第二章保險分解

第二章保險概述教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險的概念和基本原理，了解保險的特征及本質(zhì)，明確保險的職能和作用，初步掌握保險的分類。*第一節(jié)保險的定義一、有關(guān)保險的學(xué)說流派（一）損失說：強(qiáng)調(diào)有損失才有保險。1．損失賠償說：從“合同”的角度來給保險下定義。2．損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)保險是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排。3．風(fēng)險轉(zhuǎn)移說4．人格保險說*（二）非損失說1．保險技術(shù)說2．欲望滿足說3．相互金融機(jī)構(gòu)說4．財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說（三）二元說（擇一說）財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定的金額為目的。財產(chǎn)保險是一種損失保險，而人身保險是非損失保險，應(yīng)該是一種儲蓄或投資。代表有：否定人身保險說和擇一說兩種學(xué)說。二、保險的定義（一）保險的性質(zhì)1、從經(jīng)濟(jì)的角度看：（1）首先表現(xiàn)為一種商業(yè)活動；（2）是一種金融行為；（3）是一種分?jǐn)倱p失的財務(wù)安排。2．從法律的角度看：保險是指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，依此建立起風(fēng)險的保障機(jī)制。（1）保險是一種合同行為。投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過要約與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。（2）保險雙方的權(quán)利和義務(wù)在合同中約定。（3）保險合同中所載明的風(fēng)險必須符合特定的要求。3．從社會功能的角度看：保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過保險這種機(jī)制使面臨共同風(fēng)險的眾多個體結(jié)合起來，變個體對付風(fēng)險為大家共同對付風(fēng)險，從整體上提高了對風(fēng)險的承受能力。*（二）保險的定義廣義的保險集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。聚資建立基金：用法律認(rèn)可的方式集中保費建立保險基金，這是保險正常運行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。對特定風(fēng)險：保險不是為所有的風(fēng)險提供保障，僅為法律規(guī)定的特定風(fēng)險提供保障。財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制：以確定的支出代替損失發(fā)生及其程度的不確定性。狹義的保險——商業(yè)保險《中華人民共和國保險法》：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。三、保險的特征1、商品性保險是一種商品，符合等價交換的原則，有商品的需求與供給；保險同銀行、證券一樣歸屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)。2、契約性保險是投保人和保險人之間的一種合同行為。3、互助性4、科學(xué)性四、保險與其他相類似經(jīng)濟(jì)活動比較1．保險與賭博賭博中的風(fēng)險是由賭博行為本身引起的，但在保險中的風(fēng)險是客觀存在的。賭博可以使人獲利，但保險絕無此可能。它們與隨機(jī)事件的關(guān)系不同：保險要求投保人對保險對象必須具有可保利益；而賭博則無此限制。2．保險與儲蓄共同點：將現(xiàn)在的剩余財富用作準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。不同點：體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣二者遵循的原則不一樣儲蓄對于個人而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系；保險對于整體而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系。3．保險與救濟(jì)共同點：都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們造成的損失。區(qū)別：保險是一種合同行為，雙方要受合同約束；救濟(jì)行為不是合同行為。保險是雙方行為；救濟(jì)是單方行為。保險賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定；政府救濟(jì)金的標(biāo)準(zhǔn)一般都很低。4．保險與擔(dān)保共同點：均以偶然事故的發(fā)生為條件。區(qū)別：保險的運作在于雙方相互的行為，保險雙方都有義務(wù)；而擔(dān)保行為中，只有擔(dān)保人有單方面的義務(wù)。保險的基礎(chǔ)在于對風(fēng)險事故發(fā)生概率的準(zhǔn)確的計算，有保險基金積累；擔(dān)保則僅僅出于當(dāng)事人主觀上的確信及擔(dān)保方的財產(chǎn)準(zhǔn)備。5．保險與自保*自保：是指母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團(tuán)內(nèi)部的保險業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)對象是母公司（被保險人），作為母公司的被保險人可以積極介入保險人的經(jīng)營活動，使得自保區(qū)別與一般的商業(yè)保險行為。自保的特點：保險人與被保險人的利益一致，雙方能夠密切合作。自?？梢韵驕p少費用。母公司可以享受到保險投資的好處。保險術(shù)語：投保人，保險人，被保險人，受益人保險標(biāo)的保險利益保險價值，保險金額，保險費，保險金保險責(zé)任，除外責(zé)任保險期限保險密度保險深度第二節(jié)保險的要素一、可保風(fēng)險的存在（一）風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險1、只有損失，沒有收益的風(fēng)險2、個人受損時，社會也會受損（二）經(jīng)濟(jì)上具有可行性1、損失的程度不要偏大或偏小。2、損失的發(fā)生必須具有偶然性。（三）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的1、同質(zhì)風(fēng)險：風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。2、同質(zhì)風(fēng)險發(fā)生的概率相同。（四）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性1、風(fēng)險具有確定的概率分布。2、損失可以用貨幣進(jìn)行確定和計量。*二、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散三、保險費率的厘定（一）遵循費率厘定的基本原則1、保險費率：是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費用，是保險費與保險金額的比率。保險費率由兩部分組成：純費率和附加費率2、保險費率厘定的原則：公平合理的原則充分的原則相對穩(wěn)定的原則促進(jìn)防災(zāi)防損的原則（二）以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科學(xué)的計算方法現(xiàn)代保險學(xué)建立在概率論和大數(shù)法則（定律）的基礎(chǔ)上。保險經(jīng)營利用大數(shù)定律把不確定的數(shù)量關(guān)系向確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化。大數(shù)定律是用來說明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。（三）接受國家或政府保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核*四、保險合同的訂立訂立保險合同是保險關(guān)系得以成立的基本要素。1．保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。2．保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。*第三節(jié)保險的分類一、按保險經(jīng)營的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險按照商業(yè)原則運營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險首先是一種經(jīng)濟(jì)行為。商業(yè)保險其次是一種合同行為。（二）社會保險國家在既定的政策下，通過立法手段對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會保障制度。必要性特性：具有強(qiáng)制性非對等性商業(yè)保險與社會保險的異同：相同之處：二者均具有社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)，都運用大數(shù)定律對風(fēng)險損失進(jìn)行預(yù)計，都是對特定風(fēng)險事故進(jìn)行分?jǐn)?；二者都是用于處理不可預(yù)知的偶然性損失；二者都須繳納保險費建立保險基金；二者的基本目的都是保障人們經(jīng)濟(jì)生活的安定。不同之處：實施方式不同：商業(yè)保險一般采用自愿原則；社會保險采用強(qiáng)制方式實施。保險關(guān)系建立的依據(jù)不同：保險合同；有關(guān)社會保險的法律法規(guī)和社保政策。經(jīng)辦主體和經(jīng)營目的不同：保險公司經(jīng)營；政府部門或其設(shè)立的社會保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同：合同關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)對等；勞動關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)不對等。資金來源不同：投保人的保費；政府財政撥款企業(yè)繳納保險費、勞動者個人繳納的保險費。給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平不同：商業(yè)保險的給付標(biāo)準(zhǔn)與投保人繳納的保費多少密切相關(guān)；社會保險的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能滿足基本生活需要的保障水平。參保對象不同：商業(yè)保險的參保對象靈活，不論是勞動者還是非勞動者均可參保；社會保險的參保對象是社保法規(guī)規(guī)定的勞動者或全體公民。（三）政策性保險

政府為了支持特定政策的實現(xiàn)，運用普通保險技術(shù)開辦的保險。農(nóng)業(yè)保險信用保險出口信用保險巨災(zāi)保險*二、按保險標(biāo)的分類（一）（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險狹義的財產(chǎn)保險是以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。信用保險：是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人向債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險。信用保險中的投保人是權(quán)利人，要求保險人對義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。包括：國內(nèi)商業(yè)信用保險；出口信用保險等。保證保險：由保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保險人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，權(quán)利人有權(quán)從保險人處獲得補(bǔ)償。保證保險的投保人是義務(wù)人，是義務(wù)人要求保險人對自己的信用提供擔(dān)保，如自己不能履約而造成的權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)受損，保險人負(fù)責(zé)賠償損失。包括：合同保證保險；產(chǎn)品質(zhì)量保險；忠誠保險。人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，以人的生存、年老、死亡、傷殘、疾病等人身風(fēng)險為保險事故的保險。人身保險特別是人壽保險具有強(qiáng)烈的儲蓄色彩。包括：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。*（二）（廣義）財產(chǎn)保險和人身保險廣義財產(chǎn)保險——狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險的總和。人身保險——人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險*人壽保險：是以人的生命作為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡作為保險事故。意外傷害保險：是以被保險人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險事故。健康保險：是以人的身體作為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病、生育或意外事故所致傷害時的費用或收入損失獲得補(bǔ)償。三、按保險的經(jīng)營基礎(chǔ)分類壽險——人壽保險：被保險人現(xiàn)在付出一定的資金成本，以換取以后經(jīng)濟(jì)上的保障，帶有儲蓄色彩。非壽險——財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險：均在一定程度上帶有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。具有相同的經(jīng)營基礎(chǔ)*四、按是否以營利為目的分類（一）營利保險（商業(yè)保險）指保險組織以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險。（二）非營利保險不以營利為目的的保險。按照經(jīng)營主體的不同，又可分為社會保險、政策性保險、相互保險及合作保險。五、按實施方式分類（一）自愿保險投保人和保險人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立的保險關(guān)系。

（二）強(qiáng)制保險（法定保險）根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險人之間強(qiáng)制建立的保險關(guān)系。法定保險的保險關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。強(qiáng)制保險的原因：保障社會公共利益。保護(hù)國有財產(chǎn)安全。強(qiáng)制保險的模式：法律規(guī)定投保標(biāo)的的范圍，而且規(guī)定到指定保險公司投保；法律只規(guī)定投保標(biāo)的范圍，而不指定保險公司。強(qiáng)制保險的特征：全面性：法定保險的實施以國家法律形式為依據(jù)，只要屬于法律規(guī)定的保險對象，都必須參加該保險。統(tǒng)一性：法定保險的保險金額和保險費率由國家法律統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。*六、按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式（層次）分類（一）原保險（直接保險）和再保險原保險：是指投保人和保險人直接訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。再保險：指保險公司將其所承保的保險責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險公司或接受其他保險公司分出的保險責(zé)任的行為。（二）復(fù)合保險與重復(fù)保險投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一風(fēng)險向若干個保險公司投保，若保險金額之和未超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值，為復(fù)合保險；若保險金額之和超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值，為重復(fù)保險。構(gòu)成條件：保險標(biāo)的相同保險利益相同保險事故相同分別與兩個或兩個以上的保險人簽訂合同（三）共同保險（共保）一是指若干個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值；發(fā)生賠償責(zé)任時，賠償金依照各保險人承保的金額按比例分?jǐn)?。二是指保險人與被保險人共同分擔(dān)保險責(zé)任。實際上是對被保險人規(guī)定一定的免賠額。*注意區(qū)分幾個概念：共同保險與再保險共同保險與復(fù)合保險七、按投保方式（保障對象）分類（一）團(tuán)體保險以特定的團(tuán)體作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系。投保人是團(tuán)體，保險費率要低于個人保險，多用于人身保險。（二）個人保險以個人（單個的自然人）作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系。*八、按承保風(fēng)險的數(shù)量分類（一）單一風(fēng)險責(zé)任保險保險人僅就單項風(fēng)險責(zé)任對被保險人提供保險保障。（二）綜合風(fēng)險責(zé)任保險保險人就兩種或兩種以上的風(fēng)險責(zé)任對被保險人提供保險保障。（三）一切險除了保險合同中列明的除外不保的風(fēng)險責(zé)任外，保險人對保險標(biāo)的面臨的其他一切風(fēng)險均承擔(dān)保險責(zé)任的保險。*九、按經(jīng)營主體分類

（一）公營保險指由政府出面經(jīng)營的保險，一般分為國家經(jīng)營和地方經(jīng)營的保險。目的：為了盈利，增加國家的財政收入；為了政策的實施。（二）私營保險指由私人投資經(jīng)營的保險。*第四節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能保險的職能是保險本身所具有的內(nèi)在功能，它由保險的根本地位和性質(zhì)決定，客觀的反映了保險的本質(zhì)。具體分為基本職能和派生職能。保險的職能投保人及被保險人的需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能資金融通的職能

投資于資本市場或其它協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟(jì)生活購買滿足提供資金提供業(yè)務(wù)量衍生衍生強(qiáng)化強(qiáng)化防災(zāi)防損的職能（一）保險的基本職能：保險在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能。是集中保費建立基金，為特定風(fēng)險后果提供經(jīng)濟(jì)保障。分散風(fēng)險：保險組織通過向投保人收取保費，建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補(bǔ)償。補(bǔ)償損失（或經(jīng)濟(jì)給付）：把風(fēng)險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程。（二）保險的派生職能：是隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟(jì)制度的