第八章 保險(xiǎn)市場(chǎng)-湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院-楊敏

第八章保險(xiǎn)市場(chǎng)教學(xué)目的和要求：本章著重介紹了保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本理論與特點(diǎn)，介紹了現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)種類，分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)要素，探討了保險(xiǎn)市場(chǎng)供需關(guān)系。學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，要能把握現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本架構(gòu)，理解其中所包含的基礎(chǔ)理論，培養(yǎng)觀察分析市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)問題的能力。

教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成、保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式教學(xué)難點(diǎn)：影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給、需求主要因素教學(xué)方法：課堂講授、材料分析。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)要素第四節(jié)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及前景第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征二、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的種類一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)的一種形式，有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所；廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)需求方保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)供給方2005年底我國保險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)況保險(xiǎn)公司數(shù)量93家保險(xiǎn)代理公司數(shù)量1,313家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量268家保險(xiǎn)公估公司數(shù)量219家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量120,650家保險(xiǎn)費(fèi)收入4,927.3億元保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量50,165人保險(xiǎn)公司員工人數(shù)約30萬人保險(xiǎn)營銷員人數(shù)1,467,882人（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征1、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；

2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非及時(shí)清結(jié)市場(chǎng)；3、保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的期貨交易市場(chǎng)。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，指制約保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)在因素及市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的作用。也就指價(jià)格、競(jìng)爭(zhēng)、供求和風(fēng)險(xiǎn)為主的諸要素所形成的有機(jī)制約體系。包括價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律及其相互關(guān)系。案例：上海壽險(xiǎn)業(yè)2005年一季度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)消費(fèi)者逐步趨于理性和成熟。在2000－2001年投資連結(jié)險(xiǎn)熱銷的時(shí)候，大多數(shù)投保人多少有些盲目；近兩年分紅險(xiǎn)火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人沒有擺脫單純追求分紅忽視保障的盲目性。當(dāng)消費(fèi)者所追求的目標(biāo)受挫之后，審視壽險(xiǎn)需求已越來越理性化。

2005年第一季度上海壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。一直保持兩位數(shù)高速增長(zhǎng)的壽險(xiǎn)從2004年開始來了個(gè)急剎車，只實(shí)現(xiàn)了7％的增長(zhǎng)，2005年一季度更是首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型完全壟斷寡頭壟斷壟斷競(jìng)爭(zhēng)完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)公司數(shù)量惟一幾個(gè)很多很多保險(xiǎn)產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別有差別完全無差別對(duì)價(jià)格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當(dāng)程度有一些沒有進(jìn)出保險(xiǎn)行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易2005年我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況（產(chǎn)險(xiǎn)）2005年我國市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況（壽險(xiǎn)）四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的種類保險(xiǎn)市場(chǎng)種類按保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分按保險(xiǎn)活動(dòng)空間劃分按保險(xiǎn)承保方式劃分按保險(xiǎn)管理模式劃分壽險(xiǎn)市場(chǎng)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)國外保險(xiǎn)市場(chǎng)原保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷管理模式市場(chǎng)市場(chǎng)管理模式市場(chǎng)第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式一、保險(xiǎn)人的組織形式二、保險(xiǎn)中介人的組織形式一、保險(xiǎn)人的組織形式保險(xiǎn)組織形式國有保險(xiǎn)公司股份公司相互公司勞合社專業(yè)自保公司合作社其他形式1、股份制保險(xiǎn)公司

和相互制(mutual)保險(xiǎn)公司股份公司是指資本所有權(quán)歸股份持有人所有，以社會(huì)大眾為服務(wù)對(duì)象，以盈利為目的的保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)體。相互公司是指資金所有權(quán)歸被保險(xiǎn)人共同所有，被保險(xiǎn)人之間實(shí)行互助扶持、自我保障的合作性的法人實(shí)體。二者主要區(qū)別：（1）資本金的來源不同；（2）經(jīng)營目的和服務(wù)對(duì)象不同；（3）保險(xiǎn)費(fèi)的籌集方式不同；（4）收益的性質(zhì)和分配形式不同；（5）所得稅收的待遇不同；（6）經(jīng)營領(lǐng)域和市場(chǎng)地位不同。股份制公司和相互制公司的融合一方面，股份公司有利于廣泛籌集社會(huì)資金、擴(kuò)充實(shí)力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行(demutualization)。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更懾于股份企業(yè)在公開市場(chǎng)上被兼并收購的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險(xiǎn)公司。2、個(gè)體保險(xiǎn)商：勞合社(Lloyd’s)在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，勞合社發(fā)揮著重要的作用。勞合社有些類似于證券交易所，本身并不從事保險(xiǎn)交易。勞合社實(shí)際上是由個(gè)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人可以成為“保險(xiǎn)人”，而不一定采用“保險(xiǎn)公司”的組織形式。勞合社具有企業(yè)的形態(tài)，但并非等同于一般的公司。會(huì)社組織的活動(dòng)同個(gè)人保險(xiǎn)商的經(jīng)營完全分離。組織的管理機(jī)構(gòu)是勞合社管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)管理成員的保險(xiǎn)交易，各辛迪加(Lloyd’ssyndicates)具有承保和確定費(fèi)率的自主權(quán)。3、國有保險(xiǎn)企業(yè)(公司)狹義的國有保險(xiǎn)企業(yè)，其資本金完全歸屬于政府，具有政府獨(dú)立出資和擁有的性質(zhì)。而廣義的國有保險(xiǎn)企業(yè)，指國家控股的保險(xiǎn)企業(yè)，它采取了股份制的企業(yè)形式，其中國有股權(quán)占據(jù)主導(dǎo)地位。資料：我國的中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司以前都是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國壽于同年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。我國保險(xiǎn)公司的組織形式我國《保險(xiǎn)法》（2003）第七十條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，相互制保險(xiǎn)公司和專業(yè)自保公司等組織形式都會(huì)在我國得到長(zhǎng)足發(fā)展。資料：我國第一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立中國保監(jiān)會(huì)相繼開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。在這種形勢(shì)下，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司于２００５年１月掛牌成立，填補(bǔ)了國內(nèi)相互制保險(xiǎn)公司的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展邁出了重要一步。陽光農(nóng)險(xiǎn)是由黑龍江墾區(qū)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。已建成以業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、氣象雷達(dá)、衛(wèi)星云圖等先進(jìn)設(shè)備構(gòu)成的抗旱防雹系統(tǒng)，為全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面展開奠定了良好基礎(chǔ)。材料分析請(qǐng)結(jié)合相互保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立的情況，以及幾種保險(xiǎn)組織形式的特點(diǎn)談一談我國保險(xiǎn)組織形式的發(fā)展趨勢(shì)？？二、保險(xiǎn)中介人的組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)中介又稱保險(xiǎn)輔助人，主要包括：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)量（人）保費(fèi)收入（億元）業(yè)務(wù)收入（億元）保險(xiǎn)代理公司1,31341,891人104.1710.3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2685,037100.7810.6保險(xiǎn)公估公司2193,23790.792.97保險(xiǎn)兼業(yè)代理120,6501,263.2656.6保險(xiǎn)營銷員1,467,8822,128.59210.14我國保險(xiǎn)中介簡(jiǎn)介（2005年）說明：保險(xiǎn)公估公司不實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，表中數(shù)據(jù)為估損金額和公估服務(wù)費(fèi)收入（一）保險(xiǎn)代理人(insuranceagent)1、保險(xiǎn)代理人的概念。定義：我國《保險(xiǎn)法》（2003）第一百二十五條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。業(yè)務(wù)范圍：通常在代理合同或授權(quán)書中予以規(guī)定，一般可以包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險(xiǎn)費(fèi)、勘查業(yè)務(wù)、代理理賠等。法律責(zé)任：我國《保險(xiǎn)法》（2003）第一百二十八條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。案例：代理人代簽名，太平保險(xiǎn)敗訴2004年12月1日，馮先生的投保車輛發(fā)生交通事故，需賠償6萬余元。但被保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款為由拒賠。馮先生認(rèn)為，自己在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)從未看到過免責(zé)條款，于是將保險(xiǎn)公司起訴到法院。保險(xiǎn)公司向法院提交了一份投保單，上面寫明保險(xiǎn)公司已將保險(xiǎn)條款包括免責(zé)部分告知了投保人，并有馮先生的簽名。但馮先生并不認(rèn)可，后經(jīng)公安部鑒定，該筆跡系假冒。由于保險(xiǎn)公司委托的車商在辦理銷售保險(xiǎn)合同時(shí)，擅自代投保人簽署免責(zé)條款，太平保險(xiǎn)公司北京分公司被判支付理賠金6萬余元。宣判后，保險(xiǎn)公司表示自己應(yīng)改進(jìn)辦理保險(xiǎn)合同的程序，規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為。材料分析請(qǐng)根據(jù)上述案例，討論我國保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響有哪些？？2005年部分省市保險(xiǎn)代理人數(shù)量比較2、保險(xiǎn)代理人的種類保險(xiǎn)代理人依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)不同，可分為不同的種類。我國將保險(xiǎn)代理人分為個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)專業(yè)代理和保險(xiǎn)兼業(yè)代理三種。2005年底全國保險(xiǎn)代理公司

實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入前十名（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(insurancebroker)1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念。定義。我國《保險(xiǎn)法》（2003）第一百二十六條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。分類?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2005）第四條：本規(guī)定所稱保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的比較保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表利益代表保險(xiǎn)公司代表投保人、被保險(xiǎn)人法律后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)職業(yè)責(zé)任業(yè)務(wù)范圍代理銷售保單、查勘、理賠等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、協(xié)助理賠傭金來源保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)公司支付2005年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入前十名（三）保險(xiǎn)公證（公估）人

（LossAdjustor)1、保險(xiǎn)公證人的概念保險(xiǎn)公證人是指向委托人（保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人）收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人。保險(xiǎn)公證人的主要任務(wù)，是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)危險(xiǎn)的查勘，評(píng)估及危險(xiǎn)發(fā)生后，對(duì)損失的原因及程度進(jìn)行查勘和估計(jì)。2、保險(xiǎn)公證人的法律地位保險(xiǎn)公證人既不是保險(xiǎn)人的代理，也不是被保險(xiǎn)人的代理人，而是獨(dú)立的第三者。他只站在公正的第三者的立場(chǎng)上，憑借專門的技術(shù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客觀實(shí)際作出實(shí)事求是，恰如其分的判斷和證明。這種公證沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此作為判案的根據(jù)。2005年保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)營業(yè)收入前十名排名表2005年部分省市保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量比較第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)要素一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給三、保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求(insurancedemand)（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的概念保險(xiǎn)需求（量）就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，愿意并且能夠購買保險(xiǎn)服務(wù)的需要（總量）。保險(xiǎn)需求=保險(xiǎn)需要+保險(xiǎn)欲望+支付能力+投保資格保險(xiǎn)需求的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟(jì)保障無形的經(jīng)濟(jì)保障在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，參加保險(xiǎn)的個(gè)人或單位能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付在獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障之后，參加保險(xiǎn)的個(gè)人或單位獲得心理上的安全感（二）影響保險(xiǎn)需求總量的因素影響保險(xiǎn)需求總量的因素風(fēng)險(xiǎn)因素價(jià)格因素經(jīng)濟(jì)、收入發(fā)展水平因素人口因素文化傳統(tǒng)因素經(jīng)濟(jì)制度因素利息率因素其他因素案例：利息率因素對(duì)保險(xiǎn)需求總量的影響

1997年之前，中國壽險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)利率在7.5%-9%之間。如中國人壽、中國平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)銷售的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單平均定價(jià)利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格調(diào)整相對(duì)滯后，大量消費(fèi)者趁機(jī)購入保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取高利息，直接導(dǎo)致1997年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入超常規(guī)增長(zhǎng)。1996年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入324.64億元，占總保費(fèi)收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比1996年增長(zhǎng)87.03%。1997年也從而成為保險(xiǎn)銷售史上的一個(gè)“盛世”，至今仍時(shí)常被人提及。（三）保險(xiǎn)需求函數(shù)和保險(xiǎn)需求彈性1、保險(xiǎn)需求函數(shù)保險(xiǎn)需求函數(shù)表明了保險(xiǎn)需求量與影響保險(xiǎn)需求量諸因素間的關(guān)系。用公式表示為Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其中：Q代表一定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求總量；A代表風(fēng)險(xiǎn)因素；B代表經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)因素；C代表經(jīng)濟(jì)制度因素；D代表技術(shù)進(jìn)步因素；E代表風(fēng)險(xiǎn)管理因素；F代表利息率因素；P代表價(jià)格因素。a、b、c、d、e、f、p分別表示影響保險(xiǎn)需求總量的各種因素變化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求總量的影響參數(shù)，即各種因素每增加1%對(duì)保險(xiǎn)需求總量的影響值。需求量?jī)r(jià)格DD０保險(xiǎn)需求曲線圖定義：保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度。即影響保險(xiǎn)需求的因素每變動(dòng)１％所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率。如下：式中，D-保險(xiǎn)需求，D-保險(xiǎn)需求的變動(dòng)，f-影響保險(xiǎn)需求的因素，f-影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)。影響保險(xiǎn)需求變化的因素很多，其中保險(xiǎn)費(fèi)率（價(jià)格）和消費(fèi)者的收入是直接而有效的兩個(gè)因素。2、保險(xiǎn)需求彈性Ｅd=D/Df/f定義：指保險(xiǎn)商品的價(jià)格每變動(dòng)1%所引起的需求量變化的百分率。保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系（如下圖）。一般來講，強(qiáng)制保險(xiǎn)的價(jià)格彈性被認(rèn)為完全缺乏彈性，而自愿保險(xiǎn)則比較復(fù)雜，由于各人的認(rèn)識(shí)不一樣，可投入的貨幣量不一樣等原因?qū)е聦?duì)價(jià)格變化的敏感性不同，對(duì)保險(xiǎn)需求價(jià)格彈性產(chǎn)生一定的影響。（1）保險(xiǎn)需求的價(jià)格（費(fèi)率）彈性DD０PP2P1PDD2D1D（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性定義：保險(xiǎn)需求的收入彈性，是指因國民收入和個(gè)人收入變化引起對(duì)保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率，或指收入每變動(dòng)1%所引起的需求量變化的百分率。一般說來，收入彈性都是正值，也就是說隨著收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求也會(huì)增長(zhǎng)，呈正相關(guān)關(guān)系（如下圖）。０II2I1IDD2D1D（3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性保險(xiǎn)需求的交叉彈性，指因其他商品和勞務(wù)價(jià)格的變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)率。保險(xiǎn)商品與其他商品是互補(bǔ)品、替代品、還是相互獨(dú)立。不同的關(guān)系決定了其彈性不一樣。一般而言：保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動(dòng)，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大表明替代性越大。例如自保與保險(xiǎn)就是互為替代品。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負(fù)。如汽車保險(xiǎn)與汽車具有互補(bǔ)作用，當(dāng)汽車價(jià)格提高時(shí)，汽車保險(xiǎn)需求量減少。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給(insurancesupply)年份保險(xiǎn)賠款支出總額壽險(xiǎn)賠款健康及意外險(xiǎn)賠款產(chǎn)險(xiǎn)賠款2005113030715167220041004308129568200384126410147620027072255043220015982033952000527176351近幾年我國保險(xiǎn)供給情況表（單位：億元）（案例：上海地鐵四號(hào)線保險(xiǎn)賠款5億元2003年7月1日凌晨4時(shí)許，上海軌道交通4號(hào)線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場(chǎng)的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號(hào)線由平安、太平洋、人保等四家保險(xiǎn)公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險(xiǎn)理賠工作也隨即展開。在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達(dá)成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內(nèi)最大的工程險(xiǎn)賠案順利結(jié)案。（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的概念定義：供給，就是指在一定時(shí)期和一定條件下，生產(chǎn)者或勞務(wù)提供者對(duì)某一產(chǎn)品或某種勞務(wù)可能提供的數(shù)量。保險(xiǎn)供給（量），就是在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。保險(xiǎn)供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟(jì)保障無形的經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定的補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)人對(duì)所有投保人提供心理上的安全感（二）制約保險(xiǎn)供給總量的因素保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素，此外還有：政府行為保險(xiǎn)利潤率經(jīng)營管理水平保險(xiǎn)成本保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)保險(xiǎn)價(jià)格資本保險(xiǎn)供給（三）保險(xiǎn)供給函數(shù)和保險(xiǎn)供給彈性1、保險(xiǎn)供給函數(shù)保險(xiǎn)供給函數(shù)表示保險(xiǎn)供給量與制約保險(xiǎn)供給量諸因素之間的關(guān)系。用公式表示為R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)供給總量是保險(xiǎn)業(yè)的資本額、從業(yè)人員數(shù)量的質(zhì)量、保險(xiǎn)企業(yè)管理水平、投保人的繳費(fèi)能力、保險(xiǎn)價(jià)格、政府行為等因素的線性函數(shù)。2、保險(xiǎn)供給彈性定義：是指因保險(xiǎn)價(jià)格及其他影響保險(xiǎn)供給的因素的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)供給的變動(dòng)率，它反映保險(xiǎn)供給變動(dòng)對(duì)價(jià)格變動(dòng)及其他影響保險(xiǎn)供給因素的敏感程度。公式(保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性）：Ｅp=S/Sp/p保險(xiǎn)供給彈性保險(xiǎn)供給量保險(xiǎn)供給變動(dòng)量保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)供給的價(jià)格（費(fèi)率）彈性保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)供給的價(jià)格（費(fèi)率）彈性。此外，還有保險(xiǎn)供給的資本彈性和保險(xiǎn)供給的利潤彈性等。保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性是指某種保險(xiǎn)商品價(jià)格每變動(dòng)1%所引起的該種保險(xiǎn)商品供給量變化的百分率，兩者成正相關(guān)關(guān)系。圖示（如下）：０P2P1PSS2S1Sp3、保險(xiǎn)供給彈性的特殊性保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求幾乎同時(shí)存在，不易受經(jīng)濟(jì)周期的影響，保險(xiǎn)供給彈性較穩(wěn)定；保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)中的固定資產(chǎn)投資比例較低，供給不必經(jīng)經(jīng)由調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模就能適應(yīng)社會(huì)需求，因此，保險(xiǎn)供給彈性較大。保險(xiǎn)商品的供給具有長(zhǎng)期性和持續(xù)性，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難發(fā)生大的波動(dòng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡０P1P3Q1Q3p保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡，是指在一定費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài)，即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。也即當(dāng)費(fèi)率P不變時(shí)，S=D。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡還是相對(duì)的。QQ2SDSDP2E三、保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格(premiumrate)（一）保險(xiǎn)價(jià)格的概念定義：保險(xiǎn)價(jià)格，就是某種保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。單位保險(xiǎn)金額是以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險(xiǎn)的一個(gè)計(jì)量單位。每一個(gè)計(jì)量單位的保險(xiǎn)費(fèi)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)理論價(jià)格與保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格：保險(xiǎn)價(jià)格單純從供給量的內(nèi)在因素（成本等）考慮，只是理論上的保險(xiǎn)價(jià)格，加上外部因素（競(jìng)爭(zhēng)等）才形成通用的市場(chǎng)上的保險(xiǎn)價(jià)格。保險(xiǎn)理論價(jià)格是保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格是保險(xiǎn)理論價(jià)格的表現(xiàn)形式。（二）保險(xiǎn)理論價(jià)格1、純費(fèi)率一般將以往若干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加率之和作為純費(fèi)率，以此計(jì)算預(yù)期純保費(fèi)。其中，平均保額損失率=（保險(xiǎn)賠款總額/保險(xiǎn)金額總和）*100%。2、附加費(fèi)率附加保費(fèi)通常包括三項(xiàng)內(nèi)容：營業(yè)費(fèi)用、預(yù)期利潤、異常風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。三項(xiàng)之和與保險(xiǎn)金額的比率即為附加費(fèi)率。附加費(fèi)率=（三項(xiàng)之和/保險(xiǎn)金額總和）*100%。3、毛費(fèi)率即純費(fèi)率與附加費(fèi)率之和。（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)理論價(jià)格實(shí)際上是抽象的價(jià)格，在實(shí)際中，由于外在因素的影響，保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格與保險(xiǎn)理論價(jià)格存在一定的偏離。在保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制中，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律共同發(fā)揮作用，最終形成保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格。保險(xiǎn)理論價(jià)格價(jià)值規(guī)律供求規(guī)律競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格+第四節(jié)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及前景一、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成二、港、澳、臺(tái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)三、建立和完善有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成到2005年底，全國已經(jīng)有保險(xiǎn)公司93家；三大保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司共有1800家；保險(xiǎn)營銷員147萬人；保險(xiǎn)費(fèi)收入4927.3億元，是1980年保費(fèi)收入4.6億元的1000多倍，年平均增長(zhǎng)30%以上。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成。1980-2005年我國保費(fèi)收入（億元）年份保費(fèi)收入增長(zhǎng)率（%）年份保費(fèi)收入增長(zhǎng)率（%）19804.6——19971087.940.0198210.332.119981247.614.7198420.051.519991393.210.2198645.838.420001595.914.51988110.3955.420012109.432.21990135.1734.420023053.144.71992211.6918.820033880.427.11994500.3526.520044318.111.31996777.1330.620054927.314.1二、港、澳、臺(tái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)（一）香港保險(xiǎn)市場(chǎng)2001年底，香港有保險(xiǎn)公司203家，其中在香港注冊(cè)的有97家，在內(nèi)地注冊(cè)的有2家，英國14家，美國23家，其他67家。另外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有420家，保險(xiǎn)代理商2198個(gè)，保險(xiǎn)代理人29820人。2001年香港保險(xiǎn)總收入為850.35億港元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)194.86億，壽險(xiǎn)655.49億。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)三部分組成。受香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處管理。（二）澳門保險(xiǎn)市場(chǎng)澳門絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是在1980年以后成立的。截至2002年底，澳門共有23家保險(xiǎn)公司，其中人壽保險(xiǎn)公司11家，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司12家；本地公司8家，外資公司15家。2002年底，總保險(xiǎn)費(fèi)收入為14.36億澳元，壽險(xiǎn)保費(fèi)為10.57億澳元，非壽險(xiǎn)保費(fèi)為3.79億澳元。澳門在保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方面比香港嚴(yán)格。1980年設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，1981年頒布保險(xiǎn)法，1984年頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，1986年實(shí)施雇員賠償強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，1987年修訂保險(xiǎn)法，并相應(yīng)制訂了經(jīng)紀(jì)人管制條例，1990年又頒布保險(xiǎn)條例和代理人及經(jīng)紀(jì)人條例，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)中間人的監(jiān)管。（三）臺(tái)灣保險(xiǎn)市場(chǎng)到1994年底，臺(tái)灣共有本地保險(xiǎn)公司32家，其中產(chǎn)險(xiǎn)15家，壽險(xiǎn)15家，專業(yè)再保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)合作社各1家。外資保險(xiǎn)公司共有22家，其中產(chǎn)險(xiǎn)8家，壽險(xiǎn)14家。臺(tái)灣當(dāng)局一直禁止保險(xiǎn)公司到大陸開展業(yè)務(wù)，這一政策從1994年起有所放寬，2000年11月，臺(tái)灣國泰人壽、新光人壽和富邦產(chǎn)險(xiǎn)獲準(zhǔn)