劉洋第七章商業(yè)銀行

第七章商業(yè)銀行中央銀行存款性金融機(jī)構(gòu)非存款性金融機(jī)構(gòu)政府所屬專業(yè)信用機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)體系中央銀行centralbank貨幣當(dāng)局monetaryauthority，一國金融中介機(jī)構(gòu)體系的中心環(huán)節(jié)，處于特殊的地位，具有對全國金融活動進(jìn)行宏觀調(diào)控的特殊功能。2、儲蓄銀行savingsbank3、信用合作社

creditcooperatives專門辦理居民儲蓄，并以吸收儲蓄存款為主要資金來源。互助儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、國民儲蓄銀行、信貸協(xié)會等。資金來源于社員的股金和儲蓄存款，主要用于向社員發(fā)放短期生產(chǎn)貸款和消費貸款和少量長期抵押貸款。非存款性金融機(jī)構(gòu)1、保險公司

insurancecompany人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、火災(zāi)及意外保險公司等。2、投資銀行

investmentbank

直接投資企業(yè)股票、債券；為企業(yè)代辦發(fā)行或包銷股票、債券；參與企業(yè)的改組、收購、兼并活動；包銷政府債券；提供有關(guān)投資方面的咨詢服務(wù)等。證券公司securitiescompany3、投資基金

investmentfunds通過發(fā)行基金份額集中投資者的零散資金，由專家投資于股票、債券以及其他金融工具，所獲收益由投資者按出資比例分享的一種金融中介機(jī)構(gòu)。基金證券，向社會公開發(fā)行的，證明持有人享有對基金資產(chǎn)的所有權(quán)、收益權(quán)、剩余資產(chǎn)分配權(quán)的所有權(quán)憑證。4、金融公司

financialcompany

通過在貨幣市場發(fā)行商業(yè)票據(jù)，在資本市場發(fā)行股票、債券，向銀行借款等方式籌集資金，主要用于發(fā)放消費貸款。政策性銀行

policybank：由政府設(shè)立，通過財政撥款、發(fā)行金融債券等方式獲得資金，貫徹國家產(chǎn)業(yè)、區(qū)域發(fā)展等政策，不以盈利為主要目標(biāo)，不和商業(yè)銀行競爭。國家開發(fā)銀行中國進(jìn)出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融資產(chǎn)管理公司assetsmanagementcompany，AMC華融資產(chǎn)管理公司長城資產(chǎn)管理公司東方資產(chǎn)管理公司信達(dá)資產(chǎn)管理公司政府所屬專業(yè)信用機(jī)構(gòu)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)傳統(tǒng)的概念：商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的、以獲取利潤為目的的、具有獨立法人資格的金融企業(yè)?，F(xiàn)代發(fā)展的概念：運用公眾資金、以獲取利潤為目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象、具有綜合服務(wù)功能的、并在經(jīng)濟(jì)生活中起著多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。1．商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征擁有自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所。經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化，獲取最大利潤既是其經(jīng)營與發(fā)展的基本前提，也是其發(fā)展的內(nèi)在動力。與中央銀行比較，商業(yè)銀行面向工商企業(yè)、公眾、政府以及其他金融機(jī)構(gòu)，從事金融業(yè)務(wù)的主要目的是盈利。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面、范圍更廣。其他金融機(jī)構(gòu)，如政策性銀行、保險公司、證券公司、信托公司等都屬于特種金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)代商業(yè)銀行則是“萬能銀行”或者“金融百貨公司”，業(yè)務(wù)范圍要廣泛得多。3.商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)二、商業(yè)銀行的職能（問答）1-信用中介2-支付中介3-信用創(chuàng)造4-金融服務(wù)商業(yè)銀行信用中介信用中介：指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)把社會上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會個部門。實現(xiàn)了三個轉(zhuǎn)化閑置資本職能資本小額貨幣儲蓄巨額資本（消費生產(chǎn)）短期資本長期資本（部門之間轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了生產(chǎn)效率的提高）信用創(chuàng)造在存款不兌現(xiàn)或不完全兌現(xiàn)的情況下，形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的實質(zhì)：是信用工具的創(chuàng)造，而不是資本的創(chuàng)造。意義：加強(qiáng)資本周轉(zhuǎn)，節(jié)約流通費用。存款貸款存款貸款放貸支票流通轉(zhuǎn)帳結(jié)算放貸假設(shè)：二級銀行體系銀行只開展活期存款業(yè)務(wù)，法定準(zhǔn)備金率為20％銀行體系沒有現(xiàn)金溢出銀行沒有超額準(zhǔn)備金

多家銀行的貨幣創(chuàng)造過程支票帳戶銀行準(zhǔn)備銀行放款貨幣供應(yīng)存款金額金額金額總額第一家銀行$100.00$20.00$80.00$100.00第二家銀行80.0016.0064.00180.00第三家銀行64.0012.8051.20244.00第四家銀行51.2010.2440.96295.20第五家銀行40.968.1932.77325.96第六家銀行32.776.5526.22368.93第七家銀行26.225.2420.98395.15第八家銀行20.984.2016.78416.13第九家銀行16.783.3613.42432.91第十家銀行13.422.6810.74446.33第十一家銀行10.742.158.59457.07最后一家銀行$00.00$00.00$00.00$500.00

合計$500.00$100.00$400.00金融服務(wù)1、金融服務(wù)體現(xiàn)：在信用中介和支付中介業(yè)務(wù)中，利用計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容：擔(dān)保、代收代付、代辦保險、財務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理、基金管理等.2、金融服務(wù)的作用：擴(kuò)大了社會聯(lián)系面和市場份額貨幣。獲得了可觀的收入。提高了信息技術(shù)的利用價值。第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。存款貨幣銀行第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（問答）一、負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)營運的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債（資金來源）包括自有資金和吸引外來資金兩大部分。其中，外來資金的形成渠道包括存款負(fù)債和非存款負(fù)債。巴塞爾協(xié)議（1988年、1997年、2003年、2010年）1、資本構(gòu)成（1）一級資本：核心資本，包括股本和公開儲備。（2）二級資本：附屬資本，包括未公開儲備、資產(chǎn)重估儲備、普通呆賬準(zhǔn)備金、帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具、長期次級債務(wù)。2、風(fēng)險加權(quán)：0%、10%、20%、50%、100%3、資本充足率的規(guī)定：不低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%（6%）。資本充足率=（資本—扣除項）/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)（二）外來資金存款負(fù)債

活期存款定期存款儲蓄存款外匯存款存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新借入負(fù)債

向中央銀行借款

再貼現(xiàn)、再貸款

向銀行同業(yè)借款

同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購協(xié)議、轉(zhuǎn)抵押

從金融市場借款發(fā)行金融債券歐洲貨幣市場借款結(jié)算中負(fù)債

結(jié)算保證金支票結(jié)算聯(lián)行匯差占用

支付結(jié)算類

銀行卡類

代理類

擔(dān)保及承諾類

交易類

基金托管類

咨詢顧問類

其他類

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類金融學(xué)院第三節(jié)商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造與收縮一、存款貨幣的創(chuàng)造與收縮過程（一）原始存款和派生存款

原始存款是指客戶以現(xiàn)金的形式存入商業(yè)銀行，或者商業(yè)銀行向中央銀行借款所形成的存款。派生存款是指在商業(yè)銀行原始存款的基礎(chǔ)上，由銀行發(fā)放貸款轉(zhuǎn)化而來的新存款。二）創(chuàng)造與收縮過程（P110）D=R/rD為存款總額；R為原始存款；r為法定存款準(zhǔn)備金率。派生存款額=D-R；二、制約派生存款的因素（一）貨幣乘數(shù)與基礎(chǔ)貨幣1.貨幣乘數(shù)K=D/B=1/r;K為貨幣乘數(shù)（倍數(shù)）；D為存款總額；B為原始存款額；r為法定準(zhǔn)備金率。二）超額準(zhǔn)備金率和提取現(xiàn)金比例1.超額準(zhǔn)備金率是