國際巨災(zāi)風(fēng)險管理方式及其經(jīng)驗借鑒,保險論文

國際巨災(zāi)風(fēng)險管理方式及其經(jīng)驗借鑒,保險論文我們國家當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險管理體制以承當(dāng)風(fēng)險為主，主要采取災(zāi)后減損的方式，大致由減災(zāi)機制和巨災(zāi)保險機制共同構(gòu)成。減災(zāi)機制是由我們國家主導(dǎo)，部門分工負(fù)責(zé)，災(zāi)禍分級管理，屬地管理為主的減災(zāi)救災(zāi)體制。而巨災(zāi)保險機制則有私營保險公司的介入，通過商業(yè)化運作到達(dá)分散風(fēng)險的目的。加強巨災(zāi)綜合應(yīng)對能力是我們國家減災(zāi)的主要任務(wù)之一。在長期的減災(zāi)救災(zāi)實踐中，中國建立了符合國情、具有中華特點的減災(zāi)救災(zāi)工作機制，主要包括災(zāi)禍應(yīng)急響應(yīng)機制、災(zāi)禍信息發(fā)布機制、救災(zāi)應(yīng)急物資儲備機制、災(zāi)情預(yù)警會商和信息分享機制、重大災(zāi)禍搶險救災(zāi)聯(lián)動協(xié)調(diào)機制和災(zāi)禍應(yīng)急社會發(fā)動機制。作為巨災(zāi)風(fēng)險的直接轉(zhuǎn)移方式，巨災(zāi)保險的發(fā)展在我們國家的發(fā)展卻不盡如意。當(dāng)前，我們國家巨災(zāi)保險機制還沒有完全建立，巨災(zāi)保險仍以主導(dǎo)、商業(yè)保險公司介入的政策性保險為主，主要有政策性農(nóng)業(yè)保險、政策性森林保險、農(nóng)村住房政策性保險，巨災(zāi)保險產(chǎn)品供應(yīng)極其有限。自1979年國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，市場上大部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品均包含了地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險。但到了上世紀(jì)90年代以后，由于巨災(zāi)風(fēng)險過于集中，保險公司償付能力遭到限制，使得各保險主體開場對承包巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行限制乃至停保。從2001年9月保監(jiān)會有條件放開商業(yè)財產(chǎn)地震保險的承保至今，我們國家地震保險仍然以主導(dǎo)和扶持為主，對國家重大工程項目進(jìn)行了承包，并未完全放開限制。在處理巨災(zāi)風(fēng)險方面，尤其是在巨災(zāi)保險體制的建立健全方面，我們國家還處于探尋求索階段，還需要積極向具有完善巨災(zāi)風(fēng)險管理體系的國家，尤其是經(jīng)濟發(fā)展程度接近的發(fā)展中國家汲取經(jīng)歷體驗，不斷完善我們國家巨災(zāi)風(fēng)險管理體制。二、國際巨災(zāi)風(fēng)險管理方式〔一〕加勒比地區(qū)氣候災(zāi)禍防護(hù)的發(fā)展加勒比地區(qū)屬于颶風(fēng)多發(fā)區(qū)，并且處于該地區(qū)的諸多國家大經(jīng)濟水平有限并且有著很高的負(fù)債率，對于氣候災(zāi)禍的應(yīng)對能力嚴(yán)重缺乏。以2004年的伊凡〔Ivan〕颶風(fēng)為例，此次颶風(fēng)是有記載以來第十嚴(yán)重的颶風(fēng)，共造成了100多人死亡及幾百億美元的損失。華而不實，格林納達(dá)和開曼群島損失都基本接近于國民生產(chǎn)總值的200%,尤其在開曼群島，將近95%的房屋建筑物被損毀。正是由于伊凡颶風(fēng)的沖擊，加勒比國家聯(lián)盟與2007年成立了加勒比災(zāi)禍風(fēng)險保險基金會〔CCRIF〕.CCRIF的作用類似于一個互相保險公司，通過結(jié)合介入國的預(yù)置資金和利用國際金融市場的財政承受能力來應(yīng)對地震和颶風(fēng)風(fēng)險。詳細(xì)做法是其承當(dāng)一部分介入過轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，并把剩余的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際再保險市場，進(jìn)而能夠比單個國家單獨將損失直接轉(zhuǎn)移給國家再保險市場降低一半的費用；在賠付時，根據(jù)美國地質(zhì)調(diào)查局〔USGS〕制定的地震模型和美國國家海洋和大氣管理局〔NO-AA〕制定的颶風(fēng)模型來估計CaribbeanCatastropheRiskInsuranceFacility損失金額并確定能否要賠付，且保證每個國家從CCRIF獲得的補償與該國長期的資金投入成正比。CCRIF還具有的優(yōu)點是管理費用低，而且能夠快速的支付，使資金得以盡快用于救災(zāi)及災(zāi)后重建工作。〔二〕拉丁美洲國家巨災(zāi)防備機制。拉丁美洲處于太平洋板塊和加勒比海板塊的交界處，是地震高發(fā)區(qū)，同時也是經(jīng)常經(jīng)受洪水和地震的地區(qū)。為了應(yīng)付多種巨災(zāi)風(fēng)險，加強災(zāi)禍防范，美洲開發(fā)銀行〔IDB〕與瑞士再保險公司合作與2018年在拉丁美洲建立起一個保險防備機構(gòu)---中美洲自然災(zāi)禍保險基金〔CentralAmericaNat-uralDisasterInsuranceFacility〕.該機構(gòu)建立了多個自保公司，由每個介入國的所擁有，并獲得國際再保險市場和資本市場的支持。根據(jù)約定，每個自保公司向所屬國家提供一個單一的承保范圍，向其支付保險費，假如發(fā)生自然災(zāi)禍，將會獲得24到30倍的賠償。中美洲自然災(zāi)禍保險基金的一個關(guān)鍵的創(chuàng)新之處在于通過指數(shù)來估計名義受災(zāi)人數(shù)，進(jìn)而提供了一個透明而有效的方式方法來降低自然災(zāi)禍對財政的沖擊，有助于災(zāi)后經(jīng)濟的恢復(fù)和發(fā)展。中美洲自然災(zāi)禍保險基金的運行方式與CCRIF特別類似，但是其對颶風(fēng)引起的山體滑坡提供額外保障，更重要的是能夠?qū)Σ煌闆r的國家分別提供所需要的保障。這也是該保險保障容易擴展到其他國家的原因，并且能夠從自然風(fēng)險擴展到其他風(fēng)險，如農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險、流行病風(fēng)險等?！踩衬鞲缍囡L(fēng)險巨災(zāi)債券發(fā)行方案。墨西哥歷史上屢次遭受自然災(zāi)禍的侵襲，損失嚴(yán)重。1986年在墨西哥城發(fā)生的8.1級地震造成了近9500人死亡，2005年颶風(fēng)威爾瑪Wilma則造成了近2200億美元的經(jīng)濟損失。早在20世紀(jì)90年代，墨西哥就成立了自然災(zāi)禍基金〔FundforNaturalDisasters,FONDEN〕來提高應(yīng)對自然災(zāi)禍的能力。該基金由財政部和內(nèi)政部統(tǒng)一管理，旨在幫助遭受自然災(zāi)禍的普通人群。墨西哥通過FONDEN任命聯(lián)邦保險公司AGROASE-MEX作為巨災(zāi)保險的保險人。2018年在世界銀行以及瑞士再保險公司的布置下，F(xiàn)ONDEN第一次發(fā)行多風(fēng)險巨災(zāi)債券，將地震和颶風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，取代了早期僅對地震風(fēng)險設(shè)計的保障。多風(fēng)險巨災(zāi)債券是以一個和預(yù)先確定的觸發(fā)條件〔震級或颶風(fēng)時期的大氣壓〕相聯(lián)絡(luò)的參數(shù)為基礎(chǔ)的三年期債券，通過參數(shù)模型來確定保單賠付。由于是根據(jù)參數(shù)來確定償付金額因而不需要對實際損失進(jìn)行評估，能夠提高償付速度，增加償付透明度。墨西哥多風(fēng)險巨災(zāi)債券的交易范圍包括四個部分，每部分對應(yīng)不同的風(fēng)險或地區(qū)，主要涵蓋為兩個太平洋沿岸地區(qū)和一個大西洋沿岸地區(qū)分別提供保額為14億的地震保障和保額為5億的颶風(fēng)保障。不同的地區(qū)和風(fēng)險償付的觸發(fā)條件不同，以地震風(fēng)險保障為例，三個主要地震區(qū)域被確定為，西北科科斯群島、中科科斯群島和墨西哥城，每個地區(qū)多風(fēng)險觸發(fā)條件取決于各自事先確定的震級和震源深度?！菜摹嘲⒗婉R州保險基金。美國阿拉巴馬州及其周邊區(qū)域是美國海岸財產(chǎn)保險金額最高的地區(qū)，總額到達(dá)925億美元。該地區(qū)的主要公共機構(gòu)都是由阿拉巴馬州保險基金〔StateInsuranceFund,SIF〕進(jìn)行保障，截止到2008年SIF為阿拉巴馬州就提供了近410美元的風(fēng)險保障。平均每年由于颶風(fēng)引起的風(fēng)暴造成大約140億美元的損失，盡管大部分損失都已進(jìn)行了承保，但是由于氣候變化、經(jīng)濟增長和沿海土地沉降，估計20年后颶風(fēng)造成的損失將增長65%,這同樣要求財政承當(dāng)很大一部分損失。為了應(yīng)對潛在增長的災(zāi)禍損失，阿拉巴馬州2018年通過購買指數(shù)化保險，成為全美第一個將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到私營部門的州。與之前提到的幾種指數(shù)化保險類似，阿拉巴馬州購買的保險保障以巨災(zāi)的物理特性為基礎(chǔ)而不是實際損失，同樣保證了當(dāng)一次災(zāi)禍超過了事先制定的標(biāo)準(zhǔn)就能迅速進(jìn)行賠付。該保險合約為SIF的主要颶風(fēng)風(fēng)險標(biāo)的提供三年保障，規(guī)定主要有三級及以上颶風(fēng)侵襲約定的地區(qū)，SIF就能從瑞士再保險公司領(lǐng)取到賠償金。州能夠利用這筆賠償金進(jìn)行包括應(yīng)急救助費用、補充稅收損失、增加保險金等一系列活動。但是考慮到阿拉巴馬州大約每十年就會經(jīng)歷一次三級以上颶風(fēng)，因而保險費也會對州財政預(yù)算造成較大波動?！参濉绸R拉維天氣保險。馬拉維地處非洲東南部，是一個以玉米為主要作物的農(nóng)業(yè)國家。由于缺少足夠的降水，在過去的二十年至少有四次由于嚴(yán)重的干旱造成危機。近期的一次發(fā)生在2005年，長期的干旱使玉米大量減產(chǎn)，導(dǎo)致整個國家陷入動亂。為了幫助玉米種植戶克制天氣的不確定性帶來的影響，提高糧食產(chǎn)量，馬拉維決定選擇以天氣為基礎(chǔ)的指數(shù)保險防備干旱風(fēng)險，通過發(fā)行一種天氣衍生工具來為農(nóng)民提供因?qū)Ω珊禋夂蛴绊懙墓ぞ撸蔀榉侵薜谝粋€選擇這種防災(zāi)工具的。世界銀行和瑞士再保險公司同樣是這項合約的介入者，假如是由于干旱造成玉米減產(chǎn)，瑞士再保險將支付最高50萬美元給世界銀行，再由世界銀行將資金轉(zhuǎn)付給馬拉維。這個保險合約創(chuàng)新之處在于通過利用指數(shù)連接降水量和玉米產(chǎn)量，假如降水量低于某一確定水平，馬拉維玉米指數(shù)〔MalawiMaizeIndex,MMI〕應(yīng)用一個反映玉米產(chǎn)量和降水量高度相關(guān)性的模型計算出估計損失價值。為了要得出一個最實際的估量，MMI模型集成了來自23個國家氣象觀測站的逐日降水資料，只要降水量超過了事先約定的賠償條件就進(jìn)行賠付。根據(jù)合約條款，假如馬拉維玉米產(chǎn)量低于歷史平均產(chǎn)量的10%,就能夠獲得50萬美元的補償。這種方式方法保證資金及時償付，并保持行政最低成本，由于不需要對任何一個事件進(jìn)行逐案評估。三、國際經(jīng)歷體驗對我們國家巨災(zāi)風(fēng)險管理的啟示就當(dāng)前而言，我們國家在層面的減災(zāi)措施相對完善，而對于私營保險主體介入的巨災(zāi)保險方面則發(fā)展較為緩慢。一是由于我們國家幅員遼闊、風(fēng)險差異宏大，對精算的要求甚高，對保險公司的償付能力以及風(fēng)險管理能力也都有很高的要求。二是我們國家保險市場發(fā)展時間較短，保險主體的抗風(fēng)險能力缺乏，而巨災(zāi)賠付面積大，價值高，保險主體不敢輕易涉足這個領(lǐng)域。然而，僅依靠層面的減災(zāi)救濟已經(jīng)難以應(yīng)對巨額損失的巨災(zāi)事故的需要，需要建立多層次、全方位的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，依靠各方氣力轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險，穩(wěn)定社會。通過對上文列舉的國家所采取的措施進(jìn)行分析總結(jié)，我們能夠得出當(dāng)下一些成功的巨災(zāi)保險所具有的共同點：〔一〕和私營部門共同進(jìn)行承當(dāng)。很多職能部門尋求新途徑來進(jìn)行巨災(zāi)防備的初衷大都是為了減輕災(zāi)禍過后宏大的財政壓力。為此就主要通過和私營保險公司以及專門保險公司合作將一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，降低在后重建的財政支出，有助于國家經(jīng)濟長期健康發(fā)展。〔二〕風(fēng)險防備的區(qū)域化。以加勒比海地區(qū)和拉丁美洲巨災(zāi)風(fēng)險防備的例子能夠看出對于一些都處在風(fēng)險高發(fā)區(qū)的國家開場組織起來共同抗擊風(fēng)險。對于一些面積較小的、經(jīng)濟不發(fā)達(dá)的國家來講，共同組織的建立更有利于進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險的分散承當(dāng)，加強整體組織災(zāi)后重建的能力?！踩硣H金融組織的介入。巨災(zāi)對于經(jīng)濟能力較低的國家構(gòu)成較大的沖擊，這些國家的保險保障體系都尚不健全，但是仍能夠制定正確的方案，這要歸功于國際經(jīng)濟組織的援助。例如馬拉維、越南以及拉丁美洲一些欠發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)防備計劃都是由瑞士再保險和世界銀行介入制定的，符合其經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，產(chǎn)生了很好的效果?！菜摹持笖?shù)的廣泛使用。當(dāng)下新出現(xiàn)的巨災(zāi)防備手段都普遍使用指數(shù)來衡量巨災(zāi)損失。通過指數(shù)化能夠避免傳統(tǒng)意義上依靠實際估損來進(jìn)行償付，減少了繁瑣的步驟，使索賠機制變得愈加迅速透明。并且指數(shù)化更有利與將巨災(zāi)保險轉(zhuǎn)化為金融衍生品，將巨災(zāi)風(fēng)險分散到國際金融市場。因而，在對以上國際經(jīng)歷體驗和我們國家詳細(xì)情況進(jìn)行比照后，特提出一下幾點建議：〔一〕設(shè)立應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險協(xié)調(diào)部門。巨災(zāi)的頻繁發(fā)生和各種災(zāi)后重建工作瑣碎和冗雜，牽涉各部門的人員布置和物資調(diào)動，需要專門的常務(wù)的部門來協(xié)調(diào)各部門之間的沖突，統(tǒng)籌全局。同樣能夠看出國際上很多國家及合作組織成立專門公司或部門來進(jìn)行高效率應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。對于我們國家，盡管當(dāng)前巨災(zāi)發(fā)生后都是以總理掛帥親身監(jiān)督各方救災(zāi)行動，但對于大中型災(zāi)禍的損失管理以及風(fēng)險災(zāi)禍的資料收集、整理及不斷改良巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，都需要專門的巨災(zāi)風(fēng)險協(xié)調(diào)部門來進(jìn)行運作。十分是在設(shè)計指數(shù)型巨災(zāi)保險產(chǎn)品時，在我們國家當(dāng)前的行政區(qū)劃機構(gòu)下，在缺乏協(xié)調(diào)機制的情況下，分布在氣象、水利、測繪、地震、農(nóng)業(yè)等部門的風(fēng)險數(shù)據(jù)難以整合，這更突顯巨災(zāi)風(fēng)險協(xié)調(diào)部門的重要性和必要性。〔二〕實行公私合營的巨災(zāi)風(fēng)險承當(dāng)機制。在單一承當(dāng)巨災(zāi)損失與完全商業(yè)化運作都不符合巨災(zāi)風(fēng)險特性的情況下，公私合營的巨災(zāi)風(fēng)險承當(dāng)機制是當(dāng)前最合適我們國家情況的巨災(zāi)風(fēng)險管理形式。首先，要提供財政支持，補貼商業(yè)保險公司由于承當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險而面臨的財務(wù)風(fēng)險，對超過限額的巨災(zāi)損失進(jìn)行兜底。因而，巨災(zāi)保險制度應(yīng)帶有政策性保險的特點，實行低費率，確保保險標(biāo)的大量和保險資金總量規(guī)模。其次，商業(yè)保險公司要承當(dāng)在預(yù)定限額內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險損失，積極承當(dāng)巨災(zāi)保險的日常經(jīng)營和理賠等工作，利用本身資源，簡化巨災(zāi)保險運作環(huán)節(jié)。還要通過再保險、共同保險等方式將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，實現(xiàn)風(fēng)險分散。在這方面我們國家需要學(xué)習(xí)外國經(jīng)濟分散方式，積極與國際保險公司聯(lián)絡(luò)，將大部分巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際保險市場以及金融市場?！踩吃O(shè)立巨災(zāi)保險基金。巨災(zāi)保險基金是巨災(zāi)保險分擔(dān)機制的樞紐和依托。通過對于阿拉巴馬州保險基金進(jìn)行分析，巨災(zāi)保險基金首先應(yīng)該來源于的財政支持，必須給予基金的發(fā)展一定的政策優(yōu)惠。保險公司能夠?qū)⒉糠志逓?zāi)保費抽取一定比例給巨災(zāi)保險基金。除此之外，國際上的慣行做法是發(fā)行巨災(zāi)債券，這也不失為籌集巨災(zāi)保險基金的有效方式之一。巨災(zāi)保險基金的意義在于在超出保險公司賠付限額時，能夠由巨災(zāi)保險基金直接布置承當(dāng)，而這部分基金又能夠逐年積累，通過有效投資到達(dá)保值增值的目的。這對于減輕負(fù)擔(dān)，加強巨災(zāi)保障有重要作用?！菜摹吃O(shè)計指數(shù)化保險。指數(shù)化保險對于防止在巨災(zāi)保險中的逆選擇有非常重要的意義。巨災(zāi)保險造成的實際損失難以衡量，而通過指數(shù)化則能夠很好的避免這個問題。如農(nóng)業(yè)保險，由于當(dāng)前并沒有實行強迫保險，而保險公司與農(nóng)戶對保險標(biāo)的的風(fēng)險認(rèn)知狀況并不對等，保險公司很難對標(biāo)的物風(fēng)險有全面的認(rèn)識，使得高風(fēng)險的農(nóng)戶傾向于投保而低風(fēng)險的農(nóng)戶則不愿意參保，即逆選擇。指數(shù)化保險產(chǎn)品是對區(qū)域內(nèi)平均水平的保障，只要當(dāng)整個區(qū)域的水平到達(dá)觸發(fā)機制時，保險公司才會給予賠付，而不要考慮詳細(xì)個案的風(fēng)險狀況，這樣能夠有效避免逆選擇問題。同時，理賠標(biāo)準(zhǔn)化使得理賠程序大幅簡化，降低了經(jīng)營成本，同時方便群眾理解和接受?！参濉持匾暿虑胺罏?zāi)防損。減災(zāi)機制和巨災(zāi)保險制度均屬于事后減損制度，而我們國家對事前預(yù)防工作重視不夠。與事后減損所需要的物資、人力和資金相比，事前防損防災(zāi)具有較低的行政管理成本，資金調(diào)動較快，較低的資金投入使得這部分投資不會因而影響其他部門的正常投資也不會因而影響金融市場的強勁。故，重視災(zāi)前的預(yù)防工作對于降低巨災(zāi)風(fēng)險、維護(hù)社會穩(wěn)定具有重要意義。[以下為參考文獻(xiàn)][1]SwissRe:2005年的自然災(zāi)禍和人為事故[R][2]SwissRe:2018年的自然災(zāi)禍和人為事故[R][3]中國減災(zāi)行動[4]曾立新。美國巨災(zāi)保險項目研究及其對我們國家的啟示[J].保險研究，2007〔06〕:87-90.[5]張慶洪，葛良驥，凌春海。巨災(zāi)保險市場失靈原因及巨災(zāi)的公共管理形式分析[J].保險研究，2008〔5〕:13-16.[6]鄭偉。地震保險：國際經(jīng)歷體驗與中國思路[J].保險研究，2008〔6〕:9-14.[7]去世清。巨災(zāi)壓力下的公共財政：國際經(jīng)歷體驗與啟示[J].現(xiàn)代財經(jīng)，2018〔2〕:36-40.[8]楊寶華。在巨災(zāi)保險體系中的角色定位與作用機制[J].上海保險，2008〔2〕:24-27.[9]AuffretP.CatastropheInsuranceMarketintheCaribbeanRegion:MarketFailuresandRecommendationsforPublicSectorInterventions.[serialonline].2003.[10]KreimerA,ArnoldM.Managingdisasterriskinemer-gingeconomies[e-book].DisasterRiskManagementSeries,no.2.;2000.[11]Michel-KerjanE.CatastropheEconomics:TheNation-alFloodInsuranceProgram.JournalofEconomicPer-spectives[serialonline].Fall2018;24〔4〕:165-186.[12]GardnerL,MarlettD.Cross-CountryComparisonsbe-tweenFloodInsuranceUnderwritingandRatingPrac