中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風險預警工作指引3900字

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風險預警工作指引3900字

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風險預警工作指引第一章總則第一條為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風險預警和風險監(jiān)控，及時預報和提示貸款風險，準確評價貸款風險狀況，降低貸款風險，制定本指引。第二條貸款風險預警是根據(jù)事前設置的風險控制指標和風險預警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風險分類，綜合評價貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。第四條風險管理部門是全行貸款風險預警管理的綜合部門，負責做好全行貸款風險預警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作?？蛻?、信貸管理部門負責做好本專業(yè)貸款風險的跟蹤收集、識別報告及實施工作。第五條貸款風險預警應當遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策略，降低風險；相互協(xié)作，信息共享。第二章貸款風險預警指標及信號設置第六條貸款風險預警指標體系設置要適應貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學、公正、合法和實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。第七條貸款風險預警指標設置應結(jié)合本行實際確定預警模型，根據(jù)各項業(yè)務數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風險及時提示。第八條貸款風險預警指標應量化，建立數(shù)據(jù)倉庫，據(jù)此進行不同層次風險預警分析，逐步實現(xiàn)以預警指標為中心的信息化智能處理平臺。第九條貸款風險預警指標設置應發(fā)揮以下功能和作用（一）根據(jù)各類指標情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和運行環(huán)境進行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風險的分布狀況和程度，為風險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；（二）對有關(guān)風險指標及綜合風險趨勢進行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預警信號；（三）便于預警貸款風險的性質(zhì)、特征、嚴重程度和發(fā)展趨勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。第十條常用的風險預警指標包括借款人財務預警、借款人行為預警、市場預警、操作風險預警、政策風險預警及其它預警等類別。第十一條各行可根據(jù)本地特點、自身業(yè)務狀況設置相關(guān)預警信號。常用的貸款風險預警信號包括但不限于如下所列：（一）借款人財務預警信號１、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；２、反映償債能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；３、反映盈利能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；４、反映經(jīng)營能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；５、應收賬款或其它應收款占流動資產(chǎn)比重過大，應收賬款增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應收賬款比例過高或有大幅上升。（二）借款人行為預警信號１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；３、財務制度不健全或管理混亂，財務報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊?，財務制度發(fā)生重大變化；４、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務；６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究責任的７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。（三）市場環(huán)境預警信號１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務具有很高的陳舊風險或面臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴峻挑戰(zhàn)等；２、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；３、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；４、原材料市場價格大幅上升，導致借款人生產(chǎn)成本上升。（四）操作風險預警信號１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確或有制度疏于執(zhí)行；２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；３、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；４、信貸合同文本遺失或失效；５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。（五）政策風險預警信號１、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響；２、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響。（六）其他預警信號１、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機構(gòu)宣布為信用不良的借款人；２、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；３、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；４、擔保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。第三章貸款風險預警信號收集第十二條貸款風險預警信號主要由客戶經(jīng)理負責收集?？蛻艚?jīng)理應當深入企業(yè)，對貸款客戶進行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)財務、管理、營銷、市場等信息并加以分析，準確了解貸款風險預警信號。第十三條針對本行的特點，選擇設置合適的貸款風險預警信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預測貸款可能存在的風險的預警信號。第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會計業(yè)務綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風險預警信號采集范圍和方法。第四章貸款風險預警報告第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風險信號要適時報告。報告路徑分橫向和縱向兩種。（一）橫向報告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測貸款風險中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號時，要立即向本行信貸管理部門、風險管理部門和行領(lǐng)導報告。（二）縱向報告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風險預警信號的風化情況，分析預報貸款風險發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風險監(jiān)測預警報告，向上級行風險管理部門報告。第十六條信貸風險預警報告內(nèi)容包括風險預警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風險信號的原因，以及采取的措施等。第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題分析。（二）客戶經(jīng)理或風險管理部門在貸款風險監(jiān)測預警中，發(fā)現(xiàn)對貸款安全影響比較大的嚴重警示性信號后，要專題撰寫貸款風險預警書面材料予以報告。第十八條對重大事項或重大緊急風險信號要隨時報告，應在第一時間報告本行領(lǐng)導和上級行，正式書面專題材料要在次日報告。第十九條客戶經(jīng)理將風險信號向本行客戶部門、風險管理部門和行領(lǐng)導報告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級行客戶部門和風險管理部門直接報告。風險管理部門將風險信號向本行領(lǐng)導和上級行風險管理部門報告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級行領(lǐng)導匯報或直接向總行風險管理部報告。第五章貸款風險預警處置第二十條貸款風險預警處置實行分級管理。對風險程度有必要引起關(guān)注的警示性信號由經(jīng)營行負責處置；對風險程度有繼續(xù)擴大趨勢的警示性信號由二級分行負責處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國家有關(guān)部門或其他省級政府的，應請求上級行予以協(xié)調(diào)處置。第二十一條貸款風險預警處置一般由客戶部門在貸款風險預警報告時一并提出處置意見，同時征求本級行信貸管理、風險管理部門意見，經(jīng)本行領(lǐng)導批準同意后，由客戶部門組織實施。出現(xiàn)重大風險事項，要提交本行資產(chǎn)保全委員會決議后交由經(jīng)營行客戶部門負責實施。第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見，并組織實施。第二十三條風險管理部門要跟蹤督促客戶部門落實處置情況，對風險信號實情況、風險信號對貸款安全的影響是否消除、其它需要說明的事宜等。第二十四條若3個月內(nèi)預警信號未消除或預計3個月內(nèi)預警信號不能解除的，各行風險管理部門要提請資產(chǎn)保全委員會組織相關(guān)部門研究制定風險化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施，并報上級行客戶部門、風險管理部門備案。第二十五條對總行重點監(jiān)測、管理的借款項目或借款企業(yè)出現(xiàn)風險信號，總行直接提出處置意見，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級分行提出最終處置意見。第二十六條對風險明顯存在道德風險隱患的，在實施風險預警處置同時，所在行行長、副行長和相關(guān)部門的負責人還要對相關(guān)責任人實施預警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認簽字后專檔集中保管。談話應圍繞風險問題向被談話人明確整改要求。被談話人應如實提供有關(guān)情況，針對風險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預警信號，且風險程度有繼續(xù)擴大趨勢的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見，報本行行長和分管行長簽發(fā)“風險處置意見書”直接實施，但應同時報風險管理部門備案。第六章責任追究第二十八條對有下列情形的，總行要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責任人的責任。（一）對不及時、準確收集風險預警信號，至使貸款風險程度加大，造成經(jīng)濟損失的。（二）對因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使貸款風險未及時處置、使風險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。（三）各級行行長未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的。第二十九條各行應專項保管所有貸款的風險預警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責任。第七章附則第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負責解釋、修訂。第三十一條各行應根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風險識別、計量、預警、評價、報告和處置等內(nèi)容的貸款風險預警實施辦法和細則。第三十二條本指引自20xx年1月1日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法2400字中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性流動資金貸款管理，切實防范貸款風險，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第二條本辦法所稱商業(yè)性流動資金貸款，是指農(nóng)發(fā)行按照國家政策，自主選擇客戶，自主決策，自擔風險的本外幣流動資金貸款。第三條商業(yè)性流動資金貸款的發(fā)放與管理應執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)發(fā)行信貸政策，堅持服務客戶、防范風險、全程監(jiān)控、良性循環(huán)的原則。第二章貸款種類、對象、用途和條件第四條貸款種類。（一）商業(yè)性流動資金貸款按期限分為短期商業(yè)性流動資金貸款和中期商業(yè)性流動資金貸款。短期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的商業(yè)性流動資金貸款；中期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商業(yè)性流動資金貸款。（二）商業(yè)性流動資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性分為一般流動資金貸款和循環(huán)流動資金貸款。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應具備以下條件：(一)具有健全的財務管理制度，按要求提供真實有效的財務資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應擁有自營進出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應提供政府相關(guān)部門下達的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式第八條貸款期限。短期商業(yè)性流動資金貸款期限最長為1年，中期商業(yè)性流動資金貸款期限為1－3年（含）。用于商業(yè)儲備的貸款，期限最長為1年。對期限超過1年或金額較大的貸款，應合理確定分期還款計劃，實行分期還款。第九條貸款利率。商業(yè)性流動資金貸款利率按人民銀行及農(nóng)發(fā)行相關(guān)利率管理規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款額度。商業(yè)性流動資金貸款金額按借款人正常經(jīng)營所需流動資金平均占用減去自有流動資金和其他可用流動負債確定。第十一條貸款方式。商業(yè)性流動資金貸款一般采取擔保方式。對信用等級在AA－級（含）以上或總行另有規(guī)定的，可發(fā)放信用貸款。第四章循環(huán)流動資金貸款特別規(guī)定第十二條循環(huán)流動資金貸款是為滿足優(yōu)質(zhì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的合理流動資金需求，發(fā)放的可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用的貸款。發(fā)放循環(huán)流動資金貸款需與借款人簽訂循環(huán)借款合同，貸款在合同規(guī)定的額度和期限內(nèi)，實行隨借隨還。第十三條借款人除具備本辦法第七條規(guī)定條件外，還應具備以下條件：(一)業(yè)務管理規(guī)范，經(jīng)營和財務狀況良好，生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)性強，流動資金占用相對均衡；(二)信用等級AA－級（含）以上；(三)與我行建立信貸關(guān)系1年以上，合作關(guān)系良好。第十四條貸款期限最長不超過2年，借款人每次提款的使用時間均不得超過借款合同約定的終止日，貸款到期不得辦理展期。第十五條發(fā)生下列情況循環(huán)貸款合同應終止：(一)循環(huán)借款合同簽訂后，借款人連續(xù)三個月未使用貸款，循環(huán)借款合同權(quán)利義務終止。(二)在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用等級下降或不按用途使用貸款等情況導致貸款風險增加，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。第五章管理要點第十六條信貸資金帳戶管理。借款人使用商業(yè)性流動資金貸款，應在農(nóng)發(fā)行開設信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付應通過信貸資金專戶進行。第十七條貸款支付。開戶行對受托支付或借款人自主支付的信貸資金，應加強管理與控制。對受托支付的，開戶行應根據(jù)合同約定對支付款項進行審核。審核同意后，通過借款人信貸資金賬戶將信貸資金支付給借款人交易對象。對借款人自主支付的，開戶行應根據(jù)借款人的特點、信用狀況等，選擇事前逐筆審核方式或事前批量審核方式對借款人的提款申請進行審核。對選擇事前批量審核方式的，應事后對信貸資金使用進行逐筆檢查或抽查。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應具備以下條件：(一)具有健全的財務管理制度，按要求提供真實有效的財務資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應擁有自營進出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應提供政府相關(guān)部門下達的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式＋中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風險預警工作指引發(fā)表于：2022.12.26來自：字數(shù)：3993手機看范文中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風險預警工作指引第一章總則第一條為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風險預警和風險監(jiān)控，及時預報和提示貸款風險，準確評價貸款風險狀況，降低貸款風險，制定本指引。第二條貸款風險預警是根據(jù)事前設置的風險控制指標和風險預警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風險分類，綜合評價貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。第四條風險管理部門是全行貸款風險預警管理的綜合部門，負責做好全行貸款風險預警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作?？蛻?、信貸管理部門負責做好本專業(yè)貸款風險的跟蹤收集、識別報告及實施工作。第五條貸款風險預警應當遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策略，降低風險；相互協(xié)作，信息共享。第二章貸款風險預警指標及信號設置第六條貸款風險預警指標體系設置要適應貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學、公正、合法和實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。第七條貸款風險預警指標設置應結(jié)合本行實際確定預警模型，根據(jù)各項業(yè)務數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風險及時提示。第八條貸款風險預警指標應量化，建立數(shù)據(jù)倉庫，據(jù)此進行不同層次風險預警分析，逐步實現(xiàn)以預警指標為中心的信息化智能處理平臺。第九條貸款風險預警指標設置應發(fā)揮以下功能和作用（一）根據(jù)各類指標情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和運行環(huán)境進行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風險的分布狀況和程度，為風險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；（二）對有關(guān)風險指標及綜合風險趨勢進行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預警信號；（三）便于預警貸款風險的性質(zhì)、特征、嚴重程度和發(fā)展趨勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。第十條常用的風險預警指標包括借款人財務預警、借款人行為預警、市場預警、操作風險預警、政策風險預警及其它預警等類別。第十一條各行可根據(jù)本地特點、自身業(yè)務狀況設置相關(guān)預警信號。常用的貸款風險預警信號包括但不限于如下所列：（一）借款人財務預警信號１、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；２、反映償債能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；３、反映盈利能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；４、反映經(jīng)營能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；５、應收賬款或其它應收款占流動資產(chǎn)比重過大，應收賬款增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應收賬款比例過高或有大幅上升。（二）借款人行為預警信號１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；３、財務制度不健全或管理混亂，財務報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊恚攧罩贫劝l(fā)生重大變化；４、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務；６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究責任的７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。（三）市場環(huán)境預警信號１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務具有很高的陳舊風險或面臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴峻挑戰(zhàn)等；２、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；３、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；４、原材料市場價格大幅上升，導致借款人生產(chǎn)成本上升。（四）操作風險預警信號１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確或有制度疏于執(zhí)行；２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；３、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；４、信貸合同文本遺失或失效；５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。（五）政策風險預警信號１、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響；２、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響。（六）其他預警信號１、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機構(gòu)宣布為信用不良的借款人；２、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；３、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；４、擔保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。第三章貸款風險預警信號收集第十二條貸款風險預警信號主要由客戶經(jīng)理負責收集?？蛻艚?jīng)理應當深入企業(yè)，對貸款客戶進行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)財務、管理、營銷、市場等信息并加以分析，準確了解貸款風險預警信號。第十三條針對本行的特點，選擇設置合適的貸款風險預警信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預測貸款可能存在的風險的預警信號。第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會計業(yè)務綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風險預警信號采集范圍和方法。第四章貸款風險預警報告第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風險信號要適時報告。報告路徑分橫向和縱向兩種。（一）橫向報告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測貸款風險中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號時，要立即向本行信貸管理部門、風險管理部門和行領(lǐng)導報告。（二）縱向報告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風險預警信號的風化情況，分析預報貸款風險發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風險監(jiān)測預警報告，向上級行風險管理部門報告。第十六條信貸風險預警報告內(nèi)容包括風險預警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風險信號的原因，以及采取的措施等。第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題分析。（二）客戶經(jīng)理或風險管理部門在貸款風險監(jiān)測預警中，發(fā)現(xiàn)對貸款安全影響比較大的嚴重警示性信號后，要專題撰寫貸款風險預警書面材料予以報告。第十八條對重大事項或重大緊急風險信號要隨時報告，應在第一時間報告本行領(lǐng)導和上級行，正式書面專題材料要在次日報告。第十九條客戶經(jīng)理將風險信號向本行客戶部門、風險管理部門和行領(lǐng)導報告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級行客戶部門和風險管理部門直接報告。風險管理部門將風險信號向本行領(lǐng)導和上級行風險管理部門報告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級行領(lǐng)導匯報或直接向總行風險管理部報告。第五章貸款風險預警處置第二十條貸款風險預警處置實行分級管理。對風險程度有必要引起關(guān)注的警示性信號由經(jīng)營行負責處置；對風險程度有繼續(xù)擴大趨勢的警示性信號由二級分行負責處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國家有關(guān)部門或其他省級政府的，應請求上級行予以協(xié)調(diào)處置。第二十一條貸款風險預警處置一般由客戶部門在貸款風險預警報告時一并提出處置意見，同時征求本級行信貸管理、風險管理部門意見，經(jīng)本行領(lǐng)導批準同意后，由客戶部門組織實施。出現(xiàn)重大風險事項，要提交本行資產(chǎn)保全委員會決議后交由經(jīng)營行客戶部門負責實施。第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見，并組織實施。第二十三條風險管理部門要跟蹤督促客戶部門落實處置情況，對風險信號實情況、風險信號對貸款安全的影響是否消除、其它需要說明的事宜等。第二十四條若3個月內(nèi)預警信號未消除或預計3個月內(nèi)預警信號不能解除的，各行風險管理部門要提請資產(chǎn)保全委員會組織相關(guān)部門研究制定風險化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施，并報上級行客戶部門、風險管理部門備案。第二十五條對總行重點監(jiān)測、管理的借款項目或借款企業(yè)出現(xiàn)風險信號，總行直接提出處置意見，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級分行提出最終處置意見。第二十六條對風險明顯存在道德風險隱患的，在實施風險預警處置同時，所在行行長、副行長和相關(guān)部門的負責人還要對相關(guān)責任人實施預警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認簽字后專檔集中保管。談話應圍繞風險問題向被談話人明確整改要求。被談話人應如實提供有關(guān)情況，針對風險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預警信號，且風險程度有繼續(xù)擴大趨勢的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見，報本行行長和分管行長簽發(fā)“風險處置意見書”直接實施，但應同時報風險管理部門備案。第六章責任追究第二十八條對有下列情形的，總行要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責任人的責任。（一）對不及時、準確收集風險預警信號，至使貸款風險程度加大，造成經(jīng)濟損失的。（二）對因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使貸款風險未及時處置、使風險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。（三）各級行行長未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的。第二十九條各行應專項保管所有貸款的風險預警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責任。第七章附則第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負責解釋、修訂。第三十一條各行應根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風險識別、計量、預警、評價、報告和處置等內(nèi)容的貸款風險預警實施辦法和細則。第三十二條本指引自20xx年1月1日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法2400字中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性流動資金貸款管理，切實防范貸款風險，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第二條本辦法所稱商業(yè)性流動資金貸款，是指農(nóng)發(fā)行按照國家政策，自主選擇客戶，自主決策，自擔風險的本外幣流動資金貸款。第三條商業(yè)性流動資金貸款的發(fā)放與管理應執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)發(fā)行信貸政策，堅持服務客戶、防范風險、全程監(jiān)控、良性循環(huán)的原則。第二章貸款種類、對象、用途和條件第四條貸款種類。（一）商業(yè)性流動資金貸款按期限分為短期商業(yè)性流動資金貸款和中期商業(yè)性流動資金貸款。短期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的商業(yè)性流動資金貸款；中期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商業(yè)性流動資金貸款。（二）商業(yè)性流動資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性分為一般流動資金貸款和循環(huán)流動資金貸款。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應具備以下條件：(一)具有健全的財務管理制度，按要求提供真實有效的財務資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應擁有自營進出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應提供政府相關(guān)部門下達的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式第八條貸款期限。短期商業(yè)性流動資金貸款期限最長為1年，中期商業(yè)性流動資金貸款期限為1－3年（含）。用于商業(yè)儲備的貸款，期限最長為1年。對期限超過1年或金額較大的貸款，應合理確定分期還款計劃，實行分期還款。第九條貸款利率。商業(yè)性流動資金貸款利率按人民銀行及農(nóng)發(fā)行相關(guān)利率管理規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款額度。商業(yè)性流動資金貸款金額按借款人正常經(jīng)營所需流