銀行信貸業(yè)務課件

1?一.了解銀行信貸的基本原則和分類二.了解銀行信貸的操作流程三.了解銀行信貸的風險和防范??2??什么是銀行信貸？銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。是指借貸只通過銀行進行。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結算等信用業(yè)務的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。???3?????????一、各項存款（最主要來源）1.企業(yè)存款2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款3.農(nóng)業(yè)存款4.信托存款5.其他存款二、債券籌資1.發(fā)行金融債券2.國家投資債券3.賣出回購債券三、向中央銀行借款四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放五、代理性存款1.代理財政性存款2.委托存款及委托投資基金3.代理金融機構委托貸款基金六、所有者權益即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。4????（一）信貸管理的基本原則1、安全性原則（條件）2、流動性原則（基礎）3、效益性原則（目標）具體來說，安全性目標要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能隨時應付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任原則流動性目標是指商業(yè)銀行保持隨時可以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應付客戶提存及銀行支付的需要。盈利性目標是指商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。5???商業(yè)銀行“三性”原則之間的關系一般認為，商業(yè)銀行的“三性”原則既有相互統(tǒng)一的一面，又有相互矛盾的一面：1、統(tǒng)一面：流動性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證。安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。盈利性原則是商業(yè)銀行最終目標，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全性的重要基礎。2、矛盾面：（1）商業(yè)銀行的安全性與流動性之間呈現(xiàn)正相關。流動性較大的資產(chǎn)，風險就小，安全性也就高。（2）商業(yè)銀行的盈利性與安全性和流動性之間呈反方向變動。盈利性較高的資產(chǎn)，由于時間一般較長，風險相對較高，因此流動性和安全性就比較差。6按貸款經(jīng)營屬性劃分1.自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。2.委托貸款。指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。3.特定貸款。指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。7按貸款使用期限劃分1.短期貸款。指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。目前主要有6個月、1年等期限檔次的短期貸款。這種貸款也稱為流動資金貸款，在整個貸款業(yè)務中所占比重很大，是金融機構最主要的業(yè)務之一。2.中期貸款。指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。3.長期貸款。指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產(chǎn)貸款和專項貸款。8按貸款主體經(jīng)濟性質分1.國有及國家控股企業(yè)貸款。2.集體企業(yè)貸款。3.私營企業(yè)貸款。4.個體工商業(yè)者貸款。9按貸款主體經(jīng)濟性質分1.國有及國家控股企業(yè)貸款。2.集體企業(yè)貸款。3.私營企業(yè)貸款。4.個體工商業(yè)者貸款。9按貸款信用程度劃分1.信用貸款。指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。2.擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款：指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質押貸款：指按規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款。3.票據(jù)貼現(xiàn)。指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。10（五級劃分）正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關注貸款盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。次級貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。11可疑貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。12貸款分類的原因貸款本身的特性決定了必須對貸款進行分類。貸款具有以下特性。1.貸款具有內(nèi)在風險性。內(nèi)在風險是指已經(jīng)在實際中存在，但還沒有表現(xiàn)出來的損失可能性.從理論上講，任何貸款只要發(fā)放出去，風險就隨之產(chǎn)生了、不同的貸款風險大小不同，有些貸款具有共同的風險;將貸款進行科學的分類，可以幫助我們更好地識別貸款風險，加強貸款管理。2.貸款定價的復雜性。貸款定價是指以貸款利率為主要內(nèi)容的貸款價格;貸款價格的影響因素很多，如貸款供求關系、借貸市場利息率的一般水平、中央銀行的貨幣政策、銀行間的競爭狀況、貸款風險、貸款定價技術等，其中貸款風險是決定貸款價格的內(nèi)在因素。對貸款進行科學分類，可以為貸款定價提供依據(jù)。3.貸款信息的不對稱特性。由于信息來源渠道不同，借款人比銀行更了解自己所處的市場環(huán)境、財務狀況和還款意愿，銀行所處的地位不可能消除這種信息不對稱，通過貸款分類可以減少信息不對稱帶來的危害。13貸款的基本操作流程1、貸款調查的的目的（1）調查借款企業(yè)或者個人真實的基本情況（2）調查所借款項的真實用途（3）調查借款企業(yè)或者個人的還款來源是否足值或者具備還款能力142、貸款審查和審批（1）是否符合銀行信貸政策，進行合法性和可行性分析（2）審查相關借款資料的真實性、合理性和準確性（3）加劇審查、審批意見3、貸后管理（1）密切了解資金的使用情況，借款人經(jīng)營的變化情況（2）定期走訪保證人或者監(jiān)測抵押物的保證情況（3）貸款到期前7天簽發(fā)貸款到期通知書，貸款逾期15日內(nèi)簽發(fā)預期催繳通知書，之后每隔五個月簽發(fā)一次（保持訴訟時效）15????信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行的主要收益來源，而信貸風險也是商業(yè)銀行面臨的主要風險。信貸風險總的來說可以劃分為市場性風險和非市場性風險。比較細致的可以分為以下八個類別1、信用風險：指因債務人或交易對手的直接違約或履約能力的下降而造成損失的風險。2、市場風險：指市場價格波動引起的資產(chǎn)負債表內(nèi)和表外頭寸出現(xiàn)的虧損風險。3、操作風險：指由于內(nèi)部流程、人員行為和系統(tǒng)失當或失敗，以及由于外部事件而導致?lián)p失的風險。4、流動性風險：由于流動性不足給緊急主體造成損失的可能性。16???5、國家風險：指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于別國宏觀經(jīng)濟。政治環(huán)境和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。6、合規(guī)風險：指因違反法律或監(jiān)管要求而受到制裁、遭受金融損失以及因未能遵守所有適用法律、法規(guī)、行為準則或相關標準而給銀行帶來的損失。7、聲譽風險：簡單的說，企業(yè)聲譽就是企業(yè)在社會公眾中的美譽度、知名度與忠誠度，它能夠給企業(yè)創(chuàng)造豐厚的價值，制企業(yè)最重要、最寶貴的無形資產(chǎn)之一。任何有損于企業(yè)聲譽的事件都會導致企業(yè)價值的損失，對商業(yè)銀行來說，聲譽風險是其最大的威脅。8、戰(zhàn)略風險：由于戰(zhàn)略決策失誤或戰(zhàn)略實施不當而導致的風險17信貸風險的防范銀行防范信貸風的措施主要有：應強化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，堅持既定的經(jīng)營方向，以提高管理能力。詳細如下：1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學、標準的審批制度2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：①、建立信貸風險預警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風險預警數(shù)據(jù)庫。③、改進風險預警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風險預警工作的高素質人才隊伍。183、建立信貸退出機制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難