項(xiàng)目一-汽車(chē)保險(xiǎn)概述(含對(duì)應(yīng)案例)分析

項(xiàng)目一汽車(chē)保險(xiǎn)概述2

2007年4月29日，江蘇連云港市中山路發(fā)生一起意外車(chē)禍，一輛集裝箱卡車(chē)發(fā)生側(cè)翻，砸在一輛黑色桑塔轎車(chē)上。在一輛大型吊車(chē)的幫助下，三名傷員被從嚴(yán)重變形的轎車(chē)中成功救出，急送海港醫(yī)院救治，據(jù)醫(yī)生介紹，三人只受了輕傷。集裝箱砸扁轎車(chē)3天降鐵塔砸中六輛轎車(chē)

2006年12月14日上午10時(shí)許，天津市和平區(qū)臺(tái)兒莊路發(fā)生一起意外事件——一高約30米的通訊鐵塔從16層高的樓頂墜下，砸中了6輛轎車(chē)，所幸并未造成地面人員受傷。4在濟(jì)南市馬鞍山路上拋錨的車(chē)流7月18日，在濟(jì)南市馬鞍山路上，一大塊路面瀝青被雨水沖起來(lái)后撞在汽車(chē)上。5在我們周?chē)嬖谥鞣N各樣的風(fēng)險(xiǎn)，到底什么是風(fēng)險(xiǎn)呢？

項(xiàng)目一汽車(chē)保險(xiǎn)概述

§1.3汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)1.3.1我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況1.3.2車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新1.3.3汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展方向§1.4車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)1.4.1汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位1.4.2保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制1.4.3保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式1.4.4保險(xiǎn)中介

§1.1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義1.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)的概念1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)的要素§1.2汽車(chē)保險(xiǎn)概述1.2.1含義與特點(diǎn)1.2.2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1.2.5汽車(chē)保險(xiǎn)分析1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義1.指社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能造成社會(huì)財(cái)富損毀或危及人身安全的隨機(jī)現(xiàn)象。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為包括三層含義：1）是肯定能發(fā)生的客觀存在2）必然會(huì)造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。3）是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時(shí)間、傷害與損失的大小具有不確定性。1.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)的概念就是保險(xiǎn)所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。1.1.3.可保風(fēng)險(xiǎn)的要素可能性：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須有客觀上的可能性。偶然性：事先無(wú)法預(yù)知其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、損失程度等。必然發(fā)生的不承保，如自然損耗、折舊等。意外性：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不可預(yù)知；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及損失后果的擴(kuò)展不是被保險(xiǎn)人的故意行為所致。純粹性：相對(duì)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)而言的，只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)。同質(zhì)性：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是大量存在的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即大量標(biāo)的均有遭受同樣或近似損失的可能性。9

1．風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因（1）自然風(fēng)險(xiǎn)因素。自然風(fēng)險(xiǎn)因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。1.1.4.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素10（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。112．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車(chē)禍、疾病等。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身123．損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。

多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。13風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失自然風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一汽車(chē)保險(xiǎn)概述

§任務(wù)二汽車(chē)保險(xiǎn)概述1.2.1含義與特點(diǎn)1.2.2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1.2.5汽車(chē)保險(xiǎn)分析§1任務(wù)三汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)1.3.1我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況1.3.2車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新1.3.3汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展方向§任務(wù)四車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)1.4.1汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位1.4.2保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制1.4.3保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式1.4.4保險(xiǎn)中介

§任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義1.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)的概念1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)的要素任務(wù)二汽車(chē)保險(xiǎn)概述

1.2.1.汽車(chē)保險(xiǎn)含義與特點(diǎn)

1.2.2.汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

1.2.3.汽車(chē)保險(xiǎn)分析

一、含義

汽車(chē)保險(xiǎn)指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。主要針對(duì)兩方面承保：汽車(chē)本身——車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等用車(chē)責(zé)任——三者險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落險(xiǎn)等

1.2.1.汽車(chē)保險(xiǎn)含義與特點(diǎn)

車(chē)險(xiǎn)既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)，是一個(gè)綜合性的險(xiǎn)種。同時(shí)也是一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。最初，汽車(chē)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車(chē)，隨著其發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大，除汽車(chē)外，還有電車(chē)、蓄電池車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械以及特種車(chē)。目前，世界上許多國(guó)家仍沿用汽車(chē)保險(xiǎn)這一名稱(chēng)，而我國(guó)已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，使其有了更規(guī)范的名稱(chēng)。1.2.1.汽車(chē)保險(xiǎn)含義與特點(diǎn)二、作用

1.擴(kuò)大了汽車(chē)需求

2.穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序

3.促進(jìn)了汽車(chē)安全1.擴(kuò)大了汽車(chē)需求

人們使用汽車(chē)，面臨交通事故、盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使人們可以把用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，解除了使用汽車(chē)的后顧之憂，一定程度上提高了買(mǎi)車(chē)欲望，擴(kuò)大了汽車(chē)需求。

1.2.1.汽車(chē)保險(xiǎn)含義與特點(diǎn)水災(zāi)火災(zāi)雹災(zāi)2.穩(wěn)定了公共秩序有汽車(chē)保險(xiǎn)的保障，車(chē)輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對(duì)第三者的賠償責(zé)任，這利于維護(hù)受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。

1927年，美國(guó)馬薩諸塞州實(shí)施汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法。

1931年，英國(guó)實(shí)施強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)。

2006年7月1日，我國(guó)實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)作用3.促進(jìn)了汽車(chē)安全保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)想方設(shè)法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制損失。保險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠家開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析、研究和應(yīng)用汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù),極大地促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高。汽車(chē)保險(xiǎn)作用

在德國(guó)，安聯(lián)保險(xiǎn)公司下屬的機(jī)動(dòng)車(chē)輛技術(shù)研究所就是保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)從事車(chē)險(xiǎn)防災(zāi)防損研究的部門(mén)，其技術(shù)在有些方面甚至領(lǐng)先于社會(huì)防災(zāi)技術(shù)水平。

目前汽車(chē)上廣為使用的安全帶就是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司的杰作。三、特點(diǎn)

1.自身特點(diǎn)

（1）標(biāo)的流動(dòng)①是核保時(shí)“驗(yàn)標(biāo)承?！彪y，只能依賴(lài)于投保人的誠(chéng)信。②是事故發(fā)生時(shí)檢驗(yàn)定損難，保險(xiǎn)人應(yīng)建立和完善查勘檢驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)。

1.2.1.汽車(chē)保險(xiǎn)含義與特點(diǎn)1.自身特點(diǎn)（2）出險(xiǎn)頻率高據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬(wàn)。

另外，還有盜搶事故、火災(zāi)事故、水災(zāi)事故、雹災(zāi)事故，等等。

1.自身特點(diǎn)（3）影響因素多①汽車(chē)自身因素：大多數(shù)處于動(dòng)態(tài)，容易出險(xiǎn)。②外部環(huán)境因素：行駛和停放環(huán)境。③使用因素：主要有

車(chē)況：性能、技術(shù)、防盜、使用年限等

車(chē)輛用途：出租車(chē)、公司車(chē)、私家車(chē)

駕駛員風(fēng)險(xiǎn)：年齡、性別、駕駛年限、技術(shù)等2.比較特點(diǎn)

（1）占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重大車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的50％以上，為財(cái)險(xiǎn)公司的“支柱險(xiǎn)種”。

2.比較特點(diǎn)（2）對(duì)象廣泛且差異大對(duì)象包括被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的。

被保險(xiǎn)人—要求業(yè)務(wù)人員能和每個(gè)客戶處理好關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的—要求理賠人員能熟悉標(biāo)的結(jié)構(gòu)，跟上汽車(chē)行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)

2.比較特點(diǎn)（3）是各公司競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)隨著汽車(chē)保有量逐年上升，車(chē)險(xiǎn)保源相對(duì)穩(wěn)定，并不斷擴(kuò)大。各公司集中精兵強(qiáng)將，展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。（4）是新技術(shù)的試驗(yàn)田車(chē)險(xiǎn)面廣、量大、品種相對(duì)單一，便于新技術(shù)推廣試驗(yàn)。如網(wǎng)上銷(xiāo)售和電話銷(xiāo)售在車(chē)險(xiǎn)被應(yīng)用。3.發(fā)展特點(diǎn)

（1）費(fèi)率自由化是針對(duì)以前的費(fèi)率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率。2003.1.1起，實(shí)施新的條款和費(fèi)率管理制度。

各國(guó)實(shí)踐：

費(fèi)率厘定大都經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，到在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期實(shí)行剛性管理，然后，在條件成熟的情況下過(guò)渡到自由費(fèi)率的管理體系。3.發(fā)展特點(diǎn)（2）為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航目前，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。

汽車(chē)產(chǎn)業(yè)要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，必須解決好使用汽車(chē)帶來(lái)的一些問(wèn)題。

比如交通事故問(wèn)題，如處理不好，勢(shì)必影響汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以說(shuō)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)車(chē)險(xiǎn)的配套服務(wù)。

1.2.2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

1886年德卡爾·本茨發(fā)明汽車(chē)，汽車(chē)成為交通工具。駕駛汽車(chē)是非常冒險(xiǎn)和不安全的行為，商機(jī)被保險(xiǎn)商瞅準(zhǔn)。

1895年，英國(guó)的法律意外保險(xiǎn)有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車(chē)保險(xiǎn)單（為責(zé)任險(xiǎn)保單），保險(xiǎn)費(fèi)為10-100英鎊，于是車(chē)險(xiǎn)誕生。1927年，美國(guó)馬薩諸塞州實(shí)施汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法。1931年，英國(guó)實(shí)施強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)。2006年7月1日，我國(guó)實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)。

車(chē)險(xiǎn)伴隨汽車(chē)出現(xiàn)而產(chǎn)生，屬于年輕險(xiǎn)種。

1927年，美馬薩諸塞州實(shí)施汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法，成為世界上首次將第三者責(zé)任規(guī)定為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的地區(qū)。

1931年英國(guó)開(kāi)始強(qiáng)制實(shí)施汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)。

20世紀(jì)50年代初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。

不久出現(xiàn)爭(zhēng)議，認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，于是人保公司1955年停辦車(chē)險(xiǎn)。

70年代中期，為滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館汽車(chē)的保險(xiǎn)需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1980年我國(guó)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨之恢復(fù)。

1983年11月我國(guó)將汽車(chē)保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，使其具有了更廣泛的適用性。

1980年之后，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，取得了喜人成績(jī)，如2002年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)472億；2003年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)544.6億；2004年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)744億。目前機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)收入，已經(jīng)占據(jù)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%以上。

1.2.3、汽車(chē)保險(xiǎn)分析一、保險(xiǎn)詐騙

是保險(xiǎn)公司預(yù)防的重點(diǎn)。

美國(guó)每年因保險(xiǎn)詐騙損失200多億美元，約占保險(xiǎn)賠款支出的10％－20％。澳大利亞詐騙損失超過(guò)保險(xiǎn)賠款的20％。英國(guó)1994年保險(xiǎn)詐騙損失4億多英鎊，法國(guó)1995年保險(xiǎn)詐騙損失90多億法郎。

汽車(chē)保險(xiǎn)分析車(chē)險(xiǎn)案例解析七種騙保手段案例解析1：“移花接木”——自套車(chē)牌，套牌車(chē)發(fā)生交通事故，以真車(chē)來(lái)理賠如嚴(yán)某購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)貨柜車(chē)跑運(yùn)輸，并買(mǎi)了保險(xiǎn)，又讓其妻弟買(mǎi)了一臺(tái)報(bào)廢的貨柜車(chē)，套自己的車(chē)牌經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)業(yè)務(wù)。套牌車(chē)發(fā)生交通事故致人死亡，嚴(yán)某故意隱瞞真相，向交警部門(mén)提供了真實(shí)的車(chē)險(xiǎn)保單和行駛證，謊稱(chēng)是該承保標(biāo)的車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司被判決為該起事故承擔(dān)10萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。嚴(yán)某被法院以保險(xiǎn)詐騙罪判刑三年，緩刑四年，并處罰金。案例解析2：“桃代李僵”——事后通過(guò)偽造現(xiàn)場(chǎng)、找人“頂包”、虛構(gòu)事實(shí)等來(lái)騙保。因車(chē)主酒后駕車(chē)發(fā)生事故而想到用各種方式騙保。如張某強(qiáng)酒后駕車(chē)，發(fā)生事故致使車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞。為能獲得保險(xiǎn)理賠，他便打電話找彭某過(guò)來(lái)頂包，彭某也喝了酒，便又叫來(lái)謝某過(guò)來(lái)頂包。謝某到現(xiàn)場(chǎng)后，謊稱(chēng)自己是駕駛員，保險(xiǎn)公司賠付張某強(qiáng)保險(xiǎn)金人民幣21萬(wàn)余元。張某強(qiáng)、彭某、謝某龍均被法院以保險(xiǎn)詐騙罪判刑，其中張某強(qiáng)被判有期徒刑五年案例解析3：“瞞天過(guò)?！薄e稱(chēng)車(chē)輛被盜林某自己的車(chē)出過(guò)事故，不想要了，便找人將自己的車(chē)偷走，向保險(xiǎn)公司索賠。他找到朋友甘某，讓其找人將自己的車(chē)偷走后，甘某找來(lái)兩名社會(huì)人員將車(chē)偷走。4人均被檢察院以保險(xiǎn)詐騙罪提起公訴。案例解析4：“虛張聲勢(shì)”——夸大財(cái)產(chǎn)損失程某的施工車(chē)在某村路段施工作業(yè)時(shí)發(fā)生事故，造成大面積停電和工地停工，并給當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶造成了財(cái)產(chǎn)損失。程某剛脅迫當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶夸大損失，并簽訂假的賠償協(xié)議，偽造了賠償憑證，從而從保險(xiǎn)公司獲取了43萬(wàn)余萬(wàn)的賠償金，而實(shí)際支付受損方約12萬(wàn)元，騙保險(xiǎn)金約30萬(wàn)元。程某被一審法院以保險(xiǎn)詐騙罪判刑6年。案例解析5“借刀殺人”——利用異地出險(xiǎn)理賠漏洞劉某作為一名保險(xiǎn)從業(yè)人員，熟知保險(xiǎn)公司異地出險(xiǎn)理賠的程序與漏洞。他利用工作便利，取得相關(guān)車(chē)輛的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛復(fù)印件，然后與他人串謀，偽造交通事故認(rèn)定書(shū)、民事判決書(shū)、死亡注銷(xiāo)證明和火化證書(shū)等索賠材料申請(qǐng)索賠，在數(shù)個(gè)城市先后作案，騙得保險(xiǎn)金22萬(wàn)元。經(jīng)羅湖區(qū)人民檢察院提起公訴，劉某以保險(xiǎn)詐騙罪被法院判處有期徒刑六年。案例解析6“反間計(jì)”——汽修人員與保險(xiǎn)公司人員勾結(jié)作案劉某等人經(jīng)營(yíng)了一家汽車(chē)修配廠，先后多次利用自購(gòu)?fù)侗＼?chē)輛和其他車(chē)輛，用親屬的身份做投保車(chē)輛、利用客戶來(lái)維修的機(jī)動(dòng)車(chē)輛等，由劉某等人擔(dān)任車(chē)手，將車(chē)輛開(kāi)到路面進(jìn)行擺放交通事故現(xiàn)場(chǎng)，或者以將車(chē)碰撞障礙物的方式制造單方事故，偽造假的交通事故現(xiàn)場(chǎng)，伙同保險(xiǎn)公司工作人員出具虛假文件，騙取了多家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金120多萬(wàn)元。劉某等6名涉案人員已被提起公訴。案例解析7“無(wú)中生有”——專(zhuān)門(mén)開(kāi)車(chē)上路碰瓷犯罪嫌疑人李某，利用嫻熟的駕駛技術(shù)，駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)頻繁在道路上故意制造車(chē)輛碰撞事故達(dá)334次。因?qū)賹?duì)方全責(zé)，李某直接購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛維修發(fā)票交由對(duì)方司機(jī)，讓對(duì)方司機(jī)先墊付保險(xiǎn)賠償金。然后，李某將自己的車(chē)輛進(jìn)行手工噴漆、粘貼卡通圖片、簡(jiǎn)單拋光等，繼續(xù)駕車(chē)“尋機(jī)”制造事故，如此騙取保險(xiǎn)金78萬(wàn)余元。

項(xiàng)目一汽車(chē)保險(xiǎn)概述

§任務(wù)三汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)1.3.1我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況1.3.2車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新1.3.3汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展方向§任務(wù)四車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)1.4.1汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位1.4.2保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制1.4.3保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式1.4.4保險(xiǎn)中介

§任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義1.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)的概念1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)的要素§任務(wù)二汽車(chē)保險(xiǎn)概述1.2.1含義與特點(diǎn)1.2.2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1.2.3汽車(chē)保險(xiǎn)分析§任務(wù)三

汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)

1.3.1、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況

車(chē)險(xiǎn)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中越來(lái)越難以盈利主要是因?yàn)槭袌?chǎng)銷(xiāo)售費(fèi)用、渠道費(fèi)用太高，綜合成本率居高不下根據(jù)42家擁有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非上市財(cái)險(xiǎn)公司公布的2014年財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，其中有38家的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損，虧損額超過(guò)1億元的公司有20家，超過(guò)2億元的有6家。并且，在四家A股上市險(xiǎn)企中，太保2014年也首度出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)承保虧損的局面，車(chē)險(xiǎn)承保虧損高達(dá)12.19億元2015年，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入5526億元，同比增長(zhǎng)11.81%，較2014年下降5.03個(gè)百分點(diǎn)，增速下降較為明顯，為近10年的最低增速。1.3.2、汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新一、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴(kuò)展，如間接損失等；

二是細(xì)分，如“雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”的拆分。

二、車(chē)險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。

三、將車(chē)險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售如，購(gòu)買(mǎi)一定險(xiǎn)別的車(chē)險(xiǎn)，搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予適當(dāng)優(yōu)惠。四、將車(chē)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合

車(chē)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來(lái)考慮的。

“司機(jī)”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率；

被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息、健康狀況等資料，為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的核保提供方便。五、將車(chē)險(xiǎn)與投資相結(jié)合

將車(chē)險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可使得保戶在得到車(chē)輛保障的同時(shí)，獲得投資收益。

六、在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求

例如購(gòu)車(chē)咨詢(xún)，保險(xiǎn)公司掌握大量的車(chē)損數(shù)據(jù)，掌握相關(guān)的車(chē)輛損毀原因，車(chē)輛安全性能等多方面信息，幫助購(gòu)車(chē)者買(mǎi)到稱(chēng)心如意的車(chē)，同時(shí)也可借機(jī)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。1.3.3、車(chē)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向

一、險(xiǎn)種多元化

險(xiǎn)種增多——細(xì)化——開(kāi)發(fā)針對(duì)性條款（特殊車(chē)型）——注重老產(chǎn)品完善和新產(chǎn)品創(chuàng)新。

可主要針對(duì)特種車(chē)輛展開(kāi)，如消防車(chē)、救護(hù)車(chē)等

二、費(fèi)率合理化

從車(chē)——從人——從車(chē)+從人。

應(yīng)考慮費(fèi)率影響因素厘定合理不合理。

如：車(chē)輛因素中車(chē)損險(xiǎn)車(chē)型系數(shù)合理不合理。

如：人員因素中僅考慮年齡、性別、駕齡等。三、無(wú)賠優(yōu)待明顯化

符合保險(xiǎn)定義——風(fēng)險(xiǎn)小交錢(qián)少——應(yīng)增大優(yōu)待幅度。7折令、新車(chē)8折令——無(wú)賠優(yōu)待的實(shí)際意義值得考慮。

四、渠道發(fā)展呈現(xiàn)新格局

1、自2015年開(kāi)始，電銷(xiāo)渠道占比下降。伴隨商車(chē)改革地區(qū)的逐步擴(kuò)大，渠道價(jià)差縮小將進(jìn)一步加劇電銷(xiāo)渠道的萎縮。以集中平臺(tái)為主的電銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)模式，將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧屑臃稚⒌哪Ｊ?，銷(xiāo)售界面將前移到更加貼近市場(chǎng)的分支機(jī)構(gòu)，電銷(xiāo)人員的專(zhuān)業(yè)能力更加重要。2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正式實(shí)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管要求。同時(shí)，首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管范圍。在國(guó)家大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為最具發(fā)展?jié)摿Φ那?，將成為行業(yè)發(fā)展新的驅(qū)動(dòng)力。1.3.4、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)成功案例案例一：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)“三十六計(jì)”之瞞天過(guò)海釋義：瞞住上天；偷渡大海。形容采取謊言或偽裝蒙蔽別人，以達(dá)到自己目的的欺騙行為。案例：

案例二：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)“三十六計(jì)”之借刀殺人釋義：比喻自己不出面，或不明顯出面，假借別人的手或能力去達(dá)成目的。案例：

案例三：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)“三十六計(jì)”之拋磚引玉案例：

項(xiàng)目一汽車(chē)保險(xiǎn)概述

§任務(wù)三汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)1.3.1我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況1.3.2車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新1.3.3汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展方向§任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義1.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)的概念1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)的要素§任務(wù)四車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)1.4.1汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位1.4.2保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制1.4.3保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式1.4.4保險(xiǎn)中介

§任務(wù)二汽車(chē)保險(xiǎn)概述1.2.1含義與特點(diǎn)1.2.2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1.2.5汽車(chē)保險(xiǎn)分析§任務(wù)四汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)1.4.1、汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義

保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障及其他保險(xiǎn)服務(wù)，即各類(lèi)保險(xiǎn)商品。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體、客體

主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括：保險(xiǎn)商品的供給者、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。

客體是指保險(xiǎn)產(chǎn)品。三、汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位

地位突出。（1）由被保險(xiǎn)人的廣泛性決定。（2）汽車(chē)保險(xiǎn)，尤其是第三者責(zé)任保險(xiǎn)，在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用。（3）與其他保險(xiǎn)不同，由于汽車(chē)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個(gè)十分突出的問(wèn)題，它將直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（4）汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)起到了“舉足輕重”的作用，無(wú)論是從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理角度，還是從監(jiān)管部門(mén)對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)督與管理角度，汽車(chē)保險(xiǎn)均具有突出的地位。1.4.2、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。市場(chǎng)機(jī)制的具體內(nèi)容包括：供求規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律、價(jià)值規(guī)律及其相互關(guān)系一、價(jià)值規(guī)律

價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。

即價(jià)格以?xún)r(jià)值為中心，圍繞著價(jià)值上下波動(dòng)。

二、供求規(guī)律

供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，供給總是追隨需求，從發(fā)展趨勢(shì)看，供給量與需求量是大致相等的。三、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律

競(jìng)爭(zhēng)包括供者之間的競(jìng)爭(zhēng)、求者之間的競(jìng)爭(zhēng)、以及供求之間的競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是任何市場(chǎng)的重要特征。

一般商品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)受到某種程度的限制，費(fèi)率的形成不完全取決于供求力量的對(duì)比，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費(fèi)率的主要原因。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。1.4.3、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式一、直接業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)獲得業(yè)務(wù)的模式。這種模式可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的職員拜訪客戶，或者接待客戶上門(mén)獲得業(yè)務(wù)。二、代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)其代理人，包括專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人等渠道獲得業(yè)務(wù)。三、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。1.4.4、保險(xiǎn)中介

一、汽車(chē)保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

保險(xiǎn)代理人分類(lèi)：

專(zhuān)業(yè)代理人

兼業(yè)代理人

個(gè)人代理人獨(dú)立代理人專(zhuān)業(yè)代理人。指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司兼業(yè)代理人。指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)用設(shè)備專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人。指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。獨(dú)立代理人。相對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)制度，它的優(yōu)點(diǎn)是層級(jí)非常少，可以直接對(duì)接保險(xiǎn)公司，避免了過(guò)去體制上存在的一些問(wèn)題；另一方面，獨(dú)立個(gè)人代理人也能給優(yōu)秀的個(gè)人代理人提供一個(gè)更有利于個(gè)人事業(yè)發(fā)展的模式。二、汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人處收取傭金的公司或個(gè)人。投保人因經(jīng)紀(jì)人過(guò)失而遭受損失的，經(jīng)紀(jì)人在法律上需負(fù)賠償責(zé)任。

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般較少涉足汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三、保險(xiǎn)公估人是站在中立的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、損失評(píng)估及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并予證明的人。

被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有權(quán)委托保險(xiǎn)公估人辦理相關(guān)事宜。車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)）。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車(chē)身?yè)p失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車(chē)輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的下列六種情況下交強(qiáng)險(xiǎn)可以辦理退保：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的；投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送至車(chē)籍所在地以外的地方；新車(chē)因質(zhì)量問(wèn)題被銷(xiāo)售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國(guó)家規(guī)定交管部門(mén)不予上戶的1、交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)[機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)]是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人]的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。下列六種情況下交強(qiáng)險(xiǎn)可以辦理退保：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的；投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送至車(chē)籍所在地以外的地方；新車(chē)因質(zhì)量問(wèn)題被銷(xiāo)售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國(guó)家規(guī)定交管部門(mén)不予上戶的2、商業(yè)險(xiǎn)2.1、車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛的車(chē)身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。2.2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)承包被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)：直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。2.3、附加保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)涉水行駛損失險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)不計(jì)免賠特約金玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)駕駛員意外傷害險(xiǎn)車(chē)上人員指定專(zhuān)修廠謝謝附錄資料：不需要的可以自行刪除節(jié)能與新能源汽車(chē)

--純電動(dòng)汽車(chē)目錄1概述2新能源汽車(chē)現(xiàn)狀3純電動(dòng)汽車(chē)技術(shù)原理及優(yōu)勢(shì)4純電動(dòng)汽車(chē)商業(yè)模式簡(jiǎn)介5遠(yuǎn)期展望概述基本概念以?xún)?nèi)燃機(jī)為主要?jiǎng)恿ο到y(tǒng)，綜合利用各種技術(shù)降低油耗的叫節(jié)能汽車(chē)。

“新能源汽車(chē)”是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，使用非石油燃料的汽車(chē)。規(guī)劃中的新能源汽車(chē)主要是指純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力汽車(chē)、燃料電池汽車(chē)。純電動(dòng)汽車(chē)是以電池為儲(chǔ)能單元，以電動(dòng)機(jī)為驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)的車(chē)輛。純電動(dòng)汽車(chē)的特點(diǎn)：結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，生產(chǎn)工藝相對(duì)成熟。新能源汽車(chē)現(xiàn)狀序號(hào)國(guó)家/區(qū)域鼓勵(lì)政策行動(dòng)計(jì)劃1美國(guó)《2001年美國(guó)未來(lái)能源保證法案》《美國(guó)新的綜合性能源計(jì)劃》《美國(guó)下一代電動(dòng)汽車(chē)協(xié)議》未來(lái)10年投入10億美元，至2015年普及100萬(wàn)輛插電式混合動(dòng)力汽車(chē)2歐盟歐洲汽車(chē)制造商協(xié)會(huì)《2010稅收導(dǎo)則》，除意大利和盧森堡，所有西歐國(guó)家出臺(tái)了對(duì)電動(dòng)車(chē)的減稅、免稅或補(bǔ)貼政策奧地利：25萬(wàn)輛推廣計(jì)劃丹麥：2020年，電動(dòng)汽車(chē)占新售車(chē)輛1/10西班牙：2014年普及100萬(wàn)輛3德國(guó)《國(guó)家電動(dòng)車(chē)發(fā)展計(jì)劃》，2009-2012年投入5億歐元用于純電動(dòng)和插電式混合動(dòng)力汽車(chē)的研發(fā)產(chǎn)業(yè)化到2020年、2030年分別普及100萬(wàn)輛和500萬(wàn)輛純電動(dòng)汽車(chē)和插電式混合動(dòng)力汽車(chē)4法國(guó)《新車(chē)置換金》《法國(guó)清潔汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)獎(jiǎng)勵(lì)體系》2015年推廣電動(dòng)汽車(chē)10萬(wàn)輛5英國(guó)《私人購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)補(bǔ)貼細(xì)則》低碳汽車(chē)示范運(yùn)行與研發(fā)資助政策2015年推廣電動(dòng)汽車(chē)24萬(wàn)輛6日本《下一代汽車(chē)的補(bǔ)助金制度》《日本電動(dòng)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)助手冊(cè)》到2020年普及以電動(dòng)汽車(chē)為主體的“下一代汽車(chē)”達(dá)到1350萬(wàn)輛國(guó)外政策世界各國(guó)普遍將發(fā)展電動(dòng)汽車(chē)確立為節(jié)能減排的重要途徑和政府戰(zhàn)略性計(jì)劃，出臺(tái)各類(lèi)發(fā)展鼓勵(lì)政策和行動(dòng)計(jì)劃。新能源汽車(chē)現(xiàn)狀電動(dòng)汽車(chē)科技發(fā)展“十二五”專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃 形成“三橫三縱三大平臺(tái)”（三縱：混合動(dòng)力汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)、燃料電池汽車(chē)；三橫：電池、電機(jī)、電控;三大平臺(tái)：標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)、能源供給、集成

示范戰(zhàn)略重點(diǎn)與任務(wù)布局）

《節(jié)能與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012—2020）》

汽車(chē)工業(yè)轉(zhuǎn)型的主要戰(zhàn)略取向——純電驅(qū)動(dòng)當(dāng)前重點(diǎn)推進(jìn)——純電動(dòng)汽車(chē)和混合動(dòng)力汽車(chē)產(chǎn)業(yè)化推廣普及：非插電式混合動(dòng)力汽車(chē)、節(jié)能內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)

國(guó)內(nèi)政策新能源汽車(chē)已經(jīng)成為我國(guó)七大戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)之一新能源汽車(chē)現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r經(jīng)過(guò)多年的醞釀，國(guó)內(nèi)純電動(dòng)汽車(chē)日趨成熟，有多款電動(dòng)車(chē)已取得國(guó)家公告吉利熊貓EK電動(dòng)汽車(chē)系列動(dòng)力源：鉛酸電池最高車(chē)速：80km/h北汽福田迷迪純電動(dòng)轎車(chē)動(dòng)力源：鋰電池組續(xù)航：100—150公里

東風(fēng)風(fēng)神，EJ02純電動(dòng)汽車(chē)動(dòng)力源：磷酸鐵鋰電池，電機(jī)類(lèi)型：風(fēng)神采用永磁同步電機(jī)長(zhǎng)安奔奔MINI純電動(dòng)汽車(chē)動(dòng)力源：磷酸鐵鋰電池組電機(jī)類(lèi)型：永磁直流無(wú)刷電機(jī)

比亞迪E6純電動(dòng)汽車(chē)動(dòng)力源：鐵電池續(xù)航：200—300公里

眾泰2008EV純電動(dòng)汽車(chē)動(dòng)力源：鋰離子電池續(xù)航：300公里純電動(dòng)汽車(chē)純電動(dòng)汽車(chē)技術(shù)原理分類(lèi)領(lǐng)域整車(chē)共性技術(shù)

整車(chē)和系統(tǒng)集成網(wǎng)絡(luò)通訊和控制技術(shù)強(qiáng)電安全技術(shù)電磁兼容性技術(shù)整車(chē)輕量化技術(shù)整車(chē)匹配標(biāo)定和試驗(yàn)技術(shù)系統(tǒng)標(biāo)定和優(yōu)化技術(shù)智能感應(yīng)及顯示技術(shù)故障診斷和容錯(cuò)控制技術(shù)熱管理技術(shù)分類(lèi)和領(lǐng)域純電動(dòng)汽車(chē)核心技術(shù)分類(lèi)領(lǐng)域控制系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)電制動(dòng)技術(shù)安全技術(shù)控制軟件開(kāi)發(fā)仿真系統(tǒng)設(shè)計(jì)診斷技術(shù)車(chē)用驅(qū)動(dòng)電機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)