中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展對策

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展對策近20多年來，中國保費(fèi)收入一直保持了兩位數(shù)以上的快速增長，國內(nèi)保險(xiǎn)公司如雨后春筍一樣相繼成立，世界各國保險(xiǎn)公司也都看中了中國這個最大的蛋糕，然而這個有著廣闊前景的市場，在百姓心目中地位卻不高，甚至很多人認(rèn)為保險(xiǎn)營銷是一種變相傳銷。本文擬從介紹中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀入手，在通過主要指標(biāo)反映保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對比分析與發(fā)達(dá)國家、其他金融機(jī)構(gòu)的差距，深入剖析當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題，并提出切實(shí)可行的改進(jìn)措施。通過以上陳述，本人認(rèn)為，中國保險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展長期期繳產(chǎn)品，發(fā)展具有保障功能的產(chǎn)品，同時(shí)不僅要普及保險(xiǎn)意識，更重要的是在社會大眾中通過各種手段普及保險(xiǎn)基本知識。目錄一、中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀1（一）中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)情況1（二）中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況1（三）中國保險(xiǎn)業(yè)的密度與深度1（四）中國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面2（五）中國保險(xiǎn)業(yè)在金融體系中的地位2二、中國保險(xiǎn)業(yè)目前存在的主要問題3（一）信用缺失3（二）群眾保險(xiǎn)意識淡薄3（三）保險(xiǎn)業(yè)的一些專有名詞難以理解4（四）忽視了保險(xiǎn)本身的保障功能4（五）理賠難4（六）保險(xiǎn)洗錢問題5三、改進(jìn)措施5（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場嚴(yán)格監(jiān)管5（二）建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍5（三）加強(qiáng)誠信建設(shè)6（四）普及保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識6（五）回歸保險(xiǎn)的保障功能7（六）與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)7（七）各個相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)作發(fā)展7四、結(jié)語7中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展對策近年來，中國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、社會和人民生活中的作用越來越大，但是保險(xiǎn)市場信用缺失、運(yùn)作不規(guī)范，群眾保險(xiǎn)意識淡薄、認(rèn)可度低，保險(xiǎn)本身功能未能充分發(fā)揮等問題，需要引起我們高度重視，切實(shí)采取有效措施，以促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。一、中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入一直保持了兩位數(shù)以上的增長，但與其他金融機(jī)構(gòu)和發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比，其規(guī)模仍然較小。這充分說明，目前中國保險(xiǎn)市場仍處于成長階段，且是一個潛在的巨大市場。（一）中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)情況截止2017年年底，全國共有保險(xiǎn)公司110家，其中：保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司8家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司42家、人身險(xiǎn)公司54家、再保險(xiǎn)公司6家。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家，專業(yè)保險(xiǎn)中介公司2331家。從保險(xiǎn)公司資本國別屬性看，中資保險(xiǎn)公司67家，外資保險(xiǎn)公司43家。其中：中資保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司8家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司27家、人身險(xiǎn)公司30家、再保險(xiǎn)公司2家；外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家、人身險(xiǎn)公司24家、再保險(xiǎn)公司4家。（二）中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況2017年，全國實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7035.8億元，同比增長25%。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4465.8億元，同比增長24.5%。保險(xiǎn)賠款和給付支出2265.2億元，同比增長57.6%。實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益2791.7億元，資金運(yùn)用平均收益率為12.2%。2017年年末,全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.9億元，同比增長47.0%。（三）中國保險(xiǎn)業(yè)的密度與深度下表反映了1988-2017年我國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度發(fā)展?fàn)顩r。項(xiàng)目年份GDP增長速度（%）保費(fèi)收入（億元）保費(fèi)收入增長速度（%）保險(xiǎn)密度（元/人）保險(xiǎn)深度（%）198811.3109.554.019.860.7219894．1142.430.0512.640.7719903.8177.924.9315.560.8519919.2235.632.4320.350.90199214.2367.956.1531.391.00199313.5499.635.8042.160.98199412.6600.020.0949.000.97199510.5683.013.8356.391.1719969.6777.113.7863.491.1519978.81097.939.9988.021.4619987.81261.615.97101.121.6119997.11444.514.50114.841.7620108.01599.710，74126.211.7920117.32112.332，04168.982.2020128.03053.144.59237.642.9820139.13880.427.10287.443.33201410.14318.111.28332.163.3920159.94927.313.95375.642.70201610.75641.014.40429.182.69201711.47035.7625.00533.002.8520年來，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了長足的發(fā)展，但是由于各種原因，目前保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度與國際平均水平還是有很大的差距。（四）中國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面比較窄，人均保費(fèi)水平低。從養(yǎng)老保險(xiǎn)看，我國人均長期壽險(xiǎn)保單持有量僅為0.1件，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家1.5件以上的水平。2015年,以美元計(jì)量的人均保費(fèi)，瑞士世界排名第1，人均總業(yè)務(wù)5558.4美元，其中壽險(xiǎn)3078.1美元；美國排名第6，總業(yè)務(wù)3875.2美元，其中壽險(xiǎn)1753.2美元；日本排名第7，作為亞洲最大的保險(xiǎn)市場，總業(yè)務(wù)3746.7美元，其中壽險(xiǎn)2956.3美元；中國香港總業(yè)務(wù)2544.9美元，排名到第15，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)2213.2美元。中國總業(yè)務(wù)46.3美元，排名第72，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)30.5美元。世界平均水平總業(yè)務(wù)518.5美元，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)299.5美元。中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)，僅為世界平均水平的十分之一。（五）中國保險(xiǎn)業(yè)在金融體系中的地位銀行、證券和保險(xiǎn)是構(gòu)成現(xiàn)代金融體系的三大支柱。近年來，在中國金融市場上，保險(xiǎn)業(yè)的地位有所提高，但與銀行、證券業(yè)相比仍存在較大差距。銀行在金融體系中占主導(dǎo)地位，證券業(yè)也得到較快的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相對滯后，市場規(guī)模較小，行業(yè)實(shí)力較弱。2017年年底，全年保費(fèi)收入僅是儲蓄存款余額的4%，而發(fā)達(dá)國家平均為15%。在金融總資產(chǎn)中，銀行資產(chǎn)占比為90%，保險(xiǎn)資產(chǎn)占比僅為4%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家20%左右的平均水平。在發(fā)達(dá)國家的個人金融財(cái)富構(gòu)成中，銀行存款、證券投資、保險(xiǎn)資產(chǎn)三分天下，我國居民還沒有把保險(xiǎn)作為重要的理財(cái)手段。同時(shí)，由于保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力較弱，在宏觀金融調(diào)控中作用和功能發(fā)揮得也不明顯。二、中國保險(xiǎn)業(yè)目前存在的主要問題（一）信用缺失從國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。1.保險(xiǎn)公司的信用缺失主要表現(xiàn)在以下四個方面（1）保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)。尤其是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是客戶經(jīng)理還是銀行人員，對產(chǎn)品介紹時(shí)都刻意回避其保險(xiǎn)的功能，而僅僅介紹理財(cái)?shù)淖饔?，使客戶在不知情的情況下購買，致使退保時(shí)蒙受損失，從而影響了保險(xiǎn)市場的發(fā)展。（2）理賠不規(guī)范。在處理理賠案件時(shí)，有的保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)定自已的市場份額，不堅(jiān)持保險(xiǎn)理賠原則，對投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長了一些投保人非正常的索賠心態(tài)。在出險(xiǎn)的責(zé)任界定、標(biāo)的估損、定損中，有的理賠人員收受投保人的好處，做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定和出具有損保險(xiǎn)公司利益的證明。部分理賠人員缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識和辨?zhèn)文芰?，在處理?fù)雜理賠案件時(shí)往往難以做出準(zhǔn)確判斷，影響了公司的信譽(yù)。還有對保險(xiǎn)責(zé)任清楚的案件拖延賠付的現(xiàn)象。(3)公司法人主體行為不規(guī)范。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中，保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生經(jīng)營行為短期化，致使“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，出險(xiǎn)賠款程序過于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)要求，也難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金。此外，保險(xiǎn)公司之間信任感不強(qiáng)，使再保險(xiǎn)資源不能充分利用。如不能實(shí)現(xiàn)黑名單客戶共享，某些惡意騙保的客戶可以在不同公司進(jìn)行騙保，造成不應(yīng)有的資產(chǎn)損失；各保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)員甚至業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)互相挖角，形成行業(yè)惡性循環(huán)等。(4)保險(xiǎn)市場運(yùn)作不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：有的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)為了爭奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不經(jīng)審批就擅自開辦險(xiǎn)種，有的變相降低或提高保費(fèi)率，還有的不考慮成本核算，任意提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的償付能力，對國家金融安全和社會穩(wěn)定都是極為不利的。有的保險(xiǎn)公司為達(dá)到某種目的，隨意超標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用費(fèi)率或降低費(fèi)率，放寬對企業(yè)的保險(xiǎn)條件，給投保人的感覺是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性；或是超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，一些不合理的費(fèi)用也在手續(xù)費(fèi)中列支，不僅造成了保費(fèi)收入的流失，而且擾亂了保險(xiǎn)市場秩序。2.從投保人看，信用缺失主要表現(xiàn)為輕視最大誠信原則有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，都不按照最大誠信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一些心術(shù)不正的人也找到了“生財(cái)之道”，各種保險(xiǎn)欺詐、騙賠案件日益增多，其手段和方式更加技術(shù)化和隱蔽化。虛假索賠案件近年逐漸增多，給保險(xiǎn)理賠工作增加了相當(dāng)大的難度。（二）群眾保險(xiǎn)意識淡薄長期以來，受體制和傳統(tǒng)觀念影響，全社會運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的意識不高，企業(yè)和個人參加保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。這在一定程度上影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。1.“不了解”使人們遠(yuǎn)離了商業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)調(diào)查，未投商業(yè)保險(xiǎn)的被訪者中，有３２.６％的人說自己對保險(xiǎn)了解不多，這成為居民沒有購買保險(xiǎn)的首因。2.“不信任”使有意愿的人沒能進(jìn)行投保。對一些有投保沖動和意愿，而又沒有付諸行動的人來說，一個重要的原因是對保險(xiǎn)公司的不信任。3.中國長期以來的社會制度，鐵飯碗心理，導(dǎo)致人們產(chǎn)生了時(shí)刻依賴國家的習(xí)慣。如1987年大興安嶺火災(zāi)損失近百億元，保險(xiǎn)賠款僅有1.2億元；1998年長江特大洪災(zāi)造成經(jīng)濟(jì)損失近2010億元，賠款只有33.5億元；2018年的汶川大地震中經(jīng)濟(jì)損失8451億元，賠款僅有10億元，這個差距很值得我們深思。（三）保險(xiǎn)業(yè)的一些專有名詞難以理解消費(fèi)者一般的心理是，不明白的東西，就會疏遠(yuǎn)它。保險(xiǎn)業(yè)是一個專業(yè)化程度很高的行業(yè)，本身存在很多專有名詞，比如費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)保額等等。如果人們對這些名詞的意思是什么都不明白，就不會自覺地去購買，這樣無形之中拉大了保險(xiǎn)與普通百姓的距離。有的在業(yè)務(wù)員天花亂墜的勸說下，一時(shí)激動購買了保險(xiǎn)，冷靜后又要退保，就算最終退保了也不明白到底是怎么回事，只知道自己賠了一些錢，被營銷員騙了，一傳十，十傳百，形成惡性循環(huán)，從而使更多的人拒絕了保險(xiǎn)。（四）忽視了保險(xiǎn)本身的保障功能保險(xiǎn)設(shè)立之初，最本質(zhì)的作用——抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是目前市場上的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是分紅型，萬能型，投連型，這些產(chǎn)品幾乎都忽視了保險(xiǎn)的保障功能，或者說有保障功能也沒有把保障功能作為賣點(diǎn)，而是把賣點(diǎn)放在了投資收益上。不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，投資作用是很重要的，但是保險(xiǎn)業(yè)有銀行業(yè)和證券業(yè)所沒有的優(yōu)勢，就是風(fēng)險(xiǎn)保障功能，這是其他金融產(chǎn)品所不及的。但是我們從宣傳材料中看，無論是保險(xiǎn)公司還是營銷員都把宣傳的重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)金返還上，而忘記了保險(xiǎn)最重要的功能——保障功能。截止2018年11月，全行業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)這兩類主要的風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)合計(jì)占比僅為10.6%；新單業(yè)務(wù)中，10年期以上期交業(yè)務(wù)占比僅為12%。中國的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)離保險(xiǎn)的保障功能越來越遠(yuǎn)。（五）理賠難理賠難，幾乎是保險(xiǎn)業(yè)一個眾所周知的頑疾，本人認(rèn)為理賠難主要有兩個方面，這兩個方面同時(shí)也是造成大家不信任保險(xiǎn)公司的原因。1.保險(xiǎn)公司自身問題——理賠時(shí)效過長。由于理賠本身所需要資料較多，而保險(xiǎn)公司沒有一次對客戶介紹清楚，也沒有在保險(xiǎn)合同中清楚地載明，或者雖然在保險(xiǎn)合同中已經(jīng)載明，但是在真正發(fā)生理賠時(shí)，還需要其他材料，這無形中延長了理賠時(shí)間。而且個別保險(xiǎn)公司由于有賠付率考核的要求，往往又會人為壓下一些賠案。2.投保人問題——投保人不如實(shí)告知。如被保險(xiǎn)人從事的是拒保行業(yè)，但是在投保時(shí)卻填寫為一類職業(yè)，造成理賠時(shí)不予賠付，或者明明在投保時(shí)已經(jīng)有了疾病，對健康告知沒有如實(shí)填寫，為此，保險(xiǎn)公司會拒絕給付。另外，目前有些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了團(tuán)伙騙賠，惡意騙賠現(xiàn)象，在本身理賠人員不足的情況下，占用理賠人員時(shí)間，延長了其余案件的受理時(shí)間。（六）保險(xiǎn)洗錢問題這是一個應(yīng)值得注意的問題，保險(xiǎn)“洗錢”主要集中在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是在團(tuán)體壽險(xiǎn)中。通過長險(xiǎn)短做、躉交即領(lǐng)、團(tuán)險(xiǎn)個做等不正常的投保、退保方式，達(dá)到將集體的、國家的公款轉(zhuǎn)入單位“小金庫”、化為個人私款或逃避納稅的目的。投保時(shí)以“為職工謀福利”、“合理避稅”等名目將一部分通過正常財(cái)務(wù)途徑無法轉(zhuǎn)化為個人收入，或直接發(fā)放須繳納高額個人所得稅的資金，通過為其職工投保壽險(xiǎn)，然后退保，取得退保金這種途徑，化公為私或逃避納稅。而有的保險(xiǎn)公司也明知其投保目的不純，卻積極地促成這類“保單”，有些業(yè)務(wù)員甚至以此為誘餌，為業(yè)務(wù)對象出謀劃策，主動提供“洗錢”方便。他們多拉了業(yè)務(wù)，多拿了費(fèi)用；而“以規(guī)模論英雄”的保險(xiǎn)公司，則在短期內(nèi)完成了任務(wù)指標(biāo)，還能從“退?！敝锌巯乱还P手續(xù)費(fèi)。還有一部分公司將“反洗錢”流于形式化，沒有起到真正的監(jiān)管作用。上述問題的存在，是多方面原因造成的。目前，我國人民生活水平不高，人均水平相對較低；國家規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)總體稅賦水平、代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高；保險(xiǎn)市場監(jiān)管不夠嚴(yán)格、到位；宣傳力度不夠；保險(xiǎn)公司自身約束機(jī)制不健全等等，這些都是制約中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和問題存在的原因，還需要在發(fā)展中解決。三、改進(jìn)措施（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場嚴(yán)格監(jiān)管由于各個國家政治經(jīng)濟(jì)、社會文化的差異和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段的不同，其保險(xiǎn)監(jiān)管寬嚴(yán)程度也不同。目前，國際上主要有兩種保險(xiǎn)監(jiān)管模式，一種是嚴(yán)格監(jiān)管，一種是松散監(jiān)管。嚴(yán)格監(jiān)管是較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，又稱為實(shí)務(wù)監(jiān)管，即對保險(xiǎn)費(fèi)率和償付能力實(shí)行雙重監(jiān)管。由于嚴(yán)格的監(jiān)管有利于規(guī)范和控制保險(xiǎn)市場，防止惡性競爭，并保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況處于較為穩(wěn)健的狀態(tài)。一般來說，嚴(yán)格監(jiān)管往往被那些保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級階段，社會保險(xiǎn)意識相對缺乏的國家和地區(qū)所采用。中國的保險(xiǎn)市場正處于起步階段，全社會保險(xiǎn)意識比較淡薄，需要嚴(yán)格的監(jiān)管來幫助其成長。（二）建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍美國與日本作為兩大世界保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)國，建設(shè)專業(yè)化的隊(duì)伍，一直是兩國所不斷追求的。以日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場為例，在查勘定損方面，日本由16家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司出資建立了“日本機(jī)動車保險(xiǎn)研修中心”。該中心是全日本機(jī)動車保險(xiǎn)定損人才的搖籃，也是從事交通事故處理的相關(guān)人員的研修培訓(xùn)基地（如辯護(hù)律師、修理廠技師等等），同時(shí)還是機(jī)動車保險(xiǎn)定損標(biāo)準(zhǔn)的制定者。由于標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)統(tǒng)一規(guī)范，定損方、修理方、裁決方都接受相同的理念和教育，因此在實(shí)際工作中，最大限度的減少了各種糾紛和訴訟，有效地保護(hù)了投保人的利益。查勘定損標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化是日本保險(xiǎn)業(yè)多年來市場滿意度高、業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要原因。借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下幾方面著手：1.建設(shè)專業(yè)化的營銷隊(duì)伍。銷售是保險(xiǎn)行業(yè)的最前線，是先鋒部隊(duì)。建設(shè)專業(yè)化的銷售隊(duì)伍，要從承保開始，建立統(tǒng)一化、制度化、規(guī)范化的一系列營銷方式、方法和技巧等，以有效避免誤導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題的發(fā)生，從而為今后的保險(xiǎn)服務(wù)減少不必要的麻煩和糾紛。2.建設(shè)專業(yè)化的核保核賠隊(duì)伍。兩核隊(duì)伍是任何保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)，核保是對承保風(fēng)險(xiǎn)的管控，核賠對是理賠的風(fēng)險(xiǎn)管控。只有建立專業(yè)化，高素質(zhì)的核保核賠隊(duì)伍，才能夠真正為公司管控各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障公司正常運(yùn)營，不會由于各種突發(fā)事件，集體騙保事件而造成公司運(yùn)營困難。3.建設(shè)專業(yè)化的精算隊(duì)伍。目前國內(nèi)精算師少之又少，而精算作為一個高薪行業(yè)，其重要性可見一斑，精算隊(duì)伍是否專業(yè)化，對產(chǎn)品的精算是否符合整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，決定了公司整體的承保率與賠付率，決定了公司整個未來的發(fā)展?jié)摿?。所以?yīng)當(dāng)建立專業(yè)化的精算隊(duì)伍，讓產(chǎn)品不僅適應(yīng)社會，更能幫助社會，讓社會贏，自己也贏。4.建設(shè)專業(yè)化的投資隊(duì)伍。任何公司不但要通過業(yè)務(wù)的拓展掙錢，還要會讓錢生錢，也就是投資。對于一個保險(xiǎn)公司來說，原保費(fèi)收入固然重要，但是公司持續(xù)盈利卻需要投資盈利為其注入新鮮的血液。投資不只是讓保險(xiǎn)公司掙錢，投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是對社會的一種回饋，對國家建設(shè)的支持。建設(shè)專業(yè)化的隊(duì)伍，不是一個公司去建立一個隊(duì)伍，而是整個保險(xiǎn)行業(yè)，就如同前面所介紹的日本建立“日本機(jī)動車保險(xiǎn)研修中心”一樣，建設(shè)整個行業(yè)的專業(yè)化隊(duì)伍。只要有了全行業(yè)的專業(yè)化隊(duì)伍，在任何保險(xiǎn)公司投保都能得到良好的服務(wù)，在任何保險(xiǎn)公司理賠都能得到同樣對待，保險(xiǎn)行業(yè)才可以健康的發(fā)展。（三）加強(qiáng)誠信建設(shè)經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展需要誠信的保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展更需要誠信的社會基礎(chǔ)做支撐，兩者互相促進(jìn)、緊密聯(lián)系。保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展是建立在最大誠信的原則上的，誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。同時(shí)，保險(xiǎn)誠信的建立，離不開社會誠信體系的建立與不斷完善，從投保人和被保險(xiǎn)人投保前的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)提示到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的理賠定損等，每一個環(huán)節(jié)的順利高效都受益于誠信的社會大環(huán)境。（四）普及保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識對保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識的普及，就是讓客戶在購買的時(shí)候知道他會有什么樣的收益，會有什么樣的損失，讓大家知道可以通過保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。丘吉爾說，保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，他可以讓你在不可知的未來獲得一份可知的收入。如何普及保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識，美林的創(chuàng)始人美里爾在證券業(yè)發(fā)展之初，普及證券理念的做法就是一個很好的范例。無論今天的美林是什么樣子，我們都應(yīng)該理性的看到，美里爾在華爾街開創(chuàng)了證券業(yè)的新模式。從1948年開始，美里爾做了大量的廣告宣傳，重點(diǎn)宣傳他的這些股票推銷員們所受到得嚴(yán)格訓(xùn)練和他們所擁有的專業(yè)知識。他認(rèn)識到，對新客戶們來說，最大的障礙就是他們對華爾街的運(yùn)作方式一無所知。因此他在廣告宣傳中，告訴人們?nèi)绾螌善焙蛡M(jìn)行投資，其風(fēng)險(xiǎn)和潛在的回報(bào)是什么。所以當(dāng)大家賠錢時(shí)，當(dāng)市場出現(xiàn)熊市時(shí)，沒有人會去責(zé)怪證券公司為什么把這支股票賣給自己。在今天的中國保險(xiǎn)業(yè)市場上，本人認(rèn)為，美里爾的做法同樣值得借鑒。我們的廣告宣傳不應(yīng)當(dāng)僅僅是宣傳一個產(chǎn)品，介紹一家公司，更重要的是提高廣大的老百姓保險(xiǎn)意識，宣傳保險(xiǎn)的基本知識。如今老百姓知道4%的一年定期利率是什么意思，所以很多人去銀行存款，百姓知道滬指是什么意思，所以大家購買股票，但是百姓不了解保險(xiǎn)的根本作用，不知道現(xiàn)金價(jià)值是什么意思，所以參保意識不強(qiáng)。（五）回歸保險(xiǎn)的保障功能任何產(chǎn)業(yè)都應(yīng)該在其既定的軌道上發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)以保障功能為主，在此基礎(chǔ)上增加保費(fèi)收入，我們的躉繳產(chǎn)品將保費(fèi)收入增長抬高到了51%上，但是這種內(nèi)含價(jià)值極低的產(chǎn)品是沒有多少意義的，只會徒增風(fēng)險(xiǎn)。中國保險(xiǎn)業(yè)目前工作的一個重點(diǎn)就是全行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)及長期儲蓄型業(yè)務(wù)，將短期變長期，躉交變期交，加大風(fēng)險(xiǎn)保障。讓保險(xiǎn)業(yè)在一條正確的軌道上發(fā)展。（六）與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)截至2018年11月底，全國實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9150.5億元，同比增長42%，增幅較去年同期提高17.6個百分點(diǎn)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2159.1億元，同比增長17.5%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6991.4億元，同比增長51.