城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展

3/3城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展第一章緒論

城市商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)體系的重要組成部分，成為我國金融體系中最具活力的金融板塊之一，在供應區(qū)域金融資源、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，是我國中小金融體系乃至金融體系的重要組成部分。我國現(xiàn)今銀行體系中，城市商業(yè)銀行是指除了工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行之外、由城市信用社組建而來的中小商業(yè)銀行。截至2014年第一季度末，全國共有的城市商業(yè)銀行145家，營業(yè)網(wǎng)點近萬個，遍及全國各個省（市、自治區(qū)）。經(jīng)歷十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸成熟。城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，一是擴大了銀行業(yè)的競爭主體，促進了銀行業(yè)的市場競爭和效率的提高；二是推動了利率差異化；三是增強了市場機制在資源配置中的問題，并推動了金融創(chuàng)新，促進了銀行業(yè)金融服務水平的提高；四是為中小企業(yè)融資提供了有了渠道，從而促進了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，滿足了地區(qū)金融的多樣化需求。

在獲得快速發(fā)展的同時，城市商業(yè)銀行自身經(jīng)營也面臨不少問題，主要有表現(xiàn)為市場定位不清晰，人才和技術(shù)薄弱,創(chuàng)新能力不強，公司治理結(jié)構(gòu)不合理，政府干預較多等問題。銀行沒有以自身核心競爭力為基礎進行戰(zhàn)略規(guī)劃,缺少差異化發(fā)展理念和戰(zhàn)略，使得城市商業(yè)銀行走上與其它類型商業(yè)銀行相同的發(fā)展道路,并導致城市商業(yè)銀行競爭力低下、可持續(xù)發(fā)展能力不足。銀行未能根據(jù)自身特色，發(fā)掘不同于其他銀行的優(yōu)勢，確定自身差異化的市場定位，是造成商業(yè)銀行同業(yè)化競爭的原因。必須對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展存在的問題充分了解后針對其具體問題具體分析得出相應結(jié)論。建立特色組織構(gòu)架，保持高效管理，選擇差異化市場定位開辟新的盈利模式，開發(fā)差別性金融服務產(chǎn)品，占領市場等。只有在立足于自身機制、市場與區(qū)域資源的基礎上制定實施差別化發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行才能確立自身市場競爭優(yōu)勢，形成可持續(xù)發(fā)展能力，更好發(fā)揮在我國銀行業(yè)的作用，鞏固自身優(yōu)勢。

第二章城市商業(yè)銀行差別化經(jīng)營的意義

面對國大銀行和外資銀行日益激烈的競爭，城市商業(yè)銀行只要找準定位，突出特色，差別化經(jīng)營，完全可以獲得自身的發(fā)展空間。

一、差別化經(jīng)營有利于提高城市商業(yè)銀行的競爭能力

銀行實施差別化經(jīng)營首先有利于提高了某一細分金融產(chǎn)品市場顧客的忠實程度，從而使該產(chǎn)品和服務具有很強的進入障礙，使?jié)撛诘母偁幷唠y以進入這一細分市場。銀行業(yè)的產(chǎn)品與服務具有某種特殊性，便可以使銀行依賴顧客的信任，在與替代品的較量中比同類企業(yè)處于更為有利的地位；其次，有利于減少金融產(chǎn)品競爭的壓力，由于銀行提供的與眾不同的產(chǎn)品或服務滿足了顧客的某些特殊偏好，一定程度保障了顧客及業(yè)務的穩(wěn)定性；再次，由于產(chǎn)品具有與眾不同的特征，貼近顧客的需求，有利于銀行增強對資金供應者討價還價的能力。最后差別化經(jīng)營有利于明確市場定位和自身優(yōu)勢，提高創(chuàng)新能力，進而拓展業(yè)務，擴大規(guī)模，提高風險管理水平。從根本上避免解決銀行之間的同業(yè)化競爭造成的業(yè)務重疊。

二、差別化經(jīng)營有利于銀行體系的穩(wěn)定

各家銀行提供不同差別化程度的產(chǎn)品，將面臨不同的成本、收益狀況，最終實現(xiàn)不同的利潤狀況。各家銀行獲得的利潤來源不同，其抵御外來不利因素沖擊的能力也各不相同，即具有的穩(wěn)定程度不同。當某家銀行發(fā)生危機時，危機傳染到其他銀行的可能性大大減少，從而提高了單個銀行的穩(wěn)定性。因此，對于單個銀行而言，提高其經(jīng)營差別化程度，不僅能直接增加單個銀行的穩(wěn)定性，還能避免目前銀行過于依賴利息收入的局面，減輕由于利差下降所導致的不穩(wěn)定。

第三章城市商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題

一、城市商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在我國的城市金融中發(fā)揮了重要的作用。近年來，隨著社會經(jīng)濟一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開展跨區(qū)域經(jīng)營。2013年，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達15.18萬億元，比2012年同期增長22.93%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例10.03%；負債總額達14.18萬億元，比2012年同期增長22.89%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例10.04%。截至2014年第一季度末，全國145家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達到15.9萬億元，存款余額10.75萬億元，貸款余額6.58萬億元,不良貸款余額619.21億元，不良貸款率僅0.94%，低于行業(yè)平均水平，主要監(jiān)管指標均符合監(jiān)管要求。

二、城市商業(yè)銀行面臨的問題

目前我國城市商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展中存在以下問題：

（一）市場定位不清晰

雖然很多城市商業(yè)銀行在成立開始，就確定了服務地方經(jīng)濟，中小企業(yè)和城市居民的市場定位，監(jiān)管部門也積極引領城市商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民，實現(xiàn)科學發(fā)展。但從實際看來城市商業(yè)銀行市場定位依舊不夠清晰。在發(fā)展戰(zhàn)略上，較多城市商業(yè)銀行主要采取跟隨戰(zhàn)略，沿著大型銀行的展業(yè)路徑尋找客戶。盡管不少商業(yè)銀行都確立了市場定位。但是卻沒有結(jié)合自身的實際情況，對中小企業(yè)的市場進行細分探究，服務對象總體較模糊。

（二）人才和技術(shù)薄弱，創(chuàng)新能力不強

城市商業(yè)銀行其從業(yè)人員整體專業(yè)理論水平和技術(shù)水平較低，目前薪酬機制難以與大中銀行競爭，不能起到吸引優(yōu)秀人才的目的，從而使其在競爭中更處于不利的境地。人才和技術(shù)的限制導致城市商業(yè)銀行創(chuàng)新力較弱，推出的產(chǎn)品和服務基本是模仿大銀行，經(jīng)營管理缺乏特色，盲目與大銀行圍繞大客戶展開競爭，針對各自目標客戶

需求的創(chuàng)新力比較弱。

（三）公司治理結(jié)構(gòu)不合理，政府干預較多

大部分城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府在城市商行的股權(quán)比重過高，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導致公司部治理結(jié)構(gòu)的缺陷，使城市商業(yè)銀行受地方政府干預較多，委托代理關(guān)系不明確，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設，無法對銀行代理人形成有效的監(jiān)督。各城市商業(yè)銀行激勵機制的設計帶有很強的行政性激勵色彩，沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則。凡此種種導致城市商業(yè)銀行失去與市場的密切聯(lián)系，在一定程度上失去自身的特色。

第四章我國城市商業(yè)銀行差別化經(jīng)營戰(zhàn)略的建議

城市商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)市場中的市場份額不斷提升，但存在比較突出的經(jīng)營同質(zhì)化問題。城市商業(yè)銀行實施差別化發(fā)展戰(zhàn)略有利于其競爭優(yōu)勢的發(fā)揮，有利于緩解中小企業(yè)貸款難問題，有利于銀行體系的穩(wěn)定。面對當前我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題有以下建議：

一、選擇差別化市場定位

商業(yè)銀行共同競爭的市場呈多元化發(fā)展趨勢，差別化市場成為我國城市商業(yè)銀行的必然選擇。城市商業(yè)銀行實力較弱，沒有可能亦沒有必要成為“金融百貨公司”，而應發(fā)揮自己地方性和親民性的優(yōu)勢，找準市場定位，差別化地開展個人理財業(yè)務及傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，這兩個方面是我國經(jīng)濟不可或缺的部分，城市商業(yè)銀行應該在此方面謀求發(fā)展空間；在立足地方一面支持市政重點工程項目和區(qū)屬經(jīng)濟建設，有利地支持地方經(jīng)濟建設；在堅持中小方面則應對中小企業(yè)貸款給予優(yōu)惠政策，并應組建中小企業(yè)服務中心，這樣可以提高本地銀行在區(qū)域的聲譽和形象。

二、實施有區(qū)別的資源投入政策，強化科技和人才對差別化發(fā)展的支撐

資源不足，尤其是人才缺乏和科技落后是城市商業(yè)銀行發(fā)展的一大阻力，為此，城商行需要進一步加大資源投入，并實施有區(qū)別的資源投入政策。一是圍繞戰(zhàn)略定位，加大對特色業(yè)務的資源傾斜力度；通過資源傾斜政策，將有限資源集中于城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的關(guān)鍵領域——特色業(yè)務，促使該類業(yè)務的快速發(fā)展。二是加大人才引進力度，尤其是特色業(yè)務領域的專業(yè)人才，并加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，在銀行部建立起一支與未來業(yè)務特色和核心競爭力相適應的專業(yè)化人才隊伍。三是進一步加大科技投入，對現(xiàn)有核心業(yè)務系統(tǒng)進行升級改造，提高系統(tǒng)運行效率和對經(jīng)營管理的支撐能力，尤其是對創(chuàng)新的支撐；根據(jù)已有和潛在業(yè)務特色，開發(fā)相適應的業(yè)務系統(tǒng)，提高運行效率。

三、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，減少地方政府干預

針對因地方政府的干預而造成城商行高管人員任期不確定，進而導致城商行發(fā)展的短期化問題，應從三方面加以改進：一是進一步優(yōu)化城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，降低地方

財政的持股比例，適當引入民營資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化實現(xiàn)對財政大股東