共同借款人對(duì)象限于父母、配偶、子女，或者與借款人同為產(chǎn)權(quán)人對(duì)象。共同借款人還款來(lái)源以共同借款人的收入合并測(cè)算。21（五）貸款金額

貸款金額的計(jì)算公式：房屋價(jià)值×（1-首付款比例）

其中：房屋價(jià)值根據(jù)孰低原則，取評(píng)估公司的評(píng)估價(jià)格（如有）與房屋交易成交價(jià)的最低值。個(gè)人住房按揭貸款(首套房）首付款比例不低于30%；個(gè)人商用房按揭貸款首付款比例不低于50%；商住兩用房按揭貸款首付款比例不低于45%；個(gè)人住房按揭貸款（第二套房及以上）首付款比例不低于40%。（若國(guó)家住房貸款政策調(diào)整，按照調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行）22（六）貸款期限

住房：

個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，同時(shí)還需要滿足：借款人年齡+貸款期限≤65歲（男性）；借款人年齡+貸款期限之和≤60歲（女性）；

商業(yè)房：

個(gè)人商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，同時(shí)還需要滿足：借款人年齡+貸款期限≤65歲（男性）；借款人年齡+貸款期限之和≤60歲（女性）；如果有兩個(gè)或兩個(gè)以上共同借款人的，應(yīng)該綜合考慮年齡和償還能力23（七）利率及還款方式

★利率：按照我行及人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（目前個(gè)人住房按揭貸款（首套房）最低利率標(biāo)準(zhǔn)是同檔次同期限基準(zhǔn)利率的0.85倍，個(gè)人住房按揭貸款（第二套房）最低利率標(biāo)準(zhǔn)是同檔次同期限基礎(chǔ)利率的1.1倍；個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款的利率一般會(huì)在同檔次同期限基準(zhǔn)利率上上浮執(zhí)行，上浮標(biāo)準(zhǔn)各分行自行掌握）。

★還款方式：1年以內(nèi)（含）的貸款，實(shí)行按月或按季付息，到期一次還本或分期還本的還款方式；1年以上的貸款，可選擇等額本息或等額本金的還款方式。24（八）貸款擔(dān)保

總體原則：要求以所購(gòu)買的房屋作抵押擔(dān)保，如果各行所在地的抵押登記部門(mén)對(duì)土地抵押另有要求的，則需要辦理土地抵押登記。

兩種方式：

全程連帶責(zé)任擔(dān)保；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為借款人提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保，擔(dān)保期限為主債務(wù)履行期屆滿日起2年；

階段性擔(dān)保；階段性擔(dān)保為貸款發(fā)放之日起至抵押登記手續(xù)辦妥，且將他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)移交經(jīng)辦行之日止。若采取憑抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預(yù)告登記證明放款的必須選擇全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性擔(dān)保其中一項(xiàng)。25（九）特殊放款模式管理

★總體原則：若分行要求以抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預(yù)告登記證明放款，必須報(bào)總行零售業(yè)務(wù)管理部審批；

分行需要明確專人、建立臺(tái)賬、做跟蹤，督促及時(shí)借款人及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商辦好抵押登記手續(xù)。

★相關(guān)要求：

憑抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預(yù)告登記證明放款后10個(gè)工作日內(nèi)，必須督促開(kāi)發(fā)商和借款人辦妥抵押權(quán)預(yù)告登記證明，并交給經(jīng)辦行

如果發(fā)生買賣雙方取消交易等情況，則要求開(kāi)發(fā)商代償26（十）保證金管理

★繳納標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人住房按揭貸款保證金比例

不低于貸款余額的5%；個(gè)人商業(yè)用房貸款保證金比例不低于貸款余的10%；

辦妥正式抵押登記并將有他項(xiàng)權(quán)證等原件移交本行后，可按他項(xiàng)權(quán)證所對(duì)應(yīng)的貸款余額，將保證金還房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)。★補(bǔ)繳要求

若保證金賬戶余額低于所有按揭貸款余額規(guī)定比例的，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)于發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足保證金，如果未及時(shí)補(bǔ)足保證金，應(yīng)停止辦理合作，并追究房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的違約責(zé)任。27（十一）貸款程序單個(gè)客戶申請(qǐng)貸款需要提供的資料：借款申請(qǐng)書(shū)；借款人及配偶合法有效的身份證、戶口簿及其它有效居住證明；婚姻狀況證明材料；

借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入或償債能力的證明材料；

購(gòu)房合同或協(xié)議、首付款憑證（包括銀行進(jìn)賬憑證或POS消費(fèi)單或發(fā)票復(fù)印件或收據(jù)等）借款人（包括共有人）同意以所購(gòu)房屋作為抵押物的承諾書(shū)；

人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書(shū)；

在本行開(kāi)立的結(jié)算賬戶存折或卡的復(fù)印件；本行要求提供的其它資料。28（十一）貸款程序★單筆貸款的調(diào)查要點(diǎn)：實(shí)地調(diào)查、面談面簽、還款能力調(diào)查:本筆貸款月還款金額≤借款人月收入的50%；本筆貸款月還款金額+其他債務(wù)支出≤月所有收入的55%。周邊樓盤(pán)的比較分析假按揭分析防范：了解真實(shí)的購(gòu)房意愿、核實(shí)購(gòu)房資金來(lái)源；查詢購(gòu)房合同、核實(shí)購(gòu)房行為的真實(shí)性；了解周邊按揭項(xiàng)目，防止價(jià)格虛高；跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展和工程進(jìn)度29（十二）貸后管理

★提前還款：借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的，應(yīng)經(jīng)過(guò)審批同意方可提前償還；提前部分歸還和全部歸還的，應(yīng)結(jié)清應(yīng)還利息（暫時(shí)不收入提前還款違約金）

★關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)展：

關(guān)注借款人所購(gòu)房產(chǎn)的工程進(jìn)度、竣工驗(yàn)收等情況，房產(chǎn)具備辦理房地產(chǎn)權(quán)證條件時(shí)，應(yīng)督促協(xié)助借款人及時(shí)辦妥，并落實(shí)抵押登記。

★檔案管理：參照本行檔案管理的相關(guān)規(guī)定。30（十三）差別化住房政策2015年3月20日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、住建部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)【2015】98號(hào)），提出支持居民自住和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展。在購(gòu)房首付款上提出了新的要求，我行及時(shí)調(diào)整了住房貸款政策：首套普通自住房貸款首付款比例和利率標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于貸款購(gòu)買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍。31（十三）差別化住房政策（一）已結(jié)清購(gòu)房貸款后又申請(qǐng)貸款購(gòu)房的貸款政策1．對(duì)名下?lián)碛?套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通商品住房，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍。2．對(duì)名下?lián)碛?套及以上住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的。

（二）未結(jié)清購(gòu)房貸款又申請(qǐng)貸款購(gòu)房的貸款政策1．對(duì)名下?lián)碛?套住房，其中有1套住房未結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，貸款最低首付款比例為40%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率。2、對(duì)名下?lián)碛?套及以上住房，其中有1套住房未結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，貸款最低首付款比例為50%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。3．對(duì)名下?lián)碛?套及以上住房，其中有2套及以上住房相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，貸款申請(qǐng)暫停受理。（一）產(chǎn)品概念公務(wù)員消費(fèi)貸款

公務(wù)員消費(fèi)貸款是指本行向國(guó)家公務(wù)員（含財(cái)政撥款單位的在職公職人員，以及視同公務(wù)員管理的事業(yè)單位工作人員）發(fā)放個(gè)人及家庭消費(fèi)需要的人民幣消費(fèi)貸款。(二）貸款用途

家庭購(gòu)車、裝修、旅游、教育、購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品等合法、合規(guī)的消費(fèi)。

★購(gòu)房、經(jīng)營(yíng)性的不適用。34(三）辦理?xiàng)l件具有經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地常住戶口，有固定、詳細(xì)住址和工作單位；借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；借款人年齡與貸款期限之和男性不超過(guò)60周歲，女性不超過(guò)55周歲；能提供本行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款用途明確、合規(guī)合法；無(wú)違法違紀(jì)行為與不良嗜好；本行規(guī)定的其他條件。35(四）適用的客戶群體和營(yíng)銷方式各級(jí)政府部門(mén)的公務(wù)員財(cái)政撥款單位的在職公職人員參照公務(wù)員管理的事業(yè)單位工作人員★適用的客戶群體36（四）適用的客戶群體和營(yíng)銷方式

★營(yíng)銷方式

★機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的合作。即與機(jī)關(guān)事業(yè)單位建立合作，借助單位力量進(jìn)行批量化營(yíng)銷；

★代發(fā)工資客戶群。與在本行有代發(fā)工資的機(jī)關(guān)事業(yè)單位合作；

★存量的客戶挖潛。對(duì)已在本行辦理房貸、車貸業(yè)務(wù)的公務(wù)員開(kāi)展?fàn)I銷。37（五）擔(dān)保方式第三人保證擔(dān)保抵（質(zhì)）押擔(dān)保工資收入權(quán)質(zhì)押由第三方公務(wù)員或本行認(rèn)可的保證人，提供連帶責(zé)任擔(dān)保由借款人本人或第三方提供資產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保以借款人工資收入權(quán)質(zhì)押（本行代發(fā)工資存折、卡）ClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddText（六）貸款額度、期限★貸款額度以第三人保證或其他資產(chǎn)抵（質(zhì)）押作為擔(dān)保方式的，貸款額度不超過(guò)借款期限內(nèi)借款人綜合收入的70%，或家庭綜合收入的50%以工資收入權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保方式的，貸款額度最高不超過(guò)借款人借款期限內(nèi)總工資收入的90%，且不超過(guò)50萬(wàn)元。其中，長(zhǎng)株潭地區(qū)不超過(guò)50萬(wàn)元，省內(nèi)其他地區(qū)不超過(guò)30萬(wàn)元。★期限以其他資產(chǎn)抵（質(zhì)）押或提供第三人保證作為擔(dān)保方式的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年以工資收入權(quán)質(zhì)押方式借款的，貸款期限不超過(guò)5年，且借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)其法定退休年齡。（六）貸款利率、還款方式★利率按照中國(guó)人民銀行貸款利率規(guī)定及本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行★還款方式1年以內(nèi)（含）的，采取按月（季）還息，到期一次性還本的還款方式；1年以上的，可選擇等額本金或等額本息還款等分次還款方式。由借款人委托本行按約定從其工資賬戶中扣收。

以工資收入權(quán)作質(zhì)押的，從貸款之日起按貸款與收入比例凍結(jié)借款人工資賬戶40個(gè)人住房（商用房）裝修貸款（一）產(chǎn)品概念

個(gè)人住房（商用房）裝修貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于自用住房（商用房）裝修的一種人民幣擔(dān)保貸款。41(二）貸款用途

僅限于支付自用住房、門(mén)面、商鋪、商務(wù)辦公用房的裝潢和維修工程施工款、裝修材料款和廚衛(wèi)設(shè)備款等。42（三）辦理?xiàng)l件有經(jīng)辦行所在地常住戶口或有效居留身份證明，有固定和詳細(xì)的住址；具備按期償還貸款本息的能力，并在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或持有本行的有效銀行卡，同意并授權(quán)本行從其賬戶中直接扣收貸款本息及應(yīng)由客戶承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；無(wú)重大不良信用記錄；有與裝修方簽署的《住房（商用房）裝修合同》、《住房（商用房）裝修費(fèi)用預(yù)算書(shū)》等相關(guān)合同、協(xié)議證明文件；提供本行認(rèn)可的貸款擔(dān)保；有本行認(rèn)可的住房（商用房）裝修費(fèi)用預(yù)算總額30%以上的資金證明；擬裝修住房（商用房）應(yīng)為借款人或其共有人擁有的自有產(chǎn)權(quán)，或借款人為承租人擁有租用使用權(quán)的房屋；本行規(guī)定的其它貸款條件。最高不超過(guò)裝修預(yù)算金額的70%最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含），具體期限根據(jù)借款人具體情況分別確定按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策及本行利率管理制度相關(guān)規(guī)定執(zhí)行貸款期限貸款利率貸款額度（四）貸款額度、期限、利率（五）貸款擔(dān)保、還款方式還款方式貸款擔(dān)保必須辦理貸款擔(dān)保。

擔(dān)保方式：抵（質(zhì)）押擔(dān)保、第三人連帶責(zé)任保證。

原則上借款人應(yīng)以擁有產(chǎn)權(quán)的擬裝修住房（商用房）設(shè)定抵押1年以內(nèi)（含1年）的，按月或按季付息，到期一次還本或分期還本；1年以上的，選擇等額貸款本息或者等額本金（六）重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)注意事項(xiàng)男性：借款人年齡+貸款期限≤60歲女性：借款人年齡+貸款期限≤55歲不辦理展期。若裝修的住房（商用房）為承租住房（商用房）的，租賃期限應(yīng)在2年（含）以上，且借款期限應(yīng)在承租期限內(nèi)。46理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信（一）產(chǎn)品概念

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信系指授信申請(qǐng)人將其本人或第三方在本行購(gòu)買的人民幣理財(cái)產(chǎn)品權(quán)益質(zhì)押給本行，以獲得本行授信的業(yè)務(wù)。

★自然人、企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織通過(guò)本行柜面渠道和電子渠道購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。47（二）授信對(duì)象（一）自然人1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65歲（含）周歲之間；2.信用狀況良好，近2年內(nèi)無(wú)連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上的逾期記錄（如非惡意逾期，需要提供相關(guān)銀行證明）；3.在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，并自愿接受本行資金監(jiān)管；4.授信用途合法合規(guī)；5.具備按時(shí)償還本息的能力；6.本行規(guī)定其它條件。48（四）授信對(duì)象及品種

（二）企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織1.依法成立并登記（若需）主體資格合法；2.信用狀況良好，近2年內(nèi)無(wú)連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上的逾期記錄（如非惡意逾期，需要提供相關(guān)銀行證明）；3.在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并自愿接受本行資金監(jiān)管；4.授信用途合法合規(guī)；5.具備按時(shí)償還本息的能力；6.本行規(guī)定的其它條件。

★授信業(yè)務(wù)品種

包括貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函以及本行授信業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定范圍內(nèi)的其它業(yè)務(wù)品種。49（四）質(zhì)押物

質(zhì)押物僅限于本行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1、R2、R3、R4的封閉式理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）客戶無(wú)提前贖回交易權(quán)；

（二）所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議，且未作擔(dān)?；虮灰婪▋鼋Y(jié)、止付；

（三）質(zhì)押物對(duì)應(yīng)的相關(guān)文件中（如：理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)等）未規(guī)定該理財(cái)產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等可能導(dǎo)致質(zhì)押無(wú)效的情形；

（四）不存在不適于質(zhì)押的其它情形。50（四）質(zhì)押率各級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率詳見(jiàn)下表：

序號(hào)風(fēng)險(xiǎn)類型授信業(yè)務(wù)備注表內(nèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)1R1(低風(fēng)險(xiǎn))≤95%≤100%不超過(guò)理財(cái)本金2R2（偏低風(fēng)險(xiǎn)）≤90%≤95%3R3（中等風(fēng)險(xiǎn)）≤85%≤90%4R4（偏高風(fēng)險(xiǎn)）≤80%≤85%51（五）授信金額、期限及利率★授信起點(diǎn)金額：

法人授信金額起點(diǎn)≥10萬(wàn)元，自然人授信金額起點(diǎn)≥1萬(wàn)元?！锸谛牌谙蓿?/p>

授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)用于質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品中最后一筆理財(cái)產(chǎn)品到期日的次日。★貸款利率：

貸款利率按人民銀行和本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，且不得低于用于質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品的加權(quán)平均收益率。52（六）特殊規(guī)定

★一筆理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)可以對(duì)應(yīng)單個(gè)或多個(gè)出質(zhì)人持有的同一期或多期理財(cái)產(chǎn)品（“一對(duì)多”的模式）。

★理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)原則上不辦理展期。53（七）業(yè)務(wù)流程授信申請(qǐng)人向本行提出申請(qǐng)，并提供以下材料：★自然人1.本人身份證件；2.理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（客戶留存聯(lián)）；3.加蓋本行業(yè)務(wù)公章的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買憑證；4.出質(zhì)人同意以所購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品作質(zhì)押的承諾書(shū)；5.授信用途證明材料；6.本行認(rèn)為需要的其它資料。54（七）業(yè)務(wù)流程★法人、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人（負(fù)責(zé)人、執(zhí)行事務(wù)合伙人）身份證、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證稅務(wù)登記證；2.出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意以理財(cái)產(chǎn)品全部權(quán)益出質(zhì)向本行申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)的決議、承諾書(shū)；3.理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（客戶留存聯(lián)）；4.加蓋本行業(yè)務(wù)公章的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買憑證；5.授信用途證明材料；6.本行認(rèn)為需要的其它資料。

★若通過(guò)電子渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的，需由出質(zhì)人到原購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)辦行補(bǔ)簽理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)并蓋業(yè)務(wù)公章。同時(shí)，在原購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)辦行或貸款經(jīng)辦行柜面打印理財(cái)產(chǎn)品交割單，并蓋業(yè)務(wù)公章。55（七）業(yè)務(wù)流程★調(diào)查要點(diǎn)：1、證件是否真實(shí)有效，是否具有完全民事行為能力；2、理財(cái)產(chǎn)品權(quán)屬是否清晰、無(wú)爭(zhēng)議，是否已作擔(dān)?；虮灰婪ㄖ垢?；3、用于質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品期限、額度是否符合授信業(yè)務(wù)要求?！飳彶閷徟?/p>

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1級(jí)和R2級(jí)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，按照低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查審批。除此之外其它理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)按一般授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審查審批。★合同簽訂：

簽訂與授信業(yè)務(wù)類型相對(duì)應(yīng)的合同文本（如：承兌匯票協(xié)議等）。56（八）質(zhì)押物的凍結(jié)

★保證賬戶的開(kāi)設(shè)

審批通過(guò)后，必須為出質(zhì)人開(kāi)設(shè)保證金賬戶（如有多個(gè)出質(zhì)人則需分別開(kāi)設(shè)）。該賬戶同時(shí)用于理財(cái)產(chǎn)品本金及收益的返還和授信業(yè)務(wù)還款，且在授信業(yè)務(wù)未結(jié)清前，返還至保證金賬戶的理財(cái)本金及收益不得轉(zhuǎn)出。個(gè)人保證金賬戶的開(kāi)設(shè)與對(duì)公客戶開(kāi)設(shè)保證的操作基本相同，具體如何操作詳見(jiàn)《關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化后有關(guān)操作事項(xiàng)的通知》（華融銀零【2014】56號(hào)）57（八）質(zhì)押物凍結(jié)★質(zhì)押凍結(jié)的操作1.登陸智能綜合前端應(yīng)用系統(tǒng)（圖形前端）；2.在份額凍結(jié)交易界面中，輸入購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的賬號(hào)（卡號(hào)），選擇TA代碼及產(chǎn)品代碼；3.在凍結(jié)原因欄選擇“質(zhì)押”，輸入質(zhì)押合同編號(hào)、出質(zhì)人保證金賬戶的賬號(hào)；4.輸入執(zhí)行機(jī)構(gòu)名稱和凍結(jié)截止日期，凍結(jié)截止日期一般情況下不得短于授信業(yè)務(wù)到期次日；5.完成上述操作后，系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品本金及收益返還賬戶的變更。58（九）質(zhì)押物凍結(jié)59（九）質(zhì)押物解凍60（九）保證金賬戶的支取★保證金協(xié)議編號(hào)的查詢：

1、登陸華融湘江銀行智能綜合前端應(yīng)用系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱：圖形前端），選擇主菜單“存款業(yè)務(wù)”——“保證金業(yè)務(wù)”——“保證金協(xié)議查詢”（交易代碼：22540）；2、輸入辦理理財(cái)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)時(shí)，為客戶開(kāi)設(shè)的保證金賬號(hào)，點(diǎn)擊查詢，圖形前端會(huì)自動(dòng)顯示出“保證金協(xié)議編號(hào)、保證金賬戶、保證金種類、保證金賬戶名稱、保證金金額”等信息。61（九）保證金賬戶的支取62（九）保證金賬戶的支取★保證金支?。?/p>

3、選擇主菜單“存款業(yè)務(wù)”——“保證金業(yè)務(wù)”——“保證金支取”（交易代碼：22550）4、輸入保證金賬號(hào)、協(xié)議編號(hào)、支取金額、轉(zhuǎn)入賬號(hào)，然后提交即可完成保證金的支取，并打印交易憑證。5、經(jīng)辦行柜員開(kāi)設(shè)24302科目過(guò)渡賬戶，然后從保證金賬戶中將資金轉(zhuǎn)入客戶過(guò)渡賬戶后，再按照現(xiàn)有流程從過(guò)渡賬戶中償還貸款本息或者承兌到期的銀行承兌匯票，若有剩余資金則轉(zhuǎn)入客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的賬戶中。63（九）保證金賬戶的支取64（十）質(zhì)押登記公示

★公示渠道人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)網(wǎng)址：（中登網(wǎng)）

★公示的內(nèi)容質(zhì)權(quán)人信息、出質(zhì)人信息、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)信息、填表人信息

★質(zhì)押登記的操作詳見(jiàn)操作指南（人機(jī)對(duì)話模式，填寫(xiě)要素，按步驟實(shí)施）65（十一）授信業(yè)務(wù)償還

★授信業(yè)務(wù)到期日，優(yōu)先從授信申請(qǐng)人