第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展教學(xué)目的：通過教學(xué)，使學(xué)生理解各類保險(xiǎn)形態(tài)的產(chǎn)生，掌握保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件，了解我國保險(xiǎn)的歷史沿革。課時(shí)：2課時(shí)。1Copyrightbyliyi2010第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展本章重點(diǎn)：海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生；保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件；新中國保險(xiǎn)業(yè)的沿革。本章難點(diǎn)：古代的保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形式。2Copyrightbyliyi2010第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展參考書目袁宗蔚，《保險(xiǎn)學(xué)——危險(xiǎn)與保險(xiǎn)》，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2000年。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，《中國保險(xiǎn)史》，中國金融出版社，1998年。3Copyrightbyliyi2010第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)中國古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式第二節(jié)國外古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式第三節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展第四節(jié)我國保險(xiǎn)業(yè)的歷史沿革4Copyrightbyliyi2010第一節(jié)中國古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式2.1.1中國古代的保險(xiǎn)思想2.1.2中國古代的原始保險(xiǎn)形式5Copyrightbyliyi20102.1.1中國古代的保險(xiǎn)思想《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料，有“天地四秧，水旱饑荒，其至無時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”之說。6Copyrightbyliyi20102.1.1中國古代的保險(xiǎn)思想孔子在《禮記》中指出，“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”。墨子在《墨子》中主張，“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息”。荀子在《荀子集解》中主張，“節(jié)用裕民，而善藏其余”，“歲雖兇敗水旱，使百姓無凍餒之患”。7Copyrightbyliyi20102.1.1中國古代的保險(xiǎn)思想這些把剩余糧食儲(chǔ)備起來以備荒年及對(duì)鰥寡孤獨(dú)和廢疾者給予扶助的思想都可視為社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo)。8Copyrightbyliyi20102.1.1中國古代的保險(xiǎn)思想我國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。公元前三四千年，中國商人將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中。當(dāng)時(shí)長(zhǎng)江上的帆船商人，冒者生命危險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失，揚(yáng)帆運(yùn)貨于激流之中，體會(huì)到“老祖母不把雞蛋放置在一個(gè)籃子中提帶”的道理，同樣不將個(gè)人全部貨物集放一船，以分散風(fēng)險(xiǎn)。9Copyrightbyliyi20102.1.2中國古代的原始保險(xiǎn)形式歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。據(jù)歷史記載，我國歷代統(tǒng)治者為解決災(zāi)荒之年的賑濟(jì)問題，建立了各種倉儲(chǔ)制度。在周朝就已建立各級(jí)后備倉儲(chǔ)，到戰(zhàn)國以后，已逐步形成一套倉儲(chǔ)制度，如魏有“御凜”，韓有“敖倉”；漢代有“常平倉”；隋朝有“義倉”；宋朝有“社倉”。10Copyrightbyliyi20102.1.2中國古代的原始保險(xiǎn)形式鏢局是我國特有的類似保險(xiǎn)的一種民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物。其承保手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)大致相同。這是在特定歷史條件下形成的中國特色的原始保險(xiǎn)形式。11Copyrightbyliyi20102.1.2中國古代的原始保險(xiǎn)形式古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)了民間人身相互保險(xiǎn)的實(shí)施。我國漫長(zhǎng)的封建社會(huì)里，民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織，如長(zhǎng)生會(huì)、長(zhǎng)壽會(huì)、老人會(huì)等，入會(huì)者相互約定，如人會(huì)者本人或其親人死亡，其他入會(huì)者要各出一定的金錢以作為喪葬費(fèi)用。12Copyrightbyliyi2010第二節(jié)國外古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式2.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形2.2.2人身保險(xiǎn)的雛形13Copyrightbyliyi2010第二節(jié)國外古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式外國古代的保險(xiǎn)思想和與原始保險(xiǎn)形態(tài)在國外，保險(xiǎn)思想最初產(chǎn)生于巴比倫、以色列、古埃及、希臘和羅馬。14Copyrightbyliyi20102.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前20世紀(jì)的古巴比倫時(shí)代，國王曾命令僧侶、法官及市長(zhǎng)等對(duì)其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金，用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失。15Copyrightbyliyi20102.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前16世紀(jì)巴比倫國王漢穆拉比時(shí)期，制定了著名的《漢穆拉比法典》，規(guī)定商隊(duì)中的馬匹，貨物等在運(yùn)輸中如果被劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)宣誓并無縱容或過失等情況，可免除個(gè)人的債務(wù)，而由全體商隊(duì)成員補(bǔ)償。16Copyrightbyliyi20102.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前1000年間，以色列國王所羅門對(duì)其國內(nèi)從事海外貿(mào)易的商人征收稅金，用以補(bǔ)償遭受海難者的損失。17Copyrightbyliyi20102.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形以上這些史實(shí)都可看成是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形。

18Copyrightbyliyi20102.2.2人身保險(xiǎn)的雛形古埃及時(shí)代，石匠中有一種互助基金組織，凡參加者須繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，用以支付會(huì)員死后所需用的喪葬費(fèi)。這是一種類似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法。19Copyrightbyliyi20102.2.2人身保險(xiǎn)的雛形在古希臘也有一種團(tuán)體，將有相同政治觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起，每月繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí)，由團(tuán)體給予救濟(jì)。20Copyrightbyliyi20102.2.2人身保險(xiǎn)的雛形在公元1世紀(jì)，羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織，最初僅為宗教團(tuán)體，后來開始征收一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，會(huì)員死亡時(shí)由其遺屬領(lǐng)受一定金額的喪葬費(fèi)。在當(dāng)時(shí)的羅馬軍隊(duì)中也有類似的組織。21Copyrightbyliyi20102.2.2人身保險(xiǎn)的雛形以上這些史實(shí)都可以說是人身保險(xiǎn)的雛形。22Copyrightbyliyi2010第三節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展2.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成2.3.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件23Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成雖然保險(xiǎn)的雛形可追溯至古代社會(huì)，但現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。隨著各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，逐步形成了完整的保險(xiǎn)制度。24Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成海上保險(xiǎn)的淵源共同海損說合伙經(jīng)營說家庭團(tuán)體說海上借貸說——冒險(xiǎn)借貸說——無償借貸說25Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成海上保險(xiǎn)的形成德國經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論：現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形式——海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。26Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的，該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國南部阿爾茲的航程保單。27Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成火災(zāi)保險(xiǎn)的淵源1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?。德國北?7世紀(jì)初也極盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì)。28Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成火災(zāi)保險(xiǎn)的形成1591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災(zāi)合作社”；1676年由46個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”，開創(chuàng)了公營火災(zāi)保險(xiǎn)的先河，1718年柏林創(chuàng)立了公營火災(zāi)保險(xiǎn)所，以后漸漸在全國得以普及。29Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成1666年9月2日，倫敦皇家面包店的一場(chǎng)大火持續(xù)了5天5夜，倫敦城的五分之四被毀，20萬居民無家可歸，損失慘重，人們開始考慮如何解決火災(zāi)損失問題。1667年，巴蓬開設(shè)了第一家專門承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，并于1681年改組，正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司。30Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成人身保險(xiǎn)的淵源基爾特制度公典制度年金制度31Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成人身保險(xiǎn)的形成生命表首次用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。32Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成哈雷，著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，人壽保險(xiǎn)的先驅(qū)。1693年，哈雷編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡年齡增加而遞增的費(fèi)率表，之后，陶德森主張依據(jù)年齡差等計(jì)算保費(fèi)。1699年，世界上第一家真正的人壽保險(xiǎn)組織——英國孤寡保險(xiǎn)社成立。33Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成責(zé)任保險(xiǎn)的形成替肇事者賠償受害者的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡損失，曾被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的，這種觀點(diǎn)直到19世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭(zhēng)，迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變。1855年，英國鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開辟了責(zé)任保險(xiǎn)的先河。34Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成信用保證保險(xiǎn)的形成信用保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1702年英國開設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司，承辦誠實(shí)保險(xiǎn)。1842年英國保證公司成立。1876年，美國的紐約開辦了確實(shí)保證業(yè)務(wù)。35Copyrightbyliyi20102.3.1現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成社會(huì)保險(xiǎn)的形成19世紀(jì)后半期，在工人運(yùn)動(dòng)的蓬勃興起中，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。社會(huì)保險(xiǎn)由德國首相俾斯麥?zhǔn)紫仍O(shè)立。1883年德國設(shè)立疾病保險(xiǎn)，1884年設(shè)立傷害保險(xiǎn)，1889年設(shè)立老年及殘疾保險(xiǎn)。36Copyrightbyliyi20102.3.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生(和發(fā)展)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)大數(shù)法則等概率論知識(shí)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生(和發(fā)展)的科學(xué)的數(shù)理依據(jù)37Copyrightbyliyi2010切比雪夫大數(shù)法則設(shè)X1，X2，…，Xn，…是由兩兩相互獨(dú)立的隨機(jī)變量所構(gòu)成的序列，每一隨機(jī)變量都有有限方差，并且它有公共上界：D(X1)≤C，D(X2)≤C，…，D(Xn≤C)，…，則對(duì)于任意的ε>0，都有：38Copyrightbyliyi2010第四節(jié)我國保險(xiǎn)業(yè)的歷史沿革2.4.1中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生2.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)39Copyrightbyliyi20102.4.1中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生我國古代保險(xiǎn)的雛形或萌芽并沒有演變成現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)。近代中國保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國主義勢(shì)力的入侵而傳入的。1805年，英國保險(xiǎn)商在廣州開設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”。40Copyrightbyliyi20102.4.1中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生民族保險(xiǎn)業(yè)的誕生魏源在《海國圖志》中介紹了西方近代保險(xiǎn)理論。洪仁玕在《資政新篇》中主張辦保險(xiǎn)。鄭觀應(yīng)在《盛世危言》中論述了保險(xiǎn)原理及業(yè)務(wù)經(jīng)營。41Copyrightbyliyi20102.4.1中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)公司“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生，它打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，為以后民族保險(xiǎn)業(yè)的興起開辟了先河。1875年12月28日，保險(xiǎn)招商局成立。42Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展（1949－1958）新中國保險(xiǎn)事業(yè)的停頓（1958—1978）新中國保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)（1979－1985）新中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展（1986－1998）新中國保險(xiǎn)業(yè)的逐步完善（1999至今）43Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展1949年9月25日到10月6日，第一次全國保險(xiǎn)會(huì)議召開。1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司成立。44Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)事業(yè)的停頓1958年在武漢召開的全國財(cái)政會(huì)議正式做出了立即停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決定。45Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)1979年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)并轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行全國分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要，做出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策。46Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展1985年3月3日，國務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。1986年，成立新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。1988年，成立平安保險(xiǎn)公司。1991年，在交行保險(xiǎn)部基礎(chǔ)上組建中國太平洋保險(xiǎn)公司。47Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)1992年，平安保險(xiǎn)公司更名為中國平安保險(xiǎn)公司。1992年，友邦保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司。1995年10月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。48Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)業(yè)的逐步完善1998年12月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。2001年12月，中國正式加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)入到新的階段。49Copyrightbyliyi20102.4.2新中國的保險(xiǎn)業(yè)1982年正式恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已近30年。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)從最初1982年的1.59百萬增長(zhǎng)到2009年的8261億元。50Copyrigh