第二章保險(xiǎn)起源與發(fā)展

Insurance保險(xiǎn)學(xué)中國(guó)傳媒大學(xué)出版社教材第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展目錄本章小結(jié)知識(shí)框架實(shí)用模板對(duì)點(diǎn)案例習(xí)題實(shí)訓(xùn)相關(guān)鏈接主要內(nèi)容保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生發(fā)展的條件保險(xiǎn)的起源和發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展保險(xiǎn)的起源保險(xiǎn)的發(fā)展前提條件物質(zhì)條件經(jīng)濟(jì)條件社會(huì)條件中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展知識(shí)目標(biāo)：了解保險(xiǎn)產(chǎn)生發(fā)展的各種前提條件技能目標(biāo)：熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀條件知識(shí)目標(biāo)：了解國(guó)內(nèi)國(guó)外保險(xiǎn)的起源技能目標(biāo)：熟悉中外保險(xiǎn)思想萌芽知識(shí)目標(biāo)：了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展歷史以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)技能目標(biāo)：熟練掌握我國(guó)保險(xiǎn)起源及發(fā)展世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)知識(shí)目標(biāo)：了解世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)技能目標(biāo)：熟悉未來(lái)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)知識(shí)框架目錄Contents

掌握中外保險(xiǎn)思想的起源1234理解世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)熟悉中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起源和發(fā)展了解保險(xiǎn)產(chǎn)生的各種前提條件目錄Contents

_______第一節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件前提條件：（必要性）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)的存在而產(chǎn)生，因風(fēng)險(xiǎn)的變化而變化，并隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸完善和成熟。物質(zhì)條件：（現(xiàn)實(shí)性）剩余產(chǎn)品的存在和增多

風(fēng)險(xiǎn)存在于人類社會(huì)歷史的任何階段，但作為一種經(jīng)濟(jì)范和歷史范疇，保險(xiǎn)的產(chǎn)生還必須有其經(jīng)濟(jì)上的前提條件，有將人們對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄浴?/p>

二、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件經(jīng)濟(jì)條件：（發(fā)展性）

商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)一定程度的發(fā)展是專業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。伴隨著封建社會(huì)向資本主義社會(huì)的歷史性過(guò)渡，保險(xiǎn)資本漸從社會(huì)總資本中分離出來(lái)，形成了保險(xiǎn)資本，便產(chǎn)生了會(huì)化的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件社會(huì)條件：（客觀性）

國(guó)家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展

保險(xiǎn)是特殊的金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它的穩(wěn)定發(fā)展離不開社會(huì)和政治的穩(wěn)定，如果沒有這些條件，各經(jīng)濟(jì)主體也就沒有參與保險(xiǎn)活的主觀意愿。四、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的社會(huì)條件第二節(jié)保險(xiǎn)的起源與展一、保險(xiǎn)的起源國(guó)外傳統(tǒng)的保險(xiǎn)思想中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想中國(guó)古代的保險(xiǎn)形態(tài)國(guó)外古代保險(xiǎn)思想14、15世紀(jì)，世界貿(mào)易中心是具有頻繁經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)的地中海沿岸諸文明古國(guó)，和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣保險(xiǎn)思想的最初萌芽也出現(xiàn)在這里。保險(xiǎn)思想發(fā)源于古代巴比倫(今伊拉克幼發(fā)拉底河流域)，以后傳至腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi))，再傳入古希臘。約在公元前3000年前，在巴比倫的法典中就有冒險(xiǎn)借貸的規(guī)定，即商人可雇傭一個(gè)銷貨員去外國(guó)港口銷售貨物。銷貨員若順利歸來(lái)，商人收取其所獲利潤(rùn)的一半；若銷貨員不回來(lái)，或回來(lái)時(shí)既無(wú)貨又無(wú)利潤(rùn)，商人就要接收銷貨員的財(cái)產(chǎn)，甚至可把銷貨員的妻子、孩子接收過(guò)來(lái)作為債務(wù)奴隸。但如果貨物系被強(qiáng)盜劫去，可免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)史料記載，公元前2500年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國(guó)，國(guó)王下令僧侶、法官及村長(zhǎng)等對(duì)他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。這被公認(rèn)為是世界上最早的保險(xiǎn)公元前4500年，古埃及從事金字塔修建工作的石匠中盛行一種互助基金組織，用參與者在平時(shí)繳付的會(huì)費(fèi)來(lái)支付會(huì)員因意外事故死亡后的喪葬費(fèi)用。古希臘，一些宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠在參加會(huì)員身上提取一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)和補(bǔ)償。古羅馬的士兵中也曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì)，該組織收取的會(huì)費(fèi)作為士兵戰(zhàn)死后付給其家屬的撫恤費(fèi)用，或在士兵調(diào)職或退役時(shí)返還。古巴勒斯坦對(duì)被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。中國(guó)古代社會(huì)保障的思想

歷史悠久的中華民簇自石就有社會(huì)保障的思想。突出的有在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就提出的社會(huì)大同的思想，如孔子《禮記·禮運(yùn)》中的“天下為公”是大同社會(huì)的最高理想，在這個(gè)社會(huì)里，人們和睦相處，尊老扶幼，豐衣足食。這種大同的理想就包含了社會(huì)保障的思想。

我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想

“國(guó)無(wú)三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無(wú)三年之食者，家非家也；此謂之國(guó)備?！薄吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國(guó)西周時(shí)代已建立后備倉(cāng)儲(chǔ)。春秋時(shí)代逐步現(xiàn)成一套倉(cāng)儲(chǔ)制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉(cāng)”制度隋文帝建立的“義倉(cāng)”制度和“官倉(cāng)”制度一直延續(xù)下來(lái)。倉(cāng)儲(chǔ)制度是古代保險(xiǎn)的雛形或萌芽，也是中國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。中國(guó)原始的保險(xiǎn)形態(tài)

委積常平倉(cāng)義倉(cāng)廣惠倉(cāng)二、近現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1.海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展2.火災(zāi)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展3.人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展4.責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展5.再保險(xiǎn)的起源與發(fā)展海上保險(xiǎn)是最古老的一種保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式。意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。英國(guó)勞合社的由來(lái)。一、共同海損

大約在公元前2000年地中海的海域在航行途中每當(dāng)遇到海上風(fēng)暴，隨時(shí)有可能發(fā)生航行危險(xiǎn)時(shí)，往往采取“拋貨”的辦法，即把船舶所載的一部分貨物拋入海中，以減輕船舶的載重，迅速駛離險(xiǎn)境，或使船身恢復(fù)平衡，不致遭到傾覆的厄運(yùn)。在長(zhǎng)期的實(shí)踐中逐漸形成了賦予船長(zhǎng)作出拋貨決定的權(quán)力，而被拋棄貨物的損失由受益的船貨各方共同分?jǐn)偟淖龇?。”一人為眾，眾為一人?Oneforall，allforone)“凡是由于減輕船舶載重而拋棄入海的貨物，如果是為了全體利益而損失的，應(yīng)當(dāng)由全體分?jǐn)倸w還?！惫餐p分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生，為以后的海上保險(xiǎn)打下了基礎(chǔ)。由于它符合海上保險(xiǎn)具有損失分?jǐn)偦韭毮艿囊?，所以，有些保險(xiǎn)學(xué)者認(rèn)為該原則是海上保險(xiǎn)的萌芽。二、船貨抵押借款契約（bottomrybond），又稱冒險(xiǎn)借貸，指船主在外航行急需用款時(shí)，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當(dāng)?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。

其中，貸款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，船舶或貨物相當(dāng)于保險(xiǎn)標(biāo)的，高出普通利息的差額（溢價(jià)）相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)。冒險(xiǎn)借貸船主（貨主）資本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達(dá)，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險(xiǎn)，合同取消，不必歸還業(yè)務(wù)流程：示意圖：(保險(xiǎn)標(biāo)的)重在分?jǐn)倱p失保險(xiǎn)本質(zhì)：放款人——保險(xiǎn)人借款人——被保險(xiǎn)人船舶或貨物——保險(xiǎn)標(biāo)的利息的溢額——保險(xiǎn)費(fèi)若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預(yù)付的保險(xiǎn)賠款海上保險(xiǎn):從船貨抵押到海上保險(xiǎn)———船貨抵押貸款，12世紀(jì)演變?yōu)槊半U(xiǎn)貸款資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據(jù)損失程度免除債務(wù)的全部或部分，如果貨物安全到達(dá)目的地，就要還我本金和利息！船主或貨主借給我點(diǎn)錢吧，我要出海。0了！從船貨抵押貸款到海上保險(xiǎn)——無(wú)償借貸，以后演變成假設(shè)買賣你先交給我點(diǎn)錢，如果船貨安全到達(dá)目的地這錢我就不還你了，如果貨物中途受損，那么我肯定還你！資本主船主或貨主0了?。∪诤仙?/p>

（一）勞埃德咖啡館向勞合社的演變

1688年，有個(gè)叫愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)的英國(guó)人在倫敦泰晤士河畔的塔街上開設(shè)了一家咖啡館。由于咖啡館鄰近碼頭、海關(guān)總署和港務(wù)局的特殊位置，當(dāng)時(shí)許多從事遠(yuǎn)洋航運(yùn)的船東、商人、經(jīng)紀(jì)人和海關(guān)辦事員經(jīng)常光顧那里。他們邊喝咖啡邊交換有關(guān)航運(yùn)和貿(mào)易的消息，有時(shí)順便洽談運(yùn)輸業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)商人也常以顧客的身份聚集于此，利用這兒的場(chǎng)所與需要購(gòu)買海上保險(xiǎn)的船東或貨主接洽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1695年自辦了一份油印的單頁(yè)雙面小報(bào)《勞埃德新聞》(Lloyd‘sNews)，每周出版三次，專門報(bào)道航運(yùn)消息，刊登海事商業(yè)廣告，咖啡館也因此而成了當(dāng)時(shí)英國(guó)商人最容易打聽到航運(yùn)信息和了解交易行情的場(chǎng)所。之后，油印小報(bào)也變成了正規(guī)的鉛印日?qǐng)?bào)《勞合社動(dòng)態(tài)》(Lloyd‘sList)。

1771年，79名包括商人、保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的新館?？?，每人出資100英鎊，決定另覓新址建館。

1774年他們租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館的基礎(chǔ)上成立勞合社。

1774年他們租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館的基礎(chǔ)上成立勞合社。

英國(guó)議會(huì)于1871年專門通過(guò)決議，承認(rèn)勞合社為一個(gè)保險(xiǎn)社團(tuán)組織。勞合社通過(guò)向政府注冊(cè)，取得了法人資格，但其成員被限制只能經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直至1911年，英國(guó)議會(huì)取消了這個(gè)限制，才允許勞合社成員經(jīng)營(yíng)一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1986年，勞合社遷至位于倫敦市區(qū)拉艾姆大街的新的大樓。

（二）勞合杜的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)方式

就組織的性質(zhì)而言，勞合社不是一家保險(xiǎn)公司，而是由許多保險(xiǎn)人在一起經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的一個(gè)社團(tuán)、一個(gè)民間組織，其成員各干各的各自對(duì)其承保的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。

勞合社本身并不承保業(yè)務(wù)，也不對(duì)其成員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，只是向他們提供交易場(chǎng)所，以及根據(jù)勞合社法規(guī)和勞合社委員會(huì)的嚴(yán)格規(guī)定，監(jiān)督他們的財(cái)務(wù)狀況和為他們處理賠案、簽署保單、匯集信息、研究政策、統(tǒng)計(jì)分析等提供服務(wù)。確切地說(shuō)，勞合社是目前世界上唯一允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，它與英國(guó)另一個(gè)由保險(xiǎn)公司組成的公司市場(chǎng)并存，構(gòu)成世界上絕無(wú)僅有的雙軌保險(xiǎn)市場(chǎng)。

勞合社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要靠五個(gè)部分即會(huì)員(又稱記名人，Names)、承保人(Underwriter)、經(jīng)紀(jì)人(Broker)、保險(xiǎn)客戶(Insured)和勞合社公司(Lloyd‘sCorporation)共同來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行：①會(huì)員把各自的資金交給勞合社委員會(huì)，而后自行按經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種組成大小不等的“承保辛迪加”(UnderwritingSyndicate)，每人在辛迪加中只為自己承擔(dān)的份額負(fù)無(wú)限責(zé)任，彼此之間不負(fù)連帶責(zé)任；

②辛迪加的事務(wù)由會(huì)員所選擇的承保人管理，后者代表會(huì)員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不與保險(xiǎn)客戶直接打交道，只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)；③保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表保險(xiǎn)客戶與承保人協(xié)商，為客戶安排投保和提供咨詢服務(wù)；④保險(xiǎn)客戶不能進(jìn)入勞合社大廳，只能通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的投保安排來(lái)取得保險(xiǎn)保障；⑤勞合社公司在勞合社委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)管理整個(gè)勞合社市場(chǎng)，它不對(duì)每個(gè)會(huì)員經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)承擔(dān)責(zé)任，一旦發(fā)生某個(gè)會(huì)員無(wú)法履行其責(zé)任的情況，就將該會(huì)員的資產(chǎn)作為經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

勞合社的保險(xiǎn)交易一般是按以下方式進(jìn)行的：①首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受客戶的保險(xiǎn)要求以后，先出具一張寫有被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)期限、承保風(fēng)險(xiǎn)、投保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)金額等詳細(xì)情況的保險(xiǎn)條(InsuranceSlip)，把它交給某個(gè)承保辛迪加。②由該辛迪加的首席承保人(LeadingUnderwriter)確定費(fèi)率，井簽名寫上他自己承保的風(fēng)險(xiǎn)比例；③然后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著保險(xiǎn)條逐一找同一辛迪加里的其他承保人承保。如風(fēng)險(xiǎn)在該辛迪加內(nèi)未被“分”，他還可以與其他承保辛迪加聯(lián)系，直到全部保額被認(rèn)足為止；

最后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把保險(xiǎn)條送到勞合社的保單簽印處。

經(jīng)查驗(yàn)核對(duì)后，保險(xiǎn)條換成正式保險(xiǎn)單，蓋上章簽發(fā)，保險(xiǎn)手續(xù)至此也告全部完成。

目前，勞合社會(huì)員們經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分成水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)和新技術(shù)險(xiǎn)等5大類，他們按經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種分別組成300個(gè)左右的“承保辛迪加”，勞合社的總承保能力不斷提高。但在各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，仍以經(jīng)營(yíng)水險(xiǎn)的居多，全世界80%的遠(yuǎn)洋船舶直接或間接地在勞合社投保。

上世紀(jì)70年代以來(lái)，勞合社以再保險(xiǎn)方式與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、中國(guó)再保險(xiǎn)公司等建立了友好合作關(guān)系。

2000年11月28日，勞合社在北京設(shè)立代表處，這是勞合社第一次在沒有自己營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的國(guó)家設(shè)立代表處。

2007年3月20中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)勞合社再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司在上海開業(yè)，注冊(cè)資本為2億元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍限于中國(guó)境內(nèi)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、中國(guó)境內(nèi)的轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)以及國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；馂?zāi)保險(xiǎn)：17世紀(jì)倫敦一場(chǎng)大火“燒”出了首家火災(zāi)保險(xiǎn)公司

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。1591年，德國(guó)釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動(dòng)產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險(xiǎn)合作社”，這是火災(zāi)保險(xiǎn)的雛形。1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因?yàn)楹鏍t過(guò)熱，引發(fā)了一場(chǎng)火災(zāi)。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀13000多棟住宅和90多個(gè)教堂，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬(wàn)人因此無(wú)家可歸。在經(jīng)歷了這場(chǎng)災(zāi)難之后，一個(gè)叫尼古拉斯·巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。經(jīng)過(guò)十多年的摸索和實(shí)踐，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個(gè)朋友湊齊了4萬(wàn)英鎊，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險(xiǎn)公司。巴蓬的主顧們多是經(jīng)歷了倫敦大火的居民，他們?yōu)榱朔乐篂?zāi)害再次造成的巨大損失紛紛到巴蓬這里購(gòu)買保險(xiǎn)，而巴蓬也意識(shí)到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，于是他獨(dú)創(chuàng)性地依據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)和租金收取保費(fèi)，例如，磚石建筑的費(fèi)率定為年房租的2.5%木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率則提高至5%，這種差別費(fèi)率制為日后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)樣板，巴蓬本人也被譽(yù)為“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。倫敦城大火圖人身保險(xiǎn)：在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程中，一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來(lái)船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。

17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法后來(lái)被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬(wàn)法郎的資金，保險(xiǎn)期滿后，規(guī)定每年支付10％，并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，對(duì)年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在英國(guó)，1855年，英國(guó)就開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展初期，曾遭到許多非議。20世紀(jì)以來(lái)，大部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)各種公共責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：

再保險(xiǎn)萌芽于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)。而作為一項(xiàng)獨(dú)立的業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于16世紀(jì)中葉。據(jù)考證，“再保險(xiǎn)”一詞，最早出現(xiàn)于1755年。18世紀(jì)后期，隨著產(chǎn)業(yè)革命的興起和國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。1813年，紐約鷹星火災(zāi)保險(xiǎn)公司與聯(lián)合保險(xiǎn)公司簽訂了最早的再保險(xiǎn)合同，承擔(dān)聯(lián)合保險(xiǎn)公司全部火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的未了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。而1820年德國(guó)Valertandish火災(zāi)保險(xiǎn)公司簽訂的再保險(xiǎn)合同，則基本具備了現(xiàn)代合同的各項(xiàng)特點(diǎn)，堪稱合同再保險(xiǎn)的鼻祖。1852年，德國(guó)科隆再保險(xiǎn)公司創(chuàng)立，成為世界上第一家獨(dú)立的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。1863年，赫赫有名的瑞士再保險(xiǎn)公司成立。二戰(zhàn)后，特別是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及各國(guó)經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易的發(fā)展，巨額風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在與發(fā)展，使得再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)，成為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生1805年，英國(guó)駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，這是中國(guó)土地上的第一家專業(yè)保險(xiǎn)公司。1835年，英國(guó)怡和洋行收買了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，并更名為“廣州保險(xiǎn)公司”。同年英國(guó)人在香港開設(shè)了“保安保險(xiǎn)公司”(即裕仁保險(xiǎn)公司)。19世紀(jì)70年代后，英國(guó)陸續(xù)在華開設(shè)了一系列保險(xiǎn)公司，如“揚(yáng)子保險(xiǎn)公司”、“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”等等。1876年和1878年招商局又先后設(shè)立“仁和保險(xiǎn)公司”和“濟(jì)和保險(xiǎn)公司”，后來(lái)兩公司合并為“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”。20世紀(jì)初，特別是第一次世界大戰(zhàn)期間，我國(guó)民族工業(yè)迅速發(fā)展，民族資本的保險(xiǎn)業(yè)隨之興起。上海解放前夕的1949年，中外保險(xiǎn)公司共有400家左右，其中華商保險(xiǎn)公司有126家。1949年10月1日前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的基本特征是保險(xiǎn)市場(chǎng)基本被外國(guó)保險(xiǎn)公司壟斷，保險(xiǎn)業(yè)起伏較大，未形成完整的市場(chǎng)體系和保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

第三節(jié)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展二、新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1949年上海解放后，首先接管了官僚資本的保險(xiǎn)公司，并批準(zhǔn)了一部分私營(yíng)保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)。1949年10月，經(jīng)中央人民政府批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，它標(biāo)志著新中國(guó)以國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立。1951年，政務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》職工養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育風(fēng)險(xiǎn)納入勞動(dòng)保險(xiǎn)范圍，標(biāo)志我國(guó)城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)制度全面建立。20世紀(jì)，50年代，由于錯(cuò)誤的經(jīng)濟(jì)理論和保險(xiǎn)理論，導(dǎo)致新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“兩起兩落”。保險(xiǎn)業(yè)獲得新生是1979年，國(guó)務(wù)院同意逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年2月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全面恢復(fù)了停辦20余年(1959年—1980年)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了多次重大的改革。把我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推上一個(gè)又一個(gè)新臺(tái)階。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn):1、保險(xiǎn)公司逐步多元化。2、保險(xiǎn)收入快速增長(zhǎng)，且潛力巨大。3、保險(xiǎn)商品多樣化，商品結(jié)構(gòu)趨于合理4、保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。5、保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度提高。6、保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善。50年前的火險(xiǎn)保單三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展前景（一）發(fā)展現(xiàn)狀自從1979年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了重大變化：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；險(xiǎn)種不斷增加結(jié)構(gòu)日趨合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)完善。

1980-1985年，我國(guó)累計(jì)保費(fèi)收入85億元。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐步打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的壟斷格局。1982年，香港民安保險(xiǎn)公司經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在深圳特區(qū)設(shè)立了分公司。

1987年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部。1991年，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。

1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國(guó)工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)――平安保險(xiǎn)公司，后更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。

1992年9月，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)跨出了對(duì)外開放的第一步。

1995年6月30日，新中國(guó)建國(guó)以來(lái)的第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式通過(guò)，1995年10月1日全面實(shí)施。

1996年7月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司三家專業(yè)保險(xiǎn)公司，原有海外機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體直屬中保集團(tuán)。1998年10月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)撤銷中保集團(tuán)，并將其下屬的三家專業(yè)保險(xiǎn)公司分別改制成具有法人資格的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司，海外經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)全部劃歸香港中國(guó)保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司管理。1998年11月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。之后，一大批股份制保險(xiǎn)公司相繼成立。2002年10月28日，通過(guò)了《關(guān)于修改《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的決定》，從2003年1月1日開始實(shí)行。（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)1.保險(xiǎn)公司規(guī)模擴(kuò)張速度將明顯加快。業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資本擴(kuò)張、資產(chǎn)重組將成為我國(guó)今后保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一種內(nèi)在趨勢(shì)和要求。2.保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步進(jìn)入轉(zhuǎn)型期。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型期，即由過(guò)去的粗放型、規(guī)模型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司承保的單位利潤(rùn)將趨于減少。3.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐將進(jìn)一步加快。預(yù)計(jì)在今后一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)還將有計(jì)劃地增加外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量和類型，保險(xiǎn)開放區(qū)域也將逐步擴(kuò)大到沿海主要經(jīng)濟(jì)中心城市甚至內(nèi)地部分大中城市。4.中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)將成為中國(guó)最具潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于這些地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起點(diǎn)很低，其蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力相對(duì)于東部沿海地區(qū)顯然要大得多，隨著國(guó)家啟動(dòng)中西部經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)政策的逐步落實(shí)以及傳統(tǒng)文化意識(shí)的積極轉(zhuǎn)變，我國(guó)中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，開發(fā)中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)將大有可為。世界上第一份保單的來(lái)由

1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號(hào)要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì)成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。這可愁壞了“圣·科勒拉”號(hào)的船長(zhǎng)，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時(shí)也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個(gè)叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個(gè)人以財(cái)大氣粗和喜歡冒險(xiǎn)而著名。于是，船長(zhǎng)找到了勒克維