商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險識別與防范

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險識別與防范商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險辨認(rèn)與防備

在中國的信貸行業(yè)中，由于重視缺乏和商業(yè)開展水平的限制等因素，各個商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款風(fēng)險存在評估缺乏等問題，這些問題存在于諸多方面，示例風(fēng)險預(yù)警機(jī)制落后、短少合乎個性化的產(chǎn)品、審查程序的規(guī)章制度不完善、控制小企業(yè)貸款的風(fēng)險機(jī)制不完善等等?；谝陨锨闆r，筆者認(rèn)為，各家商行需要重視起來，不但要加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，并且要合理設(shè)計(jì)針對小型和微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，需要在有針對性和充沛了解的情況下，對其開展進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)，也能分明資金流向進(jìn)而減少風(fēng)險，這在整個銀行信貸業(yè)都是有進(jìn)步的。

1、增加對小微企業(yè)信貸危機(jī)的預(yù)警，提高防備意識

美國學(xué)者羅斯《A《貝普迪斯等人，利用科學(xué)的多元統(tǒng)計(jì)分析實(shí)驗(yàn)法，深入分析數(shù)據(jù)，得出了關(guān)乎小型企業(yè)和微型企業(yè)信貸風(fēng)險大小的影響因素，這項(xiàng)研究給出了明確答案。筆者認(rèn)為，其中很多因素包括信貸行業(yè)的因素、地區(qū)地域因素；最重要的就是小型和微型企業(yè)作為客戶因素，它包括了企業(yè)自身的經(jīng)營能力、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德和產(chǎn)品質(zhì)量和口碑、銷售業(yè)績和銷售渠道是否暢通；另外，商業(yè)銀行本身的信貸因素，包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔(dān)保方的承當(dāng)方式和還款方案等等。小型企業(yè)和微型企業(yè)同其他企業(yè)有一定不同點(diǎn)，它們往往存在經(jīng)營能力缺乏，產(chǎn)品銷售渠道不穩(wěn)定等缺陷，并且，它們的融資方式存在本身固有的風(fēng)險，短少了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定水平。則如何加強(qiáng)預(yù)警呢，筆者認(rèn)為，當(dāng)然可以從下列幾點(diǎn)入手：

1.1、小微企業(yè)相比擬有較嚴(yán)重的信貸危機(jī)，貸款風(fēng)險高

筆者認(rèn)為，信貸危機(jī)調(diào)查非常重要：調(diào)查一下一家企業(yè)是否存在借貸之后，是否存在還款不按時、不積極和屢次延時還款情況，并且違約金也是一種指標(biāo)，因?yàn)檠訒r還款會導(dǎo)致違約金的產(chǎn)生。借貸企業(yè)不還款和不按時還款行為，導(dǎo)致商業(yè)銀行對于資金管理的紊亂，也是導(dǎo)致資金出現(xiàn)平安風(fēng)險的巨大威脅。

1.2、小微企業(yè)信貸危機(jī)存在擴(kuò)散性

一般情況下，我國的商業(yè)銀行的貸款人都是個人，發(fā)放形式也是針對個體，看起來獨(dú)立的借貸個體沒有聯(lián)系，獨(dú)立的個體借貸人也不存在欠款風(fēng)險捆綁，一個貸款人的違約行為不會導(dǎo)致其他人的違約。筆者認(rèn)為，這里是存在一種隱性風(fēng)險的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行產(chǎn)品推出具有同時性，一種借貸產(chǎn)品的推出是同一個時間段，這種機(jī)制導(dǎo)致借貸人無形地被聯(lián)系到一起，商業(yè)銀行的風(fēng)險也就到達(dá)最大化。所以，借貸人的責(zé)任捆綁形式，目的是互相聯(lián)保，但是一個人的信貸出現(xiàn)危機(jī)，不還款或者還款延時，出現(xiàn)違約金等情況，導(dǎo)致其他借貸人出現(xiàn)信任危機(jī)和連帶責(zé)任，這就導(dǎo)致一種不滿和責(zé)任的推卸。既然本身會受到他人牽連，一個人的違約行為會導(dǎo)致集體違約，處于這樣情況下，考慮到為他人違約買單，大多數(shù)企業(yè)不會顧及他人，也會跟隨違約，這種擴(kuò)散性風(fēng)險，會慢慢擴(kuò)大。

1.3、找出基本原因，逐漸杜絕小微企業(yè)給銀行帶來的信貸風(fēng)險

筆者認(rèn)為，小型企業(yè)和微型企業(yè)同時存在這樣缺點(diǎn)：時間上來看，企業(yè)建立時間比擬短；公司的組織形式上來看，不足成熟的組織形式，不足科學(xué)管理模式；在員工高低級的管理上來看，存在各種各樣的缺乏；而最讓人擔(dān)心的是企業(yè)不足基本的信用。雖然市場經(jīng)濟(jì)中，這樣的小型和微型企業(yè)非?；顫姾椭匾?，它們承當(dāng)很多的交易額，但是交易過程中不乏商業(yè)信用交易的違法行為，形式也是多種多樣：合同協(xié)議、承諾授權(quán)等等。

2、如何應(yīng)對小微企業(yè)信貸風(fēng)險

2.1、建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險評估機(jī)制和模式

首先要了解小型企業(yè)、微型企業(yè)的運(yùn)作情況：它們依托于所在商圈、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈，這就是控制風(fēng)險的整體性，也是基本性控制風(fēng)險的環(huán)境和開展長遠(yuǎn)的依托，現(xiàn)有的機(jī)制就是根據(jù)這一層面得出結(jié)論。在其行業(yè)中，要求企業(yè)獨(dú)自體之間相互依托，但是進(jìn)入這個環(huán)境需要經(jīng)過行業(yè)的評估，包括：開展方向是否明確、競爭力是否有力等等。當(dāng)企業(yè)滿足這個行業(yè)評估之后，就可以根據(jù)情況提出風(fēng)險控制的要求。這種相互依托型商圈，有助于商業(yè)銀行去實(shí)施交叉驗(yàn)證，更加準(zhǔn)確把握客戶信息，正確評估風(fēng)險。企業(yè)的交叉評估措施可以從下列幾個方面入手：首先，利用第三方信息的檢驗(yàn)，可以勘測客戶的產(chǎn)品存儲情況，銷量等。另外，企業(yè)與企業(yè)之間的檢驗(yàn)?？蛻舻穆殬I(yè)道德和信用狀況比照把握，有比照性。最后，從企業(yè)資金信息的檢測上面，可以分析企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系，數(shù)據(jù)的掌握是科學(xué)分析的前提，不但具有可操作性，還可以整合信息，控制風(fēng)險。

2.2、分析影響小微企業(yè)金融效勞風(fēng)險的關(guān)鍵因素

總體來看，有很多影響小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融效勞的因素，但是最重要的因素有三個。首先，小型企業(yè)和微型企業(yè)自身的經(jīng)營水平。從經(jīng)營水平看來，無疑經(jīng)營水平直接影響小企業(yè)和微型企業(yè)的還款情況，但是企業(yè)是否具有經(jīng)營能力需要科學(xué)的評估。此外，合理的貸款金額和利率是避免還款企業(yè)過度借貸，最后無力還款的重要環(huán)節(jié)，這個額度是企業(yè)可以承受的還款金額，不會出現(xiàn)力不從心也不會出現(xiàn)利率值不可接受。最后，還款方式非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)調(diào)還款方式的具體細(xì)那么，是分期還是一次性還款，方式和期限都要明確和強(qiáng)調(diào)?，F(xiàn)今比擬流行的是一年內(nèi)的短期貸款，但是由于不合理的還款方式設(shè)計(jì)，一年內(nèi)可以還清的企業(yè)寥寥無幾。商業(yè)銀行應(yīng)該有專門的還款規(guī)定細(xì)那么和專人部門，制定還款日期，示例不可超過原定日期的三個月等等。

2.3、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的建設(shè)：貸款中后期

前期的貸款環(huán)節(jié)很多人重視，但是貸款中期和還款環(huán)節(jié)是核心環(huán)節(jié)，不可無視?，F(xiàn)代商圈和行業(yè)產(chǎn)業(yè)的評估模式，大大放慢了經(jīng)濟(jì)循環(huán)的周期，導(dǎo)致風(fēng)險出現(xiàn)滯后性。商業(yè)銀行要重視中后期的管理。建立經(jīng)濟(jì)研究及時反應(yīng)機(jī)制，貸款中和貸款后的行業(yè)預(yù)警，能夠有效反映經(jīng)濟(jì)地區(qū)開展?fàn)顩r和行業(yè)風(fēng)險值，讓商業(yè)銀行能夠及時作出終止或是繼續(xù)的決定。在出現(xiàn)危機(jī)的時刻，機(jī)制反應(yīng)及時，商業(yè)銀行終止風(fēng)險的擴(kuò)大是非常重要的降低損失的措施。這種預(yù)警機(jī)制可以預(yù)測不良貸款的出現(xiàn)，及時提醒客戶還款日期等等內(nèi)容。2.4、最有效的解決方法：專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

至今為止，商業(yè)銀行想要有效管理行業(yè)和區(qū)域的業(yè)務(wù)分類，制定合理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，包括制定金額額度、利率浮動和貸款還款方式和勘查小企業(yè)和微型企業(yè)還款水平，建立一支有效的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是最有效的方法。建立這樣的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，依托的是優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，從小組構(gòu)建模式到成功案例的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，有許多商業(yè)銀行建立過事業(yè)部的小組，專門負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、規(guī)章程序的制定和執(zhí)行、小微企業(yè)信用的測試等等，從這些小組成功經(jīng)驗(yàn)的根底上，要全面建立規(guī)范化團(tuán)隊(duì)，這個團(tuán)隊(duì)是負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、政策制定和授信的審批，他們能夠給出科學(xué)規(guī)范方案以及負(fù)責(zé)客戶的推銷。這個規(guī)范化團(tuán)隊(duì)也是后期業(yè)務(wù)和管理的負(fù)責(zé)人，這樣的團(tuán)隊(duì)提高了商業(yè)銀行的效率，針對小型企業(yè)的金融效勞更加合理和規(guī)范，每個團(tuán)隊(duì)成員都成為資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們和貸款人連接溝通，及時反映情況。

綜上所述，在給小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款時要非常注意，商業(yè)銀行要重點(diǎn)把握這些貸款企業(yè)影響信貸風(fēng)險的因素，包括經(jīng)營者資質(zhì)，應(yīng)用資金去向，信用信任額度，還應(yīng)考慮貸款金額大小，利率上下等等。商業(yè)銀行應(yīng)該著手建立一支專業(yè)化隊(duì)伍，規(guī)