IDC螞蟻集團(tuán)：數(shù)字時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)博弈 十大風(fēng)控技術(shù)趨勢指南

在過去兩年間，疫情給我們的生活帶來了許多顛覆性變化。當(dāng)今的商業(yè)模式已不同于往昔，隨著數(shù)字化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，金融機(jī)構(gòu)必須要時(shí)刻為可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。這也弈”?面對正在走向無邊界和強(qiáng)對抗的新型重大風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)如何與之博弈，并始終領(lǐng)先一步？這可以說是關(guān)乎“生死存亡”的大事。PAGE:5新冠疫情算得上數(shù)字化發(fā)展的一個(gè)“加速器”，但其實(shí)早在疫情出現(xiàn)之前，數(shù)字服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)有了大規(guī)模的轉(zhuǎn)型：從線上互動(dòng)，到數(shù)字支付，再到依托于數(shù)字平臺而生的新服務(wù)。疫情的出現(xiàn)加速了這一趨勢，加速的勢頭預(yù)計(jì)將保持到2030年，屆時(shí)人類早已將這次全球健康危機(jī)甩在身后。圖1數(shù)據(jù)顯示，2020年到2025年，全球消費(fèi)者數(shù)字支付市場預(yù)計(jì)增長2.2倍，而在2025到2030年期間，上漲幅度預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增至3.4倍。圖1全球消費(fèi)者數(shù)字支付市場(萬億美元)來源:IDC金融洞察，2021PAGE:6程，這種激增的趨勢帶來了明顯的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。更多的合規(guī)要求更多的合規(guī)要求面進(jìn)行了大規(guī)模的投資。者公開詐騙案件的細(xì)節(jié)等。府監(jiān)管要求及標(biāo)準(zhǔn)。PAGE:7推高40%和30%。 支付渠道、平臺和功能一時(shí)泛濫當(dāng)下零售商和商家都在急于找到合適的渠道，以滿足消費(fèi)者不斷變化的偏好。理想情況下，企業(yè)需要為不同渠道提供不同的分配商品和服務(wù)的選擇 (網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)App、數(shù)字平臺等)，為消費(fèi)者提供不同的交易方式(支付類型、傳統(tǒng)銷售點(diǎn)、移動(dòng)錢包、實(shí)時(shí)支付等)，還有一系列其他可以改進(jìn)數(shù)字體驗(yàn)的功能(自動(dòng)推薦、忠誠度積分、先買后付等)。確保交易的安下單的方方面面。在之后的章節(jié)中，我們會討論到各類欺詐問題。隨著渠道的日漸增多，許多的風(fēng)險(xiǎn)因素會在數(shù)字交易和支付過程中發(fā)揮作用。相應(yīng)的，這些風(fēng)險(xiǎn)因素作為載體和媒介，也會衍生出許多的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。我們也會探討跨渠道、跨平臺式的欺詐是如何實(shí)現(xiàn)的，并重點(diǎn)關(guān)注欺詐犯如何通過不同的渠道、支付類型和功能實(shí)現(xiàn)詐騙手段的不斷升級。解決方案。來自第三方的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，由于金融服務(wù)和其他非銀行的生態(tài)系統(tǒng)相互交融，金融機(jī)構(gòu)不得不方提供的數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)和軟件相關(guān)的外部風(fēng)險(xiǎn)。隨著開放式銀行的興起，第三方風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要考慮應(yīng)對的難題；此外，在進(jìn)行生態(tài)合作和平臺建設(shè)時(shí)，銀行在與數(shù)據(jù)供應(yīng)商、云服務(wù)供應(yīng)商和潛在伙伴的合作過程中，也需要慎重考慮這一點(diǎn)。由此，像隱私保護(hù)多方計(jì)算這類解決方案就應(yīng)運(yùn)而生，我們在之后的章節(jié)中也會提到這一點(diǎn)。另外一個(gè)重要的問題即身份管理。越多的渠道和平臺融合在一起為消費(fèi)者提供基于生態(tài)系統(tǒng)的解決方案，確保賬戶或持有人身份信息不被泄露就變得越重要。此外，確保第三方的身份沒有問題，以及確保消費(fèi)者在被授權(quán)的情況下獲得金融數(shù)據(jù)、進(jìn)行交易、從賬戶進(jìn)行支付也顯得愈加重要。PAGE:8如果不對AI風(fēng)險(xiǎn)加以管控，AI風(fēng)險(xiǎn)可能對業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重影響隨著人工智能(AI)和機(jī)器學(xué)習(xí) 管理的技術(shù)，金融服務(wù)供應(yīng)商必須做好應(yīng)對由AI及其發(fā)展所帶來的各種新風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)，還包括針對AI弱點(diǎn)的諸多風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)、由于缺乏可解釋性和偏見而導(dǎo)致輸出模型不可靠的風(fēng)險(xiǎn)、由于數(shù)據(jù)泄露而導(dǎo)致的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)等。在尚未建立完善的AI風(fēng)險(xiǎn)管控框架的企業(yè)來說都是非常危險(xiǎn)的。應(yīng)對措施越來越復(fù)雜為了有效地應(yīng)對各種場景下的欺詐，零售商和商家都急于將各類渠道、業(yè)務(wù)流程、工具和技術(shù)放到一起，越來越多的解決方案應(yīng)運(yùn)而生。這意味著組織內(nèi)部會出現(xiàn)更多數(shù)據(jù)孤島、系統(tǒng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)、IT、欺詐和運(yùn)營之間會愈加缺乏協(xié)調(diào)性，迅速風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和及時(shí)有效應(yīng)對的能力也會下降。另外，數(shù)字互動(dòng)和數(shù)字支付的急劇增前到支付，再到售后。然而，在大多數(shù)情況下，這些改進(jìn)讓系統(tǒng)和流程變得更加復(fù)雜。隨著時(shí)間的推移，這些本就因傳統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)缺乏而備受困擾的企業(yè)，在應(yīng)對新型風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會顯得愈加困難。由于對解決方案的需求只增不減，與第三方結(jié)成合作伙伴和組成同盟成為金融機(jī)構(gòu)必然的選擇。然而所有這些為了應(yīng)對需求的變化，企業(yè)將付出更高的成本。為了確保資金在不同網(wǎng)絡(luò)環(huán)境間轉(zhuǎn)移時(shí)的無縫體驗(yàn)，企業(yè)會在支付網(wǎng)關(guān)、設(shè)備、軟件和基礎(chǔ)設(shè)施方面加大投資。商家無論規(guī)模大小，都必須對技術(shù)投資做出規(guī)劃，以維持不同的商業(yè)模式來服務(wù)不同的消費(fèi)者群體以及應(yīng)對其行為上的供跨渠道、跨分銷網(wǎng)絡(luò)且快速周轉(zhuǎn)的無縫支付體驗(yàn)的成本是非常高昂的。和影響進(jìn)行監(jiān)測和評估。PAGE:9面對更多的消費(fèi)者不確定性法》也先后規(guī)定了涉及個(gè)人信息的具體保護(hù)制度和相關(guān)要求?數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在客戶的控制下保持面臨失去客戶的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)不信任危機(jī)出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)不信任危機(jī)出現(xiàn)時(shí)，企業(yè)都會收到大量客訴，一旦消費(fèi)者對交易的安全滑，消費(fèi)者放棄交易，收入增長隨即成為泡影。隨著不確定情緒的泛濫，企業(yè)的整體業(yè)務(wù)將面臨巨大的挑戰(zhàn)。數(shù)字支付，以致在系統(tǒng)內(nèi)部和業(yè)務(wù)流程上留下了許多隱患，讓黑產(chǎn)有機(jī)可乘。IDC的一項(xiàng)研究表明，相較于2020年，在2021年，亞太地區(qū)52%的企業(yè)因遭遇詐騙而蒙受的損失欺詐套路也變得越來越復(fù)雜。哪些威脅正在變得愈加常見？欺詐風(fēng)險(xiǎn)又是如何演變的呢？身份欺詐詐騙，或者開通假賬戶等，成為消費(fèi)者群體易受攻擊的薄弱之處。根據(jù)IDC報(bào)告(#IDC#US46690220)，20%的消費(fèi)者貸款和信用卡扣款都是由合成身份欺詐造成的。單就美國而言，因合成身份而導(dǎo)致的扣款總數(shù)額可能就遠(yuǎn)超100億美元。由于合成身份中混入了大量的真實(shí)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的反欺詐身份欺詐PAGE:10PAGE:11聯(lián)邦貿(mào)易委員會報(bào)數(shù)量上漲了45%，其中大多數(shù)都是由了113%。 (來源：)僅很難被發(fā)現(xiàn)，而且可能還需耗費(fèi)大量的時(shí)間來彌補(bǔ)造成的損失?；A(chǔ)。新新交易類型中的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)IDC報(bào)告《IDCFutureScape：2022年全土壤。度積分兌換，甚至是數(shù)字貨幣等等。根據(jù)澳大利亞證券交易所(ASX)的股票表現(xiàn)，“先買后付”板塊的交易額在2019/20年度付”相關(guān)的欺詐投也幾乎翻倍。PAGE:12欺欺詐和洗錢逐漸呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化趨勢或“拆分洗錢”。國近40,000名信用卡和借記卡的持卡人上報(bào)了至少1000案人是在泰國的一欺詐向多渠道、欺詐向多渠道、跨渠道的方向發(fā)展路也變得越來越難防范。無刻、毫不留情地尋找著新漏洞。行的75名客戶遭遇了近50萬美元的損失。詐騙分子通過把短信驗(yàn)證碼 (OTP)轉(zhuǎn)移到海外的移動(dòng)設(shè)備上，成功實(shí)施了詐騙活動(dòng)。此類案件之所為詐騙分子可以在未被授權(quán)的情況下訪問海外的電信運(yùn) PAGE:13融合產(chǎn)生了新的客戶群體，他們使用的新的支付方式支撐起了一個(gè)由服務(wù)供應(yīng)商、社交媒體網(wǎng)站、零售和貨運(yùn)公司、金融服務(wù)供應(yīng)商構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)。由于交易需要在社交媒體平臺上發(fā)起和完成，社交媒體供應(yīng)商不得不在應(yīng)用內(nèi)部提供獨(dú)立的或與他人合作的支付解決方案。重點(diǎn)是，隨著新支付平臺的出現(xiàn)，人們也需研究確保其交易和支付安全的新方法，包括認(rèn)證、加密到威脅管理等。電電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)趨于專業(yè)化和團(tuán)伙化不法團(tuán)伙控制的賬戶進(jìn)行匯款操作。截至2020年，有約41%的企業(yè)報(bào)告其曾遭遇過本人操作的詐騙賠字無疑將會繼續(xù)上升。根據(jù)UKFinance的報(bào)告，英國在2021年上半年共報(bào)告了將近7.539億英鎊的損正在逐漸超越傳統(tǒng)的作案手段，迭代升級。根據(jù)新加坡最新的告的詐騙案件中有40%都與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)。前十大欺詐類型造成的總損失高達(dá)1.25億美PAGE:14欺詐本身的性質(zhì)及隨之而來的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都在不斷地發(fā)生變化，讓不少用戶深受其害，影響十分惡劣。隨著新的欺詐手段和形式的不斷涌現(xiàn)，其影響會更加深遠(yuǎn)。未來，可以預(yù)見的是數(shù)字互動(dòng)會越來越多，企業(yè)也將面臨更復(fù)雜的業(yè)務(wù)形態(tài)。至于影響的范圍、問題的規(guī)模以及具體對業(yè)務(wù)會產(chǎn)生何種影響，目前還尚未有明確的定論。然而，可以明確的是，企業(yè)若想在數(shù)字化世界里生存下去，安全布局必須走在風(fēng)險(xiǎn)之前。001面對日益復(fù)雜的欺詐手段，不斷升級新的解決方案的欺詐管理解決方案，需要與時(shí)俱進(jìn)。PAGE:15002用系統(tǒng)性工具作戰(zhàn)能只是應(yīng)對單個(gè)問題的獨(dú)立方案，更應(yīng)該是系統(tǒng)性的。003合作與協(xié)作進(jìn)行更快速、更高效的偵別和分析。合力。為了更高效、更精準(zhǔn)的應(yīng)對數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)協(xié)作勢在必行。PAGE:16 04在欺詐活動(dòng)相互關(guān)聯(lián)的世界里，以團(tuán)體形式與之對抗數(shù)字“互聯(lián)”正在成為一種流行的商業(yè)運(yùn)營模式，在追求數(shù)字化的過程中，企業(yè)對其產(chǎn)品及服務(wù)會進(jìn)行解綁和再捆綁，進(jìn)而創(chuàng)造新的價(jià)值鏈和生態(tài)系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供更完善的服務(wù)和體驗(yàn)。這種以生態(tài)系統(tǒng)為導(dǎo)向的模式要求不同的系統(tǒng)供應(yīng)商之間相互開放、互聯(lián)，以確保商品和服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)無縫交付。但與此同時(shí)，這也會大大增加使商家暴露在新型威脅之下的幾率，新型威脅的蔓延速度更快，受其影響的用戶、渠道、網(wǎng)絡(luò)、生態(tài)系統(tǒng)技術(shù)平臺數(shù)量會更多，多個(gè)企業(yè)同時(shí)暴露于威脅之下的風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加。在此情境下，欺詐攻擊往往影響的是多方，在生態(tài)系統(tǒng)中形成“多米諾”效應(yīng)，先是金融科技公司，再是支付服務(wù)供應(yīng)商、數(shù)字錢包和新型銀行等。畢竟，這些供應(yīng)商都在積極建設(shè)平臺，以實(shí)現(xiàn)多方交易。更甚者，在跨境支付欺詐案件中，不同地方法規(guī)、機(jī)構(gòu)檢查、系統(tǒng)和司法的差異會讓欺詐調(diào)查變得更加復(fù)雜。鑒于欺詐案件相互關(guān)聯(lián)的本質(zhì)，我們亟需團(tuán)體性的解決方案，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、威脅情報(bào)、最佳實(shí)踐和應(yīng)對措施的共享，進(jìn)而讓整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)獲益。只有個(gè)體安全了，整體才會安全。0505教育用戶別和防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。PAGE:170100102圖22022年欺詐管理領(lǐng)域值得關(guān)注的十大能力圖22022年欺詐管理領(lǐng)域值得關(guān)注的十大能力 (見圖2)。PAGE03030050707009來源IDC金融洞察，2021PAGE:19002根據(jù)IDC全球人工智能為中心的新型平臺方面的支出大類支出年復(fù)合增長2025年將達(dá)到280億美元。 01人工智能，風(fēng)控能力提升的基礎(chǔ)預(yù)計(jì)到2025年，銀行業(yè)還將再投入約310億美元用于在現(xiàn)有系統(tǒng)中嵌入人工智能技術(shù)。在接受調(diào)查的100位來自全球銀行業(yè)的高管中，多數(shù)人表示他們會將欺詐管理作為重點(diǎn)，其中，有些銀行在與欺詐相關(guān)的場景用例中已經(jīng) (57%)、支付欺詐檢測(57%)、欺詐操作和調(diào)查，(53%)還有反洗錢監(jiān)測(46%)。自2022年開始，人工智能將成為打擊欺詐活動(dòng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)能力，人工智能將有效縮短決02中，幫助實(shí)現(xiàn)客戶快捷、無縫的交易體驗(yàn)，同時(shí)確保決策的準(zhǔn)確性。防控提供有效依據(jù)測、識別、調(diào)查和處理。險(xiǎn)防控中領(lǐng)先于黑灰產(chǎn)。 03 03測風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)決策。PAGE:2004高效的算力體系，為精準(zhǔn)流暢風(fēng)險(xiǎn)防控提供算力支撐交易和互動(dòng)的數(shù)量、頻率都在急劇增長，隨之而來的是數(shù)據(jù)的激增，企業(yè)幾乎要被海量的數(shù)據(jù)所淹沒。此外，物聯(lián)網(wǎng)等也在不斷產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在，企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)是通過分析從不同來源(結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化)收集到的數(shù)據(jù)，從而發(fā)現(xiàn)欺詐的線索。然而，生成的大量數(shù)據(jù)可能會使存儲和處理的環(huán)節(jié)負(fù)擔(dān)過重，進(jìn)而讓不法分子有機(jī)可乘，組織比如跨境洗錢、非法交易等網(wǎng)絡(luò)犯罪。一旦處理和分析數(shù)據(jù)的機(jī)制存在缺陷的話，那么虛假中，為了能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確地檢測到欺詐行為，只有將傳統(tǒng)的架構(gòu)轉(zhuǎn)為云計(jì)算和多節(jié)點(diǎn)高效算力體系，才能利用器學(xué)習(xí)的計(jì)算需求。 05極速風(fēng)控， 05欺詐檢測的實(shí)效性對金融機(jī)構(gòu)來說至關(guān)重要，分析決策環(huán)節(jié)的每一秒延時(shí)都會降低用戶體驗(yàn)，也讓金融機(jī)構(gòu)和用戶增加一份資損的風(fēng)險(xiǎn)。在登錄、交易支付、驗(yàn)證檢查或用戶驗(yàn)證等環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)決策的能力有賴于風(fēng)險(xiǎn)情報(bào)的收集和風(fēng)控系統(tǒng)強(qiáng)大的分析和計(jì)算能力，而如何解決大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)計(jì)算中的耗時(shí)問題是行業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。極速風(fēng)控通過預(yù)測的方式將風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)決策進(jìn)行解耦，通過提前風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，提高決策時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)判斷效率，實(shí)現(xiàn)毫秒級的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)決策。 06 06上主動(dòng)出擊傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案大都是被動(dòng)的“事后應(yīng)對”：即在不利事件發(fā)生后，基于已有信息做出判斷，采取保護(hù)性行動(dòng)，以便之后能夠及時(shí)應(yīng)對類似的攻擊。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是面對技術(shù)越來越好、作案手段不斷演進(jìn)的欺詐團(tuán)伙。隨著人工智能及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)主動(dòng)應(yīng)對潛在的風(fēng)險(xiǎn)變得可能，例如通過主動(dòng)和用戶產(chǎn)生交互，來獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)信息，幫助平臺做更好的風(fēng)險(xiǎn)判斷，同時(shí)給到用戶更好的安全服務(wù)。以本人授權(quán)的被詐騙支付為例，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)僅能在檢測到風(fēng)險(xiǎn)后限制或凍結(jié)交易；而現(xiàn)在，系統(tǒng)能夠在發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)后，以圖文提示、電話等多模態(tài)交互方式進(jìn)一步確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)，提醒用戶主動(dòng)意識到欺詐風(fēng)險(xiǎn)。PAGE:210707設(shè)施都將部署在邊緣。 端云協(xié)同，提高計(jì)算效能保護(hù)用戶隱私隨著企業(yè)越來越重視隱私保護(hù)和用戶體驗(yàn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控將面臨全新的挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對隱私保護(hù)和用戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)，端云協(xié)同的方案應(yīng)運(yùn)而生。受海量流媒體數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)，企業(yè)需要讓數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)更靠近數(shù)據(jù)的來源，以進(jìn)一步降低延遲、加快決策，減少個(gè)人數(shù)據(jù)的傳輸。通過端云協(xié)同的風(fēng)控方案，企業(yè)可以讓隱私數(shù)據(jù)計(jì)算在用戶智能終端(如手機(jī))中進(jìn)行，將不含隱私信息的決策結(jié)果輸送到云端，以實(shí)現(xiàn)“端云協(xié)同”的風(fēng)控保障。 08多方風(fēng)控，確保安全的跨機(jī)構(gòu)協(xié)作數(shù)字化世界愈加互聯(lián)互通，但很多時(shí)候，即使一家公司內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)都沒有被整合，更不用說行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通?；诖?，多方風(fēng)控技術(shù)已在廣泛試點(diǎn)使用，不但讓多方在共同應(yīng)對欺詐時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、模型和分析結(jié)果的共享，而無需犧牲數(shù)據(jù)隱私或數(shù)據(jù)集的質(zhì)量。有了這一更高效的協(xié)作方式，多方均可提升自身在鑒別和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)方面的能力。多方風(fēng)控主要由區(qū)塊鏈及隱私計(jì)算技術(shù)支撐，比如算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)，使得不同的機(jī)構(gòu)能夠在數(shù)據(jù)隱私得到極好保護(hù)的前提下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，甚至聯(lián)合建模。因此，為應(yīng)對連通性風(fēng)險(xiǎn)，各商家、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的“互聯(lián)互通”十分必要，同時(shí)，還須保證這種于多方計(jì)算的報(bào)告(《注重隱私保護(hù)金融所需的平 09可信AI，智能風(fēng)控系統(tǒng)的安全基礎(chǔ)人工智能(AI)的應(yīng)用是風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的新常態(tài)。但是，AI不僅僅可以為好人所用，也可以被黑灰產(chǎn)作為突破口，或者攻擊武器。由于風(fēng)險(xiǎn)防控是一場和犯罪團(tuán)伙的競速賽，企業(yè)必須開始考慮他們以人工智能驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)是否足夠穩(wěn)健、可靠，能夠扛得住黑灰產(chǎn)的攻擊。這時(shí)對抗智能就變得尤為重要，它建立在經(jīng)濟(jì)學(xué)的博弈論框架之上，通過模擬攻擊者和防御者之間的沖突，讓機(jī)器自動(dòng)且實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地對自身系統(tǒng)進(jìn)行安全性攻擊，從而提升模型能力，使模型更準(zhǔn)確。先進(jìn)的欺詐管理解決方案已經(jīng)采用了對抗智能技術(shù)，以提升人工智多，包括像防御性的對抗性權(quán)重?cái)_動(dòng) 等概念和技術(shù)。PAGE:22被更廣泛地應(yīng)用于數(shù)字化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，AI本身的風(fēng)險(xiǎn)也值得人們更加括AI的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、AI決策的公平性和可解釋性等，這些也是很多企業(yè)在擴(kuò)大其智能數(shù)字化規(guī)模時(shí)面臨的新問題。在智能數(shù)字化服務(wù)中，我們必須盡可量、非客觀的數(shù)據(jù)集，通過錯(cuò)誤的建模方式和錯(cuò)誤的變量集而做出的，在未來可能會引發(fā)了諸多爭議。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)值得信賴、可靠且可追溯的AI安全框架，來更好地管理AI相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。盡管AI構(gòu)成了應(yīng)對復(fù)雜欺詐案件的解決方案，但如果沒有恰當(dāng)?shù)腁I治理框架，AI也可能會影響用戶體驗(yàn)甚至是破壞品牌聲譽(yù)。AI模型的安全性也需要保護(hù)，因?yàn)樗鼈円部赡軙荒切┯屑夹g(shù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)作案團(tuán)伙所破壞。移，企業(yè)使用UBA會愈加成熟，逐漸形成自己的反饋回路并獲得一系列的結(jié)果，根據(jù)這些結(jié)果，他們可以再進(jìn)行建模。得愈加重要金融機(jī)構(gòu)在行為分析方面的投資正在逐年增加，以提升其分析客戶資料、互動(dòng)模式和交易數(shù)據(jù)的能力，此外，動(dòng)，檢測和預(yù)防欺詐。多年以來，在IT安全市場上，人們都是在不利事件發(fā)生后才想起這一能力，因而直到現(xiàn)在，UBA的相關(guān)投資仍相對缺乏；但是，未來對UBA的投資估計(jì)不會小。當(dāng)然，分析的本質(zhì)決定了對其投入的時(shí)間越多，效率越會提升。要想實(shí)現(xiàn)有效的UBA，需要花費(fèi)大量的時(shí)間并進(jìn)行多次的細(xì)微調(diào)整，同時(shí)還需制定那些身處抗擊詐騙一線的人馬來西亞的數(shù)字交易正在興起，TNGDigital身處這一浪潮的前沿與中心地帶。TNGDigital隸屬于大馬一觸即通集團(tuán)，由聯(lián)昌國際銀行、螞蟻集團(tuán)及紐約投資公司BowWaveCapital共同所有。TNGDigital見證了馬來西亞數(shù)字化的爆炸式發(fā)展，其旗下市場領(lǐng)先的一觸即通錢包也迎合并引領(lǐng)著這一趨勢。一觸即通卡起初通過支付過路費(fèi)和停車費(fèi)的預(yù)存卡而被人們“一觸即通錢包”，服務(wù)于近1600萬用戶?差不多占到了馬來西亞人口的一半。該錢包不僅可用于零售和電子商務(wù)的日常支付，還可用于娛樂、旅游及其他的生活服務(wù)消費(fèi)。下，該錢包的用戶數(shù)量出現(xiàn)了顯著的增長。她告訴我們，“政府正在通過向市民和用戶發(fā)放補(bǔ)貼的方式來鼓勵(lì)大家使用電子錢包。”在馬來西亞，政府推出的一些數(shù)字錢包，即可獲得高達(dá)100林吉特(約合23美元)的獎(jiǎng)動(dòng)線上商戶使用電子錢包的計(jì)劃，鼓勵(lì)商家通過數(shù)字平臺提供產(chǎn)品和服務(wù)，并在這些平臺上接受數(shù)字支付(比如電子錢包)。當(dāng)然，這一趨勢不只出現(xiàn)在馬來西亞。Teh表示，目前東南亞者實(shí)際都在線上，2021年，就有超過1600多萬的消費(fèi)者轉(zhuǎn)移到了數(shù)字平臺上?！翱梢灶A(yù)見，這一趨勢將繼續(xù)蓬勃發(fā)”Teh說。另外，她還提到了商戶線上銷售額的急劇增長，“在未來5年內(nèi)，80%的商戶都預(yù)測他們將有超過一半的銷售額來自線上訂單?！笔紫L(fēng)險(xiǎn)官TehHueyTzi表示，在新冠疫情逐漸蔓延全球的大背景下，該錢包的用戶數(shù)量出現(xiàn)了顯著的增長。她告訴我們，“政府正在通過向市民和用戶發(fā)放補(bǔ)貼的方式來鼓勵(lì)大家使用電子錢包?！盤AGE:23與數(shù)字化趨勢快速發(fā)展相伴而來的，還有欺詐、網(wǎng)絡(luò)安全等不利事件。Teh表示，TnG正在努力學(xué)習(xí)以鑒別多樣的欺詐模式，包括使用卡片支付(借記卡和信用卡)的欺詐?！敖衲暌詠?，黑灰產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)欺詐活動(dòng)愈加猖狂，消費(fèi)者往往被誘導(dǎo)向由犯罪分子就是線上平臺，通過搜索引擎、社交網(wǎng)站和虛假網(wǎng)站進(jìn)行廣告投放?！盩NGDigital的目標(biāo)之一就是推出“馬來西亞最便捷的電子錢包。”Teh表示，TNGDigital的目標(biāo)之一就是推出“馬來西亞最便捷的電子錢包?！盩eh表示，TNGDigital還是對于其他數(shù)字化企業(yè)來說，如果不能在兩者間找到平衡，那么間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，”Teh表示。為了預(yù)防欺詐，TNGDigital的風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)使用了一系列的工具?！癟NGDigital們進(jìn)一步防止欺詐。我們現(xiàn)有的安全功能包括6位安全碼、一次性動(dòng)態(tài)密碼、多重要素驗(yàn)證、3DS驗(yàn)證、面部生物識別驗(yàn)證等。我們的面部識別技術(shù)是由Zoloz支持的?！钡卿洠纯芍苯渔i定可疑的欺詐行為。”能和工具的質(zhì)量?！拔业膱F(tuán)隊(duì)人數(shù)一般，但是針對我們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)規(guī)模來說，是完全夠用且可以管理的，我們的很多人才來自于我們的合作伙伴螞蟻集團(tuán)的培訓(xùn)，因此有能力從不同的角度看待發(fā)生的各種欺詐案例?！盤AGE:24PAGE:25螞蟻集團(tuán)向大中華和亞太地區(qū)數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速的企業(yè)開放的這些新能力，幫IMA螞蟻集團(tuán)向大中華和亞太地區(qū)數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速的企業(yè)開放的這些新能力，幫IMA螞蟻集團(tuán)解決方案AlphaRisk風(fēng)控引擎?基于可信AI的IMAGE風(fēng)控體系作伙伴。TNGDigital表示，螞蟻集團(tuán)在欺詐管理領(lǐng)域擁有超過18年Digital分享他們在欺詐管理方面的經(jīng)驗(yàn)。AlphaRisk風(fēng)控引擎(見圖3)，融合了上文所提及的新一代反欺詐技術(shù)趨勢中最關(guān)鍵的能力，合稱“IMAGE”，包含交互式風(fēng)控(Interactivity)，多方風(fēng)控(Multiparty),對抗智能(AdversarialLearning),全圖風(fēng)控 (Graph)和端云協(xié)同風(fēng)控(Edge)。圖3螞蟻集團(tuán)AlphaRisk風(fēng)控引擎:基于可信AI的IMAGE風(fēng)控體系與2022年欺詐管理領(lǐng)域值得關(guān)注的十大能力EE來源:IDC金融洞察，2021PAGE:26圖4:螞蟻集團(tuán)基于可信AI的IMAGE風(fēng)控技術(shù)體系關(guān)鍵技術(shù)能力II交互式風(fēng)控基礎(chǔ)更可靠的發(fā)揮作信AI框架的基礎(chǔ)據(jù)安全。螞蟻集團(tuán)如何利用技術(shù)能力來支持其可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理