農村金融學復習題

《農村金融學》考試復習題一、名詞解釋1、農村金融：農村金融主要是指向農村地區(qū)各收入層次的人群、經濟活動主體提供的金融服務，或被農村地區(qū)各收入層次的人群、經濟活動主體所利用的金融服務。2、逆向選擇：指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優(yōu)質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象3、農村金融體系：指由農村各種金融機構以其活動所構成的有機整體。4、中國農業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行屬于國有獨資商業(yè)銀行，是以經營存、放款，辦理轉賬結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經營目標的金融企業(yè)。5、農業(yè)政策性金融：農業(yè)政策性金融是在市場金融條件下政府調控經濟、支持農業(yè)的有效政策工具，主要包括銀行、保險、擔保、投資等業(yè)務類型。6、合作金融：建立在合作組織成員互助合作基礎上的一種金融組織形式，一般是小規(guī)模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式。7、農村信用社：農村信用社是由農民入股，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的地方性金融組織，服務對象是農民，服務產業(yè)是農業(yè)，服務地域是農村，宗旨是促進農村經濟的發(fā)展。8、銀行類金融機構：又叫存款機構或存款貨幣銀行。其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產，以辦理轉賬計算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。9、農村民間金融：狹義——農村居民個人之間以貨幣或實物的形式所提供的直接借貸。廣義——農村除正式金融機構之外的所有金融組織和金融活動。10、錢莊：又稱“銀背”、“掮（qian）客”等，主要指目前農村中以中介人身份搜集本區(qū)域內農村民間資金供需信息并且以低進高出的資金借貸方式賺取利差的地下私人金融組織。11、民間自由借貸：即民間個人之間、個人與經濟組織之間以貨幣形態(tài)（也有少量的實物形態(tài)）授受信用的行為，是一種直接的借貸活動，也是民間金融活動最主要的融資形式。12、合會：這是在我國有著悠久歷史的民間金融形式，是一種基于“血緣”、“地緣”關系的帶有互動、合作性質的自發(fā)性群眾融資組織。13、民間集資：這種融資活動大多發(fā)生在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)，籌資對象是企業(yè)內部職工，資金用途主要是解決企業(yè)購置設備所需固定資金和流動資金的不足。14、典當：是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。15、小額信貸：小額信貸主要是為農村地區(qū)的貧困和低收入人群提供信貸服務，它包括農業(yè)金融和農村金融活動領域的中低收入群體。16、小組聯保：小額信貸要求貧困人口必須由5~7戶（人）自愿組成聯保小組，小組成員相互之間享有連帶權利和連帶責任。不需要任何的抵押方能共同獲得貸款。17、自然風險：指由于來自自然界的某些突發(fā)事件（隨機事件）給經濟造成損失的可能性。18、市場風險：指一個生產經營單位在實際運轉過程中，由于外部社會經濟環(huán)境變化或偶然性因素出現，使實際收益與預期收益發(fā)生背離的可能性。19、農業(yè)保險：指保險人為農業(yè)生產者在從事農業(yè)生產過程中，對遭受自然風險或市場風險所造成的損失提供經濟補償的各種保險保障。20、種植業(yè)保險：指以植物生產為保險標的，以生產過程中可能遭遇的某些危險為承保責任的一類保險業(yè)務的統(tǒng)稱。二、單項選擇題1、（A）主要是為農村地區(qū)的貧困和低收入人群提供信貸服務，它包括農業(yè)金融和農村金融活動領域的中低收入群體。A、小額信貸B、農村金融C、農業(yè)金融D、商業(yè)金融2、金融需求者是分層次的，例如，農戶可以分為下面六種類型，排列順序正確的是（C）。A、赤貧戶、較貧困戶、脆弱的已脫貧農戶、相當貧困的農戶、非貧困戶和富裕戶B、赤貧戶、相當貧困的農戶、脆弱的已脫貧農戶、較貧困戶、非貧困戶和富裕戶C、赤貧戶、相當貧困的農戶、較貧困戶、脆弱的已脫貧農戶、非貧困戶和富裕戶D、赤貧戶、相當貧困的農戶、非貧困戶、較貧困戶、脆弱的已脫貧農戶和富裕戶3、20世紀80年代，農村金融市場理論逐漸替代了（B）。A、金融抑制論B、農業(yè)信貸補貼論C、不完全競爭市場理論D、金融深化論4、農村信用社主體地位的形成是在中國金融體系演變歷程中的（C）階段。A、新中國成立初期B、文化大革命時期C、改革開放以后D、人民公社時期5、根據1993年《國務院關于金融體制改革的決定》，規(guī)定對農村信用社的金融監(jiān)督管理，由（B）直接承擔。A、中國農業(yè)銀行B、中國人民銀行C、中國農業(yè)發(fā)展銀行D、商業(yè)銀行6、（C）在中國五大銀行中排位第二。A、中國銀行B、工商銀行C、農業(yè)銀行D、建設銀行E、建設銀行7、中國農業(yè)銀行總部設在（D）。A、上海B、廣州C、深圳D、北京8、（A）年，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。A、2006B、2003C、1986D、19909、新中國設立的第一家商業(yè)銀行是（B）。A、農村信用社B、中國農業(yè)銀行C、中國農業(yè)發(fā)展銀行D、中國郵政儲蓄10、（B）是中國農村金融領域唯一的一家政策性銀行。A、中國人民銀行B、中國農業(yè)發(fā)展銀行C、中國農業(yè)銀行D、國家開發(fā)銀行11、（B）是與商業(yè)金融、政策金融平等并存的一種金融組織形式。A、農業(yè)保險B、合作金融C、民間金融D、小額信貸12、（C）認為人的心地本來養(yǎng)善良，人類是為了種種協和與協作而被創(chuàng)造出來的，協作應成為惟一的社會制度。A、歐文B、威廉金C、傅立葉D、拉薩爾13、（D）認為合作社是推翻資本主義及破除工資制度的有力武器，其目的不僅在于限制或避免中間商人的榨取，增加勞動生產力，提高勞動階級的權力，而且在于改造整個社會的經濟組織。A、路易·勃朗B、畢舍C、傅立葉D、威廉金14、有文字記載的借貸活動始于（C）。A、夏朝B、春秋戰(zhàn)國C、周朝D、東周15、（A）時出現的“典質”被認為是中國早期典當行業(yè)的雛形，抵押放款的借貸形式由此產生。A、南北朝B、明朝C、宋朝D、唐朝16、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的成立是小額信貸運動的開端，這一開端性的事件與一個名字是分不開的——那就是（C）。A、阿馬蒂亞·森B、舒爾茨C、穆罕默德·尤努斯D、劉易斯17、我國真正意義上的小額信貸應當說開始于（D）。A、1992年B、1996年C、1976年D、1993年18、中國第一個純民間的小額信貸試點——龍水頭實驗，踏上了實踐之路，是由（B）發(fā)起的。A、杜曉山B、茅于軾C、雒玉鰲D、湯敏19、2004年9月，中國第一家專業(yè)性農業(yè)保險公司——（D）開業(yè)。A、中國人民保險公司B、安華農業(yè)保險股份有限公司C、陽光農業(yè)相互保險公司D、上海安信農業(yè)保險公司20、（C）是首家進入中國農險市場的外資保險公司。A、政策性農業(yè)保險共保體B、陽光農業(yè)相互保險公司C、法國安盟保險公司D、安華農業(yè)保險股份有限公司三、多項選擇題1、農村金融本身是一個獨立的系統(tǒng)，按照不同的層次劃分，包括（ABC）。A、金融監(jiān)管系統(tǒng)B、金融機構系統(tǒng)C、金融需求主體系統(tǒng)D、金融風險系統(tǒng)2、（BC）分別發(fā)表《經濟發(fā)展中的金融方面》和《金融中介機構與儲蓄——投資》兩篇論文，從而揭開了金融發(fā)展理論研究的序幕。A、帕特里克B、格利C、E.S.肖D、戈德史密斯3、（ABD）的提供者，共同向以農村和農業(yè)為基礎的家庭提供金融服務。A、農村金融B、農業(yè)金融C、農業(yè)保險D、小額信貸4、農村金融體系建設的出發(fā)點包括（ACDE）A、有利于克服信息不對稱B、與社會發(fā)展相統(tǒng)一C、增加金融資源對農戶的“可得性”D、以市場化模式來增進金融效率E、有利于克服缺乏抵押品所帶來的農戶和微小企業(yè)融資困境5、普惠金融體系包括（BCD）三個層次。A、政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融B、能為農戶和微小企業(yè)提供零售金融服務的金融機構體系C、良好的政策環(huán)境和恰當發(fā)揮政府的作用D、保障競爭良性運轉的制度基礎6、以下哪些機構屬于正規(guī)金融機構（ABD）A、中國郵政儲蓄B、農村商業(yè)銀行C、私人借貸D、農村信用合作社E、保險公司7、以下哪些業(yè)務不是中國農業(yè)銀行的業(yè)務范圍（CE）。A、外匯貸款B、國際結算C、政府債券以外的證券業(yè)務D、提供信用證服務及擔保E、非銀行金融業(yè)務8、農村商業(yè)金融機構的主要特點是（CE）。A、福利性B、公共性C、商業(yè)性D、政策性E、營利性9、農村政策性金融的基本特征（ABCD）。A、經營方向的政策性B、經營目標的非盈利性C、經營范圍的界定性D、資金運用的優(yōu)惠性10、國家社會主義合作思想的代表者（AE）。A、路易·勃朗B、恩格斯C、歐文D、畢舍E、馬克思F、拉薩爾11、清朝時出現新的民間金融機構——（B）和（D）。A、典當行B、民營銀行C、錢店D、票號12、傳統(tǒng)銀行業(yè)不能解決向窮人貸款的問題，因為面臨兩大瓶頸：（AD）。A、窮人沒有抵押品B、窮人沒有信用C、窮人沒有收入來源D、單筆貸款金額較小13、按照經營目標的不同，小額信貸機構分為（B）和（D）兩大類。A、制度性B、福利性C、商業(yè)性D、盈利性14、農業(yè)自然風險的和特點主要表現在（ABCDEF）。A、破壞性B、不可預測性C、多重性D、地域性E、內部差異性F、季節(jié)性15、根據生產對象來劃分，農業(yè)保險可以主要劃分為（C）和（D）兩大類。A、農作物保險B、牲畜保險C、種植業(yè)保險D、養(yǎng)殖業(yè)保險四、判斷改錯題1、農村金融是農業(yè)金融的一個部分。（F）改：農業(yè)金融是農村金融的一個部分。2、農村金融缺乏傳統(tǒng)的抵押物品，還具有較強的季節(jié)性，而且戶均貸款和儲蓄規(guī)模均很小。（T）3、農村金融活動是在農村這個特定的環(huán)境和條件下進行，采用的手段是資金，作用的實體是貨幣，表現的形態(tài)是信用。（F）改：農村金融活動是在農村這個特定的環(huán)境和條件下進行，采用的手段是信用，作用的實體是貨幣，表現的形態(tài)是資金。4、私人錢莊屬于非正規(guī)金融機構。（T）5、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作基金會都是正規(guī)金融機構。（F）改：中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作基金會不是正規(guī)金融機構。6、成立于1994年的中國農業(yè)發(fā)展銀行是中國農村金融領域唯一的一家政策性銀行，組建以來，在支持農副產品收購、農村經濟發(fā)展、農民增收、確保國家糧食安全方面作出了巨大貢獻。（T）7、中國農業(yè)發(fā)展銀行在機構設置上實行總行、一級分行、二級分行、支行制。（T）8、信用合作組織是一種生產者所有的合作性金融機構。（F）改：信用合作組織是一種消費者所有的合作性金融機構。9、民間金融屬于正規(guī)的金融制度安排。（F）改：民間金融屬于非正規(guī)的金融制度安排。10、小額信貸可以由商業(yè)銀行、信用合作組織等正規(guī)金融機構提供，也可由專業(yè)的小額信貸機構提供。（T）11、從本質上講，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機結合成一體的活動。（T）12、自然風險是通過價格與供求關系的相互影響、相互調節(jié)來決定整個社會生產什么、生產多少和如何生產。（F）改：市場風險是通過價格與供求關系的相互影響、相互調節(jié)來決定整個社會生產什么、生產多少和如何生產。13、棉花保險屬于糧食作物保險中的一種險種。（F）改：經濟作物保險屬于糧食作物保險中的一種險種。五、簡答題1、農村金融的特點是什么？它與普通金融相比，有什么不同之處？答：特點（1）涉及面廣（2）風險較高（3）政策性強（4）管理較難不同之處：（1）關聯風險，農村金融活動更容易受到某些共同因素的影響而相互關聯，呈現出共同的變化特征。（2）缺乏傳統(tǒng)的抵押物品，受農戶生產經營活動的制約，農戶融資難以提供滿足現代金融所需要的抵押物品。（3）分散、分割的市場，農村金融市場是一個高度分散、分割的市場。（4）較強的季節(jié)性，受農戶收入變化的沖擊影響嚴重。（5）補貼性的信貸支持（6）基礎設施很差。2、簡述農村金融的地位和作用。答：農村金融的地位：農村金融在農村再生產過程中處于中介地位，是農村資金的總樞紐。農村金融的作用：（1）籌集和分配農村資金，支持農村經濟建設和農業(yè)生產發(fā)展。（2）調節(jié)貨幣資金，穩(wěn)定農村經濟。（3）管理農村資金，提高農村經濟效益。3、農村金融學的研究有哪些理論？答：（1）農業(yè)信貸補貼論：所謂農業(yè)信貸補貼論是20世紀80年代以前處于主導地位的農村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略。該理論的前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是慢性資金不足問題。而且由于農業(yè)的產業(yè)特性(收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等)，它也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。（2）農村金融市場論農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，其主要理論前提與農業(yè)信貸補貼論完全相反：（3）不完全競爭市場理論：是由農村金融理論演變而來的，其基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構)對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。4、簡述中國農村金融體系存在的問題。答：1.農村合作金融的功能定位不明確2.農業(yè)政策金融與商業(yè)金融的業(yè)務范圍不明確3.中國農業(yè)發(fā)展銀行的存在受到了嚴重的質疑4.扶貧貸款是否確實能夠扶持貧困目前還不清楚5.農村合作金融機構的預期發(fā)展和農村合作經濟組織發(fā)展緩慢不一致5、中國農業(yè)銀行的性質與經營特征是什么？答：性質：國有獨資商業(yè)銀行經營特征：經營存、放款，辦理轉賬結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經營目標6、農村商業(yè)金融機構有何作用？答：（1）加速實現農業(yè)產業(yè)化（2）推進農村城鎮(zhèn)化（3）支持旅游資源和特色農業(yè)的開發(fā)（4）滿足農村多層次的金融服務需求7、簡述中國郵政儲蓄制度的變遷與發(fā)展。答：第一階段（1986~1989）1986年第二階段（1990~1998年）1990年，為鼓勵郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展，郵電部門自辦郵政儲蓄，郵政儲蓄存款改為全額轉存中國人民銀行。郵政儲匯局主要靠郵政儲蓄存款轉存利息差作為自身的盈利收入。第三階段（1999~2003）央行將郵政儲蓄轉存的存款利息率統(tǒng)一，停止了郵政儲蓄轉存的活期存款和長期存款利率的劃分。第四階段（2003~2005）2003年8月1日第五階段（2005年~2007年3月）2005年7月25日，國務院常務會議批準《郵政體系改革方案》，郵政儲蓄銀行正式籌備，*2006年12月31日，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，并核準《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司章程》。第六階段（2007年3月至今）2007年3月20日8、農村政策性金融有哪些形式？答：（1）由政府組織成立的農村政策性金融機構為農業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；（2）由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機構必須為農業(yè)提供的政策性貸款；（3）三是商業(yè)銀行或其他金融機構的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據其資產負債情況進行信貸分配。9、簡述中國農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展歷程。1）1994年4月19日：中華人民共和國國務院發(fā)出《關于組建中國農業(yè)發(fā)展銀行的通知》，批準其章程和組建方案。2）1994年6月30日：中國農業(yè)發(fā)展銀行正式接受中國農業(yè)銀行，中國工商銀行劃轉的農業(yè)政策性信貸業(yè)務。3）1995年3月：中國農業(yè)發(fā)展銀行基本完成省級分行組建。4）1996年8月至1997年3月末：增設了省以下分支機構，基本實現了業(yè)務自營。此前，業(yè)務由中國農業(yè)銀行代理。5）1998年3月：國務院決定將農村扶貧，農業(yè)綜合開發(fā)，糧食、棉花企業(yè)附營業(yè)務等劃轉有關國有商業(yè)銀行。6）2004年9月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行開辦糧棉油產業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款業(yè)務。7）2006年7月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行擴大產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務范圍和開辦農業(yè)科技貸款業(yè)務。8）2007年1月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行開辦農村基礎設施建設貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款和農業(yè)生產資料貸款業(yè)務。10、以羅虛代爾原則為代表的合作制的一些基本原則是什么？答：入社自愿，退社自由；民主管理，一人一票；現金交易，不賒購和賒銷貨物；為保證盈利，按照市價銷售貨物；如實介紹商品，不短斤少兩；按業(yè)務交易量分配盈利；重視對社員的教育；政治和宗教中立。11、簡述發(fā)達國家農村合作金融的發(fā)展狀況。答：（1）向盈利性合作金融企業(yè)發(fā)展的商業(yè)化傾向。（2）引進股份制的控股原則。（3）改變社員可自由退社退股的做法，給社員退股制造某種形式的“退出成本”（4）原有的性質已經發(fā)生了變化。（5）業(yè)務范圍不斷擴展。（6）實行民主化和專業(yè)化管理。（7）比較完備的組織管理體系。（8）較為完備的行業(yè)自律管理制度。12、簡述發(fā)達國家農村合作金融組織的運行特征。答：具有完善的組織管理體系、健全的保障機制、強有力的政府支持、豐富的服務品種和完善的服務功能：（1）各國都制定了專門的合作金融法。（2）各國都擁有健全的監(jiān)督機制。（3）各國都擁有完善的行業(yè)自律組織。（4）各國都具有完善的風險管理機制。13、簡述農村民間金融的組織形式。答：民間自由借貸、民間集資、民間合會、死人錢莊，農村合作基金會，典當行、互助會、儲金會。14、簡述農村民間金融的優(yōu)勢。答：（1）方便靈活（2）自由（3）操作簡單、管理成本較低（4）業(yè)務及時（5）信用規(guī)則獨特，違約率較低15、簡述民間金融存在的主要問題。答：（1）規(guī)模小，比較隱藏、分散，使借款者的生產經營成本上升（2）資金來源明顯不足、不明，法律禁止（3）在組織方式、運作機制、對當事人的約束等方面也具有許多不規(guī)范的特征16、小額信貸有哪些特點？這些特點在適應農民需求方面有哪些優(yōu)勢？答：特點：以小起步、滾動發(fā)展，整借零還的短期貸款，公開所有的貸款業(yè)務活動，有償使用，小組聯保，瞄準貧困人口，定期召開中心會議，自我選擇創(chuàng)收活動優(yōu)勢：（1）采取市場經濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，使為窮人服務的小額信貸機構在財務上可持續(xù)，而政府又不承擔沉重的財政負擔（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔保（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標群體是窮人17、小額信貸的目標是什么？答：（1）減少貧困；（2）增強婦女或其他脆弱群體的能力；（3）創(chuàng)造就業(yè)；（4）幫助現有經營活動發(fā)展或搞多樣化經營；（5）鼓勵新行業(yè)的發(fā)展18、我國小額信貸的發(fā)展歷程。答：中國小額信貸的發(fā)展可以追溯到20世紀80年代聯合國婦女發(fā)展基金會、人口基金會等在中國的扶貧或農村發(fā)展項目中包含的信貸內容。但是真正意義上的小額信貸應當說開始于1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所引進孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式即“小組模式”，并于次年在河北省易縣成立了第一個“扶貧經濟合作社”。到目前為止，中國小額信貸的發(fā)展大致可以分為三個階段。（1）第一階段，試點階段（1994年初至1996年10月），由杜曉山和茅于軾的試驗為開端，重點是探索孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在中國的可行性，以半官方或民間機構運作為特征，資金來源主要依靠國際援助和軟貸款，基本沒有政府資金的介入，這個過程一直持續(xù)到1996年10月。（2）第二階段，即項目的擴展階段（1996年10月至2000年）。政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一工具來實現扶貧攻堅的目標。（3）第三階段是從2000年開始，農村信用合作社在央行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社開始以主力軍的身份出現在小額信貸舞臺上。而2005年底，商業(yè)性小額貸款公司的試點則是中國小額信貸發(fā)展過程中的里程碑事件。2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業(yè)客戶群的“盲區(qū)”。19、農業(yè)保險有哪些特點和作用？答：特點：（1）農業(yè)保險涉及的范圍大、（2）農業(yè)保險受多重風險制約、（3）保險經營投入大、賠付率高、（4）農業(yè)保險展業(yè)難度大作用：（1）有利于災后迅速恢復生產能力，保障農業(yè)生產的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。（2）有利于提高農業(yè)防災能力，增強農業(yè)發(fā)展的后勁。（3）鼓勵農業(yè)生產，增加科技、資金等要素投入，促使農業(yè)向現代化方向發(fā)展。（4）保障農民經濟利益，安定農民生活。20、簡述農業(yè)保險的難點。答：（1）保險金難以確定（2）損失難以估計（3）保險費率難以厘定（4）理賠工作難度大21、美國農村金融的特點。答：美國農村金融制度屬于一種復合信用型模式，具有如下特點：（1）在提供農業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構也有其他類型的金融機構。（2）在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。六、論述題1、研究農村金融理論對當前中國農村金融改革有何意義？農業(yè)信貸補貼論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略，該理論認為，為增加農業(yè)生產和緩解農村貧困，有必要從農村外部注入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。該理論的前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是慢性資金不足問題。而且由于農業(yè)的產業(yè)特性(收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等)，它也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。其主要理論前提是：(1)農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。(2)低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發(fā)展。(3)運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率降低的重要因素。(4)由于農村資金擁有較多的機會成本，非正規(guī)金融的高利率是理所當然的。不完全競爭市場理論認為，發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構)對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要的。農村金融理論對我國農村金融改革的指導作用1、適當的激勵機制下，貧困農戶也有儲蓄需求；2、利率不能過低，最好由市場決定，由此得儲蓄的動員和資金的融通；3、農業(yè)補貼只應用于農村金融市場機制失靈的地方，如絕對貧困的農戶；4、競爭有利于對局部知識的利用，如那些服務于地方經濟的合作金融、中小金融、非正規(guī)金融，即多元化的農村金融結構，有利于加強農村金融機構的效率及金融資源的優(yōu)化配置；5、政府對規(guī)范、穩(wěn)定農村金融的作用是不容忽視的，但其介入應該是適度的；6、完整的農村金融結構應包括：政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構，在提供存款、貸款金融工具外，還應有擔保、抵押、租賃、農業(yè)保險等金融服務形式。2、試對不同的農村金融發(fā)展理論進行評述。1）、所謂農業(yè)信貸補貼論是20世紀80年代以前處于主導地位的農村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略。該理論的前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是慢性資金不足問題。而且由于農業(yè)的產業(yè)特性(收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等)，它也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。該理論因此得出結論：為增加農業(yè)生產和緩解農村貧困，有必要從農村外部注入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。、20世紀80年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業(yè)信貸補貼論。農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，其主要理論前提與農業(yè)信貸補貼論完全相反：(1)農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。(2)低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了