淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建

淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建

資金是農(nóng)業(yè)開展不可或缺的一種生產(chǎn)要素，其投入方向和數(shù)量影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)量和質(zhì)量，農(nóng)業(yè)資金的信貸制度在解決信貸需求并調(diào)整農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的關(guān)系中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在生態(tài)農(nóng)業(yè)開展要求的背景下，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入，我國目前農(nóng)業(yè)的開展產(chǎn)生的大量投資需求遠遠沒有得到滿足。我們需要探討如何完善農(nóng)業(yè)信貸制度本身并使之合乎生態(tài)化開展趨勢。

一、農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化的概念

國務(wù)院辦公廳在2022年4月24日發(fā)布的?關(guān)于金融效勞“三農(nóng)〞開展的假設(shè)干意見》中明確提出：“支持農(nóng)業(yè)開展方式轉(zhuǎn)變。大力開展綠色金融，促進節(jié)水農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)和生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)開展。〞其中農(nóng)村金融效勞的最重要方面就是農(nóng)業(yè)信貸效勞。

農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化就是指在為了調(diào)整農(nóng)業(yè)生態(tài)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)開展，以是否合乎生態(tài)化為規(guī)范，對合乎生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予傾斜性信貸政策，給予不合乎生態(tài)化開展要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)懲辦利率貸款，從而促進農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型。而合乎生態(tài)化規(guī)范，可以理解為有利于農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)利用的整體效率，減少浪費和重復(fù)利用，減少對自然環(huán)境和生物群落的干擾和破壞。

二、完善信貸制度助推生態(tài)農(nóng)業(yè)開展的必要性

農(nóng)業(yè)信貸制度作為金融效勞農(nóng)業(yè)的最重要制度，是調(diào)控農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型的杠桿，是在我國特殊國情下的實現(xiàn)可持續(xù)開展必然選擇，也是促使信貸機構(gòu)創(chuàng)新效勞方式，彌補信貸領(lǐng)域市場失靈的重要伎倆。

〔一〕解決農(nóng)業(yè)開展需求，實現(xiàn)可持續(xù)開展要求的現(xiàn)實選擇

作為農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)的增長方式在很大程度上依賴于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，通過增加勞動力、化肥和農(nóng)藥等單位投入以獲得更大的產(chǎn)出。技術(shù)和資金的投入缺乏制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和效率的提高；而且這種粗放式的生產(chǎn)方式，不僅出現(xiàn)了土地退化、土壤的生產(chǎn)力下降的現(xiàn)象，而且生產(chǎn)出的許多農(nóng)產(chǎn)品在質(zhì)量上不合乎“無公害〞規(guī)范，成為我國農(nóng)業(yè)健康開展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的桎梏。

因農(nóng)業(yè)波及面廣，包含農(nóng)村生產(chǎn)和生活生態(tài)環(huán)境的各個方面，從三農(nóng)的利益來說，促進農(nóng)業(yè)的生態(tài)化開展可以挖掘農(nóng)村資源潛力，節(jié)約農(nóng)村資源，改善生態(tài)環(huán)境，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量；從國家的角度來說，在政策補貼和商業(yè)銀行信貸資金的扶持下，可以保障糧食平安、降低農(nóng)業(yè)生態(tài)損耗、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排的。因此，農(nóng)業(yè)信貸的生態(tài)化可以實現(xiàn)生態(tài)效益、經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，是合乎我國國情的科學(xué)開展之選擇。

〔二〕商業(yè)信貸和政策金融相結(jié)合，有效彌補市場失靈的重要伎倆

由于農(nóng)業(yè)是風(fēng)險性較大的產(chǎn)業(yè)，在商業(yè)信貸中對貸款利率和抵押條件要求較高，僅靠市場的作用會造成農(nóng)業(yè)信貸資金的緊張。而且由于市場的短視性和趨利性，短期貸款如種子、化肥、農(nóng)藥、薄膜等當(dāng)年生產(chǎn)費用比重過大，而關(guān)系持續(xù)性開展的中長期貸款如農(nóng)業(yè)根底設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)等那么較少，使農(nóng)業(yè)可持續(xù)開展領(lǐng)域金融資源配置出現(xiàn)“市場失靈〞的問題。

農(nóng)業(yè)政策性金融，指的是在政府支持下，運用各種特殊的融資伎倆和優(yōu)惠的存貸利率直接或間接地對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟支持和扶持。在形式上，可以采取由政府主導(dǎo)建立貸款擔(dān)?；?，通過政策性金融機構(gòu)保證信貸資金的充足。針對農(nóng)業(yè)生態(tài)化的政策性金融，需要政府對生態(tài)化農(nóng)業(yè)提供貸款的金融機構(gòu)進行補貼或貼息，支持合乎生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)工程的展開和推廣，是為了彌補農(nóng)業(yè)信貸資金的短缺這一市場失靈，追求社會合理性目標(biāo)。

〔三〕商業(yè)銀行全面評估環(huán)境風(fēng)險，實現(xiàn)與國際接軌的要求

在節(jié)能減全球化背景下，推行綠色信貸已經(jīng)成為國內(nèi)金融機構(gòu)的共識?；ㄆ?、匯豐、渣打銀行等72家國際性商業(yè)銀行已將世界銀行集團提倡的“赤道原那么〞作為信貸業(yè)務(wù)的原那么之一，全面評估信貸中的環(huán)境因素，實行分級貸款制度，激勵綠色信貸已成為國際銀行業(yè)的營運標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行有必要建立生態(tài)化指標(biāo)評價體系，從自身開展來說，可以借助生態(tài)評價體系全面評估生態(tài)風(fēng)險，到達對貸款風(fēng)險的全面測評，提高信貸的平安等級，減少不良資產(chǎn)的數(shù)量從而提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。因此，我國農(nóng)業(yè)信貸制度在滿足國內(nèi)需求的情況下，在進一步的對外輸出或與國際接軌的進程中，充沛考慮環(huán)境因素的生態(tài)化信貸制度建立也是當(dāng)務(wù)之急。

三、現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化缺乏之處

綜合分析現(xiàn)有規(guī)定，雖然國務(wù)院、銀監(jiān)會等已出臺相關(guān)開展農(nóng)業(yè)綠色金融的引導(dǎo)性文件，在貫徹落實上，農(nóng)業(yè)生態(tài)化信貸制度仍不足細節(jié)撐持和制度保障，制度供應(yīng)滯后于生態(tài)農(nóng)業(yè)的開展要求，其開展面臨著重重困難。

〔一〕不足商業(yè)銀行生態(tài)責(zé)任的詳細規(guī)定

加強生態(tài)文明建設(shè)，推行信貸生態(tài)化，是商業(yè)銀行所應(yīng)承當(dāng)社會責(zé)任的必然要求。但是，由于我國不足農(nóng)業(yè)信貸金融的專門性立法，而在環(huán)境愛護法和金融法也并未對信貸機構(gòu)的生態(tài)責(zé)任有可執(zhí)行性規(guī)定。?商業(yè)銀行法》中籠統(tǒng)規(guī)定了銀行要承當(dāng)社會責(zé)任，但僅僅有政策上的方向，現(xiàn)階段也無其他規(guī)章等文件明確規(guī)定實施生態(tài)化信貸的義務(wù)，立法的局限性使得企業(yè)生態(tài)責(zé)任的承當(dāng)無所歸依，在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行等企業(yè)在經(jīng)營管理中對綠色開展、生態(tài)化轉(zhuǎn)型這一社會責(zé)任的無視。倡導(dǎo)商業(yè)銀行的社會責(zé)任，是助推生態(tài)信貸是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，同時有助于商業(yè)銀行加強貸款的環(huán)境和社會風(fēng)險管理和控制的雙贏選擇。

〔二〕不足信貸生態(tài)化法律制度保障

2022年12月國務(wù)院發(fā)布的?國務(wù)院關(guān)于落實科學(xué)開展觀加強環(huán)境愛護的決定》曾要求對不合乎環(huán)保規(guī)范的企業(yè)停止辦理信貸等手續(xù)。2022年7月，國家環(huán)保部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的?關(guān)于落實環(huán)境愛護政策法規(guī)防備信貸風(fēng)險的意見》要求對不合乎產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和工程進行信貸控制。對此，江西、遼寧、浙江等省市政府環(huán)保部門聯(lián)合當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合推出了有關(guān)綠色信貸的實施計劃和具體細那么。但上述法規(guī)和文件都不具備法律的實施根底。中國銀監(jiān)會2022年制定的?中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知》，規(guī)定了銀行業(yè)在綠色信貸中應(yīng)起到的作用和具體的操作程序，包括銀行為實施綠色信貸需要的組織管理、政策制度及能力建設(shè)、流程管理、內(nèi)控管理。在此仍需要制度的落實，使得發(fā)展生態(tài)化信貸成為商業(yè)銀行的必須責(zé)任而不是任意性規(guī)那么。

〔三〕金融機構(gòu)和環(huán)保部門之間不足信息共享機制

生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是一個新興產(chǎn)業(yè)，環(huán)境規(guī)范的判斷需要擁有專門的技術(shù)。然而金融機構(gòu)面臨一方面自身尚欠缺生態(tài)要素評估的能力，短期內(nèi)在技術(shù)、人才、資金上建立起生態(tài)評估機制難度較大，另一方面從環(huán)保部門等專業(yè)機構(gòu)獲得信息的渠道不暢通，本錢較高。

同時，環(huán)保部門由于其自身的側(cè)重點以及技術(shù)水平，所發(fā)布信息并不能完全體現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)信息的專業(yè)性與針對性；有時甚至?xí)鶕?jù)上級政府部門的相關(guān)指示，將某些不利信息予以屏蔽。因此，環(huán)保信息在環(huán)保部門與金融機構(gòu)之間交流是一個單項的過程，環(huán)保部門僅將所收集的信息提供應(yīng)金融機構(gòu)，能否適用那么不在環(huán)保部門的管轄范圍之內(nèi)。

地方愛護主義、政策執(zhí)行不力等現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)環(huán)保領(lǐng)域比擬普遍，而現(xiàn)階段我國對違規(guī)信息還不足完善的發(fā)布機制。因此在環(huán)保部門發(fā)布信息的完善性、與金融機構(gòu)信息溝通渠道的暢通性、反應(yīng)的及時性上都需要在制度的保障落實中改良。

四、構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度

我國?農(nóng)業(yè)法》第四十五條規(guī)定，國家要建立健全農(nóng)村金融體系，加強農(nóng)村信用制度建設(shè)，加強農(nóng)村金融監(jiān)管；規(guī)定有關(guān)金融機構(gòu)和農(nóng)村信用合作社加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的信貸支持，國家將通過政策貼息等方式支持農(nóng)業(yè)貸款。通過對我國現(xiàn)狀的分析，借鑒興旺國家開展經(jīng)驗，如何改革完善農(nóng)業(yè)信貸法律制度，充沛發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸的作用，是迫切需要解決的問題。

〔一〕完善?農(nóng)業(yè)信貸法》及相應(yīng)制度建設(shè)

農(nóng)業(yè)法對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的根本問題進行了總體規(guī)定，需要有針對農(nóng)業(yè)貸款或資金投入的專門性法律規(guī)定。具體來說，我國農(nóng)業(yè)信貸法可以從下列幾個方面做具體規(guī)定：一是規(guī)定專門的農(nóng)業(yè)財政補貼支出方向，財政支出重點應(yīng)放在大型的農(nóng)業(yè)根底設(shè)施建設(shè)、重大農(nóng)業(yè)科學(xué)根底研究和農(nóng)業(yè)科技推廣、及重要的農(nóng)業(yè)生態(tài)開發(fā)工程等需要大量資金投入的地方；二是構(gòu)建多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體制，政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行相配合，加大農(nóng)業(yè)開展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社對農(nóng)業(yè)的支持力度；三是可以借鑒國外做法，建立國家農(nóng)業(yè)開展基金，為農(nóng)業(yè)開展提供后備資金儲蓄。

〔二〕規(guī)定銀行社會責(zé)任，商業(yè)銀行踐行赤道原那么

政策性金融機構(gòu)本身就承當(dāng)執(zhí)行國家政策的職能，但對于大多數(shù)的商業(yè)銀行來說，還不足承當(dāng)有關(guān)社會責(zé)任的意識，尤其是對融資工程可能產(chǎn)生的環(huán)境與社會風(fēng)險并未規(guī)定相應(yīng)的責(zé)任。

中國人民銀行2022年公布的?貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原那么》仍是現(xiàn)階段是商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險審查的依據(jù)。根據(jù)凈資產(chǎn)、信用評級、償債能力、擔(dān)保實力等將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個級別，尚未把環(huán)境風(fēng)險因素作為考量要素之一。銀行業(yè)監(jiān)督委員會先后發(fā)布?綠色信貸指引》、?綠色信貸統(tǒng)計制度》等文件，為銀行等金融機構(gòu)開展綠色信貸提供了政策指引。如果商業(yè)銀行能夠增加貸款工程對環(huán)境和社會不同影響的分類，則銀行在審查農(nóng)業(yè)貸款過程中，就可以采取相應(yīng)措施，對不同企業(yè)給予不同等級的授信額度。踐行赤道原那么不但可以發(fā)揮向生態(tài)農(nóng)業(yè)可持續(xù)融資的功能性作用，更代表了未來國際金融市場體系的開展方向。商業(yè)銀行可以采取或借鑒此種分類原那么，建立農(nóng)業(yè)貸款工程對環(huán)境和社會影響的分類規(guī)范，利用經(jīng)濟杠桿對生態(tài)農(nóng)業(yè)開展進行調(diào)控，使即將或正在進行的各類融資工程合乎環(huán)境與社會和諧開展的總體目標(biāo)。

〔三〕構(gòu)建信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門及環(huán)保部門信息共享機制

生態(tài)文明主題下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該是合作化、組織化的生態(tài)體系。只有在農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)與環(huán)保部門、農(nóng)業(yè)部門，以及相應(yīng)金融監(jiān)管部門等建立起長期穩(wěn)定的信息共享和合作協(xié)調(diào)機制，環(huán)保部門和農(nóng)業(yè)部門負責(zé)發(fā)布國家政策、行業(yè)規(guī)范、環(huán)境監(jiān)測規(guī)范等信息，信貸機構(gòu)和金融監(jiān)管部門那么對相應(yīng)的生態(tài)化信貸產(chǎn)品和效勞詳情與之反應(yīng)和交流，實現(xiàn)信息共享，拓寬信息交流渠道。具體來說，中國人民銀行和銀監(jiān)會