外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院《貨幣銀行學(xué)》期末論文浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院《貨幣銀行學(xué)》課程期末論文論文題目：外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析作者姓名所在學(xué)院學(xué)科專業(yè)作者學(xué)號(hào)外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析摘要2000年年底，我國(guó)與世界貿(mào)易組織（WTO）成員國(guó)雙邊和多邊談判，終于成為WTO的一名成員國(guó)。然而，按照世貿(mào)組織規(guī)定，經(jīng)過3-5年過渡期后，國(guó)外各類企業(yè)可以互相在成員國(guó)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，并享受與成員國(guó)企業(yè)同等的“國(guó)民待遇”。國(guó)外包括銀行業(yè)在內(nèi)的各類企業(yè)將陸續(xù)涌入我國(guó)境內(nèi)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，這不僅為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了資本、技術(shù)和資產(chǎn)，但從另一角度講，外資銀行的必將擠兌國(guó)內(nèi)金融業(yè)的市場(chǎng)份額。中國(guó)金融業(yè)將面對(duì)真正的競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)將是決定中國(guó)金融業(yè)未來的關(guān)鍵促進(jìn)因素，沒有競(jìng)爭(zhēng)充分的市場(chǎng)無法鍛造出世界級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，開放最終有助于提升產(chǎn)業(yè)水平和企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。目前中國(guó)金融業(yè)的改變和發(fā)展步伐已明顯加快，競(jìng)爭(zhēng)力得到提升，金融業(yè)特別是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高和治理結(jié)構(gòu)的逐步完善充分說明競(jìng)爭(zhēng)為中國(guó)金融業(yè)帶來新契機(jī)。隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開放，在華外資銀行開始呈現(xiàn)明顯的加速增長(zhǎng)勢(shì)頭。他們采取了一些新的發(fā)展戰(zhàn)略。旨在進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)，壯大實(shí)力，搶占中國(guó)金融業(yè)的“制高點(diǎn)”。為此，作為在華外資銀行主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的中資銀行，有必要全面了解和掌握外資銀行的新戰(zhàn)略、新動(dòng)向及目前的發(fā)展?fàn)顩r，并采取相應(yīng)的對(duì)策，努力提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，以弱化外資銀行的挑戰(zhàn)，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的更大發(fā)展和提高。關(guān)鍵字：WTO外資銀行入境中國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)對(duì)策目錄1.中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放發(fā)展簡(jiǎn)述 42.加入WTO后銀行業(yè)開放承諾 42.1對(duì)于開放承諾的分析 53．外資銀行進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響 53.1促進(jìn)作用 53.2金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 54.對(duì)策 74.1調(diào)整經(jīng)營(yíng)機(jī)制 74.2構(gòu)建電子平臺(tái) 74.3制定維權(quán)政策 84.4進(jìn)一步改善對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管 85.小結(jié) 96.參考文獻(xiàn) 91.中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放發(fā)展簡(jiǎn)述自1979年日本輸人銀行在北京首次設(shè)立代表處以來，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放大體經(jīng)歷了五個(gè)不同的階段。第一階段：向外資銀行開放市場(chǎng)。第二階段：1981—1989年，外資金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)化。第三階段：1990—1993年，外資金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)擴(kuò)大化。第四階段：開放內(nèi)陸城市和取消設(shè)立機(jī)構(gòu)地域限制。第五階段：對(duì)外資銀行開放本幣業(yè)務(wù)。目前，雖然金融服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定的開放，但外資金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)仍不能說已經(jīng)完全享受了國(guó)民待遇，還存在所謂超國(guó)民待遇和非國(guó)民待遇共存的現(xiàn)象。超國(guó)民待遇給國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)造成了不公平競(jìng)爭(zhēng)。2.加入WTO后銀行業(yè)開放承諾根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的各種限制：（1）在外匯業(yè)務(wù)方面，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的區(qū)域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開辦外匯業(yè)務(wù)。（2）在人民幣業(yè)務(wù)方面，開放深圳、上海、大連、天津經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；加入后兩年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象限制，允許外資銀行對(duì)中國(guó)所有客戶提供服務(wù)。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面，加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式限制，允許外資銀行設(shè)立同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同。由此可見，加入WTO后中國(guó)銀行業(yè)的開放仍是漸進(jìn)式的，安排了長(zhǎng)達(dá)5年的過渡期，但開放速度比過去要快得多，開放范圍也比過去要大得多。2.1對(duì)于開放承諾的分析從宏觀層面看，加入WTO后銀行業(yè)的進(jìn)一步開放對(duì)中國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革將起重要的促進(jìn)作用，并給予中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步深化改革和加快發(fā)展的良機(jī)。但從微觀層面看，加入WTO不可避免地會(huì)給中國(guó)銀行業(yè)帶來巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。一般地說，加入WTO后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較充分的行業(yè)所受的沖擊較小，而仍受到保護(hù)的行業(yè)所受的沖擊較大。由于歷史和體制原因，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力一向較弱，而西方國(guó)家最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)主要是金融服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，這將使中資銀行處于相對(duì)不利的競(jìng)爭(zhēng)地位，因而加入WTO后銀行業(yè)將是受最大沖擊的行業(yè)之—，而國(guó)有商業(yè)銀行所受的影響最為直接，所受的競(jìng)爭(zhēng)壓力也最大。3．外資銀行進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響3.1促進(jìn)作用首先，促進(jìn)了中國(guó)銀行制度和金融制度的進(jìn)一步創(chuàng)新，銀行體系正在向商業(yè)化和市場(chǎng)化方向改革；其次，外資銀行的進(jìn)入帶來了先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和資本實(shí)力，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)來說，加大了國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，必然能推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)素質(zhì)的提高和各方面水平的提高；第三，金融業(yè)的開放有利于中國(guó)銀行開拓海外業(yè)務(wù)，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)的開拓創(chuàng)造良好條件；第四，可促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高管理水平；第五，可促進(jìn)中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，加快人民幣在資本項(xiàng)下可兌換的步伐。3.2金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)1、外資銀行資產(chǎn)優(yōu)良，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活將對(duì)我國(guó)銀行提出巨大的挑戰(zhàn)。眾所周知，外資銀行作業(yè)方法遵循的是國(guó)際慣例，基本上不受政府干預(yù)，而我國(guó)商業(yè)銀行在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍將無法擺脫政府干預(yù)；外資銀行規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，僅花旗集團(tuán)的資產(chǎn)就達(dá)7000億美元以上，相當(dāng)于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和；外資銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制靈活，富有生機(jī)，比較適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益靈活多變的現(xiàn)實(shí)；外資銀行深入國(guó)際金融市場(chǎng)多年，有著豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，勇于接受先進(jìn)的金融創(chuàng)新；外資銀行的軟硬件設(shè)備先進(jìn)，提供產(chǎn)品的科技化程度高。

2、外資銀行在不少領(lǐng)域享受超國(guó)民待遇。上繳利稅方面，中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過70%，而外資銀行的綜合稅率只有30%左右；在稅收方面，稅負(fù)水平不同，多數(shù)外資銀行外幣業(yè)務(wù)的所得稅率僅為15%，同時(shí)，一些省、市為了吸引外資銀行進(jìn)入本地區(qū)，競(jìng)相攀比特區(qū)的稅收政策，自行變通征稅方法，對(duì)外資銀行減征、緩征營(yíng)業(yè)稅，這使內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位；在購(gòu)置設(shè)備方面，中資銀行費(fèi)用需從稅后利潤(rùn)中支出且須上級(jí)部門審查批準(zhǔn)，而外資銀行卻很靈活；在業(yè)務(wù)范圍上，外資銀行可做外幣投資業(yè)務(wù)。

3、監(jiān)管松緊不同。對(duì)外資銀行的監(jiān)管限制相對(duì)較少，比如在外幣業(yè)務(wù)上，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行在利率、現(xiàn)金管理等方面有不少限制，但外資銀行在經(jīng)營(yíng)中較少受約束。

4、目前國(guó)內(nèi)銀行除了在資產(chǎn)質(zhì)量方面存在問題外，其經(jīng)營(yíng)管理水平也缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，比如管理水平低、技術(shù)落后、服務(wù)成本高等?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)積存的巨額不良資產(chǎn)，一直是其發(fā)展的沉重包袱，拖累銀行業(yè)的商業(yè)化進(jìn)程。這將在今后激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中暴露出來。5、外資銀行由于網(wǎng)絡(luò)的限制，短期內(nèi)難以大量搶走內(nèi)地銀行的客戶。但由于外資銀行信譽(yù)卓著，服務(wù)素質(zhì)較高，且可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新業(yè)務(wù)工具，因而可能搶走一批優(yōu)秀客戶。6、中國(guó)加入WTO后，由于將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)，中資銀行人才流失的速度將加快，并可能帶走大量客戶。7．由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不可避免地會(huì)有一些中小型銀行破產(chǎn)、關(guān)閉，并可能引發(fā)金融風(fēng)波，給中資銀行造成一定的負(fù)面影響。4.對(duì)策4.1調(diào)整經(jīng)營(yíng)機(jī)制1、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置要按工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)設(shè)置機(jī)構(gòu)，對(duì)多余的機(jī)構(gòu)予以撤并，形成人才、技術(shù)、資本等資源的有效配置與重組，使參與競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力得到增強(qiáng)。2、上級(jí)對(duì)下級(jí)直屬金融機(jī)構(gòu)都要放開授權(quán)的經(jīng)營(yíng)范圍及授信額度，在規(guī)定的存貸比例內(nèi)，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡。3、強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控。內(nèi)控組織上收一級(jí)，其人員調(diào)動(dòng)、勞動(dòng)工資、福利待遇、工作安排、處罰權(quán)限等由上一級(jí)管理，或視同上一級(jí)的派出機(jī)構(gòu)。這樣就能對(duì)下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為及過程實(shí)施審慎、持續(xù)、有效監(jiān)督，從而強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)主體，以靈活的方式與外資銀行開展競(jìng)爭(zhēng)。4.2構(gòu)建電子平臺(tái)1、建立各級(jí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，在網(wǎng)站上營(yíng)銷金融產(chǎn)品的同時(shí)，為客戶提供金融咨詢服務(wù)，并公布誠(chéng)信度極低的黑名單。2、建立重點(diǎn)客戶網(wǎng)頁，實(shí)行網(wǎng)站會(huì)員制，儲(chǔ)存包括客戶指紋、印膜、字跡及公安部門出具的身份證明和信用檔案在內(nèi)的所有信3、在各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)廳（室）并和大中型商場(chǎng)協(xié)商懸掛大型電子屏幕，使客戶能在金融超市上能迅速了解金融信息、服務(wù)和交易輔助手段，包括最新的財(cái)政金融信息、股市行情走勢(shì)、債券吞吐量、帳務(wù)管理程序、交易預(yù)警須知等，以及當(dāng)天的儲(chǔ)蓄、信貸、外匯、中間業(yè)務(wù)、投資和保險(xiǎn)等信息，享受到信用卡、抵押貸款、投資顧問、投資和保險(xiǎn)等各方面聚一體的“一攬子”服務(wù)。只有這樣，才能增強(qiáng)與外資銀行開展競(jìng)爭(zhēng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，最終形成具有中國(guó)金融特色的集信貸、產(chǎn)業(yè)、結(jié)算、咨詢、配套于一體的金融電子商務(wù)體系。4.3制定維權(quán)政策我國(guó)四家專業(yè)銀行是由國(guó)家直接控制的國(guó)有商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)構(gòu)成國(guó)家的信用主權(quán)。外資銀行入境后，由于我國(guó)金融業(yè)所營(yíng)銷的信用品種、品牌以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)作范圍、專業(yè)人才、技術(shù)含量等，與外資銀行的比較劣勢(shì)明顯。這樣，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是人才流失、客戶被搶、存貸份額下降。縱然是在機(jī)構(gòu)及人員不變的條件下，也會(huì)發(fā)生大面積虧損，可能導(dǎo)致區(qū)域性的信用危機(jī)發(fā)生。為了防止上述問題的產(chǎn)生，必須制定以下維權(quán)政策。1、個(gè)人信息保護(hù)政策。國(guó)家要盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》，使我國(guó)金融業(yè)有法可依，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，可以采信貸款主體（企業(yè)及自然人）的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)、品德、能力等方面的信息，以便制定中長(zhǎng)期貸款投向，確保國(guó)有資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。2、金融退出政策。根據(jù)GATS有關(guān)金融退出條款規(guī)定，國(guó)家應(yīng)制定對(duì)我國(guó)金融實(shí)行退出機(jī)制的范圍、條件、期限及承諾作出明確政策界定。便于各級(jí)金融機(jī)構(gòu)審時(shí)度勢(shì)，收集外資銀行無序競(jìng)爭(zhēng)（惡性競(jìng)爭(zhēng)）行為及有關(guān)資料，使我國(guó)金融業(yè)有理、有利、有節(jié)和順利地實(shí)施退出機(jī)制。3、同業(yè)公約政策。國(guó)家應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)制定同業(yè)公約政策。嚴(yán)格規(guī)定同業(yè)公約的具體內(nèi)容和條件，明確各類金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，使國(guó)內(nèi)金融業(yè)構(gòu)建一種互相依存的和諧伙伴關(guān)系，減少內(nèi)部摩擦，互通信息，攜手合作，在與外資銀行開展競(jìng)爭(zhēng)的全過程中取得與日俱進(jìn)的效果。4.4進(jìn)一步改善對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管推動(dòng)金融自由化和加強(qiáng)有效監(jiān)管是金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的兩個(gè)車輪。近幾年來，有關(guān)部門參照國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合中國(guó)具體情況，在完善監(jiān)管體制、改進(jìn)監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效率等方面都進(jìn)行了積極的探索，做了大量艱苦細(xì)致的工作，積累了不少成功經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。但從總體上講，金融監(jiān)管與金融市場(chǎng)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾依然存在。在新的形勢(shì)下，迫切需要加強(qiáng)和完善對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，特別是要按照國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)范地進(jìn)行行為監(jiān)督和業(yè)務(wù)監(jiān)管，并與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。其具體措施如下：1、在加強(qiáng)銀行業(yè)自我約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，完善銀行監(jiān)管體系，把對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的直接控制改為間接監(jiān)控為主，在監(jiān)管內(nèi)容上應(yīng)真正將金融創(chuàng)新與違紀(jì)經(jīng)營(yíng)區(qū)別開來；在監(jiān)管方式上應(yīng)把以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主改為合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，制訂可量化的監(jiān)管指標(biāo)，提高監(jiān)管透明度和可操作性。2、制定新的銀行監(jiān)管條例和實(shí)施細(xì)節(jié)，真正實(shí)行依法監(jiān)管。3、提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和專業(yè)水平。現(xiàn)有監(jiān)管人員都應(yīng)該進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，其中的骨干人員還應(yīng)定期或不定期地“下放”到商業(yè)銀行熟悉業(yè)務(wù)。4、根據(jù)金融監(jiān)管部門的特殊性和專業(yè)性，在進(jìn)一步提高監(jiān)管部門獨(dú)立性和精減人員的同時(shí)，對(duì)員工實(shí)行不同的工資福利待遇，其標(biāo)準(zhǔn)不僅要高于一般公務(wù)員，還應(yīng)略高于商業(yè)銀行，只有這樣，才能吸引最優(yōu)秀的人才加入監(jiān)管隊(duì)伍，真正提高金融監(jiān)管水平。5.小結(jié)加入WTO后，外資銀行迅速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)并占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)而言，競(jìng)爭(zhēng)力明顯增