《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資研究4200字（論文）》

PAGEPAGE5X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資問(wèn)題研究的調(diào)查報(bào)告分析目錄TOC\o"1-2"\h\u24121一、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資現(xiàn)狀 313807（一）銀行貸款門(mén)檻高，融資渠道單一 326135（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏還款意愿 328468（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款用途不明 42257（四）企業(yè)自身存在缺陷，缺乏誠(chéng)信度 422547（五）金融產(chǎn)品較少，缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 49518二、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資存在問(wèn)題 48103（一）缺乏專(zhuān)門(mén)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu) 45005（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)少，金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng) 513272（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)民間融資不規(guī)范 511567三、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資問(wèn)題解決對(duì)策 52038（一）設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的部門(mén) 525324（二）鼓勵(lì)民間資本投資創(chuàng)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資社會(huì)輔助機(jī)構(gòu) 54375（三）建立民間融資制度，促進(jìn)X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展 6調(diào)查目的：通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查，了解X市目前象征企業(yè)融資存在哪些問(wèn)題，并提出解決措施。調(diào)查時(shí)間：年10月20日調(diào)查地點(diǎn)：X市調(diào)查對(duì)象：X市部分企業(yè)調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查、訪(fǎng)談、文獻(xiàn)查閱經(jīng)過(guò)與方法：通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和實(shí)地考察，走訪(fǎng)部分企業(yè)，對(duì)X市部分企業(yè)進(jìn)行直接訪(fǎng)問(wèn)，通過(guò)與財(cái)務(wù)主管的正面咨詢(xún)，走訪(fǎng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、金融辦等相關(guān)部門(mén)人員，收集了大量的一手資料，詳細(xì)了解了企業(yè)在融資方面存在的困難，進(jìn)而總結(jié)目前X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)處于什么樣的現(xiàn)狀，存在哪些尚未解決的問(wèn)題和應(yīng)該怎么更好的促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)快速發(fā)展。為更好的了解X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，現(xiàn)將調(diào)研匯報(bào)如下：一、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）銀行貸款門(mén)檻高，融資渠道單一經(jīng)過(guò)走訪(fǎng)、調(diào)查和約談部分企業(yè)高管，由于企業(yè)申請(qǐng)貸款要求較高，審批手續(xù)多，消費(fèi)周期長(zhǎng)，X市四家國(guó)有銀行的貸款規(guī)模相對(duì)較小。這些銀行更愿意把貸款投向國(guó)家大力發(fā)展的重大項(xiàng)目，如運(yùn)輸、鐵路等。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市銀行、農(nóng)村信用社的門(mén)檻相對(duì)較低，但貸款額度有限，郵政儲(chǔ)蓄的客戶(hù)群主要是企業(yè)或農(nóng)戶(hù)，無(wú)法滿(mǎn)足城市企業(yè)的融資需求，X市還有一家銀行控股的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模較大資產(chǎn)約1億元，但對(duì)本市企業(yè)貸款也有較高要求。從以上結(jié)果可以看出，X市企業(yè)從銀行獲得貸款需要花費(fèi)大量的時(shí)間和交易成本，且貸款額度有限，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展需要。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能通過(guò)自有資金、民間借貸、信用社等金融機(jī)構(gòu)獲得資金。（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏還款意愿還款意愿是商業(yè)銀行在調(diào)查融資公司過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，強(qiáng)烈的還款意愿意味著公司將以最大的誠(chéng)意向商業(yè)銀行交涉，最大限度地減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，將借款人的還款意愿分為主動(dòng)還款意愿和被動(dòng)還款意愿，一是從產(chǎn)業(yè)政策、治理結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理層素質(zhì)等方面進(jìn)行全面評(píng)估。二是定量分析，包括資產(chǎn)構(gòu)成、信用報(bào)告、審計(jì)報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告。較好的質(zhì)量指標(biāo)反映出企業(yè)具有較大的全球?qū)嵙Γ驅(qū)嵙^強(qiáng)的企業(yè)也有較大的償還意愿，這在現(xiàn)實(shí)生活中可以充分體現(xiàn)出來(lái)，但城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很難與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相比。城市和工業(yè)企業(yè)在治理結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)和管理能力等方面，在量化指標(biāo)上，即使是城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也存在著嚴(yán)重的不足，無(wú)法為評(píng)價(jià)提供必要的數(shù)據(jù)支持。另一方面，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受法人或?qū)嶋H控制人的影響很大，商業(yè)銀行也應(yīng)充分考慮法人的個(gè)人情況。在整體評(píng)價(jià)過(guò)程中，主要分析了教育程度、技術(shù)資格、家庭收入、信用數(shù)據(jù)等方面。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主受教育程度不高，信用數(shù)據(jù)較差，信用狀況較差他們的家庭沒(méi)有穩(wěn)定的收入，這些弱點(diǎn)進(jìn)一步削弱了為公司提供資金的意愿。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款用途不明貸款用途是指融資公司使用資金的情況，商業(yè)銀行接受貸款時(shí)，貸款用途也是商業(yè)銀行調(diào)查的基本內(nèi)容之一。如果所發(fā)放的貸款被用于其他用途，商業(yè)銀行很難控制貸款，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證公司能夠按時(shí)還貸，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款的規(guī)定也非常嚴(yán)格，對(duì)挪用貸款的處罰也非常嚴(yán)格。筆者在采訪(fǎng)X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)時(shí)了解到，挪用貸款現(xiàn)象相當(dāng)普遍，其中兩個(gè)尤為重要：一以企業(yè)經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為目標(biāo)的問(wèn)題，但要獲得國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼和補(bǔ)償；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為幌子，將資金挪作他用，這兩種情況都存在著不確定的欺詐程度，盡管這些企業(yè)數(shù)量少，涉及資金少，它們影響著整個(gè)信貸市場(chǎng)的平衡，損害比單純的資本損失更為嚴(yán)重，可以想象，當(dāng)信貸市場(chǎng)出現(xiàn)大量挪用資金的公司時(shí)，商業(yè)銀行不可避免地會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度，然后他們會(huì)提高貸款利率或要求更多的擔(dān)保，甚至拒絕融資，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將更難獲得融資，企業(yè)的發(fā)展將受到阻礙，企業(yè)將不得不限制其活動(dòng)范圍，公司規(guī)模甚至破產(chǎn)，最終將影響一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。（四）企業(yè)自身存在缺陷，缺乏誠(chéng)信度X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模較小，大多由當(dāng)?shù)厝藙?chuàng)辦，招收當(dāng)?shù)厝藶閱T工，員工整體素質(zhì)存在一定不足，缺乏科學(xué)管理，導(dǎo)致企業(yè)層次混亂。此外，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信譽(yù)度較低，還款期推遲，拖延還款期難以獲得當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信任。并且鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在溝通問(wèn)題，不能及時(shí)向銀行反映自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，使銀行與企業(yè)關(guān)系緊張，導(dǎo)致公司與銀行之間的信貸業(yè)務(wù)也不利于友好往來(lái)。（五）金融產(chǎn)品較少，缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于區(qū)域約束低、發(fā)展水平低，金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品稀缺。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要獲得貸款，只能用土地或土地附屬物進(jìn)行抵押，其他資產(chǎn)不能作為抵押。因此，很多公司的擔(dān)保都是有限的，很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，而且當(dāng)?shù)匦庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏也無(wú)法為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供良好的信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保，一些公司不知道信用評(píng)級(jí)，不了解評(píng)級(jí)的重要性，也不知道評(píng)級(jí)的時(shí)機(jī)。二、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資存在問(wèn)題（一）缺乏專(zhuān)門(mén)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外，有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)融資難的問(wèn)題，并且許多國(guó)家都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)這類(lèi)機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)依靠自身的雄厚條件或直接向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)放貸，或者建立相應(yīng)的信用擔(dān)保體系，促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或者認(rèn)購(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)行的股票、債券籌集發(fā)展資金等，以此來(lái)通過(guò)多種方式為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供流動(dòng)資金。但在我國(guó)，現(xiàn)階段還沒(méi)有一批中小金融機(jī)構(gòu)能夠滿(mǎn)足包括城市企業(yè)在內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，金融服務(wù)部門(mén)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的需要和重要性沒(méi)有給予足夠的重視，只是密切考慮了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的需要和重要性。從收入的角度出發(fā)，認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信息成本、監(jiān)管成本和貸款收益都很高，所以貸款資源很少投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)基層貸款規(guī)模有嚴(yán)格的限制，尤其是服務(wù)于本市企業(yè)的縣級(jí)分行，基本上沒(méi)有審批貸款的權(quán)限，這也是造成本市企業(yè)融資難的重要原因。（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)少，金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)根據(jù)相關(guān)調(diào)查，從2016年底開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)業(yè)還存在2792個(gè)沒(méi)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村和城市。最近，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場(chǎng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社已成為為城市企業(yè)提供服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)。省、省協(xié)會(huì)區(qū)域化管理，農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制無(wú)法有效發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，意味著農(nóng)村信用社定價(jià)權(quán)優(yōu)勢(shì)明顯，貸款利率普遍偏高。在這種情況下，一方面鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資成本增加，另一方面也降低了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的融資成本。機(jī)構(gòu)限制創(chuàng)新性金融服務(wù)的發(fā)展，例如信貸擔(dān)保融資，這阻礙了附近企業(yè)貸款渠道的擴(kuò)展。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)民間融資不規(guī)范民間融資是指以獲取高額利息為目的，以民間借貸、私募股權(quán)融資、社會(huì)資金募集和民間融資為資源，除國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外的一種融資形式。中國(guó)金融體系存在諸多缺陷，政治利率缺乏應(yīng)有的靈活性，導(dǎo)致民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。私人金融機(jī)構(gòu)仍然具有很大的優(yōu)勢(shì)，一方面滿(mǎn)足了一些特定經(jīng)濟(jì)體的金融需求，但另一方面，私人融資也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗饺巳谫Y不受?chē)?guó)家的控制和控制，民間融資沒(méi)有相應(yīng)的外部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，這意味著民間融資存在重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，民間融資為城市企業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了一扇窗口，但也因?yàn)槠浒l(fā)展缺陷，抑制了對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資的支持，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資的難度，X市也面臨著這樣的融資困難。三、X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資問(wèn)題解決對(duì)策（一）設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的部門(mén)專(zhuān)業(yè)就是高效。有了專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和信用，才能更好地識(shí)別企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使信用業(yè)務(wù)更有效率。同時(shí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長(zhǎng)期的服務(wù)期內(nèi)，我們可以發(fā)現(xiàn)和解決一些問(wèn)題，為他們提供更好的服務(wù)。他們?cè)u(píng)估績(jī)效的方法是比較風(fēng)險(xiǎn)并獲得它們的報(bào)酬。因此，全體員工不僅關(guān)注企業(yè)數(shù)量，也關(guān)注薪酬與風(fēng)險(xiǎn)的比率。依托于企業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)和貸款技術(shù)的實(shí)踐，可以讓專(zhuān)業(yè)人員提供的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，并通過(guò)科學(xué)分析的方法有效識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，審批權(quán)限給予個(gè)人，審批小組由兩三人組成，采取一票否決制，能夠以較少的時(shí)間和高效率滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款審批資金的迫切需要。（二）鼓勵(lì)民間資本投資創(chuàng)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資社會(huì)輔助機(jī)構(gòu)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，各類(lèi)決策咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)、相關(guān)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和信貸中介機(jī)構(gòu)在投融資過(guò)程中的需求越來(lái)越大。引導(dǎo)民間資本進(jìn)入這些社會(huì)救助和農(nóng)村信用擔(dān)保計(jì)劃，對(duì)于規(guī)范民間投資，解決高效鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資問(wèn)題具有雙重優(yōu)勢(shì)。以浙江省為例，自2000年以來(lái)，浙江省各級(jí)市政府組建了許多由政府注冊(cè)、主要由私營(yíng)部門(mén)出資、私營(yíng)部門(mén)管理的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)成立一年多以來(lái)，不僅為市屬企業(yè)提供了巨額資金保障，有效緩解了市屬企業(yè)的融資困難，但也創(chuàng)造了擔(dān)保項(xiàng)目不負(fù)債務(wù)的可以預(yù)期的奇跡。在民間信用擔(dān)保市場(chǎng)正式開(kāi)放后，我國(guó)信貸資金使用效率將得到前所未有的提高，國(guó)內(nèi)企業(yè)融資困難將得到較大緩解。在推動(dòng)民間資本建立社會(huì)救助體系和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，要關(guān)注這些中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)商業(yè)活動(dòng)，要求它們建立明確的規(guī)章制度，并且明確界定行業(yè)規(guī)則，在機(jī)構(gòu)成立初期，政府對(duì)這些社會(huì)救助和保障機(jī)構(gòu)開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)和政治活動(dòng)，引導(dǎo)和有效提高各類(lèi)機(jī)構(gòu)的管理水平和服務(wù)能力，強(qiáng)化自律意識(shí)，弘揚(yáng)法人理念，全力協(xié)助中介機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，走上正常運(yùn)轉(zhuǎn)、有效服務(wù)的軌道。（三）建立民間融資制度，促進(jìn)X市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展一開(kāi)始，只有X市的民間融資占全市企業(yè)融資的很大一部分，而其他地區(qū)的民間融資只占融資的一小部分。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越來(lái)越快，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要大量的資金，而傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較老，不知道如何靈活，制度也有限，信用額度也有限。這些都是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的原因，也是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，民間融資不存在銀行貸款或股權(quán)融資等剛性約束，因此更加靈活。顯然，金融機(jī)構(gòu)也具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和影響力，因此，必須規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，以促進(jìn)X市商業(yè)的發(fā)展，同時(shí)防范和控制民間非法融資活動(dòng)。參考文獻(xiàn)：[1]夏慶會(huì).鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資的障礙及對(duì)策分析[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2008(10):4346-4348.[2]楊煥城.民營(yíng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資困難的原因分析及對(duì)策探討[D].中南大學(xué),2007.