銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃認(rèn)知

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃認(rèn)知【知識(shí)目標(biāo)】1.理解理財(cái)和理財(cái)規(guī)劃的含義；2.熟悉個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)和基本原則；3.熟悉個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容以及業(yè)務(wù)流程；4.理解和掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素?！灸芰δ繕?biāo)】能夠分析宏觀和微觀因素變動(dòng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響并作出正確的理財(cái)決策。任務(wù)1樹立正確的個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀【任務(wù)描述】你了解理財(cái)嗎？你是不是覺得理財(cái)離我們很遙遠(yuǎn)呢？實(shí)際上，我們每天都與理財(cái)在打交道，而且我們生活中的每一天都離不開理財(cái)。通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，同學(xué)們對(duì)理財(cái)尤其是個(gè)人理財(cái)會(huì)有一個(gè)大體的了解和認(rèn)識(shí)?；顒?dòng)1認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)理財(cái)是一個(gè)范疇相對(duì)比較廣的概念。簡(jiǎn)單來說，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的態(tài)度和處理方式的選擇。具體來說，是理財(cái)主體對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值。個(gè)人理財(cái)(PersonalFinancePlanning)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等。活動(dòng)1認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是由理財(cái)規(guī)劃師通過明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，幫助客戶制定可行的理財(cái)方案的一種理財(cái)顧問服務(wù)。理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)主要有兩個(gè)：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。課堂討論請(qǐng)列舉出你知道的理財(cái)工具有哪些？它們的優(yōu)缺點(diǎn)是什么？理財(cái)工具債券銀行理財(cái)房地產(chǎn)股票外匯黃金各類理財(cái)工具的優(yōu)缺點(diǎn)理財(cái)工具優(yōu)點(diǎn)缺陷儲(chǔ)蓄利息收入穩(wěn)定，安全性好，流動(dòng)性高，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最穩(wěn)健的理財(cái)工具利息收入較低，甚至無法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來的資金貶值的損失債券收益一般高于銀行儲(chǔ)蓄，安全性較好。國(guó)債收益不必繳納印花稅、利息稅等各種稅費(fèi)；交易成本低國(guó)債流動(dòng)性一般；個(gè)人投資者難以介入收益較高的企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券等品種。企業(yè)債雖然利息較高，但要交納20%的利息稅，且存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)收益率一般高于存款和債券，有保本和不保本產(chǎn)品，一般來說，國(guó)有銀行和股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率流動(dòng)性較差，必須持有到期；一般適合投資期限一年以內(nèi)的情況；起點(diǎn)金額高，1萬、5萬、10萬、30萬、50萬、100萬不等基金專家理財(cái)，避免個(gè)人投資的盲目性；種類多，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限和流動(dòng)性偏好需求；透明度相對(duì)較高不能保本且收益不固定；基金適合長(zhǎng)期投資；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以避免保險(xiǎn)保障功能、避稅功能、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；分紅型保險(xiǎn)在一定程度上可以抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)；不被凍結(jié)，真正實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保全；還可以辦理保單貸款總體收益不高，算是穩(wěn)健投資；流動(dòng)性差；短期不見利，領(lǐng)取時(shí)限較長(zhǎng)，一般要到20年乃至40年以后再領(lǐng)?。煌吮?huì)有很大的損失各類理財(cái)工具的優(yōu)缺點(diǎn)理財(cái)工具優(yōu)點(diǎn)缺陷股票入市門檻低，波動(dòng)幅度小，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期收益高，而且流動(dòng)性不錯(cuò)T+1交易，有可能被套牢；有莊家操縱，控股厲害；中國(guó)市場(chǎng)不成熟，受國(guó)家政策、小道消息、國(guó)際市場(chǎng)、期貨等影響很大外匯成本低廉，只收取點(diǎn)差，即1/1000交易費(fèi)用；不受金額、幣種限制，不受時(shí)空影響；T+0交易，可隨時(shí)買賣；沒有莊家種類繁多不利于分析，需經(jīng)常關(guān)注各方面信息變化，需較高技術(shù)分析水平；存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，一般不適合個(gè)人投資者期貨保證金交易，高杠桿，高資金利用率；T+0，交易靈活；雙向交易，使保值成為可能受外圍市場(chǎng)影響較大，易出反向跳空缺口，缺乏持續(xù)行情；資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需很強(qiáng)的心理承受能力；交易時(shí)間相對(duì)零散；入市門檻較高，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)度，不適合個(gè)人投資者信托風(fēng)險(xiǎn)低，收益較高，投資領(lǐng)域廣；產(chǎn)品橫跨貨幣、資本、實(shí)業(yè)三個(gè)領(lǐng)域；專家理財(cái)門檻較高，一般需要100萬資金作為起步；投資期限一般為1～2年，投資期間變成能力差各類理財(cái)工具的優(yōu)缺點(diǎn)理財(cái)工具優(yōu)點(diǎn)缺陷黃金是保值增值的理想工具。無時(shí)間限制，24小時(shí)可以交易；價(jià)格信息公開透明，不會(huì)被人為操縱，而且交易時(shí)段比較分散；可作為資產(chǎn)傳承工具，可以避稅受國(guó)際上各種政治、經(jīng)濟(jì)因素以及各種突發(fā)事件的影響，金價(jià)經(jīng)常處于劇烈的波動(dòng)之中；需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)收藏具有安全性、可靠性；陶冶情操，提高生活品味；極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾百倍、上萬倍需要有專業(yè)知識(shí)，因?yàn)椴皇侨魏尾仄范加猩禎摿Ψ康禺a(chǎn)具有相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值，有較好的保值增值的功能；由于土地資源的稀缺和不可再生性，以及居民需求和生活質(zhì)量的提高，房地產(chǎn)具有不斷升值的潛力流動(dòng)性較差，一般是長(zhǎng)期投資項(xiàng)目；而且投資金額比較大，一般動(dòng)輒數(shù)十萬，或上百萬；同時(shí)具有政策風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，可能給房地產(chǎn)投資帶來損失活動(dòng)2樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀理財(cái)價(jià)值觀是價(jià)值觀的一種，它對(duì)個(gè)人理財(cái)方式的選擇起著決定作用。價(jià)值觀因人而異，沒有對(duì)錯(cuò)標(biāo)準(zhǔn)，同樣理財(cái)價(jià)值觀也因人而異。理財(cái)價(jià)值觀就是投資者不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評(píng)價(jià)。活動(dòng)2樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀根據(jù)義務(wù)性支出和選擇性支出的不同態(tài)度，目前社會(huì)上形成了四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：先犧牲后享受的“螞蟻?zhàn)濉毕认硎芎鬆奚摹绑白濉保ㄙ彿啃停闅ば量酁闅っβ档摹拔伵Ｗ濉币宰优疄橹行牡摹按萨B族”任務(wù)2解析個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容【任務(wù)描述】理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的目標(biāo)主要有哪些？需要遵循哪些原則？規(guī)劃的主要內(nèi)容是什么？通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，大家就會(huì)有一個(gè)總體的認(rèn)識(shí)。課堂討論請(qǐng)你談?wù)劄槭裁匆M(jìn)行理財(cái)？你的理財(cái)目標(biāo)是什么？活動(dòng)1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)分析一、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)無論做何種分類，都可以歸結(jié)為兩個(gè)層次，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)自由。（一）財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)?；顒?dòng)1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)分析（二）財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)（一）平衡現(xiàn)在和未來的收支（二）改善生活質(zhì)量，提高生活水平（三）實(shí)現(xiàn)教育期望（四）完備的風(fēng)險(xiǎn)保障（五）合理的納稅安排（六）積累財(cái)富（七）安享晚年活動(dòng)2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃原則分析理財(cái)規(guī)劃是針對(duì)個(gè)人及家庭的科學(xué)、理性的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。專業(yè)人員在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要注意遵循一定的原則。這些原則概括起來主要有以下幾個(gè)方面。一、綜合考慮整體規(guī)劃原則二、量入為出原則三、現(xiàn)金保障優(yōu)先原則四、不同的家庭類型策略不同原則五、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益原則六、消費(fèi)、投資與收入相匹配原則七、提早規(guī)劃原則活動(dòng)3個(gè)人理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容與流程介紹一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容（一）現(xiàn)金規(guī)劃（二）消費(fèi)支出規(guī)劃（三）保險(xiǎn)保障規(guī)劃（四）投資規(guī)劃（五）稅收規(guī)劃（六）教育規(guī)劃（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃（八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃活動(dòng)3個(gè)人理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容與流程介紹二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)流程（一）建立客戶關(guān)系（二）收集客戶信息（三）分析客戶財(cái)務(wù)狀況（四）客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)（五）制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案（六）實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案（七）監(jiān)控理財(cái)規(guī)劃方案的實(shí)施任務(wù)3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響因素分析【任務(wù)描述】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展受到諸多因素的影響，這些因素可以分為宏觀因素和微觀因素。通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，學(xué)生能夠分析各因素變動(dòng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響?；顒?dòng)1宏觀影響因素分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素非常多，按照影響因素的特征，可以將影響因素分為三個(gè)層次：宏觀影響因素、微觀影響因素和其他因素。影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宏觀因素包括政治、法律、政策環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境等，這些因素通過各種渠道直接或間接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；顒?dòng)1宏觀影響因素分析一、政治、法律與政策環(huán)境穩(wěn)定的政治環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保障。政治環(huán)境不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)秩序混亂，使金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)客戶面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)造成重大傷害。因此，理財(cái)不僅需要關(guān)注國(guó)內(nèi)政治環(huán)境還需要敏銳的判斷國(guó)際政治環(huán)境變化?；顒?dòng)1宏觀影響因素分析二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)金融會(huì)造成強(qiáng)烈的影響。（一）消費(fèi)者的收入水平（二）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況（三）社會(huì)環(huán)境（四）技術(shù)環(huán)境活動(dòng)2微觀影響因素分析一、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)程度影響金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)金融市場(chǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)需求相對(duì)穩(wěn)定時(shí)，提供相同產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)越多，競(jìng)爭(zhēng)者的業(yè)務(wù)創(chuàng)新越快，越容易促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；顒?dòng)2微觀影響因素分析二、金融產(chǎn)品定價(jià)金融產(chǎn)品的定價(jià)是影響理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要因素。而利率水平的變動(dòng)會(huì)影響人們對(duì)投資收益的預(yù)期，從而影響客戶消費(fèi)支出和投資決策的意愿。因此，金融產(chǎn)品的定價(jià)受市場(chǎng)利率水平的影響。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃認(rèn)知小結(jié)1.理財(cái)是對(duì)財(cái)富的態(tài)度和處理方式的選擇。個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際，具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。2.理財(cái)需要樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。目前社會(huì)上存在四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：先犧牲后享受型、先享受后犧牲型、購房型和以子女為中心四種。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃認(rèn)知小結(jié)3.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的具體原則：（1）綜合考慮整體規(guī)劃原則；（2）量入為出原則；（3）現(xiàn)金保障優(yōu)先原則；（4）不同的家庭類型策略不同原則；（5）風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益原則；（6）消費(fèi)、投資與收入相匹配原則；（7）提早規(guī)劃原則。4.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃認(rèn)知小結(jié)5.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本流程：（1）建立客戶關(guān)系；（2）收集客戶信息；（3）分析客戶財(cái)務(wù)狀況；（4）制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案；（5）執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案；（6）監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案的實(shí)施。6.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素主要包括宏觀因素、微觀因素和其他因素。宏觀因素主要有政治、法律與政策環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境