消費(fèi)信用與個(gè)人管理課件

第四章

消費(fèi)信用和個(gè)人信用管理

本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)

消費(fèi)信用的范疇和理論基礎(chǔ)第二節(jié)消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系第三節(jié)建立與完善我國(guó)的個(gè)人信用管理體系

第一節(jié)

消費(fèi)信用的范疇和理論基礎(chǔ)一、消費(fèi)信用的范疇是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者提供的信用，主要有分期付款和消費(fèi)貸款兩種形式。分期付款是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貨物時(shí)先取貨，再分期繳款；消費(fèi)貸款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如銀行小額貸款、典當(dāng)及高利貸者的貸款等。

三、經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信用的主要機(jī)構(gòu)零售商

專業(yè)消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行第二節(jié)消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理

的內(nèi)在聯(lián)系

一、消費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析1、非對(duì)稱性信息理論與消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)2、成本論與消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

第三節(jié)建立與完善我國(guó)的個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

個(gè)人資信檔案登記制度個(gè)人資信評(píng)估制度個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制

二、我國(guó)建立個(gè)人信用管理體系的可行性分析（一）有利條件：中央政府的高度重視、相關(guān)政策的制定信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制即將運(yùn)行

（三）上海個(gè)人信用管理體系建設(shè)的啟示1、上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況2、上海個(gè)人征信系統(tǒng)的形成、運(yùn)作機(jī)制3、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)4、取得成效5、啟示與思考

上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況1999年，由中國(guó)人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平事業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括15家商業(yè)銀行和上海移動(dòng)通信、中國(guó)聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。上海個(gè)人征信系統(tǒng)的形成、運(yùn)作機(jī)制

實(shí)行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動(dòng)機(jī)制建立理事會(huì)，形成協(xié)調(diào)議事機(jī)制法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機(jī)制建立央行督辦制，形成強(qiáng)制性保障機(jī)制實(shí)行征信業(yè)務(wù)有償運(yùn)作機(jī)制建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過(guò)渡的逐步擴(kuò)展機(jī)制運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)

政府的強(qiáng)力推動(dòng)地方立法的支持先易后難，小步前進(jìn)的戰(zhàn)術(shù)啟示與思考

區(qū)域化的個(gè)人信用管理體系的建立能夠?yàn)橄M(fèi)信用的發(fā)展提供較好的制度保障。

上海模式印證了政府和主管部門(mén)推動(dòng)下的企業(yè)化運(yùn)營(yíng)方式在征信機(jī)制建設(shè)初期可行。從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說(shuō)明了成員制聯(lián)合征信機(jī)制對(duì)于個(gè)人信用制度建設(shè)比較有效。三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的具體設(shè)想（一）個(gè)人信用征信體系的建立

——關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式（1）政府主導(dǎo)模式（2）市場(chǎng)主導(dǎo)模式（3）銀行協(xié)會(huì)支持下的建立模式（4）政府支持下企業(yè)自建的建立模式（5）引進(jìn)國(guó)外技術(shù)和運(yùn)行模式，組建合資的征信公司政府主導(dǎo)模式個(gè)人信用信息主要由國(guó)家央行和政府出面，由中央銀行建立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用登記系統(tǒng)。征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非贏利性組織。征信機(jī)構(gòu)加工的個(gè)人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。歐洲國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。

市場(chǎng)主導(dǎo)模式美國(guó)模式。按照市場(chǎng)化的原則，成立信用信息經(jīng)營(yíng)公司——信用局。信用局的出現(xiàn)完全是由市場(chǎng)需求決定的，是隨著個(gè)人消費(fèi)信用業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增大，各金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行個(gè)人信用信息共享的需求擴(kuò)大而出現(xiàn)的。在美國(guó)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，美國(guó)幾百家征信公司互相競(jìng)爭(zhēng)合并，優(yōu)勝劣汰，終于剩下3家大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公司和環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司。政府支持下企業(yè)自建模式這種模式的實(shí)質(zhì)是，結(jié)合中央銀行統(tǒng)一指導(dǎo)方式和企業(yè)自建自營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)兩種模式，由政府組建和管理，但公司完全采取市場(chǎng)化運(yùn)作。我國(guó)第一家個(gè)人資信公司——上海資信有限公司就是采用這種模式建立的。

組建合資的征信公司這種模式的實(shí)質(zhì)就是利用國(guó)外100多年發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗(yàn)，培育我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品市場(chǎng)，帶動(dòng)我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)。

——我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的模式選擇通過(guò)對(duì)上述各種模式的特點(diǎn)進(jìn)行分析和比較結(jié)我國(guó)現(xiàn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)社會(huì)發(fā)展的條件現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)宜采用政府主導(dǎo)模式。（二）建立個(gè)人信用評(píng)估體系1、建立信用評(píng)分系統(tǒng)的理論前提

所有的授信系統(tǒng)都建立在一個(gè)假設(shè)的基礎(chǔ)上：未來(lái)（至少是短期）的情況總是與最近一段時(shí)間內(nèi)的情況相仿。所有授信系統(tǒng)的目的在于，在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)盡可能地?cái)U(kuò)大信貸規(guī)模。所有的授信系統(tǒng)都認(rèn)為，人們的貸款行為（人類(lèi)的其他行為其實(shí)也是一樣）無(wú)法用一個(gè)固定的因果關(guān)系模型來(lái)衡量。在所有授信系統(tǒng)中，申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)程度的確定過(guò)程與消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)可接受風(fēng)險(xiǎn)程度的確定過(guò)程是彼此分開(kāi)的。3、信用評(píng)分體系建立中應(yīng)注意的主要問(wèn)題（1）人口漂移（2）個(gè)人信用動(dòng)態(tài)變化（3）信用評(píng)價(jià)方法中指標(biāo)的選取（4）留酌情處理權(quán)（5）拒絕推論（6）信息缺失（三）建立相關(guān)的法律制度1、修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)2、制定關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)3、完善配套法規(guī)制度建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，有廣義狹義之分。央行的做法，屬于狹義的。就此而論，國(guó)際現(xiàn)行的做法，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)收集個(gè)人如下四方面的主要信息：一，身份識(shí)別信息。包括姓名、身份證號(hào)碼，家庭住址、戶籍、固定與移動(dòng)電話號(hào)碼、車(chē)輛、房產(chǎn)、工作單位等。二，貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還