電子商務(wù)中的電子現(xiàn)金支付

電子商務(wù)中的電子現(xiàn)金支付引言電子現(xiàn)金(E-Cash)，又稱為電子貨幣，數(shù)字現(xiàn)金，是一種電子形式模擬現(xiàn)金的技術(shù)，但是比紙幣更方便經(jīng)濟(jì)，是廣泛應(yīng)用于電子商務(wù)中的重要支付系統(tǒng)。在電子商務(wù)中，客戶支付電子現(xiàn)金，獲得信息產(chǎn)品或?qū)嵨锂a(chǎn)品，是完成電子交易最重要的部分。第一個(gè)電子現(xiàn)金方案是利用盲簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，可以完全保護(hù)用戶隱私。但這種方法卻被許多犯罪分子利用，進(jìn)行一系列犯罪活動(dòng)，如貪污、非法購(gòu)買、敲詐勒索等。警方卻對(duì)此無能為力。后被改進(jìn)為公平盲簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)公平電子現(xiàn)金。它的用戶的匿名性是不完全的，可以被可信賴第三方撤銷，從而防止利用電子現(xiàn)金進(jìn)行的犯罪。電子現(xiàn)金的特點(diǎn)和性質(zhì)2.1電子現(xiàn)金的特點(diǎn)電子現(xiàn)金以數(shù)字信息的形式通過互聯(lián)網(wǎng)流通，它在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用。電子現(xiàn)金有如下特點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)電子現(xiàn)金對(duì)使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。電子現(xiàn)金不受空間限制。當(dāng)我們使用現(xiàn)金進(jìn)行交易時(shí)，必須當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行，不能用現(xiàn)金親自在異地即時(shí)購(gòu)物。但是對(duì)于電子現(xiàn)金，則可以通過網(wǎng)絡(luò)，到異地即時(shí)購(gòu)物，進(jìn)行貨幣交易。電子現(xiàn)金不受時(shí)間限制。在取款或異地轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，電子現(xiàn)金不需要額外的物理設(shè)備或人員操作，因此對(duì)操作時(shí)間沒有限制，且沒有時(shí)間延遲?？朔爽F(xiàn)金交易時(shí)的缺點(diǎn)。現(xiàn)金交易中由于工作人員人數(shù)有限，往往需要排隊(duì)，浪費(fèi)了許多不必要的時(shí)間。且攜帶現(xiàn)金有丟失或被搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，而電子現(xiàn)金則克服了這些缺點(diǎn)。（二）缺點(diǎn)成本較高。使用電子現(xiàn)金進(jìn)行電子交易對(duì)服務(wù)設(shè)備的硬件要求較高，需要大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。存在貨幣之間的兌換問題。從事跨國(guó)貿(mào)易必須要使用特殊的兌換軟件。風(fēng)險(xiǎn)較大。用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，前就無法恢復(fù)。而且，會(huì)受到電子偽鈔的威脅。2.2電子現(xiàn)金的性質(zhì)電子現(xiàn)金必須具備貨幣價(jià)值。它必須得到現(xiàn)金（貨幣）、銀行認(rèn)可的信用或銀行承認(rèn)的本票作為支撐。若一家銀行創(chuàng)造的電子現(xiàn)金能被其他銀行接受，那么銀行間必須能夠毫無障礙地進(jìn)行對(duì)賬。若沒有銀行的支撐，電子現(xiàn)金就有可能因?yàn)樗淼默F(xiàn)實(shí)資金不足而被退回。電子現(xiàn)金必須具有可交換性。作為一種結(jié)算方式，它必須能夠交換成其他電子現(xiàn)金、紙幣現(xiàn)金、商品或服務(wù)、銀行賬戶的存款、債券等。電子現(xiàn)金需要依附于某家銀行。實(shí)際上不可能所有的顧客都通過同一家銀行結(jié)算，買賣雙方甚至不在同一個(gè)國(guó)家里，故為讓電子現(xiàn)金能得到廣泛使用，多家銀行就必須使用同一種數(shù)據(jù)現(xiàn)金。電子現(xiàn)金必須可儲(chǔ)存和檢索。遠(yuǎn)程儲(chǔ)存和檢索（如通過電話）允許用戶從家里、辦公室或旅途中交換電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金可以存儲(chǔ)在遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)、智能卡或其他易于轉(zhuǎn)換的標(biāo)準(zhǔn)或?qū)Ｓ迷O(shè)備上。電子現(xiàn)金必須是安全的，不能被輕易地復(fù)制或篡改。電子現(xiàn)金必須只能支付一次。電子現(xiàn)金不像紙幣那樣是一個(gè)實(shí)物，而由于只是一些賬號(hào)和密碼，本身具有無形性，所以要設(shè)法防止同一筆電子現(xiàn)金的復(fù)制和雙重使用。人們必須保證支付出去的電子現(xiàn)金所代表的實(shí)際通貨只屬于某一個(gè)人。電子現(xiàn)金有匿名性。買賣雙方在使用電子現(xiàn)金時(shí)都能避免暴露自己的身份（要有合法理由）。匿名性也防止了銷售者收集有關(guān)個(gè)人或組織的消費(fèi)習(xí)慣的信息。電子現(xiàn)金有獨(dú)立性。它與任何網(wǎng)絡(luò)或存儲(chǔ)設(shè)備無關(guān)。它的安全性不能只靠物理上的安全保證，必需通過自身使用各項(xiàng)密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全。電子現(xiàn)金有可傳遞性。它要像真實(shí)貨幣一樣在用戶之間自由轉(zhuǎn)賬。電子現(xiàn)金有可分解性。電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)該能夠被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等，就可以進(jìn)行任意金額的支付。電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的流程使用電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，主要涉及客戶、商家與銀行三方。主要步驟如下：需要客戶安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，在發(fā)行銀行運(yùn)行對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了支付的進(jìn)行商家與銀行應(yīng)從第三方CA申請(qǐng)數(shù)字證書?？蛻舳藢?duì)發(fā)行銀行進(jìn)行身份認(rèn)證，然后在發(fā)行銀行的電子現(xiàn)金賬戶存入資金。利用客戶端與銀行端的電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件，遵照嚴(yán)格的購(gòu)買兌換步驟，兌換電子現(xiàn)金(初始化協(xié)議)?？蛻羰褂每蛻舳穗娮蝇F(xiàn)金應(yīng)用軟件在線接收從發(fā)行銀行兌換的電子現(xiàn)金，存放在客戶機(jī)硬盤上(或電子錢包、IC卡上)，以備隨時(shí)使用(提款協(xié)議)。接收電子現(xiàn)金的商家與發(fā)行銀行間應(yīng)在電子現(xiàn)金的使用、審核、兌換等方電子現(xiàn)金的影響使用電子現(xiàn)金有許多好處，如提高金融事務(wù)的效率，降低資金傳遞成本，擴(kuò)大商業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)全世界范圍的消費(fèi)交易。同時(shí)它也帶來了一系列的問題。首先，稅收問題。由于交易可能在不同國(guó)家進(jìn)行，而電子現(xiàn)金不可跟蹤，不會(huì)留下很詳細(xì)的記錄給稅收機(jī)構(gòu)追查，稅收會(huì)變得很困難。解決這個(gè)問題可能需要國(guó)際稅收的全新觀念。其次，電子現(xiàn)金的不可跟蹤可能會(huì)鼓勵(lì)犯罪活動(dòng)，例如洗錢。通過電子現(xiàn)金跨國(guó)發(fā)送資金，不會(huì)留下任何真證據(jù)。如果電子現(xiàn)金具有與真錢一樣的價(jià)值，電子現(xiàn)金就可以在任意時(shí)間與真錢兌換。則可能增加匯率的不穩(wěn)定性。由于交易無國(guó)界，很多在現(xiàn)實(shí)中不會(huì)參與外匯交易的人，都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)參與進(jìn)來，這種大量的參與會(huì)導(dǎo)致匯率的不穩(wěn)定。另外，也是由于網(wǎng)絡(luò)交易的跨國(guó)性，消費(fèi)者更愿意同時(shí)持有幾個(gè)國(guó)家的電子現(xiàn)金。而由于匯率的不穩(wěn)定，將會(huì)激勵(lì)電子現(xiàn)金的投機(jī)，從而刺激匯率更加不穩(wěn)定，可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫。5.1匯率問題電子現(xiàn)金會(huì)使匯率更加不穩(wěn)定，因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金替代真錢，兩者之間就要有一個(gè)匯率。網(wǎng)絡(luò)中就必需有一個(gè)外匯交換的市場(chǎng)?，F(xiàn)實(shí)世界中，只有部分人士會(huì)參與外匯交易市場(chǎng)。而在網(wǎng)絡(luò)中，任何人都可能會(huì)參與，因?yàn)榻灰踪M(fèi)用很低，且跨國(guó)交易也不會(huì)被限制。這些都會(huì)導(dǎo)致匯率的不穩(wěn)定。另外使用電子現(xiàn)金消費(fèi)的人會(huì)持有多種貨幣，基于不同國(guó)家的真錢的電子現(xiàn)金。一旦某種貨幣貶值，就會(huì)有較大可能發(fā)生電子現(xiàn)金的投機(jī)。而投機(jī)行為會(huì)放大最初的貶值形成的普通波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致外匯不穩(wěn)定，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫。5.2真實(shí)貨幣供應(yīng)量問題電子現(xiàn)金會(huì)影響真實(shí)貨幣的供應(yīng)。隨著電子商務(wù)發(fā)展，更多的人選擇使用以及存儲(chǔ)電子現(xiàn)金，而銀行會(huì)選擇貸給用戶電子現(xiàn)金形式的錢。達(dá)到一定程度后，電子現(xiàn)金的量會(huì)超過真實(shí)貨幣。而且，由于網(wǎng)絡(luò)中電子現(xiàn)金的全球性，沒有任何一個(gè)國(guó)家能夠有權(quán)控制電子現(xiàn)金的發(fā)行量，最終可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)混亂。對(duì)電子現(xiàn)金的展望電子現(xiàn)金將是21世紀(jì)的主要金融支付工具，也將是國(guó)家管理金融的重要基礎(chǔ)。從目前的發(fā)展情況來看，電子現(xiàn)金主要發(fā)展方向是對(duì)其傳遞性的可用性研